2574100328信用社（银行）清收不良贷款过程中遇到的基本法律问题及注意事项

1、信用社（银行）清收不良贷款过程中遇到的基本法律问题及注意事项 清收不良贷款是深化农村信用社改革试点过程中的一项重要工作，是最终获取央行专项票据资金扶持，化解历史包袱，维护广大入股社员利益的重要措施。在清理不良贷款过程中如何有效地运用法律手段和方法来规范信用社的行为，保护信服务社地的合法权益，是当前应当得到信用社高度重视的一个重要问题。本文根据我国现有的法律法规和司法解释，就农村信用社清理不良贷款涉及的一些基本法律问题做初步探讨： 1、借款人发送催收通知书 催收通知书是敦促借款人或担保人履行债务、承担担保责任的法律文书。贷款人可以分别向借款人、担保人发送催收通知书，也可以一并发送。实践中采用此种

2、方式应当注意以下问题： （1）催收形式应该采用书面形式，必须写明合同编号、名称、借款金额、尚未履行金额、偿还贷款的期限以及要求借款人偿还贷款本息、担保人履行担保责任等。 （2）直接送达催收通知单方式的，应当注意收集送达证据并要求借款人在催收通知上签字，做好工作记录。 （3）采用邮件送达。可采用特快专递方式，并在特快专递“文件名称”和特快专递回执上载明“贷款催收通知单”字样。 （4）当借款人拒绝或不原在催收通知单上签字时，可采用对帐方式让借款人在对帐单或利息清单上签章，达到催收和中断诉讼时效的目的。 （5）向借款人送催收贷款通知书的同时，对承担连带责任的保证人应在保证期间内及时发送催收通知，连带

3、责任保证人未在催收通知书上签章，也未与信用社达成新的协议的，保证时效届满前应依法诉讼或申请仲裁。 （6）信贷管理部门在贷款状态监控的基础上要保持催收贷款手续的连续性，保证合同约定保证期间的须在保证期间内催收，没有约定保证期间或约定不明确的，最迟须在贷款到期后6个月内发出书面催收通知。 （7）对于原借贷合同中订有“直到贷款本息还清为止”条款的应按照最高人民法院关于若干问题的解释第32条办理，在贷款到期后约定期限或两年内依法主张权利。 （8）在借款人拒绝签章或其他无法送达的情况下，可采取公正送达行为的形式，证明催收通知对诉讼时效中断的证据效力。 （9）催收通知书必须以贷款人的名义发送，以贷款人内部

4、机构或贷款经办人的名义发送的无效。 2、与借款人、担保人达成共识协议偿还信用社债务 对具有一定的偿还能力且与信用社具有良好合作关系或不宜采用其他方法收取贷款的，信用社可与借款人、担保人就其偿还贷款本息问题进行协商偿还信用社债务。但需注意以下几个方面的问题： （1）在协议中应当约定本金、利息偿还期限及分期偿还数额，并按规定约定违约金及期他违约后果。 （2）原贷款合同中为信用贷款的须设定抵押并履行法定登记手续。 （3）确定担保方式并审查保证人主体资格。 （4）国有资产的抵押和处理要有国有资产管理部门审批或国有资产经营公司授权。 （5）借贷关系中有保证担保的，应当征得保证人的书面同意，才能签订协议。

5、 3、通过仲裁、判决、协议方式接受债务人资产偿还信用社债务 信用社在清理不良贷款过程中，对于借款人提出以物抵债偿还信用社贷款本息的，必须注意手续的合法性。借款人抵债物资的权属应清楚明晰，借款人对抵债依法享有处置权，不接受权属存在重大瑕疵、无任何法定手续的资产如走私车辆等资产抵债，对高估的抵债物的接受应从实际出发重新评估或选取其他资产抵债；另外，接受借款人以物抵债的行处应按管理权限经过审批同意，并签订抵贷协议，并经具有法律职能的部门审查。4、向法院申请支付令要求债务人偿还信用社债务 运用督促程序申请支付令与诉讼相比有以下优点：一是及时方便，催偿债务快，债务人收到支付令后的15日内不提出异议，支付

6、令即发生法律效力。二是程序上具有简易性，无须伟唤债务人，无须开庭审理，也不需要双方 当事人进行辩论，人民法院收到债权人的书面申请后，经审查符合法定条件的即可签发支付令。三是经济。节省诉讼费用，每张支付令只需交纳100元。 申请支付令应该具备以下条件否则法院不予受理： （1）请求给付的必须是金钱或者汇票、本票、支票以及股票、债券、国库券、可转让的银行存款单等有价证券。 （2）请求给付的金钱或有价证券，必须是已经到期的或者过期的，且数额必须是确定的。 （3）债务人负有给付义务，且债权人与债务人之间没有其他债务纠纷。 （4）支付令能够送达债务人。 （5）必须向债务人所在地的基层人民法院提出申请。 （6）必须提出书面申请，并写明以下内容：双方的基本情况；请求给付的数量及所依据的事实、证据，其中和的是应提出证明所请求债权存在的我债