农村信用社发放小额农户和联保贷款的调查报告

1、农村信用社发放小额农户和联保贷款的调查报告一、基本情况.河南省地处豫北平原，总人口38万人，其中农业人口33万，占86.7。全县耕地面积44万亩，农民人均耕地1.3亩，是一个典型的农业县。1999年来，信用联社立足县情，以“三个代表”为指针，积极调整信贷方式，大力发放农户联保贷款和小额信用贷款，有力的支持了农村经济的发展。截止年5月底，我县农村信用社各项存款余额58641万元，各项贷款余额47789万元，其中：农业贷款余额30183万元。自1999年至年5月底，累计农户联保贷款 万元，累计小额信用贷款 万元，有力地推动了全县农业结构调整和农村经济发展。二、发放两类贷款的创新方式随着农村产业结构

2、调整步伐的加快，小额农业担保贷款已不能满足农户资金需求，影响了农民生产经营的进一步发展。怎样在保证信用社信贷资金良性循环的前提下，提高贷款额度，减少贷款环节，更好地为“三农”服务？我县联社经过多方调研，推出了农户联保贷款方式，即3至10户农民组成一组，互联互保，可以取得5000元以上50000元以下的贷款，在农户联保过程中，实施“等级核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的联保贷款证管理办法，从而基本上解决了农民因没有存单、房产证抵押而形成的担保难、因手续繁琐而形成的贷款难问题。至年5月底，全县共农户联保小组 组，联保贷款余额16484万元，发放小额信用贷款余额28万元，本息收回率达98以上，全

3、县14548户农民成为联保贷款和小额信用贷款的直接受益者。在我县小额信用贷款和联保贷款的驱动下，几年来，全县新发展优质小麦25.5万亩、优质水稻15万亩。新增蔬菜面积3.85万亩，新增花卉面积1500亩，各乡镇建立了规模不同的农业示范园。农村畜牧业发展迅速，全县生猪存栏22.3万头，牛存栏1.7万头，羊存栏3.5万只，年均递增27、41、和67。牛屯养猪专业村、大呈千头牛场、南关万只羊场等基地建设如火如荼，乌鸡、狐狸、鹧鸪等特种养殖方兴未艾，全县农村和农业经济结构调整进展顺利。三、发放两类贷款的经验作法一是思想认识到位。县联社充分认识到农户联保贷款对服务“三农”及实现信用社自身效益的重大意义，

4、推广过程中，充分听取地方党政部门和农民群众的意见，以防出现片面性、单纯性，做到实事求是，有的放矢，使农户联保贷款不仅仅是一项单纯的发放贷款工作，而且通过信贷杠杆作用，将之作为与地方党政工作、农村工作、精神文明建设等相联系的系统工程，充分获取地方政府的支持，发挥农户联保贷款的最大效能。二是依靠地方党政的大力支持。由于农户联保贷款具有支农高效性和系统性，得到了地方党政的高度重视，他们把这项工作作为密切干群关系的一件大事来抓，经常召开会议，制订落实措施，有力地促进了活动的开展。 三是严格手续，把好“三关”。一是严把发证关。坚持“两不两好”( 不拖欠乡统筹、村提留、水费，不拖欠信用社老贷款；信用关系好

5、、人品好)的发证条件，按照农户申请、村委会登记造册、3至10 户自愿组成联保小组、信用社审批的程序和“多户联保，等级核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的原则发放贷款证；二是严把贷款投放关，农户贷款时凭“两证一卡”( 信用贷款证、身份证和服务卡)发放；三是严把事后监督关。 对农户贷款证的发放及运用实行台帐监测，推行一村一本、一户一页、一旬一对、一月一查、一季一考核、一年一评定的管理机制，严防“有证不贷，无证照贷，贷而不填，超额放贷”等现象发生，确保农户贷款证管理规范运作。四、我县信用创建工作情况自2001年开展以来，严格按照“信用户”“信用村”“信用乡（镇）”的标准进行评定，四年来，全县共评定

6、信用户16017户，信用村26个，信用乡（镇）1个。通过信用乡（镇）、村、户的创建，联社充分认识到，信用建设已成为改善市场环境、促进农民增收、推动地区经济发展的重要一环。他们率先树立了“信用创建”的大旗，采取了一系列措施，使“信用”之花在该县大地上迅速开花、结果。1、充分运用讲信用的典型，激发农民信用意识。张巨乡陈庄村有种植花卉的传统，为促进该村花卉业的快速发展 ，信用社在该村选择了10余户信誉程度高、有种植经验的农户重点扶持。朱现有就是其中一户。他在信用社的帮助下，承包10亩地搞花卉种植，当年就赚了钱。去年又在信用社贷款15万元，外出搞起了花卉销售和苗木绿化，挣钱后又建起了20余亩的花卉大棚

7、，搞起了立体种植，今年收入有望超过50万元。“榜样的力量是无穷的”，在信用社典型示范作用下，该村花卉业空前发展，花卉面积在短短两年间增加了1000余亩，从事花卉业的农户达178户，占全村总户数的40%以上，出现了一批富裕户、信用户。2、靠热情服务感化，提升农民的信用观念。2001年，联社推出了“个十百”联系村户活动。联社党委成员每人选择一个有代表性、经济条件差的村作为联系村，通过一系列的信贷资金扶持，帮助农民脱贫致富；信用社主任在本乡镇选择10户有代表性的好、中、差三类农户作为联系户，在帮扶工作中进一步了解农村经济状况、农户生活、生产等情况；信贷人员在所负责的业务片内选择100户不同程度的农户

8、作为联系户，加深信贷工作与农民的联系。位庄乡石佛村有养殖、食品加工的历史。信用联社将该村作为联系村后，加大扶持力度，两年间共发放贷款300多万元，评定信用户184户，占全村总户数的50.1%，并为该村送科技图书400余册，聘请专家10余人（次），帮助该村解决技术难题，使该村多种经营活动蓬勃兴起。年该村人均增收2000多元，被县政府评为“小康村”。3、引入利益激励约束机制，培植良好的信用环境。联社规定，全部存款存入信用社，信用程度好、无欠贷欠息记录的，就被评为a级信用户，贷款优先安排；连续两年被评为信用户的，便是aa级信用户，贷款利率优惠；连续三年被评为信用户的，便是aaa级信用户，信用社适当增

9、加贷款额度，并实行全方位跟踪服务；村里无不良贷款，农户贷款本息收回率高的村，就可评为信用村，对村民增加贷款额度。这一政策的出台，极大地激发起农民群众参与的热情。信用户（村）每年评审一次，如果村、户有欠贷欠息等不良信用行为的，严禁当选信用户（村）。已当选的将被撤销，并取消一切优惠政策。这一规定不仅惩罚了不讲信用的贷户，又促使全村贷户站在信用社一边，积极帮助信用社做工作，有效化解了金融风险。4、营造信用“光荣”的氛围，形成全员争创局面。过去，信用建设没有得到充分的重视，主要表现在对诚实守信的重要性宣传不够、认识不到位。因此，联社在社会信用意识建立上，一方面积极向地方政府汇报，得到社会各方面的支持和

10、参与；另一方面，通过大力宣传，入村到户发放“公开信”等形式，在广大农村营造良好的信用环境。对于被评为信用村、户的，信用社召开表彰大会，发放牌匾，集中表彰，扩大影响，使农民群众把“信用户”当作信用社签发的一种资信证明，当作自己的“脸面”和社会地位的象征，纷纷把“信用户”作为一种荣誉来争取。信用创建活动有力地促进了该县产业结构调整、增加了农民收入，推动了农村两个文明建设，使信用观念真正植根于老百姓的心目中。据统计，全县信用村创建前后相比，年产值增加2600多万元。五、信用社的经营状况截止年5月底，全县金融机构各项存款余额247782万元，较1999年各项存款余额143832万元净增103950万元

11、；各项贷款余额131431万元，较1999年各项贷款余额119870万元，净增11561万元，其中：农村信用社各项存款余额58642万元，较1999年各项存款余额38056万元净增20586万元；各项贷款余额47789万元，较1999年各项贷款余额23039万元净增24750万元。从发放农户小额信用贷款和农户联保贷款方面看，2000年农户联保贷款余额达502万元；2001年农户联保贷款余额达6430万元，累计发放10446万元；2002年农户联保贷款余额达10907万元，累计发放15947万元，农户小额信用贷款余额达39万元，累计发放50万元；2003年农户联保贷款余额达14334万元，累计发

12、放18252万元，农户小额信用贷款余额达40万元，累计发放42万元；年农户联保贷款余额达15590万元，累计发放17628万元，农户小额信用贷款余额达33万元，累计发放30万元；年5月底农户联保贷款余额达16484万元，累计发放8983万元，农户小额信用贷款余额达28万元，累计发放12万元。六、小额农户贷款和农户联保贷款存在的问题及原因农户联保贷款在一定时期内，为推动农村经济发展发挥了重要作用。然而，在发放联保贷款的实际运作中，由于信用社信贷管理不到位、与农户生产信息不对称以及农村生产力落后的现状等制约因素，暴露出联保贷款的一些问题。资金严重不足，成为信用社支农发展的重要制约因素。以张巨乡为例

13、，经调查测算，2003年该乡两大支柱产业约需资金900万元(其中花卉种植400万元，养猪业500万元)， 加上基础农业投入和小额消费借款，需要信用社提供支农资金1500余万元。2003年张巨信用社存款净增168万元， 存贷比为61，扣除准备金，可用资金只有100万元， 加上支农再贷款200万元，全部支农资金也仅有300多万元，远远满足不了全乡经济发展对支农资金的需求。由于各社金融机构对存款的激列竞争，信用社的服务手段、异地结算和信用产品的相对滞后，导致存款的市场占用份额逐步萎缩，人民银行的支农再贷款成为联保贷款的主要资金来源，况且支农再贷款的额度小、期限短，不符合农业生产的需要。因此，支农资金

14、不足与农户贷款需求旺盛之间的突出矛盾，严重制约了信用社支农主力军作用的发挥。 农户联保贷款单笔额度小，弱化了其应有的支农效能。调查中发现，随着农村经济的进一步发展，农户联保贷款因额度较小，已越来越不适应农村经营发展的需要。由于农村信用社支农资金十分有限，为照顾广大农民“面”上的资金需求，不得不降低单笔贷款额度，这种情况对支持农村经济发展、尤其是典型示范户的发展，力量显得十分微弱。 张巨乡杨洼村有20多户农户计划搞养羊项目，通过市场考察，他们3户一组在信用社办理了联保贷款， 由于单户贷款金额小，大部分农户未能如愿养到羊。朱修福就是其中的一位，他的联保贷款最高余额为5500元，到山西引进品种羊繁殖

15、至少需要3万元。2万多元的的资金缺口，使他最终放弃了养羊项目，只能让联保贷款证闲置；在陈庄村，随着花卉业的发展，花农外出承包工程所需资金的额度越来越大，信用社的联保贷款已显得力不从心。联保户陈泽虎，在鹤壁承包了一个30万元的工程，动工前尚有8万元资金缺口， 他的联保贷款证上只有1万元的余额， 在未能争取到其他资金援助的情况下，他无奈地转让了工程承包权，仅此一项少赚10余万元；种花大户朱现省，拥有花田20余亩。2002年他以40万元标的承包了新焦路获嘉段的绿化工程，由于资金周转不灵，使工程一度停工，直接影响了交工日期。当时他仅有取得6万元联保贷款的资格，不能满足工程之需，朱非常着急。张巨社在认真

16、考察后，经请示联社，又为朱提供流资9万元，使该工程在合同期限内顺利交工。调查显示，在陈庄村大多数的花卉承包工程中，传统的农户联保贷款已显示不出实质性的支农作用。 受支农再贷款期限节制，农户联保贷款期限短，不能和农业生产周期合拍。目前，农村信用社大多将联保贷款期限定为半年，最长为一年。而农业尤其是特色农业发展，如经济林种植，约需2至3年。这种期限上的不对称，造成了贷款户还款难，信用社收贷难，引发了很多的麻烦。陈庄花农陈泽新，是信用社的老客户，2003年承包了50亩地种植经济林。据调查，该树亩收入5000元以上，经济效益相当可观。但每年的养护费即需5万多元，他以联保方式在信用社贷款4.6万元，期限

17、半年，用于经济林的养护。每次到期后， 他便在信用社和亲朋好友之间来回倒腾，借债还贷，然后借贷还债，搞得他焦头烂额，耗费了很多精力。 信用社信贷人员少，存在联保贷款管理不到位现象。如：张巨信用社一名信贷员，负责陈庄、范庄、杨洼3 个村900余户，800万元余额的农户贷款，其中联保贷款300 笔，300多万元。据统计，有的信用社信贷员工作量更大。 这么大的工作量要想保证每笔贷款都做到“三查”制度落到实处，是不现实的。特别是贷前调查和事后监督工作，仅凭各村代办员或村干部作中介，农村的亲情血缘关系会因中介信息失真导致信贷风险。农村的诚信现状给联保贷款埋下隐患。一是 “捆绑式” 贷款造成的风险。调查发现

18、，农户中有借用联保贷款证，或联保户贷款让非联保户使用的现象，还有一些农户将联保组所有贷款证集中起来一个人用，给信用社资金带来了很大风险。一些农户对转让使用贷款证带来的严重后果缺乏足够认识，信用社加大联保的宣传和管理显得尤为迫切。要通过宣传，使广大农户明白贷款证是联保户的资信证明，自觉杜绝外借或挪作他用。同时信用社要把好柜台关，做到贷款证、身份证两对照，制止冒名贷款行为，维护贷款证的严肃性；“一哄而上”现象，为联保贷款造成市场风险。部分乡村依靠行政主导，通过典型户、重点专业户的示范带动作用，使农户在发展某种产品上存在“一哄而上”现象，如前些年许多乡镇农户养海狸鼠、种日本大萝卜等，出现地方性借款农

19、户产品结构雷同，小额贷款形成了行业性的“垒大户”现象，如果市场价格出现大的波动，导致农户产品出现新的“卖难”。联保贷款的农户组更容易在同一产品上“一哄而上”，从而导致贷款出现行业低落造成的市场风险。“多头”贷款，为信用社带来管理风险。由于信用社管理不到位，出现个别农户“冒名贷款”、“多头贷款”现象，即一个农户冒用不同人的财产和多个农户联保成组，达到多次贷款的目的，给信用社造成了极大的信贷风险。“赖债”现象得不到有效遏制，为信用社带来信用风险。对个别赖债户、逃债户，信用社缺乏有效的制裁手段。特别是个别乡村干部的宣传误导、个别农户错将信用社贷款当作民政救济，这种情况不仅对信用社信贷资产造成损失，而

20、且对农村信用环境建设造成负面影响；“乡情”关系，为联保贷款带来道德风险。联保小组的组成，多由本村代办员或村干部考察，而农村复杂的亲情血缘关系，以及“乡里乡亲”的面子关系，会造成个别农户信用评定失真，促成某些农户贷款额度的提高，导致贷款出现潜在风险。七、支持三农发展情况 以“服务三农、为农服务”为目的，我县农村信用社在促进农民增收和农村经济发展中发挥了举足轻重的作用。 近年来，联社加大支农力度，采取了一系列的支农措施。一是增加服务品种，提高服务水平。针对不同时期、不同层次农民的需求，县联社先后开办了小额农业担保贷款、小额信用贷款、农户联保贷款和“联农桥”富民工程等，形成了立体交叉的支农网络。二是

21、改进服务方式，简化贷款手续。在不断实践总结的基础上，县联社实行了“贷款上柜台”。所有贷款实行“一次核定，余额控制、周转使用”的管理办法，农民需要贷款时，拿着信用社核发的贷款证，直接到信用社信贷专柜，两三分钟内就可以得到贷款，方便快捷，有效地解决了农民贷款难；三是开展为农民送资金、送科技、送信息的“一联三送两促进”活动，引导农民发展高效农业。两年间共为农民聘请专家70人(次)，赠送农业科技书籍12种，46000册， 开展科技电影下乡150场(次)。 围绕着政府农业规划，农村信用社在推进农业和农村经济结构调整方面发挥了不可替代的作用。 针对全县经济发展的不同情况，县联社依靠信贷杠杆作用和信息资源优

22、势，采取了一系列的措施，推动全县经济结构的调整。一是“助推”。如在支持张巨乡陈庄村花卉业的发展中，随着花农种植规模的不断扩大，县联社在深入调研基础上，相继实施了联保贷款、农户等级贷款管理等方案，贷款额度从5000元到10000元，直至50000元，极大地满足了花农扩大规模、改良品种的资金需求，推动了该村花卉种植。使陈庄村花卉种植面积由两年前的300亩猛增至目前的1600亩；二是“引导”。如在支持亢村镇牛屯村养殖业中，信用社“择优扶持，典型引导”，选择该村70户有养殖经验、信誉度高的养猪户重点扶持，带动了全村养猪业的发展。目前，该村生猪存栏4600头，300头以上的养殖户6户，100 头以上的养

23、猪户24户。2001年该村出售生猪6200头，畜牧业总收入359万元； 三是“整合”。亢村西刘村有种植葡萄的历史，但由于规模小、品种低、种植分散，整体效益一直上不去。2001年信用社经过考察，为该村引进了美国黑堤葡萄种植项目，并投资36.8万元，发动种植农户120户，扩大种植面积达420亩。今年该村葡萄喜获丰收，每亩净收入1500元，仅此一项该村增收40余万元；四是“架桥”，积极培育市场中介组织，采取“公司农户”、“市场农户”模式，在农民与市场之间架起一座桥梁，解决农民买难、卖难问题。几年间，联社共支持亢村亚飞、神龙蔬菜有限公司、绿色獭兔有限公司等，从而带动了农民共同致富；五是“联结”，通过重

24、点支持特色农业，促进乡村联片，形成规模效益和区域性主导产业优势。近年来联社按照“围绕龙头建基地，突出特色搞经营”的思路，以专业乡、专业村为载体，支持建设农产品基地。两年来，共发放信贷资金23956万元，重点支持亢村、冯庄、 大辛庄乡建设水稻高产种植基地、史庄乡建成万亩红堤葡萄基地、城关镇小洛纣村、宋庄村建成优质苹果生产基地等等；六是“服务”。联社积极发放打井、修渠、春耕等专项贷款。两年来，共发放贷款7858万元，支持全县打井220眼、修渠40000米，使全县农业生产条件不断改善。同时， 联社还积极支持科技推广、良种购销、信息咨询等行业，促进市场服务体系逐步完善，为农业结构调整创造良好环境。 根

25、据县委、政府的政策导向，农村信用社在推动县域经济方面发挥了显著作用。 一是按照县委、政府加大扶持非公有经济力度的精神，极支持私营企业发展。至5月底，已累计发放贷款7426万元。其中：累计发放630万元， 支持宏达机械厂引进高科技数控综合加工中心，提高生产加工科技含量；累计发放596万元，支持谢人门帘厂建成生产线， 扩大生产规模； 累放1200万元，支持捷丰食品有限公司建成第二条方便面生产线，加大该公司粮食转化能力，发挥农业龙头作用；累放3000多万元，支持漂染厂扩大生产规模，延长生产经营链条，组建海幸纺织有限公司；累放1100万元，支持中日合资松岛公司发展.力促私营企业成为我县经济的“半壁江山

26、”；二是积极支持个体、私营工商户，繁荣城镇经济。县联社在城区开展了“联商桥”富民贷款，三至五个商户联保，可以取得50000元以下贷款。目前， “联商桥”已发放贷款5583万元，2000余户商户从中受益。 农村信用社在理顺干群关系、促进农村稳定、巩固农村政权建设、确保党对农村经济政策的贯彻实施等方面也产生了很好的政策效应。 八、支农中存在的问题 尽管农村信用社在支农中发挥着显著作用，自身各项业务也取得了长足发展，但由于历史、体制等种种原因，目前农村信用社还存在着许多问题。 一、生存环境艰难。 、历史包袱沉重，自身难以消化。长期以来，由于政策因素、体制改革等原因，形成了大量不良贷款，使信用社背上了

27、沉重的包袱。1997年行社分家时，县联社不良贷款高达13608万元，占总贷款74.4，亏损面达100。经过近几年的清收盘活，目前不良贷款占比仍达 48，这些靠信用社自身难以消化。 、信用环境低下，信用社经营步履维艰。农村信用社支持的对象主要是农户和乡村经济组织，而农村经济不确定因素较大，且目前社会信用程度较低，逃废债务的现象大量存在。面对贷户的信用失真，法律又显得无可奈何。整个农村信用环境的低下，使信用社原有的资金盘活举步维艰，新增贷款隐藏潜在风险。因此，一方面，信用社贷款资产质量低劣，存款负债还需如期偿付；另一方面，组织资金成本较高，业务收入不敷业务支出，使得信用社经营每况愈下。 、不公平的

28、竞争，使有限的农村资金分流严重。 一些金融机构非法在农村设立代办网点，与信用社争地盘。邮政储蓄网点凭借政策优势，大肆吸引农村资金，给信用社的业务带来巨大冲击，农村本来就有限的资金大量外流，信用社生存环境更加艰难。 二、发展基础薄弱。 、体制不顺，导致信用社发展无所适从。长期以来，农村信用社的体制一直没有理顺。1996年以前，由农业银行“代管”，1996年后由人民银行“直管”，按商业银行模式监管。表面上是合作金融，管理上是金融企业，信用社始终没有一个系统的行业管理体系，信用社应该享有的优惠政策始终没有落实。 、信用社的管理和发展没有立法保证。农村信用社作为合作金融组织，国家应出台相应的法律法规予

29、以保护、扶持。但由于有关的法律法规尚未出台，立法保证相对滞后，有关权力部门认为信用社“油水”较多，随意侵占其合法权益，给信用社的发展带来极大不利。 三、国家优惠政策少。 、税赋过重。尽管信用社亏损严重，却承担着其他高税利商业企业同样多的税种和税率。目前，信用社营业税率为6，还有房产税、车船使用、城建、印花等大量税种， 过重的赋税使信用社不堪负重。 2、用于农村农业的代理业务如扶贫贷款、专项发展资金等农村信用社却无权代理。 四、行政干部，企业逃废形成大量不良资产，无力消化。 目前，农村信用社行政干预贷款、 党政机关公务人员贷款、企业恶意逃废悬空贷款，形成了大量的不良贷款，虽经信用社多次催收，但效果不理想。一些公务人员、企业领导认为信用社的钱是国家的钱，从思想意识中不愿意偿还债务，个别党政领导凭借权势，为自己或亲戚朋友撑腰，抵制信用社贷款的收回。 九、支持农村信用社发展建议 一、积极发挥政府职能作用，为农村信用社发展减轻“包袱”，轻装上阵。在积极支持农村经济发展的同时，农村信用社也留下了不少历史遗留问题。如村委老贷款、乡镇企业贷款等，由于时间长、责任人更换，贷款发生悬空。建议政府尽可能地创造条件，把这部分