【小微业务风控系列之四】一个农商行的小微风控自白

1、【小微业务风控系列之四】一个农商行的小微风控自白文章摘要广东某农商行由某农村信用合作联社改制而成立，作为广东省率先发展小微企业信贷业务的农合机构， 该农商行“敢为人先”积极开拓小微企业信贷市场。自 2010 年一季度起，我国gdp 累计增速连续下滑， 陶瓷业、 纺织业、 不锈钢业等佛山市传统优势产业发展低迷，小微企业普遍出现应收账款回收期延长、产品供销不旺、经营性现金流吃紧，企业坏账率攀升的风险开始传导到银行层面。该农商行预先发现风险、迅速解决问题，通过探索信贷审查新机制、提高风险审查识别能力、加强产品创新、抓好贷后管理等综合措施，有效控制信贷风险，确保了小微企业贷款不良率维持在较低的水平。截

2、至2014 年，该农商行小微企业贷款余额比 2011 年末增加了 85% ，不良率下降了 15.65个百分点，较好地应对复杂严峻的经济金融形势，实现了业务拓展与风险防范的统一。银联信通过对该农商行风险模式认真研究，发现其风险控制措施起到了至关重要的作用。一、审查前置，提高准入标准严格贷款调查、审查对降低信贷风险有非常重要的作用。小 微企业的用款需求往往比较迫切，需要在较短的时间内获得 资金支持。在面临经济环境欠佳、信用风险上升的困难下， 如何既能缩短贷款审批的时间，又能加强风险控制力度？该 农商行作曲了有益的探索一一创新、优化贷款调查、审查机 制，通过贷中审查提前介人贷前调查阶段，把风险监控关

3、口 前移到一线。该农商行在各一级支行配备专职的支行风险经理，负责经营 单位小微企业信贷业务的日常风险监控，参与对客户的贷前 调查、贷时审查，即由客户经理与支行风险经理同时对申请 贷款的客户采取相应的实地调查。同时，为了保持风险经理 的专业独立性，该行的风险经理隶属于总行授信管理部，绩 效与所在支行业绩不桂钩。新机制改变了原机制下客户经理 调查与风险经理审查不同步的现状，保证了风险经理观点的 独立性和客观性，使业务营销环节和风险管理环节既能互相 制衡，也能协同开展。二、全面调查，创新风险识别方法基于小微企业的特点，该农商行采取非传统的信贷调查技术， 以实地调查为主，以书面材料作为辅助，以非财务分

4、析为主、 以财务分析为辅助，更全面、更真实地获取企业的相关经营 信息。目前，大部分小微企业没有完善的财务制度，财务报 表的编制不够规范，如果还采取传统的“看报表”方式来进行 风险识别，而报表又不能较真实地反应企业实际情况，那么 这种方式的实际意义并不大。因此，该农商银行综合采用实 地走访、第三方调查、交叉检验等信息处理技术，务求提高 风险评估的真实性和结论的准确性。该农商行通过实地查看纳税凭证、发票等材料，确认是否有 较好的销售情况；通过查核电表、水表确认企业的生产规模； 通过查核银行账户、同业授信情况，分析现金流是否正常； 通过人行征信系统查询，确认企业的信用状况和融资规模； 通过盘点生产设

5、备和存货，分析企业是否拥有正常的生产能 力和经营运作；通过与不同阶层的员工沟通， 了解企业加班、 产能、工资发放和士气情况；到经营场所所在社区的物业管 理机构和周边商户中了解客户交租、货车由人频率等情况。此外，除了通过人行征信系统掌握经营者的信用记录情况， 该农商行还通过工商、法院、税务等政府部门，以及上、下 游供应商、行业协会、同业经营者和其他知情人士等渠道， 考察经营者的道德信誉、社会声誉，了解其过往的经营历史 和经营成果，只有充分掌握小微企业客户的真实情况，才能 对客户的持续经营能力、还款能力和还款意愿做由客观评价。三、创新信贷担保方式等有效控制风险将风险管理的实效性融人了产品创新中是该

6、农商行信贷产品创新中一直坚持的原则，根据不同类型企业的特点，选择适合的担保方式和信贷品种，而不是盲目地舍弃抵押担保，一味依赖“纯信用”，对于贸易类企业，根据其上下游企业的资信，依据增值税发票、应收账款等，运用应收账款质押担保的方式；对于生产加工型企业，可以采取供应链融资，运用仓单质押、动产质押等形式；对于投资建厂的企业，可以办理承诺抵押贷款；对于单一担保方式仍无法充分覆盖授信风险的情况，则采取多种产品类型结合、多种担保方式共同担保的形式，以达到有效降低业务风险的效果。不同的企业有着不同的需求、不同的风险点，该农商行为这些企业量身裁体，设计出一系列有针对性的融资方案，通过担保和信贷管理技术创新，

7、把担保方式的灵活性和实效性统一起来，在解决小微企业融资困难的同时，实现了风险的有效控制。四、加强贷后管理，强化企业监测该农商行对当前形势下我国小微信贷不良率回升的原因作了调查分析， 发现企业资金链断裂的原因主要有两个:一个是企业主营业务经营不善，资金无法实现有效回笼；二是企业欺瞒借款银行，将资金挪用作其他投资，受经济下滑、房地产市场增速放缓等因素影响，投资未能获得预期收益，导致挪用的资金无法收回。针对这一情况，该农商行加强了贷款的发放和代付管理，设置了专门的放款中心，建立了信贷业务发放和支付制度。在这一制度下，客户的信贷资金由放款中心统一发放和支付，实行独立运作的放款集中管理模式。在放款管理的范围上，涵盖了法人、个人、表内、表外所有的信贷业务，实现了信贷业务品种的全覆盖。在操作流程上则推行“全流程”管理，由放款中心统一对用信条件、合同签订、担保手续办理等内容进行核实，并将放款入账、受托支付、档案管理、授信监测等用信核心环节集中由放款中心完成。该农商行放款中心的设置，实现了贷款的审贷分离，有利于落实授信审批条件，确保信贷资料签署的有效性，防范越权或变相越权的放款行为，是该行从资金使用的源头上控制风险的重要举措。授信后，该行还通过加强借款客户的资金投向和往来，监测资金使用情况，有效防止信贷资挪用到房地产、民间借贷等领域或盲目扩大投资。银联信推出了商业银行小微业务创新专题 ，定期跟踪金