我国信用卡盈利实证研究

1、独创性声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作和取得的研究成果，除了文中特别加以标注和致谢之处外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得 天津大学 或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。学位论文作者签名：签字日期：年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解 天津大学有关保留、使用学位论文的规定。特授权 天津大学 可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，并采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编以供查阅和借阅。同意学校向国家有关部门或机构送交论文的复

2、印件和磁盘。（保密的学位论文在解密后适用本授权说明）学位论文作者签名：导师签名：签字日期：年月日签字日期：年月日中文摘要近年来，随着我国经济的不断发展和改革开放思想的不断深入，信用卡行业取得了突飞猛进的发展，同时信用卡也逐渐改变着居民的消费习惯，成为我国居民最常用的消费工具之一。有关数据显示，2011 年全年，信用卡刷卡消费达 4.1万亿元人民币，在全社会消费品零售额中的比重高达 22.6%，刷卡消费所创造的巨大的营业利润，使信用卡成为商业银行最为盈利的零售业务之一，也成为推动我国社会向消费型社会转变的重要推动力量。目前我国信用卡业务还处于初级发展阶段，国外成熟的发展经验和模式并不完全适用于我

3、国现行的发展环境。早年期间的“跑马圈地”运动，一味追求发卡量，并没有给商业带来预期的盈利空间，规模效应没有发挥作用。因此，在国外最为挣钱的银行业务在中国却遭受冷门，这迫使我们仔细研究我国信用卡发展的市场环境，探索出一套符合我国国情的信用卡发展模式。以此为背景，本文在信用卡自身特性的基础上，研究其盈利理论，同时结合我国实际，以成本收益函数为理论依据，构建一个盈利函数，并且进行实证研究。为了更加具体全面地了解信用卡盈利状况，探索商业银行的经营模式，本文又对信用卡的贡献度进行实证研究。最后，结合实证结果给出改善我国信用卡现状，提高信用卡收入对商业银行贡献度的政策建议。关键词： 信用卡 成本收益 盈利

4、模式 贡献度abstractin recent years, with the development of chinas economy and the idea of reformand opening, the credit card industry has make a great development.at the same time,credit cards what chinas consumption of the most frequently used tools are graduallychanging peoples consumption habits. dat

5、a display of the year 2011, credit cardspended amounted to 41 thousand billion yuan, and take over the proportion pas highas 22.6% of the whole of social consumer goods retail sales. the credit card spendinghas created huge profits that has become one of the most profitable retail business ofcommerc

6、ial banks and promote chinas social transition to a consumer society.at present, chinas credit card business is still in the primary stage ofdevelopment, the foreign mature development experience and the mode is not fullyapplicable to the current development environment. in the early period, the ban

7、k paysmore attention to the giant quantity of credit card issue, which dont bring commercialexpected earnings, and the scale effect didnt play a role. the most profitable retailindustry of foreign countries has suffered upset in china. this forced us to carefullystudy the development of chinas credi

8、t card market environment, and explore a set ofsuitable model for china national credit card .based on this background, the thesis take a research on the profit theory ofchinas credit card on the characteristics of the credit card itself. at the same time, thethesis provide the cost-profit theoretic

9、al to build a profit function, and take theempirial research. in order to understanding of credit card profit situation morespecific and comprehensive, and exploring the business model of commercial banks,the thesis make an empirical research on the credit cards contribution. finally, thethesis prov

10、ide some good suggestion to improve chinas credit card status, andenhance the credit cards contribution of commercial bank.key words：credit card, cost-profit, profit model, contribution rate目录第一章 绪论.11.1 选题背景及研究意义 .11.2 研究方法 .21.3 研究内容和结构 .21.4 研究难点 .41.5 国内外研究理论 .41.6 论文创新点 .6第二章 信用卡的概念和发展.82.1 信用卡

11、的基本概念 .82.1.1 信用卡的定义 .82.1.2 信用卡的特点 .82.2 信用卡的发展 .102.2.1 信用卡的起源与发展 .102.2.2 我国信用卡的发展 .10第三章 信用卡的利润构成.133.1 信用卡盈利的理论基础 .133.1.1 消费信贷理论 .133.1.2 运作模式理论 .143.1.3 成本收益比较理论 .143.1.4 成本收益比较理论 .153.2 信用卡的利润构成 .15第四章 我国信用卡盈利模型的构建.184.1 信用卡收益模型的构建 .184.1.1 利息收入 .184.1.2 刷卡回佣收入 .184.1.3 年费收入 .194.1.4 提现手续费收入

12、 .194.1.5 惩罚性收入 .194.1.6 增值服务费收入 .19- ii -4.1.7 收益模型构建 .204.2 信用卡成本模型的构建 .204.2.1 资金成本 .204.2.2 坏账成本 .204.2.3 营运成本 .214.2.4 欺诈损失成本 .214.2.5 成本模型的构建 .214.3 信用卡成本收益模型的构建 .214.4 基于成本收益模型的实证分析 .224.4.1 收入结构分析 .224.4.2 成本结构分析 .254.4.3 结论分析 .29第五章 信用卡对商业银行的贡献度分析.325.1 模型设计及计量分析 .325.1.1 模型设计 .325.1.2 变量的选

13、择和经济意义 .325.1.3 数据整理及回归分析 .335.1.4 结论分析 .35第六章 改善我国信用卡现状，提高信用卡贡献度 .38第七章 结论与展望.41参考文献.45致谢.48- ii -天津大学硕士学位论文第一章绪论第一章 绪论1.1选题背景及研究意义2008 年的金融危机席卷全球，让整个世界的经济和金融体系遭受重创。此次金融危机又被称之为“次贷危机”，而它的罪魁祸首正是美国人早已习惯使用、可以透支消费的信用卡。无需重新申请便可以循环使用的信用额度、先消费后还款的消费方式、免息期、最低还款额等等，这些集所有便利和多功能于一身的消费方式就是信用卡消费业务。最早的信用卡诞生于 19 世

14、纪的美国，是当时商户提供给特定客户的可以赊购商品的消费信贷，但不可长期拖欠，也没有授信额度。随着电子计算机的发展和银行网络的普及，信用卡业务逐步发展起来。1952 年，美国富兰克林国民银行率先进入这个具有巨大盈利潜力的领域，发行了世界上的第一张信用卡，由此拉开了信用卡发行和使用的序幕。目前信用卡业务在欧美等发达国家发展已相当成熟，逐步取代了现金和支票成为最主要的支付方式之一，居民的消费使用也与日俱增，使其成为最为盈利的零售业务之一。由于我国特定的历史背景和特有的经济环境，信用卡业务起步比较晚，目前仍处于开拓和试运营阶段。但随着经济全球化的不断发展，我国居民的生活水平提高，消费理念逐渐开放化，金

15、融机构之间的支付清算网络全面普及，从 2003年我国的信用卡业务进入高速增长阶段。截至 2012 年第四季度末，信用卡累计发卡量为 3.31 亿张，环比增长 4.2%，同比增,16.0%。全国人均拥有信用卡 0.25张，较上年同期增长 19.0%。上海、北京两个一线城市信用卡人均拥有量分别达到 1.16 张、1.47 张。银行卡跨行支付系统联网商户 483.27 万户，联网 pos 机具 711.78 万台，atm 41.56 万台，信用卡发卡银行已达到 20 家，其中工商银行，招商银行的发卡量突破 7000 万张。除十多家国有银行外，一些地方商业银行也纷纷发行本行信用卡，积极创收，使盈利最大

16、化。可是，作为国外最为盈利的零售业务之一的信用卡业务在中国却遭受了瓶颈期，一味追求发卡规模、试图创造规模效应的金融机构，并没有得到相应多的利润回报。到目前为止，仅有招商银行、民生银行等少数几家商业银行对外宣称其信用卡业务实现盈利。由此可见，照搬国外的经营方式并不能使中国信用卡事业取得预想的盈利效果，不同的国情、不同的经济体制、以及居民不同的消费理念，-1-天津大学硕士学位论文第一章绪论导致信用卡业务在我国出现了水土不服。从 2010 年到 2025 年，中国的银行卡交易额将以每年 11%的速度增长，银行卡数量将以每年 13.9%的速度增长。美国著名咨询公司麦肯锡公司曾经预测，中国在未来几年，其

17、零售信贷市场规模将高速增长，仅信用卡一项业务带来的个人信贷规模，到 2013 年利润将达到 130-140 亿，占零售信贷利润总额的 22%，中国信用卡业务必将成为整个银行业的核心业务和主要利润来源之一。在这样的背景之下，探寻一个真正符合我国国情的信用卡盈利模式，最大限度地提高信用卡业务对我国商业银行的贡献度，从而带动我国整个金融市场的活跃和发展，显得尤为重要和迫切。1.2研究方法论文通过金融学和管理学的相关理论，综合运用了以下几种研究方法，对我国信用卡的发展现状、盈利因素以及贡献度问题做深入的探究。1、规范分析和实证分析相结合；2、定量分析和定性分析相结合；3、具体研究和一般分析相结合；4、

18、比较分析和归纳总结相结合。在分析信用卡盈利状况时，采用了计量学中的经济模型及数理模型等数学方法，以经济学中的成本收益函数为基础，构建我国信用卡的盈利因素模型，并以招商银行为例进行实证研究和结论分析。在分析信用卡收入对商业银行的贡献度是，采用了归纳和演绎相结合的方法，运用统计学中的回归分析的方法，剔除相关变量之间的多重共线性，构建贡献度模型。在此基础上从金融机构盈利的角度，提出改善我国信用卡盈利因素，提高对商业银行贡献度的积极对策。1.3研究内容和结构论文首先阐述了选题背景及研究意义，然后对信用卡的基本概念特点及发展进行介绍，其中重点介绍了我国信用卡业务的发展历史以及发展现状。之后对我国信用卡的

19、盈利做具体分析研究，在信用卡盈利的几项重要理论基础上，通过分析信用卡盈利的各个因素，构建了成本收益模型，并且利用该模型对招商银行连-2-天津大学硕士学位论文第一章绪论续三年的信用卡业务进行具体分析，找出招商银行此项业务的问题所在并提解决对策。为了进一步了解我国信用卡业务盈利的各个要素与商业银行整体经营结构之间的关系，提高对策的针对性和有效性，特此在第五章节构建信用卡盈利的贡献度模型，通过对招商银行从 2002 年2012 年 11 年的数据进行回归分析，最后提出改善运营环境和总体经营结构，提高商业银行信用卡业务利润的解决方案。论文的研究结构和框架如下：第一部分，主要介绍论文的选题背景、研究方法

20、、难点、创新点几项论文基本要素以及国内外对信用卡业务的研究理论；第二部分，介绍信用卡的概念、特点以及发展，其中着重介绍了我国信用卡业务的发展历史以及经营现状；第三部分，对我国信用卡的盈利做具体分析研究，介绍信用卡盈利的几项基本理论，着重分析影响信用卡盈利的各个要素，主要分为收益和成本两大类因素；第四部分，在第三章的理论基础上构建了我国信用卡业务的成本收益模型，并且利用该模型对招商银行连续三年的信用卡成本收益进行具体分析，最后计算得出连续三年信用卡业务的利润状况，得出结论并分析原因。第五部分，构建信用卡盈利的贡献度模型，了解我国信用卡业务盈利的各个要素与商业银行整体经营结构之间的关系，通过招商银

21、行 11 年数据进行实证分析，最后提出改善运营环境和总体经营结构，提高商业银行信用卡业务利润的解决方案。第六部分，基于以上两个实证研究，提出改善我国信用卡盈利现状，提高对商业银行贡献度的积极措施。第七部分，阐述并分析当前我国信用卡发展状况，结合第六部分，展望我国信用卡产业前景。图 1-1 为本论文结构框架图：-3-天津大学硕士学位论文第一章绪论图 1-1 论文结构框架图1.4研究难点1. 数据的缺乏。由于我国信用卡业务起步比较晚，目前仍处于探索期，多数银行没有实现盈利，即使盈利也因为成本过高或其他原因不愿独立核算而没有公开相关数据，数据不全给本文的研究和论证带来极大的不便。在进行反复比较和查阅

22、了大量资料之后，对某些数据进行了估算，同时选择了涉足信用卡业务比较早且数据披露比较全面的招商银行为例进行实证研究和分析。2. 统计结果的局限性。数据的不完整和时间跨度小，使样本数量太小，导致利用回归分析等统计方法分析出来的结果具有一定的局限性，精确度不高；同时，在实证研究过程中由于近几年招行年报数据披露的不全面，只有早期的年报中有笔者所需要的数据，因此只能选择 2006 年2008 年三年的数据作为研究对象，数据实时性不强，其结果仅供参考使用。1.5国内外研究理论我国信用卡业务处于起步阶段，前期的巨大投入能否盈利备受专家学者的关-4-天津大学硕士学位论文第一章绪论注。而国外的信用卡业务发展以相

23、当成熟，但是早年对信用卡的研究主要集中在理论部分。目前，国内外对于信用卡业务的理论研究如表 1-1 和表 1-2：表 1-1 国内信用卡主要研究著作-5-作者年份研究内容江明华、任晓炜2003通过抽样调查，对信用卡的可能使用的群体进行研究，发现冲动型的、不知道自己存款数额的消费者更喜欢使用信用卡透支消。王明明2003从信用卡发展初创期、高速成长期、成熟期的发展特征和发展策略分别进行分析；虞月君2004对美国、日本、韩国和香港、我国台湾地区、以及法国等欧洲国家的信用卡产业发展模式进行了深刻的比较分析，指出我国信用卡产业发展过程中的现状和不足，从而提出积极建议；马腾2005以巴塞尔新资本协议为基本

24、立足点，从介绍信用卡的实质入手，阐述了该协议视角下的信用卡经营与风险特征，对行用卡的风险计量进行了分析，指出只要按照集约化经营要求，对信用卡的风险进行集中处理和全过程控制，就能有效控制信用卡业务中的风险，从而提高信用卡盈利能力；中国工商银行课题研究组2006根据分析研究发现我国信用卡业务的收益率低，盈利能力不强的原因，并提出对应措施；黄小英2007从发卡行和收单行两方面研究了影响信用卡业务盈利能力的收入项目和成本项目，并介绍了二者的盈利模式；杨宏伟2007对工商银行洛阳分行的信用卡业务从成本和收益两方面做了深层研究，研究了边际贡献、保本及经营安全程度的评价等；梁万泉2009对中美信用卡盈利模式

25、进行了对比分析，进而针对我国信用卡盈利能力较低的现状提出了对策和建议。杨蓬勃、张成虎2009运用信息不对称理论，通过建立基于声誉理论（kmrw）的博弈模型对客户的选择进行了分析，并提出建议措施以减少信用卡市场的信息不对称，促进信用卡市场的良性发展。天津大学硕士学位论文第一章绪论表 1-2 国外信用卡主要研究著作1.6论文创新点国内外研究信用卡盈利因素的著作比较多，但大多数是基于信用卡产业盈利状况的比较分析或者通过信用卡业务的风险管理的归纳分析研究，找出改善信用卡盈利的途径。本文在成本收益模型的基础上，以招商银行为例进行实证分析。同时，为了更进一步了解我国信用卡业务盈利的各个要素与商业银行整体经

26、营结构之间的关系，提高对策的针对性和有效性，特此构建信用卡盈利的贡献度模型，-6-作者年份研究内容fumham1984在态度理论的基础上，从信用卡态度和金钱态度的角度对信用卡的使用卡站一些列研究。开发了一套应用广泛的金钱信念和行为量表（money beliefs and behavior scale)。ausubel1991通过研究信用卡结构和盈利特点发现，上世纪 80 年代信用卡的回报率是整个银行业回报率的 3-5 倍。1982-1986 年间，虽然市场利率持续快速下降，但信用卡利率明显保持稳定。麦克尔奥理玛1992为信用卡发卡机构设计了损益模型,并根据行业平均水平和信用卡组织的有关数据给出

27、了函数变量的具体假设数据。tokunaga1993研究了两组信用卡使用者，一组是经历了严重的财务问题的使用者，另一组是没有经历这些的使用者，研究发现信用卡的高度使用者把金钱作为一种权利、声望工具，经历了更多的财务问题，更少关注卡的余额，他们有更低的自我价值。ausubel1994对信用卡账户与其他消费信贷产品的基准利率进行比较，得出结论：因为逆向选择，发卡行单独减少利率会造成信贷风险不成比例，造成比较严重的后果。hayhoe1995使用之前 xiao 等（1995）开发出的信用态度量表来预测大学生是否会持有多数的信用卡。通过有序 logistic 回归分析，从而发现对持有多数信用卡有显著影响的

28、因素。ausubel1999在信用卡申请大规模随机试验中证实了信用卡市场存在逆向选择性。天津大学硕士学位论文第一章绪论通过招商银行从 2002 年发卡以来 11 年的数据进行实证分析，从而提出改善商业银行运作方式和信用卡业务总体经营结构，最大地提高商业银行信用卡业务利润的具体解决方案。在分析信用卡业务盈利因素时构建成本收益模型，在提出改善我国信用卡业务盈利状况对策时，再次构建贡献度模型，两种模型相结合，分别进行实证分析研究，从方法到结论，从理论到对策，由表及里，步步深入分析研究，从而得出针对性更强的结论。这是本文不同于其他著作的研究方法，也是本论文的创新点之一。最后在做结论展望时，没有一味地强

29、调信用卡广阔的发展前景，而是提出了信用卡饱和度的概念，以激励信用卡相关机构抓住时机、努力盈利。这也是区别于一般信用卡研究论文前景展望的亮点之处。但由于篇幅原因，对信用卡饱和度的概念没有具体展开分析。-7-天津大学硕士学位论文第二章信用卡的概念和发展第二章信用卡的概念和发展2.1信用卡的基本概念2.1.1信用卡的定义信用卡起源于美国。二十世纪四十年代的美国，经济环境已相当活跃和自由，不少零售商利用当时自由的市场经济环境招揽客户。一些百货商场、娱乐场所向信誉良好又有购买力的客户发放一种专门定制的金属徽章，客户可以凭借徽章赊购商品，并且可以分期还款，这就是信用卡的雏形。随着信用卡业务的发展，其功能和

30、类别的不断增多，信用卡的定义也逐渐广泛。国外学术界对信用卡的定义分为以下两种。广义信用卡是指凡是能够为持卡人提供信用证明、消费信贷或者持卡人可以凭卡进行消费的特制卡片。广义信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、提款卡等。狭义信用卡是指由银行或其他特定金融机构签发，可以在制定的场所透支消费的卡片。包括贷记卡和准贷记卡，拥有无需存款就可透支消费的消费信贷功能。我国对信用卡的定义在中国人民银行制定的银行卡业务管理办法中做出了明确的规定：由商业银行包括邮政金融机构向社会发放的具有消费信用，转账结算，存取现金等全部或部分功能的信用工具。即上文中所提到的狭义信用卡。因此，本文中所研究的对象为狭义信用卡。2.

31、1.2信用卡的特点信用卡作为一种集支付结算、消费信贷、循环授信等多重功能于一身的消费工具，其业务性质实际是一项信贷业务。但由于其本身的特定又不同于一般的信贷业务，它涉及到传统的银行资产、负债，是一项新型的具有全面性的银行信贷业务。(一) 信用卡的收入特点信用卡业务收入的三个基本要素是发卡人，持卡人和特约商户。发卡人即发卡机构赋予持卡人一定的信用额度，一方面，使持卡人无需向商户支付现金，而-8-天津大学硕士学位论文第二章信用卡的概念和发展通过刷卡透支获得所需要的商品或服务，这种便捷的消费方式使得持卡人的消费能力得到了很大的延伸和扩大。另一方面，特约商户直接从发卡机构获得全额款项，而不用像传统的支

32、付方式那样承担货币回收的风险。同时，商户需向发卡机构支付一定的手续费，持卡人也需要向发卡机构支付一定的年费等中间费用。因此，信用卡消费的收入主要有以下三部分构成：一是透支消费的利息收入，包括持卡人预期未还款产生的滞纳金以及超出信用额度的超限费；二是中间业务收入，包括特约商户缴纳的佣金和持卡人缴纳的年费等，此外还包括跨行业务手续费，卡片挂失重制及其他相关代理业务手续费；三是信用卡存款所产生的利差收入。（二）信用卡的功能特点（1）循环借贷功能。持卡人拥有一定的消费信用额度，每次消费使用全部或部分信用额度，持卡人还款之后，信用额度自行恢复，可循环使用，无需重新申请，对于信誉良好的客户，发卡机构还会适

33、当提升其信用额度，以提高客户的忠诚度。而一般的个人消费信贷业务在额度使用并还清以后，自行消失，如需使用还要向金融机构重新申请。这是信用卡业务和一半信贷业务的区别之一。（2）免息和最低还款额度。信用卡发卡机构向持卡人提供了一段免息期：从消费日到约定还款日。持卡人在这段时间消费享受免息的待遇。同时为了满足不同消费者的消费方式，信用卡还提供最低还款额的服务，即在到期日之前偿还此次消费的最低还款额度，不算违约，但是需要支付未还款部分的违约金。一般的个人消费信贷按月计收利息，到期偿还本金，或者将本金利息分摊到每月，按月偿还。如果没有还清，则被视为违约，将影响起信用。（3） 用途广泛灵活。一般个人消费信贷

34、需要和贷款机构签订合同，事先约定好贷款用途，专款专用。而信用卡的消费用途无需提前约定，只要定期还款，个人信用不会受影响。用途灵活广泛，自主性强。（4）高利息率。基于信用卡以上特点，发卡银行用于征信和风险控制的成本显然高于一般个人消费信贷，因此信用卡的透支利息率远远高于其他一般个人消费信贷产品。（三）信用卡的风险特点（1）潜在性。由于信用卡属于一种信贷工具，发卡机构赋予它一定的透支额度，特约商户通过信用卡刷卡的便捷方式扩大和刺激消费，而发卡行则替商户承担了这部分资金回收的潜在风险。特约商户通过向发卡机构上缴一定比例的佣金，来补偿这部分风险。（2）逆向性。一方面信用卡发卡机构不断争取优质的资金充裕

35、的客户，因-9-天津大学硕士学位论文第二章信用卡的概念和发展为这些客户具有较强的还款能力和良好的信誉，但是这些优质的客户由于其宽裕的资金，不太需要通过透支来购买商品和服务；另一方面，那些收入较低，财力平平的客户更需要借钱消费，但是银行等发卡机构偏偏不看好他们的还款能力和信誉。这种逆向选择使信用卡的风险具有逆向性的特点。（3）滞后性。信用卡先透支后还款的特性，使它的风险呈现滞后的特点。风险的滞后性要求发卡机构从申卡、用卡以及贷后审核各个环节严密把关，才可以把这种不可预测的风险程度最小化。（4）复杂性。随着信用卡使用的普及化以及科技水平的提高，利用信用卡诈骗的案件屡见不鲜，案件内容千七百块，作案手

36、段也是五花八门，网上诈骗、卡片复制、无卡套现等等。2.2信用卡的发展2.2.1信用卡的起源与发展最早的信用卡于上世纪 60-70 年代诞生于美国，那时的信用卡只是商户们提供给客户的用于延期或分歧的消费信贷，这种新型的消费方式，激起当时一部分居民的消费力，促进了商户的商品销售，但是同时它使得商户也面临短期资金周转不足的困境，所以早期的信用卡市场并不大。更准确地说，当时的信用卡应该称作支付卡，用于延期或分期支付商品货款，并不具有现代意义上的信用功能。二十世纪 70、80 年代，美国银行介入信用卡领域，推动信用卡迅速发展，此时真正具有循环信用功能的银行信用卡诞生了。到 2004 年，信用卡消费支付方

37、式在美国个人消费支付中占 24.59%，仅次于支票支付；2008 年，信用卡消费支付方式在美国个人消费支付中占 65.4%，超过支票支付，成为当时美国最主要的消费方式。美国银行信用卡的出现，对信用卡业务具有里程碑的意义，后来世界各国相继发行信用卡，推动全球信用卡业务在各个领域的兴起使用。2.2.2我国信用卡的发展1978 年，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订代理国外信用卡业务协议，至此信用卡业务在我国拉开了序幕。但在随后的十多年，由于当时国内经济和市场环境，并不适合发行信用卡，各大银行纷纷发行只具有转账、存取功能的银行卡，包括借记卡和准贷记卡，而具有消费信贷功能的信用卡在最近几年才被- 1

38、0 -天津大学硕士学位论文第二章信用卡的概念和发展我国居民所认可接受。二十世纪初，随着银行支付清算网络的普及和我国居民消费水平的提高，信用卡业务不仅给银行带来较高收益，同时它能够整合客户资源，因此引起了各银行的广大关注。1995 年 3 月，广东发展银行发行了我国第一张信用卡，这张信用卡具有真正的循环信用和免息还款功能，至此我国进入真正的信用卡时代。至2002 年上半年，发行信用卡的银行仅仅只有 4 家，2002 年下半年，就有 9 家银行相继发行本银行信用卡。2003 年，在我国银联成立的有利条件推动下，信用卡业务步入高速发展时代。四大国有银行凭借其资金足、信誉好、网点多的有力优势，一举成为

39、信用卡的发卡大户；小型商业银行也不甘落后，凭借其机制灵活和先进的理念，先于国有银行宣布其信用卡业务盈利；在 2006 年以前不具备独立发行信用卡的外资银行一直对我国信用卡业务虎视眈眈，以参股的方式积极加入我国信用卡发行的大军中。随着我国经济实力的加强，居民消费观念的转变和国际化，信用卡消费透支额度占个人消费信贷的比例快速上升，同时推动居民信贷消费业务的快速发展。截止 2012 年第四季度，我国信用卡授信总额和信用卡期末应偿信贷总额（信用卡透支余额）均继续增长。信用卡逾期半年未偿信贷总额小幅增长，占期末应偿信贷总额比例略有下降。全国信用卡授信总额为 3.49 万亿元，同比增长 34.0%，较第三季度末增加 1516.03 亿元，环比增长 4.5%；期末应偿信贷总额 11386.69亿元，同比增长 40.1%，较第三季度末增加 1351.23 亿元，环比增长 13.5%。截至第四季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额 146.59 亿元，较第三季度末增加2.29 亿元，环比增长 1.6%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的 1.3%，较第三季度下降 0.1 个百分点。到 2012 年底，我国信用卡发卡银行已达