农信社如何破解中小企业贷款难题

1、本文格式为word版，下载可任意编辑农信社如何破解中小企业贷款难题中小企业贷款需求具有要得急、期限短、频率高、数额少、风险大的特点。由于其风险与收益的不对称度普遍偏高，中小企业“贷款难”和“难贷款”，是银行与小企业双边关系的普遍现状。 *的民营银行*商业银行在发放中小企业贷款实践方面做出了成功典范：不良贷款率只有0.76%。*商业银行成立于1993年，当时叫*信用社，2021年 改名为*商业银行。刚开始时只有七个人，100万的注册资本金。从成立的那一天，*银行就明确了市场定位：服务中小企业。如果按照一般方法，信息很难对称，原因在于中小企业的数字化信息不全也不准。一方面，企业的财务报表不能准确反

2、映企业的资产负债信息，比如朋友之间的借贷往往账面无法看出。另一方面，小企业没有能力请四大会计师事务来进行审计财务报表。 *在解决信息对称的问题上，总结出了以下经验：“知根知底，眼见为实，祖宗三代了解”。*对客户的了解主要以“软信息”为主，辅以数字化信息。*所涉及了解的“软信息”主要是“三品”，即企业主的人品、企业经营的产品、企业及企业主拥有的物品。对于企业主的了解范围甚至包括了企业主健康状况、婚姻状况、个人嗜好等。对企业的了解主要靠企业的用水、用电和纳税等信息，因为这些信息比较真实。 *有接近40%的人员是客户经理。每个经理都有自己精确的地域分配，对于自己负责区域内有多少个中小企业、企业主人品

3、等各个方面都了如指掌。客户经理甚至可以做到：“一个客户来我这里我就知道他要借多少钱”。在这样的机制运行下，*对客户的了解程度高得惊人。信息透明程度高，对于贷款风险的评估就准确。“软信息”的全备是*的不良贷款率低的重要原因。 相比较而言，农村信用社目前发放中小企业贷款存在以下几种弊端： 一是过于注重企业财务报表。财务报表虚假因素较多，无法真实反映企业资产负债信息。 二是忽视企业主人品等软因素。注重经济实力，忽视健康婚姻状况、个人嗜好等软因素。 三是一味强调抵、质押物品，保证及信用贷款根本不予考虑。 四是没有专门的中小企业贷款营销人员，专业知识匮乏。没有像对农村进行信用户评定工作一样，调查了解中小

4、企业，对他们知之甚少。 结合*的成功经验，反思自身存在的问题，农村信用社应在以下几方面作出努力和尝试： 第一，建立专业的中小企业贷款营销队伍。通过招聘、培训等形式，建立专业的营销队伍。营销人员不仅要看得懂，更要看得透财务报表；还要具有一定的市场预测、分析能力。 第二，对企业的了解主要靠企业的用水、用电和纳税等真实信息，不能仅仅依靠财务报表，避免信息失真。 第三，适当考虑中小企业保证、信用贷款。在*的所有贷款中：有93%是保证贷款，针对创业初期资金实力薄弱、抵押资产不足的小企业；6%的是抵押贷款，针对具备相当经济实力并拥有一定固定资源的小企业发放；最后的1%是信用贷款，发放对象是少数资金实力强、信誉度高的小企业。贷款的还款率最终取决于资金的使用效率。资金的使用效率取取决于项目的前景、产品的销路。只要是具有广阔市场前景的贷款项目，无需过多考虑抵、质押品的问题。 第四，在辖区内开展中小企业信用评定工作。借此建立中小企业信用档案，全面掌握了解企业生产、经营、销售等情况；并实行动态管理，随时跟踪变化情况。 第五，对中小企业实行跟踪式、保姆式服务。在企业刚开始在工商部门注册的时候就开始关注，对企业从小到大、由弱到强全过程提供全方位服务，包括贷款、