地方性金融机构在支持中小企业融资中的作用

1、地方性金融机构在支持中小企业融资中的作用摘要：以中小企业为主体的民营企业是我国国民经济 中最具竞争力、最具活力和创造性的经济体。通过地方性金 融机构的支持解决制约我国中小企业发展的资金难问题可 以取得良好的效果。关键词：中小企业；地方性金融机构；融资难 中图分类号： F830 文献标识码： A 文章编号： 1001-828X （2014）06-0-01目前，在我国经济构成中，中小企业有 4000 多万家， 占企业总数的 99% ，贡献了中国近 70%的 GDP ，50%以上的 税收，解决了全国 80%以上的城镇人口就业。近几年，中小 企业仍然以较快的速度的快速增长，为中国经济增长和发展 做出的

2、贡献有目共睹。但是，中国的中小企业融资困难一一 贷款难，一直是制约中小企业发展的首要问题，很多企业因 为贷不到款失去了发展的机遇，据国家统计局对2000 家中小企业的问卷调查表明： 关于“企业发展面临的最主要问题” 一项，选择“资金不足”的企业近 70%，关于“流动资金贷 款”方面， 43.8%的企业没有从金融机构获得流动资金贷款。从数据中我们可以看到：中小企业在发展过程的中，总 是被资金供应与需求的矛盾不断的困扰着，中小企业对资金 总是产生着不断的需求，而资金的供应量对中小企业来说， 又常处于“饥渴”状态，从而使中小企业筹措资金的活动构 成了一项经常而又重要的理财活动。因此中小企业融资问题

3、的研究对于中小企业的成长和壮大以及促进整个社会经济 的发展，有着积极的现实意义。那么中小企业究竟为什么融资难。首先，国家持续施行 稳健的货币政策，导致流动性收紧，信贷资金投放增速放缓。 同时，国内经济下行压力加大，致使众多中小企业经营周转 困难，资金周转不灵，筹资需求加大。而我国中小企业数量 众多，规模扩张迅速，庞大的群体体量和发展需求带来了资 金供给的迫切需求。其次，一些大银行觉得贷款给中小企业， 金额小，笔数多，成本高，风险大，收益不高，所以就没有 积极性。有的银行即使由于竞争的原因愿意做，也是门槛高，程序多，甚至几个月贷款放不下来，所做的贷款规模也十分 有限。第三，中小企业由于多处于创业

4、和新建阶段，普遍具 有盈利能力较差、资信评级较低、内部治理不健全、财务管 理不规范、缺乏抵押物等特征，加之没有和银行打过交道， 致使中小企业贷款成功率低。毋庸置疑，中小企业贷款难的问题是制约中小企业发展 的重要因素之一，那么解决这个问题首先要有一个良好的金 融环境，在中国当下的金融环境下， 各地经济发展不甚平衡， 地方政府财力差异较大，风险投资公司还不成熟，我们要着眼于银行对中小企业的支持。目前，在全国1200 余家各类银行中，除 5 家国有大银行外，其余多为中小银行，当地农 商行、城商行、 农合行、信用社等地方性小银行有 900多家， 他们将是服务当地中小企业的主力军。那么怎样才能充分发挥地

5、方性银行的特点，切实解决当 前众多中小企业发展中面临的资金困难呢。第一，抓住金融 改革的良好机遇，推动民营小型银行队伍和地方性银行的壮 大及改制，为中小企业提供对口的金融服务机构。自 2011 年温州借贷危机爆发以来，面对由中小企业贷款需求和民间 资本无序流动形成的借贷危机，有关部门正稳步推出化解措 施，并思考让民间营金融资本合法化的方式。在前不久党的 十八界三中全会上，中央也就逐步放宽民营资本进入金融领 域打开了绿灯。随着以中小企业为主要目标客户的民营银行 和地方性中小银行不断增多，中小企业将如同找到了源头活 水，解决资金之渴应指日可待。第二，随着利率市场化改革 的不断推进，地方性小银行服务

6、中小企业的积极性将不断增 强。利率市场化是将银行的服务宗旨、 服务导向、 目标客户、 产品开发、流程定制等统一交由市场引导的金融机制改革方 向。银行通过价格差异的取舍，决定对市场中目标客户的风 险偏好，相应机构的设置，操作流程的制定和特定产品的开 发。目前我国利率市场化改革的步伐不断加快，地方金融机 构在应对改革变化的同时，也主动发挥与中小企业合作中的信息沟通优势、操作成本优势、产品差异化优势和地域特色 优势，将服务中小企业由宗旨导向变为市场导向，被动执行 为积极参与。第三，地方性金融机构是最了解和掌握本地区 经济发展状况、信用环境和中小企业经营状况的，利用这样 的信息优势，建立起与支持当地中

7、小企业工作相适应的授信 业务操作流程，包括针对具体行业和市场区域的风险评级模 型以及担保方式，通过创新担保方式以及与当地政府、行业 协会共同努力建立起中小企业信用担保机构，解决中小企业 贷款担保抵押难问题，同时地方性金融机构要创建有针对性 的风险评级模型，建立起解决为中小企业提供信用登记、信 用征集、信用评估和信用公布为主要内容的信用评级制度。 为中小企业创造良好的信用环境和担保体系。第四，地方性 金融机构因为体量小，可以尝试建立面对中小企业的专业机 构或建设相应的特色支行，从经营战略、操作专业性和盈利 增长性等方面提高对中小企业的服务能力。并根据不同区域 的经济规模、有效客户数量以及客户消费

8、能力、消费习惯等，逐步建成社区支行、小微支行。第五，地方性金融机构可根 据自身的地缘人缘优势，开展对小微企业客户的分类分层研 究，准确把握客户特征和诉求，从客户需求角度设计金融产 品、营销方法、服务模式和风控措施，改善客户体验，要提 升基础数据的收集整理和挖掘能力，建立中小企业金融服务 检测机制，通过选择不同地区、不同行业、不同种类和不同 规模的小企业作为样本，持续观测和记录企业的生产经营、 金融服务状况，为企业全面提供开户、结算、理财、咨询等 综合性服务，便于推动信贷业务的顺利开展。第六，地方性 金融机构与地方经济联系紧密，应积极支持地方政府建立为 中小企业服务的金融担保体系。在风险可控的前提下，对加 入再担保体系的融资性担保机构提供担保中小企业优先给 予支持，给予利率、额度、期限等方面的优惠，在有政府主 导背景的担保体系的支持下，进一步引导中小企业走转型升 级和创新发展战略，突出地方特色产业优势。随着我国金融领域的改革不断深入，以及农商行、农信 社、城商行、村镇银行、小贷公司等地方性金融机构服务中 小企业的意识和创新能力不断增强，中小企业融资难的发展 瓶颈问