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1、浙江省村镇银行发展现状及可持续发展分析摘要：农村金融问题一直是制约我国农业与农村经济发展的重要瓶颈，也是我国解决“三农问题”的热点问题。村镇银行的发展不仅满足了农村金融服务多元化的需求，缓解了农村金融供给不足的毛肚，而且极大地推动了我国新农村建设。本文以我国村镇银行的发展为出发点，选取了在村镇银行发展方面较有代表性的浙江省村镇银行为实证研究对象，对其村镇银行目前的发展现状和存在的问题进行了深入分析，在此基础上对浙江省乃至我国村镇银行的发展提出了政策建议。希望借此研究对我国村镇银行的健康发展具有一定的借鉴和启示作用。关键词：村镇银行；可持续发展；对策建议一、我国村镇银行可持续发展的现实基础（一）

2、村镇银行概念村镇银行是银监会批准的，按照银监会的制度要求，由境内外的银行资本、产业资本和民间资本等各类资本投资设立的主要分布在我国农村地区立足于为三农服务的新逝农村金融机构。（二）村镇银行可持续发展的现实基础目前我国农村金融体系中的金融机构，有偏重政策性的农业发展银行、以及中国农业银行（商业银行）、农村信用合作社、中国邮政储蓄银行以及农村商业银行和农村合作银行组成。因这些金融机构在各个地区分布不均，能实现的金融功能不够全面，而且他们的功能划分不够清晰、不够明确和细致，甚至混淆。农村地区金融机构数量少，对农户提供贷款的条件苛刻，农户贷款很难，在亟需资金时，农民就只好向非正规的金融机构或个人寻求资

3、金帮助。民间借贷是有两面性的一种行为，它在一定程度上能满足农村地区的资金需求，但其风险也特别大，同时这种行为是隐蔽进行的，缺乏有效的监管。村镇银行的设立就能有效改善民间融资的不规范性，为农户和中小企业提供正规的融资渠道。农户只能接受农信社的金融产品和各项贷款条例，农信社产品单一、制度死板，在没有竞争存在的情况下，农村地区的人民就不会接受到更加优质的服务。而村镇银行的成立可以在一定程度上改变这种格局，新的金融机构的入驻，会给农村地区带来更好的金融产品和服务，人民会不自觉地对比两家银行的利率、服务有什么不同，在哪家可以获得更友好的服务，竞争体制一旦形成，必定会给农村地区的经济发展带来生机和活力。在

4、竞争的金融环境下，农民会获得更多的优惠，农村金融市场会向更加良性的方向发展。从国外乡村银行和美国社区银行成功的例子来看，我们担心的不应该是村镇银行能否在我国开办，而是如何办好，如何能让村镇银行在我国健康持续的发展下去的问题。我国现阶段农村地区的经济发展比起当初的孟加拉国和印度来，要好的多，我们可以借鉴他们成功的经营模式，根据我国农村地区的现实情况，因地制宜地走好适合我国乡村发展的道路。村镇银行的建立是势在必行的一件大事。二、浙江省村镇银行发展现状及存在的问题分析（一）浙江省村镇银行发展现状分析尽管浙江省经济发达，但其城乡金融二元化程度较为明显，至2009 年末还尚存在多达159 个金融空白乡镇

5、，村镇银行的组建措施，使得浙江培育多层次、广覆盖和可持续的农村金融体系；构建投资多元、贴近“三农”和服务高效的新型农村金融组织的难题得以解决。浙江村镇银行的建设及时跟进时代步伐，2008 年5 月26 日，诞生了浙江省首批服务“三农”的新型农村金融机构，即台州市玉环永兴村镇银行、湖州市长兴联合村镇银行。截至2010 年6 月，浙江已完成设立15家村镇银行，再这其中有7家银行的主发起人为国有大型商业银行、股份制银行，其余的主发起人为城商行、农合行等地方中小金融机构，传统的大型金融机构只有建行设立3 家、工行设立1 家，而对农村市场最熟悉的农行却表现得对设立村镇银行非常的消极，目前尚没有开设村镇银

6、行。截至2013年3月底，全国村镇银行已经达到了1502家，这其中浙江省村镇银行数目为98家，其村镇银行数目局全国第三位（前两位分别为四川和河南）。从2007年3月，首批村镇银行试点到现在，村镇银行已经走过了整整六个年头。根据银监会的相关要求可看，村镇银行的发展越来越被重视。这可以从村镇银行的规模扩张上得到确认。（二）浙江省村镇银行在可持续发展过程中面对的问题1、资产与负债业务问题村镇银行的资产是以存款为主的，存款的多少，决定了村镇银行资产的规模大小，也决定了村行的贷款能力。村镇银行出现资金不足的情况源于浙江省村镇银行成立的较晚，在设立初期，其存款大多靠政府支持或是内部员工揽储得来的，居民的储

7、蓄存款占比很少。和存款业务相比，浙江省村镇银行在贷款业务上的问题表现在：首先，网店少，贷款管理难度大，信息的不及时性使管理问题更加突出；其次，村镇银行面对的是广大农户，农户受产业和地域的限制，贷款的余额都比较小，时间短，还款来源没有保证，不确定因素多，相应产生的贷款成本就很高；再次，村镇银行信贷模式的创新并没有达到预期，除个别情况外和相对发达地区，广大农村很少或几乎没有开展信贷银行；最后，人才队伍建设满足不了村镇银行的发展需要。2、农村金融环境问题所处的金融环境好不好，是村镇银行能不能发挥自己规模优势的前提条件。农村信用环境和支付系统和结算系统决定了农村金融环境的好坏。信用环境有保证，才能促进

8、村行的信息处理优势的发挥。村镇银行支付、结算的处理效率、便捷与否直接影响客户对村镇银行的体验。目前，浙江省农村地区依然是信用环境贫困，信用信息系统、支付和结算差以及成本高的问题的困难。（1）农村信贷环境不佳，难以进入征信系统在农民中大力推广使用信用体系能极大地改善农村的信用环境，农户信用体系数据收集的标准不统一，导致信贷系统中的信息共享所面临的问题主要有以下几个方面：第一，农民的信用评级不能左右，使用的通用性较差；第二，数据采集和信用评级的农户信用信息系统，农民主动参与的积极性不强；第三，农户信用体系建设增压系统没有一个全省性的网络，优化和升级严重碎裂，影响信用体系的信息和共享；第四，农民信用

9、系统的覆盖范围太小，没有覆盖农村合作社和中小型企业。（2）支付结算系统不健全到目前为止，浙江省村行还没有和人行之间建立连接支付系统，人行没有给村行提供专门的接口。正式不能使用支付系统，村行的目前的结算业务都是依赖发起银行的支付结算系统来完成，这就使得村行不能开发自己的金融产品，如汇票等，也无法参与和其他银行间的资金结算。这些都严重影响村行的业务发展。此外加入银联网络对村行来讲也是一个困难的问题。3、风险管理问题存款保险、农业保险、有效的抵押物和抵押品保险是村镇银行风险管理的三种手段。我们对目前浙江省风险管理中出现的问题作如下分析。（1）没有建立存款保险制度存款保险制度是商业银行作为最后一道风险

10、防线的管理手段，是国家借助存款人对银行体系进行保护的基础。但是，存款保险制度在浙江省部分农村金融机构中未建立，这对村镇银行的可持续发展很不利。（2）农业保险不足和确实对村行的发展不利农业保险发展缓慢直接制约农业农村银行贷款，银行对自然灾害带来的风险也没有建立有效的管理机制，因此，造成很多银行撤离了农村农业的贷款业务范围，这和市场定位制度指导是相悖的。在农村金融环境中，自然灾害风险和市场价格风险是村行要面对的贷款可能的系统性风险，村镇银行的风险不能通过保留农业保险和农产品的转移处理而能规避掉这两种风险。3、准入制度和股权问题农村银行的一个基本特征是股权结构相对控股的主要赞助商，共同举办了几个一般

11、的外资银行100%控股或关联方的银行合作伙伴的绝对控制的主要赞助商，这就造成大部分的股权都集中在发起银行的大股东手中，有关数据显示浙江省超过30%数目的村镇银行银行股东的股权高达70%以上。有的是发起银行直接100%控股，金融机构对股权占有绝对领导权。所有权的集中使得村镇银行的主发起银行相应就有村镇银行说话权。有学者和专家认为，这种方式是不利于村行的创新和发展的灵活性的。三、浙江省村镇银行可持续发展的战略选择（一）可持续发展战略优势分析由于存在银行是小法人机构，与其他农村金融机构相比，具有管理层次少，机构单一，决策链条短的优势，这样就使得信息能够在银行内部得到高效的传递，对市场信息能快速高效的

12、做出反应。另一方面，由于贷款风险主要源于银行掌握的信息和企业真是信息之间的不对称，村镇银行短小精炼的法人治理机构，从体制上减少了贷款的风险，使其在经营区域内拥有比大银行更高的风险管理能力。同时由于化简了繁琐的贷款审批手续，使得农户能在极短的时间内拿到贷款，达到真正为农户“救急”的目的。浙江省村镇银行在内设机构上普遍实行扁平化的管理组织架构，即行长以下只设了综合管理部、业务部、营业部三个部门，而且各部门间相互独立，自主决策部门内部发展事宜。从最高层到基层，决策链短，使得各部门之间信息能够得到有效传递和沟通，而且反馈速度也加快，体现了简单快捷高效的特点。村镇银行是独立的法人机构，按照公司法进行日常

13、的管理经营，自主经营，自负盈亏，独立核算，不受任何单位团体和个人的干涉。从业务上看，与农村信用合作社相比较，由于成立时间短，没有呆账坏账，也没有历史包袱。从政策上看，浙江省大部分村镇银行没有国家政策性业务，所以业务都是根据自身发展状况开展的，几乎不受国家政府等部门的行政干预，这就是可以最大程度上发挥银行自身的主动性和创新性，使得村镇银行商业性特征更加明显，经营更加市场化。（二）可持续发展战略劣势分析根据村镇银行暂行管理规定，村镇银行可以办理银行的存、贷、汇以及各种中间业务，在满足所在县域内农户、农业和农村经济的发展需要后，还可以用富余的资金投放当地产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资。然而，

14、浙江省目前的实际情况却远非这么乐观。山于村镇银行刚设立不久，村镇银行在全省的网点少，技术设备落后，结算能力差等因素的影响，村镇银行日前几乎没有信用卡业务，中间业务更加无从谈起。虽然中国人民银行规定“符合条件的村镇银行可以按规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统”，但山于这个“条件”至今未明确，村镇银行尚无法以直联方式加入大小额支付系统，导致其客户无法在银行之间直接划账、全国支票不能结算，企业愿意到村镇银行存款的很少。浙江省部分村镇银行开业到现在，最多的业务也是发放贷款，吸纳的存款数目少，中间业务收入低，直接影响村镇银行的可持续发展。我国的村镇银行基于立足为“三农”服务的宗旨，

15、一般都设立在地区偏远或经济不发达的落后地区，要想吸引优秀的人才就非常困难。从浙江省村镇银行的员工构成上来看，主要是当地招聘的现有的银行从业人员和应届大学生，应届大学生多为建行员工子女，使整个银行工作人员从业水平参差不齐，缺乏系统的金融专业知识和全而技能。在人员招聘不限制学历和能力的情况下，势必会使一些无能的人员流到村镇银行的队伍，无形地使村行的人员素质不够综合化全面化，公司职员在企业文化和学习劲头方面没有足够的兴趣和持久学习的能力，长期下去，势必会影响到村镇银行的核心竟争力。（三）选择走“小规模、专业化”的可持续发展战略通过对浙江省部分村镇银行的分析，我们知进浙江省部分村镇银行具有吸储困难、业

16、务品种单一、金融创新不足、专业人才匮乏、支付和征信系统不健全、机构设置单一、盈利能力不足等方的劣势，但同时也有自己的优势所在，比如制度灵活，机构人员精炼，地域经济优势明显等。因此，在制定具体战略的时候，我们应该扬长避短，在细分市场中进行专业化的经营，坚持走一条有别于大中型银行的差异化发展道路。笔者认为浙江省部分村镇银行应该选择“小规模、专业化”的可持续发展战略。其依据是村镇银行规模小、资源有限的特点。采用这种战略对浙江省部分村镇银行有两方面的好处：一是银行可以专营小额农贷，从而提高专业化程度和信贷产品质量，提高规模经济效益，增加收益，在市场激烈的竞争环境中站稳脚跟。二是随着需求多样化和专业化程

17、度的提高，专营小额农贷的村镇银行可以避免与大银行进行无谓竞争，在农村金融低端市场占据一席之地。这符合国家对村镇银行市场定位的要求，也能使村镇银行逐渐走上以小补大、以专补缺、以精取胜、以精发展的良性发展道路。四、浙江省村镇银行可持续发展的政策建议（一）创新金融产品，提供多样化金融服务例如，对于农户，我们可以提供贷款、理财、咨询等方面的服务，开展家庭房屋改造贷款、子女助学贷款，购买大型生产资料贷款。探索新的贷款模式，引进担保公司或实行小额无担保贷款模式，解决农民对资金的需求。对供应链产业上的企业可实行“公司担保、分户贷款、封闭运行”的贷款模式。在经营方式的创新方面，村镇银行可尝试与当地政府部门、当

18、地企业、保险公司木着“共同经营介、共担风险”的原则，进行合作，实行联保贷款，减少信贷风险。此外，村镇银行在大力发展信贷业务的同时，还要加快发展如信用卡、汇兑等中间业务，提高核心竟争力。在开发特色业务的同吋，村镇银行要密切关注新的金融产品和中间业务等金融的创新。为客广提供各种金融需求，以增强身的竞争力。（二）加强人才队伍培训，提高员工综合素质在因家大力发展农村经济之时，农村金融人才的需求也增多，人才的竞争也越发激烈。村镇银行员工的来源分几种情况，有从其它机构跳槽（或被村行挖掘）到村行的，有从高校招聘的大中专毕业生，还有从当地招聘的人员，这几类人是村镇银行目前人员的主要构成部分。从其它机构跳槽（或

19、被挖掘）到村镇银行的，是富有经验的管理人员，依赖于他们多年的经验和卓越的管理能力来保证村镇银行的稳健发展；从高校招聘的是具有会计、金融、计算机各项专业特长的人员，被充实到一线，成为村镇银行发展不可或缺的中坚力量；而从当地招聘的业务员，是基于了解当地情况、熟知信贷风险和业务的业务专员。他们在村行的信贷业务中可以一定程度上避免信息不对称造成的风险。对一线员工除了技能、专业知识的培训外，还要加大企业文化与核心价值观的培训，增强员工的责任心、增加员工对村行的认同感，培养提高工作的各项能力；而对中层管理者要偏垂应该侧重团队协调能力、服务管理、风险管理等各项能力的提升；高级管理人员要会选人用人，注重管理的

20、创新，做出正确的领导决策，起到带领团队、发掘团队最大潜力的作用。只有不断的培训，才能使村镇银行的员工掌握到最新最实用的东西，才能切实提高竹理人员和员工的各项能力，才能为村镇银行的可持续发展提供保证。（三）健全法制建设，改善信用环境首先，金融监管机构要大力弥补农村地区信用制度缺失的状况，健全农村地区的征信体系。全面了解农村地区经济机构、经济个休的情况，建立完善他们的信用记录；其次，要加大培训力度，采取灵活多样的方式，给农民提供征信知识的培训，让农民提高风险意识，在和余融机构及其它金融个体发生经济活动时，用征信知识保护自己，同时也用征信系统约束自己的行为；最后，只有对不诚信行为严厉打击，对失信于人

21、、失信于银行的个人和集体，依法严厉惩处，在全省范围内限制其金融行为，将其列入银行的黑名单，只有这样，才能保证农村信用环境。同时，对信用良好的个人和集体，实行利率优惠，如2010年前后在全国上下实行的房贷利率优惠政策，建行在执行利率优惠时，选定的客户条件就是征信系统里面不能超过3次逾期记录的客户。让人认识到信用是无形资产，从而更加珍惜自己的信用。（四）建立存款保险制度因农村地理条件的限制，农民抵御自然风险的能力很弱。农业保险制度的缺乏让农民的生产更得不到保障，日前，我国农村的农业保险体系还停留在商业保险阶段，商业保险的高成本和不适应性计农民几乎对保险望而却步，仅仅把保险理解为高昂的不会获得任何收

22、益的投资。而在浙江省经济发展相对落后的农村地区来讲，农业保险制度是严重缺失的，大多数农户对农业保险制度一无所知，只能被动接受“天灾”的损失。要降低农村金融的风险性，就要开展政策性保险制度的创立，而不能单靠一个金融机构或成本高的商业保险来实现。我们一定要争取政府的支持，建立以政府政策性支持为主的农业保险制度，来降低农民生产的风险性，保证农民的权益。同时，要制订相应的法律、法规，为政策性保险制度的建立提供法律保证。只有这样才能保证农村经济的发展。（五）做好风险防范，加强金融监管（1）风险防范方面加强贷款档案管理工作，保持档案的完整、连续、有效，使其能客观反映业务办理的每个流程。合同、借据等要素填写

23、齐全规范；建立贷款档案借阅登记簿、个人征信查询登记簿、信贷业务网点人员变动登记簿等，严格执行贷款档案管理制度。贷款的回收率对银行的发展至关重要，影响到银行的生存死亡。而发放贷款的往往都是银行的信贷人员，因此，放贷人员的从业技能和素质就显得尤为重要。信贷人员是小额贷款业务风险防范的第一道关口，他们往往掌握客户经营状况、资信状况的第一手资料，在形成贷款决策中发挥至关重要的作用，因此要加强信贷员职业操守教育，培养高度的工作责任心及社会责任感，培育“风险第一”的合规理念，从源头上防范信用风险和道德风险的发生。按照金融机构信贷人员的执业要求，加强对信贷从业人员进行理论知识培训，强化他们的道德观和社会诚信

24、观。通过对专业技能的提高，使信贷人员成为一只不仅拥有专业知识，而且具备高素质和高效率的从业队伍。（2）加强金融监管方面作为新生事物的村镇银行，在发展过程中存在很多问题，但是由于其特殊性，可以在一定程度上享受国家的优厚待遇，所以，对与村镇银行的监管要具有普遍性和特殊性。在此建议可采取以下方法加强银监部门对村镇银行业务的监：加强金融监主体独立监管权，扩大人民银行县支行监管职能，赋予其在相关领域的独立监管权，对一些管辖地域广、人口多且金融较为发达的县监管办，扩充编制，加强一线监管队伍建设；健全和完善农村金融监管法律体系，实现依法监管。改革开放以来，还没有一部针对农村余融、可以作为农村余金融监管依据的法律，要实现有效监管，需要制定更多的专业性法规、条例，以及具休的监管办法、规定和实施细则等，从而实现从一般性行政监管向健全法制、努力建立信用体系方面改变，最终实现依法监管；充分利用会计师事务所等中介机构监管村镇银行的财务状况，防止风险的发生。结论浙江省村镇银行在可持续发展过程中，要选好、选准自己的发