商业银行互联网金融科技分析研究论文

1、本科论文摘 要伴随着我国经济社会的发展各行业都在贴近互联网的过程中不断创新发展，而金融行业中占据重要地位的商业银行也面临着转型的问题，在当下金融科技迅速发展的大环境下，如何借鉴前人经验的同时看向未来长远发展是商业银行转型的关键。本文主要分析当前金融科技技术的发展，并以兴业银行金融理财产品“兴业宝”为主要分析对象，分析当前金融科技背景下商业银行受到的影响。同时简要提出商业银行转型的策略，以此为我国金融经济、商业银行的稳定发展来助力。关键词：商业银行，互联网，金融科技AbstractWith the development of Chinas economic and social sectors

2、 are close to the innovation in the process of development of the Internet, and occupy the important position of commercial Banks in the financial industry is faced with the problem of transition, in the present financial environment of the rapid development of the science and technology, how to use

3、 for reference the experience of predecessors and look to the future long-term development is the key to the transformation of commercial Banks. This paper mainly analyzes the development of current financial technology, and takes the financial product XingYe bao of industrial bank as the main objec

4、t of analysis to analyze the impact on commercial Banks under the background of current financial technology. At the same time, it briefly puts forward the transformation strategy of commercial Banks, so as to facilitate the stable development of Chinas financial economy and commercial Banks.Key wor

5、ds: Commercial Bank, Internet, financial technology目 录前 言11.金融科技背景下商业银行的发展现状21.1互联网金融的发展背景21.2金融科技概述21.3商业银行的发展现状22.金融科技背景下商业银行面临的问题42.1宏观方面的影响与问题42.2微观方面的影响与问题53.普惠金融与商业银行现有的互联网理财产品以兴业银行“兴业宝”为例63.1商业银行创新发展金融科技的前景趋势以普惠金融为例63.1.1普惠金融的含义63.1.2金融科技背景下商业银行发展普惠金融的必要性63.2商业银行现有的互联网理财产品-以兴业银行“兴业宝”为例63.2.1兴

6、业宝概念63.2.2兴业宝产品介绍73.2.3兴业宝产品特点73.2.4兴业宝的优势与劣势73.2.5兴业宝与余额宝对比73.2.6其他银行的金融理财产品93.3小结94.金融科技背景下商业银行转型的合理化策略104.1深度建设104.1.1移动支付与虚拟化银行的深入建设104.1.2进一步打造数字化银行104.1.3进一步完善智慧化银行服务体系104.1.4拥抱互联网,拓宽现有经营模式104.1.5加强银行间合作,提高专业服务水平114.2发展普惠金融114.2.1提高思想认识，加强政策理解和执行力度114.2.2大力提高获客能力，开展精准营销和管理124.2.3加大激励力度，实现稳健经营1

7、24.2.4牢固树立风险防控理念，加强风险防控能力124.3合理运用金融科技134.3.1线上与线下联动经营134.3.2“大总部小分支”134.3.3建立竞争优势,做好风险管理134.3.4与金融科技公司加强合作,充分优势互补14结 论15致 谢16参考文献17附 录18前 言在近些年，由于互联网技术在全球范围内广泛应用，第三次科技革命已经为整个世界带来了前所未有的变革，随之兴起的云计算、大数据平台、AI人工智能等新出现的科技产业也在各个领域开展了广泛而深刻的试点与应用，科技金融已经开始大显身手，在全世界范围内重塑金融行业。2018年4月9日，中国首家“无人银行”在上海正式开业。这家“无人银

8、行”除了可以自行处理存款、取款、汇款等简单基础业务之外，还可以为客户提供个性化服务，例如在线上通过智能银行柜员系统，进行远程视频，在柜员终端为客户办理各种业务，也可以提供各种理财咨询；而在线下，行内的智能机器人甚至可以为你递上一杯水，在现场进行贴心引导，帮助银行客户与业务员之间建立一个远程的对话，以此来应对各种业务；在安全系统方面，“无人银行”通过最新的人脸识别、虹膜识别、指纹识别等技术，实现独一无二的身份验证，来保证客户的财产隐私安全。其实在国内，现在已经出现了形形色色的互联网金融新业态，比如包括网络融资、支付宝等第三方支付方式在内的多种新型互联网理财等。这些新的金融方式已经发生巨大的改变，

9、从最开始的的弥补、补充传统银行存在的服务盲区，逐渐发展成为各方面贴合银行存款、汇款、贷款等各项基础业务、资产评估、等重要领域的形式。面对着Fintech蓬勃发展的浪潮，传统的商业银行到底怎样进行转型升级呢？其发展道路又何在呢？传统的银行经营模式并不是一种阻碍，如今，金融科技大发展的背景下，商业银行受到压力和动力的共同推动，商业银行选择与金融科技公司合作共赢已经是必然的结果。传统的商业银行以规模、稳健先行为标志，有着优良的设施和人群基础，而科技金融公司则以效率、创新著称。两种完全不同的风格相互融合碰撞，必将产生不同凡响的结果。需要双方取长补短，才能在企业文化、业务效率、员工管理等方面相匹配，促成

10、更好的合作。因此目前，传统商业银行应该对标新型金融科技公司，通过金融科技技术，加快转型升级的步伐，根据国家的优惠政策，将云数据、AI技术等技术融入本身，小到基础业务的办理，大到金融服务模式整体变革。如何正确有效高效率的运用好金融科技，打造普惠银行，是当前传统商业银行必须面对、思考并解决的一个问题。本文将从以下几个方面进行论述：1.金融科技背景下商业银行的发展现状；2.金融科技背景下商业银行面临的问题；3.普惠金融与商业银行现有的互联网理财产品-以兴业银行“兴业宝”为例；4.金融科技背景下商业银行转型的合理化策略。1.金融科技背景下商业银行的发展现状1.1互联网金融的发展背景第三次科技革命后，出

11、现了互联网这一庞大的力量，相比于传统形式，互联网企业更为主动。传统商家在国家推动“大众创业，万众创新”政策之后向互联网化发展，越来越多的传统项目以“互联网+”的形式“出道”。自从互联网兴起，电商就随之产生，越来越多行业的人选择融合互联网，探索创业的道路。在这种情况下，互联网的金融交易量增加，也需要更安全、便捷大型的平台来对交易进行依托。因此互联网电商蓬勃发展，互联网金融也随之应运而生。与我国商业银行发展现状密不可分。我认为互联网金融的兴起主要有以下三个原因：首先，从宏观的角度来说，国有商业银行长时间占据着主要地位，主要以存贷款利差来获得利润，形式单一且不变。其次，由于垄断的形式造成存款利率涨幅

12、不高，而贷款利率则相对较高，使得人们对存贷款的利润不甚看好，越来越多的人不选择老套的存款获息方式。人们迫切的需要新型的理财方式来获取利润。最后，互联网技术的迅速发展为新型的理财方式出现提供了坚实的基础，以零钱通为代表的多种小型理财方式逐渐走上舞台，以其方便快捷、节约成本、风险小利润高、安全隐私系数高的优势吸引了人们的眼球，尤其是智能手机使用群体，这也是互联网金融迅速发展的重要原因之一。因此在互联网金融迅速发展过程中，传统银行面临着巨大的挑战。虽然互联网金融正处于方兴未艾的发展态势中，但是仍然存在一些不容忽视的问题，比如安全系数、泡沫经济、通货膨胀等问题，可能会对银行产生一系列的冲击，甚至引起社

13、会治安、秩序的一系列动荡，所以笔者认为，在积极发展互联网金融的过程中，应当加快网络金融系统化法律法规的建立，对互联网金融进行严格的监管,这样才能使二者相辅相成，更好的发展。1.2金融科技概述“虽然金融科技已经席卷全球，但目前世界上还没有对金融科技进行一个统一、系统的定义。在2016年3月，全球金融稳定理事会（FSB）第一次对金融科技做出了初步定义：金融科技是指技术带来的金融创新”1。1.3商业银行的发展现状在全世界的金融科技公司不断突破与发展的大背景下，商业银行面临着前所未有的考验：国家监管严、空间限制多、营业成本高等。面对这些巨大的考验，商业银行也举步维艰，利润降低，发展进步空间小。在这种时

14、不我待的情况下，国内商业银行开始重视金融科技，进行试点改革，向新的发展方式靠拢，以此来提升商业银行服务的价值。通过查找资料，专业人士通过金融科技手段进行商业银行创新的手段有以下：（1）消费金融前景广阔，是商业银行零售转型的首选近些年，消费金融市场规模的不断增长，让业内人士看到了其可观的前景。在2019年上半年，我国社会消费品的零售总额高达18万亿元，近五年居民消费支出也始终呈稳定增长的态势。各种消费市场对我国的金融行业发展起到了促进作用，也使得商业银行开始重视消费市场。（2）消费金融核心用户群体消费意识焕新，信贷需求释放青年人群体作为互联网发展的见证者，亲眼看到了互联网对于生活方方面面点点滴滴

15、的改变。作为智能手机的忠实拥护者，通过互联网消费的观念已经深入人心，更开放大胆的消费方式就使得互联网金融更贴合青年人。而且随着思想观念的进步，人们更加愿意进行理财，传统的顾虑已经被新思想逐渐打破，人们越来越需要更新型的、更专业的更个性化的金融理财方式来获取额外收入。因此群体消费意识的更新换代也使得商业银行开始转型升级，以青年人的思维角度、消费习惯来进行金融服务创新。（3）政策红利推动互联网金融高速发展自2009年起，国家对于金融科技的发展给予了高度的重视，出台了很多鼓励商业银行转型升级的政策，包括拓宽了金融市场的参与主体与试点区域，鼓励商业银行与互联网开展合作创新等。我国政府的良性推动使得本就

16、面对互联网大潮蠢蠢欲动的商业银行更加坚定的大刀阔斧的进行改革。在政策的支持下，国有银行都开始进行金融科技服务的创新与完善。2.金融科技背景下商业银行面临的问题随着互联网技术的不断发展，互联网金融的高收益和高效率使得越来越多的人愿意将资金投向互联网，对于传统银行来说，是不得不面对的一次巨大的冲击。而对于互联网金融的经营者来说，瞬息万变的互联网技术也让互联网金融的安全性岌岌可危。除此之外，新兴的互联网金融是否会取代传统金融，危及到金融体系的安全稳定，也是现代金融人最关注的问题。2.1宏观方面的影响与问题（1）商业银行的传统金融中介角色将受到金融科技的挑战商业银行诞生以来，就为国民经济的发展提供了大

17、量的资金支持。通过与金融科技相结合，商业银行的自身模式发生了改变。如今的线上互联网金融可以轻易的获取客户的大部分信息，并且通过大数据进行整合分析，从而有针对性的进行推送，使得银行的办理程序更加的简单明了，相比于传统的商业银行经营方式，更方便快捷。余额宝和零钱通就是两种现存的非常方便的理财支付平台，不仅与社交平台并存，还可以与多方合作，提供方便的支付服务。因此传统银行曾经的支付中介角色遭到冲击，人们更愿意以线上更方便快捷的形式进行支付，从而跳过了银行这一过程。并且在各类手机APP的黏性作用下，大数据分析使得金融科技更能了解客户本人的个性化需求，使得具有普遍性的传统银行地位受到挑战。（2）金融科技

18、使得金融体系发生波动由于商业银行在借助互联网金融这一途径来转型升级的道路上经验不够充足，因此互联网金融本身具有的风险性也会影响到传统银行本身。科学是把双刃剑，因此在金融科技与传统银行相结合的过程中，在获得技术创新红利的同时，也必然要面对新兴技术所带来的风险与不确定性。对于新兴的金融科技要抱着谨慎的想法，以防经验不足对金融体系造成波动，给社会经济秩序造成不好的影响。（3）金融技术性风险仍然存在在我国，金融法律体系还不够完善。尤其是互联网金融，我国现行的法律法规中还没有专门针对金融科技方面的法律。法律监管不到位使得互联网金融可能会存在一些漏洞，给违法犯罪行为提供了法外之地。尤其是以技术性为典型的风

19、险，由于网络大数据的迅速发展，收集到的个性化信息也越来越完善，在信息的转移、保存、使用过程中，能否保证个人隐私信息不在互联网上遭到泄露，是现代人十分关注的一个问题。大数据以及云计算的集中性高，分类性强，但是如果在处理数据的过程中出现失误，那么造成的后果将像蝴蝶效应一般席卷全球。由于金融科技的风险发生快、传播广、风险高，因此商业银行在金融服务转型升级的时候也要充分考虑所搭建的平台的安全系数是否达标，一旦发生数据泄露等技术性错误，那么将会失去客户们永久的信任。2.2微观方面的影响与问题（1）对商业银行中间业务的冲击传统商业银行的中间业务有：支付结算业务、银行卡业务等，其中商业银行作为中介角色的支付

20、结算业务是很重要的一个部分。随着互联网金融的发展，第三方支付走进了人们的视线，以其方便高效、成本低廉的优势吸引了人们的眼球。而伴随着第三方支付成为合法支付方式，传统银行的支付形式就渐渐没落。人们更愿意选择智能手机上二等第三方无现金支付。并且微信与支付宝的兴起，更多的生活缴费、保险服务、衣食住行、娱乐购票均可以通过这两大平台轻松实现。人们可以无视时间与空间的限制，各类金融服务方便了人们的生活，不再需要银行排队叫号，因此传统的商业银行中间业务受到了非常冲击。（2）对商业银行负债业务的冲击存款业务是传统商业银行的主要负债业务，将客户的闲散存款收集起来，支付一定的利息使客户得到一定的收益。由于我国传统

21、的理财思想，人们认为将钱财存进银行既能保证财产的安全，又能存下一部分存款，还能从中获得一定收益，因此存款业务长盛不衰。但是在金融科技发展的今天，越来越多年轻群体改变了理财观念，愿意用小部分资金进行投资理财。互联网金融浪潮催生了许多互联网金融理财产品，以其收益高、灵活性高、风险较低、操作方便的优势博得了很多年轻人的青睐。由于所获得的收益高于传统商业银行存款利息所带来的收益，因此商业银行收到的存款数量大大降低。商业银行也在吸取教训逐步推出自家的线上理财产品。（3）对商业银行资产业务的冲击传统商业银行的贷款业务也随着互联网金融的发展受到冲击，相比于传统贷款手续的繁琐，P2P网络贷款和互联网小额贷款更

22、加方便快捷。贷款的所有申请手续、款项发放、还款业务都可以在线上进行，无需到实体网点进行办理。但是网络贷款也有其很大的局限性：一方面网络风险性高，除了贷款不规范之外还有可能出现像“校园贷”一样的诈骗手段；其次网络贷款额相对较小，因此大多数是针对个人的小型贷款，而针对企业、政府、事业单位的大数额贷款项目还是以传统商业银行贷款为主。3.普惠金融与商业银行现有的互联网理财产品以兴业银行“兴业宝”为例3.1商业银行创新发展金融科技的前景趋势以普惠金融为例3.1.1普惠金融的含义普惠金融，是指“立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务”2。

23、小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。当前我国正处于社会主义初级阶段，发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求。发展普惠金融，能够使得经济平稳健康发展，与我国现行推行的鼓励创业政策相符合，也有利于实现社会公平，让金融成果惠及更多人。3.1.2金融科技背景下商业银行发展普惠金融的必要性（1）国家政策的支持与红利当前，党中央、国务院关于发展普惠金融的一系列指示精神，使得普惠金融有更好的发展前景和势头。商业银行依托国家政策，成立普惠金融事业部，依托互联网金融科技，实施普惠金融战略。普惠金融在当前阶段能够缓解经济发展不平衡不充分的问题，

24、能够解决社会问题，因此商业银行要在金融科技背景下大力发展普惠金融，为维护社会经济秩序做贡献。（2）发展普惠金融有利于提高商业银行的息差水平。现今银行同业竞争复杂，在社会经济大环境的多变性的影响下，商业银行的息差迅速降低使得商业银行的利润也随之减少。大力发展普惠金融能够提升银行的息差水平，降低银行成本，提高收益。（3）发展普惠金融有利于商业银行更好地开展各项业务。通过互联网金融科技发展普惠金融，有利于打破客户对普惠金融原有的观念，增强普惠金融的信誉度，从而使得客户对于普惠金融业务的期望值提高，有利于商业银行优化各项银行业务。3.2商业银行现有的互联网理财产品-以兴业银行“兴业宝”为例3.2.1兴

25、业宝概念在2014年，兴业银行推出了一款互联网理财新品“兴业宝”。兴业宝是兴业银行与基金公司合作推出的一款直销T+0货币基金产品。“兴业宝”作为一款余额理财产品，使得兴业银行的金融服务品种逐渐完善。3.2.2兴业宝产品介绍（1）兴业宝存入规则：每笔存入上限为五百万，每天存入总额上限为五百万。（2）支取限额与规则：每笔支取上限为五万，每天支取上限为五万。（3）收益计算：每日收益=(兴业宝账户中资金/10000)*当日公布的每万份收益。3.2.3兴业宝产品特点兴业宝是1分钱起存，享受远高于活期存款利率的一种货币基金收益，资金转入与支取时无费用可以以多种方式购买，收益按日转结，除了可以通过兴业银行银

26、行卡购买之外，也可以通过其他多家银行进行购买。特点是方便高效，可以分秒之间进行购买。3.2.4兴业宝的优势与劣势优势：“兴业宝”作为一款余额融资服务，由兴业银行和大成基金公司合作推出，因此用户购买兴业宝也可以说是购入了大成现金货币A。因为主要是以现金、定额存款等方式进行投资，因此兴业宝的风险相对较低。劣势：兴业宝在资金到账上面略有不足，只能通过兴业银行自家的借记卡进行资金的提取，而余额宝等理财产品可以支持多家银行的转入转出，因此在资金的灵活性服务上兴业宝还需要进一步的提高。3.2.5兴业宝与余额宝对比（1）购买平台不同兴业宝是兴业银行独家推出的金融理财产品，在兴业银行直销银行以及官方APP下即

27、可购买。余额宝是一款综合性的互联网理财产品，与以建设银行为例的多家银行合作推出的多种理财产品，在支付宝APP即可进行购买。（2）购买流程的不同余额宝购买流程：兴业宝购买流程：（3）预期年化收益比较兴业宝多的预期年化收益较高，兴业宝七日历史预期年化收益率是7.072%，每万份预期年化收益为0.9321元，余额宝的预期年化收益率为5.5%，与大多数的互联网理财产品的预期年化收益率不相上下。（4）起购金额不同。兴业银行的起购点为1分钱，余额宝等互联网理财产品起购金额为1元钱，相比较而言，兴业宝的理财产品购买门槛较低。（5）账户安全性不同。因为依靠兴业银行这一传统商业银行，兴业宝理财产品的可靠度与信用

28、值相对较高，这也与人们的惯性思维和谨慎心理有关，相比于并不太稳定的互联网平台，人们更愿意选择安全系数较高的理财产品。互联网方兴未艾，即使新兴理财产品的收益较高，但仍然不能吸引到太多人来冒风险。因此在账户安全系数上，兴业宝略胜一筹。3.2.6其他银行的金融理财产品由于互联网金融兴起，传统的商业银行不得不跟随时代的脚步进行创新变革。除了兴业银行推出的兴业宝之外，也有很多商业银行推出了相似的互联网理财产品。例如民生银行发行的金融理财产品-“如意宝”，产品的总销售额已经接近两百亿。除了推出新型线上金融理财产品与金融科技公司抗衡之外，传统商业银行选择从原有的银行业务入手进行改革创新，例如平安银行推出的新

29、型存款业务，产品享有“定期的收益，活期的便利”。民生银行推出的“随心存”也是类似的存款类型产品。这是市场倒逼的结果，定存活取显然也增加了银行的经营成本。相对于各种“宝”，存款的风险性相对较低且保险，商业银行选择以创新存款类业务的方式来与互联网金融进行抗衡。3.3小结在互联网金融发展的背景下，无论什么类型的金融理财产品，都会有一定的风险性存在。因此消费者在选择新兴金融理财产品时也要擦亮眼睛，选择风险低、正规商业银行出售的理财产品。一方面是客户的从众、盲目心理，被眼前的蝇头小利冲昏头脑，选择了不正规的诈骗金融理财产品。另一方面是客户对金融理财产品的了解不够透彻，金融知识储备不够。这就给了部分销售人

30、员蒙骗消费者的机会。因此在选择金融理财产品的时候，消费者除了要注意理财产品的风险性外，还要注意其他方面的问题，例如在选择理财产品之前不能随意听从非专业人士的推荐，要提前做好风险测评，确定自己所能接受的风险等级。而且在购买过程中，也要阅读清楚理财产品合同，了解产品的期限、赎回等要素，必要时可以选择签订超风险投资书。4.金融科技背景下商业银行转型的合理化策略4.1深度建设4.1.1移动支付与虚拟化银行的深入建设在之后十年的发展过程中，移动支付将会进一步完善成为完全线上的模式。与传统银行不同，虚拟化银行会将更加方便快捷，使用者的支付方式也会丰富和改变。在移动支付中，既要保证获得客户的完整信息，将所获

31、得的信息结合起来进行研究与分析，有更全面的客户信息数据才能提供更好的个性化服务。在这一过程中，为了保证信息在不泄露的前提下得到利用最大化，就必须要完善移动支付的支付过程。在虚拟化银行的建设过程中，互联网技术等新兴技术也将充分融入其中，将指纹识别、虹膜识别等技术与移动支付充分结合，能够在现有基础上降低移动支付的风险。4.1.2进一步打造数字化银行在未来，针对商业银行存在的业务步骤繁琐、相互关联的流程太多等实际问题，商业银行必然将利用区块链技术进行系统的升级和优化，这也将是未来商业银行发展的必然趋势。加强不同层次的银行业务以及银行与客户之间的数据关联，能够使得银行真正达到提供全自动化的服务，更好的

32、适应金融科技的发展，进行业务的调整、升级。目前，我国许多商业银行都在“银行集团链”上确立了自己的独立研究，妆面葱丝与区块链相关技术的长期专业研究。开展小规模试点，充实金融科技储备，使银行加深对区块链技术的认识。就目前来说，商业银行在数字发展领域已开始接近合理稳定的发展。4.1.3进一步完善智慧化银行服务体系现阶段，高新技术的发展也使得AI人工智能的水平得到了跨越式的提高，在互联网金融融入商业银行服务的过程中，人工智能技术将是商业银行转型升级的重要支柱之一。这也是为什么商业银行必须为创建智能银行部署全智能设备和改善互联网金融技术支持的原因。商业银行自身就对行业资源颇为青睐，充分投入数字智能化的建

33、设，发展业务流程背景中的多层次设计和重组流程，以满足客户的业务需求，实现建设功能个性化、服务实时化的“智慧银行”。因此商业银行要以人工智能技术为基础，有效结合智能投资咨询和大数据技术，打破传统商业银行在中间功能上的束缚，走自主发展之路，满足投资咨询公司和各方合作客户对自身智能服务的需求，提高金融科技背景下人机交互能力，吸引更多潜在客户。4.1.4拥抱互联网,拓宽现有经营模式随着互联网方便、快捷的特点被广为人知，金融技术获得了快速发展，依赖于低门槛和便捷的互联网平台，商业银行应尽快认识到竞争环境的变化，积极转变态度，以新的经营模式吸引客户。在提高便捷程度上，兴业宝、余额宝的理财产品依托自身原有的

34、直销银行或是支付平台来进行交易以及数据的积累。以原有的传统平台作为依托，不仅不浪费原有资源，还在理财产品方面进行了改良创新，拓宽了销售渠道。在未来，商业银行更应该高瞻远瞩，利用自身优越的资源，在金融科技的技术支持下推动网上银行从封闭式向开放式转变,实现获客功能,增强便捷性。同时降低理财门槛，对金融理财产品的起购价进行适当的调整，横向纵向均扩大经营模式，将传统过时的网上银行发展为手机银行，将适合线上开展的线下业务线上化等。4.1.5加强银行间合作,提高专业服务水平经济全球化已经成为老生常谈，金融技术不断发展进步，国内外的经济格局也在不断地发生在改变，如今，商业银行除了要考虑同行业内的竞争关系外，

35、还要接纳从事金融交易的互联网公司，与其合作、竞争。在这种情况下，商业银行不能“闭关锁国”固步自封，与新兴金融科技公司互利共赢未尝不是一个双赢的策略。一方面，商业银行要尽快融入互联网科技的发展潮流，跟得上时代的步伐，了解其商业模式和发展状况，了解关于金融科技公司未来的竞争前景和战略。同时商业银行之间可以相互合作，通过交流经验来提高业务水平，从而提高整个银行的竞争力。商业银行应找到自身具有比较优势的服务项目，扩大在这些领域的优势，在保持自身特色的同时向其他商业银行学习，加强合作，提高专业服务水平。4.2发展普惠金融4.2.1提高思想认识，加强政策理解和执行力度商业银行应根据我国普惠金融政策的实际发

36、展，进行学习和更新，认识到普惠金融对商业银行发展的重要性，要改变旧的管理传统，摒弃旧的规章制度。使全体员工的思想觉悟得到提升。根据党中央、国家机关对于普惠金融的发展指示，进一步加深对普惠金融的认识，让普惠金融真正的融入到商业银行的理财产品服务中，为消费者带来切切实实的利益。除此之外，不仅是在银行的规章制度、发展理念等方面积极向普惠金融靠拢，还有提高商业银行的工作人员的思想觉悟，定期进行政策的普及，通过培训的方式，使得普惠金融的观念深入人心，银行服务工作人员素质的提高也代表着商业银行水平的提高，只有建设一支在互联网金融发展过程中与时俱进的人才队伍，才能在当前日益激烈的市场竞争中站稳脚跟，立于不败

37、之地。4.2.2大力提高获客能力，开展精准营销和管理在过去的商业银行发展过程中，由于互联网技术还未兴起，受时间、空间的限制，商业银行的客户范围较小，客户的种类也比较单一，并且暂时没有好的解决策略，使得商业银行个性化服务得不到充分的发展。随之互联网的兴起，无论是大数平台使得商业银行收集到的数据范围更加广泛，还是随着无纸化支付逐渐打破了空间的限制，商业银行在金融科技发展的带动下获得了更多的机遇，商业银行的客户吸引力和营销手段也大大增强。发展普惠金融，一方面要“广撒网”，即首先吸引客户。吸引客户的第一步是先将大量的客户信息收集起来，除了原有的客户，还要通过大数据、云计算等技术将潜在的客户数据进行收集

38、。将数据收集起来后进行有效的归类分类。尤其是要发挥普惠金融的特点，除了大客户、普通客户的信息外，还要根据国家政策，收集受扶持的精准扶贫的客户人群信息，使得客户人群的范围更加全面，也将经济上的精准扶贫落到实处。另一方面，做好广泛的客户数据收集后，就要进行精准的整理分析，即“重点捕捞培养”。针对不同的客户做好不同的个性化服务提供，例如大客户需要的是长期稳定的银行服务提供，普通客户群体则是希望获得相对提高的收益，针对扶贫群体则是要出台便民利民的银行理财产品。通过互联网技术，可以对不同的客户群体进行精准的营销，即保证了客户信息的私密性、客户要求的个性化，也提高了银行的服务效率，使客户获得智能化的理财体

39、验。4.2.3加大激励力度，实现稳健经营在发展普惠金融的过程中，也要相应的建立奖励机制，提高服务人员的积极性。首先是要创造一个良好的大环境，在商业银行内部系统中，形成支持普惠金融发展的良好氛围。对于从事普惠金融方面工作的服务人员要给予更多的奖励和表现机会。让服务人员意识到普惠金融发展的重要性和必要性。同时鼓励服务人员将普惠金融带到客户深层次中去，深入到基层，提高普惠金融服务覆盖面，让更多的人享受普惠金融的红利。其次要对进行普惠金融工作的人员设置专项奖励，对于工作积极、成绩优异的人员进行必要的物质奖励。这样不仅有利于全银行系统内良好风气的形成，形成领头羊效应，更有利于普惠金融由线上及线下的大力普

40、及，从而为商业银行实现稳健经营奠定良好基础。4.2.4牢固树立风险防控理念，加强风险防控能力在大力发展普惠金融的背景下，发展风险防控理念，加强风险防控，是商业银行必须面对的挑战。尤其是在依托互联网金融的情况下，就更必须加强这项工作。要不断更新风险综合防控思想，运用技术打造智能化风险防控体系，让商业银行工作人员树立信用风险防范的意识。做好风险防控，首先要在技术上下功夫。运用现有的区块链、大数据技术，将客户身份进行验证识别，进行初步的风险预判。之后商业银行要建立属于自己的反欺诈风险辨别系统，对于不良信息及时的排除，并且对对普惠金融群体贷后经营情况进行实时监控，做到信贷风险早识别、早预警、早发现、早

41、排除。4.3合理运用金融科技4.3.1线上与线下联动经营金融科技的不断转型升级使得线上与线下联动成为了常态。传统的商业银行主要通过线下的银行网点进行金融服务，即使存在线上平台，也具有很大的局限性，例如必须到线下网点的局域网范围内才能对线上平台进行登入登出，这种操作太过于依赖线下的商业银行网点，也使得金融理财服务无法惠及更多人群。为了提高商业银行的金融理财服务能力，首要的就是将线上和线下分离开，减少线下服务的羁绊，保证线上服务的相对独立，这是传统商业银行运用金融科技开拓线上市场的重中之重。对于商业银行线下服务而言，最重要的就是客户自行上门选择服务，在这个过程中，要减少办理流程，让整个过程去除繁琐

42、的步骤，在线下也为客户提供智能的服务。例如在办理大厅引进新型的智能机器，无需人工引导也可以简洁明了的操作等。4.3.2“大总部小分支”传统的商业银行一直是“大总部小分支”的模式来进行管理，但是在这种常见的管理模式下，如果没有互联网技术的支撑，在信息的传达方面就显露出明显的弊端。由总行到支行层层的信息传递，不可避免的会出现遗忘、纰漏等事故，甚至总行的信息无法到达最底层的支行，这就会使得客户无法及时、准确的获得银行的资源、信息。但是在金融科技的背景下，“大总部小分支”的模式仍然可以继续延续，由于互联网的快捷性、保密性、完整性，银行的产品服务更新换代可以无视时间和空间下达到每一个分支，同时客户也可以

43、通过互联网的个性化设置，在第一时间得知自己想要获取的信息。这种总分结构惠及到前台产品服务、后台运营维护的方方面面。4.3.3建立竞争优势,做好风险管理除了四大行独占鳌头之外，形形色色的商业银行也如雨后春笋般拔地而起。商业银行长久以来专注于金融领域,具有丰富经验与庞大客户群体。金融科技的迅猛发展是一把双刃剑,虽然在短期互联网金融可以给商业银行带来巨大的信息和资金效益，但是商业银行的本质是经营风险，因此即使在互联网大潮下，商业银行的最初本质也不得改变。眼前红利过后，如果新兴起的商业银行没有打牢根基，那么在被动型经济危机到来时，风险应对能力差的商业银行也将跌入谷底。互联网金融科技带来的机会既是机遇也

44、是挑战，在发展金融科技的同时，商业银行也要提升风险防控能力，依据自身银行的特点，突出其他传统商业银行没有的竞争优势，做好风险管理，保证在风险来临时，能够有完善的风险应对、处理体系，让商业银行尽可能的控制风险，不沉没在起起伏伏、变化莫测的互联网大潮中。4.3.4与金融科技公司加强合作,充分优势互补金融科技公司利用各种新兴技术手段为传统的金融行业提供服务，因此传统商业银行与金融科技公司加强合作也是一个提高金融服务能力，创新业务机构的好方式。二者互补，商业银行可以仿照互联网公司的金融产品经营模式，与金融平台合作，提供一系列的金融理财产品服务，例如推出基于社交平台的金融服务等。商业银行还可以通过自行开

45、发或者与第三方合作，例如招商银行选择自主开发金融产品，而邮政储蓄银行选择了与1号店进行合作。结 论在现今的移动互联时代，无论是传统的商业银行主动与新兴金融科技融合发展，亦或者是受到冲击不得不被推着向前，进行转型升级都是各个商业银行在经济新常态背景下的必然结果。随着消费者对商业银行的政策、产品、福利的要求越来越高，就需要商业银行吸取经验和教训，利用金融科技将线上与线下结合起来，提高自身技术水平，完善银行内部资源结构，建立完整的金融服务体系，走出一条适合自身发展的新道路。以此为客户提供更高效化、场景化、个性化的金融服务，真正让普惠金融普及到家家户户，让金融服务与客户的需求相匹配，让普惠金融做到“普

46、遍而不普通”。要让商业银行真正为消费者带来便利与好处，给消费者带来有“共鸣”需求的金融服务产品，让国家经济政策真正落实到消费和生活中。金融科技背景下商业银行的转型升级同样是我国经济社会持续、稳定发展的重要举措。依托着大数据、区块链、云计算等高科技，商业银行不断的转型升级，让商业银行与金融科技公司之间形成健康良好的合作环境，保持我国金融系统稳健运行，提高我国金融行业的核心竞争力，才能让我国经济地位在世界保持前列，提高我国的综合国力，推进人民币国际化进程。致 谢我首先要感谢我的论文指导老师山东交通学经济与管理学院的宋玉霞老师。宋老师对我论文的研究方向做出了指导性的意见和推荐，在论文撰写过程中及时对

47、我遇到的困难和疑惑给予悉心指点，提出了许多有益的改善性意见，投入了超多的心血和精力。在这里我对宋老师帮忙和关怀表示诚挚的谢意!同时，还要感谢经济与管理学院金融学专业的授课老师们和所有同学们，大家在学习中互相学习，互相帮忙，共同度过了一段完美难忘的时光。此外，还要感谢朋友以及同学们在论文编写中带给的大力支持和帮忙，给我带来极大的启发。也要感谢参考文献中的作者们，透过他们的研究文章，使我对研究课题有了很好的出发点。最后，谢谢论文评阅老师们的辛苦工作。衷心感谢我的家人、朋友，以及同学们，在他们的鼓励和支持下我才得以顺利完成此论文。参考文献1周嫣然. 浅析金融科技浪潮下商业银行转型发展策略J. 福建金

48、融, 2019(02):64-67.2杜光宇. 普惠金融各主体金融能力建设的实践研究J. 中国商论, 2019(10):44-45.3施高阳. 互联网消费金融发展面临的机遇与挑战J. 商场现代化, 2018(2):2-2.4李峰. 金融科技与商业银行创新发展趋势分析J. 产业创新研究, 2018(3):4-4.5许多奇. 金融科技的“破坏性创新”本质与监管科技新思路J. 东方法学, 2018(2):10-10.6张琦琦. 经济新常态背景下商业银行转型发展策略研究J. 商场现代化, 2018(2):2-2.7林春 康宽 孙英杰. 中国普惠金融的区域差异与极化趋势：20052016J. 国际金融研究, 2019(08):5-15.8邢乐成 赵建. 多维视角下的中国普惠金融概念梳理与理论框架J. 清华大学学报(哲学社会科学版), 2019(01):170-178.9纵玉英 刘艳华. 中国普惠金融发展的理论框架及路径一个文献综述J. 河北地质大学学报, 2017(6):8-8.10张洁. 互联网金融冲击下商业银行经营模式的转变分析J. 商, 2016(32):2-2.11齐霖. 银行理财的那些事J. 新经济, 2014(12):84-85.12王荪蓓. 金融科技与商业银行创新发展趋势分析J. 科技经济导刊, 2018(