湘潭市中小企业融资担保机构研究

1、湘潭大学毕业论文 题 目：湘潭市中小企业融资担保行业研究学 院： 专 业： 学 号： 姓 名： 指导教师： X X 完成日期： 201X年X月X日湘 潭 大 学 毕业论文（设计）任务书论文题目： 湘潭市中小企业融资担保行业研究 学号： 姓名： 专业： 指导教师： X X 系主任： 一、主要内容及基本要求主要内容：中小企业的发展对于一国经济的持续发展发挥着至关重要的作用。但是,由于中小企业存在规模和竞争地位上的劣势,融资困难已成为制约中小企业发展的重要“瓶颈”。整个社会缺乏健全的中小企业融资担保体系又是“瓶颈”中的“瓶颈”。建立一个科学合理的中小企业融资担保体系,在政府的适度扶持下通过市场机制的

2、作用为中小企业的融资进行担保,是解决中小企业融资难问题的切入点和突破口。以本文以湘潭市中小企业融资担保行业为例，分析现状及原因，并提出相应的对策。 基本要求： 1、围绕所选课题，认真收集和研读有关文献资料，至少10篇以上；比较准确地把握国内外研究动态，在此基础上找准自己研究的切入点和重点； 2、理论联系实际，理论阐述清楚，方法运用得当，有自己的见解； 3、结构严谨，重点突出，层次清楚，观点明确，资料翔实； 4、表达准确，逻辑严密，论据充分，论证严谨； 5、结论合理，有一定说服力； 6、语言流畅，符号统一，引文规范，符合论文格式要求。 二、重点研究的问题1、湘潭市中小企业融资担保行业存在的差距和

3、不足 2、完善湘潭市中小企业融资担保行业的建议 三、进度安排序号各阶段完成的内容完成时间1初定选题意向2010年12月2检索文献资料，确定论文题目2011年1月3拟定写作提纲2011年3月4阅读文献、进行调研、写出初稿2011年4月5反复修改论文2011年5月10日前6定稿打印、交稿、准备答辩2011年5月13日前7论文答辩2011年5月14日四、应收集的资料及主要参考文献1 孙培宽. 中小企业融资担保发展现状及对策研究J. 山东工商学院学报, 2010,(01) . 2 潘爱芹. 中小企业外源融资思考J. 财会通讯, 2009,(32) . 3 王晓梅,夏岩磊. 中小企业融资问题实证研究:一

4、个分析框架J. 财会月刊, 2010,(21) . 4 陈菲琼,殷志军,王寅. 影响信用担保行业运行效率的风险因素评估以浙江省为例J. 财贸经济, 2010,(12) . 5 曾之明,岳意定. 县域中小企业融资体系创新实证研究J. 重庆工商大学学报(社会科学版), 2010,(01) . 6 张丽丽,王筱萍. 风险投资促进高新技术企业发展的评价研究J. 科技和产业, 2010,(11) . 7 江曙霞,戴晓彬. 扶持科技型中小企业发展的国际经验及启示J. 福建金融, 2009,(01) . 8 文学舟,梅强,吴立平. 中小企业信用担保行业的调查与思考基于江苏省七市信用担保行业的问卷调查J. 管

5、理现代化, 2009,(04) . 9 秦菊香,封俊国. 解决中小企业融资难应在制度创新上下功夫J. 河北金融, 2009,(12) . 10 刘志荣. 我国中小企业融资担保问题研究综述J. 金融教学与研究, 2009,(01) . 湘 潭 大 学毕业论文（设计）评阅表学号 姓名 专业 毕业论文（设计）题目： 湘潭市中小企业融资担保行业研究 评价项目评 价 内 容选题能力论文（设计）质量综合评 价评阅人： 2011年 月 日 湘 潭 大 学 毕业论文（设计）鉴定意见 学号： 姓名： 专业： 毕业论文（设计说明书） 页 图 表 张论文（设计）题目： 湘潭市中小企业融资担保行业研究 内容提要：中小

6、企业在国家经济生活中占有重要的位置。中小企业在增长国民经济、繁荣市场、调整经济结构、创新技术、提高工作效率、扩大就业水平和构建和谐社会上发挥了重要作用。然而中小企业的融资难问题也非常突出，为解决中小企业的融资困境，各国都大力发展中小企业融资担保体系。本文首先阐述了中小企业融资和融资担保的相关理论，分析了湘潭市中小企业融资担保行业的现状和存在的差距与不足，以及影响担保行业发展的其他因素的分析；然后根据分析的结果得出结论，并提出建议。 答辩委员会意见答辩委员会主任： 2011年 月 日目录引言2一、融资担保的作用及我国融资担保行业的发展2（一）融资担保的作用2（二）我国融资担保行业发展及体系建立3

7、二、湘潭市中小企业融资担保行业现状4三、湘潭市中小企业融资担保行业存在的差距和不足7（一）担保资金来源单一8（二）担保资金规模小8（三）担保行业种类单一8（四）担保行业担保放大倍数有限8四、影响湘潭市中小企业融资担保行业发展的其他因素9（一）商业银行方面9（二）中小企业方面9（三）贪污腐败9五、完善建议10（一）加大担保行业的建设力度10（二）继续壮大政策性担保行业的建设10（三）适当鼓励商业性担保行业和互助性担保行业的发展10（四）适当扩大担保放大倍数11（五）适当放宽对担保行业保费的限制11（六）完善中小企业担保行业的风险补偿机制11六、总结11参考文献13摘要：中小企业在国家经济生活中占

8、有重要的位置。中小企业在增长国民经济、繁荣市场、调整经济结构、创新技术、提高工作效率、扩大就业水平和构建和谐社会上发挥了重要作用。然而中小企业的融资难问题也非常突出，为解决中小企业的融资困境，各国都大力发展中小企业融资担保体系。 本文首先阐述了中小企业融资和融资担保的相关理论，分析了湘潭市中小企业融资担保行业的现状和存在的差距与不足，以及影响担保行业发展的其他因素的分析；然后根据分析的结果得出结论，并提出建议。关键词：融资；担保；担保行业Abstract: the small and medium-sized enterprises in the national economic life

9、occupies an important position. Small and medium-sized enterprises in the growth of national economy, the prosperity of the market, adjust economic structure, innovative technology, improve work efficiency, enlarge obtain employment standards and building a harmonious society plays an important role

10、 in. However, the financing problem of SMEs is very outstanding also, in order to solve the financing predicament of small and medium enterprises, countries are vigorously the development of small and medium enterprises financing guarantee system. This article first elaborated the small and medium-s

11、ized enterprise financing and financing related theory, analysis of the Xiangtan city small and medium-sized enterprise financing guarantee institutions of the status quo and the existing gaps and inadequacies, and the influence of the development of guarantee agencies other factors analysis; accord

12、ing to the result of the analysis conclusion, and puts forward some suggestions.Key words: financing; guarantee; guarantee mechanism引言2010 年，温家宝总理在政府工作报告中前后 19 次提到“中小企业”。然而，与中小企业的重要作用相比，中小企业在其发展进程中所受的关注和支持却非常有限。中小企业的发展困难重重，举步维艰。在制约中小企业发展的因素中，首当其冲的要数资金紧张的问题。由于自有资金不足以及融资困难，许多有项目，有盈利能力的中小企业得不到可供其充分发展的资

13、金，不仅影响了中小企业自身的发展，而且也严重影响了地区的经济繁荣与活力。可以说，中小企业不能充分发展，不能起到其应有的作用，湘潭市乃至我国的经济就不能又好又快的发展，社会主义和谐社会及全面的小康社会的建设就无从谈起。中小企业融资难的问题现在已越来越受到社会各界的关注。要想解决这一问题，建立完善的中小企业融资担保体系被认为是行之有效地方法。对中小企业而言，中小企业融资担保制度可以克服中小企业普遍存在的经营时间短，缺乏历史的信用记录，无法对其进行信用评级；资产规模小，无法从数量和质量上提供商业银行发放贷款所要求的抵押品；内部管理制度和财务制度不健全；企业抗风险能力较弱等缺点。对商业银行而言，中小企

14、业融资担保可以分散银行风险，克服由于信息不对称，从而道德风险和逆向选择所产生的商业银行对中小企业的惜贷现象，缩小中小企业的间接融资缺口。1、 融资担保的作用及我国融资担保行业的发展（1） 融资担保的作用第一，融资担保能分散银行风险和分担银行的成本，促进银行为中小企业贷款。在中小企业融资困境分析中提到，银行对中小企业贷款少的原因有二：一是由于中小企业自身资质的原因，银行对中小企业贷款持谨慎态度，二是由于中小企业贷款特点导致银行对中小企业贷款的成本较高，致使银行不愿意对中小企业贷款。融资担保的建立恰恰能打消商业银行在这两方面的担忧，促使银行向中小企业放贷。一方面，因为融资担保公司的担保，由原来的银

15、企关系变为现在的银企保关系，担保行业的介入，使得银行的债权有了保证。在中小企业财务状况恶化，没有部分或全部还款能力，不能偿还到期债务时，银行可以依据担保合同要求融资担保公司清偿债务。这样就转移了银行的风险，保证了银行资产的安全，使得银行对中小企业贷款没有了后顾之忧，改变商业银行的过度谨慎态度。另一方面，由于担保公司的介入，对中小企业资质的审查职责可以由商业银行转移到融资担保公司，这样就大大降低了商业银行对中小企业放贷的成本，使得商业银行愿意向中小企业贷款。可以说，融资担保行业的介入，大大提高了商业银行向中小企业放款的积极性和安全性。第二，融资担保能有效缩小中小企业的间接融资缺口。一般情况下，在

16、市场利率水平下，中小企业愿意向商业银行贷款，但是商业银行由于风险和成本考虑，只会在高于市场利率水平上才会愿意向中小企业放贷。这样，就在中小企业的资金需求和商业银行所愿意提供的贷款数量之间产生了差额。这个差额被称为中小企业间接融资缺口。而融资担保的出现在有效缩小间接融资缺口方面发挥着至关重要的作用。（二）我国融资担保行业发展及体系建立我国中小企业信用担保体系的建立大致分为四个阶段，即探索起步阶段，试点推进阶段，快速发展阶段和规范完善阶段。中小企业信用担保实践始于 1992 年。当时，重庆和上海等地为了解决私营中小企业贷款难题，自发成立了企业互助担保基金会，这标志着我国中小企业担保实践工作的起步。

17、1993年 11 月，我国第一家全国性的专业信用担保行业中国经济技术投资担保公司经国务院批准成立。随后，广州，深圳，西安等地也相继成立了中小企业信用担保行业。1998 年 12月，全国经贸工作会议决定组织开展“全国中小企业信用担保试点”工作。随后试点工作陆续在镇江，济南，湘潭，北京等地展开。1999 年 6 月 14 日，原国家经贸委根据 1998 年底中央经济工作会议精神和全国经贸工作会议关于开展中小企业信用担保试点的要求，在征求了国务院有关部门和各商业银行意见的基础上，发布了关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见（国经贸中小企1999540 号），就试点的指导原则、体系、担保行业的资金

18、来源、担保行业的形式、担保对象、担保种类、职能和业务程序、协作银行、风险控制与责任分担、内外部监管和试点的组织实施与工作步骤等具体问题作了明确的规定。2000 年 8月 24 日，国务院办公厅印发关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见（国办发200059 号），决定要加快建立以中小企业为主要服务对象的中央、省、地（市）信用担保体系，为中小企业融资提供帮助。2003 年 1 月 1 日，中华人民共和国中小企业促进法正式生效，标志着我国中小企业信用担保体系建设有了法律依据。该法先后 6 次提到国家鼓励建设中小企业融资担保体系。2005 年，国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干

19、意见（国发20053 号）印发，指出要建立健全中小企业信用担保体系。2006年 11 月，国务院办公厅转发了发展改革委、财政部、人民银行、税务总局、银监会制定的关于加强中小企业信用担保体系建设的意见（国办发200690 号），提出了建立健全担保行业的风险补偿机制，完善担保行业税收优惠等支持政策，推进担保行业与金融机构的互利合作，切实为担保行业开展业务创造有利条件，加强对担保行业的指导和服务等五点意见。根据关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见，我国中小企业信用担保体系可以用“一体两翼三层”来概括。“一体”是指以城市政策性担保行业为主体，即由城市信用担保行业、省级再担保为主组建我国中小企业信

20、用担保体系。其中：担保以城市信用担保行业为基础，省级、国家级信用再担保为城市信用担保行业分担部分风险。城市政策性担保行业以本级财政预算资助和资产划拨拨款为主要资金来源，不以盈利为主要目的。“两翼”是指商业性担保行业和互助性担保行业，它们是中小企业信用担保的补充，也可以作为省级再担保行业的会员。其中: 商业性担保行业是由企业和个人出资组建、市场化运作、以盈利为目的的担保企业。互助性担保是指由会员中小企业为了缓解自身融资难而自发组建，自我出资、自我服务、自担风险、不以盈利为目的的担保行业。“三层”是指从城市、省、中央三级机构，省和中央只对下一级提供再担保业务。2、 湘潭市中小企业融资担保行业现状2

21、012年3月30日举行的全市加速推进新型工业化工作会议上，中共湘潭市委、湘潭市人民政府关于大力扶持中小微企业发展的若干意见（下称意见）正式出台。 目前，产业层次偏低、要素供应紧张、资金瓶颈突出、管理创新滞后以及效益利润下滑等成为制约我市中小微企业生产经营的突出问题。这次出台的扶持措施包括增加扶持资金、支持银信机构加大投放力度、促进上市、减轻企业负担、民企享受国企同等待遇等15个方面的内容。“15条举措，条条暖人心，条条回应了当前中小微企业的诉求。”喜尔电器总经理梁红在仔细研究了意见后兴奋地表示。在市级财政不太宽裕的情况下，今年我市新增中小微企业发展扶持资金2000万元，用于支持中小微企业扩大再

22、生产、生产性项目贷款贴息、企业信用担保行业风险补偿资金等。“去年这笔资金只有300万元。”市经信委一位负责人介绍。今年，工业、科技、商务等各类市级财政专项资金用于支持中小微企业发展的比例要求达到60%以上。意见还提出，鼓励和支持各金融机构通过非上市中小微企业股权质押、加大对担保公司的授信力度、降低中小微企业贷款担保门槛和贷款成本费用等方式，确保中小微企业信贷投放增速高于全部贷款平均增速、增量高于上年同期水平。力争2012年正式发行中小企业集合票据，按发行额的0.2%对发行企业实行财政贴息。每年选择20家科技含量高、市场前景广、发展潜力大的中小微企业予以重点扶持。切实落实国、省支持中小微企业发展

23、的各项税收优惠政策，鼓励生产型企业进园区，享受工业园各项优惠政策。对被认定为国家高新技术企业的中小企业，减按15%的税率征收企业所得税。在政府采购中，优先采购本市中小微企业自主创新产品。在符合土地利用总体规划和产业政策的前提下，为租用农村集体建设用地实际建厂10年以上的中小微企业依法办理集体建设用地手续。每年选送100名左右的中小微企业管理人员进修学习。中小微企业员工在申请保障性住房等方面享有与国有大型企业员工同等待遇。全面清理不利于中小微企业发展的政策规定，规范收费项目和标准，严格执行收费项目公示制度，凡未按规定权限和程序批准的收费项目，一律取消。全面清理各类涉企检查、检验和评比事项，除法律

24、法规和规章有规定外，一律取消。严肃查处对中小微企业“所、拿、卡、要”行为。中小微企业员工在评定职称、评选劳模、评选优秀共产党员等方面享有与国有大型企业员工同等待遇。为促进我市担保行业健康发展，提高担保行业管理人员的综合素质，加强担保行业的风险防范能力及担保行业产品创新能力，提升我市担保行业的整体发展能力，2012年2月25、26日，由湘潭市金融办和市担保行业协会主办、高新区金融办协办为期2天的“湘潭市担保知识培训班”隆重举办，来自全市近30家单位的120余名高管和从业人员参加了培训。此次培训班是我市担保协会成立以来首次举办的规模最大、参加人员最多的培训班。本次培训主办单位邀请到了北京中关村科技

25、担保有限公司董事长张利胜教授亲临现场，针对担保行业发展趋势与最新监管、扶持政策，运营模式、风险控制、市场营销、产品创新、财务管理等相关知识，并结合自己所在担保行业的经营特色为大家进行细致的讲解。课程不仅较好地满足了理论联系实际的学习需求，让培训人员在学习先进的业务操作经验的同时，也增强我市担保行业的凝聚力，使行业的整体水平得到进一步提升。培训班得到了参会人员的认可，市金融办的张主任表示，以后协会要多组织会员单位参加此类培训。（一）规模小，实力弱，不能适应中小企业融资贷款的需求 调查表明，我市的信用担保行业起步晚、数量少、规模小、实力弱、发展慢，与发达地区的差距较大。据有关资料介绍，仅上海目前就

26、有担保公司18家，各种信用担保资金总额超过50亿元，去年累计为5300户中小企业担保发放贷款103亿元。按中小企业创造一个就业机会需要投入8万元计算，可带动中小企业扩大就业岗位近13万个；按一年周转2.5次计，可新增销售收入257亿元，可新增地方财政收入25亿元。而我市还只有担保公司4家，总资本金只有1.3亿元，去年累计才担保0.7亿元。（二）担保行业盈利空间有限，纯商业性经营难以发展 政府有关部门、金融机构、担保公司、民营企业大多认为担保行业是高风险、低收益的行业，利润空间非常小。按规定担保机构收取的担保费用，不得超过同期银行贷款利率的50%。以当前银行月息5.31、银行认可的放大倍数为1：

27、6计，担保公司每年收取的担保费用最高只能达到注册资金的19.1%，扣除经营成本、税费负担，利润空间非常小，且未考虑经营风险。据市人民银行统计，湘潭市中小企业担保公司2010年发放担保贷款7835万元，担保费用收入为1450万元，而企业盈利仅为11万元。另一方面，企业通过担保公司承保，还必须交纳不高于银行同期利率50%的担保费用，较大幅度的提高了贷款成本。 （三）扶持政策不落实，监督管理难到位 为促进担保业的发展，国家制定了一系列的扶持政策，如财政支持政策、建立风险补偿基金、免征3年营业税等优惠，但调查表明，各地对这些优惠政策和措施基本上都没有认真落实到位，并且对担保公司的监管基本上是处于放任自

28、流的状况。而湘潭市没有按规定成立监管委员会，以加强对中小企业信用担保公司建立与运作的扶持、引导、监督、管理工作，经贸委、财政、银行、工商局等部门对由谁来牵头组建监管委员会的意见也不尽统一。不仅如此，还存在担保公司名义上由经贸委来主管，但实际上谁也不管。这种监管主体模糊，监管体制缺乏的问题不及时解决，就有可能引发一些新的金融风险。 （四）银行对担保公司的认识有差距，与担保公司的关系没有理顺 第一，一些商业银行对与担保公司的合作心存疑虑。湘潭市中小企业信用担保公司与市一家国有商业银行签订了有关合作协议，但一直没有得到省行的批准。第二，大多数银行不愿承担风险。部分银行负责人过份重视自身利益，银行与担

29、保公司很难形成“风险共担、利益共享”机制。没有一家商业银行愿意在和担保公司的合作中承担任何比例的信贷风险，都要求担保公司在贷款逾期时提供全额代偿。第三，放大倍数不足。按规定银行可以根据1：5至1：10的放大倍数为承保企业提供贷款。但湘潭市4家担保公司中有3家，都是按1：1的比例和银行合作的。即银行要求在每笔贷款放出之前，由担保公司存入等量的资金作为担保，这无疑严重制约了担保公司的融资作用，也将严重制约担保业的发展。3、 湘潭市中小企业融资担保行业存在的问题湘潭市中小企业融资担保体系经历了10多年的发展，已经取得了一定得成绩，成为助推中小企业发展的重要力量。然而，融资担保行业的发展还存在很多不足

30、。（1） 担保资金来源单一及其种类单一中小企业信用担保体系建立比较先进和完善的国家的担保行业的资金来源都是多元化的，既有政府的投入，又有金融机构、企业和各方的捐款。但是湘潭市有一定实力的中小企业担保行业的资金来源几乎全部依赖于政府财政投入，缺乏其他资金来源渠道。而且政府的财政投入多为一次性投入，缺少资本金补偿机制。从前面基本情况介绍中可以看出，政策性担保行业虽然数量少，但在资产规模，担保规模，业务开展等方面都占有绝对的优势。可以说，目前湘潭市担保行业还是以政策性担保行业为主。虽然国家在建立担保体系时也是考虑以政策性担保行业为主，以商业性担保行业和互助性担保行业为辅。可是目前湘潭市商业性担保行业

31、的数量不少，但是大都规模很小，业务量也很小，还有的甚至没有开展业务。互助性担保行业还没有。目前湘潭市大部分的担保业务还是由政策性担保行业来做，商业性担保行业和互助性担保行业的辅助功能有限，在政府财政有限的限制下，整个湘潭市的担保规模还比较小，有很多有项目，有盈利能力，有前景的中小企业还得不到担保服务。（2） 担保资金规模小 目前湘潭市担保行业普遍存在资金规模小的问题，政策性担保行业由于有政府财政的支持，资金规模较商业性担保行业的资金规模大一些，但整体看规模不大。担保行业资金规模小会严重制约其发展，具体表现在：一，抗风险能力弱。由于担保行业普遍风险较大，担保行业进行代偿几乎是不可避免的。但由于担

32、保行业的资金规模较小，没有多少代偿能力，一旦发生代偿现象，担保行业的资金链就会产生困难，甚至影响担保行业的正常运营。二，放款规模有限。由于担保行业在进行担保业务时需要向合作银行缴纳一笔担保保证金，而担保行业的资金规模较小，这样就限制了担保行业的放款规模。三，业务种类单一。目前湘潭市的担保行业受资金规模的限制，担保业务比较单一，基本上以短期流动性资金贷款为主。（三）担保行业担保放大倍数有限担保放大倍数是指担保资金与担保贷款的放大比例，国家规定一般在 10 倍以内。但目前湘潭市担保行业的担保放大倍数还不到 2 倍。而美国是 50 倍，日本在 35 倍和 60 倍之间，韩国为15倍。50家法人担保机

33、构中，真正开展担保业务的只有27家。湘潭市共为1448户中小企业担保贷款13亿元，担保资金放大倍数低于全省平均水平，银保合作门槛较高依然是中小企业贷款难、担保难的主要瓶颈。目前，全市中小企业信用担保机构已达到67家，其中法人机构50家，分支机构17家，注册资本31亿元，担保机构数量和注册资本均居全省第四。更值得欣慰的是，目前14个县市区都建立了不同类型、不同规模的担保机构，具有政府背景的政策性担保机构达到21家，较年初增加13家，注册资本达到20.6亿，其中有12个区市成立了注册资本过亿元的政策性担保机构。全市担保体系的网络构架、融资服务的联动机制和激励机制基本建立。通过对比分析发现，我市担保

34、业务发展水平与规模并不匹配。去年全市50家法人担保机构中，真正开展担保业务的只有27家。年内，共为1448户中小企业担保贷款36亿元，担保资金放大倍数只有1.6倍，低于全省2.6倍的平均水平。总结原因，在开展担保业务的27家机构中，有21家是具有政府背景的政策性担保机构。除一部分担保机构建立晚、尚未建立成熟的融资体系等原因外，金融机构对中小企业贷款的动力不足、意愿不强，银保合作门槛依然较高是中小企业贷款难、担保难的主要“瓶颈”。四、影响湘潭市中小企业融资担保行业发展的其他因素（一）商业银行方面湘潭市中小企业办公室负责人介绍，目前我市中小企业信用制度的不健全，民间资金难以激活，担保行业没形成规模

35、，银行认可度不是很高，上市融资步伐尚处于起步阶段，这些都使得我市中小企业受到了较为严重的资金制约。而据市银监局以及市经委的调查，我市国有大企业排前15名的贷款额度占全市贷款总额的60%，广大中小企业只有40%的贷款。不少中小企业都感受到银行有点“嫌贫爱富”、“嫌小爱大”，对于大企业，商业银行争着贷款，一放就是好几亿，而中小企业要贷几十万都成了件不容易的事。尤其是去年以来银根紧缩，融资问题使中小企业更是雪上加霜。恒盾集团科技实业有限公司是一家专业致力于全竹综合开发的民营股份制科技型企业，是湖南省农业产业化龙头企业、省林产工业龙头企业、省持续高效农业产业化科研开发示范单位，省、市重点扶持的农业产业

36、化企业。而就是这样一家在市场、技术等方面都有美好前景的企业，融资难也成了发展过程中遇到的最大的“拦路虎”。据恒盾集团科技实业有限公司负责人介绍，企业在融资过程中受到了抵押不足等条件的限制，要想获得贷款还得通过信用担保公司，这样一来，不仅费用方面要高出从银行直接贷款的利率，手续也过于繁杂，因此，企业每年融资金额并不多。面对融资窘境，该企业负责人道出了心声：“恒盾要想真正在全国全世界做大做强，还非得银行给予支持不可。” 龙畅集团的相关负责人也道出了当前中小企业融资难的心声。他说：“融资难不仅表现在了融资渠道不广方面，银行与企业之间相互信任度也不高，企业难以争取到银行贷款。即使企业向银行方面表达了贷

37、款意向，银行调查、评估、探讨等程序折腾下来，就是好几个月的时间。”（2） 中小企业方面据悉，湘潭市中小企业量大面广，但由于规模较小，自有资金不足、信誉不高、信用等级较低等实际情况，中小企业融资难一直是阻碍其发展壮大的“拦路虎”。相对于大企业来说，中小企业抗击风险的能力要弱得多。金融危机中，中小企业最需要资金，但由于自身条件不够，很难从银行贷到款，也就难以抗击风险，更无法取得进一步发展。（3） 贪污腐败中国自古以来就有性善和性恶的争论，但无论哪派都认为存在抽象的普遍的人性。无论是信奉性善还是性恶，大家都普遍认为，政府是超越一切私利之上、专求社会福利的超然组织，政治家和政府官员都是大公无私的圣人，

38、是以促进公共利益为惟一目的的“公共人”。但实际是否是这样呢？现实中以人性善为假设而构建的权力运行机制由于过于信赖人的自律，由于严重脱离自利人性的现实，为腐败提供了丰富的物质基础，以至于腐败情形泛滥。例如从2003年到2005年，肖海鹏任担保公司总经理期间，湘潭某化工公司的法人代表刘某，通过担保公司信用担保先后在银行贷款5笔，共计550多万元。为了感谢肖海鹏在信用担保方面为其提供的帮助，刘某送给肖海鹏人民币10万元。湘潭市中小企业融资担保行业贪污腐败严重制约融资担保行业的发展。五、完善建议（1） 加大担保行业的建设力度从国内外经验和专家学者的研究上看，担保行业的发展和担保体系的建立能有效促进中小

39、企业的发展，甚至是促进中小企业发展最有效的方式。然而在对湘潭市中小企业产值与担保额，地区总产值的回归分析却表明，虽然湘潭市担保行业对中小企业的发展有促进作用，但是作用不大。因此，湘潭市应该加强对担保行业的建设，使之发挥其应有的作用。（2） 继续壮大政策性担保行业的建设要想提高担保行业的整体实力，扩大担保行业的资金规模，在当前的形势下，政府要加大对政策性担保行业的投入力度，壮大担保行业的资金规模，加大担保行业的抗风险能力和放款规模，也可以降低担保行业对中小企业申请担保的门槛，提高担保行业对中小企业的扶持力度。（3） 适当鼓励商业性担保行业和互助性担保行业的发展商业性担保行业和互助性担保行业应该是

40、对政策性担保行业的有效补充，国家的关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见也是这样规定的。但是商业性担保行业和互助性担保行业的业务属于市场行为，政府不可能对这些担保行业注资，但是政府可以给予适当的财税减免措施来鼓励这些担保行业的发展。（4） 适当扩大担保放大倍数目前担保行业的放大倍数有限，应继续扩大担保放大倍数，积极发展业务。因为没有相应的放大倍数，担保行业就不能发挥其应有的资金扩张的作用。（5） 适当放宽对担保行业保费的限制 对于完全以市场化经营，没有政府资金投入，而又以盈利为目的的商业性担保行业而言，其一，市场的风险很大，而发生损失又没有任何的政府财政的补偿，完全以出资人的自有资本赔付，这就对出资人的资产安全带来了较大的风险；其二，由于现行的担保制度要求担保公司必须向协作银行缴纳一定得保证金，才能获得相应的担保额度，而保证金的利率很低，从机会成本的角度考虑，商业性担保行业的成本很大。这两方面的因素决定了商业性担保行业应该享有制定较高的担保费率的权利。（6） 完善中小企业担保行业的风险补偿机制中小企业信用担保行业是一个高风险的行业。由于担保行业自身运营的需要，会导致担保费的升高，但是担保费用的提高和银行的高利率又不利于中小企业的融资和发展，会给中小企业以沉重的负担。所以，担保费用又不能订的高