个人理财目标规划

1、财富管理 目标设定 个人理财目标规划流程 规划自己未来的生涯目标 适当的估算这个目标所需要的财务资源 将现有的财务及收入做适当的分配 为达成未来生涯目标所做的储蓄或投资视为已被限定 用途之专款 让所有生涯目标，在目标所需的时间点，拥有足够的 财务资源。 尽个人对人生应尽的义务，并于义务完成后，进而成就个 人的理想与梦想。 价值观与理财投资属性 价值观的重要性 每个人有不同的 金钱使用优先级 大多数人不知道自己 用钱的方法 价 值 观 会决 定 一 切 价值观对财务的影响 l 月收入仅3万元的人，每月固定捐赠1000元给慈 善机构。512地震发生，把工作两、三年存下来 的十来万全数捐出！ l 以

2、个人的薪资收入，培养对足球有兴趣的儿童， 而没有任何的储蓄！ l 赚取非常高的收入，却性喜签赌，以至没有累积 资产，却债台高筑！ l 工作了一段时间，存下了一笔钱，就辞了工作， 休息、旅游，把钱用完后，再找工作赚钱！ l 从未工作，企图靠着上一辈留下来的资产，一辈 子过着深居简出的生活！ 上述行为，都跟财务有关，也可能造成不同时期的财务变化 有儿子念大学的甲先生 儿子打工出国儿子拿钱出国儿子不出国 财 务 结 果 由于儿子自行筹 措留学经费，甲 先的退休准备未 受影响 退休准备受严重排挤， 必须重新思考退休计划。 退休准备不受任何影响 心 理 的 结 果 甲子终于出国念 书，完成自己的 梦想。

3、 但是看到儿子辛 苦的自己打工赚 钱，心中感到不 舍 看儿子出国念书，心中 大石头放下。 但是未来甲子若出国后 就不回来时，甲先生的 心中会做如何的感想？ 是否有其它的影响？ 甲先生是否有倚赖子女 供养的想法？ 这辈子最大的梦想就是 看儿子出国留学。如今 梦想不成，心情失落。 这件事会一辈子挂在甲 先生的心里，终身抱憾！ 觉得自己能力不足，以 致无法供应甲子出国， 成为更负面的思绪压力 甲先生儿子的想法 儿子打工出国儿子拿钱出国儿子不出国 甲 子 的 想 法 为了圆老爸的梦想，虽然 很想立刻就业，但还是 强迫自己出国。 留学生活的辛苦，会否成 为未来心中的抱怨！ 若未来工作不如预期，是 否会有

4、早知如此，不如 直接工作之思维？ 同学间的比较！ 为了圆老爸的梦 想，虽然很想 立刻就业，但 还是强迫自己 出国。 拿父亲的钱，心 中会有压力？ 按自己的想法走自 己的人生，也许 将来会后悔？ 对父亲的终身抱憾 有一份亏欠？ 对父亲一直耿耿于 怀产生反抗？ 父子有着不同的价值观,也期待不同的财务作为 最合理的规划往往不一定是最好的规划！ 最好的规划往往不一定是最符合客户需求的规划！ 同一事件,不同价值观的决策比较 表现可能的价值观 丢下工作，直接到灾 区去协助灾民！ 助人优先于工作表现 捐钱，并利用假日的 时间去灾区服务。 助人前先顾好自己！工作表现 或生计优先于助人 捐钱，挑一个假日， 跟着

5、慈善团体的服 务团到灾区服务。 假日必须要陪家人，如果都到灾区去， 反而没照顾家人，似乎不妥！家 庭和谐优先于助人 不同的价值观,付出不同的时间及不同的金钱 辨认自己的价值观 项目 重视程度 项目 重视程度 高中低高中低 改善社会/地球权力地位 行善助人安全感 团队合作获得赞赏认同 做决策体能挑战 影响力独立自主 知识学术道德标准 专业自由度 创造力家庭合谐 物质生活健康 审美能力人际关系 心灵平静 价值观与财务目标 优先价值观符合价值观的需求事项需求金额达成年限 安全感自有房屋(100平方米,可以有 更详细的描述,让目标更 明确) 1000万7年 家庭合谐自有房屋 独立自主自有房屋 价值观的

6、讨论 l改善社会/地球：参与改善社会或世界的活动， 成为地球村的一份子。 l行善助人：为别人的生活质量做出贡献，让所 有人都能快乐的日子。 l团队合作：我享受那种一群人为达到既定目标 所显现出来的自愿合作和协同努力的精神。 l做决策：成为重要的决策者，指挥工作排程以 及支配其他人，掌握资源的分配与运用。 l影响力：成为能左右他人想法的人，自己的一 言一行都能对外围的人产生影响。 价值观的讨论 l知识学术：知识学术的不断钻研与学习，让自 己无所不知。 l专业：拥有严格的纪律，让自己有更精进的专 业知识与技能 l创造力：求新求变，追求新事物及新思维。 l物质生活：实实在在的拥有，这种实际而能被 掌

7、握在自己身边，具有可被实际衡量价值的事 物。 l审美能力：对纯粹、唯美的事物的强烈需求！ 价值观的讨论 l心灵平静：外在的一切并不重要，只有自己最 内心深处的安宁才是我想要的。 l人际关系：不断的认识更多的人，积极参与人 与人的聚会活动，并与所有的人建立良好的互 动关系。 l权力地位：拥有某个头衔，拥有某地位称号， 获得尊敬。 l安全感：喜欢安定和舒服，不喜欢变化和焦虑 l获得赞赏认同：被视为成功人士，让别人肯定 我的成就，肯定我的付出，肯定我的能力。 价值观的讨论 l体能挑战：让自己拥有绝佳的体力、体态，挑 战人体所能达成的任务。 l独立自主：自己有能力处理自己的一切事务， 不愿他人操心！

8、l道德标准：为人诚实坦率，客观、公正、正直 并自我要求！ l自由度：可以随心所欲，完全不受限制。 l家庭合谐：家庭第一，以家庭为重心，追求家 庭组成份子的合作、互动及共同的生活体验。 l健康：健康的身体、健康的心理。 紧急预备金保留月份 l紧急预备金是保持现金流动性的一个缓冲 区，在应对生涯中发生的突发事件以致收 入锐减或支出剧增时，担任调节功能的一 笔可立即支用的资产。 l一般民众：6-12个月 l薪资较不稳定者：12-18个月 l保守而易有不安全感者：12-24个月 l市场不景气时期(如金融危机)：应增加个 月至一年 人身风险保障的重视程度 累积财富的优先级 寿险保障住院医疗重大疾病 残障

9、失能资产保全退休收入 紧急预备金退休准备子女教育准备 购屋置产准备购车/换车旅游基金 创业基金创业捐赠其它目标 每隔多久检视并更新财富计划数据 希望调整投资的方式 每月每季半年每年 随市场投资情势经常调整 定期调整 累积涨跌幅达一定程度时长期投资，不轻易变动 做投资决策时的考虑因素 增值性安全性现金流入 全球分散管理容易税负 l对通货膨胀率的设定看法 l对高等教育学杂费上涨率的看法 l期望的投资策略与长期年平均报酬率 l退休前五年起，对期望的投资策略与长期 年平均报酬率的看法 习作： l请以三人为一小组，每人择定自己最重视的前 五项价值观，进行小组讨论。个人价值观应于 讨论前择定。并就每项价值

10、观举出三项生活中 的活动、行为或决策来印证价值观。 l讨论时，请每个人对对方提出的举证予以赞同、 反驳或回馈，以提升个人对价值观更深入的暸 解。 l想想看，还有什么价值观是本书未列入的项目， 并提出讨论。 风险属性V.S. 产品说明文字参考 风险属性产品说明文字 保守型 适合给保守型投资人参考的商品，该类商品的投资策略着 重本金安稳、获利稳定，通常具有微风险(波动)。 稳健型 适合给稳健型投资人参考的商品，该类商品的投资策略为 风险与报酬并重，通常具有低风险(波动)。 成长型 适合给成长型投资人参考的商品，该类商品的投资策略以 追求资产或收益高度成长为目的，但通常伴随较大幅度价 格波动的风险，

11、甚至有可能损及投资该商品之本金。 积极型 适合给积极型投资人参考的商品，该类商品的投资策略在 于追求最高报酬率为目标，但通常伴随大幅度价格波动的 风险，且有比较高的可能会损及投资该商品之本金。 风险属性评量表 同时考虑理财目标的性质 及理财目标的时程 国外理财顾问公司的理财性格测试 风险承受度 九选一 l处理钱财最要紧的就是保护它的安全 l我将二鸟在林不如一鸟在手奉为圭臬 l参与冒险活动经常害我心理七上八下 l我对风险通常保守以待 l我有时候会冒一点小险，有时候又很小心谨慎 l我通常都会积极面对风险 l有时候我会因一时冲动而冒险 l我爱冒险，不过我会小心判断情势是否许可 l我愿意承担高风险以换

12、取高报酬的机会 储蓄与消费感受 九选一 l我会想尽办法删减每一块钱的预算 l我喜欢物尽其用，任何东西一定用到最后一刻， 否则绝不买它 l我是小心谨慎的客户，我会用折价券消费 l我重视质量，我信赖有品牌的商品。 l我会把10%的收入存起来 l我喜欢买些小东西犒赏自己 l我喜欢偶尔大肆挥霍一番 l人生苦短，当然要及时行乐才好 l只要有钱，我一定花光光 理财性格矩阵简略对应参考图 参考自9堂课,做自己的财务顾问 理财性格与风险属性 可能随着人生的各个阶段改变 l理财性格可再做更细的区分来分析每个人的 特质 l每种性格可能促进财务发展，也可能导致理 财障碍。 l夫妻或家人朋友间，可能有着不同的的理财

13、性格 l人生的各个时期，理财性格皆可能改变 l通常，我们可能在经历过好几种性格类型的 转变后而找出最适合我们的理财性格，这可 能就是我们个人的理财哲学 习作： l 试着分析个人的理财性格，使用上述的18 个项目。 l 并在分析后，找到5位较为熟悉的亲人、 朋友，听听看在他们的心中，是否个人是 符合这样的描述。 l 如果不是，那差异点何在？ 目标源自于需求 自我 实现需求 尊重需求 社交需求 安全需求 生理需求 马斯洛 需求层次理论 需求有层次 所以目标有优先级 区分优先级的参考做法 重要不重要 紧急 不紧急 l生活中充满紧急而重要的事件，可能 会造成生活永远感觉忙碌紧张 l重要的事，在还不紧急

14、时处理， 生活较可能游刃有余 生涯目标设立 目标的作用 真正的目标真正的目标 -使命感使命感 好高骛远不是好高骛远不是 失败的原因失败的原因 目标的目标的 感性与理性感性与理性 敏感度之敏感度之 时时刻刻时时刻刻 没有没有 不重要的事不重要的事 这么多目标,如何按照顺序,一一完成 财务三阶段 l财务安全 周转力与还款力 l财务宽裕 储蓄与资产运用绩效 l财务自由 实现理想/不再为钱工作 个人财务安全-Why l祸不单行祸不单行 l如果突然没有了收入来源，如果突然没有了收入来源， 你的积蓄可以支应你的最你的积蓄可以支应你的最 低生活所需多久？低生活所需多久？ l财务安全财务安全健康、家庭和健康、

15、家庭和 谐、家庭安全感谐、家庭安全感. 个人财务安全-How Much l在收入中断的情形在收入中断的情形. . A-A-每月基本支出每月基本支出 B-B-重新获得收入的预备期重新获得收入的预备期 C=AC=A B B（D D现有现金）现有现金） l发生人身风险的情形发生人身风险的情形. . 财团法人保险事业发展中心 l保险要多少才够？ 1.家庭需要法家庭需要法(A保障需求保障需求-B已有保障已有保障) lA=负债金额+遗族生活所需+子女教育费+父母孝养金+ 其他(丧葬、医疗、遗产税等) lB=现有流动资产个人寿险保障团体寿险保障社 会保险保障 2.生命价值法生命价值法-考虑个人完整生涯经济价

16、值 l(预估退休年龄-目前年龄) 年收入 3.倍数法倍数法-考虑家庭经济缓冲年限 l年收入(515倍)+负债 目的确保紧急需求或重大事故有钱可用 情境 交通意外事故、伤病、亲人急用、减薪 裁员、天然灾害、 状况小中大 需求金额 612个月生 活支出 35年收入 5年以上收 入 准备方式自行储蓄商业保险商业保险 财务安全目标参考表列 财务安全目标参考表列 财务安全指标 现金和流动资产总现金和流动资产总 额：即紧急预备金额：即紧急预备金 一般612个月(保守者-1224个月) 市场不景气时期：应增加个月至一年 负债比例负债比例 建议总资产的60%以下,或月还款金额的 三分之一以下 无担保负债总金无

17、担保负债总金 额额 建议月收入20倍以下,利息支出勿超过年 收入三分之一 寿险寿险/意外险意外险/伤伤 病医疗保额病医疗保额 金融负债、父母孝养金、遗族生活 费用520年、其它花费(丧葬费) 高风险性资产比高风险性资产比 例例 衍生性金融商品创业资金衍生性金融商品创业资金:30%, 最好是最好是20%以下以下 财务宽裕-What l储蓄率储蓄率-建议在总收入建议在总收入20%以上，单身族群以上，单身族群40%以上以上 l子女教育金子女教育金-你认为应该供应子女念书的水平以及你认为应该供应子女念书的水平以及 生活费应该支应的年限。对你来说，这有多重要？对生活费应该支应的年限。对你来说，这有多重要

18、？对 子女来说，这有多重要？子女来说，这有多重要？ l退休金退休金-你对个人退休生活费用的需求？你对个人退你对个人退休生活费用的需求？你对个人退 休生活的安排及去向？休生活的安排及去向？ l（置产）（置产）-购屋？购车？购屋？购车？ 一定要吗？可以租屋吗？一定要吗？可以租屋吗？ 财务宽裕 目的 积蓄以确保中长期生涯支出有充裕的财源 情境 退休、子女教育、购屋置产及维护、重大疾病准备 状况退休金 子女高等教 育费 购屋置产及 维护 重大疾病与 长期照护 需求 金额 退休时平均每 年生活支出 预估余命 国内每年约 2030万 美国每年约 50100万 平均每位家庭 成员710坪 家庭成员数 每坪价

19、格自 备款% 除考虑医疗费 用外，尚需考 虑照护的人力 成本 准备 方式 劳退、劳保等 自行储蓄与投 资 商业保险 自行储蓄与投 资 商业保险 自行储蓄与投 资 长期照护保险 商业保险 自行储蓄与投 资 备注 注重长期投资的复利效果，及早准备，降低成本 财务自由How Much l梦想清单梦想清单-列出来，总有一天可以实列出来，总有一天可以实 现；不列出来，梦想会渐渐淡化以现；不列出来，梦想会渐渐淡化以 致消失。致消失。 l梦想有价梦想有价-金钱？时间？金钱？时间？ 你清楚你要付出的代价吗？你清楚你要付出的代价吗？ l筑梦踏实筑梦踏实-不要急！不要急！ 一步一步的往前走！一步一步的往前走！ 财

20、务自由目标列表 理财投资收入理财投资收入 及所得及所得 (被动收入/非工资收入)大于生活费用， 实现不为赚钱而工作的生活模 式 创业资金创业资金 创业风险通常较高，建议于财务自 由时期再行创业 公益与梦想的公益与梦想的 实现实现 公益活动、旅游、嗜好、收藏其它 人生待实现目标 财务自由目标筹备 目的 实现人生理想/梦想，不再为钱而不得不工 作 情境旅游、创业、嗜好、收藏、公益、 状况 需求金额 准备方式 备注 在运用资金方面建议采用专款专用的概念，将这 些理财目标的资金与对退休金和子女教育金的储 蓄准备分开处理，避免以笼统的总资产当成可运 用资金。 设定目标的思考你真正在乎的事？ 健康健康经济经济 人际人际 关系关系 生活生活 意义意义 情感情感 个人价值极大化个人价值极大化 需求需求 V.S. V.S. 价值价值 将时间、可能性、才能、金钱 及人脉运用到最理想的状态 目标目标 层面层面 短期目标短期目标 (3年以内年以内) 中期目标中期目标 (414年年) 长期目标