第1节 保险合同概论

1、第二章第二章 n保险合同保险合同 n 第一节第一节 保险合同概论保险合同概论 n 第二节第二节 保险合同订立的原则和主要条款保险合同订立的原则和主要条款 n 第三节第三节 保险合同的订立与变更保险合同的订立与变更 n 第四节第四节 保险合同的解释和争议处理保险合同的解释和争议处理 第二章第二章 保险合同保险合同 第一节第一节 n保险合同概论保险合同概论 第一节第一节 保险合同概论保险合同概论 n 一、保险合同的概论一、保险合同的概论 n 二、保险合同的要素二、保险合同的要素 n 三、保险合同的法律特征三、保险合同的法律特征 n 四、保险合同的特性四、保险合同的特性 n 五、保险合同的单证形式五

2、、保险合同的单证形式 n 六、保险合同的种类六、保险合同的种类 第一节第一节 保险合同概论保险合同概论 n 一、保险合同的概论一、保险合同的概论 （一）合同（一）合同 1、概念、概念 p也称契约，是两个或两个以上的当事人之间确立、变更或终止民也称契约，是两个或两个以上的当事人之间确立、变更或终止民 事权利和义务关系的协议。事权利和义务关系的协议。 2、分类、分类 p民事合同、经济合同、技术合同、劳动合同和环保合同等，保险民事合同、经济合同、技术合同、劳动合同和环保合同等，保险 合同属于经济合同。合同属于经济合同。 （二）保险合同（二）保险合同 1、概念（、概念（保险法保险法第十条规定）第十条规

3、定） p保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 保险权利义务关系是指投保人为取得保险保障，与保险人协商约定保险权利义务关系是指投保人为取得保险保障，与保险人协商约定 的在保险合同保障期间双方的权利义务关系。的在保险合同保障期间双方的权利义务关系。 2、分类、分类 p财产保险合同财产保险合同 p人身保险合同人身保险合同 第一节第一节 保险合同概论保险合同概论 n 二、保险合同的要素二、保险合同的要素 第一节第一节 保险合同概论保险合同概论 n 三、保险合同的法律特征（或一般特征）（多选）三、保险合同的法律特征（或一般特征）（多选）

4、 （一）保险合同必须合法（一）保险合同必须合法 即合同主体、内容、订立程序等都必须合乎法律规定。不合法即合同主体、内容、订立程序等都必须合乎法律规定。不合法 的合同，即便是签订了，在法律上也是无效合同。的合同，即便是签订了，在法律上也是无效合同。 （二）保险合同是双方的法律行为（二）保险合同是双方的法律行为 即合同的订立必须建立在双方在一致意见基础上，一旦签订就即合同的订立必须建立在双方在一致意见基础上，一旦签订就 受到法律保护。受到法律保护。 （三）当事人的法律地位平等（三）当事人的法律地位平等 即合同当事人之间在法律面前人人平等，任何一方不能强迫另即合同当事人之间在法律面前人人平等，任何一

5、方不能强迫另 一方。一方。 第一节第一节 保险合同概论保险合同概论 n 三、保险合同的特性（多选）三、保险合同的特性（多选） （一）保障性（一）保障性 即保险合同是在被保险人遭受保险事故时保险人提供经济保障即保险合同是在被保险人遭受保险事故时保险人提供经济保障 的合同。的合同。 （二）附合性（二）附合性 保险人制定出保险合同的基本条款，投保人做出接受或不接受保险人制定出保险合同的基本条款，投保人做出接受或不接受 的表示，一般没有修改某项条款的权利。的表示，一般没有修改某项条款的权利。 第一节第一节 保险合同概论保险合同概论 n 三、保险合同的特性（多选）三、保险合同的特性（多选） （三）射幸性

6、（三）射幸性（aleatory） 1、何谓射幸、何谓射幸 p“谚曰：谚曰：射幸数跌，不如审发。射幸数跌，不如审发。是故智者不为小利移目，不是故智者不为小利移目，不 为意似改步。为意似改步。”三国志三国志蜀志蜀志谯周传谯周传 p资治通鉴资治通鉴魏高贵乡公甘露二年：魏高贵乡公甘露二年：“谚曰：谚曰：射幸数跌，不射幸数跌，不 如审发。如审发。” 胡三省胡三省 注：注：“跌，差也。射数差而不中，不如审跌，差也。射数差而不中，不如审 而后发也。而后发也。”比喻侥幸求利而多次失败，不如审慎从事而一举成比喻侥幸求利而多次失败，不如审慎从事而一举成 功。寓意射箭人抱着侥幸的心态来发射，而是否击中目标就只有功。

7、寓意射箭人抱着侥幸的心态来发射，而是否击中目标就只有 靠运气了。靠运气了。 2、射幸与射幸行为、射幸与射幸行为 p即即“侥幸侥幸”，它的本意是碰运气的意思。，它的本意是碰运气的意思。 p射幸行为是指以他人的损失而受偶然利益之行为，如保险、赌博射幸行为是指以他人的损失而受偶然利益之行为，如保险、赌博 等，其中赌博违反了民法中公序良俗原则，而保险行为属于合法等，其中赌博违反了民法中公序良俗原则，而保险行为属于合法 行为。行为。 第一节第一节 保险合同概论保险合同概论 n 三、保险合同的特性（多选）三、保险合同的特性（多选） （三）射幸性（三）射幸性（aleatory） 3、射幸合同、射幸合同 p是

8、指当事人一方是否履行义务有赖于偶然事件的出现的一种合同。是指当事人一方是否履行义务有赖于偶然事件的出现的一种合同。 这种合同的效果在于订约时带有不确定性。这种合同的效果在于订约时带有不确定性。 4、保险合同是射幸合同中的典型一种、保险合同是射幸合同中的典型一种 p在合同的有效期间，如发生保险标的损失，则被保险人从保险人在合同的有效期间，如发生保险标的损失，则被保险人从保险人 那里得到的赔偿金额可能远远超出其所支出的保险费，反之，如那里得到的赔偿金额可能远远超出其所支出的保险费，反之，如 果无损失发生，则被保险人只能付出保费而无任何收入。果无损失发生，则被保险人只能付出保费而无任何收入。 5、射

9、幸合同的交易标的物在合同缔结时尚不实际存在，所存、射幸合同的交易标的物在合同缔结时尚不实际存在，所存 在的只是获得该标的物的偶然性。在的只是获得该标的物的偶然性。 第一节第一节 保险合同概论保险合同概论 n 三、保险合同的特性（多选）三、保险合同的特性（多选） （四）最大诚信性（四）最大诚信性 鉴于保险关系的特殊性，保险合同对于诚实信用程度的要求远鉴于保险关系的特殊性，保险合同对于诚实信用程度的要求远 大于其他民事合同。可以说，保险合同的权利义务完全建立在大于其他民事合同。可以说，保险合同的权利义务完全建立在 “最大诚信原则最大诚信原则”（Utmost good faith）基础上的，因此，保

10、）基础上的，因此，保 险合同被称为险合同被称为“最大诚信合同最大诚信合同”。 （五）双务合同（五）双务合同* 保险合同作为一种法律行为，一旦生效，便对双方当事人具有保险合同作为一种法律行为，一旦生效，便对双方当事人具有 法律约束力。各方当事人均负有自己的义务，并且必须依协议法律约束力。各方当事人均负有自己的义务，并且必须依协议 履行自己的义务。与此同时，一方当事人的义务，对另一方而履行自己的义务。与此同时，一方当事人的义务，对另一方而 言就是权利。例如：投保人有交付保险费的义务，与此相对应言就是权利。例如：投保人有交付保险费的义务，与此相对应 的是，保险人有收取保险费的权利。的是，保险人有收取

11、保险费的权利。 第一节第一节 保险合同概论保险合同概论 n 四、保险合同的单证形式（单选）四、保险合同的单证形式（单选） （一）投保单（一）投保单（Application form） 1、概念、概念 p也称要保书或要保单，是投保人向保险人申请保险的一种书面形也称要保书或要保单，是投保人向保险人申请保险的一种书面形 式。式。 p实践中，投保单由保险人事先印就并提供给投保人，投保人按投保实践中，投保单由保险人事先印就并提供给投保人，投保人按投保 单所列条款逐一填写后交给保险人，经保险人盖章后，保险合同即单所列条款逐一填写后交给保险人，经保险人盖章后，保险合同即 告成立。告成立。 2、包含内容、包含

12、内容 p投保单的内容比较多，一般由保险公司根据保险险种的不同分别投保单的内容比较多，一般由保险公司根据保险险种的不同分别 设计，但大致都包括投保人申请保险的目的、保险险别、保险条设计，但大致都包括投保人申请保险的目的、保险险别、保险条 件、标的状况以及保险费率等。件、标的状况以及保险费率等。 第一节第一节 保险合同概论保险合同概论 n 四、保险合同的单证形式（单选）四、保险合同的单证形式（单选） （一）投保单（一）投保单（Application form） 3、注意事项、注意事项 p投保单一定要由投保人亲自填写，如实回答保险公司在投保单中投保单一定要由投保人亲自填写，如实回答保险公司在投保单中

13、 询问的问题，即如实履行如实告知义务。询问的问题，即如实履行如实告知义务。 4、效力、效力 p保险公司据此签发正式的保险单后，投保单上的所有事项立即生保险公司据此签发正式的保险单后，投保单上的所有事项立即生 效，并对保险公司和投保人均产生法律约束作用。效力等同保险效，并对保险公司和投保人均产生法律约束作用。效力等同保险 单。单。 n （二）暂保单（二）暂保单（cover note） 1、概念、概念 是保险人或保险代理人在正式发出保险单以前，出立给投保人是保险人或保险代理人在正式发出保险单以前，出立给投保人 或被保险人的一种临时性保险凭证，表明已经按照保险契约办或被保险人的一种临时性保险凭证，表

14、明已经按照保险契约办 理了保险手续，只是等待出立正式保险单。理了保险手续，只是等待出立正式保险单。 2、暂保单的内容非常简单、暂保单的内容非常简单 一般仅载明投保人与被保险人的姓名、投保险别、保险标的、一般仅载明投保人与被保险人的姓名、投保险别、保险标的、 保险金额、责任范围等重要事项暂保单并不是订立保险合同的保险金额、责任范围等重要事项暂保单并不是订立保险合同的 必经程序必经程序 3、效力、效力 暂保单具有同正式保险单等同的效力，但是一般有效期不得超暂保单具有同正式保险单等同的效力，但是一般有效期不得超 过过30天。天。 第一节第一节 保险合同概论保险合同概论 n （二）暂保单（二）暂保单（

15、cover note） 4、暂保单的出立一般有以下几种情况：、暂保单的出立一般有以下几种情况： （1）保险人和投保人在洽谈或续订保险合同时，虽然已就主）保险人和投保人在洽谈或续订保险合同时，虽然已就主 要条款达成协议，但对某些条件尚待进一步协商，要条款达成协议，但对某些条件尚待进一步协商，在没有完全在没有完全 谈妥之前谈妥之前，先出立暂保单，以此作为保险证明。，先出立暂保单，以此作为保险证明。 （2）保险公司的分支机构，在接受投保人的要约后，需要得）保险公司的分支机构，在接受投保人的要约后，需要得 到上级主管部门的批准，到上级主管部门的批准，在未获得认可前在未获得认可前，可先出立暂保单，可先出

16、立暂保单， 作为保险证明。作为保险证明。 （3）保险代理人招揽到保险业务后，）保险代理人招揽到保险业务后，还没有向保险人办妥保还没有向保险人办妥保 险单手续险单手续，此前可先出立暂保单，作为保险的证明。，此前可先出立暂保单，作为保险的证明。 第一节第一节 保险合同概论保险合同概论 n （三）保险凭证（三）保险凭证（Insurance certification or Certification of insurance） 1、概念、概念 也称小保险，是保险人给投保人的一种表明保险契约已经生效也称小保险，是保险人给投保人的一种表明保险契约已经生效 的书面证明，它是一种简化了的保险单，与保险人签发

17、的保险的书面证明，它是一种简化了的保险单，与保险人签发的保险 单具有同等的效力和作用。单具有同等的效力和作用。 2、保险凭证出具的条件、保险凭证出具的条件 在保险实务中，保险单虽然应用范围最广，但也有少数保险企在保险实务中，保险单虽然应用范围最广，但也有少数保险企 业往往使用保险凭证。业往往使用保险凭证。 p情况一：在团体保险单项下，保险公司一般只为被保险人所在团情况一：在团体保险单项下，保险公司一般只为被保险人所在团 体出具一张集体保险单。这时，需要给每一个参加该保险的人签体出具一张集体保险单。这时，需要给每一个参加该保险的人签 发一张单独的凭证以留作证明备查。发一张单独的凭证以留作证明备查

18、。 第一节第一节 保险合同概论保险合同概论 n （三）保险凭证（三）保险凭证（Insurance certification or Certification of insurance） 2、保险凭证出具的条件、保险凭证出具的条件 情况二：情况二： p在一张保险单承保多辆机动车辆时，单辆机动车出具的证明就是在一张保险单承保多辆机动车辆时，单辆机动车出具的证明就是 保险凭证。保险凭证。 情况三：情况三： p在货物运输保险中，通常有签订货物运输险预约合同的情况，而在货物运输保险中，通常有签订货物运输险预约合同的情况，而 针对每一笔货物保险公司出具的已投保的证明为保险凭证针对每一笔货物保险公司出具的

19、已投保的证明为保险凭证 第一节第一节 保险合同概论保险合同概论 第一节第一节 保险合同概论保险合同概论 n （三）保险凭证（三）保险凭证（Insurance certification or Certification of insurance） 3、与保险单的配合使用、与保险单的配合使用 如果保险凭证上所列项目过于简单，无法如实全面地反映保险如果保险凭证上所列项目过于简单，无法如实全面地反映保险 条件时，要以原保险单为准；条件时，要以原保险单为准； 如果保险凭证上载有保险公司的特殊说明，则保险凭证就有了如果保险凭证上载有保险公司的特殊说明，则保险凭证就有了 批单的意义，当与原保险单的保险条件

20、发生冲突时，以保险凭批单的意义，当与原保险单的保险条件发生冲突时，以保险凭 证为准。证为准。 第一节第一节 保险合同概论保险合同概论 n 四、保险合同的单证形式（单选）四、保险合同的单证形式（单选） （四）保险单（四）保险单（Policy） 1、概念、概念 p简称保单，是保险人与投保人之间订立保险合同的一种证明文件简称保单，是保险人与投保人之间订立保险合同的一种证明文件, 俗称俗称“大保单大保单” 。 2、内容、内容 p保险单上将保险合同的全部内容详细列明，包括保险公司和客户保险单上将保险合同的全部内容详细列明，包括保险公司和客户 的一切权利和义务。保险单的内容一般包括以下各项：的一切权利和义

21、务。保险单的内容一般包括以下各项： 1.保险项目保险项目 2.承保范围承保范围 3.责任免除责任免除 4.争议处理争议处理 3、功能、功能 p当保险标的遭受保险合同载明的保险责任范围内的损失时，保险当保险标的遭受保险合同载明的保险责任范围内的损失时，保险 单将成为客户向保险公司索赔的主要依据，同时保险单也是保险单将成为客户向保险公司索赔的主要依据，同时保险单也是保险 公司处理赔案的主要依据。公司处理赔案的主要依据。 第一节第一节 保险合同概论保险合同概论 n 四、保险合同的单证形式（单选）四、保险合同的单证形式（单选） （五）保险合同的其他单证形式（五）保险合同的其他单证形式 1、背书、背书

22、p是指持票人以转让汇票权利或授予他人一定的汇票权利为目的，是指持票人以转让汇票权利或授予他人一定的汇票权利为目的， 在汇票背面或粘单上记载有关事项并签章的票据行为。在汇票背面或粘单上记载有关事项并签章的票据行为。 2、批单（即批改单）、批单（即批改单） p（1）概念：批单是保险合同双方当事人对于保险单内容进行修）概念：批单是保险合同双方当事人对于保险单内容进行修 订或增删的证明文件。订或增删的证明文件。 p（2）效力：）效力： 后加的批单条文比原保险单被修改内容及先加的批单的法律效率后加的批单条文比原保险单被修改内容及先加的批单的法律效率 优先；优先； 手写的批单比打印的批单法律效率优先；手写

23、的批单比打印的批单法律效率优先； 批单字体大小不代表批单法律效率的优先级。批单字体大小不代表批单法律效率的优先级。 第一节第一节 保险合同概论保险合同概论 n 四、保险合同的单证形式（单选）四、保险合同的单证形式（单选） （五）保险合同的其他单证形式（五）保险合同的其他单证形式 3、附约、附约 p是一般条款之外的附加特别约定，例如：有个客户以前有高血压是一般条款之外的附加特别约定，例如：有个客户以前有高血压 的病史，现在投保的话，保险公司会附加特别约定：加费的病史，现在投保的话，保险公司会附加特别约定：加费*元或元或 由于高血压引起的疾病不承保之内的约定。由于高血压引起的疾病不承保之内的约定。

24、 p值得注意的是值得注意的是 一般保险公司的保险分主约和附约，主约是可以独立存在的，而附一般保险公司的保险分主约和附约，主约是可以独立存在的，而附 约必须是买了主约保险后才能再购买的，附约是不能独立购买的。约必须是买了主约保险后才能再购买的，附约是不能独立购买的。 如：某保险公司的终身寿险为主约，购买主约后可以附加购买定期如：某保险公司的终身寿险为主约，购买主约后可以附加购买定期 寿险、住院补贴险、大病保险等附加险。寿险、住院补贴险、大病保险等附加险。 保险合同保险合同 的书面形式的书面形式 投保单投保单 暂保单暂保单 批单批单 保险单保险单 保险凭证保险凭证 保险合同的单证形式保险合同的单证

25、形式 第一节第一节 保险合同概论保险合同概论 n 五、保险合同的种类五、保险合同的种类 （一）按当事人订立合同的意愿分类（一）按当事人订立合同的意愿分类 1.自愿保险合同自愿保险合同 2.法定保险合同法定保险合同 第一节第一节 保险合同概论保险合同概论 n 五、保险合同的种类五、保险合同的种类 （二）按承保方式分类（二）按承保方式分类 1.特定式保单特定式保单 2.总括式保单总括式保单 3.流动式保单流动式保单 4.预约保单预约保单 第一节第一节 保险合同概论保险合同概论 n 五、保险合同的种类五、保险合同的种类 （三）按保险价值分类（三）按保险价值分类 1.定值保险定值保险 2.不定值保险不

26、定值保险 p（1）足额保险）足额保险 p（2）不足额保险）不足额保险 p（3）超额保险）超额保险 案例案例1 1 n 题目题目 某人就自己的财产（价值某人就自己的财产（价值100万元）与甲、乙两家保险公司签订了财万元）与甲、乙两家保险公司签订了财 产保险合同，两家保险公司承保保额分别为产保险合同，两家保险公司承保保额分别为40万元、万元、50万元。保险期万元。保险期 间内，发生保险损失间内，发生保险损失60万元。求两家保险公司各自承担的的赔偿金额。万元。求两家保险公司各自承担的的赔偿金额。 n 分析分析 本问题可以看成是某人与甲乙两公司订立的都是不足额保险合同。赔偿本问题可以看成是某人与甲乙两公司订立的都是不足额保险合同。赔偿 金额金额=损失金额损失金额保险保障程度（保险保障程度保险