第十一章保险单设计

1、第十一章第十一章 保险单设计保险单设计 第一节保险单设计概述 第二节人寿保险单的设计 第三节财产保险单的设计 本章教学目的本章教学目的 让学生掌握保险单设计的含义、一般 原则、保险单的内容、保险单设计的步骤 和方法；了解影响寿险保单设计的主要因 素，以及人寿保险的主要条款；了解财产 保险单设计中保险费率的订立方法，把握 财产保险单的发展趋势。 第一节第一节 保险单设计概述保险单设计概述 一、保险单设计的含义及其意义 保险单设计是对保险标的、保险责任、保险费率、保险金 额、保险期限等重要内容进行不同排列组合，从而形成满 足各种不同消费者需求的保险商品的过程。 保险单设计的重要意义不只是因为它是保

2、险经营的第一步 和保险生产过程的重要组成部分，其意义还在于它是保险 经营的基础。 第一节第一节 保险单设计概述保险单设计概述 二、保险单设计的一般原则 （一）公平互利原则 这里的公平互利原则是指保险单双方当事人享有的权利与 承担的义务是对等的，对当事人双方都应是有利的。 （二）适法原则 所谓适法原则是指保险单的设计首先必须遵循法律和维护 社会道德规范和习惯。 （三）市场原则 所谓市场原则，是指保险单的设计者要适应市场供求关系， 使保险商品在险种上和价格上满足市场的需要。 第一节第一节 保险单设计概述保险单设计概述 （三）市场原则 1、保险险种要适应市场需求 （1）保险单的设计应较多地站在投保人

3、和被保险人的立 场来设计保障内容。 （2）考虑保险消费需求的动态性质。 （3）充分考虑保险商品的生命周期性质，不断开发新险种。 （4）保险单的设计还应积极主动地引导消费需求、创造消 费需求，而不只是被动地适应保险消费需求。 第一节第一节 保险单设计概述保险单设计概述 （三）市场原则 2、保险费率高低得当 保险费率得当有两层意义： 一是指保险费率要遵守等价交换的原则，保证定价对 供需双方的公平性。 二是指保险费率得水平要与投保人的支付能力相一致， 否则保险提供的保障就不能成为有效需求。 第一节第一节 保险单设计概述保险单设计概述 （四）语言直白、简练、规范、准确的原则 （五）互补原则 所谓互补原

4、则，是指新保险商品的设计要能弥补原有市场 的不足，以期达到提供全面服务，扩大业务的目的。 第一节第一节 保险单设计概述保险单设计概述 三、保险单的内容、设计的步骤和方法 （一）保险单的内容 1、保险人名称和住所 2、投保人和被保险人及受益人的姓名或者名称和住所 重要的法律意义： 识别当事人的资格是否符合法律规定的要件。 便于保险单的履行。 发生保险纠纷后，诉讼的管辖、法律的适用、文书 的送达以及进行破产清算的地点确定均涉及姓名或者 名称与住所。 3、保险标的 保险标的的设计常用方法有两种：陈述法和列举法。 第一节第一节 保险单设计概述保险单设计概述 （一）保险单的内容 4、保险责任和责任免除

5、在保险单设计过程中，要考虑： 第一，保险责任的决定。 第二，特殊情况的处理。 第三，语言表达的科学性。 规定除外责任的意义在于： （1）更加明确保险人的责任范围； （2）避免发生争讼。 5、保险期限和保险责任开始时间 保险期限就是保险单效力发生和终止的期限。 第一节第一节 保险单设计概述保险单设计概述 （一）保险单的内容 6、保险价值 保险价值，即保险标的的实际价值，是属于财产保险单中 的专有条款。 7、保险金额 保险金额，是指双方当事人在保险单中约定，并在保险单 中载明的保险人应当赔偿的货币额。 8、保险费及其支付办法 保险费是投保人付给保险人使其承担保险责任的代价，又 称“保费”。 保险单

6、应对保险费的数额、交付保险费的方式、交付保险 费的时间和次数作出明确的规定。 第一节第一节 保险单设计概述保险单设计概述 （一）保险单的内容 9、保险金赔偿或者给付的办法 保险金赔偿或者给付是保险人在保险标的遭遇保险责任范 围内的保险事故导致被保险人经济损失或人身伤亡时，依 法履行的义务，是保险业实现其经济保障职能的要求和体 现，是保险人的主要义务。 10、违约责任和争议处理 保险单当事人违反保险单的约定，应当向对方当事人承担 违约责任。承担违约责任的形式，主要有实际履行、支付 违约金和赔偿损失。 保险单的争议处理，主要有以下形式：协商、仲裁或者诉 讼。 第一节第一节 保险单设计概述保险单设计

7、概述 （一）保险单的内容 11、订立保险单的日期 注明保险单的订立时间在法律上有相当重要的意义： （1）保险单的订立日期是判断保险利益是否存在的时 间标准； （2）订立保险单的日期可以弄清保险危险是否已经发 生，避免保险骗赔。 第一节第一节 保险单设计概述保险单设计概述 （二）保险单设计的主要步骤 1、市场调查研究 对于保险需求的调查研究有两方面的内容： 一是了解保险需求。 二是要了解消费者的支付能力。 还要研究保险供给的可能性，即承保能力的可能性，包含 两个方面的意义： 一是保险人有足够的承保支付能力； 二是保险人有足够的财力。 第一节第一节 保险单设计概述保险单设计概述 （二）保险单设计的

8、主要步骤 2、设计 保险单的设计过程就是将保险单主要内容的各要素进行 不同组合的过程。 保险单设计的主体在不同的国家有不同的情况。 3、鉴定与报批 即报有关部门审核批准，完整的保险单设计过程才算完 成。 第一节第一节 保险单设计概述保险单设计概述 （三）保险单设计的常用方法 1、组合法 组合法就是在充分考虑市场供求状况的情况下，将保险标 的、保险责任、保险金额、保险费率、保险期间、保险金 的交纳方式、保险费的给付方式等因素进行不同的排列组 合以创造出不同的保险单或保险商品，以满足各种不同的 需要。 2、反求工程法 这种方法是在对保险市场上已有险种的分析基础上，根据 本地区的情况，取各不同险种的

9、长处，并在此基础上设计 新的保险单。 第二节第二节 人寿保险单的设计人寿保险单的设计 一、寿险商品的特征 （一）明显的保障、储蓄和投资功能并重的特征 （二）人寿保险契约时间长 （三）人寿保险是一种可替代的商品 （四）人寿保险是一种需求弹性很高的商品 （五）人寿保险商品的层次分明 台湾学者梁百霖认为寿险商品有三个层次（见下图）： 核心商品 有形商品 引伸商品 保险单设计要在提供有形商品之外，提供引伸商品，以提 高寿险商品的价值感。 第二节第二节 人寿保险单的设计人寿保险单的设计 投资工具 爱心和责 任社会地 位经济能 力 生活 保障 子女 教育 游资 储蓄 保单 分红 伤害 医疗 疾病 住院 退

10、休 养老 促销赠品 各项福利 参与经营 保户活动 售后服务 引伸商品 有形商品 图11-1 寿险商品的三个层次 核心商品 第二节第二节 人寿保险单的设计人寿保险单的设计 二、影响寿险保单设计的因素 除了上述寿险商品的特点外，还有一个影响保险单设计的 因素是寿险商品已由销售导向迈向顾客导向。 社会 政 策 顾 客 经 济 其 他 技 术 法 令 商 品 价 格 分 配 推 广 图11-2 整体行销的基本架构 第二节第二节 人寿保险单的设计人寿保险单的设计 二、影响寿险保单设计的因素 （一）经济的因素 （二）政策、制度的因素 （三）社会、文化的因素 （四）技术因素 （五）法律因素 第二节第二节 人

11、寿保险单的设计人寿保险单的设计 三、人寿保险的主要条款 （一）不可抗辩条款 又称不可争条款。人寿保险单要求投保人对被保险人的有 关身体健康情况及其他影响决定是否承保的有关情况据实 告知。 保险人一般只能在一至二年内可以投保人告知不实为理由 解除保险合同，这个期间称为可抗辩或可争时期，超过这 个时期即进入不可抗辩或不争时期，保险人不得提出异议， 即使投保人确有告之不实的情形，在保险事故发生后保险 人仍有给付的义务。 第二节第二节 人寿保险单的设计人寿保险单的设计 （二）不丧失价值条款 不丧失价值条款，又称为不丧失价值任选条款。 除定期保险外，一般人寿保险单中都有此条款的规定。 一般人寿保险合同在

12、缴付一定时期的保险费后都具有现金 价值。这种价值称为不没收价值或不没收给付。 第二节第二节 人寿保险单的设计人寿保险单的设计 （三）宽限期条款 宽限期，是指在人身保险单中分期支付保险费的情形下， 投保人在支付了首期保险费后，对到期没有缴纳续期保险 费的投保人给予一定时间的优惠，让其在宽限期内补交续 期保险费。 在宽限期内，即使投保人未按规定的期限交纳保险费，但 合同仍然有效。 第二节第二节 人寿保险单的设计人寿保险单的设计 （四）复效条款 投保人因不能如期交付保险费而导致合同效力中止或失效 后，既可以重新投保成立新合同，也可以在一定条件下， 要求恢复原保险合同。 保险单中规定的恢复原保险合同的

13、办法称为复效条款。 第二节第二节 人寿保险单的设计人寿保险单的设计 （五）年龄误报条款 在订立人寿保险合同时逐个验明被保险人的实际年龄是比 较困难的，因此，往往是在保险事故发生后获准在年金保 险开始给付时才核实被保险人的年龄。 一般地，如发现年龄误报，保险金额按实际年龄调整。 一般来说，年龄误报不属不可抗辩条款的范围，但是中国 的法律是将其列入不可抗辩条款的。 第二节第二节 人寿保险单的设计人寿保险单的设计 （六）自杀条款 自杀条款是关于被保险人自杀时间上的限制的条款。 只有在保险合同生效后若干年内发生的自杀行为，才作为 除外责任。超过若干年后的故意自杀，保险人仍应给付死 亡保险金。 第二节第

14、二节 人寿保险单的设计人寿保险单的设计 （七）保险单转让条款 人寿保险合同不能变更被保险人，仅仅是一般民事权利义 务的转移。 一般地，人寿保险条款会规定，保险单的转让，非经书面 通知保险人，不发生效力。 这样规定，使保险人在因不知转让的事实而将保险金给付 原受益人时，不负任何责任。 第三节第三节 财产保险单的设计财产保险单的设计 一、保险费率的厘定方法 （一）评价法 评价法是采用个别方式单独订立费率的一种方法。每一风 险单位按其特性分别订立费率，而不涉及任何风险等级鉴 定或计算公式。 虽然评价法不科学，但仍然被一些险种采用，尤其是在没 有充分、可靠的统计资料的情况下。 （二）分类法 分类法是将

15、相同的风险并入同一等级、课以相同的费率。 这一方法又称等级法或综合法，常用于火灾保险和意外保 险。 第三节第三节 财产保险单的设计财产保险单的设计 （二）分类法 采用分类法厘定费率时, 净保费的计算方法有二： 1、纯保费法 纯保费法是以每一风险单位的平均损失频率乘以平均损失幅 度求纯保费的方法。其计算公式为： 纯保费法广泛用于汽车保险及其他责任保险。 PFS 其中，F为每一投保单位的平均损失频率，S为平均 损失幅度，P为纯保费。 第三节第三节 财产保险单的设计财产保险单的设计 2、损失率法 损失率或赔款率考虑是指某一特定期间赔款与理赔费用之和 与满期保费之比。 现有费率只能到保险期届满后再进行

16、调整。其调整公式为： AE M E 其中，M为费率修正系数，A为实际损失率，E为预 期损失率。 第三节第三节 财产保险单的设计财产保险单的设计 （三）增减法 增减法是就属于同一级的风险，根据被保险人在保险单有 效期间的实际损失经验或预期经验，对被保险人课以不同 的费率的做法。 1、表定法 表定法先将分类表中的各种风险等级设定客观标准，再按 被保险人的风险性质上下调整保险费率。 表定法主要用于火灾保险方面。也有用于责任保险、盗窃 保险的。 第三节第三节 财产保险单的设计财产保险单的设计 2、经验法 经验法是根据被保险人过去的经验来计算未来应负担的保 险费率。因为它是用过去的经验修正未来的费率，所以人 们又称这一方法为预期法。 经验法依修正系数来增减费率，其修正系数公式为： 实际赔款预期赔款 修正系数=可信度系数 预期赔款 这里，实际赔款表示保险人在过去某一时间的赔款经 验，这一期间通常为二至三年。 预期赔款是指一般保险人将来可能发生的赔款经验。 可信度系数介于0与1之间。可信度系数越接近1，则可 信度越高。 第三节第三节 财产保险单的设计财产保险单的设计 3、追溯法 追溯法是通过调整某一特定期间的保费率来反映保险人在 该期间的赔款记录的方法