第四讲保险理财

1、 一个风和日丽的上午一个风和日丽的上午, ,你带家人准备出海你带家人准备出海 游玩，你会选择哪艘船？游玩，你会选择哪艘船？ 损失较大损失较大 纯粹风险纯粹风险 偶然性偶然性 可测性可测性 意外性意外性 不可保风险不可保风险 个人风险个人风险 从理财角度分析从理财角度分析 活得太长活得太长 活得太短活得太短 活得太惨活得太惨 财产损失风险财产损失风险 责任风险责任风险 信用风险信用风险 人身风险人身风险财产风险财产风险 风险事故风险事故 发生概率发生概率 受伤受伤 1 13 3 难产难产 1 16 6 车祸车祸 1 11212 心脏病突然发作心脏病突然发作 1 17777 在家中受伤在家中受伤

2、1 18080 受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击 1 1260260 死于心脏病死于心脏病 1 1340340 家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件 1 1700700 乳腺癌乳腺癌( (女性女性) 1) 11010 死于中风死于中风 1 117001700 死于突发事件死于突发事件 1 129002900 死于车祸死于车祸 1 150005000 风险事故风险事故 发生概率发生概率 染上爱滋病染上爱滋病 1 157005700 被谋杀被谋杀 1 111101110 死于怀孕或生产死于怀孕或生产( (女性女性) 1) 140004000 自杀自杀( (女性女性) 1) 12000020

3、000 自杀自杀( (男性男性) 1) 150005000 因坠落摔死因坠落摔死 1 12000020000 死于工伤死于工伤 1 12600026000 走路时被汽车撞死走路时被汽车撞死 1死于火灾死于火灾 1溺水而死溺水而死 1受二手烟污染死于肺癌受二手烟污染死于肺癌 1 16000060000 被刺伤致死被刺伤致死 1 16000060000 吃东西时噎死吃东西时噎死 1 1160000160000 损失频率降为损失频率降为0 降低损失频率降低损失频率 减少损失程度减少损失程度 转嫁损失后果转嫁损失后果风险自担

4、风险自担 保保 险险 回避风险回避风险 预防损失预防损失 减轻损失减轻损失 储蓄储蓄 （个人）（个人） 准备金准备金 （企业）（企业） 保险保险 （个人、企业）（个人、企业） 发发 生生 损损 失失 风险对策风险对策 （控制手段）（控制手段） 资金救助资金救助 （财务手段）（财务手段） 事故不事故不 会等我会等我 们准备们准备 好再发生好再发生 签约后马上可以签约后马上可以 得到损失补偿得到损失补偿 风险存在的客观性（无时不在，无处不在）风险存在的客观性（无时不在，无处不在） 风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生无法预料）无法预料） 后果的严重性（潜

5、在地担忧，是否能够承受）后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受） 采取措施采取措施回避，自留、预防和控制，转移回避，自留、预防和控制，转移 与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的 巨额经济损失巨额经济损失经常性的、小额的保费支出经常性的、小额的保费支出由集体成员共同分摊由集体成员共同分摊 （化大为小，化集中为分散，化不定为确定）（化大为小，化集中为分散，化不定为确定）-此时，少数遭受损失此时，少数遭受损失 人的损失就由集体共同分摊。人的损失就由集体共同分摊。 人们为什么会购买保险人们为什么会购买保险 趋利避害，分

6、摊损失趋利避害，分摊损失 （四）保险是（四）保险是节税传承的财产节税传承的财产 保险产品保险产品 按性质分类按性质分类 按功能分类按功能分类 按标的分类按标的分类 给付型保险给付型保险 补偿性保险补偿性保险 人身保险人身保险 财产保险财产保险 保障型保险（消费型产品）保障型保险（消费型产品） 储蓄型保险（还本型产品）储蓄型保险（还本型产品） 投资型保险（收益型产品）投资型保险（收益型产品） 社会保障社会保障 社会保险 社会福利 社会救济 社会优抚 商业保险商业保险 财产保险财产保险 人身保险人身保险 物质财产保险物质财产保险 责任保险责任保险 信用保险信用保险 意外伤害保险意外伤害保险 健康保

7、险健康保险 人寿保险人寿保险 锦上添花锦上添花 非寿险非寿险 寿险寿险 雪中送炭雪中送炭 第一层次第一层次第二层次第二层次第三层次第三层次第四层次第四层次 人身保险人身保险人寿保险人寿保险生存保险生存保险普通生存保险普通生存保险 年金保险年金保险 死亡保险死亡保险定期死亡保险定期死亡保险 终身死亡保险终身死亡保险 生死两全保险生死两全保险 创新型人寿保险创新型人寿保险分红保险分红保险 投资连结保险投资连结保险 万能寿险万能寿险 意外伤害保险意外伤害保险 健康保险健康保险医疗保险医疗保险 收入损失保险收入损失保险 保险期限保险期限 期满生存，不给期满生存，不给 付不退费付不退费 期内死亡给付期内

8、死亡给付 保险金保险金 平安鸿盛终身寿险（分红型，平安鸿盛终身寿险（分红型，2004）费率表（每万元保额）费率表（每万元保额） 女性女性 交费年期交费年期趸交趸交终身终身5年年10年年15年年20年年30年年 投保年龄投保年龄 0283579722378254198142 5305287775405272213152 10335099850445299233167 153686113936489329257184 2040511301028538362283203 2544511501130591397311223 3048921741242650438343247 3553772051366

9、716482378275 4059032441501788532419308 4564692931648868589466348 5070693571807957653522 55769644119781056729591 60833955521631171 6589837142365 保险期限保险期限 保险期限保险期限 金金 v山东：存款25000元变分红保险，银行拒绝 退款 国寿福禄鑫尊两全保险(分红型), 投资型家庭财产保险产品概况 安全 保障 一、收益稳定，明了于心 二、利率联动，升息无忧 三、高额保障，关爱相随 四、投资灵活，手续简便 详解产品四详解产品四 大大特点特点 不吹牛、不画

10、饼 说得出、做得到 收益（联动型）：收益（联动型）：安邦“共赢号”系列产品收益与银行定期存款基准利率同幅同向联动，同幅同向联动， 分段计息。分段计息。 按现行银行利率利率计算： 1、一年期一年期在银行年定期存款利率3%基础上增加增加0.5%，当前满期年化收益率为： 3.5% 2、二年期二年期在银行年定期存款利率3.9%基础上增加增加0.5%，当前满期年化收益率为：4.4% 3、三年期三年期在银行年定期存款利率4.5%基础上增加增加0.5%，当前满期年化收益率为：5.0% 4、四年期四年期在银行5年定期存款利率5.0%基础上乘以0.956再加上加上0.6%，当前满期年化收益率 为：5.38% 5

11、、五年期五年期在银行年定期存款利率5.0%基础上增加增加0.6%，当前满期年化收益率为：5.6% 最低投保10万元保障金即可获得保额为20万元的家庭财 产保险保障（产品保额上限30万元）。 2年期以上产品（含2年期）每个保险年度内保额自动恢复。 当发生保险事故时，我们将在保额范围内按合同约定进行 赔偿，赔偿发生与否不影响到期本金和收益的返还。 每份保险最低只要缴纳1万元保障金，上不 封顶。填妥投保单，即可完成投保，轻松 享受丰厚的投资回报，可以自由选择投保 一份或是多份。 火灾无情，人有情 家庭财产保险不论赔偿发生与否，不影响到期本金和收益的返还。 在保险期间内，由于下列原因造成保险标的在保险

12、期间内，由于下列原因造成保险标的 的损失，保险人按照保险合同的约定负责赔的损失，保险人按照保险合同的约定负责赔 偿：偿： （一）火灾、爆炸（一）火灾、爆炸; ; （二）飞行物体及其他空中运行物体坠落，（二）飞行物体及其他空中运行物体坠落， 外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和 其他固定物体的倒塌。其他固定物体的倒塌。 保险事故发生后，被保险人为防止或减少保保险事故发生后，被保险人为防止或减少保 险标的损失所支付的必要的、合理的费用，险标的损失所支付的必要的、合理的费用， 保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。 附属建

13、筑物指附属于房屋外部或者独立于房屋 的围墙、院门、车库、储物棚或储物室、游泳池、 球场、喷泉、池塘等。 家财险保险标的为保单中载明地址内的房屋及 室内附属设施、室内装潢，不包括室内财产及附 属建筑物。 室内附属设施是指固定于房屋内部的供暖、卫 生、供水、管道煤气及供电设施等。 室内装潢是指使用装饰材料对建筑主体结构进 行的装饰，装饰相对固定并附贴于地面、墙面 四壁。 保险犹豫期保险犹豫期 自投保次日零时开始计起，保险自投保次日零时开始计起，保险犹豫期为犹豫期为1010天天。 注意注意 ： 1、客户在银行投保成功后，在没有接到正式保单前，需要认真阅读 保险条款，如果对产品有不清楚的地方，可咨询银

14、行客户经理或 保险客户经理。 2、客户在投保产品后次日零时计算犹豫期，同时开始计算收益。犹 豫期内终止投保，需及时在银行或保险公司办理退保手续。 15年期产品在退保时，按条款退保给付金表规定 退保。 退保月份退保月份给付金额给付金额 0 080008000 1 181008100 2 282008200 3 383008300 4 484008400 5 585008500 6 686008600 7 787008700 8 888008800 9 989008900 101090009000 111191009100 例如：产品退保给付金表例如：产品退保给付金表 退保月份：退保月份：按保单载

15、明保险合同生效日 计算月份，自保险合同生效日起为0退 保月份，每经过一月退保月份增加1月， 不足一月的不计。例如，自保险合同生 效日为2011年9月1日，2011年9月1日 至2011年9月30日期间为0退保月份， 2011年10月1日至2011年10月31日期 间为1退保月份，依此类推。 投保原则投保原则 只买对的，不买贵的只买对的，不买贵的 转移风险转移风险 量力而行量力而行 按需购买按需购买 合理搭配合理搭配 先大人后孩子先大人后孩子 重视高额损失重视高额损失 该用多少钱来规划保险呢？该用多少钱来规划保险呢？ 60 日常生活花费 2030投资理财 710风险管理 个人或家庭个人或家庭“年

16、收入年收入” 的的“财务分配财务分配”为：为： 第一阶段：幼儿宝贝族第一阶段：幼儿宝贝族 每个人一出生，就要开始做保险规划，尤其儿童每个人一出生，就要开始做保险规划，尤其儿童沒沒有自我保护有自我保护 能力，因此完整的保险规划非常需要。如终身寿险、重大疾病能力，因此完整的保险规划非常需要。如终身寿险、重大疾病 险、住院医疗险、意外险等。险、住院医疗险、意外险等。 在保费方面，年纪越小保费越便宜。在保费方面，年纪越小保费越便宜。 1414岁以下儿童，可单独购买保单，但有一定的限额。岁以下儿童，可单独购买保单，但有一定的限额。 儿童期开始储蓄未来的教育基金，将是解决教育费用庞大的最儿童期开始储蓄未来

17、的教育基金，将是解决教育费用庞大的最 佳工具，如短期及长期子女教育年金保险等。佳工具，如短期及长期子女教育年金保险等。 终身险的特色是限期缴费、还本终身，非常适合父母为儿童做终身险的特色是限期缴费、还本终身，非常适合父母为儿童做 终身理财规划。终身理财规划。 第二阶段：青春少年族第二阶段：青春少年族 保费由父母负担保费由父母负担 寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便宜，是故此寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便宜，是故此 时期可以规划完整的保险保障，终身都受用。时期可以规划完整的保险保障，终身都受用。 如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额型住院医疗终如终身寿险、重大疾病险、住院

18、医疗险、日额型住院医疗终 身险、意外险、重大疾病险等。身险、意外险、重大疾病险等。 第三阶段：年轻上班族第三阶段：年轻上班族 定期险（适合收入较少者）定期险（适合收入较少者） 终身险（适合收入稳定者）终身险（适合收入稳定者） 储蓄险（是一种养老险，适合没有储蓄习惯者）储蓄险（是一种养老险，适合没有储蓄习惯者） 意外险（适合经常在外面奔走业务者）意外险（适合经常在外面奔走业务者） 医疗险（可以补健保给付不足的差额）医疗险（可以补健保给付不足的差额） 重大疾病险重大疾病险 第四阶段：新婚家庭族第四阶段：新婚家庭族 保额主要收入保额主要收入3至至5年的年薪扶养亲属房屋贷款年的年薪扶养亲属房屋贷款 夫

19、妻最好能各自拥有单独保单，以免一方变故，另一方的保夫妻最好能各自拥有单独保单，以免一方变故，另一方的保 障落空障落空(目前仅有家庭型重大疾病险不会因主被保人身故而目前仅有家庭型重大疾病险不会因主被保人身故而 失效失效)。 随着家庭的负担改变或成员增加，至少一年评估一次保险的随着家庭的负担改变或成员增加，至少一年评估一次保险的 需要，检查原来的保险是否足以符合当时的需求；或者相对需要，检查原来的保险是否足以符合当时的需求；或者相对 于财务状况，所支付的保费会不会过高等等。于财务状况，所支付的保费会不会过高等等。 完整保障如：终身险、意外险、医疗险、重大疾病险、防癌完整保障如：终身险、意外险、医疗

20、险、重大疾病险、防癌 险（最好买家庭型保单）。险（最好买家庭型保单）。 保障妇女怀孕生产及新生胎儿。保障妇女怀孕生产及新生胎儿。 第五阶段：美满壮年族第五阶段：美满壮年族 进入壮年期，家庭、事业皆有成，可运用保险，以完善地保进入壮年期，家庭、事业皆有成，可运用保险，以完善地保 障对家庭与子女的责任。障对家庭与子女的责任。 完整保障如：终身险、意外险、医疗险、重大疾病险、防癌完整保障如：终身险、意外险、医疗险、重大疾病险、防癌 险（最好买家庭型保单）（夫妻双方均投保）。险（最好买家庭型保单）（夫妻双方均投保）。 子女是家庭最大的成就，也是最重的负担，如何运用保险来子女是家庭最大的成就，也是最重的

21、负担，如何运用保险来 共同分担教养下一代的责任，给予孩子最稳靠的保障，是为共同分担教养下一代的责任，给予孩子最稳靠的保障，是为 人父母者必须智慧思考的事。人父母者必须智慧思考的事。 第六第六阶段：退休养老族阶段：退休养老族 只要在人生的前几阶段进行适当的保险规划，现在则无只要在人生的前几阶段进行适当的保险规划，现在则无 虞后半辈子没有保障。虞后半辈子没有保障。 进入老年期，需要一份充足的人身保障，如终身险、意进入老年期，需要一份充足的人身保障，如终身险、意 外险、医疗险、重大疾病险、防癌险等。外险、医疗险、重大疾病险、防癌险等。 退休后的您，更需要一笔足够的养老金，以安享晚年，退休后的您，更需

22、要一笔足够的养老金，以安享晚年， 如投资型保险、高额储蓄险、年金保险等。如投资型保险、高额储蓄险、年金保险等。 人寿保险的需求分析（生命价值法）人寿保险的需求分析（生命价值法） v 人的生命价值人的生命价值 指个人未来收入或个人服务价值，扣除个人衣食住行等生活费用后的资指个人未来收入或个人服务价值，扣除个人衣食住行等生活费用后的资 本化价值本化价值 v 案例资料：王先生现年案例资料：王先生现年40岁，预计工作至岁，预计工作至60岁退休。上一年岁退休。上一年 年薪年薪10万元，个人消费支出万元，个人消费支出6万元，预计未来万元，预计未来20年收入和支出年收入和支出 按按2%递增，预计家庭的年投资收益率递增，预计家庭的年投资收益率4%。 v 请按生命价值法计算，王先生请按生命价值法计算，王先生