论基础管理与业务创新的关系

1、论基础管理与业务创新的关系发表日期：2009年8月27日作者：熊之华本页面已被访问 2064 次（作者简介：熊之华，女，1976年出生于湖北，现任应城市农业发展银行执行经理，大学本科文凭，曾多次在有关杂志和网站发表过文章）摘要：银行要在基础管理上有新的起色，要在业务发展上有新的突破，要通过合规管理而争创良好的经营效益，就要弄清楚基础管理与业务创新的概念，分析基础管理与业务发展之间存在着多大的差距，了解基础管理的合规性要求，明确业务创新的目标，处理好基础管理与业务创新的关系。关键词：基础管理 业务创新 银行要在基础管理上有新的起色，要在业务发展上有新的突破，要通过合规管理而争创良好的经营效益，就

2、要弄清楚基础管理与业务创新的概念，分析基础管理与业务发展之间存在着多大的差距，了解基础管理的合规性要求，明确业务创新的目标，寻找到处理好基础管理与业务创新的关系的途径和办法。一、概念基础管理，是指最基本的规范要求和在通常情况下经过努力可以实现的管理目标。它不单纯地指业务管理，而是包括银行的人本管理、信贷管理、财务管理、文档管理在内的全方位管理。基础管理虽然不要求注入很深奥的理论和高层次的管理水平，但是，这种管理又必须是全面的、系统的、符合一定的规范要求的管理。基础管理不一定是完美无缺的管理，但是，这种管理必须要有规范和约束，并且要求在这种约束下能够实现预期的管理目标。基础管理肯定要有在一定时期

3、内相对固定的管理模式，但是，这种管理又不是一层不变的，它必须随着时代的进步和经济、金融的发展而不断地改进和发展。银行基础管理的概念，可以概括为：银行业为了实现其在一定时期内的经营目标所制定的基本的、带有约束性的、相对固定的规范要求和全面的、系统的、随着经济和金融发展而不断更新的管理。 业务创新，是指银行在现有业务基础上提出来的业务发展思路、业务经营规划、业务实施战略以及在此基础上所表现出来的超越性行为。这种业务发展思路，可以是系统的，也可以是某一方面的，但必须是可以操作的；这种业务经营规划，可以是短期的，也可以是长期的，但必须是符合银行业务经营实际的；这种业务实施战略，可以是宏观的，也可以是微

4、观的，但必须是充满生机和活力，能够给银行带来良好的经营效益的。银行业务创新的概念，可以概括为：银行业为了实现更好的经营效益，在现有的业务基础上制定的操作性较强的业务发展思路、符合银行实际的业务经营规划、充满生机和活力的业务发展战略以及与之相适应的超越性经营行为。二、 基础管理与业务发展之间的差距随着社会的进步和科学的发展，银行的基础管理，无论是在管理理念上，还是在管理手段上，都向前迈进了一大步。可以说是逐步地趋于完善了。然而，在变静态的管理模式为动态的行为管理方面，还有待于实现新的角色转换；在变传统的管理手段为全新的行为规范方面，还有待于进行新的调整适应；在变狭小的经营范围为较大的发展空间方面

5、，还有待于实现新的行为跨越；在变无序的个人行为为协调的整体行动方面，还有待于进行新的制度整合。1、在人事管理上尚处于角色转换阶段。农业发展银行成立三十年以来，进行了大刀阔斧的改革，特别是近年来的人事工资制度改革已经初见成效。绝大多数县市支行均实施了岗位平移，有些地区还将员工的收益与业绩挂起钩来，拉开了多劳多得的序幕。然而，在人事管理上仍然有不尽人意的地方。虽然绝大多数员工由过去的信贷员转换成了不同等级的执行经理，但是，很多人在角色定位上还没有转过弯来；虽然无论从信贷营销，还是从客户维护的角度来说，都要求把客户奉为上帝，但是，有很多银行业务人员仍然还在沿用以往对待客户的那些办法；虽然每个业务岗位

6、都有具体的工作任务，而且也与工资挂起钩来了，但是，真正操心出力的还是少数人，绝大多数员工也只是“一荣俱荣，一损俱损”，涉及到个人的奖惩力度不大，仍然没有触及到某些人的痛处。在岗位选择员工，员工选择岗位上仍然没有新的突破。农业发展银行的员工何日能真正地转换角色呢？人事管理何日能达到基础管理的要求呢？怎么样才能在基础管理中充分地发挥人的主观能动性呢？银行管理不从人本管理入手，看来是很难抓出成效来的。2、在信贷管理上尚介于行为调整的适应阶段。银行信贷基础管理的条文不能说不细，各种约束性条款不能说不多，基层的执行经理每说一句话和每办一件事需要对照政策文件和制度的任务不能说不重。可为什么还会出现各种违规

7、和越轨的行为呢？一方面是因为制度过多过滥，有些甚至于还相互矛盾，因而使得基层在执行这些制度的过程中往往出现顾此失彼的问题；另一方面，因为上下级之间，各部门之间在管理上的重复和交叉，缺乏必要的协调，经常是各吹各的号，各唱各的调，因而使得基层在执行相关管理的过程中显得有些无所适从。当前，在信贷基础管理上，不存在要增加多少约束性条款的问题，而是如何整合和完善信贷制度的问题，要在构建科学有效的信贷制度体系的前提下，使职工尽快地适应这些新的制度和规范要求，更多地从实用和可操作的角度来推进信贷基础管理，是银行业务发展的基本要求和必然选择。也是银行管理工作的重中之重。3、在财务管理上尚置于无弹性收益和少活力

8、成本境地。银行的财务管理，从表面上看，是对财务收支的管理，而实际上是对全部收息来源和所有经营成本的管理。在收息来源方面，近几年，各专业银行要接受人民银行和银监会的双重监控，而且利率浮动的幅度小，有些项目规定得太死，几乎没有一点弹性。这样一种管理模式，较之外资银行和股份制银行来说，存在着竞争活力小，经营效益差等方面的缺陷。在经营成本方面，有些地市州分行将基层银行的财务管理权全部收上去了，就连到餐馆里吃一顿饭也必须得经过上级行审批才行，如此管理，基层银行拓展业务和维护客户的积极性怎么能调动起来呢？如果客户呈萎缩之态势，银行的息源何在呢？没有收息的载体，效益又如何体现呢？银行的财务管理不是制度不严的

9、问题，而是统得过死的问题。要使中国的金融业在国际金融同业竞争中立于不败之地，就要从监管体制和财务管理体制上改变现在这种统得过死的现状，把增强专业银行的经营活力作为基础管理的首要目标，否则，就难以消除银行“外强中干，举步维艰”的阴影。4、文档管理流于套用格式并只重视形式。银行的文档管理包括接受上级行的指令、汇报本行的工作、完成本行和上级布置的与业务有关的文字材料、政治思想工作材料、宣传调研材料、文书档案的收集、归纳和管理工作。在上述诸多纷繁复杂的工作中，最引人注目的是上传下达工作。而恰恰是在这两个最关键的环节里，是最容易流于形式的。随着科学技术的发展，银行的文件传递也由纸质文书改变成了电子文书，

10、各银行内部均已建立了自成体系的内网系统。按说，总行行长的讲话精神可以一竿子到底，直接地进入县支行行长的电脑，可为什么还要加一些文头，层层转发文件呢？下级行的领导既是本行的领导者，也是对上级行的指令说一不二的执行者，那还有什么必要层层成立一个领导小组用以表示对领导的忠诚或者对某个问题的重视呢？上级银行的行长可以与下级行的行长进行视频对话，那还有没有必要经常地召集汇报会，经常地赶写汇报材料呢？银行管理，如果长期地停留在原始的管理阶段，不仅浪费了大量的人力资源，使文档管理长期地徘徊在形式主义的老路上，而且还是对现有科学资源的极大浪费，使得人们不得不用新的科技手段，按照旧的文档模式运行。 社会经济的发

11、展日新月异，银行管理也要随着时代的发展而发展，随着社会的进步而进步。每一个金融高管人员都要有一种紧迫感和危机感，要清醒地认识到银行基础管理与业务发展之间的差距，着力改进工作中的不足，充分发挥银行在经济建设中的主力军作用。三、基础管理的合规性要求银行的基础管理，是一种合规管理，也是一种能给银行的业务经营带来生机和活力的管理。是快节奏、快运转的管理，也是高效率、高水平的管理，是融“管人”与“管钱”于一体的管理。1、人事管理要着眼于建立快节奏的驱动机制。对人、财、物的管理是银行管理的基础，对人的管理则是基础的基础。要打牢这个基础，必须从职能转变、角色转换、分配转型等几个方面着眼，加快建立新的驱动机制

12、的步伐。实现职能转变，就是要抓紧解决职工在想些什么、他们将要做些什么、怎样做的问题。农业发展银行以前是以支持粮食和棉花收购为主要任务的国有政策性银行。如今有些棉花公司破产了，粮食改制了，政策性银行也要向商业银行转轨了。今后该朝着哪个方向发展，好多人心中没有底。农业发展银行是建设社会主义新农村的银行，应该怎么样去理解这句话，怎么样去具体地实施这个战略目标呢？怎么样做才能实现由政策性到政策性与商业性并举进而全面实现商业化经营的根本转变呢？要把农业发展银行办成建设新农村的银行，就要把服务农村机械化进程、服务农田基本建设、服务农村经济的改革和发展结合起来。也只有确定了服务方向，实现了职能定位，才能有效

13、地保证银行服务规范的定位。才能目标明确地启动银行的驱动机制。才能把银行的基础管理建立在农村经济这个大基础之上。实现角色转换，就是要解决岗位平移之后换汤不换药的问题，解决有人没事干，有事没有干的问题，解决银行员工的压力与动力问题。工作在农业发展银行第一线的员工，由信贷员平移为执行经理之后，名称是变了，可角色并没有转换过来。从理论上说，信贷员是银行的业务管理员，在一定程度上，他代表银行行使的制约企业的权力往往大于他的职务权限，他可以拿一些并不由他直接掌控的手段来迫使承贷企业按照他的要求办事；执行经理则可以是银行的业务推销员，他有着较好的业绩就能拿到较高的报酬，反之，则会减少其经济收入。银行几乎从来

14、就没有把执行经理当业务推销员使用，因此，是否转换角色，何时转换角色，对于他们来说也就显得无所谓了。银行的人事改革，存在着动手早，步子慢，叫得凶，落实难的问题。前几年就提出了让员工选择岗位，可以一岗多人，也可以一人多岗等设想，可事到如今还只能是纸上谈兵，甚至连一块“试验田”也没有看见。不实行真正意义上的定岗定责，又怎么能规范员工的行为呢？要说银行的员工完全没有压力那也不现实，问题是压力不能长期地只让少数人杠着，它需要全行员工来分担。把全行员工的积极性都调动起来的驱动手段应该是思想教育、激励机制与利益机制等相结合的基础管理办法。实现分配转型，就是要把银行的利益分配制度由名义按劳分配型向实际按劳取酬

15、型转变。按劳分配，在新中国成立之前的解放区就提出个这种口号，提了近一个世纪了，可是，除了一些合资企业、股份制企业、私营企业之外，有多少单位是真正地在按劳分配呢？按劳分配在国有银行难推行，难就难在涉及到所有人的切身利益，领导者不好面对那些在利益调整中收入减少了的那部分人。这其中会有些刺头很可能会让领导者下不了台。前些年，有个市分行的行长，新官上任后烧的第一把火就是劳动分配制度改革。他拟定了一个改革方案，无论职位高低，一律纳入竞聘上岗的范围，凡是经过考试和考核后合格就上岗的，按其业绩给予报酬，凡是没有聘上的则降低其收入。这个方案被上级行批准后，他很快地就投入了考试前的准备工作。可是，有几个退居二线

16、的老调研员说，当时我们由领导者的岗位退为调研员时，行长是发话了的，不能减少工资待遇，新官可不能薄待老同志。经他们这么一闹，该行长的改革方案也就搁浅了。当时，这个行长如果在拟定方案前征求一下下面的意见，如果划一个年龄界限，把五十岁以下的作为第一步，五十岁以上的人员自愿参与竞聘的就纳入，不愿意参与竞聘的则留作第二步再作处理，如果他的决心再大一些的话，可能这个地区早已经实现了真正意义上的按劳分配了。我们总说要建立驱动机制，怎么样去驱动呢？做人的思想工作，充分地调动他们的积极性当然是必不可少的，但在分配上不能总打着按劳分配的旗号而实际上还是“泥鳅鳝鱼一般长”。在银行现有的干部职工队伍中，有本事的人还是

17、占多数，绝大多数人都是拥护劳动分配制度改革的。不下决心改革，不触及到某些人的痛处，总是人浮于事，基础管理就无法下手，也就管不出什么成效来。2、信贷管理要着力于建立快运转的循环机制。信贷业务是银行的主体业务，因而，信贷管理也是银行基础管理的重中之重。而要从根本上扭转信贷管理不适应业务发展需要的被动局面，又必须从理顺业务关系，规范操作流程，完善监督体系等几个方面下功夫，着力于建立快速运转的信贷循环机制。首先，要理顺业务关系。在信贷业务方面的约束性条款过多、过滥，而且在管理上也存在着交叉制约、重复劳动等方面的问题。针对上述问题，信贷管理要从建立新的约束机制，清理和废止执行一切不合理的规定入手。在管理

18、上，对行长与业务经理进行合理分工，原则上由行长负责全面管理，把工作的重心放在全行重大事项的决策和对人的管理上；日常的业务工作应该交给不同职级的业务经理办理。上级行所需要的各种数据和资料也由业务经理来负责协调和传送，这样一来，既可以减轻行长的压力，也可以充分地发挥专业技术人员的特长和作用，还有利于明确各自的职责，促进业务安全有序地运转。其次，要规范操作流程。银行的业务操作流程，既要体现出规范、有序、可行的特点，又要力求先进、快捷、安全。要以业务垂直治理为方向进行流程改造，逐步建立纵横结合的矩阵式组织架构，从总体上规范业务操作流程；要在合理划分业务流程的前、中、后台的基础上，实施专业化的治理和运作

19、。通过组织架构的再造，降低经营成本，提高运作效率，强化风险控制，增强执行力，从而确保银行业务安全有序地动行；要合理界定各个层级的贷款审批权限，尽可能地减少中间环节，要有在最短的时间内完成规定程序的办法和时限要求，从改造业务流程的各个环节入手，增强业务的可行性和可操作性；要在程序设计上满足行长对业务全面掌控的需要。要通过程序设计，使同级行的行长能够随时调阅本行存贷款的存量和增量数据，能查阅到每一笔贷款的相关数据和分析资料，能得到以本行全年任务为依据的业务发展规划和分阶段实施计划，要把办贷所要的程序和原则要求都输入到程序中去，当银行的执行经理进入该程序以后，按要求输入求贷企业的基本资料，缺什么电脑

20、可以自动提示，而不需要执行经理逐条去对照政策原则，第一道程序中的相关手续哪怕是有一项不到位，就不能进入第二道程序，如果业务人员对该行业不甚了解，电脑还能通过远程服务提供相关资料给予你对比分析，从而较好地发挥程序和网控的作用。要通过快捷便利的客户服务和先进的操作流程来最大限度地保证银行业务运营的安全。第三，要完善监督体系。银行的信贷管理，仅仅理顺业务关系和规范操作流程是不够的，还必须以强有力的手段，健全和完善监督机制。必须对信贷管理以及相关管理的全过程进行事后监督，否则，就难以保证各项规章制度的有效性。监督，一般被认为是得罪人的事，很少有人愿意接手这项工作，有些事业心不强的领导，遇到了阻力也绕道

21、走，这就是基层银行的许多制度流于形式的根本原因所在。对于监督和再监督工作，领导者自己的态度要坚决，专门负责这项工作的同志要有那种“舍得一身剐，敢把皇帝拉下马”的较真劲，行长要对那些舍身为自己分忧的同志高看一眼，带头树立正气，着力打击歪风邪气，通过抓基础管理，促进党风、行风的根本好转。 信贷管理是一项长期的、复杂的、十分艰难的工作，工作的出发点和落脚点是要促进银行的信贷资金加速周转，安全回流，循环使用。相关的制度也要在一定的时间段里相对稳定，严格执行，循环使用。执行这些制度的银行工作人员也要相对稳定，规范运作，循环使用。没有这样一种循环体系，银行就无法打牢业务管理这个基础。3、财务管理要着手建立

22、高效率的运行机制。财务管理不仅仅是要开源节流，还要把眼光盯向增强财务的活力上。要使现有的资本生出较多的利息来，又必须从松绑、放权、疏流等几个方面来激活金融财务，使规范管理建立在可持续发展的基础之上。所谓松绑，就是要给金融企业一个比较宽松的经营环境。银监会和人民银行要根据各金融企业不同的业务对象和业务范围，分别给予其相应的利率浮动幅度。原则上对于国家重点支持的项目和政策比较敏感的项目，浮动的幅度可以小一些；对于一般性项目，浮动的幅度则应该大一些；对于限制性项目，可以在一定的利率幅度内确定一个上限，并允许银行对那些与产业政策和环境保护要求相悖的企业加罚利息的自主权。各有关部门在加强对金融企业监督管

23、理的同时，要多少加入一些引导和扶持等方面的关爱，不要动辄罚款，在这方面，银监会要站出来为银行说话。如果社会上的各监督部门都来“吃唐僧肉”，把银行折腾垮了，那国家的经济建设将会受到极大的影响。没有了银行，银监会来监督谁呢？再说，既然成立了银监会，相关的社会监督职能均应交与银监会协调运行，再不能置各专业银行的生死于不顾了。有了比较宽松的经营环境，银行才有可能在合理利差的范围内，取得相应的经营成果，才有可能把效益建立在不被再分割的基础之上，银行才有可能不做赔本的买卖。所谓放权，就是要给基层银行下放成本管理权力。银行的利润绝大部分是由基层的劳动者创造的，可他们的双手却又被上级银行束缚得紧紧的，伸展不得

24、。下级行每年均必须按要求完成或者超额完成上级行下达的利润指标，可下面连请客户吃一顿饭、连报销一元钱的差旅费的发票均必须经过上级行反复审核，如此这般，怎么能调动基层争创利润的积极性呢？我们加强成本管理的目的是为了增加银行的盈利，可盈利又必须由员工来创造。把下面捆得太死了，有时候不仅达不到增收节支的目的，而且还有可能错失很多获取利润的机遇。对于基层银行的成本管理，要么划定一定的范围，由他们按收益比例自行掌握，要么给予一定的活动经费，允许其量入而出。给予基层银行的行长一定的经营自主权，有利于他们在符合规范要求的前提下创造更多的利润，使银行取得最佳经营成果。所谓疏流，就是要疏通货币以及货币增值的流通渠

25、道。银行的货币流通渠道不畅，主要是指信贷资金不能安全回流。虽然说银行出现的呆账损失并没有列入即期成本，但是，信贷损失始终是银行业务经营中最严重的、不容忽视的重大问题。因而，疏通信贷等银行货币资金的流通渠道，是银行业务经营不容忽视的一个重要环节。另一个需要疏通的是银行的收入流通渠道，有时候由于种种原因，承贷企业不能按借款合同支付银行利息，无论是企业自身的原因，还是银行客户经理的工作没有做到位，均不能允许企业拖欠银行利息。这个关不把住，就难以实现金融企业自身的经营成果。还有一个需要疏通的是财务支出渠道。我们不能说银行提倡节约一度电、一吨水、一张纸不重要，但更重要的是要把银行财务支出的着眼点放在科技

26、开发、人才开发和新的信贷产品开发上。要通过有保有压等合理的财务流通渠道，把银行的业务经营推向一个新的发展阶段，从而实现又好又快的创利目标。 我们研究财务管理，不能只想着如何把制度定得再细一些，不能把目光停留在现有的发展水平上，不能看见别人把刀架在自己的脖子上还去研究如何砍得更合理一些，而应该想办法如何把这些刀从自己的脖子上移开，如何尽可能地去防控隐形亏损，如何放开手脚去争取收益最大化，如何合理恰当地安排成本支出。基础管理必须以发展为前提，必须从根本上改变银行业务经营的现状，必须从抓紧和放活两个方面来着手促进财务规范及财务运行。这才是银行财务管理之根本。4、文档管理要着重建立高水平的保障机制。银

27、行的文档管理，包括文件传递、宣传调研、上传下达、归纳存档等几个方面。在文件传递上，要尽可能地使用电子文档，上级行的文件，可以一竿子到底，由总行直接下发到基层银行，不必要层层转发，更不必遇事就成立一个什么领导小组，问题的关键不在于形式上是否符合要求，而应该督促下面按文件的要求抓落实才行。每下一份文件，都要有落实该文件的责任人，并要进行阶段性的检查督办。只要把该办的事情办好了，其它的也就无关紧要了。在宣传调研方面，要结合本行实际工作的需要，拟定调研课题，各级行的领导要带头参与调研，并运用座谈、到企业调查研究、阶段性工作总结等多种形式，发动全行员工参与到调研活动中来。要通过调查研究，给行长决策提供理

28、论依据，给业务发展提供导向性支持，给全行工作起到引导、激励、鼓舞和促进作用。在上传下达方面，上级银行给下级银行下达指令时，要简单明了，不必说一些官话和套话；下级给上级汇报工作时，也不必趋炎附势，阿臾奉承，有什么就说什么，怎么做的就怎么说。这样一来，就更有利于上下沟通，更有利于实事求是地解决工作中的矛盾和问题。在档案管理方面，除了必须用纸质文档保存的文件外，要按照规范要求做好电子文档的归纳、整理和保管工作。整个文档管理工作的水平要尽可能地高一些，尽可能地将本单位文学基础深厚一些的人才安排在这个岗位上。要通过文档基础管理，为银行的业务运营提供坚实的工作思路和理论保障，为银行的务实发展提供务虚支撑和

29、倾向性支撑。从而使银行的规划、计划、分析、宣传、调研、总结、报告等文档管理更加符合工作实际，更能紧跟时代发展的步伐，更有利于真实、系统、完整地反映银行的经营成果。四、业务创新的现状及其展望银行的业务创新虽然也有人提起过，但总的来说，是理论探讨多，联系实际少；虽然有些地方也在不断地拓展业务市场，但那也不能算作是业务创新，充其量也只能是对新市场的涉足；虽然有的单位也有成功的经验，但也只能在较小的范围内施展拳脚，始终难以开辟业务创新的新天地。要使银行的业务创新推动各项工作实现超越式发展，就必须在思想观念上有所突破，在最新领域里大胆尝试，在整体推进上实现跨越。1、业务创新要在思想观念上有所突破。什么是

30、业务创新？业务创新是指用新的思维方式和新的运作方式，推出新的信贷产品，在新的领域里开创新的业绩。随着社会经济的快速发展，金融业也得到了较快的发展。各种金融产品不断创新，各种营运手段不断更新，各种营销方式不断翻新。在激烈的金融同业竞争中，银行业要想在竞争中求生存，就必须打破一切因循守旧的观念，必须冲破所有传统观念的束缚，必须击破按固定的模式过安逸日子的梦想。而要在思想观念上有所突破，就要敢冒风险，甘受挫折，锁定目标。我们之所以说要敢冒风险，是因为任何新的工作思路和新的作为都是要冒一定的风险的。要在业务上有新的突破，就有可能打破原有的工作格局，就会涉及到一些人的利益，就存在着失败的可能性。作为一个

31、银行的领导者，如果没有探索业务发展新途径的勇气，没有迎难而上的决心，没有与一切旧的势力争斗到底的坚强意志，就难以开创金融业务的新天地。那些整天里照着葫芦画瓢的人自然不会有太大的风险，但他们也绝不会有什么成就。金融改革和发展指望这些人终将会一事无成。我们之所以说要甘受挫折，是因为任何新生事物的成长和发展都不可能一蹴而就，这条路是曲折的，这个过程是艰难的，但前途是光明的。当你提出一个新的设想，遭到大多数人反对的时候，要弄清他们为什么反对，要有变阻力为动力的魄力和能力；当一项新的决策无法实施时，要分析阻力产生的根源，并要下决心搬掉拦在自己面前的“大石头”；当某项新的举措失败，遭受众人非议时，要冷静地

32、分析造成失败的原因，修正工作方向，确定新的“坐标”，以利再战；当新的工作方案得不到上级支持，自己也没有必胜的把握时，要对新方案重新进行论证，在切实可行的基础上坚定自己的信念，并努力争取上级的支持，力促新生事物的诞生，力争让上级银行的领导与自己一起看到胜利的曙光。我们之所以说要锁定目标，是因为目标有着终极性和不固定性的特点。目标是终极的，哪怕是差一点点也不能算是实现了目标。目标又是非固定的，就某一时期的单个目标而言，它是有着一定的指标要求或者技术参数的，但就长期的总体目标而言，它又是非固定的。某一个小的目标实现了，人们又会确定一个更大一些的目标；阶段性的目标实现了，人们又会确定一个更长期限的目标

33、；简单的目标实现了，人们会确定一些比较繁杂的目标；这方面的目标实现了，还会有那方面的目标。正因为有新的目标，刺激着人们不断地奋斗，才会推动社会不断进步！从发展的眼光看，人们要不断地更新自己的奋斗目标，要在新的起点上创造更有价值的人生；从事物发展的必然要求来看，确定了新的目标之后，要努力地实现这个目标，而实现目标的过程必须是渐进的，必须一步一步地走，必须是紧迫中的快步行走。不能今天往东，明天往西，也不能浅尝辄止，畏缩不前，更不能痴人说梦，好高务远。而必须脚踏实地地按照既定的目标把在这一时间段内应该做的事做好。人们的思想不应该停留在旧的模式上，也不必长期地在旧框框的束缚下徘徊，要认真总结和分析同行

34、业中最先进的经验，要大胆借鉴和引进其它行业最新的科研成果，要不断思考和探索金融与经济嫁接的途径和方法。金融业务创新，必须要有全新的工作思路，必须大胆地迈出前人不敢迈出的这一步，必须把金融业的发展融入到社会经济快速发展的大环境中。2、业务创新要在最新领域里大胆尝试。银行必须以服务社会经济发展为己任，其业务也必然涉及到各个领域的方方面面。所谓的最新领域，一方面是指银行尚未涉足的领域，另一方面，是指新兴产业或者由边缘学科孕育的特种行业。银行要在这些领域里一试身手，则应大胆涉足新领域，大胆进军新产业，大胆投入新学科。在涉足新领域方面，要充分利用行业跨领域，流通跨区域，资金跨地域的经济发展态势，在政策许

35、可的范围内，大胆地向以前尚未涉足的领域进军。要通过金融业的渗透，激活那些因为缺少资金投入而长期沉睡的、容易被人们忽视的、的确对人们的生活有用的产业或者产品。要把其他银行看不起眼，自己又从未打过交道的某项投入，打造成第一流的行业尖兵。要把本系统服务对象中那些有待深挖的、科技含量较高的、有着巨大的发展潜力和广阔的市场前景的产业和产品改造成独领风骚的幸运儿。在进军新产业方面，一方面要建立起灵敏有效的信息网络系统，及时关注和发现新兴产业的动向，要在对其进行科学的评估和预测的基础上，想方设法向这一领域渗透，银行的市场营销部门，要有专门的科技攻关组，以确保这些挤进未来市场的投入能有比较可靠的回报率，并确保

36、资金的安全回流；另一方面，要加大已控制的投入范围的科技研发力度，银行既可以直接投入对口行业的新项目，也可以间接地投入服务对象的某项科学研究，通过金融企业的有效投入来拉动企业产品的更新换代以及替代产品的应运而生。从而把银行的业务创新建立在给社会带来新的希望的基础之上。在投入新学科方面，要把信贷投入与边缘学科的研究结合起来，把对农村的投入与促进农业内部分工结合起来，把科学有效的投入与科技推广应用结合起来。在利用水资源方面，当水产品与农作物共享同一水资源时，水作为一种商品将选择如何在渔业和农业之间分配。这时，水库的堤坝、水渠、网箱等均将作为水资源的附加产品连同水价一起计入水成本。当水利改革到不再国有

37、国营而成为股份制企业，或者以其它面目出现时，金融业的中长期基本建设投入便可以大胆地介入了。不仅可以介入，而且还可以通过信贷调节，更好地发挥水利设施防洪、泄洪、蓄水、灌溉、养殖、发电等多种功能，从而较好地实现种植业与养殖业的融合，促进水资源的合理利用。有人觉得农村的金融机构多了，甚至有人认为银行在农村根本无用武之地。其实不然。我们在任何时候也不能小看金融对经济的促进作用，更不能小看金融对农村经济的促进作用。在大型养猪场与种粮大户之间，如何实现猪饲料与有机肥之间的互换互养呢？在养猪场与农户使用的沼气方面，如何实现有机肥与沼气技术的合理嫁接呢？在农业机械的推广和应用方面，如何把参差不齐的、零散的农村

38、机械集中起来，通过培训、添加、整顿成具有一定规模的农耕队，在有偿服务的前提下，最大限度地减轻那一地域农民的劳动强度，从而有效地增加农业生产的科技含量，更有效地提高农业劳动生产率呢？有个农民无意间在家里养了一些甲壳虫，刚开始她只是觉得这些小东西由卵变成爬虫、变成甬、再变成甲壳虫挺好玩的，便以此为乐趣来减缓弟弟死去的悲痛。后来，这东西繁殖得多了，她便将处于幼年阶段的小虫拿去请科学家化验，结果该虫含有百分之五十的蛋白质。后来她申请了专利，用大棚批量饲养，既可以给人食用，还可以给鸡和猪的饲料作添加剂。有些本来对树木和农作物有害的虫子，人们经过研究、培植、加工以后，可以变废为宝。这些问题都需要有人去探讨

39、，去研究，去深挖。也需要科技的投入和信贷的投入。更需要早一点把人才、技术、资金投入到那些贫困的地区去。3、业务创新要在整体推进上实现跨越。银行在业务运营中，不可能将传统业务全盘否定，另起炉灶去搞什么业务创新；也不可能长期地因循守旧，抱残守缺，不思进取。所谓业务创新的整体推进，是指银行要在信贷产品创新上做文章，在信贷手段创新上想点子，在业务渗透创新上下功夫。要在这几个方面同时用劲，从而加快传统业务更新换代的步伐。一是要抓住信贷产品创新。银行的信贷产品，是以客户需求为目标而推出的不同种类、不同期限、不同方式的贷款。这些产品是畅销、是滞销、还是平销，虽然没有普通商品那样明显，但也同样地、不同程度地影

40、响着银行的业务经营。银行与保险相比较，银行有着许多令保险业望尘莫及的优势，然而，银行业却没有保险业活跃。这是为什么呢？其中一个很重要的原因，是因为保险险种的推出，是自下而上的；而银行信贷品种的确定是自上而下的。保险产品甚至可以打包出售，而银行则把基层的手脚捆得过死。银行上层的那些官老爷们，一年难得深入到基层一两次，他们对下面的情况并不了解，靠他们闭门造册，是很难拿出与基层业务发展相适应的产品决策方案来的；基层的员工对客户很熟悉，但又苦于他们没有随意变更上级银行的那些条条框框的权力，因而使得银行业务脱离实际的事常常发生，使得决策与营销时常错位，使得银行在错失黄金客户的同时，也错失了自身的发展机遇

41、。如何实现信贷产品创新呢？各级银行均应把增强基层银行的活力摆上重要的议事日程，一方面要给工作在第一线的干部职工放权松绑，放手让他们去涉足新的业务领域，放手让他们去开发新的处女地，放手让他们在不违反大政方针的前提下发挥其聪明才智；另一方面，要及时地总结来自基层的工作方法和工作经验，要在他们工作的基础上，对一些好的、新的、能推动银行进步的方式与方法，进行加工提炼，形成新的信贷产品，从而给传统的金融业务注入新的活力。我们必须承认，每一项新的信贷产品不一定是最好的，但这些产品必须是具有较强的生命力的。检验某个新的信贷产品是否合格的标准是什么呢？是客户的满意程度。客户乐于接受的，能创造良好的社会效益的新

42、的信贷产品，才能算得上是好的信贷产品，是可以向金融业推介的新产品，是融社会效益与自身效益于一体的最佳产品。二是要抓紧信贷手段创新。一提到信贷手段，人们往往会联想到支撑信贷运行的那些程序和日新月异的电子操作方式。诚然，银行的信贷手段必须向高科技领域迈进，必须不断地升级换代，必须站在经济发展的前沿阵地。但是，仅靠科技创新是不够的，还必须坚持两条腿走路。一方面，要舍得对科技创新的投入，加快电子网络建设的步伐，并要着力解决当前这种内网与外网绝对分离，安全系数不高，信息流通不畅，局域网程序的联动作用不大，指挥系统与操作系统联系不紧，操作系统中A业务与B业务无法沟通等方面的问题，使信贷业务能够在较短的时间

43、内进入畅通、便利、高效的快车道。另一方面，要通过信贷服务来实现信贷手段多能化。无论银行的科技手段有多么先进，也总难取代客户经理的情感投入。无论银行的信贷产品多么地吸引客户，也总需要有人热衷于产品推销，无论银行的资本有多么雄厚，也总是离不开客户的信赖和支持。银行客户经理传统的信贷手段是对前来申请贷款的客户宣传信贷产品，办理贷款手续。除此之外，还有没有其它的手段呢？应该是有的。在贷款之前，客户经理可以深挖该产业以及相关产业的承载空间，用非常手段来获取该产业未来发展前景的信息，为初始开发提供保障并为深度开发打下基础。在贷款中，要详细了解同业打入客户的速度以及该笔贷款的未来资金流向，尽可能地缩短从签订

44、借贷合同到贷款到账的时间。通过便捷的服务手段和绝好的诚信度来打动客户，从而建立起银行与企业之间休戚与共的新型的往来关系。在贷款后，要善于发现企业在资金运行中多途径创利的可能性，只要其不将流动资金贷款挪作炒股、固定资产投入以及一些非生产经营性运作，只要有助于实现企业的利润最大化，哪怕是延长了资金周转期，需要办理贷款展期也在所不惜。银行的客户维护，不能单纯地以贷款能否安全周转和能否获取利息为基准，而应该以客户能否获利，能否获得更多的利益为标准。从而在用贷款筑起企业利润长城的同时，也给银行提供了可靠的利益保障。也许这些信贷手段并不新鲜，也许我们在日常工作也在如此这般地操作着，但未必每个人都能把维护客

45、户的利益摆在重要的位置上，未必能在银行利益与客户利益发生冲突时，先以客户利益为重，未必就能委身于做“上帝”的“宠儿”。银行创新信贷手段，除了要在技术支撑上领先一步以外，还应在思想上实施脱胎换骨式的更新。也只有从思想上转过弯来，才能使金融服务焕发出青春的活力。三是要抓牢业务渗透创新。在经济发达国家，金融资本与产业资本的融合已经并不是什么新鲜事了。而在中国，虽然有部分国有商业银行已经实现了股份制改造，但在金融与产业的融合上仍然有待迈出这艰难的一步。实施企业化经营和向股份制转轨，是金融企业的发展方向。当金融业有了较快的发展之后，必然产生对承贷载体控股的欲望；企业发展的规模越大，对金融业的依赖性也越强

46、。金融产业与其它大集团、大财团之间相互渗透、相互融合也已经成为了不可阻挡的发展趋势了。银行与企业相互参股，互为依托，对于促进经济和金融的发展有着极大的推动作用。对于财政扶持的一些中小型项目，可以将财政投入作为国有股，加上银行股和企业筹资集股，甚至还可以参入一部分科技投入股，以此作为企业的启动资金。银行的后续投入，可以增加股份的形式投入，也可以作为流动资贷款投入。也就是说，银行可以多种身份投入企业经营，其目的就是要从企业中得到较高的回报。对于国家重点投入的大型项目，同样可以允许银行参股投资，这种低风险，高收益的行业也应该分一杯羹给银行业。对于金融业与社会上一般性企业或者财团的融合，人民银行、银监

47、会和财政部只要能把住银行的国有股那一部分不受损失，只要把握住即使合作伙伴出现某些非常情况，也不会动摇国有股的根基就行了。有了这个大前提，也不必对银行与企业的合作横加干预。只要有利于社会经济发展的事，要支持金融企业大胆地去闯，大胆地去试。没有这种胆量和气魄，中国这个发展中国家也只能长期地在发展中徘徊。五、处理好基础管理与业务创新的关系银行管理是业务发展的基础，业务的创新和发展又能深化基础管理。基础管理要求业务创新必须符合业务规范；业务发展则要求银行规范不断更新。没有业务创新，基础管理就没有新的依托；没有规范管理，业务的创新和发展也难以实现预期的目标。因此，管理与发展的关系是相互依存，又相互制约的

48、关系；是既牵制，又促进的关系。要处理好基础管理与业务创新的关系，必须把管理与发展纳入经济建设的总体要求，必须在总体设计目标下同步运行，必须按高度协调的要求去解决金融和经济运行中的矛盾和问题。1、管理与发展均必须与经济建设的总体要求基本一致。银行管理总是以业务发展为依据的，而金融业务又是以经济发展为前提的。因此，银行的基础管理和业务发展必须与社会经济建设的总体要求基本一致。在国际金融危机愈演愈烈，世界经济持续下滑的大环境下，中国从依靠出口拉动经济转向了靠扩大内需来刺激经济的增长；从依托沿海经济发达城市调整为促进中西部地区发展的经济战略；从主要依赖于城市经济支撑转向了城乡经济协同发展。支持扩大内需

49、，重视对中西部地区的投入，加大对农村的投入是符合党和国家的经济发展方向的。在加大对“三农”投入的总方针的指导下，农业发展银行不能死守着粮食、棉花企业的改革和改制未完工程忙抵押、忙破产、忙核呆。也不是说这些工作不重要，重要的是要在做好上述工作的基础上，加紧探索业务创新和发展的路子。近几年，银行的农业基础设施中长期贷款的发放可以说是放开了手脚的。不仅是贷面宽，而且是数额大。可又有多少是用于了农田水利基本建设的呢？有没有集水产养殖、农田灌溉、渠林路于一体的示范工程呢？有没有通过金融的投入哪怕是改变一个乡或者一个村的面貌的呢？看来农业发展银行的确面临着钱贷给谁，怎么用的困惑。银行的业务创新，并不是要我

50、们刻意地在贷款方式和贷款手段上玩什么花样，而是要求我们敢于走前人没有走过的而又不违反政策原则的路，要求我们把钱用在政府决策与村情民意基本吻合，能彻底改变那一地区的穷困面貌的重点项目上，要求我们投一块石头能在人民群众的心底泛起一片涟漪。有了这样一种工作思路，无论是大额的用于基本建设的中长期贷款，还是小额的用于流动资金的短期贷款，就不愁没有用武之地了。银行的业务发展了，管理规范也必须随之跟进。有很多基层银行的领导常常为制度多又难以执行而苦恼。其实，在制度的制定、修改、完善、实施、监督的全过程中，是有学问的。任何制度和规范，在上级看来是完美无缺的，可不一定就符合基层工作的实际，因此，必须有一个由此及

51、彼，由表及里，去粗取精，去伪存真的修改和完善过程。任何制度和规范，对当前业务是完全适用的，可随着业务的发展，它就慢慢地变得不那么适用了，也需要随着业务的变更而变更，随着金融的发展而不断地完善。任何制度和规范，只能是大体上可行，它不可能照顾到各方面的利益，不可能适应所有的人，在业务操作中不可能不出一点儿偏差，这就需要我们经常地去调整、去协调，去做大量的思想工作和监督管理工作。假如我们能联系实际去完善制度，能跟进业务发展去调整规范，能在具体实施过程中做好相关的耐心细致的工作，那我们的基础管理就基本上能适应业务创新和发展的需要了；假如银行的业务不再捆绑住自己的手脚，坚持把农业发展银行办成建设新农村的

52、银行，我们的金融工作也就与经济发展的步调基本一致了。2、基础管理必须与业务创新的设计目标同步运行。银行的业务创新和发展，既不能等各方面的工作都做得十全十美了再去发展，也不能在没有规范的前提上盲目发展。如果事事都求全则备，势必会束缚住我们的手脚，影响金融改革和发展的进程；如果不管不顾的猛打猛冲，业务发展可能会有一个较快的速度，但却很难保证金融业的安全运行和有序运作。如何保证金融业安全有序快速有效地发展呢？首先，基础管理必须服从和服务于业务创新和发展。基础管理，从表面上看，是建立起有效的制度和规范，而实际上则是通过这些制度和规范加强对人的行为的约束，从而达到对人的管理的目的。为什么要建立这些制度呢？怎么样去加强对人的管理呢？建立制度的目的是为了有序地完成业务发展的任务，对人管理实际上是对人们业务操作过程的管理。业务是管理的载体，管理制度是业务操作的准则。我