全诚信与文明论坛

1、全省“诚信与文明”论坛推 荐 文 章抓好诚信建设促进保险业健康进展中国人保财险绍兴市分公司副总经理主持徐虎“诚信”确实是老实、讲信用，市场经济是信用经济。保险是一种以信用为基础、法律为保障的承诺，是市场经济条件下风险治理的差不多手段，加强诚信建设是保险业可持续进展的命脉。国家加快转变经济进展方式、创新社会治理机制、促进民生进展都对作为金融体系三大支柱之一的保险业提出了越来越高的要求，但近年来诚信建设的相对滞后妨碍了保险业的健康进展。本文通过分析保险业诚信建设的要紧问题和缘故，提出加强诚信建设的对策措施。【一】诚信建设是保险业健康进展的基础诚信建设与道德建设、市场经济机制构建和保险业进展的关系上

2、，要紧表现在三个方面：1、老实守信是道德建设的差不多要求。老实守信是中华民族的传统美德，在我国几千年的文明史中始终被作为一种“美德”为社会各界所推崇。儒家把“诚”作为自然界和人类社会的最高道德范畴，把信作为君子应当遵守的“五德”礼、义、仁、智、信的重要组成部分。革命先驱孙中山先生也把信作为中华民族传统美德“八德”忠、孝、仁、爱、信、义、和、平之一。人们在生活、工作和交往中存在千变万化的许多关系，如生意关系、同事关系、家庭关系、邻里关系，唯有一种关系保持不变，这确实是诚信关系。假如将人的道德修养比喻为建筑一座大厦，诚信那么是这座大厦的基础，离开了老实守信，这座大厦就会成为空中楼阁。“明礼诚信”是

3、我国公民道德建设纲要 规定公民道德建设的五方面内容之一，“诚信友爱”也是社会主义和谐社会建设的总要求内容之一。2、老实守信是市场经济的基石。等价交换是市场经济的差不多原那么，要等价交换，交换双方就要讲诚信。不管最初的物与物的交换，依旧商品、服务、期货、电子商务等扩大了的市场交换，基本上以信用为差不多准那么的。信用是市场经济的灵魂，离开信用，商品交易就会断链，没有信用，市场秩序难以得到保证，将使每一个参与者都支付高昂的成本。格林斯潘曾说过，假如美国没有信用制度，gdp总额会减少14%。依照有关学者测算，由于不讲信用和信用失控，造成我国每年直截了当、间接 gdp损失高达5855 亿元，企业在市场交

4、往中因信用缺失造成的无效成本已占到我国gdp的 10-20% 。由于信用对市场经济的重要意义，世界各国不约而同地将老实守信规定为民商法的差不多原那么，有的学者将其称为“帝王规那么” 。中共中央关于完善社会主义经济体制假设干问题的决定指出，形成以道德为支撑、产权为基础，法律为保障的社会信用制度，是建设现代化市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策。3、老实守信是保险经营的最差不多原那么。保险公司是经营风险的企业。保险作为一种服务商品，是一种以信用为基础、法律为保障的承诺。在保险产品交易中，投保人支付了保险费以后，并没有得到相应的产品，而只能等到保险公司所承保的保险事故发生以后，才能得到

5、赔付或给付，投保人与保险公司的关系在投保人付费后不仅没有结束，而是刚刚开始，假如投保人不相信保险公司会履行承诺，保险交易就不可能发生。投保人对保险公司的信任在先，保险公司履行承诺在后，有的甚至长达几十年、几百年，正是基于如此的行业特点，因此保险业的诚信建设要比一般行业更重要。我国保险业的各项相关法律法规中都表达了最大诚信原那么这一保险经营的差不多原那么。保险法规定：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循老实信用原那么，同时对投保、承保、索赔、理赔等具体的诚信原那么和对违背诚信原那么的惩治等方面作出了明确的规定。在保险代理机构治理规定 、保险经纪机构治理规定和各种保险行业公约中都将老实守信作为

6、重要原那么加以明确。浙江保监局开展的建设“三大保险”活动中，也把“诚信”作为重要内容。【二】现阶段保险业诚信建设中存在的要紧问题及缘故近年来，我国保险业得到较快进展，但保险人、保险代理人、投保人、被保险人等保险当事人的失信现象时有发生，成为妨碍保险业健康进展的因素，要紧表现在：1、保险公司对被保险人的服务上不够诚信。一些保险公司设计的条款不明确、不规范，晦涩难懂，更多地倾向保护自身的利益，不适当地免除或者限制自己的保险责任。在展业过程中不全面履行条款说明义务，宣传条款时避实就虚，突出宣传有利方面、掩盖不利方面，对投保后的权利大加渲染，对除外责任及保户的义务闪烁其词。在展业与理赔的关系上， “重

7、展业、轻理赔”，理赔程序和环节过于复杂，存在结案率低、理赔质量和服务水平不高等情况，给社会造成了保险公司“投保容易索赔难”的不良印象。有的甚至弄虚作假，假保单、假赔案，破坏和扰乱了市场秩序。2 、保险公司之间的竞争中不够诚信。2017 年往常，为了快速扩大业务规模、提高市场份额，有的保险公司不惜牺牲整个保险行业的利益、不考虑成本核算，大幅度降低保险费率、任意提高手续费标准。在条款费率上不严格执行经保监会批准的费率和行业自律规定，滥用风险调整系数，车险打折幅度频频突破规定的底线，手续费比例大大突破保险监管部门和行业自律公约的最高限制。今年以来，一些公司通过变通方法“贴费”提高手续费、降低费率竞争

8、的现象又有所出现。3、保险消费者诚信不足。个别保户违背保险诚信原那么，在投保前不履行规定的如实告知义务，隐瞒投保标的现状，骗取保险公司的信任。投保时编造虚假的有关文字材料、帐目、人员名册、对保险人的问询假言相对，不如实填写投保单等书面单证。投保后通过提供虚假证明、有意制造保险事故、编造未曾发生的保险事故、夸大损失程度和损失金额等骗取保险赔款。近年来保险业各种不诚信行为尽管有所减少， 但依旧存在，降低了保险公司和保险从业人员的信誉，扰乱了保险市场的正常秩序，增加了保险市场的交易成本；使消费者对保险产品的兴趣减弱，妨碍了社会对保险需求的增加和保险需求转化为保险业务的进程，妨碍了保险业的健康进展。不

9、诚信行为产生，要紧有三方面的缘故：一是保险公司经营行为不规范。保险市场主体迅速增多后，与市场经济相适应的老实信用基础未能很好建立。一些公司对职员的诚信教育不够，在体制、机制上缺乏有效的监督制约措施，经营行为不规范，失信行为时有发生。二是外部监管和行业自律不健全。前几年，经常发生一些公司的违规行为未被发明，发明了处罚也较轻的情况，起不到警示和震慑作用，以致于使老实守信的公司吃亏。社会学中的“囚徒困境”试验说明，假如不诚信的行为得不到惩罚，那么不诚信就必定成为人群中交往中的游戏规那么。三是社会信用体系不完善。由于对失信行为的监督及约束机制软化，使保险主体在追求自身利益最大化的利益驱动下，出现利己主

10、义动机，产生违反诚信原那么的经营行为。【三】保险业加强诚信建设的对策和措施保险业的诚信建设，是整个社会信用体系的重要组成部分，不仅关系到保险行业自身的健康进展，而且关系到和谐社会建设的大局。加强保险业诚信建设需要保险公司及监管部门、相关部门的紧密配合，齐抓共管。1、构建保险诚信文化。保险从产生的那一天起，就和信用密不可分，保险公司销售的不是实物型产品，而是一种信用和承诺，没有信用就没有保险公司的存在。保险公司要本着诚信至上的经营理念，为客户提供周到、中意的服务，为投资者提供富有吸引力的回报，为社会创造更多的财富，兼收并蓄、宽厚包容，追求和谐企业与和谐社会的高度统一。因此，搞好保险业诚信建设，是

11、保险行业从业人员义不容辞的责任。保险公司及其职员都要从自身做起，从细节做起。要大力宣传诚信建设对公司进展的重要意义，树立“诚信光荣、失信可耻”的意识，充分认识每一个工作人员、每一个分支机构的不诚信行为会妨碍整个公司甚至整个行业的形象，“百年老店，信誉为本” ，不讲信用的公司最终将被市场所淘汰。要加强对职员和代理人员的有关法律法规、自律公约、规章制度和老实守信理念的教育培训工作，使大伙明了哪些情况能够做，哪些情况不能够做，哪些行为属于不诚信行为，违信应承担哪些法律责任，从而在各项日常工作中严格依法合规经营、自觉老实守信。2、健全诚信经营机制。 老实守信是良好的内部治理能力和先进企业文化的集中表现

12、。诚信经营机制对防范风险、预防案件发生、合法经营以及树立公司良好的诚信形象具有重要作用。建立健全保险公司的各项规章治理制度，把诚信原那么贯彻到内部治理中，是保险公司加强诚信建设的重要途径。从条款的设计、宣传、承保、理赔、风险操纵、售前售中售后服务到对职员治理、个人代理展业等各环节，都要建立严格的诚信制度，用制度作保证，防范不诚信行为的发生。以诚信赢得竞争、赢得市场。要制订信用治理制度及其方法，建立公司内部职员信用档案，对工作流程进行信用治理，督促全体职员老实守信。要把诚信建设的要求表达在有关制度、规定上，落实到具体部门、岗位，做到层层责任明确、人人任务清晰、每个岗位尽职尽责；强化“顾客至上”的

13、诚信经营服务品牌，把客户需要放在首位，研究客户心理，满足客户需求，靠自身的品牌形象、技术手段、产品价格、良好的售后服务等方面的优势来赢得客户；要加强监督检查，把诚信建设工作与经营工作一起部署、一起检查、一起考核，严格奖罚，使诚信建设各项工作落到实处。3、发挥行业自律作用。行业协会是协调和平衡市场主体利益、规范市场秩序的重要组织。在市场经济较为成熟的国家，行业协会是市场主体进行自我约束和治理的组织。保险业的诚信建设要充分发挥行业协会的作用，通过行业自律来实现。保险行业协会要和保险学会紧密协作，开展保险业诚信建设的课题研究，配合保险监管机构开展诚信教育工作。保险行业协会要从广大被保险要反映最强烈的

14、问题入手，明确承诺理赔服务的时间、程序和标准等，逐步制定行业服务标准，向社会公开承诺，并通过签订自律公约等形式，向全行业普遍推行。要出台保险公司诚信服务指引，明确各险种业务的诚信服务标准，经常开展行业诚信服务测评。要建立手续费支付、条款费率执行、理赔服务等行业标准，经常组织检查，保证自律公约切实执行。要开展营销员双证上岗核查，建立保险消费者对营销员无证展业的举报制度，规范营销人员的业务行为。要完善承保理赔服务自主查询机制，使保险公司的承保理赔工作处于客户的监督之下。 要深入挖掘在诚信服务中表现突出的集体和个人，树立先进典型。4 、完善信息披露制度。信息披露对保险公司而言并不单纯是一种义务，也是

15、保险公司老实信用的一种直截了当表达。做好信息披露工作，建立起良好的诚信形象，将为保险公司创造出一笔不可多得的无形资产。要对保险公司、保险中介人及投保人、被保险人等保险市场主体的资信状况进行科学、准确的信用风险评级，以确定信用等级。通过信用评级制度的建设及信息披露，促使保险市场主体始终老实守信用，认真履行保险合同规定的义务。要把分散的反映保险机构和个人的诚信状况的资料和数据进行联网治理或整合，实现诚信信息的资源共享。可考虑创立商业化的信用记录公司，尽可能对保险市场上参加保险活动的所有人的诚信状况进行调查登记，将记录资料输入电脑数据库，并一直跟踪调查客户的信用变化情况，将有不良信用记录者列入“黑名

16、单”。通过向信用记录公司购买信用记录资料，保险机构可了解某一客户的诚信状况，保险消费者也可确定某一个保险公司或保险中介人的信用情况。从而使保险消费者能够选择有良好诚信记录的保险公司及保险代理人，又使保险公司更全面审核投保人、被保险人。5、 强化诚信奖惩机制。诚信是自律与他律的统一，市场经济所要求的诚信不是一种单纯的伦理诚信，而是伦理诚信基础上的法律诚信。在建立保险业诚信道德体系时，不能仅仅依靠人们的觉悟、境界、还必须建立相应的惩罚机制，保证诚信者得益、失信者受损失，使当事人诚信行为的收益大于不老实守信的收益，诚信的成本小于不诚信的成本。要发挥诚信的正向激励作用，对老实守信的保险机构和从业人员进

17、行适当的奖励，形成良好的诚信风尚。要有效发挥法律法规和市场对失信行为的双重惩戒机制，通过保险监管部门的监管性惩戒、保险当事人自发进行的市场性惩戒、信用信息广泛传播形成的社会性惩戒、司法部门做出的司法性惩戒，严厉惩处市场主体的失信行为，使失信的企业和个人付出昂贵的代价，使失信者对交易对方的失信转化为对全社会的失信，使失信者一处失信、处处受制约，失去活动空间和立足之地。通过多方面工作，在整个保险市场形成一种老实守信的保险交往关系，使每一个市场参与者，都只有规范保险行为，注重诚信形象，不断提高自己的信誉，才能获得更多的交易机会，取得更大的收益；只要保险双方的任何一方有违反诚信的记录，在日后的保险活动中，都将受到法律的惩罚，严峻不守诚信者将被淘汰出局，使保险诚信制度真正建立在法制化的轨道上。总之，我们必须充分认识诚信建设对促进保险业健康进展的重要作用，针对诚信建设中存在的各种问题，要采取扎实有效的措施加以解决，持续提升保险行业的声誉，努力使保险业成为最受公众信任和赞誉的信誉行业，真正适应全面建设小康社会和构建社会主义