农村信用社案件风险防控的薄弱点及应对措施浅析

1、农村信用社案件风险防控的薄弱点及应对措施浅析农村信用社案件风险防控的薄弱点及应对措施浅析 农村信用社案件风险防控的薄弱点及应对措施浅析 :2011-4-28 7:16:21案件风险防控的薄弱点及应对措施浅析 作为经营货币信用的特殊行 业，风险总是与生俱来并且与收益相伴相生。 农村信用社作为一家地 方性的、自主经营、自担风险的小规模的农村金融机构，各类风险更 是如影随形。因此，如何有效识别风险、管理风险、防范风险、化解 风险成为保证信用社持续健康发展的重中之重。 * 县农村信用社长期 以来，经过历任领导严格有效地管理，各项业务扎实稳健地推进，多 年来未发生安全事故，未暴露风险事件，这是值得庆贺的

2、。但是随着 市场竞争的日渐激烈和经营环境的日趋复杂， 各种隐性的风险隐患始 终存在， 不得不引起全体员工特别是高级管理层的高度正视。 现就日 常工作中对本单位风险防控的几个薄弱方面及应对措施谈一些粗浅 的看法，以求达到抛砖引玉、同力构筑风险防护堤的效果。一、风险 防控的薄弱方面及可能产生的负面影响众所周知， 银行等金融机构面 临的风险分为八大类，即信用风险、市场风险、操作风险、流动性风 险、国家风险、声誉风险、法律风险和战略风险。各类风险并不是单 独发生，而是相辅相成，互为基础。作为一个县级信用联社，国家风 险和战略， 流动性风险就会因为暂时的流动性短缺而加大。 各信用社 管理层对流动性风险的

3、偏好及管理手段也对信用社自身的流动性风 险起着不同的作用。 如果决策与高级管理层拘于人力、 物力等方面的 考虑，认为中长期贷款利率较高，累放的次数少，一方面可以带来更 多的利息收入， 对实现利润指标能发挥更直接有效的作用， 另一方面 也可以适当减轻贷款循环发放的工作量， 比较看好持有较大比例的中 长期贷款额度。那么随着国家经济政策的变化及产业结构调整的需 求，客户的经营成本及产业前景可能呈现不利的变化趋势， 出现信用 风险，影响了信贷资产的及时回笼，可能导致流动性风险。如果决策 与高级管理层更加强调资产、 负债流动性管理的重要性， 一方面积极 筹措中长期存款， 加强负债稳定性， 另一方面充分发

4、挥信用社员工勤 奋、吃苦、熟悉区域环境的优势， 坚持小额、 分散、短期的贷款格局， 提高工作效率，加强贷后检查，落实按期收息制度，可以有效降低流 动性风险。但是， 如果中长期存款比例太高，则资金组织的成本将增 大；短期贷款比例太大， 流动性虽然很好， 但利差降低， 工作量增大， 同样都会降低信用社的利润空间。 此外，客户的投资观念及对市场的 预期也影响着流动性风险。 一般情况下， 保守型的客户比较偏好稳定 的利息收入与合理的贷款负担， 是中长期存款与短期贷款的主要客户 源。当客户对市场预期较高时，投资的热情也会随之高涨，对资金的 需求就会加大，进而引起流动性产生变化。 （五）法律风险我认为，

5、目前信用社比较容易产生法律风险的薄弱环节主要有几个方面： 一是 因为操作流程不合规而引起法律纷争，比如存款、结算业务，对客户 身份识别不够到位、假币没收程序不合法、代理业务手续不齐全、开 销户及挂失等手续不符合规定、 违规修改客户信息、 未按规定进行业 务授权、内外部对帐制度未落实；贷款业务调查不实、审查不严，造 成客户主体不合格、 抵质押物权属存在争议、 债权悬空或债权时效丧 失等；二是对法定程序不够了解导致法律风险， 如在配合有权部门办 理对客户资产的冻结、 扣划等业务时， 因把握不准具体权限而产生法 律纠纷；三是相关合同文本签订不合规，留下风险隐患。此外对客户 征信查询程序不合规、资料保

6、管不当造成客户资料流失、越权担保、 重要凭证管理不当等都可能引发法律风险。 6、科技风险随着科技技 术的不断进步， 科技风险防范越来越引起有关管理层的重视， 然而尽 管这几年不断招收高素质的新员工， 注入新生力量， 但依然存在员工 年龄老化、知识老化、观念老化的现象，由于电脑、网络等科技知识 缺乏系统学习， 个别员工还不能应对日常操作， 缺乏必要的防范理念 与措施，风险隐患不容乐观。二、应对措施 （一）要想减少客户 违约的机率，防控信用风险，首先要做到“擦亮眼睛、扎紧篱笆”。 相关人员要做到忠诚履职，不辱使命。对客户事前调查、事后检查等 都要详细、全面、客观、公正，不被表面现象迷惑、不被花言巧语攻 心、不被小利小惠熏心，堂堂正正做人，认认真真做事是防控信用风 险的必由之路。其次要提高自己的业务素养， 让自己有能力发现问题、 化解隐患。目前有一小部分员工工作效率不高，学习能力不强，疲于 应对日常事务， 或对新的业务规则不懂也不学， 以经验习惯代替规章 制度，或重业务指标完成情况，轻风险管理知识更新，对新要求新规 范报怨不休，知识老化，无法适应新时期风险防控及管理的要求，无 力发现隐患甚至在工作留下风险隐患， 因此主动学习、提高业务技能 是有效降低信用风险的重要途径。（二）提高执行力，防控操作风险 不能只靠转发文件或者联社检查处罚，这