存款单作为电费质押担保的可行性及其实践

1、eral guarantee. it is convenient and secure and low-budget. usingrity can effectively reduce the risk of reclaiming power charge forkey words：tariff recovery; deposit slip; pledge guarantees;在积极探索对信用度较差、经营风险较大的企业实保证担保是指供用电合同以外的第三人与供成功的案例较多，但却没有一个供电企业能通过这企业的电费提供担保，当用电企业未能按时缴纳电因，主要是一般的电费担保方式不可避免地均存在责任

2、。保证担保是一种信用担保，极大程度上依赖在考察现有的电费担保方式后，另辟蹊径，通过长责任。由于保证担保手续简便、可操作性强，因此存单质押的电费担保方式，对有效降低供电企业的抵押担保是指用电企业或第三人将其具有处现有一般电费担保方式及其弊端1按时缴纳电费的担保。当用电企业发生欠费情形1.1现有一般电费担保的方式卖、变卖财产的价款优先受偿。抵押担保作为实物的存在电费回收风险。“人与人之间的关系的规则保证担保和抵押担保作为供电企业确保电费规则”，当物的分配倾斜了权利义务的天平，供电企样有着不可避免的弊端。1通常要求用户选择保证或抵押的方式对电费提供而言，在实践中较常采用保证人的方式，这就要求存款单作

3、为电费质押担保的可行性及其实践吴朝阳（金华电业局，浙江 金华321017）the feasibility and practice of using bank depositas a pledge to implement power charge recovery securitywu chaoyang（jinhua electric power bureau，jinhua 321017，china）摘要：银行存款单质押作为保证债权实现的一种预防性 措施，有着一般担保形式无法比拟的优越性，是一种手续简 便、安全性高、变现成本小的物的担保。通过银行存款单质押 对电费进行担保，能够有效降低供电企

4、业电费回收的风险。 将此种担保推而广之，更有助于解决电费回收难的困境，对促 进市场交易有着积极的意义。关键词：电费回收；存款单；质押担保；可行性abstract：as a preventive measure for pledging creditors right，the bank deposit as a pledge has its advantage over the genbank deposit as a pledge to implement power charge recovery secuelectric power bureau. so it has very posit

5、ive meaning to popularize this guarantee. and it is in favor of solving the problem which is hard to reclaim the power charge.feasiblility近年来，供电企业为了防范电费回收风险，在中图分类号：f407.61文献标志码：c大力倡导优质服务、开拓多种缴费渠道的同时，也 担保，以此降低本企业所负担的电费回收风险。施各种形式的电费担保。虽然各种电费担保方式 电企业签订书面协议，以其自身的良好信用为用电 些方式在防范电费回收风险上形成规模。究其原 费时，保证人按照事先的

6、约定来履行债务或者承担 适用性差、操作手续繁杂等缺点。浙江金华电业局 于保证人的清偿能力，保证人也因此需要承担无限 期的实践，提出了可操作性强、实践效果好的银行 受到供电企业的普遍欢迎。电费回收风险有着积极的作用。分权的财产（如：土地使用权、房屋、汽车等）抵押给 供电企业，在不转移财产占有权的前提下，作为其时，供电企业有权依法以抵押财产折价或者以拍 长期以来，供电企业一直沿袭客户先用电后付担保的一种方式，能够有效地维护供电企业的合法费的营销模式。由于某些用户客观上存在经济效 利益，成为供电企业较常选用的担保方式之一。2益差、信用度低的情况，导致供电企业也不可避免 1.2 现有一般电费担保方式的

7、弊端必然是在一个限定了生活财富储量的世界中的人 回收的有效方式，有其不容否认的简便、快捷等优 与物之间关系的规则，也就是物在人们之间分配的 越性，但任何事物都具有两面性，这 2 种担保方式同业作为权利人便进入了自力救济的角色之中。1为解 （ ）安全性差。此弊端主要表现在保证担保 决客户拖欠电费问题，在电费管理工作中，供电企业 中。保证担保分为保证人和保证金 2 种方式，一般收稿日期：2011-01-11作为保证人的第三人具有较高的信誉度以及相应vol.13，no.2 mar.，2011 power dsm | 67的清偿能力，银行也只对资信状况优良、授信额度难、登记收费过高等，这些繁杂的手续和

8、不足的抵 高的企业开具履约保函。但由于银行出具保函手押制度考验着供用电双方的耐心，更增加了供电企 续繁杂，因此在具体实践中更多的是企业之间相互业维权的难度。3 提供保证。此种互为保证人的担保方式便为用电企业的不能及时履约埋下了隐患，即当其中某家用2推行银行存款单质押担保的可行性电企业发生重大经营问题时，其保证能力就大大降 低，从而产生一连串的连锁反应，导致“一损俱损”2.1 银行存款单质押担保的法律依据 现象的出现，致使供电企业面临巨大的系统性电费债的担保是为保证债的履行而设定的以第三 回收风险。2008 年金融危机发生时，浙江省电力公人的信用或者特定的财产确保债权实现的一种法 司绍兴电力局就

9、曾遭遇此种情况。律制度。随着社会经济关系的发展，债的担保形式（2）变现成本高。在不动产抵押担保和动产质也日趋多样化，但总体而言无非分为人的担保和物 押担保的情况下，供电企业要实现债权，其必经程的担保。人的担保就是保证，是由保证人以自己的 序之一便是需要对抵押物或者质押物变现。物权信用保证债务人履行债务的担保。保证实际上扩 法第 195 条规定，债务人不履行到期债务或者发生大了债务人的责任财产范围，对保障债权人的债权 当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与实现是十分便利的，但是，在保证中，债权人的利益 抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵是否能够得到确保却取决于保证人的信用和资力，

10、 押财产所得的价款优先受偿。抵押权人与抵押人也就是说保证人的信用是债权得以实现的关键，因 未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请此，保证具有较强的主观性和不稳定性。物的担保 求人民法院拍卖、变卖抵押财产。由此可知，供电则是以债务人或者第三人的特定财产作为债履行 企业只有在请求人民法院对抵押物进行变卖、拍卖的担保方式，即当债务人不履行债务时，债权人可 后，才能以所得价款来抵充债务，而这一道必经程以直接以担保物作价、变价，并从其价值中优先受 序无疑增加了供电企业主张债权的难度和成本，这偿。典型的物的担保主要是抵押担保和质押担 是各供电企业所不愿意增加的“合理费用”。保。相较于人的担保，物的担

11、保更为可靠、安全，因（3）可操作性弱。不论是保证或是抵押，可操此也是实现债权的较为理想的担保方式。4 作性不强是其“硬伤”所在。在保证担保中，银行对供电企业与用电企业之间债权债务关系发生 于出具履约保函有着严格的要求，一旦用电企业或频繁，且具有较强的临时性，通过人的担保来保证 者第三人的资信恶化、经营不善，银行便会以此为债的实现必然会涉及到第三方法律关系，并不符合 由而拒绝签发保函，从而导致保证担保流于形式。现代交易快捷性的要求，因而不宜采用保证担保的 抵押担保作为实物担保方式之一，由于其可靠性和方式，而抵押或是质押则更为合适，也更为便捷，对 安全性较高，而为供电企业广泛采用。但随着银行于实现

12、债权利大于弊。当然，物的担保的前提条件 贷款制度的改革，用电企业可选择用于电费抵押的是要有“物”的存在，包括动产或者不动产。 资产种类愈来愈少，土地使用权、房屋建筑物等常一般而言，用电企业所负的电费数额相对较 规的抵押物一般已用作企业设立的前期融资（借小时，不宜采用不动产抵押的方式，动产的质押担 贷）担保，而能用于电费抵押的标的物就只剩下供保更适合广大的中小用电企业。物权法第 223 条 配电设施了。同时，设立抵押还需经过一系列的复规定：“债务人或者第三人有权处分的存款单可以 杂程序，这无疑又进一步削弱了此种担保方式的可出质”。此条规定为动产质押开拓了新思路，也为 操作性。银行存款单出质提供了

13、法律依据，并使银行存款单（4）担保手续繁杂。任何一种担保方式作为实质押成为一种新型的可供尝试的债权担保方式。 现主债权的从合同，无疑都需遵守形式正义原则，银行存款单质押是指供用电合同中的用户或 也只有在符合法定形式要求的前提下，私权利才能第三人，以其在银行的各类定期存款单来担保电费 获得公权力的救济。虽然抵押合同成立即生效，是债务的履行，即当用户发生欠费之时，银行便可向 否办理抵押登记并不影响合同的效力，但根据物权供电企业转移用户在该行的银行存款单、供电企业 的“登记对抗主义”原则，当事人未办理抵押物登记可从该存款单中优先受偿的一种担保形式。 的，不得对抗第三人，即当有第三人对抵押物主张2.2

14、 银行存款单质押的优越性 权利之时，供电企业仍需面对债权不能清偿的风银行存款单有着一般担保方式所无法比拟的 险。若办理抵押登记，则需要经过评估、公证、登优越性，它增强了担保的可操作性，克服了某些资 记、备案等一系列复杂的程序，同时登记机构分散，信较差的中小企业以及资金实力单薄的自然人，无 甚至有些权利找不到登记机构、登记信息查阅困法从银行或者第三人处取得担保的难题，简化了担68 | 电力需求侧管理第 13 卷第 2 期2011 年 3 月保手续，只需对存款单进行核押及保管而无需评3.3签订“四方协议” 估、登记等繁琐手续。银行存款单质押具有较高的供电企业、用户、出质人（可以为用户或第三 安全性

15、。由于银行存款单由供电企业自己或委托人）、银行还应就银行存款单的保管、挂失、兑现、违 银行保管，相对而言，自主性更强，安全更有保证，约责任等权利义务达成一致意见，共同签订“四方 尤为重要的一个优势在于此种担保方式大大降低协议”。 了变现成本。当用电企业违约之时，供电企业可以3.4转移抵押物 到银行直接提取存款变现，绕过了拍卖、变卖环节，出质人向供电企业移交银行存款单，并配合 速度快捷的同时也减少了供电企业实现债权的费供电企业完成开户行的存款单核押手续。若该存 用。可以说，银行存款单质押是供用电企业的理想款单须凭印鉴或密码支取，则出质人应如实向供 选择，尤其对于数额较小的担保。根据浙江金华电电企

16、业提供其在开户行的印鉴或密码，并按要求 业局的实践显示，金华电业局容量 1 250 kva 及以进行验证。下的用户数占 99.9%以上，电费数额多在 25 万元以3.5实现质权下，比例占总电费 90%以上，银行存款单质押基本上当债务人不履行到期债务或者出现当事人约 可以涵盖上述的大部分用户。定的实现质权的情形之时，质权人可以就质押合同 对质物进行折价，抑或对其进行拍卖、变卖，并以所3银行存款单质押的具体实践得的价款优先受偿。故，当用电企业发生欠费时， 供电企业可根据出质人的书面同意，凭银行存款单2006 年金华电业局便开始分析银行存款单质及其印鉴或密码向有关开户行提取存款，用以抵扣 押担保的可

17、行性，2007 年正式进行试点，到 2008 年所欠电费。则已建立起较为完善的担保体系。自金华电业局推行银行存款单质押担保以来，截至 2009 年，共完4完善银行存款单质押的建议 成 3 595 户 4 460 万元的担保，采用此种担保的供电 局均实现了电费回收月月结零，可以说实施效果非4.1质押担保的对象常理想。而这一切成绩均得益于金华电业局多年银行存款单质押担保并非适用于所有的用户， 实践中所积累起来的一套相对成熟的操作程序。而应当有所选择。一般而言，此种担保方式较适用3.1签订供用电合同于欠费风险较大的客户，也即应对信用度较差、经 供电企业在与用户签订供用电合同之时，对营风险较高、经济效

18、益较差的客户采取质押担保措 国家产业政策限制类行业的客户，承包租赁、临时施。如：国家产业政策限制类行业的新装、增容 性用电的客户，信用等级较差的客户，可以参照合及其他变更用电的客户；非居民客户欠费停电后 同法、物权法、担保法等法律的规定，在供用要求恢复供电的客户，被查实有窃电行为或严重的 电合同中明确约定电费担保方式。除此之外的其违约用电行为的客户；承包租赁、临时性用电的 他客户则须事先在供用电合同中约定必须提供客户；客户信用等级较差、电费风险较大的客户。担保的情形，如：出现连续欠费 2 个月以上，一年内4.2质押合同的内容发生 3 次以上欠费，签订的欠费还款计划连续 3 个4.2.1质押合同

19、应包括的内容 月不能兑现，被查实有窃电行为或严重的违约用电被担保的主债权种类、数额，即用户一定时期 行为，被金融部门列入“高风险贷款客户名单”，被工内发生的电费，具体额度宜确定为用户在 23 个月 商、消费者协会等机构揭露有影响信用的行为等。期间可能发生的电费额。对于每月分次抄收费的3.2订立质押合同用户，其额度也可定为用户在一个月期间内可能发 设立担保物权需要由供电企业、用户、出质人生的电费额；债务人履行债务的期限，即确定供电 三方（出质人为用户时为双方）之间订立担保合部门的抄表日以及用户在抄表后的交费期限；质物 同。虽然合同法未对合同形式做出强制性规定，的名称、数量、质量、状况，即用户提交

20、的存款单的 也承认口头协议的效力，但为了确保质权的安全种类及所载金额；质押担保的范围，包括用户在一 性，在实践中应当订立书面的质押合同，以对抗第定时间内发生的电费以及拖欠电费后依法应缴纳 三人的请求权，同时也便于供电企业在必要时进行的违约金；质物移交的时间，即用户应按约定时间 举证。当然，除了订立单独的质押合同外，也应当将质物交付给供电企业占有；违约责任，即用户不 承认当供用电合同中所约定的担保情形出现之能按时缴纳电费之时，供电部门有权兑现权利质权 时，根据约定的条款与第三人订立银行存款单质押用于抵偿电费及违约金；质物的优先受偿，即当用 合同的效力。电企业破产或倒闭之后，供电部门有权将存款单优

21、vol.13，no.2 mar.，2011 power dsm | 69社，2003：419.定由出质人自行保管银行存款单，此种方法不可避免的存在质押无效的风险，不应当成为行内的“潜 规则”。4.4必须进行银行存款单核押申请6 刘庆红. 动产抵押权与动产质押权竞合探析j. 福建债权凭证，可以作为质物的主要是指各类定期存款7 周金龙.“核押”与否并不决定质权的效力j. 现代金先用于偿还用电企业所负债务及其违约金，对于未用挂失存单的方式而提走现金的现象，供电企业必 受清偿的部分，用电企业仍须按一般债权进行偿还。须进行银行存款单的核押申请，向银行告知存款单4.2.2出质人须明示以存款单为质物被出质的

22、事实。所谓“核押”是指存款银行为质权 存款单是银行出具给存款人作为存款凭证的人办理存单确认和登记止付手续的行为，该行为既 票据，属于记名票据，即使存款单发生丢失、毁灭，包括对待质押存单本身真实性的确认，也包括对质 凭借其他证明或银行的账册记载，储户仍然可进行押意思的登记。“核押”虽为办理存单质押贷款的前 挂失、转存甚至提款。因此，作为记名票据，若要发置要件，但从法律角度分析，其并不决定质权的效 生权利的移转就需要符合公示公信原则，即须权利力，其价值在于存单一经签发银行核押后，则该银 人的明确授权或背书，也就是质押背书。质押背书行负有不得再对该存单挂失且不得使存单资金被（或称设质背书、出质背书、

23、质权背书）是指持票人 支取的法定义务，否则，核押机构应当对债权人承 以票据权利作为债务担保而设定质权的背书行 担赔偿责任。7这便意味着开户行在完成核押行为 为。作为一种票据行为，质押背书须符合要式性、 之后，就不得再向出质人支付存款单上的款项，更 文义性和无因性的要求。银行存款单质押作为权 不允许挂失。当用电企业违约不能如期履行电费 利质押的一种方式，未经存单所有人书面同意的， 清偿义务时，供电企业可凭存款单已核押的事实来 同样会导致质押无效。5 证明其所享有的质权的真实性、有效性，并可以要4.2.3质押合同中的无效条款求兑付存款，银行作为存款单的付款义务人也应当合同法明确禁止“流质”合同的存在，即“质向供电企业付款。若银行拒付经过核押后的存款 权人在债务履行期届满前，不得与出质人约定债务单，供电企业可以通过起诉银行进行救济。 人不履行到期债务时质押财产归债权人所有”，因此，在质押合同中不得约定债务人不履行到期债务5结束语时质押财产归债权人所有的条款，即使存在该条款亦为无效，更会因此增加合同相对方的厌烦情绪。银行存款单质押担保作为一种预防性措施，它4.3对银行存款单的现实占有保证了供电企业在电费回收管理中所处的主动地 在动产物权变动的公示方法上，登记的效力一位，为解决供电企业电费回收难提供了一条行之有直优于占有的效力。然而，在现实生活中，动产交效的途径，降低