保险学离线作业教材

1、浙江大学远程教育学院保险学课程作业姓名：年级：学 号：学习中心：第一章思考题：1. 简述风险的定义，风险与不确定性的区别。答：风险即损失的不确定性。 这种不确定性， 包括损失发生与否的不确定和损失 程度的不确定。 不确定性， 意味着预期结果与实际结果之间可能存在差异。 根据 这一定义， 风险的大小本质上决定于不幸发生的概率及其后果的严重性。 为确定 风险的大小，通常需要借助数学和统计学等学科的工具风险的大小。2. 风险因素、风险事故和损失的定义及其相互关系。 答：从风险因素、风险事故与损失三者之间的关系来看， 风险因素引发风险事故， 而风险事故导致损失。 也就是说，风险因素只是风险事故产生并造

2、成损失的可能 性或使这种可能性增加的条件， 它并不直接导致损失， 只有通过风险事故这个媒 介才产生损失。但是，对于某一特定条件，如果在一定的条件下，风险因素可能 是造成损失的直接原因，则它就是引起损失的风险事故；而如果在其他条件下， 可能是造成损失的间接原因， 那么它就是风险因素。 如因下冰雹是的路滑而发生 车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸时风险事故。若冰雹直接击伤 行人，则它是风险事故。3. 风险单位的定义，如何划分？ 答：是指某种风险或某种事故影响或被波及的最大边界和影响范围，或在风 险上不可能再合理分割的最小单位，又称风险波及度。风险单位的划分有三种： 1、按地段划分，由于标

3、的之间在地理位置上相毗 邻，具有不可分割性，当风险事故发生时，受损失的机会是相同的，故将一个地 段作为一个风险单位； 2、按投保单位划分，为了简化手续，有时候一个投保单 位就是一个风险单位； 3、按标的划分，一个标的作为一个风险单位。对于一些 与其他标的无毗连关系风险集中于一体的保险标的， 可以视一个保险标的为一个 风险单位。4. 风险因素的分类？ 答：风险因素分成实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素三种。 实质 风险因素是指增加某一标的风险事故发生机会或损失严重程度的物质条件， 它是 一种有形的风险因素。 道德风险因素是指与人的不正当社会行为相联系的一 种无形的风险因素。 常常表现为由于

4、恶意行为或不良企图， 故意促使风险事故发 生或损失扩大。 心理风险因素也是一种无形的风险因素，但与道德风险因素 不同。它是由于人的主观上的疏忽或过失， 导致增加风险事故发生机会或扩大损 失程度。5. 逆选择与道德风险的区别。 答：在现实的经济生活中，存在着一些和常规不一致的现象。按常规降低商 品的价格， 该商品的需求量就会增加； 提高商品的价格， 该商品的供给量就会增 加。但是，由于信息的不完全性和机会主义行为，有时候 ，降低商品的价格， 消费者也不会做出增加购买的选择，提高价格，生产者也不会增加供给的现象。 所以，叫“逆向选择”。道德风险是代理人签订合约后采用隐藏行为，由于代理 人和委托人信

5、息不对称， 给委托人带来损失。 保险市场上的道德风险是指投保人 在投保后， 降低对所投保标的的预防措施， 从而使损失发生的概率上升， 给保险 公司带来损失的同时降低了保险市场的效率。 区别在于逆向选择是在交易前， 道 德风险是在交易后发生。6. 风险的主要分类有哪些？ 答：静态风险与动态风险；纯粹风险与投机风险；财产风险、人身风险、 责任风险和信用风险；自然风险、社会风险、经济风险和政治风险；其他分 类。依照承担风险的主体分，风险可分为个人风险、家庭风险、企业风险、国家 风险。其中个人风险、家庭风险和一般企业风险也可谓之个体风险，而国家（政 府）风险和跨国企业的风险则称为总体风险； 按照风险所

6、涉及的范围分类， 风险 可分为基本风险和特定风险； 按照能否预测和控制， 风险可分为可管理风险和不 可管理风险；还可将风险分为可分散风险和不可分散风险。7. 简述风险的代价。 答：风险的代价包括风险事故的代价、风险因素的代价、处理风险的费用。1. 风险事故的代价是指风险发生所带来的直接或间接的损失。2. 风险因素的代价是指一种为防范风险而付出的无形代价。A）风险因素所导致的社会生产力和社会个体福利水平的下降。B）风险因素所导致的社会资源分配的失衡。8. 风险处理技术有哪几种？ 答：风险处理的手段大体上可分为两类， 即控制型和财务型。 控制型风险处理 手段是损失形成前防止和减轻风险损失的技术性措

7、施， 它通过避免、 消除和减少 风险事故发生的机会以及限制已发生损失继续扩大， 达到减少损失概率、 降低损 失程度，使风险损失达到最小之目的。 财务型风险处理手段是通过事先的财务 计划，筹措资金， 以便对风险事故造成的经济损失进行及时而充分的补偿。 这种 手段的核心是将消除和减少风险的代价均匀地分布在一定时期和一定范围之内， 以减少因随机性巨大损失的发生而引起财务危机之风险。9. 为何需要进行风险管理？ 答：风险管理又名危机管理， 是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最 低的管理过程。当中包括了对风险的量度、评估和应变策略。理想的风险管理， 是一连串排好优先次序的过程， 使当中的可以引致

8、最大损失及最可能发生的事情 优先处理、而相对风险较低的事情则押后处理。10. 风险管理的目标。答：风险管理的基本目标是以最小成本获得取大安全保障。风险管理具体目 标可以分为损失前目标和损失后目标。 损失前目标是指通过风险管理消除和降低 风险发生的可能性， 为人们提供较安全的生产、 生活环境； 损失后目标是指通过 风险管理在损失出现后及时采取措施，使受损企业的生产得以迅速恢复，或使受 损家园得以迅速重建。11. 简述风险管理程序。 答：风险管理程序由风险识别， 风险衡量， 风险处理和风险管理效果评价四个部 分组成。12. 如何选择对付不同损失的风险的处理技术？ 答：风险处理手段的选择是一种综合性

9、的科学决策。 决策时， 要针对风险的实际 状况，又要根据经济单位的资源配置状况， 还要注意各种风险处理手段的可行性 与效用。风险处理手段的选择，一般来说，不是一种风险选用一种一段，而常常 是将几种手段组合起来。只要合理组合，风险处理就会做到成本低、效益高，即 以最小的成本获得最大的安全保障。13.简述风险管理与保险的关系答：一、 保险首先是人们转移风险，也就是风险管理的一种形式。风险管理包括保险。 保险运用概率论和大数法则， 可以对风险的不确定性进行预测， 从 而有利于提高风险管理的自觉性、准确性和科学化程度。二、风险是保险产生和存在的前提。无风险就无保险。保险产生和发展的过 程表明，保险是基

10、于风险的存在和对因风险的发生所引起的损失进行补偿的需要 而产生和发展的。 风险的发展是保险发展的客观依据， 也是新险种产生的基础。 随着社会的进步和科技水平的提高， 在给人们带来新的更多的财富的同时， 也给 人们带来了新的风险和损失，与此相适应，也不断产生新的险种。第二章思考题：1. 保险的定义及其特点 答：风险处理手段的选择是一种综合性的科学决策。 决策时， 要针对风险的实际 状况，又要根据经济单位的资源配置状况， 还要注意各种风险处理手段的可行性 与效用。风险处理手段的选择，一般来说，不是一种风险选用一种一段，而常常 是将几种手段组合起来。只要合理组合，风险处理就会做到成本低、效益高，即

11、以最小的成本获得最大的安全保障。2. 保险学说有哪些？简述主要内容。答：保险学说有损失说、非损失说和二元说。 损失说。保险产生之初， 是解决物质损失的经济补偿问题， 它以海上保险为渊源。 损失说以损失这一概念 为中心，从损失补偿这一角度来剖析保险补偿机制。其主要代表有损失补偿说， 损失分担说，风险转移说，人格保险说。 非损失说。主要有技术说：此说学 代表人物是意大利费芳德， 他主张以保险的技术性质作为保险性质。 欲望满足说： 该学说以保险能满足经济需要或金钱欲望来解释保险的性质， 代表人物是戈比和 马纳期等。相互金融说：该学说代表人物是日本的米谷隆三。他认为，保险作为 应付经济不安定的善后措施

12、， 需要以调整货币的收支为目的， 所以保险机构是金 融机构，是以发生偶然性的事实为条件的相互金融机构。 二元说。二元说基 于损失概念不能阐明人寿保险的性质， 有的学者便认为人寿保险不是保险， 而是 一种储蓄和投资。二元说是在这种情况下出现的。 二元说主张人寿保险不是保险， 但与损失保险不同，二者不能作统一解释，应该分别作出不同的定义。3. 保险业是怎样分散风险的？ 答：保险人为保证经营稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。风险分散，包 括承保前分散。承保前实行风险分散原则，主要是在承保时合理划分风险单位， 并使每个风险单位尽可能独立。 承保后风险分散， 主要是采取再保险的方法， 保 险人将其所

13、承保的部分业务通过风险转嫁的方式转移给其他保险人来承担，此 外，为达到风险分散的目的， 保险人可通过提取各种准备金， 将承保风险在时间 上予以分散。4. 保险与赌博的本质区别在哪？ 答：相似点：赌博的输赢和保险金的给付都取决于某种或几种不确定事件是否发生，二者都是射幸行为。不同点： 1 保险只是补偿损失，被保险人不可能因此获得额外的利益；而赌 博则是利用人的贪图额外利益的心里牟取暴利。 2 保险的社会目的是变不定因素 为确定因素，而赌博起到的是破坏社会安定的作用。 3 保险有科学的计算方法， 而赌博则完全依靠偶然机会，冒险射利。 4 保险是将灾害损失化为固定的小额保 险费，灾害方生与否和行为人

14、的意志无关， 而赌博则是将固定财资化为赌注， 其 危险是出于行为人的自愿和故意。5. 保险与储蓄的异同？ 答：相似点： 保险与储蓄都体现了有备无患的思想， 储蓄也可以用来补救意外事 故所带来的经济负担，特别是人寿保险中的养老金保险与长期储蓄很相似。 不 同点：（ 1）储蓄是一种自助行为，保险是一种互助行为。（ 2）储蓄可以由存款 人任意处分， 而保险则必须在保险事故发生或期限届满时， 保险人才按照合同的 规定支付保险金。（ 3）存款人可以获得的储蓄本金和利息是确定的，被保险人 是否能得到保险金是不确定的。6. 保险是投资吗？ 答：保险是一种长期的保险和长期的投资， 保险中有一种是投资型保险，

15、这种保 险是人寿保险下面一个分支， 这类保险是属于创新型寿险， 最初是西方国家为防 止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的， 之后演变为客户和保险公7. 简述保险的职能与作用。 答：保险的基本职能是保险原始与固有的职能。 关于保险基本职能主要有两种观 点，一种观点认为保险的基本职能是分摊损失和补偿损失或给付保险金； 另一种 观点认为保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。本课程持后一种观点。 经济补偿职能是在发生保险事故、 造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损 失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能； 保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险 金额进行

16、给付，这是人身保险的职能。保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。保险的派生职能是融资职 能、防灾防损职能。防灾防损是风险管理的重要内容。 保险防灾防损工作的最大特点就在于积极主动 地参与、配合其他防灾防损主管部门扩展防灾防损工作。 保险防灾防损工作体现 于：从承保到理赔履行社会责任； 增加保险经营的收益； 促进投保人的风险管理 意识，从而促使其加强防灾防损工作。保险的融资职能是保险人参与社会资金融通的职能。 其体现在两方面： 一方面具 有筹资职能；另一方面通过购买有价证券、 购买不动产等投资方式体现投资职能。 保险的宏观作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。 具体表现为 以

17、下几方面：（1）有利于国民经济持续稳定的发展（2）有利于科学技术的推广应用（3）有利于社会的安定（4）有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡 商业保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务处 理手段所产生的经济效应。 从一般意义上说，保险的微观作用表现在以下几方面：（1）保险有助于企业及时恢复经营、稳定收入（2）有利于企业加强经济核算（3）促进企业加强风险管理（4）有利于安定人们生活（5）提高企业和个人信用8. 怎样理解可保风险？ 答：可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。 一般来讲， 可保风险应具备 的条件包括：风险应当是纯粹风险、 风险应当使大量标的均有遭受损失

18、的可能性、 风险应当有导致重大损失的可能、风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失、 风险必须具有现实的可能性。但是，可保风险的条件也会随着保险技术的发展和外部环境的变化而发生改变， 如市场竞争、国家政策等。 当然，我们也不能因此而完全否定可保风险的基本条 件，从而保证保险经营的科学性。因此，保险人在经营过程中界定可保风险时， 在坚持上述条件的同时，还要考虑其他因素的影响。9. 海上保险是怎样形成的？ 答：十五、十六世纪，西欧各国不断在海上探寻和开辟新的航线，欧洲商人的贸 易范围空间扩大， 海上保险得到迅速发展， 随之而来保险纠纷也相应增多， 于是 出现了国家或地方保险法规。 1435 年，西班

19、牙的巴塞罗那颁布了世界上最早的 海上保险法典， 1468 年在威尼斯订立了关于法院如何保证保单实施及防止欺诈 的法令。 1532 年在佛罗伦萨总结了以往海上保险的做法，制订了一部比较完整 的条例并规定了标准保单格式。 在美洲新大陆发现后， 贸易中心逐渐地从地中海 区域移至大西洋彼岸， 1556 年西班牙国王腓力二世颁布法令对保险经纪人加以 管理，确定了经纪人制度。 1563 年西班牙的安特卫普法令对航海以及海上保险 办法和保单格式作了较明确的规定， 这一法令以及安特卫普交易所的习惯后来为 欧洲各国普遍采用保险制度趋于成熟和完善。 十七世纪中叶英国逐步发展成为世 界贸易和航运业垄断优势的殖民帝国

20、， 这给英国商人开展世界上的海上保险业务 提供了有利条件。 1720 年，经英国女王特许，按照公司组织、创立了伦敦保险 公司和英国皇家交易保险公司， 专营海上保险， 规定其他公司或合伙组织不得经 营海上保险业务。 十八世纪后期， 英国成为世界海上保险的中心， 占据了海上保 险的统治地位。10、请区别冒险借贷与无偿借贷？ 答：在海上运输活动中， 借款人与银行签订的， 由借款人以船舶或船载货物为抵 押获得银行贷款，在船舶或货物安全抵达目的地后一定期限内偿还借款的本金和 利息，若船舶航行途中受损、 失事沉没， 则免去借款人部分或全部还本付息义务 的借贷合同。 这种合同最初起源于中世纪的意大利和地中海

21、沿岸， 在当地的海运 国家极为盛行。 由于银行承担了债权灭失的风险， 因此其贷款利率要比一般贷款 利率高得多。其高出部分的利息，实质上属于保险费的性质。11、简述共同海损。 答：指在同一海上航程中，当船舶、货物和其它财产遭遇共同危险时，为了共同 安全，有意地、合理地采取措施所直接造成的特殊牺牲、支付的特殊费用，由各 受益方按比例分摊的法律制度。 只有那些确实属于共同海损的损失才由获益各方 分摊，因此共同海损的成立应具备一定的条件， 即海上危险必须是共同的、 真实 的；共同海损的措施必须是有意的、合理的、有效的；共同海损的损失必须是特 殊的、异常的，并由共损措施直接造成12. 简述火灾保险和人身

22、保险的起源与发展。答：火灾保险：起源于 1118年冰岛设立的 Hrepps 社，该社对火灾及家畜死 亡损失负赔偿责任。 17世纪初德国盛行互助性质的火灾救灾协会制度， 1676 年， 第一家公营保险公司汉堡火灾保险局由几个协会合并宣告成立。 火灾保险 起源于 1118 年冰岛设立的 Hrepps 社，该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。 17 世纪初德国盛行互助性质的火灾救灾协会制度， 1676 年，第一家公营保险公 司汉堡火灾保险局由几个协会合并宣告成立。人身保险：15 世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进 行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补

23、偿， 这些应该是人身保险的早期形式。 17 世纪中叶，意大利银行家伦佐 .佟蒂提出了 一项联合养老办法，这个办法后来被称为“佟蒂法”，并于 1689 年正式实行。13. 说出几个历史上对保险有贡献的人。答：生命表： Halley ；自然费率表： Simpson；“均衡保险制”的提出： Dodson；14. 简述均衡保费理论。答：均衡保费是现代人寿保险的重要理论基础， 根据这一理论， 投保人每期缴纳 相同的保险费， 而不随被保险人死亡率的变化逐年变化。 这样做投保人每期所缴 保费的负担比较均衡，不致因费用负担过重而使被保险人在晚年得不到保险保 障。在这一制度下， 保险前期的均衡费率往往高于自然费

24、率， 而保险后期的均衡 费率则低于自然费率，保险人用前期多收的保费及其利息弥补后期不足的保险 费。第三章思考题：1. 简述保险利益的含义，如何理解？简述保险利益原则 答：保险利益又称可保利益， 是指投保人对于保险标的具有的法律上承认的经济 利益。保险利益的本质， 在于投保人对保险标的有利害关系， 即保险标的的损害 或灭失会使投保人遭受经济上的损失。如果投保人对保险标的具有这样的关系， 我们就认为其具有保险利益， 否则就认为其没有保险利益。 保险利益原则， 又称 可保利益原则， 是指保险合同的法律效力， 须以投保人对保险标的具有保险利益 为前提。2. 分析财产保险利益的来源。 答：财产保险利益的

25、来源有以下几个方面： 一、财产所有人对其财产具有保险利 益。二、他物权人对依法享有他物权的财产具有保险利益。三、当事人对其因侵 权行为或违约行为而可能产生的经济赔偿责任具有保险利益。 四、保险人对保险 标的的保险责任具有保险利益。3. 分析人身保险利益的来源。答：下列人员对保险具有保险利益，可以成为投保人：一、被保险人本人。 即任何具有行为能力的自然人都可以为自己投保人身保险。 二、被保险人一定范 围内的亲属。三、与被保险人有抚养，赡养或抚养关系的人。四、被保险人的债 权人。债权人对债务人具有保险利益，但这种利益以实际的债权数额为限。五、被保险人所在单位及与被保险人有业务关系的团 体或个人。4

26、. 财产保险与人身保险的保险利益在存在时间要求上有何不同？5. 简述最大诚信原则。答：最大诚信原则是从事保险活动必须遵守法律， 行政法规， 遵循自愿和诚实信 用的原则。6. 最大诚信原则有哪些主要内容？ 答：一、现代保险由海上保险发展而来， 而最大诚信原则是维持海上保险正常进 行的必要条件。 二、保险合同是射幸合同， 坚持最大诚信原则才能维持保险合同 的运行与操作。三、保险标的广泛而复杂，在决定承保之前，保险人不可能对标 的一一进行全面彻底的了解，即便可做，也离不开投保人的配合。四、保险合同 尤其是保险条款通常是保险人单方拟订的，而且技术性较强。7. 简述告知义务的具体内容。 答：、诚信说，由

27、于保险合同是最大诚信合同，故订立合同时投保人应该把有 关标的风险的重要事项， 据实告知保险人， 同时， 保险人则要把保险合同内容及 其含义向投保方说明。 、合意说，保险合同的成立，以双方当事人对保险合 同中关于标的风险程度及保险责任范围等内容， 意思完全一致为必要条件， 而保 险当事人的告知义务，就是为达到双方合意所必须。 、技术说，又称风险测 定说，保险合同的成立，以能测定，计算保险费为前提，因此告知义务是保险技 术上的要求， 尽管风险大小的估计， 主要是保险人的责任， 但投保人应以将重要 事实告知协助人。 根据投保人所告知的事实情况， 保险人判断风险的大小， 进而 确定承保条件。8. 重要

28、事实的含义 答：重要事实是指能够影响一个正常的谨慎的保险人决定是否接受承保或者据以 确定保险费率或者是否在保险合同中增加特别约定条款的事实。9. 违反告知义务的形式和后果？ 答：投保人违反告知义务的行为主要有三种，告知不实，遗漏，隐瞒与捏造。投 保人如果违反了告知义务，其产生的后果有两种。一、 宣告保险合同无效。这 是因为告知是保险合同订立的必要条件和基础， 如果投保人违反了告知义务， 则 合同就推动了存在的基础，因而保险合同自始无效。二、 保险人享有保险合同 解除权，通常情况下，保险合同一经成立，保险人不能解除或变更合同。但如果 投保人违反了告知义务， 则保险人有权在规定期限内解除合同， 而

29、且其效力可以 追溯到保险合同成立之时， 对于在保险事故发生后， 保险人先例保险合同解除权 的，保险人即无给付保险金的义务。10. 请区分告知义务和通知义务。 答：拿保险合同来说，告知义务是投保人履行的、说明义务是保险人履行的 义 务主体不同、内容不同、法律规定不同保险法第十七条规定 订立保险合同， 保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容， 并可以就保险标的或者被保险人 的有关情况提出询问， 投保人应当如实告知。 第十八条规定 保险合同中规定有 关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明， 未明确说明的，该条款不产生效力。11. 保证的含义及其分类。答：保证，是指保证

30、人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 在保证关系中， 保证人是以自身信用和不特定财 产为他人债务提供担保的人， 而债务被担保的人是被保证人。 保证涉及的当事人 有三，即债权人、债务人（即被保证人 ）和保证人，通常由三个不同的合同把他们 联系起来， 故保证所涉及的法律关系是由三个不同的法律关系构成的。 债权人 与债务人之间的主债权债务关系， 它是保证关系存在的前提和保证担保对象。 保证人与被保证人 （即债务人 ） 之间的委托关系。 保证人与债权人之间的保证关 系，这是保证法律关系的主要方面，亦即通常所说的保证关系。近代保证的分类，主要有一般保证、连带保

31、证、共同保证和委托保证等。在我国担保法中，只规定了两种保证方式，即一般保证和连带保证。12. 补偿原则的含义。 答：保险的补偿原则有两层含义： 一是保险合同订立后， 一旦发生保险责任范围 内的损失，被保险人有权按照保险合同的约定，获得全面，充分的补偿，二是保 险人对被保险人的补偿恰好使被保险人对保险标的的经济利益恢复到保险事故 发生之前的状况， 即保险补偿以被保险人的实际损失为限， 被保险人不能因保险 赔偿而得利。13. 如何确定受损财产的实际货币价值？ 答：一、按市场价格确定实际损失，这是最常见的确定实际损失的方法。二、按 被保险人实际上损失的费用确定实际损失。 三、按恢复原状所需费用确定实

32、际损 失。四、按重置成本扣减折旧确定实际损失。14. 哪些保险不适用补偿原则？为什么？ 答：一、人身保险，人身保险的标的是人的寿命和身体，这是不能用货币来衡量 的，或者说， 人的价值是无限的， 因而除医疗保险以外的各类人身保险不适用补 偿原则，事实上，在人寿保险中，保险事故发生后，保险人即按约定的保险金额 给付保险金。二、定值保险，有些保险标的的实际价值，随着时间，空间的不同 而变化，在技术上很难准确估计，因而订立保险合同时，保险双方约定其价值， 此谓定值保险。三、重置成本保险，按重置成本确定保险金额而承保，在确定损 失赔付时不扣除折旧而按重置成本确定损失额。15. 补偿原则对赔偿金额作了哪些

33、限制？ 答：损失必须是保险责任范围内的损失， 根据保险合同， 保险人只对特定的保险 事故负责，因而对由于保险事故以外的原因造成的损失不予负责，从数量上看， 保险合同规定保险金额作为保险人的最高责任限额， 因此，保险人的补偿金额须 以保险金额为限。16. 什么是代位原则？其主要内容有哪些？ 答：代位原则，主要对财产保险而言，指保险事故发生，保险人向被保险人支付 了保险金之后， 保险人可以取得有关保险标的的所有权或向第三者的请求权。 这 一原则是民法中代位原则在保险中的体现， 也是保险补偿原则的直接应用。 主要 内容有一、权利代位，即对第三者的权利由被保险人向保险人转移。二、物上代 位，即保险标的

34、的所有权由被保险人向保险人转移。17. 简述代位追偿权的概念及其内容（追偿对象、时间、权限）。答：保险人先例代位追偿权向第三者追偿时，可以被保险人的名义，也可以 保险人自己的名义。早期，保险人的追偿权是以被保险人的名义行使的，后来， 随着保险追偿案件的增加， 各国保险立法逐渐规定， 被保险人在获得保险赔款后， 必须将追偿权转移给保险人， 同时各国司法实践普遍承认， 保险人也可以保险人 自己的名义行使代位追偿权。 另外， 被保险人要协助保险人行使代位追偿权。 代 位追偿的费用由保险人承担。 保险人的代位追偿权以其实际支付的保险赔偿金额 为限，在不定额保险或比例承保的情况下， 保险人应按实际承担的

35、保险责任， 取 得代位求偿权。18. 简述委付、重复保险、共同保险。 答：委付一般与推定全损有关， 指被保险人将保险标的物的一切权利转移给保险 人，并要求保险人支付全部保险金额的请求重复保险： 是指投保人就同一标的同 一风险向若干家保险公司投保， 在相同的保险期限内， 保险金额之和超过保险标 的的实际可保价值。 重要保险通常是由投保人或被保险人的疏忽， 或求稳心理过 强，或者由于标的价值下跌或投保时估价过高等原因造成的。19. 为什么重复保险要适用分摊原则进行损失分摊？重复保险的总保额小于标的 保险价值的情况下，适用分摊原则吗？ 答：为了防范道德风险，各国的保险条款一般都规定，发现重要保险时，

36、被保险 人必须及时通知每个保险人， 否则属于违反通知义务。 同时， 对于重复保险情况 下发生保险事故， 其赔偿金额确定， 遵循补偿原则的精神来进行， 形成了分摊原 则。重复保险下保险事故发生， 被保险人所获得的赔偿金额不能超过其实际损失， 并且其赔偿金额由有关保险人分摊。20. 掌握各种分摊方法（包括具体的计算）。 答，近因原则是保险当事人处理保险赔偿，或法庭审理有关保险赔偿的诉讼案， 在调查事件发生的起因，确定事件的责任归属时所遵循的原则。21. 简述近因原则？ 答：近因原则是指是判断风险事故与保险标的的损失直接的因果关系， 从而确定 保险赔偿责任的一项基本原则， 是保险当事人处理保险案件，

37、 或法庭审理有关保 险赔偿的诉讼案，在调查事件发生的起因和确定事件责任的归属时所遵循的原 则。按照近因原则， 当保险人承保的风险事故是引起保险标的损失的近因时， 保险人应负赔偿 （ 给付 ） 责任。长期以来， 它是保险实务中处理赔案是所遵循 的重要原则之一第四章思考题：1.保险合同有哪些种类？答： 1、按保险标的分类：财产保险合同、人身保险合同 2 、按保险标的的分合 及变动情况分类：特定式保险合同、总括式保险合同、流动式保险合同、预约式 保险合同 3 、按合同的性质分类：补偿性保险合同、给付性保险合同 4 、按照标 的价值在订立合同时是否确定分类： 定值保险合同、 不定值保险合同 5 、按合

38、同 承担风险责任的方式分类：单一风险合同、综合风险合同、一切险合同6、按保险人的承保方式分类：原保险合同、再保险合同2.保险合同具有哪些特点？ 答：保险合同的特征，一、保险合同当事人必须具有民事法律行为能力。二、保 险合同是双方当事人意思表示一致的法律行为。三、保险合同属于合法行为。3. 要使保险合同能得到执行，必须符合哪四项基本要求？答：订立保险合同， 确定保险合同当事人之间的权利义务关系， 必须遵循合法性 原则和诚实信用原则， 违背了这两项原则， 保险合同就不能成立， 已订立的也将 导致合同无效。除上述两项原则外，订立保险合同还应当遵循以下基本原则： 一是公平互利原则。 这是要求订立保险合

39、同应当公平和兼顾各方利益。 保险合同 各方当事人在法律地位上是平等的， 都有各自不同的利益， 在保险合同中应当公 平合理地确定各方的权利义务，做到互惠互利。二是协商一致原则。 这是要求订立保险合同要通过协商的方式， 各方都可以充分 表达自己的意思， 并且都应当尊重他方的利益， 各当事人相互之间的权利义务关 系应由各方共同决定，保险合同关系应在各方当事人意思表示一致的基础上形 成。三是自愿订立原则。 这是要求保险合同应当由当事人在法律许可的范围内自主订 立，也就是由当事人以自己的意志来决定是否参加保险关系。 任何人不能强迫他 人订立保险合同。四是不得损害社会公共利益原则。 根据这项原则， 在订立

40、保险合同时， 当事人应 当遵守社会公德， 承担社会责任， 不得作出违背社会公共利益的约定。 订立的保 险合同有损害社会公共利益的内容的，当事人将承担由此产生的法律后果。4. 辨析下列概念： （ 1）定值保险合同与不定值保险合同；（ 2）预约保险合同 与流动保险合同；（ 3）保险价值与保险金额。答：（ 1）财产保险按照保险标的的价值是否预先在保险合同中确定，可分为定 值保险和不定值保险。 保险价值由投保人和保险人在订立合同时约定， 并在合同 中明确作出记载。合同当事人通常都根据保险财产在订立合同时的市场价格估定 其保险价值， 有些不能以市场价格估定的， 就由双方当事人约定其价值。 事先约 定保险

41、价值的合同为定值保险合同，采用这种保险合同的保险，是定值保险。 属于定值保险的， 发生保险责任范围内的损失时， 不论所保财产当时的实际价值 是多少，保险人都要按保险合同上载明的保险价值计算赔偿金额。 保险价值可以 在保险事故发生时，按照当时保险标的的实际价值确定。在保险事故已经发生， 需要确定保险赔偿金额时， 才去确定保险价值的保险， 是不定值保险， 采取不定 值保险方式订立的合同为不定值保险合同。 对于不定值保险的保险价值， 投保人 与保险人在订立保险合同时并不加以确定， 因此，不定值保险合同中只记载保险 金额，不记载保险价值。 在人身保险合同中， 由于人的身体和寿命无法用金钱衡 量，不存在

42、保险价值的问题， 只需在保险合同中约定一个保险金额， 由保险人在 保险事故发生时依约定给付，因此称为定额保险。（2）预约保险合同。预约保险合同也称开口保险合同，它由保险当事人事先约 定一定时间、 地域及金额的合同内容， 待日后该项条件确定时， 再由投保人通知 保险人。这种保险合同是凭诚信约束的一种协议， 保险金额没有预定， 适合于承 保预先约定长期间或永久有效的货物运输的保单。 我国人保公司与外贸进出口 公司一般都签订 货物运输预约保险协议书 ，凡在协议范围内的每批发运货物， 从发运时起自动保险。 被保险人按日汇总一次货物发运情况， 并逐笔填写 国际 运输预约保险起运通知书一式若干份交保险人；

43、保险人收到 通知书后，签 回 l 份给投保人， 同时下达保险费付款通知书， 一并作为保险凭证， 一般不另签 保险单。 流动保险合同。 流动保险合同很似预约保险合同， 即订立保险合同时， 合同中只记载保险的一般事项， 但要约定总保险金额， 并据此预缴保险费。 在保 险期间内每隔一定时期， 被保险人将实际起保财产的情况通知保险人， 保险人则 每次从保险金额总数中减去该次的承保额， 直至扣减完。 至保单终止时， 保险人 据实际承保的总额计收保费， 对预缴保费多退少补。 货物运输保险中， 也常采用 流动保险合同。（3）在财产保险合同中，保险金额十分重要，它是保险人承担赔偿或者给付保 险金责任的最高限额

44、， 也是投保人缴付保险费的依据。 保险金额与保险价值的关 系非常紧密。 根据保险法的规定， 两者的基本法律关系是， 保险价值是确定保险 金额的依据， 保险金额可以低于保险价值， 不得高于保险价值， 保险金额超过保 险价值的，超过的部分无效。具体讲，在财产保险合同中，保险金额与保险价值 的关系可以有三种状态： 一是保险金额与保险价值相等。 这是足额保险， 在这种 保险中，如果保险标的发生保险事故而受到损失， 被保险人可以得到与实际损失 价值相等的保险金赔偿。 二是保险金额超过保险价值。 这是超额保险， 这种状态 主要是由于投保人和保险人对保险财产的实际价值未能准确掌握， 或者保险合同 订立后保险

45、财产的实际价值下降， 或者是投保人故意虚报保险财产价值等原因而 形成的。对于超额保险， 不管是什么原因造成的， 对保险金额超过保险价值的部 分，都是无效的， 被保险人不得获得超额的经济补偿。 三是保险金额低于保险价 值。这是不足额保险， 在这种保险中， 保险人是按照保险财产的实际损失承担赔 偿责任，最高不超过保险金额。5. 怎样理解一切险保险合同？ 答：一切险合同是指保险人承保的风险是合同中列明的除外不保风险之外的一切 风险的保险合同。由此可见，所谓一切险合同并非意味着保险人承保一切风险， 即保险人承保的风险仍然是有限制的， 只不过这种限制采用的是列明除外不保风 险的方式。 在一切险合同中，

46、保险人并不列举规定承保的具体风险， 而是以“责 任免除”条款确定其不承保的风险。 也就是说，凡未列入责任免除条款中的风险 均属于保险人承保的范围。6. 名词解释：保险人、投保人、被保险人、受益人、保险代理人和经纪人。 答：保险人 承保人又称 保险人 ，是保险合同当事人的一方，与投保人订立保 险合同并承担赔偿或者给付保险金的责任投保人 根据我国保险法规定，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照 保险合同负有支付保险费义务的人。 投保人可以是自然人也可以是法人。 投保人 是保险合同的主体之一。投保人与保险人合称保险合同的当事人。 被保险人，是指根据保险合同 , 其财产利益或人身受保险合同保障，在保

47、险事故 发生后，享有保险金请求权的人。投保人往往同时就是被保险人。 受益人又称为“保险金领取人”， 是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指 定向享有保险金请求权的人，投保人，被保险人均可以成为受益人。 保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务， 并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。保险中间人，也称保险中介， 是指向保险人和投保人提供有关各种可能获得的保 险价格，保险特性以及所要承保的危险性质方面的知识， 将保险人和投保人联系 在一起，最后达成保险契约并提供相关服务的人， 一般包括保险代理人、 保险经 纪人和保险公估人。7. 投保人因具备什么条件？ 答：所谓

48、投保人，又称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负 有支付保险费义务的人。 投保人是任何保险合同不可或缺的当事人之一， 它既可 以是自然人也可以是法人。 投保人应当具备以下三个条件： 第一，投保人必须具 有相应的权利能力和行为能力，否则所订立的保险合同不发生法律效力；第二， 投保人对保险标的必须具有保险利益， 即对保险标的具有法律上承认的利益， 否 则投保人不能与保险人订立保险合同， 若保险人在不知情的情况下与不具有保险 利益的投保人签订了保险合同， 该保险合同无效； 第三， 投保人应承担支付保险 费的义务， 不论投保人为自己利益还是为他人利益订立保险合同， 均应承担支付 保险费的

49、义务。8. 简述受益人的若干问题（资格、指定、变更、受益权的分配和消失） 答：受益人可以由保险人指定，也可以由投保人指定，当投保人指定受益人时， 应征得被保险人的同意， 投保人或被保险人可以在保险合同中指定一人或数人为 受益人， 当受益人为数人时， 可在保险合同中约定受益人的顺序和受益份额， 若 没有约定的， 各受益人按相等份额享有受益权， 投保人和被保险人可在订阅保险 合同时指定受益人， 也可在保险合同成立之后再行指定。 投保人和被保险人可以 中途撤销或变更已指定的受益人， 指定撤销或变更受益人都无须征得保险人及受 益人的同意，但应通知被保险人。对受益人的资格无严格控制，自然人，法人， 其他

50、组织均可，也不要求受益人对被保险人必须具有保险利益。9. 保险合同的客体是什么？ 答：保险合同的客体是指保险法律关系的客体， 即保险合同当事人权利义务所指 向的对象。 由于保险合同保障的对象不是保险标的本身， 而是被保险人对其财产 或者生命、 健康所享有的利益， 即保险利益， 所以保险利益是保险合同当事人的 权利义务所指向的对象，是保险合同的客体。10. 保险合同的一般内容有哪些？答：保险合同的内容是指保险合同中所应包括的主要事项及当事人双方的权利义务关系， 是保险合同主体之间享有权利， 承担义务的基础。 保险合同的主要 事项，一、保险人名称和住所， 二、投保人， 被保险人以及受益人名称和住所

51、。 三、保险标的。四、保险责任和责任免除。五、保险期间和保险责任开始时间。六、保险价值，七、保险金额。八、保险费及其支付方法，九、保险金赔偿或者给付 方法。十、违约责任和争议处理。十一、订立合同的年、月、日。11. 详述各种保险赔偿方式。答：在财产保险合同中， 主要包括：保险标的发生全损或部分损失时的赔偿方法， 对费用损失的赔偿方法，残值处理，索赔的具体要求（包括需提供的单证，索赔 时间，程序等方面）、赔付期限，免赔比例或金额等内容。在人身保险合同中， 主要包括：给付保险金的时间，方式，领取保险金前需提供的单证资料等内容。12. 简述保险合同变更。答：指保险合同没有履行或没有完全履行之前， 当

52、事人根据情况变化， 按照法律 规定的条件和程序， 对原保险合同的某些条款进行修改或补充。 变更内容主要包 括保险合同主体的变更、内容的变更和保险合同效力的变更等。13. 详述保险合同中投保方的权利和义务。答：投保方的权利：一、投保人享有解约权。二、被保险人，受益人享有请 求赔付的权利。三、投保人、被保险人享有指定和变更受益人的权利。四、投保 人享有保单现金价值的所有权。 投保方的义务： 一、投保人负有缴纳保险费的义 务。二、投保人、被保险人和受益人负有通知义务。三、被保险人负有加强防灾防损的义务。四、被保险人负有施救义务。14. 详述保险合同中保险人的权利和义务。答：保险人的权利：一、保险人享

53、有收取保险费的权利。二、保险人在一定条件下享有解约权。三、保险人享有代位权。保险人的义务：一、保险人负有及 时签发保单的义务。二、保险人负有保密义务。三、保险事故发生时，保险人负 有赔偿或给付保险金的义务15. 保险合同有哪些凭证？ 答：保险合同的凭证大致有以下五种：投保单，暂保单，保险单，保险凭证，批 单。16. 简述保险合同终止的原因。 答：保险合同终止是指保险合同成立后因法定或约定事由发生 , 使合同确定的权 利义务关系消灭 , 法律效力完全消失的事实。保险合同终止的主要原因有合同的 期限届满、 履行完毕、主体消灭等法定或约定事由， 其结果是合同权利义务的消 灭。17. 在什么情况下，保

54、险人有解约权？答： 1. 除保险法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人 可以解除保险合同， 保险人不得解除保险合同。 但货物运输保险合同和运输工具 航程保险合同， 保险责任开始后， 合同当事人不得解除合同。 2. 投保人故意隐 瞒事实，不履行如实告知义务的， 或者因过失未履行如实告知义务， 足以影响保 险人决定是否同意承保或者提高保险费率的， 保险人有权解除合同。 投保人故意 不履行如实告知义务的， 保险人对于保险合同解除前发生的保险事故， 不承担赔 偿或者给付保险金的责任， 并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务， 对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解

55、除前发生的保险事故， 不承担赔偿或者给付保险金的责任， 但可以退还保险费。 3. 被保险人或受益人 在未发生保险事故的情况下， 谎称发生了保险事故， 向保险人提出赔偿或给付保 险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。 4. 投保人、被保 险人或者受益人故意制造保险事故的， 保险人有权解除保险合同， 不承担赔偿或 给付保险金的责任， 除保险法第 65条第1款另有规定外，也不退还保险费。 （65 条第 1 款:投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不 承担给付保险金的责任， 投保人已交足二年以上保险费的， 保险人应当按照合同 约定向其他享有权利的受益人退还保险单的

56、现金价值。 ） 5. 保险事故发生后， 投保人、被保险人或受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造 虚假的事故原因或者夸大损失程度的， 保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给 付保险金的责任。 （ 注意，没有保险合同的解除权 ） 6. 投保人、被保险人未按照 约定履行其对保险标的安全应尽的责任的， 保险人有权要求增加保险费或者解除 合同。 7. 在合同有效期内， 保险标的危险程度增加的， 被保险人按照合同约定 应当及时通知保险人， 保险人有权要求增加保险费或者解除合同。 8. 投保人申 报的被保险人年龄不真实， 并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的， 保险 人可以解除合同， 并在

57、扣除手续费后， 向投保人退还保险费， 但是自合同成立之 日起逾二年的除外。 9. 自保险合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的， 保险人有权解除合同。18. 保险合同发生争议时，如何解释合同条款？ 答：一、文义解释， 是指按保险合同条款用语的文字及特定含义或使用方式解释保险合同条款的内容。 二、意图解释， 是指在保险合同的条款文义不清或者有岐 义时，通过逻辑分析及其他背景材料等判断合同当事人订约时真实意图的方式解 释保险合同的内容。 三、补充解释， 是指对保险合同条款约定内容有遗漏或不完 善时，借助商业习惯、国际惯例，在公平原则的基础上，对保险合同欠缺的内容 进行合理的补充解释，四、有利于被

58、保险人，受益人的解释。保险合同条款通常 由保险人事先制定， 合同双方就条款内容理解有争议时， 理就作出有利于被保险 人，受益人的解释。19. 解决保险合同纠纷的方法有哪些？答： (1) 协商 协商是指合同双方在自愿、互谅、实事求是的基础上，对出现的争 议直接沟通，友好磋商，消除纠纷，求大同存小异， 对所争议问题达成一致意见， 自行解决争议的办法。 协商解决争议不仅可以节约时间、节约费用，更重要的 是可以在协商过程中， 增进彼此了解，强化双方互相信任， 有利于圆满解决纠纷， 并继续执行合同。 (2) 仲裁 仲裁指由仲裁机构的仲裁员对当事人双方发生的争 执、纠纷进行居中调解，并做出裁决。仲裁机构实行“一裁终局”制，其做出的 裁决，由国家规定的合同管理机关制作仲裁决定书， 具有法律效力， 当事人必须 执行。申请仲裁必须以双方自愿基础上达成的仲裁协议为前提。 仲裁协议可以是 订立保险合同时列明的仲裁条款， 也可以是在争议发生前或发生时或发生后达成 的仲裁协议。 (3) 诉讼 指合同双方将争议诉至人民法院，由人民法院依法定程 序解决争议、进行裁决的方式。 保险合同纠纷案属民事诉讼法范畴， 法院在受理 案件时，实行级别管辖和地域管辖、 专属管辖和选择管辖相结合的方式。 中华人 民共和国民事诉讼法第二十六条规定 :