保险基础知识46页

1、保险基础知识 保险是什么？ 保险就象一个蓄水池，在平时进行点滴积累， 需要时就可以直接取用。在保险集合体中，每个人 都必须支付一定的费用。 这样，如果遭遇不幸， 就可以借助众人的力量 避免或减小损失了。 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 没有人希望危险的发生， 但每个人都在为危险的发生 做防范和准备。 保险，就是人们化解经济 危险和损失的灭火器、降落伞 和备用胎。 保险是什么？ 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必

2、究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 保险的产生 自然基础 社会基础 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 自然基础风险不确定性 是否发生 发生的时间 发生的原因 导致的结果 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 风险的处理方法 避免 预防 自留 转移 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究

3、 社会基础经济的发展 由于风险的客观存在和经济的发展， 最终促成了现代保险制度的产生 。 保险的产生 在17世纪时，欧洲的海上活动已十分频繁，其船只不断出 现在世界各地经商或航海探险，以开辟政治和经济的新天地，然 而，当时的科技不如现在进步，许多船只出海后未能平安而归， 进而造成当时英国很大的社会问题，因为，船只上装载着货物和 人员，货物损失造成商家的经营困境，人员罹难造成其家属收入 中断生活无以为继,为解决这个社会问题，许多商家、商号便集 结起来成立了一个协会加入这个协会的每个成员都拿出一笔钱用 于共济，当万一又有成员船只遇难时，便用这些钱来帮助商家或 船员家属度过财务上和生活上的难关。后来

4、，这种精神和制度受 到世人的广泛肯定和认同，并得到不断的评估及改良，逐步发展 到今天的保险形式 。 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 法律角度 定义：是指投保人根据合同约定，向保险人 支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生 的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保 险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病 或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保 险金责任的商业保险行为。 保险的定义 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 1、强制保险 国家通过法律或行政手段强制

5、实施； 合同的订立受制于国家或政府的法律规定； 具有全面性和统一性的特征； 2、自愿保险 保险人和投保人在自愿的原则下，双方在平等 的基础上，通过订立合同而建立的保险关系； 投保人和保险人都有选择的权利 分类：实施方式 1、财产保险-以财产及其有关利益为保险标的的保险 分为： 1）财产损失保险 2）责任保险 3）信用保险 2、人身保险-以人的寿命和身体为保险标的的保险 分为： 1）人寿保险 2）健康保险 3）意外伤害保险 分类:保险标的 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 1、原保险保险人与投保人直接签订保险合同而建立保险关 系

6、的一种保险 2、再保险保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部， 转移给其他保险人的一种保险 3、共同保险由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同 一风险、同一保险利益的保险 4、重复保险投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一 保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险 合同的一种保险 分类:承保方式 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 保障功能是保险业的立业之基,最能体现保险业的特 色和核心竞争力 财产保险-经济补偿 人身保险-保险金的给付 保险功能:保障 资金融通功能是指将保险资金中闲置的部分重新 投入到社会再生产过程中

7、所发挥的金融中介作用 保险资金的融通应以保证保险的赔偿或给付为前 提,同时也要坚持合法性、流动性、安全性和效益性 的原则 保险功能：资金融通 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 保险的社会管理功能是通过保险内在的特性，促进经 济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展。主 要体现在： 保险功能：社会管理 1、社会保障管理 2、社会风险管理 3、社会关系管理 4、社会信用管理 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 1949年10月20日，中国人民保险公司成立 中国

8、现代保险的形成 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 1、保险合同是投保人与保险人约定保险 权利义务关系的协议 2、收取保险费是保险人的基本权利，赔 偿或给付保险金时保险人的基本义务 3、交付保险费是投保人的基本义务，请 求赔偿或给付保险金是被保险人的基本 权利 保险合同的要素 一、保险合同的主体 二、保险合同的客体 三、保险合同的内容 (一)保险合同的当事人 1、保险人 2、投保人 (二)保险合同的关系人 1、被保险人 2、受益人 1、保险人（又称承保人） 在国际上，保险公司的组织形式主要是股份有限 公司和相互保险公司 （2）投

9、保人（又称要保人） 投保人可以是法人，也可以是自然人，但必须具 有民事行为能力 必须具有交付保险费的能力 对保险标的具有保险利益 保险合同的当事人 1、被保险人 （1）被保险人的资格 人身保险合同中，法人不能作为被保险人 （2）被保险人与投保人的关系 投保人与被保险人同属1人或分属两人 （3）被保险人的数量 （4）各类保险的被保险人 保险合同的关系人 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 2、受益人 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人 指定的享有保险金请求权的人 投保人指定受益人必须经被保险人同意 （1）受益人的资格并无

10、特别限制 （2）收益人是人身保险合同所特有的主体 （3）受益人的受益权通过指定产生的，有已确定和未确 定两种情况 保险合同的客体 （一）保险利益是保险合同的客体 （二）保险标的是保险利益的载体 保险合同的内容 保险合同的内容是指保险合同 当事人之间由法律确认的权利和义 务及相关事项。 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 保险合同的基本事项 1、保险合同当事人和关系人的名称和住所 2、保险标的 财产保险合同的保险标的是指物、责任、利益 人身保险合同的保险标的是指人的寿命和身体 3、保险责任和责任免除 责任免除主要包括法定的和约定的

11、责任免除条件 一般分为四种类型：不承保风险、不承担赔偿责任的损 失、不承保的标的和投保人或者被保险人未履行合同规 定义务的责任免除 4、保险期间和保险责任开始时间 5、保险价值 财产保险的保险价值一般就是财产的实际价值，人身保险 不存在保险价值 6、保险金额 不同保险合同的保险金额确定方式不同 保险人实际赔偿或给付的保险金数额只能小于或等于保险 金额，不能大于保险金额 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 7、保险费及其支付方法 投保人支付保险费的多少由保险金额的打消和保险费 率的高低以及保险期限等因素决定的 保险费率一般由纯费率

12、和附加费率组成 8、保险金赔偿或给付办法 9、违约责任和争议处理 争议处理的方式一般有协商、仲裁、诉讼等 10、订立保险合同的年、月、日 投保人义务的履行 （一）如实告知 （二）缴纳保险费 （三）防灾防损 （四）危险增加通知 （五）保险事故发生后及时通知 （六）损失施救 （七）提供单证 （八）协助追偿 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 保险人义务的履行 （一）承担赔偿或给付保险金的义务 （二）说明合同内容的义务 保险人对责任免除条款必须明确说明， 否则，责任免除条款不产生效力 （三）及时签单的义务 （四）为投保人或被保险人保密

13、的义务 什么是条款: 条款是保险公司用于规定保险合同双方权力、义务的说明书。它是保险 合同的重要组成部分。 条款 条款条例说明 费率表 个性部分 共性部分 条款五要素 常用条款 一般条款释义 共同条款 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 产品学习产品学习 到底要学什么？到底要学什么？ 保什么保险责任 保多少保险金额 多少钱保险费 保多久保险期间 谁能保投保条件 寿 险 产 品 学 习 五 要 素 五要素 保险责任 保单分红 生存保 障 医疗疾病保障 综合意外 保障 身故保险金 豁免保 费 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发

14、，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 五要素 保险金额 是合同当事人双方约定保险责任发生时 应该给付的最高限额，人寿保险金额通常分为 死亡保险金额、满期保险金额、伤残保险金额 等。保险金额既是计算保险费的依据，也是双 方当事人履行权利和义务的依据。 五要素 保险费 是投保人依据合同应向保险人交付的一定金额，也就是 投保人为取得保险保障而交付给保险人的费用，它是保险合同 成立的必要条件。保险费的交付方式分为趸缴、年缴等，一般 根据险种特点和投保人的意愿确定。 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 保险期间 五

15、要素 是保险合同双方当事人享有权利和履行义务的时间 界限，是人身保险合同的一项重要内容。保险公司通常以收 取第一次保险费的日期为保险契约的开始日期，实务操作中 以签发保险单的时间为起始时间。 定期 终身 五要素 投保条件 符合核保规则的对应人群的范围。包括投保人范围和被 保险人范围，其中涵盖了对年龄、健康、经济条件、保险利益 等方面。 投保年龄 性 别 其他投保条件 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 its your turn 不可争条款（不可抗辩条款）: 1.是指自人寿保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为2年）后， 保

16、险人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知义务（如误 告、漏告、隐瞒某些事实）为理由，而主张保险合同无效或拒绝给付 保险金。 2.不可抗争条款在中国仅适用于年龄误告的情况。 产品共同条款: 年龄误告条款: 主要针对投保人申报的被保险人年龄不真实的情况。 主要有两种： 1、真实年龄不符合合同约定的年龄限制的年龄误告。 2、真实年龄符合合同约定的年龄限制的年龄误告。 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 宽限期条款: 是指合同约定分期支付保险费，投保人支付首期 保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定 的期限六十日未支付当期保

17、险费的，合同效力中 止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险 金额。 产品共同条款: 中止、复效条款: 1.合同中止：人寿保险合同履行过程中，在一定的期 间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同 失去效力，称为合同中止。 2.合同复效：一旦在法定或约定的时间内所需条件得 到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。 3.我国法律规定，中止期限为二年。 自杀条款: 1.以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两 年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同 给付保险金。 2.根据长期人寿保险中止、复效条款的特点，计算自杀 年限还有另一个始点，就是自保险合同复效时起重 新计算。 产品共同条款: 不丧失价值任选条款: 保险法规定交费满两年的人身保险合同即产生现金价 值.其方式如下： 1、申请退保 2、把原保险单改为交清保险单 3、将原保险单改为展期保险单 4、将现金价值做为续期保险费进行垫交 以上4种情况，必须在合同中有该类条款的基础上才可 选择，否则不适用