贷款新规培训PPT第1章概述

1、第一章 “三个办法一个指引” 概论 第2页 目 录 1 1 2 2 3 3 4 4 第3页 起草动因（一） 贷款挪用现象普遍 信贷资金被挪用，进入股市房市 1997年银行资金进入股市事件 2005年内蒙电力贷款挪用：资金池 信贷资金入市是引发金融风险乃至金融危机 的重要诱因 本轮国际金融危机 信贷资金入市增加贷后管理和银行监管的难 度 第4页 起草动因（二） 过度授信问题突出 垒大户问题 集团客户贷款风险指标超标 违反15% 10%的监管要求 为贷款闲置以及贷款挪用提供条件，是滋生 九个现象的根源 九个现象：平、理、债、超、贷、滚、搭、 货、放 第5页 起草动因（三） 合同管理形同虚设 非常重

2、要 经济学中的契约：契约经济学 法学中的契约：合同是法律责任厘定的唯一 依据 合同研制水平不高，缺乏差异化管理是我国 银行业权益得不到保护的重要原因 第6页 起草动因（四） 缺乏对贷款支付环节的管理 传统上重视贷前、贷中审查，贷后管理普遍 乏力 贷款支付管理缺乏是突出问题 借到钱就随意使用 贷放合一 贷款只是资金使用权的让渡 马克思：借贷资本 产权与所有权：威廉姆森 第7页 起草动因（五） “四假”骗贷现象普遍 假权证 假按揭 假注资 假票据 第8页 出台意义 强调强调“合同约束合同约束”和和“协议管理协议管理”，促，促 使贷款进入实体经济，抵御危机使贷款进入实体经济，抵御危机 强化贷款风险管

3、控，保护广大金融消费强化贷款风险管控，保护广大金融消费 者的合法权益，维护金融体系安全和稳者的合法权益，维护金融体系安全和稳 健运行健运行 顺应国际金融监管不断强化的趋势，提顺应国际金融监管不断强化的趋势，提 高银行监管的有效性高银行监管的有效性 第9页 出台过程（一） 第一阶段第一阶段 启动阶段（启动阶段（20072007年年7 7月月-8-8月）月） 一部牵头，法规部、国际部及工行、建行、交行参 加 第二阶段第二阶段 起草阶段（起草阶段（20072007年年8 8月月-12-12月）月） 第三阶段第三阶段 出国考察阶段（出国考察阶段（20072007年年1212月月-08-08年年 1 1

4、月）月） 汇丰、花旗、渣打、德意志、富国、美国银行 充分吸取国际经验 第10页 出台过程（二） 第四阶段第四阶段 征求意见阶段（征求意见阶段（20082008年年1 1月月-4-4月）月） 第五阶段第五阶段 法律审查阶段（法律审查阶段（20082008年年5 5月月-6-6月）月） 是否与上位法相冲突，条文表述是否符合法律规范 第六阶段第六阶段 修订完善阶段（修订完善阶段（20082008年年6 6月月-9-9月）月） 第七阶段第七阶段 报批并颁布实施阶段（报批并颁布实施阶段（20082008年年1010月月 至今）至今） 第11页 目 录 1 1 2 2 3 3 4 4 第12页 主要内容（

5、一） 固定资产贷款管理暂行办法固定资产贷款管理暂行办法共分八章四十三条，共分八章四十三条， 包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、 发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分，从发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分，从 贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷 款类监管法规的系统性完善。款类监管法规的系统性完善。固定资产贷款管理暂固定资产贷款管理暂 行办法行办法将固定资产贷款定义为将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）贷款人向企（事） 业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构

6、发业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发 放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。”其其 中的中的“固定资产投资固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，沿用了国家统计部门的口径， 包括包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资 以及其他固定资产投资以及其他固定资产投资四大类。四大类。 第13页 主要内容（二） 流动资金贷款管理暂行办法流动资金贷款管理暂行办法共分八章四十共分八章四十 二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审 批、合同签订、发放和支付、贷后管理

7、、法律批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律 责任和附则等部分。考虑到银行业的业务习惯，责任和附则等部分。考虑到银行业的业务习惯， 流动资金贷款管理暂行办法流动资金贷款管理暂行办法将流动资金贷将流动资金贷 款定义为款定义为“向企（事）业法人或国家规定可以向企（事）业法人或国家规定可以 作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经 营的本外币贷款营的本外币贷款”。 第14页 主要内容（三） n 个人贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法共分八章四十七条，共分八章四十七条， 包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协 议与发

8、放、支付管理、贷后管理、法律责任和议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和 附则等部分。附则等部分。个人贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法明确明确 “个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发 放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币 贷款贷款”，这是我国出台的第一部个人贷款管理，这是我国出台的第一部个人贷款管理 的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行 贷款面谈制度，从源头上保证个人贷款的资产贷款面谈制度，从源头上保证个人贷款的资产 质量。质量。 第15页 主要内容（四） n

9、项目融资业务指引项目融资业务指引共分二十二条，主要内共分二十二条，主要内 容包括：明确项目融资业务的贷款全流程管理、容包括：明确项目融资业务的贷款全流程管理、 支付管理等需要适用于支付管理等需要适用于固定资产贷款管理暂固定资产贷款管理暂 行办法行办法；同时，借鉴巴塞尔新资本协议的内；同时，借鉴巴塞尔新资本协议的内 容对项目融资进行了定义；针对项目融资业务容对项目融资进行了定义；针对项目融资业务 的特点，为有效识别、评估、管理项目建设期的特点，为有效识别、评估、管理项目建设期 和经营期风险提出了监管指引。和经营期风险提出了监管指引。 第16页 目 录 1 1 2 2 3 3 4 4 第17页 核

10、心要义 n “三个办法一个指引三个办法一个指引”尽管包括四个文件，但尽管包括四个文件，但 其核心要义是完全一致的，其思想精髓是完全其核心要义是完全一致的，其思想精髓是完全 相同的。总的来说，贷款新规的核心要义体现相同的。总的来说，贷款新规的核心要义体现 在七个方面在七个方面 第18页 全流程管理原则 固定资产贷款、流动资金贷款及个人贷款，固定资产贷款、流动资金贷款及个人贷款， 均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的 过程。全流程贷款管理强调要将有效的信贷过程。全流程贷款管理强调要将有效的信贷 风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的风险管理行为贯穿到上述贷款

11、生命周期中的 每一个环节。每一个环节。 第19页 诚信申贷原则 一方面，借款人恪守诚实守信原则，按照贷款一方面，借款人恪守诚实守信原则，按照贷款 人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料， 并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的 另一方面，借款人应证明其设立合法、经营管另一方面，借款人应证明其设立合法、经营管 理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合 法以及还款来源明确合法等。法以及还款来源明确合法等。 第20页 协议承诺原则 “协议承诺协议承诺”原则要求银行业金融机构作为原则要

12、求银行业金融机构作为 贷款人应与借款人乃至其他相关各方通过签贷款人应与借款人乃至其他相关各方通过签 订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有 关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关行为，明确各方权利义务，调整各方法律 关系，追究各方法律责任。关系，追究各方法律责任。 第21页 贷放分控原则 “贷放分控贷放分控”是指商业银行将贷款审批与贷款是指商业银行将贷款审批与贷款 发放作为两个独立业务环节，分别管理和控制，发放作为两个独立业务环节，分别管理和控制， 从而改变我国银行业传统信贷业务操作中贷款从而改变我国银行业传统信贷业务操作中贷款 审批与贷款发放不分的弊端

13、，以达到降低信贷审批与贷款发放不分的弊端，以达到降低信贷 业务操作风险的目的。贷放分控的要义是贷款业务操作风险的目的。贷放分控的要义是贷款 审批通过不等于放款。审批通过不等于放款。 第22页 实贷实付原则 实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进 度和有度和有 效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金 时，根时，根 据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资 金通过金通过 贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定 的借款的借款 人交易对象

14、的过程。其关键是让借款人按照贷人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷 款合同款合同 的约定用途，减少贷款挪用的风险。的约定用途，减少贷款挪用的风险。 第23页 贷后管理原则 贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展 的所有的所有 信贷风险管理工作。贷款新规在沿袭商业银行信贷风险管理工作。贷款新规在沿袭商业银行 传统贷传统贷 后管理方式的同时，突出强调以下方面的新要后管理方式的同时，突出强调以下方面的新要 求：监求：监 督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监 控；强控；强 调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导

15、调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导 性和约性和约 束性；明确了贷款人按照监管要求进行贷后管束性；明确了贷款人按照监管要求进行贷后管 理的法理的法 律责任。律责任。 第24页 罚则约束原则 罚则约束原则，就是指监管部门对商业银行执罚则约束原则，就是指监管部门对商业银行执 行贷款行贷款 新规的行为进行严格监管，对于明显违反贷款新规的行为进行严格监管，对于明显违反贷款 新规的新规的 商业银行，监管部门将利用市场准入、现场检商业银行，监管部门将利用市场准入、现场检 查、非查、非 现场监管等手段给予处罚，以保障办法的执行现场监管等手段给予处罚，以保障办法的执行 力。通力。通 过合理设定贷款业务的处

16、罚类别，可以督促银过合理设定贷款业务的处罚类别，可以督促银 行业金行业金 融机构加强贷款的全流程管理，进一步提高我融机构加强贷款的全流程管理，进一步提高我 国银行国银行 业金融机构依法经营的水平。业金融机构依法经营的水平。 第25页 目 录 1 1 2 2 3 3 4 4 第26页 协议承诺（一） n 协议承诺原则 n贷款新规对贷款合同管理提出了以协议承诺原则为核心要义的监贷款新规对贷款合同管理提出了以协议承诺原则为核心要义的监 管要求，旨在引导和推动银行业金融机构加快建立健全贷款合同管要求，旨在引导和推动银行业金融机构加快建立健全贷款合同 管理体系，切实维护自身权益。管理体系，切实维护自身权

17、益。 协议承诺原则的涵义： 为解决传统信贷业务实践中，在无明确合同依据情况下，贷为解决传统信贷业务实践中，在无明确合同依据情况下，贷 款人因与借款人具有同等法律地位，而无法追究借款人提供款人因与借款人具有同等法律地位，而无法追究借款人提供 虚假信息的责任、维护自身权益的问题，贷款新规中专门明虚假信息的责任、维护自身权益的问题，贷款新规中专门明 确了确了“协议承诺协议承诺”原则。原则。 第27页 协议承诺（二） “协议承诺协议承诺”原则要求借贷双方及担保人等相原则要求借贷双方及担保人等相 关方制定周密完备的贷款合同、担保合同等关方制定周密完备的贷款合同、担保合同等 协议文件，以明确各方权利义务、

18、规范各方协议文件，以明确各方权利义务、规范各方 有关行为，实现调整各方法律关系，落实法有关行为，实现调整各方法律关系，落实法 律责任的目的。律责任的目的。“协议承诺协议承诺”要求贷款合同要求贷款合同 等协议要涵盖过去不曾包括的借款人或其他等协议要涵盖过去不曾包括的借款人或其他 相关方面的一些事先承诺性的内容，使之成相关方面的一些事先承诺性的内容，使之成 为调整贷款各方法律关系的依据。为调整贷款各方法律关系的依据。 第28页 协议承诺（三） 协议承诺原则在贷款合同中的体现： 要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺申贷材料信息 的真实有效 在尽职调查前提下，应在贷款合同等协议文件中要求借款人等当

19、事在尽职调查前提下，应在贷款合同等协议文件中要求借款人等当事 人签订承诺性质的条款，自我声明其提供的材料和信息真实有效，人签订承诺性质的条款，自我声明其提供的材料和信息真实有效， 否则须承担相应违约责任，这可以大大降低借款人提供虚假材料和否则须承担相应违约责任，这可以大大降低借款人提供虚假材料和 信息的可能性。信息的可能性。 要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款 真实用途 为了保证信贷资金安全收回，贷款人具有了解和掌握贷款资金用途为了保证信贷资金安全收回，贷款人具有了解和掌握贷款资金用途 的权利，借款人也具有真实告知贷款人借款用途的义务，这是我国的权利，借款人也具有真实告知贷款人借款用

20、途的义务，这是我国 有关法律法规的基本要求，也是国际银行业的通行惯例。只有要求有关法律法规的基本要求，也是国际银行业的通行惯例。只有要求 借款人在贷款合同中明确约定贷款真实用途才能赋予贷款人法律武借款人在贷款合同中明确约定贷款真实用途才能赋予贷款人法律武 器，去对抗事后可能产生的贷款被挪用问题，对借款人产生真正强器，去对抗事后可能产生的贷款被挪用问题，对借款人产生真正强 大的约束力。大的约束力。 第29页 协议承诺（四） n 协议承诺原则在贷款合同中的体现 要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承 诺贷款资金的支付方式. 贷款人应与借款人在贷款合贷款人应与借款人在贷款合 同中明确约定贷款支付的相

21、关事项，例如，是采取贷款人受同中明确约定贷款支付的相关事项，例如，是采取贷款人受 托支付还是借款人自主支付，是否设立专门的账户等等。这托支付还是借款人自主支付，是否设立专门的账户等等。这 样也为贷款人实施有关支付操作和管理提供了法律保障或法样也为贷款人实施有关支付操作和管理提供了法律保障或法 律授权。律授权。 要求借贷双方通过签订贷款合同等协议文件 承诺各方的权利义务. 过去借贷双方的权利义务发生过去借贷双方的权利义务发生 了一定变化，如新增各种承诺事项，贷款支付方式约定条件了一定变化，如新增各种承诺事项，贷款支付方式约定条件 下的借贷双方的行为与责任，重大事项提前告知等等，都必下的借贷双方的

22、行为与责任，重大事项提前告知等等，都必 须通过合同反映和实现。须通过合同反映和实现。 第30页 受托支付（一） n 贷款人受托支付 贷款人受托支付的涵义： 贷款人在确认借款人满足贷款合同约定的提款条件贷款人在确认借款人满足贷款合同约定的提款条件 后，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资后，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资 金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款 人交易对象。人交易对象。 第31页 受托支付（二） 受托支付是实贷实付原则的主要体现方式，最 能体现 实贷实付的核心要求，也是有效控制贷款用途、保障 贷款资金安 全的有效手段

23、。同时，贷款人受托支付也有利于 保护借 款人权益，借款人可以在需要资金时才申请提款，无 须因贷款 资金在账户闲置而支付额外的贷款利息，也不必为了 维护与银行 的关系而保留一定贷款余额。 第32页 受托支付（三） n 法规要求之一 坚持贷款人受托支付为主、借款人自主支付为辅的 原则 n贷款新规确立了两种贷款支付方式，即贷款人受托支付方贷款新规确立了两种贷款支付方式，即贷款人受托支付方 式和借款人自主支付方式对贷款资金的发放和支付进行管式和借款人自主支付方式对贷款资金的发放和支付进行管 理与控制。其中，受托支付是贷款支付的基本做法，自主理与控制。其中，受托支付是贷款支付的基本做法，自主 支付是贷款

24、支付的辅助做法。支付是贷款支付的辅助做法。 n在贷款人受托支付方式下，借款人交易对象是指与借款人在贷款人受托支付方式下，借款人交易对象是指与借款人 在商品、服务、资金等各类交易合同项下的交易对象。贷在商品、服务、资金等各类交易合同项下的交易对象。贷 款人认为有必要的，可与借款人协商确定专门的贷款发放款人认为有必要的，可与借款人协商确定专门的贷款发放 账户，并通过该账户发放和支付贷款。账户，并通过该账户发放和支付贷款。 第33页 受托支付（四） 条文依据 固定资产贷款管理暂行办法固定资产贷款管理暂行办法第二十四条规定：第二十四条规定： “贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支 付的方式对贷款资

25、金的支付进行管理与控制。” 第二十三条规定：第二十三条规定：“合同约定专门贷款发放 账户的，贷款发放和支付可以通过该账户办 理。” 项目融资业务指引项目融资业务指引第十六条规定：第十六条规定：“贷款人 应当按照固定资产贷款管理暂行办法关于贷 款发放与支付的有关规定，对贷款资金的支付实 施管理和控制，必要时可以与借款人在借款合同 中约定专门的贷款发放账户。” 第34页 受托支付（五） n法规要求之二 明确受托支付的条件 条文依据 固定资产贷款管理暂行办法固定资产贷款管理暂行办法第二十五条规定：第二十五条规定： “单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人 民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方 式。” 中国银监会办公厅关于严格执行中国银监会办公厅关于严格执行 、 和和 的通知的通知：“对于固定 资产贷款，在风险可控的前提下，单笔支付金额 小于50万元人民币的，可采取借款人自主支付方 式。” 第35页 受托支付（六） n 法规要求之三 规范受托支付的审核要件 n 在贷款人受托支付方式下，由于贷款资金通过借在贷款人受托支付方式下，由于贷款资金通过借 款人账户支付