教育部人才培养模式改革和开放教育试点教材：现代商业银行业务与管理

1、 担保贷款分为三类：保证贷款、抵押贷款和质押贷款担保贷款分为三类：保证贷款、抵押贷款和质押贷款 保证贷款保证贷款:是指按规定的抵押方式以第三人承诺在借款人不能偿还时， 按约定承担一般保证责任或者连带责任为前提而发放的贷款。 抵押贷款抵押贷款:是指按规定的保证方式以借款人或第三人的财产作为抵 押物发放的贷款。 质押贷款质押贷款:是指按规定质押方式以借款人或第三人的不动产或权利 作为质物发放贷款。 票据贴现票据贴现:是贷款人用信贷资金购买未到期商业汇票，在汇票到期 被拒绝付款时，可以对背书人、出票人以及汇票的其他债务人行使 追索权。 贷款的原则贷款的原则 2、实行统一授信制度。 统一授信制：是指对

2、于同一客户的各类授信业 务统一确定最高的额度，并加以 统一控制的信用风险管理制度。 3、对客户的信用进行等级评定。 4、评级、授信和贷款实行“三分离”。 二、信贷业务操作流程 一、不良贷款的定义与产生原因 不良贷款的定义：是指借款人未能按原定的 贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息。我国曾 经将不良贷款定义为呆帐、呆滞和逾期类贷款的 总称。自2002年全面实行贷款五級分类制度， 不良贷款主要指次級、可疑和损失类贷款。 （二）处置银行不良资产的方法 二、商业银行负债业务的重要作用二、商业银行负债业务的重要作用 三、商业银行负债的结构三、商业银行负债的结构 四、商业银行负债业务的经营管理目标四、商业

3、银行负债业务的经营管理目标 1 1、努力增加负债总量，提高负债的稳定性；、努力增加负债总量，提高负债的稳定性； 2 2、调整优化负债结构，保持负债结构的合理性。、调整优化负债结构，保持负债结构的合理性。 一、存款负债的来源一、存款负债的来源 （一）国外商业银行存款分类（了解） n1、活期存款 n 商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营管理 的重点，这不但因为活期存款是银行的主要资金来源，还 因为其具有以下特点： n 1）、活期存款具有货币支付手段和流通手段的职能。 n 2）、活期存款具有很强的派生能力，能有效提高银行 的盈利水平。 2、定期存款 n 特殊的意义： n 1）、定期存款是银行稳

4、定的资金来源。 n 2）、定期存款的资金利率高于活期存款。 n 3）、定期存款的营业成本低于活期存款。 3、储蓄存款 （二）、我国商业银行存款的分类（二）、我国商业银行存款的分类 1、按经济性质分：企业存款、储蓄存款、财 政性存款和机关团体存款。 2、按存款的稳定性：活期存款、定期存款、 定活两便存款 3、创新 附、存款工具创新 （一）存款工具创新的原则 1、创新必须符合存款的基本特征和规范。 2、必须坚持效益性原则。 3、银行存款工具创新是一个不断开发的进程， 因此必须坚持不断开发、连续创新的原则。 4、 存款工具创新还必须坚持社会性原则。 （二）具有代表性的存款创新工具简介 1 活期存款工具创新 （1）可转让支付凭证账户 （2）超级可转让支付凭证账户 2、定期存款创新 （1）货币市场存款 （2）可转让定期存单 （3）自动转账服务账户 3、储蓄存款创新 （1）零续定期储蓄存款 （2）联立定期储蓄 （3）指数存款证 （4）特种储蓄存款 三、影响存款变动的原因（三、影响存款变动的原因（*） n以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是 在美国成