信贷过程管理要素分析

1、信贷管理要素分析信贷管理要素分析 省行公司业务部 罗泓 2010年9月12日 思考题思考题 我行信贷管理要实现的主要目标是什么？我行信贷管理要实现的主要目标是什么？ 信贷管理的主要目标信贷管理的主要目标 1 1、资产质量优良；、资产质量优良； 2 2、资产收益的最大化。、资产收益的最大化。 信贷管理的基本要素信贷管理的基本要素 良好的管理机制良好的管理机制 健康的信贷文化健康的信贷文化 有效的管理工具有效的管理工具 优秀的管理人员优秀的管理人员 基本要素基本要素 良好的管理机制良好的管理机制 有效的管理工具有效的管理工具 优秀的管理人员优秀的管理人员 健康的信贷文化健康的信贷文化 基本要素基本

2、要素 良好的管理机制良好的管理机制 优良的资产质量优良的资产质量 合理的组织架构合理的组织架构 严谨的管理制度严谨的管理制度 独立的管理团队独立的管理团队 完善的激励机制完善的激励机制 健康的信贷文化健康的信贷文化 先进的管理理念先进的管理理念 正确的行为规范正确的行为规范 有效的管理工具有效的管理工具 高效的业务系统高效的业务系统 科学的业务流程科学的业务流程 优秀的管理人员优秀的管理人员 良好的职业道德良好的职业道德 一流的业务素质一流的业务素质 （一）良好的管理机制（一）良好的管理机制 合理的组织架构合理的组织架构 严谨的管理制度严谨的管理制度 独立的管理团队独立的管理团队 完善的激励机

3、制完善的激励机制 管理机制之一：合理的组织架构管理机制之一：合理的组织架构 条线管理条线管理 专业化管专业化管 理理 平行作业平行作业 分级审批分级审批 重心上移重心上移 职责分离职责分离 合理的合理的 组织架组织架 构构 管理机制之一：合理的组织架构管理机制之一：合理的组织架构 职责分离的内涵：职责分离的内涵： 1 1、前、中、后台的分离；、前、中、后台的分离； 2 2、贷款申报、贷款发放与贷款审批分离；、贷款申报、贷款发放与贷款审批分离； 3 3、经营部门贷后管理职责分离、经营部门贷后管理职责分离。 管理机制之一：合理的组织架构管理机制之一：合理的组织架构 条线管理是指：条线管理是指： 1

4、 1、总行、省行、二级分行之间，按业务条、总行、省行、二级分行之间，按业务条 线来划分经营和管理范围；如：根据集团线来划分经营和管理范围；如：根据集团 客户、房贷客户、中小企业客户、个人客客户、房贷客户、中小企业客户、个人客 户等来设置不同的部门等。户等来设置不同的部门等。 2 2、把审计、风险管理部门独立出来，实行、把审计、风险管理部门独立出来，实行 垂直管理等垂直管理等。 管理机制之一：合理的组织架构管理机制之一：合理的组织架构 重心上移包括：重心上移包括： 1 1、将经营管理权限上收到二级分行或更高、将经营管理权限上收到二级分行或更高 一级业务部门；一级业务部门； 2 2、由总行、省行或

5、二级分行直接经营客户。、由总行、省行或二级分行直接经营客户。 3 3、重心上移可以缩短管理和服务半径，提、重心上移可以缩短管理和服务半径，提 高管理效率。高管理效率。 管理机制之一：合理的组织架构管理机制之一：合理的组织架构 专业化管理是指：专业化管理是指： 1 1、根据分工不同，银行信贷管理人员做到、根据分工不同，银行信贷管理人员做到 各司其职、各负其责；各司其职、各负其责； 2 2、把信贷管理人员从客户经理队伍中分离、把信贷管理人员从客户经理队伍中分离 出来，设置信贷经理岗位，专门从事信贷出来，设置信贷经理岗位，专门从事信贷 经营和管理业务；经营和管理业务； 3 3、通过进一步细分，还可将

6、信贷经理职责、通过进一步细分，还可将信贷经理职责 分为以贷前工作为主的信贷经理和专做贷分为以贷前工作为主的信贷经理和专做贷 后管理工作的信贷经理。后管理工作的信贷经理。 管理机制之一：合理的组织架构管理机制之一：合理的组织架构 分级审批：分级审批： 按不同信用等级的客户、不同的贷款按不同信用等级的客户、不同的贷款 额度、不同的信贷管理水平对各级行设置额度、不同的信贷管理水平对各级行设置 不同的贷款审批权限。不同的贷款审批权限。 管理机制之一：合理的组织架构管理机制之一：合理的组织架构 平行作业：平行作业： 1 1、客户经理和风险经理之间共同参与信贷、客户经理和风险经理之间共同参与信贷 管理；管

7、理； 2 2、如客户经理负责贷前调查、风险经理负、如客户经理负责贷前调查、风险经理负 责客户信用评级和项目评估；客户经理负责客户信用评级和项目评估；客户经理负 责牵头贷后检查、风险经理就要对贷后检责牵头贷后检查、风险经理就要对贷后检 查报告进行审核。查报告进行审核。 3 3、客户经理和风险经理之间是、客户经理和风险经理之间是“形影不离、形影不离、 风雨与共风雨与共”的关系。的关系。 管理机制之二：严谨的管理制度管理机制之二：严谨的管理制度 严谨的严谨的 管理制管理制 度度 合理性合理性合规性合规性有效性有效性连续性连续性可操作性可操作性 管理机制之二：严谨的管理制度管理机制之二：严谨的管理制度

8、 我行制度建设的特点：我行制度建设的特点： 1 1、制度种类齐全；、制度种类齐全； 2 2、制度内容丰富；、制度内容丰富； 3 3、制度建设基本保持了连续性。、制度建设基本保持了连续性。 管理机制之二：严谨的管理制度管理机制之二：严谨的管理制度 1 1、规章制度贵在合理；、规章制度贵在合理； 2 2、规章制度难在执行。、规章制度难在执行。 思思 考考 题题 您认为您认为流动资金贷款管理办法流动资金贷款管理办法中有关贷款申中有关贷款申 请条件的规定有什么瑕疵吗请条件的规定有什么瑕疵吗? ? 第十一条第十一条 流动资金贷款申请应具备以下条件：流动资金贷款申请应具备以下条件： （一）借款人依法设立；

9、（一）借款人依法设立； （二）借款用途明确、合法；（二）借款用途明确、合法； （三）借款人生产经营合法、合规；（三）借款人生产经营合法、合规； （四）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；（四）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）贷款人要求的其他条件（六）贷款人要求的其他条件。 思思 考考 题题 您认为您认为贷后管理暂行办法贷后管理暂行办法中有关客户经理贷中有关客户经理贷 后管理职责的表述准确吗后管理职责的表述准确吗? ? 1.1.负责信贷客户业务营销、客户信用评级、担保评价、授负责

10、信贷客户业务营销、客户信用评级、担保评价、授 信及业务申报、贷款条件的落实；信及业务申报、贷款条件的落实； 2.2.负责配合风险管理部门开展贷前、贷中平行作业；负责配合风险管理部门开展贷前、贷中平行作业； 3.3.负责贷前、贷中信贷资料的真实性、完整性、合规性；负责贷前、贷中信贷资料的真实性、完整性、合规性； 4.4.与信贷经理共同负责内外部审计检查发现问题中属于贷与信贷经理共同负责内外部审计检查发现问题中属于贷 前、贷中问题的整改工作，并作为整改第一责任人；前、贷中问题的整改工作，并作为整改第一责任人； 5.5.为贷后管理团队的贷后管理工作提供必要的支持，配合为贷后管理团队的贷后管理工作提供

11、必要的支持，配合 信贷经理对客户进行贷后现场检查，调查核实客户相关问信贷经理对客户进行贷后现场检查，调查核实客户相关问 题，并与贷后管理团队共同对贷款质量负责。题，并与贷后管理团队共同对贷款质量负责。 管理机制之三：独立的管理团队管理机制之三：独立的管理团队 独立的管理团队独立的管理团队 经办行配备专职的经办行配备专职的 信贷经理信贷经理 省行和二级分支行省行和二级分支行 前台经营部门设立前台经营部门设立 专业的信贷管理团专业的信贷管理团 队队 省行、二级分支行、省行、二级分支行、 经办行建立行业信经办行建立行业信 贷管理团队贷管理团队 管理机制之四：完善的激励机制管理机制之四：完善的激励机制

12、 激励机制缺失激励机制缺失 只有负激励，没有正激励只有负激励，没有正激励 只有正激励，没有负激励只有正激励，没有负激励 正负激励相结合，以正激励为主正负激励相结合，以正激励为主 完善的、有效的激励机制完善的、有效的激励机制 （二）健康的信贷文化（二）健康的信贷文化 先进的管理理念先进的管理理念 正确的行为规范正确的行为规范 信贷文化之一：正确的管理理念信贷文化之一：正确的管理理念 优良的资产质量始终是信贷管理的首要目标；优良的资产质量始终是信贷管理的首要目标； 贷前调查尽职到位是管好贷款的前提；贷前调查尽职到位是管好贷款的前提； 甄别客户财务报表的真实性是做好贷前调查的基甄别客户财务报表的真实

13、性是做好贷前调查的基 础；础； 条件落实是管好贷款的关键；条件落实是管好贷款的关键； 贷款支用的审查是贷款全程管理的核心；贷款支用的审查是贷款全程管理的核心； 贷后管理是资产质量提升的重要保障；贷后管理是资产质量提升的重要保障； 贷后管理过程就是优化信贷结构过程。贷后管理过程就是优化信贷结构过程。 信贷文化之二：错误的管理理念信贷文化之二：错误的管理理念 “企业获得那么奖牌，肯定是好客户企业获得那么奖牌，肯定是好客户”（捞建：（捞建：“质量优胜企质量优胜企 业业 ”“”“企业企业 安全安全”“”“守信用企业守信用企业 ”）；）； “客户与我行关系那么好，在其他行有不良记录与我行没什么关系客户与

14、我行关系那么好，在其他行有不良记录与我行没什么关系”； “能按期还息的贷款就是好贷款能按期还息的贷款就是好贷款”； “这笔贷款财政都担保了，还有什么风险这笔贷款财政都担保了，还有什么风险”； “我与公司老总是兄弟，贷款保证能收回我与公司老总是兄弟，贷款保证能收回”； “向这么大的项目（客户）发放贷款，有风险都不大向这么大的项目（客户）发放贷款，有风险都不大”； “贷款支用是客户的事，银行没有必要过多干预贷款支用是客户的事，银行没有必要过多干预”； “贷款肯定能收回，客户用什么来还款贷款肯定能收回，客户用什么来还款不重要不重要”； “别人欠了企业的货款，企业才欠银行的贷款别人欠了企业的货款，企业

15、才欠银行的贷款”； “经过评估的押品价值就是公允价值（工业园区的土地、设备抵押）经过评估的押品价值就是公允价值（工业园区的土地、设备抵押）, 经过审计的财务报表就是真实的财务报表经过审计的财务报表就是真实的财务报表”（长变）。（长变）。 信贷文化之三：正确的行为规范信贷文化之三：正确的行为规范 行为规范是用以调节人际交往，维持社会秩序的行为规范是用以调节人际交往，维持社会秩序的 思想工具，它来自于主体和客体相互作用和交往思想工具，它来自于主体和客体相互作用和交往 经验，是人们说话、做事所依据的标准，也是社经验，是人们说话、做事所依据的标准，也是社 会成员应共同遵守的行为准则；会成员应共同遵守的

16、行为准则； 银行信贷管理人员正确的行为规范是资产质量稳银行信贷管理人员正确的行为规范是资产质量稳 步提高的基础，是银行持续健康发展的保障。步提高的基础，是银行持续健康发展的保障。 信贷文化之三：正确的行为规范信贷文化之三：正确的行为规范 实事求是实事求是 严于律己严于律己 恪守中庸恪守中庸 坚守底线坚守底线(底线道德、高尚道德底线道德、高尚道德) 忠于职守忠于职守 勤奋工作勤奋工作 信贷文化之四：错误的行为规范信贷文化之四：错误的行为规范 怠慢、顶撞或刁难客户；怠慢、顶撞或刁难客户； 在贷前、贷中和贷后等环节弄虚作假；在贷前、贷中和贷后等环节弄虚作假； 隐瞒信贷管理过程中出现的重大风险事项等行

17、为；隐瞒信贷管理过程中出现的重大风险事项等行为； 本人及直系亲属在我行有信贷关系的企业参股、入股；本人及直系亲属在我行有信贷关系的企业参股、入股； 代客户保管印鉴、印章、支付结算凭证等与账户实物；代客户保管印鉴、印章、支付结算凭证等与账户实物； 代客户开立银行结算账户、变更客户预留印鉴、购买支票代客户开立银行结算账户、变更客户预留印鉴、购买支票 等重要空白凭证；等重要空白凭证； 在业务系统中录入虚假的客户信息和业务信息；在业务系统中录入虚假的客户信息和业务信息； 在系统操作时，将自己的用户号和密码交给他人使用；在系统操作时，将自己的用户号和密码交给他人使用； 在系统内各角色之间混岗操作；在系统

18、内各角色之间混岗操作； 泄露客户的经营、贷款、账户等重要信息；泄露客户的经营、贷款、账户等重要信息； 代替客户办理贷款的签字；代替客户办理贷款的签字； 向客户承诺未经审批的贷款。向客户承诺未经审批的贷款。 （三）有效的管理手段（三）有效的管理手段 管理手段之一管理手段之一:对公预警客户跟踪管理系统对公预警客户跟踪管理系统 产生的背景产生的背景: 由于贷款风险早期预警识别和检查监测的手段缺少有效的由于贷款风险早期预警识别和检查监测的手段缺少有效的 支撑平台，导致客户经理很难通过贷后管理工作全面、系支撑平台，导致客户经理很难通过贷后管理工作全面、系 统、持续地跟踪监测客户动态信息；统、持续地跟踪监

19、测客户动态信息； 部分信贷管理人员对出现的早期风险预警信息敏感性不强，部分信贷管理人员对出现的早期风险预警信息敏感性不强， 通常在贷款形态恶化并严重影响还款能力时，才采取相应通常在贷款形态恶化并严重影响还款能力时，才采取相应 措施；措施； 缺乏高效快捷的风险预警信息传递渠道，致使前、中、后缺乏高效快捷的风险预警信息传递渠道，致使前、中、后 台，上下级之间信息沟通的及时性和有效性较差；台，上下级之间信息沟通的及时性和有效性较差； 即使客户经理能够及早发现风险预警信号，但由于不能及即使客户经理能够及早发现风险预警信号，但由于不能及 时成为共享信息，从而导致风险化解相对滞后。时成为共享信息，从而导致

20、风险化解相对滞后。 管理手段之一管理手段之一:对公预警客户跟踪管理系统对公预警客户跟踪管理系统 跟踪管理是指信贷人员从发现客户出现预警信息后，按照规跟踪管理是指信贷人员从发现客户出现预警信息后，按照规 定的职责和工作流程，利用跟踪管理平台对信贷客户进行持定的职责和工作流程，利用跟踪管理平台对信贷客户进行持 续跟踪续跟踪, ,并积极主动采取措施并积极主动采取措施; ; 对公预警客户跟踪管理系统对公预警客户跟踪管理系统20092009年在我行正式上线运行。年在我行正式上线运行。 对公信贷客户出现预警信号则应进入预警状态，由信贷人员对公信贷客户出现预警信号则应进入预警状态，由信贷人员 对其实施监控和

21、监督。对其实施监控和监督。 预警客户存在的预警风险得到有效化解的，由信贷经营部门预警客户存在的预警风险得到有效化解的，由信贷经营部门 提出建议，在征得风险主管（风险总监）的同意后，退出预提出建议，在征得风险主管（风险总监）的同意后，退出预 警状态。警状态。 预警客户的风险分类下迁到不良的，自动退出预警状态。预警客户的风险分类下迁到不良的，自动退出预警状态。 管理手段之一管理手段之一:对公预警客户跟踪管理系统对公预警客户跟踪管理系统 当客户出现下列情况之一时，作为底线要求必须录入当客户出现下列情况之一时，作为底线要求必须录入cewmcewm系统进行管理：系统进行管理： （一）所有关注类信贷客户和

22、尚未移交保全部门的不良信贷客户必须纳入（一）所有关注类信贷客户和尚未移交保全部门的不良信贷客户必须纳入cewmcewm系系 统进行贷后跟踪管理，直到影响关注或不良的因素消除。统进行贷后跟踪管理，直到影响关注或不良的因素消除。 （二）根据信贷结构调整政策纳入退出计划的退出类客户。（二）根据信贷结构调整政策纳入退出计划的退出类客户。 （三）客户发生可能影响贷款安全和信贷资产质量的生产经营已停止、项目已停（三）客户发生可能影响贷款安全和信贷资产质量的生产经营已停止、项目已停 建、重大投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿、人事调整等重大事建、重大投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿、人

23、事调整等重大事 项，以及上报总行重大风险事项的客户。项，以及上报总行重大风险事项的客户。 （四）客户出现非正常的、非行业性的年度亏损。（四）客户出现非正常的、非行业性的年度亏损。 （五）客户出现欠息或本金逾期。（五）客户出现欠息或本金逾期。 （六）授信额度使用前提条件未满足。（六）授信额度使用前提条件未满足。 （七）贷款实际用途与合同约定用途不一致。（七）贷款实际用途与合同约定用途不一致。 （八）授信方案持续性条件未落实。（八）授信方案持续性条件未落实。 （九）按贷款风险分类应该下调风险分类尚未审批的客户。（九）按贷款风险分类应该下调风险分类尚未审批的客户。 （十）内外部检查发现问题要求整改的

24、客户，以及列入内控名单的客户。（十）内外部检查发现问题要求整改的客户，以及列入内控名单的客户。 （十一）根据总行风险排查的要求，排查出有潜在风险的客户。（十一）根据总行风险排查的要求，排查出有潜在风险的客户。 （十二）因国家宏观政策调整产生重大影响的客户。（十二）因国家宏观政策调整产生重大影响的客户。 管理手段之一管理手段之一:对公预警客户跟踪管理系统对公预警客户跟踪管理系统 由被动控制风险转向主动管理风险；由被动控制风险转向主动管理风险； 由单纯控制风险转向风险管理与营销相结合；由单纯控制风险转向风险管理与营销相结合； 由个体管理转向团队管理；由个体管理转向团队管理； 由独享信息转向共享信息

25、；由独享信息转向共享信息； 由缓慢传递信息转向及时传递信息。由缓慢传递信息转向及时传递信息。 管理手段之二：科学的业务流程管理手段之二：科学的业务流程 流程就是将输入转化为输出的一系列活动；流程就是将输入转化为输出的一系列活动； 总行要求：将六西格玛管理全面运用于业务流程，提高信总行要求：将六西格玛管理全面运用于业务流程，提高信 贷管理的质量与效率；贷管理的质量与效率； 六西格玛管理的概念：六西格玛管理的概念：100100万次活动中，仅仅出现万次活动中，仅仅出现3.43.4次缺次缺 陷，或者说合格率为陷，或者说合格率为99.99966%99.99966%； 六西格玛管理的目标：通过不断加强管理

26、，实现管理效率六西格玛管理的目标：通过不断加强管理，实现管理效率 的最大化；的最大化； 只有具备科学、精炼的业务流程，才能真正提升管贷能力只有具备科学、精炼的业务流程，才能真正提升管贷能力 和管理效力。和管理效力。 科学、精炼的业务流程，建立在管理层级提升、服务半径科学、精炼的业务流程，建立在管理层级提升、服务半径 缩短和服务水平提高的基础上。缩短和服务水平提高的基础上。 （四）优秀的管理人员四）优秀的管理人员 优秀的信贷管理人员，是做好信贷管理的基础；优秀的信贷管理人员，是做好信贷管理的基础； 优秀的信贷管理人员，是信贷业务发展的动力；优秀的信贷管理人员，是信贷业务发展的动力； 优秀的信贷管

27、理人员是培养出来的；优秀的信贷管理人员是培养出来的； 培养优秀的信贷管理人员靠的是良好的管理机制，特别是激培养优秀的信贷管理人员靠的是良好的管理机制，特别是激 励机制；励机制； 优秀的信贷管理人员是专才，而不是通才；优秀的信贷管理人员是专才，而不是通才； 优秀的信贷管理人员具有良好的职业道德和一流的业务素质。优秀的信贷管理人员具有良好的职业道德和一流的业务素质。 管理人员之一：良好的职业道德管理人员之一：良好的职业道德 道德的内涵：道德的内涵：“道道”是指事物发展的自然规律；是指事物发展的自然规律；“德德”是指是指 品德、品行；品德、品行；“道德道德”是指调节社会关系的一种行为规范；是指调节社

28、会关系的一种行为规范； 职业道德的内涵：指从业人员在职业活动中必须遵守的行为职业道德的内涵：指从业人员在职业活动中必须遵守的行为 规范；规范； 良好的职业道德是一名优秀信贷管理人员的必备素质；良好的职业道德是一名优秀信贷管理人员的必备素质； 坚守道德底线是对银行信贷管理人员的最低要求；坚守道德底线是对银行信贷管理人员的最低要求； 不做风险过大、并且超过自身承受能力的事情。不做风险过大、并且超过自身承受能力的事情。 管理人员之二：一流的业务素质管理人员之二：一流的业务素质 一流的营销能力；一流的营销能力； 一流的管贷能力；一流的管贷能力； 一流的业务技能。一流的业务技能。 （五）如何做好信贷管理

29、（五）如何做好信贷管理 真正做到：真正做到： 1 1、确知客户；、确知客户； 2 2、确知客户业务；、确知客户业务； 3 3、确知客户资金流向。、确知客户资金流向。 （五）如何做好信贷管理（五）如何做好信贷管理 履行职责：履行职责： 1、贷前调查；、贷前调查； 2、贷中审查；、贷中审查； 3、贷后检查。、贷后检查。 思思 考考 题题 20082008年年3 3月月c c公司向某行申请流动资金贷款公司向某行申请流动资金贷款 30003000万元，以足值的自有房产抵押。万元，以足值的自有房产抵押。20072007年年8 8月利月利 润表和润表和1212月利润表列示：月利润表列示： 该公司信用评级为

30、该公司信用评级为aaaa级，并通过了授信审批。在级，并通过了授信审批。在 办妥抵押的情况下，向办妥抵押的情况下，向c c公司发放贷款公司发放贷款20002000万元。万元。 贷后检查发现企业开工不足、应收账款迅速增加贷后检查发现企业开工不足、应收账款迅速增加 等风险隐患。但该行在追加法人代表和大股东的等风险隐患。但该行在追加法人代表和大股东的 个人财产连带责任担保下，发放贷款个人财产连带责任担保下，发放贷款10001000万元。万元。 根据上述信息，请问该行在贷款管理过程中根据上述信息，请问该行在贷款管理过程中 存在哪些主要问题？存在哪些主要问题？ 参参 考考 答答 案案 1、贷前调查不认真，

31、没有发现企业财务报、贷前调查不认真，没有发现企业财务报 表造假，营业收入前后逻辑明显错误。表造假，营业收入前后逻辑明显错误。 2、在贷后检查发现有重大风险隐患的情况、在贷后检查发现有重大风险隐患的情况 下，不仅没有及时退出，反而进一步投放下，不仅没有及时退出，反而进一步投放 贷款。贷款。 （五）如何做好信贷管理（五）如何做好信贷管理 确保确保“三性三性” 1 1、法人代表的品性（建筑业、房地产）；、法人代表的品性（建筑业、房地产）； 2 2、贷款项目的可行性；、贷款项目的可行性； 3 3、自有资金的真实性。、自有资金的真实性。 （五）如何做好信贷管理（五）如何做好信贷管理 贷前调查环节，重点把

32、握两条：贷前调查环节，重点把握两条： 1、法人代表的品性；、法人代表的品性； 2、自有资金的真实性。、自有资金的真实性。 （五）如何做好信贷管理（五）如何做好信贷管理 贷中审查环节，重点把握三条：贷中审查环节，重点把握三条： 1 1、授信条件的落实；、授信条件的落实； 2 2、用款条件的落实；、用款条件的落实； 3 3、持续条件的落实。、持续条件的落实。 思思 考考 题题 20072007年年d d公司在某行获得授信公司在某行获得授信20002000万元，贷万元，贷 款条件为款条件为“第三方担保第三方担保+ +法人代表的个人房屋抵法人代表的个人房屋抵 押押”，为满足客户急需，该行在取得客户出具

33、的，为满足客户急需，该行在取得客户出具的 “在在3 3个月内办妥房产抵押个月内办妥房产抵押”的承诺函后，向的承诺函后，向d d公公 司发放流动资金贷款司发放流动资金贷款20002000万元。贷款资金到账后，万元。贷款资金到账后， 15441544万元用于生产周转，万元用于生产周转，456456万元用于购买别墅，万元用于购买别墅， 贷款不能按期偿还。贷款不能按期偿还。 请根据以上信息，指出该行在贷款管请根据以上信息，指出该行在贷款管 理过程中存在的主要问题。理过程中存在的主要问题。 参参 考考 答答 案案 1 1、在用款条件不落实的情况下发放贷款；、在用款条件不落实的情况下发放贷款； 2 2、贷

34、款资金监管不力，导致客户挪用我行、贷款资金监管不力，导致客户挪用我行 信贷资金。信贷资金。 （五）如何做好信贷管理（五）如何做好信贷管理 贷后检查环节，重点把握四条：贷后检查环节，重点把握四条： 1 1、贷后检查不留死角；、贷后检查不留死角； 2 2、预警跟踪及时到位；、预警跟踪及时到位； 3 3、定期对账拒绝疏忽；、定期对账拒绝疏忽； 4 4、处置措施果断行使。、处置措施果断行使。 思思 考考 题题 2007 2007年，某支行向年，某支行向e e公司发放房产抵押贷款公司发放房产抵押贷款 15001500万元，客户经理万元，客户经理a a在前往房产交易部门办理抵在前往房产交易部门办理抵 押手续的途中，接到紧急电话，遂告诉一同前往押手续的途中，接到紧急电话，遂告诉一同前往 的的e e公司财务人员，改天再来办理。公司财务人员，改天再来办理。e e公司人员以公司人员以 马上就要到目的地，公司又急需资金使用为由，马上就要到目的地，公司又急需资金使用为由， 要求自行办理，要求自行办理，a a想了想默认同意。想了想默认同意。e e公司在贷款公司在贷款 资金到位后，用资金到位后，用50