基于价值链整合的我国商业健康保险发展模式研究

1、基于价值链整合的我国商业健康保险发展模式研究西南财经大学学位论文原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明，因本学位论文引起的法律结果完全由本人承担。本人同意在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属西南财经大学。本人完全了解西南财经大学有关保留、使用学位论文的规定，即学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权西南财经大学可以将本学位论文的全部或

2、部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印、数字化或其他复制手段保存和汇编本学位论文。本学位论文属于1、保密，在_年解密后适用本授权书。2、不保密特此声明。学位申请人：年 月 日摘要伴随着我国国民经济的飞速发展及人民群众生活质量的不断提高，商业健康保险在经历了三十年的发展之后正被越来越多人所接受和认可，用以应对日益增长的医疗费用，并对自身形成保障。2009年3月，中共中央、国务院下发了关于深化医药卫生体制改革的意见，提出“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系”，从制度层面为商业健康险的未来发展设定了方向。但是

3、与发达国家相比，我国商业健康险毕竟起步较晚，当前发展过程中也遇到了很多问题，包括健康险整体规模过小、赔付率居高不下以及专业化程度较低等不利因素在很大程度上制约了商业健康险的健康发展，同时也影响了我国医疗卫生体系的整体布局。因此，对商业健康险的运营模式进行探索并找到适合我国商业健康险发展的路径就显得尤为必要。但健康险的经营和发展与其他险种有着一定的不同，从战略层面来看，社会医疗保障与商业健康险有着千丝万缕的联系，两者既有相互制约的效果，又存在着相辅相成的因素；从经营层面来看，健康险的经营过程中不仅与客户接触，还要涉及到医疗卫生服务机构这一特殊第三方。这些特殊因素不仅给健康险的经营增加了难度，同时

4、也决定了健康险要实现长久可持续的发展就必须要从更广泛的角度，即整个健康险产业来考虑其发展和运营模式。有鉴于此，本文利用美国管理学大师迈克尔波特的价值链理论以及后人对价值链相关理论的发展和研究成果作为分析工具，从整合健康险产业价值链的角度出发，设计出一条适合我国商业健康险公司发展的道路。与此同时，本文也试图通过健康险价值链的整合设计来促进我国整个医疗卫生体系不断完善，以契合吴定富主席对保险行业“干本行，想全局，干好本行服务全局”的号召。除了导论一张对本文的研究目的及意义、国内外研究现状、研究方法和内容以及创新与不足之处进行了说明，本文的基本论述结构分为四部分，以下简要进行介绍：第一部分，基本理论

5、。介绍价值链和价值链整合的基本理论，包括相关定义以及价值链整合的设计等，其中价值链整合的思路和原则为后文的分析奠定了理论基础和分析框架。第二部分，我国健康险价值链的整体情况。该部分是本文的重点章节之一，在前人的分析基础上根据我国健康险产业的情况对健康险价值链进行了定义和运作现状分析。其中主要从健康险公司的角度分析了健康险价值链上各主体之间的关系以及当前存在的问题，说明了对健康险价值链进行整合的必要性及整合应注意的问题。第三部分，国际比较。对美国和英国的商业健康险产业价值链进行了简述，并具体对美国安泰集团和英国保柏公司两家运作模式较成熟的健康险公司进行了介绍，以期借助成熟市场的情况为我国健康险发

6、展提供经验启示。第四部分，我国健康险价值链的整合设计。该部分是论文的重点章节，从健康险整合的目标、方式和合作机制的建立三方面设计了整合的流程。通过对健康险公司经营目标和健康险产业战略目标的综合考虑，并结合前文的分析，该部分对健康险公司该如何对医疗机构、药品供应商和竞争者等不同主体进行整合给予了充分的分析和说明，提出建立包括利益分配、相互制约和信任协调在内的一系列稳定合作机制，进而获得适合我国国情的健康险发展模式。在之前的学者对我国商业健康险的相关研究中，已然对不同时期我国健康险的发展状况有所分析并提出了有建设性的意见，但系统性和全面性都有一定不足。本文在前人的研究基础上有一定的创新。首先，本文

7、运用了价值链分析与价值链整合等管理学中的工具，对健康险进行研究，使得研究具有了跨学科的理论基础，也使得分析框架更加清晰；其次，本文对健康险的研究并非局限于健康险公司的运营和发展，而是将视角扩展至整个健康险产业的兴衰，并试图通过对健康险公司的研究使整个产业受益。关键词：健康保险 价值链整合 竞争优势 顾客价值 合作机制AbstractKey Words: Health Insurance，目录：6第一章 导论1.1 研究的目的和意义1.1.1 选题的意义随着我国经济的进一步发展和改革开放的不断深入，作为金融业三大重要组成部分之一的保险业发展迅猛，业务总量增长速度超过了同期的国民经济发展水平。20

8、09年，全国共实现原保费收入11137.3亿元，同比增长13.83%；然而，同年我国商业健康险业务原保险保费收入却仅为573.98亿元，较上年减少11.59亿元，同比下降1.98%数据来源：保险年鉴2010。虽然其中有金融危机和保费计量口径变动的原因，且2010年健康险原保费收入上升至677.47数据来源：中国保险监督管理委员会网站（/web/site0/tab61/i154117.htm），但多年来健康险业务保费收入占保险业保费收入规模始终徘徊在5%左右的比例，这远低于发达国家30%左右的比例。究其原因，一方面是因为我国医疗卫生总支出占GDP的份额本

9、就较低，另一方面则是因为计划经济时代公费医疗及劳保制度影响了商业保险制度健康险的发展。当前，我国经济发展的快速增长带来了人民生活水平日益提高，居民对健康保险的需求也正在逐步扩大。与此同时，越发明显的人口老龄化趋势以及逐年增长的医疗费用，也进一步激发了社会大众对健康保险的强烈需求。根据2003年国务院发展研究中心对全国50个城市保险需求的调查显示，居民对健康保险的预期需求高达77%，居人身险各类业务中的第一位。在如此巨大的需求推动下，保费收入不增反降，正说明我国健康险产业的发展存在着较大的问题，如何才能解决这一供需之间的矛盾，不仅关系到一个产业的发展，也关系到人民群众切身利益。2009年3月17

10、日，中共中央、国务院下发了关于深化医药卫生体制改革的意见（以下简称医改意见）和国务院关于印发医药卫生体制改革近期重点实施方案（20092011年）的通知（以下简称实施方案），提出了“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系”，从而在制度层面上确定了商业健康保险作为多层次医疗保障体系有机组成部分的地位和商业健康保险作为基本医疗保障补充这一发展方向。与此同时，医改意见中还提出以下几点对商业健康险发展具有重要意义的方针措施：第一、“鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。”

11、第二、“在确保基金安全和有效监管的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。”第三、“鼓励和引导社会资本发展医疗卫生事业。积极促进非公立医疗卫生机构发展，形成投资主体多元化、投资方式多样化的办医体制。”可以说，这对于我国尚未发展成熟的商业健康保险，既是巨大的机会，又是极大的挑战。在这样的大背景下，我国健康保险公司今后采用怎样的发展路径和模式，将在很大程度上决定我国商业健康保险可以取得多大的发展和成就。有鉴于此，对于商业健康险发展的模式加以探究，既有理论意义，又有现实意义。1.1.2 选题的目的近几年来，我国健康险市场一直处于快速发展状

12、态，经营主体数量不断增加。根据中国保险年鉴（2009）的统计，我国健康险的经营主体达100家之多，经营险种超过1000种，而健康险的专营公司仅有四家，专业化程度严重不足。此外，来自医疗机构不可控制的费用风险大幅增长，在很大程度上制约了商业健康保险的发展和健康险公司的经营。本文的写作目的在于通过对价值链整合相关理论并结合健康险市场现状的分析，试图从整合并完善健康险公司价值链的角度出发寻找到适合我国商业健康险公司长期发展的路径和模式，以期为相关经营主体的经营发展提供理论支持。1.2 国内外研究现状1.2.1 国外相关理论研究现状价值链(Value Chain)的概念是美国经济学家迈克尔波特(Mic

13、hael E. Porter)于1985年在其著作竞争优势(Competitive Advantage，Free Press，1985)中首先提出的。波特认为，从价值形成过程来看，“每一个企业都是用来进行设计、生产、营销、交货以及对产品起辅助作用的各种活动的集合”，这一系列活动连接成一条活动成本链，即价值链，价值链上每一环节的活动都是价值形成的来源。换句话说，“一定水平的价值链是企业在一个特定行业内的各种活动的组合”0。后来皮特海因斯（Peter Hines,1995）把波特的价值链重新定义为“集成物料价值的运输线”， 将那些与生产行为直接相关或有影响的企业也包括进去，使不同企业间的“协同”成

14、为新型价值链的一个重要特征。杰弗里雷鲍特（Jeffrey F. Rayport）和约翰斯维奥克拉（John J. Sviokla）于1995年提出了虚拟价值链的观点，认为每个企业都在两个不同的世界中竞争，即可以被感知的物质世界和由信息构成的虚拟世界，后者指的是电子商务这一新的价值增长点。而约翰沙恩克（John Shank）和菲哥达芬（V.Gowindarajan）继1993年在战略成本管理（Strategic Cost Management）一书中提出“任何企业的价值链都包括从最初的供应商手里得到原材料直到将最终产品送到用户手中的全过程”之后，又进一步对相关理论进行了研究，重点放在信息技术、因

15、特网以及电子商务等技术发展对价值链的影响，进而提出了虚拟价值链、价值网的概念。价值链理论的不断发展，集中体现了企业经营环境变化给价值链本身涵义带来的巨大影响。与此同时，价值链的分析方法成为以经营流程为载体、以最大化顾客价值为手段、以获得并维持竞争优势为目标的一套系统性理论，为企业获取核心竞争力并取得长远发展提供了系统动态的分析方法。此外，对于健康险产业和健康险价值链的研究并不多见，主要有Lacy et al（2001）对商业健康险供应链进行了分析，来自沃顿商学院的Lawton R. Burns等人（2002）曾在关于美国健康产业链的研究中对美国健康产业链的迈克尔波特，竞争优势，华夏出版社，19

16、97，P3611构成及其当时的发展情况和存在的问题进行过分析。1.2.2 我国相关理论的研究现状（1）价值链与价值链整合目前，国内研究中关于价值链理论的著作相对较少，除国外经典著作的译著外，比较典型的有张继焦所著价值链管理优化业务流程与组织，提升企业综合竞争能力(中国物价出版社，2001年9月)，该著作主要从企业管理的实践角度入手，通过大量的案例和较新的管理学思想对价值链相关理论尤其是价值链管理的流程和方式进行了阐述。此外，尹美群（2007）在价值链与价值评估一书中对价值理论、价值链理论和价值评估理论进行了评述，并提出了价值评估的框架和模型。而对于近些年兴起的价值链整合的相关内容，国内虽然出现

17、了一些研究成果，但大多是在国外研究相关框架基础上的延伸。张鸣（2007）主持的课题价值链管理理论研究与实证分析从价值链分析、优化和评价三个方面对企业价值链管理的途径进行了论述并做了实证研究。张黎（2005）在其硕士论文企业价值链整合研究中运用SWOT方法对价值链整合的经济内涵和现状进行了分析并对价值链整合的机制进行了研究并提出，“价值链整合的实质就是从整个产业发展的角度对企业价值链进行调整和优化，提升价值系统，即产业价值链整体的竞争优势，优化核心竞争能力，从而降低企业的经营成本和风险，实现价值的最大化。”杨淑芬（2009）在硕士论文基于核心竞争力的企业价值链整合研究中强化了核心竞争力概念在价值

18、链整合理论以及实践中的重要作用。总体来讲，我国在价值链相关理论研究上还处于学习和探索阶段，理论创新之处并不多。（2）健康险与健康险价值链健康保险是指为弥补被保险人因疾病或意外伤害而接受治疗时所发生的医疗费用，或为补偿被保险人因疾病或意外伤害导致伤残而无法工作时的收入损失的一种人身保险0。健康险的发展正越来越受到关注，我国社会医疗保障体制改革的快速稳步推进，也为商业健康险提供了加速发展的土壤。但我国商业健康险在发展过程中遇到了很多问题，其中就包括相关研究的不足。陈滔，健康保险，西南财经大学出版社，2002，P24-25.12而相对于数量众多的有关寿险、产险的研究，对健康险进行研究的专著或学术论文

19、数量都较少，这也制约着健康险理论的发展并进而影响了健康险产业的经营。从现有的国内文献来看,对商业健康保险的研究主要集中在借鉴国外健康保险发展的先进经验和探讨我国商业健康保险发展现状及思路上,内容涉及当前健康险发展的限制因素(李琼, 2004；陈滔、谢洋,2008),对专业化经营进行倡导(冯鹏程、栾莉, 2006；柴颖颖, 2007；李征途、王旭辉, 2008),提出某种发展模式(陈滔, 2003；沈新荣, 2008；李玉泉, 2008),以及对国外管理式医疗经验的阐述和分析(丁纯,吴彬, 2006；李玲, 2007)。此外，王德宝（2009）和凌秀丽（2009）对新医改制度下我国健康险的发展提

20、出了自己的见解。对于今后我国商业健康险的发展方向和模式，近年来的文献主要提出了包括参与医保经办管理、开展健康维护管理服务和参股或设立医疗机构等发展方向，具有一定的前瞻性，但缺少具体和系统的分析。就本文的研究范围，国内相关研究极少。冯鹏程（2008）在产业链思维:健康保险发展的新思路一文中创造性提出以产业链理论为基础对我国健康保险发展进行探索的新思路，提出“健康险产业链是指从健康管理产业分工和协作的关联角度出发,以深化医保合作关系为重点、以加强与健康管理公司的业务合作为手段,以促进健康险持续健康发展为目标,以增加健康险附加值服务为内容,加强外部合作,通过构建由健康体检、健康管理、医疗服务、药品供

21、应等多产业组成的健康服务链、价值供应链和利益共享链,扩大服务内涵,提升服务品质,加强风险控制,建立利益联盟和长效机制的系统工程和整体活动”0。此外还提出了发展我国健康险产业链的初步设想。王慧（2009）则利用产业链模型对健康险产业链运作机制进行了分析。此外，一些研究集中于保险公司价值链的某一具体环节，如中介渠道（安丰君，2007）和营销环节（杨成名，2006）等，蒲成毅（2007）首次使用数理模型对保险公司价值链进行了定量分析，张玲玉（2008）对德国健康险产业的成功经验进行了介绍和分析，并提出延伸我国健康险产业价值链的思路。但从整体上进行系统性理论研究仍不多见。总的来看，健康险产业价值链的发

22、展已经引起了不少学者和相关从业人冯鹏程、刘青，商业健康保险的国际比较及启示，上海保险，2010(7)13员的关注，但仍没有对健康险价值链或产业链的系统研究。131.3 研究内容与研究方法本文主要采用跨学科的理论分析和比较分析的方法，利用管理学中价值链的相关理论对我国健康险产业发展现状以及存在的问题进行了分析，并提出通过对健康险产业价值链进行整合的方式来实现我国商业健康险的可持续发展。在对我国健康险价值链整合机制的讨论中，本文分析了商业健康险发展较为成熟的英美两国健康险市场，通过总结美国安泰集团和英国保柏公司的健康险运作和健康险价值链整合的成功经验，为我国健康险产业的价值链整合及发展提供参考，在

23、此基础上，归纳和总结出适合我国健康险公司的价值链整合及发展模式。1.4 本文的创新之处与不足 虽然国内不乏对健康险运营的理论探讨和实践分析，但系统性和理论性仍然不足，本文的创新之处就在于运用了价值链的相关理论和工具对健康险公司运营和整个健康险产业的发展进行了系统分析，并借鉴价值链整合的思维对今后健康险的发展战略进行了探讨，从而为健康险发展模式提供了跨学科的理论基础。但是跨学科的理论运用也给本文的写作带来了一定的难度，鉴于作者水平有限，文章的理论深度可能仍有所欠缺，纰漏之处也在所难免，还望批评指教。第二章 价值链与价值链整合2.1 相关理论概述2.1.1 价值链的内涵（1）价值链辅助活动公司 基

24、础 设施人力 资源 管理技 术 开 发采购内部后勤生产运营外部后勤市场营销服务利润利润基本活动根据迈克尔波特在其著作竞争优势中的阐述，企业的竞争优势是来源于企业设计、生产、营销、交货等各部分活动相对成本与收益的有机结合，单纯的将企业当做一个整体来看，并不能很好地认识企业竞争的优势所在。应该考虑到各种活动的相对成本以及活动集成程度与效率，才能做到“标歧立异”。波特认为，“每一个企业都是用来进行设计、生产、营销、交货以及对产品起辅助作用的各种活动的集合。所有这些活动都可以用价值链表示出来。”而这些企业的基本活动，构成了最基本的价值链，它提供了一种系统的方法将企业划分成一系列相互分离的价值活动。一般

25、来讲，这些活动主要由基本活动和辅助活动两大类构成，基本活动包括内部后勤、生产作业、外部后勤、市场销售，辅助活动则包括采购、技术开发、人力资源管理和企业基础设施，如图2-1。图2-1 企业基本价值链资料来源：迈克尔波特.竞争优势M.北京：华夏出版社，1997：37（2）价值系统价值链的提出为分析企业行为、发掘企业竞争力提供了新的途径，但企业在市场中不是单独存在的，企业的活动与上游供应商、下游渠道商、竞争者和消费者等主体的行为密不可分，要更完善地对企业价值链进行分析，就应该了解到其他相关主体价值链对目标企业的影响。如此一来，对某一价值链的分析就要涉及到诸多相关价值链，也就是波特所讲的价值系统，如图

26、2-2。如果将目标企业放在企业所属产业中进行分析，则包含了企业价值链、供应商价值链和渠道价值链等一系列价值链的价值系统就可以称之为产业价值链。这种更广泛意义上的价值链对于下文的分析具有重要意义。供应商价值链业务单元价值链渠道价值链买方价值链图2-2 价值系统资料来源：迈克尔波特.竞争优势M.北京：华夏出版社，1997：342.1.2 价值链整合按照传统价值链的理论，企业在生产经营的过程中，应当对企业价值链各环节的成本、效益进行分析并发掘企业的相对成本优势和独特性，建立企业的核心竞争力。这种分析固然有其可取之处，但却存在着以下两点局限：第一、过于重视企业运营过程中价值链各环节的成本控制，缺少对企

27、业长期发展过程中的战略布局；第二、过于注重对目标企业内部价值链的分析和优化，对产业链上相关主体的价值链以及各价值链之间联系关注不足。随着信息技术的不断进步以及企业本身的发展壮大，传统的价值链理论已经不能跟上企业前进的脚步，于是更为先进的价值链管理理念应运而生。价值链管理包括了价值链分析、优化和评价等一系列的流程，在更广泛的范围内采用更系统的方法对价值链进行研究和改善。其中，价值链的优化是管理流程中最为重要的环节，这一环节是“企业为了提高价值增值，必然会采取措施改善价值链各环节活动的安排，这种安排使得价值链各环节之间的关16系接近价值链联系的要求，随着价值链环节之间的关系接近理想状态，企业的价值

28、增值会逐渐增大。”0如果根据空间范围来划分，价值链优化可以分为两种类型：企业价值链的优化和产业价值链的优化。前者是着眼于企业价值链各环节之间的联系，发现其中各项价值活动之间的不协调，并进行改进；后者则着眼于企业价值链在产业内与供应商、竞争者、消费者价值活动之间的联系，分析企业价值活动与产业内相关主体价值活动之间的不协调，从而优化价值链。价值链整合就是产业价值链优化的一种重要形式。对于其实质不妨这样理解：“从整个产业发展的角度重新审视企业的价值链和产业价值系统的结合点，通过对信息流、实物流、资金流、服务流和知识流的控制与协调，优化企业核心业务流程、降低企业组织和经营成本、提升企业的综合竞争能力，

29、将跨企业的业务运作连接在一起，实现价值系统中各企业间价值链的无缝对接，以期最佳地实现市场机会的一种运作模式。”0价值链整合使得企业能够从战略布局、顾客价值等角度对自身价值链进行收缩、延长、重构等一系列活动，让企业行为在更大范围内实现价值增值的最大化，这样带来的效用不仅局限于成本的降低，同时也让企业在更合理的空间内获得可持续性发展。2.2 价值链整合设计2.2.1 价值链整合的前提在一个成熟的产业中，包括了原材料供应、产品设计、产品生产、销售渠道、售后服务等诸多环节和诸多主体，每一个主体都在价值链的某一个环节创造价值。但并非任何环节的主体都适宜进行价值链整合，而应该视某环节在产业价值链中的重要性

30、，以及该环节主体自身发展阶段和情况不同而有所选择。简单来讲，进行价值链整合的企业应该满足若干前提条件。首先，进行价值链整合的企业应该是处在产业核心环节的企业。对于核心环节的企业，我们不妨这样界定：在产业中具有难以复制或替代的技术或张鸣，价值链管理理论研究与实证分析，东北财经出版社，2006，P52张黎，企业价值链整合研究，武汉大学硕士论文，200517规模优势，并能够利用自身的优势对价值链进行合理串联，为顾客创造最大的价值0。其次，进行价值链整合的企业本身应该是发展到相对成熟的阶段，这个阶段的企业应该在产业中具备一定的影响力，从而在整合过程中能够利用这种影响力起到协调和平衡各利益主体的作用，维

31、护价值链的稳态。最后，进行价值链整合的企业应该有能力在各相关利益方之间建立统一的内部信息管理系统和共同的技术平台，为价值链的稳定和顺畅运行提供技术保障。2.2.2 价值链整合的思路与基本原则在当前市场环境逐步完善和信息科技不断发展的大环境下，发展到一定阶段的企业要想获得并保持增长和发展，就有必要对其价值链进行整合。但价值链整合不是简单的进行业务流程重组或是增加、减少业务流程，而是基于企业的竞争优势所在和企业的战略布局，对企业创造价值的一系列活动进行优化，其整合的结果应该是无论对企业抑或所在产业都产生降低成本、提高效率等更优化的结果。因此，要进行价值链整合，应该遵循以下几点原则。第一、价值链整合

32、要以全面的视角放眼于企业所在的整个产业。前面提到，传统的价值链理论注重于企业自身的价值链，这样的视角过于狭隘，不利于产业的整体发展和企业自身发展的可持续性。因此，价值链整合应该以产业价值链为目标，将价值链上各相关利益方，甚至包括提供替代产品或服务的其他产业中的企业都纳入考虑范围之内，从而创造出更大的协同价值。第二、价值链整合要以提高顾客价值为导向。企业通过价值链价值活动不但会创造生产者利润，也会创造顾客价值，其中，价值链活动的核心就在于创造顾客价值。顾客价值来源于产品或服务的最终使用，根据波特在竞争优势中的观点，企业可以通过降低买方价值链成本、提高买方效益来增加买方价值，进而可以让买方情愿支付

33、更高溢价。换句话讲，利润是价值链的终点和目标，作为利润来源的顾客需要就是产品或服务发展完善的目标。企业应该以提高顾客价值为导向，分析顾客购买产品或服务的目的和消费习惯等，在此基础上对价值链进行整合0。孙正华，基于产业链的保险公司车险业务整合，南开大学硕士论文，2008尹美群，价值链与价值评估，中国人名大学出版社，2006，P8218第三、价值链整合要保持并增强企业的竞争优势。价值链整合不仅涉及到企业自身运作的各流程，更涉及到产业中其他各方利益主体。一个企业不可能也完全没有必要覆盖某一产业的全部流程，任何企业或主体创造的都是产业价值链上的一部分价值。纵向各主体间有着不同的活动重点，横向各主体间有

34、着不同的活动范围和区域，每一主体都是以相对于其他主体的竞争优势为中心进行发展。价值链整合的实质就在于各企业巩固和发展固有的竞争优势环节，并通过某种整合方式舍弃或补强其他环节，最终实现个体企业和产业的价值整体增值，优化资源配置0。第四、价值链整合要以企业的战略布局为考虑，用动态和有前瞻性的眼光进行分析和整合。传统的价值链理论注重于对企业价值链应如何分析和调整以降低成本创造更多的价值。但随着时代的发展，价值链尤其是产业价值链的各环节创造价值的方式和能力是在不断变化的，因此企业对价值链的分析和整合应该是一个不断循环的过程，而且在此过程当中应该对企业长久的战略发展有较多考虑，而不仅仅关注于短期的成本和

35、利润。2.2.3 价值链整合的路径和方式选择要进行价值链整合，必须在价值链分析的基础上，对整合的路径和模式加以合理的选择，这种选择是在对企业所处发展阶段、企业竞争能力、企业战略目标以及产业价值链上各相关利益主体之间相互关系等各因素综合考虑后作出的。（1）价值链整合的路径选择价值链整合不仅体现在对企业自身价值链的改善方面，更体现在对产业价值链中相关利益方和产业价值链的影响上。迈克尔波特在竞争优势中提出了纵向联系的概念，认为“供应商价值链和企业价值链之间的各种联系为企业增强其竞争优势提供了机会。通过影响供应商价值链的结构，或者通过改善企业和供应商价值链之间的关系，常常有可能使企业和供应商双方受益。

36、”而传统价值链理论中关于整合的论述主要集中于纵向整合，即通过某种方式达到与企业上游或下游的相关利益方合作或替代的效果，从而实现张黎，企业价值链整合研究，武汉大学硕士论文，200519企业的战略发展目标。随着价值链整合理论和实践的发展，目前企业对价值链进行整合的方式主要呈现以下三种0。第一、纵向整合。这是价值链整合最传统的方式，也是最为常见的方式。纵向整合包括前向整合和后向整合，其中，前者是指基于价值链上游环节外部延伸的一条整合路径0。这种整合路径主要是针对上游成本较高或资源配置不合理的产业，例如产品生产企业对原材料供应企业进行兼并，从而降低原料成本，增加产品附加值。后者则是指基于价值链下游环节

37、外部延伸的一条整合路径。这是针对价值链的市场销售和售后服务等环节。以市场销售环节为例，通过整合销售渠道价值链，既能够更好地直接了解到客户需求，又能够节约销售渠道维护成本。第二、横向整合。企业的竞争优势不仅体现在纵向对比方面，在产业价值链的相同环节的竞争者之间、替代品生产企业之间，同样存在着各自不尽相同的竞争优势，而这就给了横向整合以可行性。企业通过兼并重组或建立企业联盟，可以完善自身价值链，并在产业价值链中获得更具优势的地位，从而降低成本、创造更高价值。如钢铁制造企业通过建立企业联盟，可以获得对铁矿石生产商的强势议价能力，从而降低生产成本。第三、混合整合。在现实环境中，企业价值链整合的方式并不

38、仅限于纵向或者横向两种方式，企业处于自身战略考虑，有可能会采取混合型的整合方式，比如在对产业价值链上下游企业进行整合的同时，对竞争者进行兼并；抑或将竞争者价值链的某一环节进行整合为自身价值链的下游环节等。（2）价值链整合的方式选择根据企业情况和战略不同，价值链整合可以采取不同的方式。主要包括兼并以及合作两种。第一、兼并方式。该方式通过对整合目标企业采取股权兼并的方式来获得目标企业的控制权，从而直接将产业价值链中相关利益方纳入到企业自身的价值链中，以巩固自身的核心竞争力，实现企业战略目标。采用这种方式对价值链整合可以保证整合后价值链的稳态，而且可以直接获得目标企业的各项资源和竞争优势，但整合难度

39、和成本都较高，因此适合于在产业价值链中各方面实力较为雄厚的企业。芮明杰等，论价值链整合，复旦大学出版社，2006，P43-48杨淑芬，基于核心竞争力的企业价值链整合研究，武汉理工大学硕士论文，200920第二、合作方式。该方式是价值链整合的最常见方式，通过与整合目标企业之间达成战略合作协议，组成战略联盟，发挥各自竞争优势实现优势互补，达到互利共赢的效果。常见的联盟包括技术许可、供应协定等，这种方式使合作企业共享各种价值活动但无须进入新的产品或者市场，获得成本和创新优势，克服了独立企业之间相互协调的困难也回避了并购的高额成本，适合于在产业价值链中并不占绝对优势而需要整合的企业。但采用这种方式需要

40、制定完善的合作协议，否则联盟在利益分配出现歧义的情况下极易瓦解。21第三章 我国健康保险价值链及其运作现状分析3.1 健康险价值链内涵分析前文曾经提到，价值链从广义和狭义角度可以有不同的理解。就健康保险来讲，同样有必要从健康险公司和健康险产业两个角度对健康险价值链进行系统的分析。3.1.1 健康险公司价值链根据价值链的相关理论，保险公司价值链即包含了保险产品设计、承保、理赔、客户服务、再保险等基本活动以及公司治理、财务管理等辅助活动在内的一系列价值活动流程的综合（保险公司价值链及经营要素分析）。其中，产品设计和承保、理赔等基本活动作为保险公司价值链的核心环节，也是价值创造的主要来源。公司治理财

41、务管理产品开发营销承保再保险理赔客户服务投资增值人力资源管理信息化管理市场图3-1 一般的保险公司价值链传统的商业健康险公司价值链与一般保险公司的价值链构造并无二致，但具体到价值链上的各项活动，则其产生成本的比重与创造价值的能力则不尽相同。以寿险和健康险的不同之处为例，寿险公司的产品比健康险产品具有更低的设计难度和更小的风险性，这体现在保险公司价值链上就表现为产桑强，保险公司价值链及经营要素分析，当代经济管理，2008(4)22品设计环节的成本和对利润的贡献程度有所不同，而健康险的理赔要比寿险更为复杂和频繁，这也会导致两类公司价值链上理赔环节的成本比重不同，进而对价值链的分析产生影响。近些年来

42、，我国健康险公司借鉴国外健康险发展的成功经验，将健康管理的理念逐步引入到健康险的经营管理过程中，以达到降低客户发病率进而降低赔付水平的目的。这样就将健康险公司的价值链进行了扩展，或者说是将外部价值链内部化。3.1.2 健康险产业价值链（1）健康险产业价值链的内涵健康险公司价值链是从价值角度对健康险公司内部经营管理一系列活动的总括。但在健康险经营过程中，必然要涉及到其他的主体，这些主体与健康险公司的某一具体环节有着密切联系，而且其活动会对健康险公司价值活动产生影响，这些主体的价值链与健康险公司价值链所形成的价值系统，就构成了健康险产业价值链。利用健康险产业价值链的框架，可以从更广泛的角度对健康险

43、经营的各环节及其影响因素进行分析，从而避免了仅针对健康险公司进行分析而得到相对片面的结论。举例来说，健康险公司的核保工作需要核保人员尽量从多方面的渠道获得有关被保险人风险状况的相关信息，其中，体检报告是极为重要的，这就要涉及到出具报告的专业体检机构，因此体检医院就成为健康险产业价值链中的一个利益主体。此外，在健康险理赔环节，保险公司会根据医院处方、病历等理赔资料对出险客户进行赔付，而相关的费用一般直接来自于医疗机构，这就势必要将医疗机构纳入健康险产业价值链的分析框架中。就本文的研究范围来讲，可以把健康险产业价值链中的主体划分为四类，即：顾客、金融中介机构、医疗服务机构、药品供应商，见图3-2。

44、其中，顾客一般为健康险的被保险人，也即出险时接受医疗服务的个体；金融中介包括保险公司、社保经办机构；医疗服务机构包括各种诊所、体检机构和医院；药品供应商包括药品的生产厂家以及药品的销售渠道。在四类主体中，金融中介的位置最为特殊也最为关键，无论从串联价值链的角度抑或顾客价值增值的角度来看，金融中介都起着承上启下的主导性作用。医疗服务机构金融中介机构药品供应商顾 客图3-2 健康险产业价值链（2）健康险产业价值链的发展历程从健康险产业价值链发展的角度来看，可以将我国商业健康险的发展划分为三个阶段：第一阶段为健康险产业价值链的萌芽阶段，时间包括了上世纪80年代至90年代中期。在此阶段，健康险产品包括

45、产品开发、展业以及核保核赔等一系列工作都集中在保险公司内部完成，基本不涉及外界力量，与相关的医疗机构、社保机构缺少合作，健康险价值链各主体间处于分离和割裂的状态。但健康险产业的发展机遇和发展潜力仍被保险公司所重视，先后在公司内成立健康保险部，为之后产业价值链的起步打下了基础。第二阶段为健康险产业价值链的起步阶段，时间涵盖了上世纪90年代中期至本世纪初。在这一阶段，随着我国医疗保险制度的改革，经营商业健康险的保险公司数目快速增加，市场上竞争格局也初步形成。各保险公司利用医疗制度改革带来的发展契机，抢占了职工补充医疗保险市场。与此同时，在试点过程中保险公司开始注重利用社保机构医疗管理的成果，通过基

46、本医疗保险定点医院的形式，既为被保险人提供了较高水平的医疗服务，也在一定程度上控制了医疗费用的不合理支出，降低了赔付率。健康险亦由附加险变为主险，由定期保障发展至终身保障，保险公司开始与相关主体合作，健康险产业价值链初现雏形。第三阶段为健康险产业价值链的形成阶段。一方面，自2003年国务院启动新农村合作医疗项目试点以来，各经营健康险的保险公司积极参与新农合建设，保险公司与外部主体合作意识明显加强，将政府的相关政策及先进管理经验应用于推动健康险的发展上来；另一方面，保险公司开始意识到专业24化经营的重要性，四家专业健康险公司的成立就是很好的例证。在相关监管组织推动下，保险公司开始在数据分析、医疗

47、管理、健康管理等方面尝试与拥有专业技术的机构合作，健康险产业价值链形成并开始完善（我国健康保险产业链研究）。3.2 我国健康险价值链的运作现状分析3.2.1 我国健康险发展现状及存在的问题（1）我国健康险发展现状我国的商业健康险经营始于1982年，至今已经有20多年的历史。2004年以来，专业化经营的理念被健康险业界广泛认同，我国保监会也积极推动健康险产业走专业化经营道路。自2005年起，平安健康、人保健康、昆仑健康、瑞福德健康（现已更名为“和谐健康”）等四家专业健康保险公司开业，我国健康保险专业化经营迈出了实质性步伐。2006年8月，保监会颁布了健康保险管理办法，这是商业健康险行业第一部专门

48、化的监管规章，对促进健康险专业化发展、规范市场竞争、推动产品创新、改善外部环境和保护被保险人权益都具有重要意义。近年来，我国健康险发展速度迅猛。2008年全国健康险保费收入达到585.5亿元，在市场上销售的健康险产品达到上千种，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和长期护理保险四大类别（2010-2015年中国健康保险市场投资分析及前景预测报告）。2009年由于受经济危机影响及健康险保费收入统计口径的变化，健康险保费收入回落至574亿元。但2010年前10个月，健康险保费收入达574.6亿元，已经超过了2009年全年的总收入，回升势头非常明显。此外，健康险公司在开展健康险业务的同时，积极探

49、索健康管理服务，把健康险与健康管理相结合，逐步由以前简单的费用报销和事后补偿，向包括疾病前、疾病中、疾病后维护的综合性健康保障方向发展，实现了服务与风险控制的有机结合，拓展了健康保险服务领域。与此同时，保险公司以受托管理的方式积极参与政府倡导的医疗保障经办管理，发挥自身优势，完善了我国的医疗保障体系。王慧，我国健康保险产业链研究，保险研究，2009(9)25（2）我国健康险发展存在的问题虽然我国商业健康险的发展经历了从无到有的过程，健康险价值链也在不断完善，但目前仍存在着较多问题，主要体现在以下几方面：首先，健康险在保险产业中所占比例仍然较小，健康险产业的发展未能实现规模化。以健康险在人身保险

50、中所占比例来讲，2009年我国健康险保费收入在人身险中所占比例不足7%，而成熟的保险市场中该比例一般会达到30%左右（商业健康保险发展现状与展望）。我国商业健康险的发展规模与人民群众日益增长的健康保障需求之间还有很大差距。其次，健康险公司的经营仍然面临着专业化程度较低，自给能力不足的问题。其主要原因在于健康险经营的难度和风险相对较大，但核心技术岗位人才的缺乏以及基础数据缺乏等问题却使得健康险专业化经营面临技术方面的瓶颈而裹足不前，这也导致健康险公司的专业化优势在短期内无法超越综合性保险公司的协同性优势。再次，健康险经营过程中面临着来自被保险人和医疗服务机构双方的道德风险。由于医疗服务的专业性以

51、及对被保险人健康信息掌握的不完全，健康险经营主体与医患双方都存在着信息不对称，这也导致了医患双方有机会利用这种信息不对称来实施不诚信行为。而我国目前以药品收入和医疗服务为主的的医疗服务价格补偿机制以及保险公司传统的第三方支付制度都进一步成为了加重医疗服务机构和被保险人道德风险和诱导双方合谋欺诈健康险公司的因素，这对于健康险公司的费用和风险控制都有极大的不利影响，并严重威胁到健康险公司的经营。最后，健康险产业内部主体之间未形成完善的合作机制，在现有的合作机制下健康险公司不能对医疗过程实现有效控制并进而控制好赔付率，医疗风险管控难度较大。无论健康险公司抑或健康险产业，要做强做大并实现可持续发展，就

52、必须解决以上问题，建立起一张覆盖广、效率高、资源配置更加合理的健康险产业网络533.2.2 新医改对我国健康险价值链的影响2009年初，中共中央、国务院下发了关于深化医药卫生体制改革的意见以及医药卫生体制改革近期重点实施方案(2009年2011年)（以下简称“新医改”），为我国医药卫生体制今后的发展方向和目标制定了详尽的方略和实施措施，与此同时，新医改也对我国商业健康险的发展产生了重大的影响，这种影响有机遇也有挑战，同时也势必要推动健康险产业链进一步的发展和完善。新医改对健康险价值链的影响，体现在健康险经营和发展战略的诸多方面，以下具体从三点进行阐述。（1）新医改对商业健康险战略层面的影响我国

53、新医改的主要目标在于“建立健全覆盖城乡居民的基本医疗卫生制度，为群众提供安全、有效、方便、价廉的医疗卫生服务”，为实现这一目标，新医改方案将商业健康险定位为基本医疗保障的重要补充形式，将其功能定位于满足群众多样化的健康需求。而在制度设计层面上，商业健康险被定位于多层次医疗保障体系的一个重要有机组成部分，从而进一步明确了商业健康险在医保体系中的地位和功能。在实现方式上，新医改提出积极发展商业健康险来满足居民多样的需求，从而给予了商业健康险在程度更高、层次更广的健康保障服务方面的发展空间。新医改中提出，“在确保基金安全和有效监管的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业

54、保险机构经办各类医疗保障管理服务。”这就将参与基本医疗保障经办管理业务确定为商业健康险公司的一个重要职能和发展方向。随着医保基金“征、管、办”分离的逐步实施，通过引入商业保险公司参与经办各类基本医疗保障的管理服务，可以充分发挥其“鲶鱼效应”：该措施一方面有助于提高社会保障机构的运作效率和服务水平，另一方面也为商业健康险公司提供了一个进入基本医疗保障领域、运作医保基金的平台，商业健康险公司可借此平台大力发展补充医疗保险等衍生保险服务，并建立与基本医疗保障体系的信息共享机制，更好地发挥商业健康险的健康保障和管理作用，以创造巨大的可预期盈利空间（新医改视角下我国商业健康险的发展契机）。此外，新医改中

55、关于鼓励和引导社会资本发展医疗卫生事业的相关规定，为商业健康险的未来发展提供了另一条具有理论可行性的道路。新医改提出，“积极促进非公立医疗卫生机构发展，形成投资主体多元化、投资方式多样化的办医体制。抓紧制定和完善有关政策法规，规范社会资本包括境外资本办医疗机构的准入条件，完善公平公正的行业管理政策。鼓励社会资本依法兴办非营利性医疗机构。”虽然在当前情况下，商业保险公司投资医疗机构并不具备现实可行性，但有了政策的指引，随着市场经济的不断完善和商业健康险的不断发展，参股医疗机构或许能够成为商业健康险公司控制成本的长期战略手段。（2）新医改对商业健康险经营层面的影响除了捋顺社保和商保在我国医药卫生体

56、制中的不同作用和相互关系，新医改中对关于医药卫生机构运行机制的改革和加快信息化建设的方案，对于健康险的经营同样具有重要意义。首先，对医药卫生机构运行机制的改革，将逐步取消收支两条线、药品加成、医药分开等政策，将在很大程度上切断医疗费用的上涨路径，从而改善“以药养医”和“以患养医”的局面，这对于健康险公司控制道德风险和降低赔付成本具有积极的推动作用；其次，新医改提出要加强医疗卫生信息系统建设，“建立实用共享的医药卫生信息系统:加强信息标准化和公共服务信息平台建设；以建立居民健康档案为重点，以医院管理和电子病历为重点，推进医院信息化建设;加快费用结算与控制、医疗行为管理与监督、参保单位和个人管理服

57、务等具有复合功能的医疗保障信息系统建设”，这将有利于健康险公司与社保机构、医疗机构等多方主体实现信息共享，从而提高工作效率，为健康险公司健康管理、风险控制等各方面工作提供技术支持。（3）新医改对商业健康险价值链的影响虽然新医改将商业健康险定位于社会医疗保障的补充在制度层面给商业健康险的发展带来了一定的局限性，但仍应看到，其同时也给商业健康险的发展指明了大方向并提供了政策支持，这势必会影响到健康险公司在健康险价值链中的竞争优势和发展战略，健康险公司应该能够抓住机遇，调整并确立长期的发展战略，充分利用政策上的有利条件，并通过对自身价值链的优化和价值链整合等手段应对挑战，确立自身在健康险产业价值链中的地位和作用，为今后商业健康险的发展做好充分准备。此外，新医改对健康险价值链上其他主体也会产生重要的影响，尤其是