PayPal与支付宝电子商务模式案例比较分析(20210225035933)

1、百度文邮-让每个人平等地捉升口我PayPal与支付宝电子商务模式案例比较分析13级电子商务二班38号高佳因一. 基本情况：PayPal （在中国的品牌为，首页如图），是美国公司的全资子公司。1998年12月由 及 Max Levchin建立。是一个总部在美国圣荷西市的因特网服务商，允许在使用电子邮件来标 识身份的用户之间转移资金，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。PayPal也和一些电 子商务网站合作，成为它们的货款支付方式之一：但是用这种支付方式转账时，PayPal收 取一左数额的手续费。七竺 zb*交 cWXWrjOIS应用SC* 令 SR MRtjwn 七 (HKJ. HWM9RX竝宀

2、4UW喰岀图支付宝首页sroirAPfMiizzsit: JEEiAPPWQtW/1 3ksaAIWr*i 立何*AOPW31&辛t&.I 服务大叽tiKa捋您迴到的冋越：D滞藝关注X昭IW（广O余薇S?和尼崛 |盘1分悴N的支何定二、商业模式：（1）愿景与使命：致力于让个人或企业通过电子邮件，安全、简单、便捷地实现在线付款和收款。PayPal 账户是PayPal公司推出的最安全的网络，使用它可有效降低网络欺诈的发生。PayPal账户 所集成的高级管理功能，使您能轻松掌控每一笔交易详情。截止2012年，在跨国交易中超 过90%的卖家和超过85蛹勺买家认可并正在使用PayPal业务。支付宝的目标

3、打造全球最大的电子支付服务提供商，并逐渐向海外市场，无线，b2b等 领域开展全方位的拓展。其使命是致力于提供简单、安全、快速”的支付解决方案。支付宝 公司从2004年建立开始，始终以信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在 线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任。（2）目标客户：全球用户，PayPal在全球190个国家和地区，有超过亿用户，已实现在24种外币间进 行交易。PayPa 1则属于金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。PayPal账户分三 种类型：个人账户、髙级账户和企业账戸。他的目标用户有在线购物的买家，线购物或在线 销售的个人商户，以企业或团体

4、名义经营的商家，特別是使用公司银行账户提现的商家用户。支付宝属于互联网型支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做 大做强。创立时的目标客户是淘宝网客户，为他们提供一种安全，便捷的支付方式，随着支 付宝的影响力不断增加，支付宝开始为阿里巴巴中国网站用户以及其他非阿里巴巴旗下网站 提供支付平台。（3）产品与服务：PayPal的服务：为买家提供的服务与收费模式：1）集中付款：同时向多个用户发送付 款的服务；费用由付款方承担（每笔2%, 50美元封顶）。2）国内交易收付：国内以人民币 结算的交易可通过贝宝账户操作，免手续费。3）国际交易收付：中国大陆的买家只有在牵 扯到货币兑换的跨国

5、付款收取%的手续费，英他付款免费。PayPal完美支持eBay和无境购 平台，买家可以再这里购买琳琅满目的海外商品，并且受到PayPal的资金保护。为卖家提 供的服务与收费模式：1）网站付款标准版：网站付款标准版是基于HTML的解决方案，可让 用户快速入门并熟练使用PayPal,用户只需在自己的网站上添加我们所提供的一些简单的 HTML代码，就可以接受PayPal 了。2）快速结账：快速结账是一种强大的基于API的付款 解决方案，可以紧密集成到任何商家的网站。有了快速结账，您的客户可以使用他们已存储 在PayPal上的发货及账单信息，而无需再每次购买时重新输入这些信息。强烈建议熟悉API 编程

6、的商家使用快速结账。3）电子邮件付款：电子邮件付款让没有电子商务网站的商户通 过电子邮件发送账单，在PayPal上获得付款。接收付款无需支付商家账户费、设置费或月 费、用户只需支付较低的交易费。支付宝的服务：分为卖家服务与买家服务两部分。卖家服务部分支付宝为卖家提供商家 服务，行业支付解决方案，账户管理，安全验证，收款服务，交易管理等功能服务：买家服 务部分为买家主要提供账户管理，安全服务，付款服务，交易服务，交易管理，手机服务五 大服务。（3）盈利模式：PayPal：为鼓励使用者将款项留在PayPal账户内，PayPal公司亦提供信息账户，在这 个阶段，PayPal提供的所有服务免费，获利模

7、式为赚取的各PayPal账户没持有款项的浮动 利息。但是浮动利息无法成为长期盈利模式，PayPal开始对客户进行分类：免费使用一般 服务的个人账户，以及付费享有其他增值服务的髙级账户和企业账户。为了吸引更多的个人 账户升级为企业账户，PayPal对英功能进行了差异性的改变。使用企业账户的专业用户可 以享有24小时的客户服务中心，一般的个人账戸只能享有电子邮件形式的客户服务。那些 希望享受增值服务的个人账户，因为受到功能的限制，也有些升级为企业账户，而每月信用 卡交易额超过100美元的用户，则强制升级为企业账户。PayPal允许用户拥有一个个人账 户和一个髙级账户或企业账户。但是每个PayPal

8、账户都必须包含唯一的电子邮件地址和财 务信息。支付宝:2007年以前对所有用户均是免费试用,2007年以后支付宝开始经性收费服务， 其收入来源包括：1）非淘宝卖家的技术服务费：2）支付宝账户收款或付款服务费。（5）核心能力:PayPal： 1）品牌效应强：PayPal在欧美普及率极髙，是全球在线支付的代名词，强大 的品牌优势，能让您的网站轻松吸引众多海外客户。2）资金周转快：PayPal独有的即时支 付、即时到账的特点，让您能够实时收到海外客户发送的款项。同时最短仅需3天，即可将 账户内款项转账至您国内的银行账户，及时髙效的帮助您开拓海外市场。3）安全保障高： 完善的安全保障体系，丰富的防欺诈

9、经验，业界最低风险率（仅紀，不到使用传统交易方式 的六分之一，确保您的交易顺利进行。4）使用成本低：无注册费用、无年费，手续费仅为 传统收款方式的二分之一。5）数据加密技术：当您注册或登录我们的站点时，我们会验证 您的网络浏览器是否正在运行安全套接字层（SSL）或更高版本。传送过程中，信息受到加 密密钥长度达168位（市场上的最高级别）的SSL保护。您的用户信息存储在我们的服务器 上，无论是服务器本身还是电子数据都受到严密保护。为了进一步保护您的信用卡和账号， 我们不会将受到防火墙保护的服务器直接连接到网络。6）循环结账支付宝：1）依托阿里巴巴，淘宝网的良好品牌形象。对于前期的品牌推广，巩固市

10、场 都产生深远彫响。淘宝网的会员群与巨大的交易额是支付宝发展的有力支撑。2）多重安全 保障机制，支付宝实行实名制，登陆和支付双密码制，手机绑立短信通知功能，支付宝卖家 双重身份认证，极大提高了支付宝的安全性。三、技术模式：PayPal： （1） SSL技术确保信息传输安全（2） 2000多位安全专家24小时监控（3）欺 诈损失率仅为乩不到业内同行均值的1/10 （4）内巻的防欺诈模式，个人信息不会被披露支付宝：支付宝技术模式的核心就是支付安全技术，再支付安全性能方而，支付宝除了 采用独立的支付密码，网站ssl加密技术等安全措施外，还采用了目前最为安全的安全技术 手段一一数字证书技术，使用了数字

11、证书技术后，即使用户发送的信息在网上被他人截获, 甚至丢失了个人的账户，密码等信息，仍可以保证自己的账户，资金安全。可以说，使用数 字证书技术，可以有效地保i正自己的账户及支付的安全。另外，支付宝还提供了让用户绑左 手机的功能，开通了手机绑泄功能后，可是使用手机短信来及时关闭或开余额支付功能，当 账户余额大额变动时，系统还会发短信提醒。四、经营模式：PayPal： （1） PayPal的运作模式1）发生任何交易时对用户的信用卡收费2）发生任何 支付时借记用户的支票账户3）发送支票在PayPal创建一个账户，发生任何支付从账户中 扣除（2） PayPal的交易流程：PayPal的这种支付模式有利

12、于实现PayPal的滚雪球式发展， 或者说是病毒式扩散。在PayPal的整个交易过程中，电子邮件仅扮演信使的角色，其实资 金的运转离不开银行账户、电子资金转账以及信用卡等传统的支付工具。此外，客户还可以 通过PayPal账户的指令支付、提现或增加银行的存款。从本质上说，PayPal是一种记忆其 平台的虚拟银行账户的记账和转账系统。支付宝：（1）会员免费积聚大量人气；（2） 个各大银行，金融机构合作，圈地电子支 付市场（3）推岀全额赔付等措施，打造安全信用体系（4）积极扩展外部商家（5）力促跨 境网上交易，进军海外市场。百度文库让每个人平等地捉升口我五. 管理模式：PayPal： （1）文化理念

13、：PayPal,就是我们通常说的PayPal国际”,针对具有国际 收付款需求用户设计的账户类型。它是目前全球使用最为广泛的工具。它能帮助我们：进行 便捷的外贸收款,提现与交易跟踪:从事安全的国际采购与消费:快捷支付并接收包括美元、 加元、欧元、英镑、澳元和日元等25种国际主要流通货币。（2）支付流程：通过PayPal 付款人欲支付一笔金额给商家或者收款人时，可以分为以下几个步骤：1.只要有一个电子 邮件地址，付款人就可以登录开设PayPal帐戸，通过验证成为其用户，并提供信用卡或者 相关银行资料，增加帐户金额，将一左数额的款项从其开户时登记的帐户（例如信用卡）转 移至PayPal帐戸下。2当付

14、款人启动向第三人付款程序时，必须先进入PayPal帐户，指 龙特上的汇出金额，并提供收款人的电子邮件帐号给PayPalo 3.接着PayPal向商家或者 收款人发出电子邮件，通知其有等待领取或转帐的款项。4如商家或者收款人也是PayPal 用户，英决立接受后，付款人所指泄之款项即移转予收款人。5.若商家或者收款人没有 PayPal帐户，收款人得依PayPal电子邮件内容指示连线站进入网页注册 取得一个PayPal 帐戸，收款人可以选择将取得的款项转换成支票寄到指怎的处所、转入其个人的信用卡帐户 或者转入另一个银行帐户。从以上流程可以看出，如果收款人已经是PayPal的用户，那么 该笔款项就汇入

15、他拥有的PayPal账戸，若收款人没有PayPal账户，网站就会发出一封通知 电子邮件，引导收款者至PayPal网站注册一个新的账戸。所以，也有人称PayPal的这种销 售模式是一种“邮件病毒式”的商业拓展方式，从而使得PayPal越滚越大地占有市场。支付宝：（1）手印文化：对于员工责任感，以消费者安全为导向的具体业务形态，具有 极强的个人指导意义；但没有对员工与团队起到激励作用。（2）裸奔汁划：纵向融合团队, 调动了成员的积极性：随着企业的壮大，横向部门的隔阂以及制约效率提升的沟通流程，也 尿露岀来。（3）家族管理：是前两个活动的延续，打破横向部门与管理层的隔阂，创造和谐 快乐的团队氛用，使

16、管理者深入到基层员工中去。（4）风险管理：建立全球领先的实施风险 监控系统，对用户进行保护。六. 资本模式：2010年4月27日，和海外最大的支付平台PayPal联合宣布，双方达成战略合作伙伴。 2012年8月18 0, PayPal正在与麦当劳（微博）合作测试移动支付服务，在法国的30家麦 当劳餐厅部署了这一功能。在法国的试点项目中，麦当劳顾客可以通过麦当劳的移动应用订 餐，或通过，然后利用PayPal付款。PayPal发言人表示，参与试点的餐厅专门为这类用户 开辟了一个服务台。2013年3月PayPal进入实体支付或导致利润下滑。2015年，PayPal 收购移动支付公司Paydianto

17、2015年3月11 0, PayPal花6000万美元收购CyActive,拟 在以色列建网络安全中心。2015年4月10 0, PayPal从eB叭分拆，协议规左，eBay在5 年内不得推出支付服务，而PayPal则不能为实体产品开发自主的在线交易平台。由于支付宝为阿里巴巴旗下公司，其资本模式受阿里巴巴较大影响。由于采取免费模 式，支付宝目前尚未能获得大规模盈利，主要依靠阿里巴巴B2B提供资本支持。B2B电子商 务网站阿里巴巴推出上帕讣划发行亿股，其中亿为旧股，其余为新股，发行股份85%国际 配售，15%公开发售；招股价介于12元，较原定的招股价10-12元髙出也集资最多亿元， 以招股价中位

18、数计，净额约亿元：集资所得约60$用于策略性收购或业务发展描施.约20% 用于发展内地及国际现有业务、约10%用于购买电脑设备及发展新技术，以及约10$用作一 般运营资金。七. 结论与总结：PayPal仍然有较大的发展空间，即使在PayPal发展速度最快的美国市场，它的网上支 付市场份额也仅有12%。而在欧洲，PayPal的市场份额还保持在一位数的水平。不过，PayPal 在欧洲的业务增长尤为迅猛，一泄程度上是因为PayPal妥善解决了跨国交易带来的支付问 题，这通常涉及多种货币和不一样的金融制度。据互联网研究机构comScore公布的数据显 示，2008年12月份全球的互联网网民已经超过十亿

19、，全球经济危机使得人们的财富大幅缩 水，越来越多的人开始选择成本较低的网上购物形式。据统讣，世界上约有50%的人仍使用 现金或支票进行交易，随着网上购物的增长速度远远超过传统的购物方式，PayPal有朝一 日将成为比eB叭网上拍卖更庞大的业务。但是PayPal仍存在问题（1）法律问题：一个用 户使用PayPal就必须预先在PayPal存入一笔资金，其次，每笔交易完成之后，顾客都要向 PayPal支付佣金，就如同支付银行的手续费一样。其次，顾客在PayPal存入的资金金额可 供PayPal进行投资。而在PayPal用户协议中，一直泄位为代理人和网络支付服务的提供若， 从而规避了很多金融和银行业务

20、政策法规的约朿。而这都涉及美国法律的大环境，因此， PayPal的法律地位问题和监管问题一直受到学术界和商界的争议。（2）竞争问题：虽然 PayPal占有美国电子支付市场最大的份额，在其他国家也有数亿的用户，但随着电子商务 的发展和电子支付市场的成熟，一些新兴的第三方支付企业如雨后春笋般出现，它们都对 PayPal构成了不小的威胁。如亚马逊推岀了自己的支付方式，中国的支付宝使PayPal面临 了更加艰巨的挑战。（3）安全问题：尽管PayPal提供给用户的账户能像银行账户一样，用 户可以随时转移添加资金额，但是却缺少银行业经过几个世纪不断发展和完善的确保账户安 全的一系列标准。而且PayPal允

21、许用户向任何人付款，只要其有一个E-mial地址。如果是 接受付款，PayPal为了确左接收付款的金额，则会要求接收方在PayPal进行注册，所有这 些都将带来极大地安全隐患。对于支付宝的建议是持续产品创新，提升技术实力继续强化客户体验和客户价值的理 解。方法：1）树立公信度，做好信用中介：2）强化市场细分，提供多元化的支付模式， 提高市场竞争力。3）加强与银行的合作关系，避开银行优势项目。PayPal与支付宝在中国的差异化竟争策略比较L PayPal是全球性的，通用货币为加元,欧元，英镑，美元，日元澳元6种货币： 支付*是中国的.以人民币结算。2、PayPa 1是保护买方方针，支付宝是偏向卖

22、家方针。也 乜说PayPal从买家角度考虑问题，买家有任何不满意都可以提出争议，或家无沈京到钱。而支付宝超过时效就钱货两清。3. PayPal是一个将会员分等级的机构，对高级帐户会收取 手续费,片然利益保障也更牢靠。支付t则不存在这一分等级。4、由3可以引出:PayPal 帐户存在投诉率过高会导致帐户永久性关闭，因此卖家是很谨慎的。支付宝不会轻易关闭账 户。5、PayPal的资金在美国可以提现至银行，中国可以电汇至银行，都是要手续费的。支 付宝直接提现银行，免手续费。PayPal与支付宝网络支付相关问题一. PayPal模式以及法律环境（一）PayPal支付基本原理（二）PayPal与用户。银

23、行及其法律关系（三）美国的金融法律环境下的PayPal二. 支付宝模式及浅析（一）操作流程简介（二）支付宝模式中的法律问题1. 商业许可.法律地位2. 支付宝在网络交易行为的责任3. 用户资金进入支付宝后的问题一.PayPal模式以及法律坏境近年来，随着电子商务特别是网络交易的迅猛发展，这种新型的借助于第三方支付的 方式体现了巨大的生命力。在2002年7月8日，当电子商务网站eBay （）收购了在线支付 服务商PayPal （）后，PayPal提供的网络支付方式就借着eBay网上拍卖交易，特别是C2C 交易的特点在美国和欧洲等国家和地区不断发展。这种新型的方式与消费者线上刷卡付款的 最大不同在

24、于，其实透过第三者一PayPal付款给网络商家，商家无法直接取得消费者的信 用卡资料，减少信用卡资料泄壺的概率。目前该付款方式在世界三十八个国家中有超过七千 二百万个使用用户。（一）PayPal支付基本原理通过PayPal付款人欲支付一笔金额给商家或者收款人时，可以分为以下几个步骤：1. 只要有一个电子邮件地址，付款人就可以登录开设PayPal帐户，通过验证成为其 用户，并提供信用卡或者相关银行资料，增加帐户金额，将一左数额的款项从其开户时登记 的帐户（例如信用卡）转移至PayPal帐户下。2当付款人启动向第三人付款程序时，必须先进入PayPal帐户，指上特左的汇出金 额，并提供收款人的电子邮

25、件帐号给PayPalo3.接着PayPal向商家或者收款人发出电子邮件，通知英有等待领取或转帐的款项。4如商家或者收款人也是PayPal用户，其决左接受后，付款人所指定之款项即移转 予收款人。5.若商家或者收款人没有PayPal帐户，收款人得依PayPal电子邮件内容指示连线站 进入网页注册取得一个PayPal帐户，收款人可以选择将取得的款项转换成支票寄到指泄的 处所、转入其个人的信用卡帐户或者转入另一个银行帐户。从以上流程可以看出，如果收款人已经是PayPal的用户，那么该笔款项就汇入他拥有 的PayPal账户，若收款人没有PayPal账户，网站就会发出一封通知电子邮件，引导收款者 至Pay

26、Pal网站注册一个新的账户。所以，也有人称PayPal的这种销售模式是一种“邮件病 毒式”的商业拓展方式，从而使得PayPal越滚越大地占有市场。从以上流程可以看出，如果收款人已经是PayPal的用户，那么该笔款项就汇入他拥有 的PayPal账户，若收款人没有PayPal账户，网站就会发出一封通知电子邮件，引导收款者 至PayPal网站注册一个新的账戸。所以，也有人称PayPal的这种销售模式是一种“邮件病 毒式”的商业拓展方式，从而使得PayPal越滚越大地占有市场。一般来看，这种付款方式很容易看成是资金透过电子邮件方式汇岀汇入的，付款人和 收款人之间完成了付款流程。事实上，通过PayPal

27、发出电子邮件仅扮演“通知”角色，而 PayPal服务也只是对用户的信用卡账户进行借、贷记录而已。概括的说，从形式上看，PayPal 0前提供的基本模式是一种“电子邮件支付”方式。 从本质上看PayPal是一种基于其平台的虚拟银行账戸的记账和转账系统，资金的转移是在 付款人的银行账丿匕PayPal账戸以及收款人的账戸之间进行，而电子邮件起到的传递信息 和通知作用，其运转离不开银行账戸、电子资金转账以及信用卡等传统支付工具。（对没有 注册PayPal账户的收款人来说，发出电子邮件给收款对于PayPal来说还有一个市场推销奥 徳作用。）j 这种模式的特点在于，网络交易的收款人（卖家）只要告诉付款人（

28、买家）自身的电 子邮件地址，即在PayPal上的用戸名，那么付款人就可以通过PayPal完成付款。PayPal 的用户发出的金额和收到的金额首先都是对其PayPal账而的增减，用户可以通过PayPal 账戸的指令支付，提现或者变为银行的存款匚付款人和收款人可以再两个不同的银行开户， 也可以是两个相距甚远的国家或者地区银行开户，但是只要他们都是PayPal用户，就可以 减少跨行之间，跨国和跨地区之间的转账繁琐。无疑这种一站式的便利以及以电子邮件地址 作为PayPal账户的方式大大有别于传统的依赖于金融系统上的交易和转账模式。此外，对于支付安全来说，PayPal的作用和防火墙有些相同，在收款者和用

29、户的信用 卡资料间筑起了一道安全屏障。以前用信用卡购物，需要在网上商店提供的付款页而上输入 卡号，这么做当然很方便，但是如果网站没有实现加密传输信息，或者有些仿冒网站恶意骗 取信息交易，安全性就要大打折扣一一信用卡资料会被网站工作人员或者别的什么人获取。 现在就不同了，通过PayPal进行转账或者付款给商家，只要输入PayPal账号和密码一一这 就多了一层密码保护，而且支付页而由PayPal提供，而不是由网上商店提供。最终在PayPal 站上完成加密的支付过程，没有第三方（包括网上商店）能够接触到用户的银行账户或者信 用卡持卡人的个人资料。（二）PayPal与用户、银行及其法律关系在说PayP

30、al和用户之间的关系前，有必要对PayPal的用户协议做个简单介绍，在早期 的PayPal用户协议中，可以看到PayPal可以将用戸的资金存放在被联邦储蓄保险公司所保 险的银行开设的账户（FDICinsured banks）,通过接受早期的用户协议，用户同意PayPal 因该账户产生的任何收益归于PayPal所有，用戸将不会收到因英通过PayPal转移的那笔资 金而产生任何利益或者其他收益。PayPal严格区分用户自己的资金和自身的资金，不会将此资金用于公司运行或者他其 目的，也不会在破产的情况下或者由于其它的目的自主地将资金归于债权人这说明，目前 PayPal不会利用用户资金赚取利息收入，并

31、且用户的资金在没有加入PayPal提供的另一个 服务“货币帀场基金”方案的情况下，将存入被联邦储蓄保险公司所保险的银行（FDIC insured banks）里开设的无息账戸中PayPal在用户协议中声称自己是用户的代理人，是帮助用户从第三方接受支付以及向 第三方发出支付的代理机构。并在用户协议中，让用户明确（1） PayPal自身不是银行，其 向用户提供的服务是支付处理服务，而不是银行业务：（2）对于用户的资金，PayPal不是 财产的受托人、受信托人、或者是待一定条件成熟后再转交给受让人的第三方，而是作为用 户的代理人和资金的管理者。基于PayPal的用户协议，我们可以认为，PayPal为

32、注册成为其用户的买家或者卖家的 用户，收款人和付款人中间提供了一种网络支付的处理服务。也就是说在用户接受了用户协 议之后，PayPal和用户之间有了提供网络支付服务和接受网络支付服务的合同关系。在PayPal （美国）的用户协议中，PayPal表示自己是在整个服务的过程中作为用户的 代理人和用户资金的管理者，我们认为涉及到PayPal的法律问题可以集中体现在以下几个 方而：和用户之间的关系、和银行（信用卡）之间的关系，支付安全、PayPal的法律地位 确认。（三）美国的金融法律环境下的PayPal由于PayPal业务的创新性.它的岀现对相关法律政策提出了很多挑战和思考。PayPal 美国的用户

33、协议中一再强调自己不是经营着银行业务，这对于PayPal顺利扩展自己的业务 有着至关重要的意义，否则可以想象得到PayPal作为一家非银行机构经营着及英类似银行 资金转移的业务就会陷于各种冬样的针对银行、金融机构进行规制的法律法规。PayPal在 用戸协议以及在相关的诉讼案件中一宜声称自己是代理人，和网络支付服务的提供者。当然 在为用户提供网络支付的同时，由于资金的大量聚集，造成了 PayPal具备了一左的资金储 存，从而客观上使PayPal具备了一些银行的特征，实现了银行的一些业务功能特点，例如 转账.提取和支付。要进一步了解PayPal的法律地位，还应从PayPal在美国法律的大环境 以及

34、近年来PayPal所遇到的诉讼中得到一些启发：美国相关法律环境，在美国规范PayPal 的业务主要分为联邦和州两个层面。二.支付宝模式及浅析支付宝（）简单来说，它的功能就是为淘宝的交易者以及其他网络交易的双方乃至线下 交易者提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保” o从支付流程上来说类似于PayPal 的电子邮件支付模式，业务上的不同之处在于PayPal业务是基于信用卡的支付体系，并且 很大程度上受制于信用卡组织规则（在消费者保护方面）和外部政策的影响。另外PayPal 支持跨国（地区）的网络支付交易.而支付宝虽然不排斥“国际使用者”，但是规圧“则需 具备国内银行账戸支付宝的设计初衷同样也是

35、为了解决国内网上交易资金安全的问题， 特别是为了解决在其关联企业淘宝网C2C业务中买家和卖家的贷款支付流程。其早期基本模 式是买家在网上把钱付给支付宝公司，支付宝收到贷款之后通知卖家发货，买家收到货物之 后再通知支付宝，支付宝这时才把钱转到卖家的账户上。交易到此结束。在整个交易过程中， 如果出现欺诈行为，支付宝将进行赔付。（-）操作流程简介要成为支付宝用户 PayPal的流程很相似，必须经过注册流程，用户须有一个私人 的电子邮件地址，以便作为在支付宝的账号，然后填写个人的真实信息（也可以公司的名义 注册），包括姓名和身份证号码。在接受支付宝设龙的“支付宝服务协议”后，支付宝会发 封电子邮件至用

36、户提供的邮件地址，然后用戸在点击了邮件中的一个激活链接后，才激活了 支付宝账户，可以通过支付宝进行下一步的网上支付步骤。同时，用戸必须将其支付宝账号 绑怎一个实际的银行账号或者信用卡账号，与支付宝账号相对应，以便完成实际的资金支付 流程。目前（截止2005年6月），基于交易的进程，支付宝在处理用户支付时有两种方式。第一种方式：买卖双方达成付款的意向后，由买方将款项划至其在支付宝账戸（其实是 支付宝在相对银行的账户），支付宝发电子邮件通知卖家发货，卖家发货给买家，买家收货 后通知支付宝，支付宝于是将买方先前划来的款项从买家的虚拟账户中划至卖家在支付宝账 户。另一种方式是支付宝的即时支付功能，“即

37、时到账交易（直接付款）交易双方可以 不经过确认收货和发货的流程，买家通过支付宝立即发起付款给卖家。支付宝发给卖家电子 邮件（有买家提供），在邮件中告知卖家买家通过支付宝发给苴一泄数额的款项。如果卖家 这时不是支付宝的用户，那么卖家要通过注册流程成为支付宝的用户后才能取得货款。有点 需要说明，支付宝提供的这种即时支付服务不仅限于淘宝和其他的网上交易平台，而且还适 用于买卖双方达成的其他的线下交易。从某种意义上说，如果实际上没有交易发生（即双方 不是交易的买卖方），也可以通过支付宝向任何一个人进行支付。（二）支付宝模式中的法律问题由于支付宝在配合其关联企业淘宝网的业务同时，在国内推行“电子邮件支付

38、方式”的 模式，现行国内相关立法的缺位以及传统法律和现金支付方式的不相协调使得支付宝以及类 似网站的建立和发展面临一些现实的法律问题。一来由于涉及类似网站交易平台的法律地位, 在交易中的法律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规范，而且网络支付的发展和与 网络交易平台在业务上的相互促进和支持更加使得国内传统法律概念和司法实践在这个领 域显得无所适从。我们试着从以下这几个方而探讨，如同支付宝的这种第三方网络（在线） 支付模式可能遇到的一些法律问题，1. 商业许可.法律地位支付宝在商业许可经营范囤内表明其从事的是担保和中介业务。而经营担保业务在我国 有着较严格的限制。从公开查询到的相关政府部门审

39、批支付宝的经营范国的文件上可以公开 看到，支付宝公司开展“由国家政策允许的担保业务（涉及许可证的凭证经营）0由于一 般担保业务需要多个部门的前置审批，那么除了金融性质的担保以外，支付宝可以开展一般 的交易担保服务。然而由于目前的法律缺失，支付宝虽然做着交易过程中的第三方保障但 应避免自己牵涉进具体交易中而会承担应有的担保责任。此外，就如同其在服务协议中所说 的支付中介具体属于哪一类业务并不明确通常而言，如果不是仅仅提供技术平台，支付中 介服务其实类似于结算业务，而结算业务，根据我国商业银行法的规左属于商业银行的 中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。另外，由于国内法规尚不允许外资直接进入电子

40、支付领域，作为与支付宝相似的PayPal 如何进入中国涉足电子商务的第三方支付领域还有待进一步的观察。在支付宝的用户协议中提到支付宝”服务是由浙江支付宝网络科技有限公司（以下 简称本公司）向用户提供的“支付宝”软件服务系统及附随为用戸提供的代收代付贷款的中 介服务。支付宝在这里称自己是中介方，同样在用户协议的多处地方避免说自己是银行和金 融机构，可以认为支付宝在服务协议中试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位。 而从支付宝的实际业务运行来看，一方而，支付宝为维护网络交易的安全性作为第三方为买 方和卖方（特别是为买方）提供了具有相对可靠性的第三方保障；另一方而，其也必然积聚 了众多的用户

41、置入资金，具有类似银行的部分功能。2. 支付宝在网络交易行为的责任支付宝作为支付中介参与电子交易活动中，英处于怎样的法律地位，应当承担怎样的法 律责任就是立法所需要确左的问题。在网络交易中，支付中介的地位可以通过用户协议约左。 但是由于在网络交易中，买方和卖方都与现实的交易过程有着很大的区别，那么作为中介地 位的支付宝在处理网络支付程序帮助解决困扰支付的这一诚信的问题就有非同寻常的作用， 支付中介对网络交易所承担的责任就需要有法律来确左。我认为有以下几点来考虑：其一，支付宝首先可以左位为网络支付技术服务提供商.对支付双方的支付指令和所提 供的数据进行处理，而不考虑支付行为本身的有效性和相关信息

42、的真实性、合法性，或者仅 以有限的商业谨慎角度加以核对，例如通过身份认证，或者和银行之间通过协议来确认绑怎 在虚拟账号（电子邮件地址）的身份的真实性。这里还需要考虑到有些是未经授权的支付指 令的发出，例如他人盗用了支付人的账号进行了操作,如果发生支付，根据目前的中国法律， 似乎很难找到与PayPal而临同样问题时所要作出的对电子资金划拨法的让步，即由电子资 金划拨者进行一定的赔付。英二，支付宝作为代收代付的支付中介是执行着一宦的结算业务，是类似于传统行业的 金融业的结算业务服务商，代理支付双方完成结算行为，并负责记载双方的“存款”金额, 确保网络支付合法有效的完成。这里有些法律问题值得探讨：如果作为网络交易的结算代理 人，为双方的支付和收款行为提供中介服务.在对双方来所是中立的地位。但是如果交易双 方有了纠纷，作为代为（理）收款和代为（理）付款的支付宝，将面临两难境地。因为从一 般中介的代理当事人的法律地位来说，在一起纠纷中代理双方将很难做到公平和公正，如果 代表一方必然对另外一方不利，会陷入双方代理的窘境。英三，作为网络交易支付的保证人。从支付宝于2005年3月15日推出的支付宝基金申 请规则倾向于买家的政策以及后来用户对