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1、小额贷款有限责任公司小额贷款有限责任公司 小额贷款知识及工作流程小额贷款知识及工作流程 培训培训 主讲人：主讲人：xxxxxx 小额贷款的概念和小额贷款公司的定义小额贷款的概念和小额贷款公司的定义 1 1 2 2小额贷款公司的任务和发展前景小额贷款公司的任务和发展前景 3 3 小额贷款公司的业务小额贷款公司的业务 4 4 小额贷款公司贷款的保证方式小额贷款公司贷款的保证方式 5 5 贷款客户贷款需要的提供资料贷款客户贷款需要的提供资料 6 6 小额贷款的工作流程小额贷款的工作流程 培训内容 一、小额贷款的概念和小额贷款公司的定义一、小额贷款的概念和小额贷款公司的定义 （一）小额贷款的概念（一）

2、小额贷款的概念 小额贷款是以中小企业和个人经营为对象的经营类贷款，其主要的服务对 象为中小企业、个体工商户、三农、小作坊、小业主。贷款的金额原则上在50 万元以下。小额信贷的贷款期限一般在一年之内，最长不超过三年，通常采用 整贷零还的方式，即客户每隔固定的时间如一个月就要分期还贷。当然也可以 采取整贷整还，按以付息的方式。 （二）小额贷款公司的定义（二）小额贷款公司的定义 概念概念：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收 公众存款，以经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 与银行的区别：与银行的区别：首先，小额贷款公司不能吸收公众存款，而银行的一项很重要 的业务

3、就是吸纳公众存款；其次，服务对象有所不同。银行更青睐大中型客户，而 小额贷款公司的对象是急于用钱或达不到银行贷款门槛的企业，同时，小额贷款公 司的管理办法中明确规定，小额贷款要坚持服务“三农”；在服务企业方面，银行 的放贷门槛较高，审批流程较为复杂，且必须要满足有房产、商铺等作为抵押物这 一刚性条件。与之相比，小额贷款公司的门槛要相对低一些，审批速度快，尤其是 担保形式灵活多样，为那些急需资金周转的中小企业、个体工商户提供了一种新的 融资渠道。然而，小额贷款公司的利率要比银行利率高，贷款利息的下限是基准利 率的0.90.9倍倍，上限不超过基准利率的4 4倍倍，期限一般在1年以内。所以较适合于短

4、期 的资金周转。 二、小额贷款公司的任务和发展前景二、小额贷款公司的任务和发展前景 （一）小额贷款公司的任务小额贷款公司的任务 小额信贷在世界范围内已历时30多年，它以反贫困、促发展为宗旨，因而从产 生之日起就受到许多发展中国家的欢迎。我国的小额信贷发展也有十多年的历史， 而社会各界广泛关注也就是近几年的事情。特别是在这次全球金融危机的背景下， 实体经济受到严重的损害，大量中小企业和微型企业受到很大冲击，而与此同时， 金融系统特别是商业银行从防范金融危机角度出发，往往不重视微小型企业、个体 经营者和农户的贷款服务，在一定程度上加重了微小型企业、个体经营者和农户的 经营困难。实际上，在经济活动中

5、，对于贫困人口和低收入家庭，也许一笔小额贷 款就能帮助他们渡过难关，还可能给他们的生活带来巨大的改变；对于许多小企业 和微型企业，也许一笔小额贷款就能使他们免受危机影响，健康地参与到社会经济 活动中去，为自己和他人创造就业机会。一小笔小额贷款对于富人或者大企业来讲， 不算什么，而对于贫困人口、低收入家庭、小型或者微型企业，则是为他们提供了 实践其想法、发挥其潜能、实现其价值的机会和途径。因此，在我国推广和发展小 额信贷，具有特别重要的现实意义。 （二）小额贷款的发展近况（二）小额贷款的发展近况 目前我国小额贷款呈现出以农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为主导， 农业发展银行、新型农村金融机构和

6、小额贷款公司等为补充的多层次、多元化格 局，尤其是小额贷款公司发展迅猛。种种迹象表明，市场潜力巨大的小额信贷， 正得到有关各方的高度关注和积极推动，发展空间十分广阔。 中国人民银行的统计数据显示，2010年，我国小额贷款公司数量及贷款余额 快速增长。截至2010年月底，小额贷款公司数量达到家，比2009年年 底增加家；贷款余额亿元，比2010年年初增加亿 元，其中短期贷款余额亿元，比2010年年初增加亿元。 从贷款对象看，2010年月底小额贷款公司个人贷款余额亿元，比 2010年年初增加亿元；单位贷款余额亿元，比2010年年初 增加亿元。 小额贷款公司飞速发展的数据背后是巨大的市场需求。 业内

7、人士表示，我国批准设立小额贷款公司的初衷是为“三农”和 县域中小企业服务。但是随着市场环境的改变，小额贷款公司的放贷对 象也发生了变化，个体经营户、中小企业主以及普通居民都成为小额贷 款公司的客户。 按照相关规定，小额贷款公司放款的利率最高不能超过同期央行基 准利率的倍。尽管这一利率水平远远高于银行利率，但与动辄年息 甚至的民间借贷成本相比，小额贷款公司无疑具有很大吸引 力。由于手续简便、贷款利率低于民间借贷的成本，那些无法在银行获 得贷款的机构或个人纷纷转而寻求小额贷款公司的帮助。由于银行信贷 仍不能大规模覆盖中小企业，尤其是微小企业，而这些微小企业又有强 烈的资金需求，旺盛的市场需求推动了

8、小额贷款公司的飞速发展。 （三）发展前景看好（三）发展前景看好 大规模民间资金的涌入，使小额贷款公司发展前景被普遍看好。 据了解，由于小额贷款公司不能够吸收存款，其放贷资金的主要来源就是自有 资金和银行贷款。根据规定，小额贷款公司能够从银行业金融机构获得不超过资本 金50的贷款。但在很多地方，这笔贷款并不容易获得，限制了小额贷款公司的放 贷能力。 2009年6月，中国银监会发布小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定，明 确了小额贷款公司改制为村镇银行的准入条件、改制工作的程序和要求、监督管理 要求等。 业内人士表示，如果小额贷款公司转制为村镇银行，困扰其发展的资金来源问 题将有望解决。我公司的发

9、展方向就是争取三年后发展为村镇银行。 暂行规定明确了小额贷款公司改制为村镇银行的准入条件：一是小额贷款公司 新设后持续营业3年及以上；且最近2个会计年度连续盈利。二是不良贷款率低于2%； 三是考虑支农和服务当地的要求，小额贷款公司资产应以贷款为主，最近四个季度 末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75，且贷款全部投放所在县域， 最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%。 小额贷款公司的业务主要以贷款为主，另外可以办理一些信息咨询、财 务顾问等适当中间业务收入来源的业务。 我公司的主要业务按贷款主体可分五类，按贷款期限可分三类，主要内 容见下图。 三、小额贷款公司的业务

10、三、小额贷款公司的业务 固定资产投资贷款固定资产投资贷款 商品流转贷款商品流转贷款 流动资金贷款流动资金贷款 固定资产投资贷款固定资产投资贷款 一般创业贷款一般创业贷款 科技创投贷款科技创投贷款 按贷款主体按贷款主体 小企业贷款小企业贷款 下岗再就业贷款下岗再就业贷款 妇女、青年创业妇女、青年创业 贷款贷款 临时贷款临时贷款 新农村建设及新农村建设及 社区贷款社区贷款 不限于 汽车贷款汽车贷款 住房按揭、装修贷款住房按揭、装修贷款 综合消费贷款综合消费贷款 农业新技术的开发推广贷款农业新技术的开发推广贷款 农业基础设施建设贷款农业基础设施建设贷款 农业增产措施贷款农业增产措施贷款 农村及社区商

11、品物流贷款农村及社区商品物流贷款 高效种养业贷款高效种养业贷款 （一）根据贷款主体分类（一）根据贷款主体分类 （二）根据贷款期限分为：（二）根据贷款期限分为： 短期贷款、中短期贷款、中期贷款。小额贷款公司主要以短期贷款为主， 其他期限贷款方式为补充的贷款模式。 短期贷款在一年内，三月、六月都可以； 中短期贷款一至三年； 中期贷款在三至五年。 四、小额贷款公司贷款的保证方式四、小额贷款公司贷款的保证方式 三农贷三农贷 款方式款方式 技术风 险分析 企业或个人信用担保企业或个人信用担保 ：指以正常 经营的企业或以拥有稳定收入的 个人作为担保方的贷款担保方式。 农户联保农户联保 ：指三户以上农户组成

12、 与贷款相对应的联保小组，由联 保小组作为贷款担保。 农户互保农户互保 ：指经济实力与贷款金 额相匹配的两户农户彼此互相担 保，不再需要其他担保。 政策补助保证：指以政府明文规 定的对种植业、养殖业以及农业 科研项目、开发项目和农机具购 置项目等实行补助的额度作为贷 款发放依据，并以政府补助款作 为贷款保证的贷款担保方式 对其他贷款的保证方式：对其他贷款的保证方式： 1 1、企业互保：、企业互保：指两家企业彼此互相担保，不再需要其他担保。 2 2、企业联保：、企业联保：三家以上工商企业组成与贷款相对应的联保小组，由联保小组作 为贷款担保。 3 3、企业、个人混保：、企业、个人混保：指企业和自然

13、人共同为借款人提供担保的贷款担保方式。 4 4、房产抵押：、房产抵押：指以企业自有或他人所拥有的具备抵押登记条件的房产作为抵押 物的贷款担保方式。 5 5、个人信用保证：、个人信用保证：指企业法定代表人、股东或其他自然人以个人信用为保证为 借款人提供担保的贷款担保方式。 6 6、库存产品、原材料质押：、库存产品、原材料质押：指以企业库存待售的产成品或以库存待产的原材料 作为贷款质押物且质押物由我公司代管的贷款担保方式。 7 7、股权质押：、股权质押：指借款人以其所有的在其他经济组织中的股权作为贷款质押物的 贷款担保方式。 8 8、提单质押：、提单质押：指以企业名下的提货清单作为质押物的贷款担保

14、方式。 9 9、有价单证质押：、有价单证质押：指以企业名下的有价证券、存单作为质押物的贷款担保方式。 10 10、票据质押：、票据质押：以银行承兑汇票、商业承兑汇票、信用证等作为保证的贷款担保 方式。 11 11、机器设备抵押：、机器设备抵押：以借款人所有且经有关部门评估、登记的生产设备作为贷款 保证的贷款担保方式。 12 12、債权质押：、債权质押：以借款人名下的有效债权作为贷款保证的贷款担保方式。 13 13、商标权质押：、商标权质押：以借款人所有的已在市场上公认且经评估作价的产品商标权作 为贷款保证的贷款担保方式。 1414、土地承包经营权质押：、土地承包经营权质押：以借款人依法承包并经

15、发包方同意抵押的荒山、荒沟、 荒丘、荒滩等荒地的土地使用权作为质押物的贷款担保方式。 1515、摊位使用权质押：、摊位使用权质押：在各类商贸城、各类市场、各城镇街道等地拥有商铺的借 款人用商铺使用权作质押物的贷款担保方式。 1616、担保公司担保：、担保公司担保：指借款人向我公司申请的贷款由符合法规的担保公司提供担 保。 17 17、贵金属、奢侈品、古玩质押：、贵金属、奢侈品、古玩质押：指以企业、个人所有的贵重金属、奢侈品、古 玩等作质押物的贷款担保方式。 18 18、汽车抵押：、汽车抵押：指企业、个人因经营需要而以汽车作抵押物的贷款担保方式。 19 19、排污许可证质押：、排污许可证质押：企

16、业、个人因经营需可以以其自有的排污许可证作质押物 向我公司申请贷款。 贷款客户需要具备的基本条件：贷款客户需要具备的基本条件： 对公客户（中小企业、微小企业）原则上在当地区域，生产经营在一年以上， 产权清晰，有固定的经营场所，有合法的经营手续； 个人客户贷款的基本条件：年龄原则上在18-60周岁之间，具有中华人民共和 国国籍，身体健康，具有完全民事行为能力的自然人或在工商管理部门依法登记的 个体工商户。从事的经营活动合法合规，有稳定的经济收入和良好的信用记录，住 所或经营场所在芜湖市的辖区内。 借款人需提供以下资料： 企业贷款需提供以下文件资料，并保证其真实性（以下资料需加盖公章，带* 号材料

17、需同时提供原件及复印件）： 1、法人营业执照、组织机构代码证及税务登记证（年检）； 2、法定代表人证明（委托）书、法定代表人及（或）委托人身份证（法定代 表人授权委托书需法定代表人亲笔签字授权）；* 3、注册资本验资报告；* 4、贷款卡；* 5、资信证明； 6、公司合同； 7、公司章程； 8、申请借款和担保的董事会决议； 9、当期的财务报表（月报）和经合法中介机构验证的近两年度的财务报表 （附审计报告），主要包括资产负债表、损益表和现金流量表、银行对账单（银行盖 章）等；* 10、项目可行性研究报告及主管部门批件； 11、生产经营状况说明，包括购销、租赁、服务合同等资料和合作协议等； 12、特

18、殊行业需提供环境评价资料（环评报告、排污许可证）； 13、其他有关材料。 五、贷款客户贷款需要的提供资料五、贷款客户贷款需要的提供资料 对自然人（个人）贷款需提供以下资料，并保证其真实性：对自然人（个人）贷款需提供以下资料，并保证其真实性： 1、夫妻双方身份证、户口本、结婚证原件及复印件（未婚者需要未婚证 明）； 2、借款意愿书（夫妻双方签字、贷款公司提供文本）； 3、夫妻双方职业及收入证明及家庭财产状况材料； 4、固定住所证明 （房产证或住房所交水电、煤气、电话费单据等）； 抵押人需提供以下资料：抵押人需提供以下资料： 企业作为抵押人需提供以下文件资料，并保证其真实性（以下资料需加 盖公章，

19、带*号材料需同时提供原件及复印件）： 1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、企业法定代表 人身份证、贷款卡（年检）、资信证明；* 2、抵押人董事会决议 （贷款公司提供文本）； 3、土地证、房产证等抵押物权属证明原件及复印件； 4、当期的财务报表（月报）和经合法中介机构验证的近两年度的财务报 表（附审计报告），主要包括资产负债表、损益表和现金流量表、银行对账单 （银行盖章）等；* 5、特殊行业需提供环境评价资料（环评报告、排污许可证）； 自然人作为抵押人需提供以下文件资料，并保证其真实性：自然人作为抵押人需提供以下文件资料，并保证其真实性： 1、夫妻双方身份证、户口本、结婚证原件及

20、复印件（未婚者需出具未婚证 明）； 2、抵押意愿书（夫妻双方签字、贷款公司提供文本）； 3、固定住所证明 （房产证或住房所交水电、煤气、电话费单据等）； 4、土地证、房产证等抵押物权属证明原件及复印件； 5、指定评估机构出具的评估报告； 保证人需提供以下资料：保证人需提供以下资料： 企业作为保证人需提供以下文件资料，并保证其真实性（以下资料需加 盖公章，带*号材料需同时提供原件及复印件）： 1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、企业法定代表 人身份证、贷款卡（年检）、资信证明；* 2、负连带偿还责任担保承诺书（股东同意对外担保决议书贷款公司提 供文本）； 3、当期的财务报表（月报）和经合法中介机构验证的近两年度的财务报 表（附审计报告），包括资产负债表、损益表和现金流量表、银行对账单（银行 盖章）等；* 4、特殊行业需提供环境评价资料（环评报告、排污许可证）； 自然人作为保证人需提供以下文件资料，并保证其真实性：自然人作为保证人需提供以下文件资料，并保证其真实性： 1、夫妻双方身份证、户口本、结婚证原件及复印件（未婚者需出具未婚 证明）； 2、夫妻双方职业及收入证明及家庭财产状况材料； 3、固定住所证明 （房产证或住房所交水电、煤气、电话费单据等）； 六、小额贷款的工作流程六、小额贷款的