浅探网络金融环境下提升商业银行竞争力

1、浅探网络金融环境下提升商业银行竞争力论文在线编辑整理本文。摘要：络金融(e-finance)是络技术与金融的相互结合,本文从络金融的概 念入手,介绍络金融有别于传统金融的主要特征，在此基础上，针对商业银行在络 金融模式下如何提高自身综合竞争力的问题进行了探索，并从技术、营销、管理以及人才这几个方面进行了论述。关键词:金融服务创新；络金融一、引言络金融(e-finance)是络技术与金融的相互结合。从狭义上理解,络金融是 指以金融服务提供者的主机为基础，以因特或者通信络为媒介，通过内嵌金融数 据和业务流程的软件平台，以用户终端为操作界面的新型金融运作模式；从广义 上理解,络金融的概念还包括与其运

2、作模式相配套的络金融机构、络金融市场以 及相关的监管等外部环境。络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构，使得广大机构和个人 客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间，商业银行之间，以及商业银行与其 他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。二、络金融的特征络金融是金融服务供应商通过互联实现的金融服务，是以络等新技术手段 为基础的一种金融创新形式，是在络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金 融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比，络金融有如下两个显著的特征：(一) 信息化与虚拟化从本质上说，金融市场是一个信息市场，也是一个虚拟的市场。在这个市场 中,生产和流通的都是

3、信息：货币是财富的信息；资产的价格是资产价值的信息； 金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。络技术的引进不但 强化了金融业的信息特性，而且虚拟化了金融的实务运作，主要表现在三个方面： 一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的即址及其所代表的虚拟化空间。二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务，大多是电子货币、数字货币和络服务, 全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。络金融业务的全过程全部采 用电子数据化的运作方式，由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和上服 务系统等组成的数字络处理所有的业务。与传统金融相比，络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进 ，系统化 和自动

4、化程度也大大提高，突破了时间和空间的限制，而且能为客户提供更丰富 多样、自主灵活、方便快捷的金融服务。从运营成本来看，虚拟化的络金融在为客户提供更高效的服务的同时，由于经营场所、员工等费用开支降低，因而具有显 著的经济性。(二) 一体化络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先 ，在金融络化的过程中，客 观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求 ，客户的银行账户、证券账户、 资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次，络技术的发展使得金 融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息，从而使得金融产品创新能力大大 加强,能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务，金融机构同质化现象日益明显。

5、第三,络技术降低了金融市场的运行成本，金融市场透明度和非中介化程度提高， 这都使得金融业竞争日趋激烈。三、络金融环境下提升商业银行竞争力的路径（一）技术层面在络金融环境下，技术手段是商业银行提高自身竞争力的首要手段。技术创新加快了金融创新的进程，而信息技术的广泛应用改变了银行竞争的规则、秩序 和结构。1. 络技术。络化的技术和络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式，降低了金融服务的成本，同时以个性化的服务吸引了更多的客户，并获得更多 的交易机会，用户通过无处不在的络设施，获取金融服务比传统的形式更加便捷。商业银行应该加强以信息络技术为载体的金融产品和服务创新，提高产品 和服务的科技含量。

6、随着信息络技术的发展，金融创新的范围进一步扩大，金融创 新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量，延伸金融的服务触角，是金融机 构提高核心竞争力的关键，金融机构应该整合营销渠道，共享客户资源，通过“服 务模式创新”提高竞争实力。2. 电子支付。随着络信息技术的快速发展，商业银行采用了多种技术手段 来改进用户获取服务的方式，提高络金融服务的效率，如加大银行服务点的规模， 丰富上银行业务内容等等。同时，络金融的发展也导致了支付服务市场的分工不 断细化,非金融机构逐步加入金融服务提供者的行列，给我国传统的支付服务市 场带来了冲击。据易观国际20XX年8月10日发布的数据显示，20XX年上半年中 国

7、第三方支付市场规模达到4546亿元,环比增长33%,比去年同期增长89%第三 方支付平台本身依附于论文在线编辑整理本文。大型的门户站，且以与其合作银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能 够较好地突破上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。20XX年 6 月21日,中国人民银行出台的非金融机构支付服务管理办法 对非金融机构从 事支付业务的准入门槛、申请规则、监督管理及处罚等予以界定，意在规范行业， 为支付机构正名。商业银行要对此有正确的认识，不能利用恶意竞争等手段对非金融机构进 行排挤,应该与非金融机构建立合作共赢的关系，利用自身丰富的络资源实现优 势互补,积极开发出更加便捷、高

8、效的支付工具，打造互利互惠的合作模式。3信息管理技术。络金融的发展使得各类信息以络为媒介集中起来，在信息大集中的模式下，如何利用信息管理的手段，对各类数据进行分析，并根据分析 结果做出正确的决策，实现管理信息化，是商业银行在络金融环境下应该重视的 问题。信息技术应用从业务操作层向经营管理层、决策层的推进，不仅是提高我国银行业管理水平、缩短与国外商业银行差距的紧迫要求，也是现代商业银行信 息技术发展的重要阶段。管理信息化是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。国外商业银行计算机 应用已从提高内部成本效率管理、解决前后台业务处理问题，转向面对外部市场竞争、解决增值金融服务问题；从满足于账务处理的核算

9、需要，转向致力于收集处 理信息、筛选区分客户、规避风险、营销市场、解决新经济下信息不对称难题。 可以说，信息技术的应用已从操作层进入管理层，成为管理决策的工具和竞争发 展的关键因素。我国银行业应尽快整合和提升计算机技术应用水平，向管理决策层深入推进，发挥信息技术辅助决策的重要作用，把握业务机遇，规避经营风险， 保障稳健发展。4.信息安全技术。在络金融环境下，各种交易行为都是以络为载体的，络的开 放性导致了交易行为的各种风险，主要表现为：在上交易时，由于交易双方并不进 行现场交易，无法通过传统的面对面的方式确认双方的合法身份；同时,交易信息 要通过互联传输，存在可能被非法盗取、篡改的风险；此外，

10、由于所有交易信息都 以电子方式存在，无法进行传统的盖章和签字，所以一旦发生争议或纠纷，需要保 证交易信息的不可抵赖性，必要的时候还要作为具有法律效力的证据。必须从技术上、法律上保证在交易过程中能够实现身份真实性、信息私密 性、信息完整性和信息不可否认性。20XX年4月1日中华人民共和国电子签 名法正式执行,从法律上确认了电子签名的法律效力。 技术上,通过以PKI技术 为基础的数字证书技术，方便、有效地解决络金融中交易信息的安全问题。商业 银行应该在信息安全技术的研发与推广应用方面投入更多的人力和物力，对不断发生的风险事件加以防范。论文在线：s:/ 出师表两汉：诸葛亮先帝创业未半而中道崩殂，今天

11、下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚 以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰能”是以众议举宠为督：愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也； 亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。 先帝在时，每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、 灵也。侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣, 愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也H臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉 屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于 败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之 明；故五月渡泸，深入不毛