汽车金融贷前风控——车辆评估

1、摘要：近几年，随着汽车金融深入二手车领域的通道正在慢慢打开，越来越多的互联网 金融机构开始涉足二手车领域。客观、权威的二手车评估成为二手车产业链中不可或缺的一 部分，车辆评估成为汽车金融贷前风控的命门。为了解决金融业务交易环节中的痛点，第三方评估平台也由此应运而生。古时候，典当行业的典当师凭借一双慧眼，不光要判断典当物品的真假，还要考量年代、 细节、保存完整性等等，最终判断其价值。今天当二手汽车成为金融类产品后，评估师对车 辆的价值评估同样将决定贷款人能贷款到多少钱。相比于古代，二手车评估更加要讲究严谨性，要考虑车辆的外观、内部构置、性能检测等，还要考虑在贷款期限的贬值问题。解决二手车金融痛点

2、二手车由于消费者购车后行驶的车况较为复杂，没有统一标准。所以二手车辆开展金融业务困难之一就是二手车是非标准化产品，很多金融机构很难准确评估二手车的价值，因此金融业务开展困难重重。 在没有标准的情况下， 业务开展后往往是没有下限的。在车辆评估的不确定因素下，这个行业的信息透明度将大大降低，交易将无法继续开展。近几年，随着汽车金融深入二手车领域的通道正在慢慢打开，越来越多的互联网金融机构开始涉足二手车领域。客观、权威的二手车评估成为二手车产业链中不可或缺的一部分，平台也由此应运而生。促进二手车交易汽车业是国民经济重要的战略性、支柱性产业，是稳增长、扩消费的关键领域。目前, 我国汽车保有量超过 1.

3、7亿辆，二手车市场潜力巨大。但二手车交易不便利、信息不透明等 问题制约了二手车消费。在取消二手车的限迁政策下，也是鼓励二手车交易的促进。这两年的二手车互联网平台开始受到资本的青睐，瓜子、优信、人人车等二手车交易网站大力发展，通过自己的运营模式， 促进了我国二手车的交易发展。而二手车评估这道命门如何破解成为关键，第三方评估平台的发展，增加了车辆信息透明度，合理制定车辆的价格，给二手车消费者一个公平交易的场景。冋时在金融的催化剂作用下，二手车的流通必将加速发展。降低汽车抵押贷款风险在汽车抵押行业中，风险主要分为贷前、贷中和贷后三个阶段。贷前风险主要集中在贷款人信用征信审核和车辆资产信息核查风险，贷

4、中风险则集中在车辆价值及所剩残值的评估 不准确风险，贷后风险则集中于逾期还款、车辆转移或再次的抵押以及车辆贬值等不可控风 险。业务人员为了业绩，事故车或者是水浸车都以很好的车况在他们的系统里取得了贷款，对车辆的评估价格过高，导致企业后期坏账的损失。一般来说评估师属于金融机构的人员，贷款人往往对其信任度难以那么容易接受，所以这也是阻碍二手车金融发展的因素。第三方评估平台是在做车辆评估的时候，以第三方的身份，用大数据分析报告让评估师客观地对车辆的价值做出判断。操作时由评估师进行车辆信息采集，然后将信息上传，并利用智能数据模型再对车辆外观、内饰、发动机舱和底盘等进行评估。这种车辆评估方式打破了传统模

5、式 的限制，可以大幅度提高效率，做到一车一况精准估价，满足金融客户的需求。促进汽车金融行业发展对车辆的估值仅仅是其中一个方面，完善的第三方评估平台，将覆盖整个贷前和贷中对车辆的管理体系。车辆查档、估值、违章查询、车史报告、VIN码解析等等信息掌握，对车辆了解的越详细，对于金融的风险将会降到最低。区别于银行类的金融业务办理，金融机构需要做到的是时效性和便捷性。汽车金融竞争格局已逐渐明显，在保证贷款审核严谨性 的前提下，放款效率成为行业的卖点。很多金融平台在对外宣传中会突出“当天放款”、“几个小时内放款”等等字眼，对于资金周转困难的用户来讲，这一卖点将被更多用户所青睐。第三方评估平台，这样的模式不

6、仅降低了估价的工作难度，避免了道德风险，实现全国覆盖，同时解决了时效性的问题，而这种互联网的模式可以大大提高效率。出师表两汉：诸葛亮先帝创业未半而中道崩殂， 今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其 刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚 以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行

7、，必能裨补阙漏，有所广益。将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰能”，是以众议举宠为督：愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也； 亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。 先帝在时, 每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、 灵也。侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣， 愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也 ：，“臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉 屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于 败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之 明；故五月渡泸，深入不毛。今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝， 攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。至于斟酌损益，进尽 忠