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1、学习与分享学习与分享 如何发现客户 隐性负债 ? 首先我们要知道什么是负债，负债我们可以简单的定义为客户 在实际生活中有资金需求时，除了可以向亲戚朋友借以外，也 可向银行或其他机构借贷资金有一定的利息 支付与本金偿还期 限，而隐形负债就是不上客户的个人征信报告，在征信上体现 不出来的，那么我们怎么能找出客户的隐性负债那？ 隐性负债的分类 ? 1.同行贷款（不上征信的信用贷款，抵押类贷款） ? 2.高利贷（民间借贷） ? 3.亲属借贷（朋友亲属之间产生利息的借贷） ? 4.信用报告查询次数（信用报告末端的记录查询明细） 如何排查客户是否存在隐性负债 1，流水 观察客户流水上面的扣款，是否有带公司

2、名字的扣款款项且每月的固定 日期都有相同额度的扣款，则可能是利息或其他融资费用支付 金额的整进整出，可能是民间借贷或其他未披露负债，可进一步向客户 了解款项的来源。 有没有对方账户显示租赁、小贷、金融信息服务公司等。 流水余额巨大：借款人或企业账户中长期存在大笔现金，长期保持较高 相近的余额，进出虽然频繁但余额稳定。这类账户一定要仔细查看，一 定要多问问为什么，要通过逻辑判断，要有怀疑的分析精神。 例如（宜X的扣款是在流水上面显示“宜X惠民”这四个字，如果有，那么 就可以很清楚的知道客户在哪里有贷款； 2，征信报告 查看信用报告末端的征信查询记录，看看客户的最近1-3个 月内的征信查询次数，如

3、果过多，可以证明客户在这一段时 间内一定有做贷款或者信用卡，这时我们就要去谨慎的去对 待了。 3，还可以让客户提供资产资料的原件，例如（房产证，车 辆登记证等），如果客户不能提供，那么你就要小心了，很 有可能客户已经做了抵押； 4，电核客户提供的6个联系人：除了看看客户提供的资料是 否真实外，还要侧面的去了解客户和家人的关系，客户有没 有向亲戚朋友借过钱“这里一定要记住，我们要让这6个联 系人认为我们是要帮助客户，从而得到客户的真实情况”； 征信报告及其他第三方调查 ? 在征信报告的运用及调查中，除了通常关注的信息：总负债情 况、信用卡额度及使用总额、近期征信查询记录等信息外，还 可以通过征信报告所体现的住址与个人财产信息相对比；要结 合借款人的主营情况判断其借款需求的合理性，如果其根本就 没有现金需求，那说明其借钱另有用途，可能是投资另外的项 目，结合贷款卡其他负债到期情况进判断偿还旧贷的可能性。 ? 第三方公开信息开展调查的过程中，除了通常采取的：征信报 告、法院网站、被执行信息网、裁判文书之类信息网站外，目 前部分民间金融机构已经组成联盟，第三方征信机构也在建立 当中，主要通过拓展外部渠道，获取黑名单共享机制，共同防 止借款人多头借款。这一点需要多拓展信息获取渠道。 所以当一个客

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