第五届 上海“十佳理财之星” 评选方案团队 团队名称 “自然人生

1、团队名称 “自然人生”理财工作室 成员姓名 任筱洁 报名编号fz6250959182成员姓名 杨光耀 报名编号fz6261238394成员姓名 顾进强 报名编号fz6291026445案例编号 案例八 参赛单位 兴业银行 理财寄语及保密申明尊敬的吴女士及家人： 您好！感谢您到兴业银行“自然人生”理财中心进行咨询并寻求理财规划建议，能为您服务甚感荣幸，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。制定理财规划方案是兴业银行为客户提供的理财服务的内容之一。本理财方案可以用来帮您明确财务需求及目标，助您对理财事务进行更好的决策。您的所有资料都是您个人和家庭的隐私，我们一定会严格遵从金融从业人员道德标准及全球隐私

2、保护承诺；除非经得您的同意，我们绝对不会将您的任何资料用于与理财规划无关的事项，或泄露给任何不相关的第三方。另外也向您承诺，我们提供的各类金融产品和本理财中心没有额外的利益关系。我们本着诚信理财的宗旨，结合您的资产负债结构、现金流状况以及投资喜好，从风险保障、投资规划等方面综合考虑，为您度身定制了以下理财规划方案，供您参考及采用。 兴业银行上海分行“自然人生”理财中心 理财规划师：任筱洁 杨光耀 顾进强2008年8月目 录第一部分 家庭基本情况 - - 4第二部分 家庭财务诊断 - -6第三部分 家庭理财目标 - - 9第四部分 理财基本假设 -10第五部分 理财规划建议 -121. 应急准备

3、金规划- -122. 购车规划- - -123. 房产规划 - - -134. 保险规划- - - - -155. 消费规划 - - - -186. 投资规划- - - - - - 197. 养老规划- - -22第六部分 未来财务预测 - - - 23第七部分 理财风险提示-27第一部分 家庭基本情况一、家庭成员资料吴女士今年46岁，先生49岁，分别从事物流行业和电子信息行业，经过多年的打拼，现在事业有成，没有子女，也没有老人需要赡养，家庭生活可谓自有幸福。二、家庭收支情况(单位：万元)收入项支出项项目每 月全 年项目每 月全 年吴女士收入2.5030.00生活开销1.0012.00先生收入

4、3.0036.00其他支出/3.00其他收入0.506.00年终奖收入/11.00债权投资收入/1.00股权投资收入/50.00收入合计6.00134.00支出合计1.0015.00结余5.00119.00在您的家庭收入构成中，股权投资收入占38%，先生收入占27%，您的收入占22%，年终奖收入占8%，其他收入4%。由于其他收入没有明确稳定的收入来源，我们保守认为其他收入可能因为您夫妻退休等原因而减小或消失，因此，在后续规划中不作考虑。三、家庭资产负债情况家庭资产负债状况 单位万元家庭资产家庭负债活期及现金10.00房屋贷款0.00定期存款70.00其他贷款0.00其他权益投资550.00自用

5、房产350.00投资房产0.00其他金融资产0.00合计980.00合计0.00家庭资产净值980.00在您的家庭资产中，固定资产占36%，生息资产56%，目前没有家庭负债。四、家庭保险状况您和先生目前都只有社会保险保障，没有任何商业保险，这使您的家庭财富将要承担可能产生的全部家庭风险。对您家庭的保险规划，我们需要进一步完善。第二部分 家庭财务诊断一、家庭财务指标财务指标 计算过程合理范围客户情况流动比率流动资产/流动负债 2-108总资产负债率总负债/总资产20%-60%0%紧急预备金倍数流动资产/月支出3-610财务自由度年理财收入/年支出20%100%340%财务负担率年本息支出/年收入

6、20%40%0%平均投资报酬率年理财收入/生息资产3%10%8.23%净值成长率净储蓄/期初净值5%-20%13.68%净储蓄率净储蓄/总收入2060%88.80%二、收支情况诊断1、您的家庭收入构成中，家庭收入呈现多源性的特点，夫妻二人的工作收入占57%，投资性收入占39%，其他收入4%，由于吴先生今年即将退休，家庭的工作收入将会大幅减少，因此，在家庭的金融投资方面做一些规划，从而提高您家庭的投资性收入，减小投资风险，使投资性收入稳健增长。2、每月还贷比每月还贷额/家庭月收入0/60%一个家庭的每月还贷比一般以不超过40%为宜，而您的家庭没有任何负债。换而言之，您完全使用自己的资金用来消费和

7、投资，却没有去利用财务杠杆，使您的财富加速增值。因此，建议您可以合理地增加负债。3、每月结余比例每月结余/每月收入5/683.33%一般而言，一个家庭的每月结余比例应控制在40%以上， 因此目前您家庭每月结余比例较高，可以适当的考虑增加一些保险、房贷月供和其他消费支出，以提高家庭成员的保障和生活质量。三、资产负债情况诊断1、资产负债率总负债/总资产0/9800%一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小。然而，目前您的家庭完全没有负债，这却并不合理，不仅使您的家庭财富完全承担了贬值造成的损失，而且影响到您财富增长的速度。因此我们建议，在风险可控的范围内，您可

8、以考虑增加一些家庭负债，从而更灵活的利用起财务杠杆。四、资产流动性诊断目前，您家庭的流动性资产10万元，没有流动负债，因此，流动比例远远高于合理的水平。较高的流动比例可以提高您家庭的短期获利能力，但也造成了资金在活期账户中所带来的低收益率，增加了机会成本。所以，应通过调整资产结构来减少活期和现金所占的比重。同时我们还建议，应急准备金的存放方式除了现金及活期存款外，也可以选择货币市场基金的形式。五、投资盈利性诊断目前你家庭的可支配资产有活期或现金10万，定期存款70万，基金国债股票550万，今年分别产生了1万元债权投资收入和50万元股权投资收入，综合投资收益率达到8.09%，可谓收益颇丰。不过，

9、您的投资组合还存在如一些不足70万元定期存款和10万活期现金的收益较低，影响到了您家庭整体的投资收益率。另外，国债投资期限一般为3年或5年，缺乏流动性，不利于资产短期获利。而在基金和股票投资方面，投资标的可能有重复或集中的情况，虽然能够带来较高的预期收益，但投资风险也随之上升。您应当选择和您家庭的风险偏好和风险承受能力相匹配的投资产品，同时也需要兼顾收益性、风险性和流动性。第三部分 家庭理财目标我们综合考虑了您家庭目前的财务状况和生活质量，从而确定适合您的理财目标。理财目标并非只是一味追求最高的投资回报，而是旨在提高您家庭生活质量和人生的幸福感，同时完善您家庭的财务状况，提高资产的盈利能力，尽

10、可能的降低风险，使家庭财富稳健增长。我们对您的家庭理财目标安排如下：短期目标： 为家庭的日常支出安排应急准备金 完善家庭的保险计划中期目标： 调整家庭的资产配置，保持家庭资产的快速积累 安排家庭的房产计划和购车规划，以提高生活质量长期目标： 准备充裕的养老金，以保证退休后的生活品质第四部分 理财基本假设由于未来经济周期波动变化可能对本理财方案造成一定影响，为便于做出数据详实的理财规划，我们对相关内容做如下假设和预测： 1、通货膨胀率5%我们以5%的通货膨胀率作为本理财规划中的假定值。2、收入增长率3%根据上海gdp增长的趋势分析，未来几年的居民收入将有一个稳定的增长，根据您和先生所属行业的员工

11、薪酬增长率分析，我们以3%作为本理财规划中收入增长率的假定值。3、支出增长率及消费水平增长率5%国家统计局最新数据显示，今年6月份居民消费价格指数（cpi）比去年同期上涨7.1%， 6月份cpi比去年同期上涨7.7%，结合目前政府的调控趋势和长期数据来看，我们以5%作为本理财规划中支出增长率及消费水平增长率的假定值。4、教育费用增长率5%目前，国内外学费的年平均增长率为5-6%，我们以5%作为本理财规划中教育费用增长率的假定值。5、房产增值率3%房地产问题既是经济问题又是社会问题，政策对这个产业和市场来说至关重要。随着经济的快速持续增长，房地产市场的长期走势谨慎看涨，所以我们以3%作为本理财规

12、划中房产增值率的假定值。6、车辆折旧率每年15由于汽车是生活消费品，而汽车市场的竞争又异常激烈，每年都有大批量的新车型问世，因此我们假设车辆折旧率为每年15%。7、投资工具预估报酬率: 货币市场基金年收益率2.5货币市场基金主要投资于短期债券、央行票据、债券回购、大额存单等。目前市场尚的货币市场基金的平均收益率为2.5%。债券型基金年收益率6现阶段债券市场主要是指投资国债、企业国债和可转债，凭证式国债3年期5.74%，5年期6.34%。所以我们以6%作为本理财规划中债券型基金收益率的假定值。混合型基金年收益率7从今年初，中国内地股市出现了一轮大幅调整的行情。但我国的开放式基金存续的时间短，以此

13、作为长期投资收益率的参考，缺乏一定的说服力。我们可以根据长期的资本回报率7-8%，保守地假设长期持有混合型基金的年收益率为8%。券商集合资产理财计划9券商集合资产理财计划强调的是专家长期理财的理念，而不是通过频繁申购或者赎回进行“短炒”，应该能获得较高的投资收益，预期年收益9%。第五部分 理财规划建议1.应急准备金规划我们首先为您安排应急准备金,一般家庭的应急准备金相当于36个月的家庭支出。考虑到您和您先生都是事业有成,位高权重的高级白领，失业风险比较低，然而，一旦你们两人中的任何一人发生意外状况，产生的损失将是非常巨大的。因此我们建议把6个月的家庭支出，大约为6万元作为最低准备金，同时可以办

14、理兴业银行的“金雪球”业务，或者购买货币市场基金前者能用7天通知存款（年利率1.71%）的收益来保持活期存款（年利率0.72%）的流动性，利息收入将是活期利息的2.4倍左右；后者的平均年化收益率2.5%左右，但赎回资金却要t+1甚至t+2才能到帐。具体操作哪个产品可以根据实际情况来安排。2. 购车规划您和先生都是高级白领，现代社会的快节奏又时刻要求着我们更有效率的工作与生活。因此我们建议，你们完全可以考虑在近期购置一辆家庭用车。不但可以节省时间，加快生活节奏，同时也能提高生活质量。在具体的操作上，可以选择价位在40万元左右的中高档汽车，比如宝马325i，或者奥迪a6等，加上牌照费用（预计为4万

15、元）,相关车辆购置税（预计为3.5万元），以及首年的车辆保险费、养路费、车船使用税、汽车内饰费用等等,总支出约在50万元左右。而在费用支付的安排上,我们建议您首付26万元，另外的24万元完全可以向银行申请汽车贷款。按照现有规定，贷款成数=贷款金额24万/净车费用40万元60%,恰好没有超过最高60%的可贷成数；而偿贷年限可以选择目前最长的5年期。按照现行6.45%的五年期贷款利率,以等额本息还款方式按月偿还,月还款额为pmt(6.45%/12,5*12,24)=0.469万元，年还款额为5.63万元。同时，今后每年也将会产生3万元的汽车使用费用(包括汽油费,养路费,保养费,停车费等),并以每年

16、5%的速度递增。另外，由于您和先生5年之内会退休并定居北京，退休后的生活对汽车使用性能上的要求可能与退休之前的不一样。因此我们建议，在正式退休之前就将车贷结清并将原车转手卖掉，在北京重新购置一辆经济型的家庭用车，比如大众迈腾或别克君威，预计重新购置的汽车净价为22万元左右，全部购车费用（包括首年车险，养路费、车船使用税等）加总在一起大约为27万元，此后的车辆使用费用的现值约为每年2.5万元。我们之前已经假设车辆的折旧率为每年15%，5年之后原价40万元的汽车的残值约为10万元，而现值4万元的牌照届时就直接转到北京，另外再增加17万元购置一辆新车，购车款一次性付清。下表为我们预计在这5年中的汽车

17、使用费用情况表(单位:万元)费用明细/年限12345汽车购置费用-26-27车贷年还款额-5.6-5.6-5.6-5.6-5.6汽车使用费用-3-3.15-3.31-3.47-3.65汽车出售收入103. 房产规划对于您的家庭在房产上的规划需求，我们认为可以分为两个阶段：退休前与退休后。由于你们夫妇工作上的原因，经常要不定期地在各处停留，而两人又都不喜欢租房住，所以在上海、深圳、长沙都购有房产，目前价值350万元（其中上海房产价值180万元，深圳房产价值120万元，长沙房产价值50万元，以上数据均根据网上摘录的各地房产均价测算，详见下表）。目的只是用于自住，无房贷。因此我们建议，退休之前仍然保

18、持现有状态。所处城市北京上海深圳长沙房产均价（万元/平方米）1.91.71.20.4同时,从先前一对一的谈话沟通中，我们得知您和先生将来退休后可能居住在北京，所以明年打算在北京购买一套120-150平方米的房子。根据目前北京的房地产行情来计算，全装修的一手房或者房龄5年之内的次新房的均价为每平方米2.5万元左右，因此满足您的面积需要的房产总价约为350万元左右。在具体的购房款支付上,我们建议您采取按揭贷款的形式来充分利用财务杠杆。您和先生可以首付3成105万元，剩余7成245万元以等额本息还款方式贷足14年（相关房贷政策规定，主贷人年龄+贷款年限不得超过60），贷款年利率按照现行14年期贷款基

19、准利率（7.83%）下浮15%，即6.65%执行。月还款额=pmt（6.65%/12，14*12，245）=2.25万元，年还款27万元。至于退休之后，你们不再需要到处出差，而空置房产的维护成本又相当的高。因此可以考虑仅保留上海的房产作为出租，月租金5000元左右，而将深圳、长沙两处的房产出售毕竟，上海属于全国一类城市，房价的抗跌性相当强；而同属一类城市的深圳房产市场的走势依旧低迷；长沙又是全国二类城市，房价并不具备太高的投资价值。届时的售房款=fv(3%,5,-170)=197.1万元。同时，5年以后，北京房产的按揭还剩余未偿还本金196.4万元，上述售房款正好可以做提前还款，并一次性结清。

20、4. 保险规划您和先生目前都只有社会保险保障，没有任何商业保险因为你们两人健康情况一直良好，家庭收入也比较高，觉得没有必要买保险。可近年来，发现生病后还是有一定保障比较放心，所以想投保健康类且非投资型的保险。事实上，虽然你们夫妻的收入丰厚，万一某个家庭成员不幸发生不测，其收入的中断可能并不会直接给家庭带来毁灭性的影响。然而，你们现在缴纳的四金中的保障部分为养老金和医疗保险金，而这些远远不能覆盖如发生意外伤亡或重大疾病所给家庭带来的风险。您和先生必须在当下就作好充分的准备，应对今后有可能发生的健康医疗问题，或者意外伤害带来的长期看护和康复治疗等一系列支出。因此，我们建议：您和先生必须大幅增加重大

21、疾病保险和意外伤害保险。在具体的保额设定上，我们认为：u 寿险：由于您预计自己将在5年内退休，因此，您的寿险保额设定为5年的年薪金收入，即150万元；而您先生可能今年就将退休，因此寿险保额上限设定为其1年的年收入，即30万元左右。 u 医疗险：由于您和先生的年龄相差3岁，而女性与男性的生理结构及身体状况都不尽相同，因此，建议你们分别投保女性健康险与重大疾病险。另外，还重点推荐一款中国人寿销量经久不衰的金牌产品康宁终生险。至于具体的保额，由于您先前投保的女性健康险为定期寿险，而且可保范围也比较有限，与您先生的终身险相比，保险覆盖可能略显不足。因此，在这份保险上，为您的设定的保额要高于您先生。u

22、意外险：意外险的投保期限基本都为短期，虽然我们在下表也为您推荐了两款产品，但到期之后您也可以根据您和先生的具体需求再决定是否需要续保。u 财产险：目前，财产险还并不是非常普及，但我们认为，家庭财产非常适合你们这种需要高保障的中高等收入的家庭，因此，我们同时也为您的家庭配置了一定份额的财产险。具体推荐的保险产品组合如下：吴女士：投保险种产品名称保险公司缴费期限保险期限年缴保费保额备注寿险平安幸福平安人寿10年10年0.78万150万它是一款纯粹保障型险种，缴费低，保障高，是对家庭责任的一种体现。医疗险国寿关爱生命女性疾病(a)中国人寿5年至70周岁1.02万20万元医疗保险金都是按一定比例（癌症

23、40%、系统性红斑狼疮20%、手术/髋部骨折5%）给付，每种癌症、疾病、手术给付以一次为限。康宁终生中国人寿10年终生1.95万基本保额10万基本保险金额为保险单载明的保险金额。大病2倍基本保险金额给付，身故和高度残疾3倍基本保险金额给付，给付了重大疾病保险金，身故和高度残疾相应减少。意外险“阳光相伴”个人意外伤害险阳光产险1年1年0.1最高100万保障因意外事故导致的意外伤害给付身故、残疾保险金，医疗费用，而发生保险事故时根据他的职业类别给付保险金.。小计（吴女士）3.85万最高300万先生：投保险种产品名称保险公司缴费期限保险期限年缴保费保额备注寿险平安幸福平安人寿10年10年0.32万3

24、0万是一款消费型定期寿险，保障单一；缴费低，保障高，体现人的身价尊严。医疗险国寿康恒重大疾病中国人寿5年终生1.87万10万投保范围广，健康保障多、缴费多种选择、功能专一，适合组合康宁终生中国人寿10年终生2.13万基本保额10万基本保险金额为保险单载明的保险金额。大病2倍基本保险金额给付，身故和高度残疾3倍基本保险金额给付，给付了重大疾病保险金，身故和高度残疾相应减少。意外险世纪平安卡b款()平安产险1年1年0.1万最高60万保障因意外伤害导致的身故、残疾及支付的合理医疗费用。小计（先生）4.42万最高130万家庭财产险：投保险种产品名称保险公司缴费期限保险期限年缴保费保额备注财产险金锁家庭

25、财产综合险(家泰险)人保财险1年1年1万最高保额20万房屋及其附属设备与室内装潢、室内财产等损失还附加了盗抢险、家用电器用电安全险、现金首饰盗抢险、管道破裂及水渍险、第三者责任险。汽车险：投保险种产品名称保险公司缴费期限保险期限年缴保费保额备注汽车险第三者责任险人保财险1年1年0.15万10万即交强险，必须投保。全车盗抢险人保财险1年1年0.35万20万有贷款者必保从上表中可以看到，规划后您和先生的年保费支出为9.77万元，占家庭年总收入（134万元）的7.3%。同时，能够提供的最高保额为480万元，也基本满足了您的家庭所要的保险需求。6.消费规划您夫妻二人退休后，还需要安排退休生活日常支出，

26、在工作收入减少的情况下，我们建议您合理安排消费资金，树立正确的消费观念，保持稳健的财务状况。在上述房产和购车的大额耐用消费以外，您还可以在家庭消费方面作一些安排和调整：在医疗支出方面，建议您和先生每年支出5000元左右，用于医疗体检，牙医检查等医疗服务。在人情社交方面，您可以每年安排1万元，用于亲朋好友的礼尚往来，以及退休后社会交往的费用支出。在娱乐旅游方面，我们建议您每年可以安排2次出游，选择国内和国外的旅游名胜各一次，使您可以陶冶心情，增长阅历，总费用控制在4万元左右。在健康美容方面，您可以选择购买健身美容中心的会员年卡，每年支出3000元。这样不仅可以保持您和家人的身心健康，容貌靓丽，还

27、能为您带来愉快的心情和生活状态。此类年度性消费开支从年终奖收入中支取，您夫妻二人退休后，可以从每年的理财收益中支取。7.投资规划吴女士夫妇平日工作繁忙，可谓是事业有成，却并不能经常去打理家庭资产，大多是听朋友意见，做比较长线的投资，只求稳定中增值。然而，我们在分析了您现有的家庭资产配置情况以后，认为你们在股票和基金方面的投资比例过高。尽管现在每年可以有50万元的股利、股息产生，但毕竟中国股市的投资风险还是非常高的，最近一轮持续下跌的行情一定也让你们遭受了不小的损失。事实上，你们夫妇现已临近退休，目前积累的家庭资产也已经相当丰厚，没有太大的必要去承担过大的投资风险，如何让你们的资产实现保值增值才

28、是最应该得到关注的问题。因此，我们针对您家庭的特殊情况，为您家庭的金融资产做一些调整和安排，旨在满足您的中长期消费支出需要和养老需要。首先，建议您将手上持有的股票逢高抛售，而主要选择保本型理财产品和国债作为主要的投资渠道。保本型理财的基本运作方式是利用银行间债券市场上的相对优势得到一些特殊的债券品种，比如国债,央行票据, 以及由大型商业银行提供担保的金融债和企业债，具有收益稳定，风险较低，易于打理的优点，是适合您的最佳选择。关于黄金投资，目前国际市场美元汇率持续走低，次贷危机给美国经济发展的前景蒙上了一层阴影，黄金作为保值避险的工具正在越来越受到各类投资者的关注，适当比例的配置黄金资产有利于分

29、散投资风险，黄金市场价格目前持续走强，虽然近期短期有所波动，但是长期走势我们依然看好。另一方面，您还可以投资于明星基金公司旗下评级较高的明星债券型基金和混合型基金，前者的代表产品如中信稳定双利或兴业可转债，截至今年8月15日的晨星排名均在所处类型基金的前5名；后者的推荐产品如兴业趋势和华夏大盘精选，截至今年8月15日晨星两年评级均为五星级，排名也均在所处类型基金的前10名。由于债券型基金主要投资于债券；混合型基金则不像股票型基金受最低60%股票配置的限制，因此，在下跌行情中的跌幅都相对较小，对您来说也是非常不错的投资产品。最后，建议您适当配置一些券商集合资产理财计划。与公募基金相比，具有私募性

30、质的券商集合资产管理计划的推出实际上是对公募基金的重要补充。它的投资范围相对较广、投资限制较松,而且以追求绝对收益为主，更多的是针对自己客户资源的情况和对各投资品种的投资能力的大小来设计产品,投资风格比较突出。较小的募集规模也给它带来了进退自如的优势，有利于把握阶段性行情。以下是我们为您的家庭做的金融资产投资配置：投资品种建议配置比例预期年收益率投资风险类别保本型理财产品30.00%5.20%低风险三年期国债10.00%5.74%低风险五年期国债10.00%6.34%低风险黄金10.00%5.00%低风险债券型基金20.00%6.00%中风险混合型基金15.00%7.00%高风险券商集合理财计

31、划5.00%9.00%高风险合计100.00%5.97%注：上表所作投资配置假设应用于各时点。根据以上的配置，预计您的金融资产年收益率将达到5.97%左右，基本可在您的风险承受能力内为您实现理财目标提供了支持。而在本规划报告书第23页的第六部分中，我们也对您家庭的未来财务状况作了预测，并计算了内部报酬率(irr)，它的值为5.25%。也就是说，只要实际投资报酬率5.25%，您家庭的各项理财目标都应该能够顺利达成。8.养老规划今年，您的先生就要退休，您本人也打算5年内退休，而你们都希望可以在退休之后基本保持当前的生活水准。虽然退休后的部分生活成本将会降低，但年老后的医疗开支可能会进一步增大，因此

32、我们仍然按照目前消费水平计算你们退休后的家庭日常支出。同时，按社会平均寿命预计你们的退休生活费用将持续35年。在具体的养老金需求计算上，我们将计算时间段分割为两个部分：第一部分是您先生已经退休而您仍在工作的5年，第二部分是你们都退休之后的30年。第一部分：由于您还在工作，每年将会产生30多万元的工作收入,而按照上文投资规划中的建议，你们现有的金融资产将会以每年5.97%的收益率带来投资收益。因此，足以应付这5年当中所有的家庭支出，包括房贷、车贷、保险等大额费用支出。第二部分：您和先生都已经退休，家庭工资薪金收入大幅减少。而此时，虽然房贷车贷都已结清，但每年的家庭日常支出却仍保持着之前的水准。鉴

33、于您的家庭在退休前已积累相当规模的资产,所以动用盈余积累加上未来的投资收益作为养老金应该足够满足你们的养老需求。当然，你们在退休之后就有了更多可以支配的空闲时间，有了物质上的保障之后，你们就可以更好的安排自己丰富多彩的老年生活了。第六部分 未来财务预测1.2009年初调整后家庭收支情况与当前家庭收支情况对比表： 当前(调整前) 单位：万元 2009年初(调整后) 单位：万元收入项支出项收入项支出项项目金额项目金额项目金额项目金额吴女士收入30.00基本生活支出12.00吴女士收入31.50基本生活支出12.60先生收入36.00其他支出3.00先生收入3.00其他支出/其他收入6.00房贷支出

34、/其他收入/ 房贷支出27.00年终奖收入11.00车贷支出/年终奖收入5.00车贷支出5.63债权投资收入1.00保险支出/债权投资收入/ 保险支出9.77股权投资收入50.00医疗支出/股权投资收入/ 医疗支出0.50金融投资收入/社交支出/金融投资收入29.19社交支出1.00旅游支出/ 旅游支出4.00美容支出/美容支出0.30养车支出/养车支出3.00收入合计134.00支出合计15.00收入合计68.69支出合计63.80结余119.00结余4.892. 2009年初调整后家庭资产负债表： 家庭资产负债表 单位万元 家庭资产家庭负债活期及现金6.00房屋贷款245.00保本型理财1

35、47.90车辆贷款24.00国债98.60基金172.55券商集合理财24.65自用房产350.00投资房产350.00黄金49.30汽车50.00合计1249.00合计269.00家庭资产净值980.003.2009年-2013年家庭现金流量表：年份20092010201120122013期初余额499.00 504.49 510.42 516.81 523.65 妻子收入31.50 32.45 33.42 34.42 35.45 丈夫收入3.00 3.09 3.18 3.28 3.38 年终奖收入5.00 5.15 5.30 5.46 5.63 房租收入0.00 0.00 0.00 0.0

36、0 0.00 投资收益29.79 30.12 30.47 30.85 31.26 当年现金流入69.29 70.80 72.38 74.02 75.72 基本生活支出12.60 13.23 13.89 14.59 15.32 房贷支出27.00 27.00 27.00 27.00 27.00 车贷支出5.63 5.63 5.63 5.63 5.63 医疗支出0.50 0.53 0.55 0.58 0.61 保费支出9.77 9.77 9.77 9.77 9.77 社交支出1.00 1.05 1.10 1.16 1.22 旅游支出4.00 4.20 4.41 4.63 4.86 美容支出0.30

37、 0.32 0.33 0.35 0.36 养车费用3.00 3.15 3.31 3.47 3.65 一次性支出17.00 当年现金流出63.80 64.87 65.99 67.17 85.41 备用金6.00 6.30 6.62 6.95 7.29 期末余额504.49 510.42 516.81 523.65 513.96 *期初余额499=原有金融资产630万-购房首付款105万-购车首付款26万4.2014年-2023年家庭现金流量表：年份2014201520162017201820192020202120222023期初余额514 524 533 543 551 559 573 587

38、 600 613 妻子收入3.48 3.58 3.69 3.80 3.91 4.03 4.15 4.28 4.41 4.54 丈夫收入3.48 3.58 3.69 3.80 3.91 4.03 4.15 4.28 4.41 4.54 年终奖收入0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 房租收入6.00 6.18 6.37 6.56 6.75 6.96 7.16 7.38 7.60 7.83 投资收益30.68 31.28 31.85 32.39 32.91 33.38 34.23 35.05 35.84 36.59 当年现金流入43.6

39、4 44.62 45.59 46.55 47.49 48.40 49.70 50.98 52.25 53.49 基本生活支出16.08 16.89 17.73 18.62 19.55 20.52 21.55 22.63 23.76 24.95 房贷支出0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 车贷支出0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 医疗支出0.64 0.67 0.70 0.74 0.78 0.81 0.86 0.90 0.94 0.99 保费支出6.88 6.88 6.

40、88 6.88 6.88 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 社交支出1.28 1.34 1.41 1.48 1.55 1.63 1.71 1.80 1.89 1.98 旅游支出5.11 5.36 5.63 5.91 6.21 6.52 6.84 7.18 7.54 7.92 美容支出0.38 0.40 0.42 0.44 0.47 0.49 0.51 0.54 0.57 0.59 养车费用3.35 3.52 3.69 3.88 4.07 4.28 4.49 4.71 4.95 5.20 一次性支出当年现金流出33.71 35.06 36.46 37.94 39.50 34.25

41、 35.96 37.76 39.65 41.63 备用金7.66 8.04 8.44 8.86 9.31 9.77 10.26 10.78 11.31 11.88 期末余额523.88 533.45 542.58 551.18 559.17 573.33 587.06 600.29 612.89 624.75 5.2024年-2033年家庭现金流量表：年份2024202520262027202820292030203120322033期初余额625 636 646 655 662 668 672 675 675 673 妻子收入4.67 4.81 4.96 5.11 5.26 5.42 5.5

42、8 5.75 5.92 6.10 丈夫收入4.67 4.81 4.96 5.11 5.26 5.42 5.58 5.75 5.92 6.10 年终奖收入0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 房租收入8.06 8.31 8.55 8.81 9.08 9.35 9.63 9.92 10.21 10.52 投资收益37.30 37.95 38.55 39.08 39.53 39.88 40.14 40.28 40.29 40.16 当年现金流入54.71 55.89 57.02 58.10 59.12 60.07 60.93 61.69

43、62.35 62.88 基本生活支出26.19 27.50 28.88 30.32 31.84 33.43 35.10 36.86 38.70 40.64 房贷支出0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 车贷支出0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 医疗支出1.04 1.09 1.15 1.20 1.26 1.33 1.39 1.46 1.54 1.61 保费支出0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 社交支出2.

44、08 2.18 2.29 2.41 2.53 2.65 2.79 2.93 3.07 3.23 旅游支出8.32 8.73 9.17 9.63 10.11 10.61 11.14 11.70 12.29 12.90 美容支出0.62 0.65 0.69 0.72 0.76 0.80 0.84 0.88 0.92 0.97 养车费用5.46 5.73 6.02 6.32 6.63 6.96 7.31 7.68 8.06 8.47 一次性支出当年现金流出43.71 45.89 48.19 50.60 53.13 55.79 58.57 61.50 64.58 67.81 备用金12.47 13.1

45、0 13.75 14.44 15.16 15.92 16.72 17.55 18.43 19.35 期末余额635.75 645.75 654.58 662.09 668.08 672.36 674.72 674.91 672.68 667.75 6.2034年-2043年家庭现金流量表：年份2034203520362037203820392040204120422043期初余额668 660 649 634 615 591 563 529 489 443 妻子收入6.28 6.47 6.66 6.86 7.07 7.28 7.50 7.73 7.96 8.20 丈夫收入6.28 6.47 6

46、.66 6.86 7.07 7.28 7.50 7.73 7.96 8.20 年终奖收入0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 房租收入10.84 11.16 11.50 11.84 12.20 12.56 12.94 13.33 13.73 14.14 投资收益39.86 39.39 38.72 37.83 36.69 35.29 33.59 31.56 29.19 26.42 当年现金流入63.26 63.49 63.54 63.39 63.03 62.41 61.53 60.34 58.83 56.95 基本生活支出42.67 44.80 47.04 49.39 51.86 54.46 57.18 60.04 63.04 66.19 房贷支出0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.0