银行：金钥匙个人产品培训资料

1、“金钥匙好时贷”1、个人自助循环贷款产品定义：个人自助循环贷款是指您在农业银行获得了授信额度并签订相关协议后，可以通过电话银行、网上银行、自助终端等渠道，自助办理放款和还款的业务。适用范围目前，以下三种贷款业务可开通“自助循环贷款”：个人综合授信贷款 个人住房循环贷款 个人助业贷款申办方式申请个人综合授信贷款、个人住房循环贷款或个人助业贷款，同时提出开通个人自助循环贷款的申请。通过审批后，农业银行即可为借款人开通。产品亮点： 贷款自主，瞬时到账：用款时可通过农业银行网银、电话银行、自助终端、柜台等渠道快捷办理。 还款自由，节省利息：有闲置不用的钱，可随时自助提前还款，最大限度节省利息。 一次签

2、约，多次使用：一次开通个人自助循环贷，可多次反复使用。 随时随地，贴身服务：无论何时何地，只要拥有电话或网络，就有贴身的贷款服务。 操作简单，方便快捷：轻点鼠标或拨通电话，即可进行贷款和还款，省时又省力。2、个人住房接力贷款产品定义：个人住房接力贷款是指具有完全民事行为能力的父亲（或母亲）与一名具有完全民事行为能力的儿子（或女儿）两者作为共同借款人向农业银行申请的个人住房贷款。产品亮点 购买一手房和二手房都可办理个人住房接力贷款。 如果父母年龄偏大，按现行规定(借款人年龄+贷款年限70)可办理的贷款年限较短，月还款压力较大，可通过指定子女作为共同借款人来延长还款期限。 如果子女目前收入偏低，但

3、预期未来收入情况较好，按现行规定可贷金额较少，可通过增加父母作为共同借款人来增加贷款金额。适用客户：父母年龄偏大，银行能提供的住房贷款期限太短；子女处于就业初期，银行能提供的住房贷款金额太少。申办条件 共同借款人中的父亲（或母亲）具有完全民事行为能力和稳定职业、收入，且年龄不超过60岁。 共同借款人中的儿子（或女儿）具有完全民事行为能力，不限于有稳定的职业和收入，但应有较好的职业前景。 本笔住房贷款月还款额与共同借款人家庭月合计收入之比应不高于50，共同借款人家庭月所有债务支出与其月合计收入之比应不高于55。业务流程客户在申请住房贷款同时提出办理接力贷款的申请 银行进行调查、审查和审批 签署借

4、款合同 发放贷款 借款人按约定还款方式偿还贷款本息 办理结清贷款手续温馨提示如果借款人与尚未就业的子女做接力贷款，在子女就业之前，借款人要以自己和配偶的收入作为还贷来源，不能将子女的预期收入列为还贷来源。3、个人住房“气球贷”产品定义：个人住房“气球贷”是一种新的个人住房贷款还款方式：贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。传统还款方式 vs. “气球贷”还款方式（一）传统还款方式示例10年贷款10年期利率用10年期利率和10年期限计算月供矛盾：想适用较低利率，必须缩短贷款期限，则月供压力加大； 想减小月供压力，必须延长贷款期限，则适用利率提高。总结：低利率与低月供不可兼得（二）“气

5、球贷”还款方式示例5年贷款5年期利率用5年期利率和30年期限计算月供总结：既享受低利率，又拥有低月供适用对象个人住房“气球贷”到期有一笔较大的本金需要一次偿还，因而适合资金实力较强的客户。业务优势 低利率，更省息：借款人可选择一个较短的贷款期限，适用较低的房贷利率，节省利息支出。 低月供，更轻松：借款人虽然选择较短的贷款期限（如5年），但可以选择一个较长的期限（如10年、20年、30年）来计算月供，减少月供压力。小贴士q:我想享受气球贷低利率、低月供的好处，又担心到期不能一次性偿还剩余贷款本金，怎么办？a:只要您在还款期间信用记录良好，贷款到期如不能一次性偿还剩余贷款本金，可提前向农业银行申请

6、再融资只需配合农业银行办理相关手续，即可获得再融资。4、存贷双赢房贷理财账户产品功定义：存贷双赢房贷理财账户是农业银行一种为帮助个人住房贷款借款人有效运用资金、节省贷款利息支出而提供的服务：理财账户与借款人名下的一笔个人住房贷款相关联，农业银行根据借款人理财账户存款情况和贷款情况，按照约定为借款人计付理财收益。产品亮点 将客户在农业银行的存款账户和贷款账户勾连起来。 存款账户中超过一定额度（暂定5万元）的部分，农业银行将按一定比例视同提前还款，参照贷款利率为客户计付理财收益。 理财收益按日计算，每日帮客户节省利息支出。 视同提前还款的部分资金仍保留在活期存款账户内，客户可以随时提用。申办条件

7、在农业银行申请或已办理个人住房贷款，贷款采用分期还款方式。 个人信用状况良好。 同意以您名下的一笔个人住房贷款的还款账户作为理财账户。申办所需资料 借款人合法有效的身份证明。 原个人住房贷款合同和用于还款的存折或银行卡。 农业银行要求提供的其他材料。业务流程借款人提出房贷理财账户申请 银行进行审批 借款人与银行签订理财协议 银行按照协议约定为客户计付理财收益温馨提示 理财收益按期支付：借款人的个人住房贷款在还款日正常还款后，农业银行将为借款人支付当期的理财收益，未正常还款则取消当期理财收益。 借款人以理财账户为还款账户的任何一笔贷款出现逾期本金或利息时，农业银行将中止理财收益计算，直至借款人归

8、还全部逾期本息后再恢复计算理财收益。5、个人贷款本息分别还款产品定义：个人贷款本息分别还款是指农业银行个人贷款客户在进行分期还款时，利息和本金可以分别按照各自的周期（月、季）进行归还的一种还款方式。产品亮点：资金灵活掌握适用对象善于理财的人：比如，可以选择每月偿还本金，按季偿还利息，则客户在不需偿还利息的两个月内可利用这部分资金赚取收益，至少可以获得活期存款收益，赢得无风险回报。非按月领取固定收入的人：如经商者经营资金每季度周转一次，则可选择按月还息、按季还本，使还款频率和收入频率保持一致。举例：本息分别还款，更加节省利息！李先生是位理财高手，他不但会赚钱，还善于精打细算，利用银行的各种产品最

9、大限度地为自己节省利息！最近，他来农业银行办理个人住房贷款，金额80万元，期限30年，年利率为5.94，按照一般的等额本息法，每月需还款4765元。“每月还这么多，并且大部分都是利息，真心疼啊！”李先生心里犯起了嘀咕。客户经理知道了他的心事后，推荐了农业银行最新推出的本息分别还款法：李先生可按月偿还本金，按季偿还利息，每月只需还2222元本金，每季度还一次利息；不需还利息的两个月里就用这部分资金去做理财即便什么都不做，存在银行也能赚取活期利息真是最省利息最划算的还款法！李先生毫不犹豫地贷了款，还要把这个省钱“秘诀”告诉自己的好朋友呢！本息分别还款，不再每月手头紧！晓军从事服装批发生意，他在农业

10、银行有一笔3年期20万元的生产经营贷款，每月还款6366元。不过，他生意上的回笼款大约每三个月到账一次，这每个月的还款总让他觉得手头有点紧。在客户经理的建议下，晓军选择了本息分别还款法：每月只还利息，一个季度还一次本金。赚钱和还钱的频率一致起来，他感觉轻松多了！6、个人贷款自动提前还款产品定义：个人贷款自动提前还款即个人贷款客户指定一个结算账号与贷款相关联，作为自动提前还款账号（可以是贷款还款账号，也可以是借款人其他存款结算账号）。签约后，农业银行将在每日（或约定日）日终对符合条件的结算账户进行自动提前还款处理。产品亮点：自动还款，方便自如。适用对象经常有闲置资金并希望提前还款以减少利息支出的

11、客户。产品亮点： 省息：每日（或约定日）自动提前还款，最大限度节省利息支出。 便捷：想提前还款再不用前往银行排队等待，一次签约即可自动提前还款。 灵活：在银行规定范围内，可自由设置最低留存额、最低提前还款额、最高提前还款额等，灵活配置您的资金。申办条件在农业银行进行个人贷款，且利率执行方式为非固定利率贷款的客户，均可申办本业务。申办流程客户提出申请 银行审批 签订个人贷款自动提前还款协议7、房贷还款假日计划产品功能：房贷还款假日计划包括以下两种：轻松假日计划：已在农业银行获得个人住房贷款的借款人，可以申请在一段时期内（最长24个月）暂时不归还贷款本金，仅按期归还贷款利息。帮助您缓解还款期内由于

12、装修、买车等造成的临时资金压力只还息不还本，助您轻松度过资金紧张期。完全假日计划：农业银行的个人住房贷款借款人在部分提前还款后，可以申请在一段时期内（最长12个月）暂时停止归还贷款本息。为由于出差、出国等原因造成短期内不方便按时还款的您量身定做，您可以提前还款后申请在一段时间内暂停还款。产品亮点 手续简便，审批流程快捷。 可多次申请，反复使用。 可在“房贷还款假日计划”结束前书面申请撤消此功能。申办条件 在农业银行申请或已办理个人住房贷款。 还款方式为等额本息或等本递减还款法。 具有按期还款的能力。 信用状况良好。申办所需资料 身份证件 原借款合同 农业银行要求提供的其他资料业务流程借款人提出

13、申请 银行进行审批 签订“房贷还款假日计划”协议书 按照协议执行“房贷还款假日计划”温馨提示“房贷还款假日计划”结束，恢复至原来的还款计划后，每月还款额会发生变化。农业银行会根据借款人的剩余贷款本金和期限重新计算每月还款额，借款人需按照新的还款额还款。金钥匙.个人理财产品一、基金定投1、概念：是客户委托银行每月固定时间、固定金额（份额）代客户申购（赎回）基金产品的业务。即：客户与银行约定每月申购（赎回）时间、申购（赎回）金额（份额），并委托银行按照委托日从指定的资金账户（基金账户）完成基金定期定额申购（赎回）业务。简单理解类似银行的“零存整取”业务。2、定投的特点：积少成多；平均成本 ；手续简

14、便；起点较低；费率优惠。3、定投优势 （1）逢低加码、逢高减筹，投资成本及风险自然摊低。可以帮我买更多。 （2）长期投资、积少成多，获得良好收益（3）强迫储蓄，不当月光族（4）抵挡市场波动，克服人性弱点4、产品分析竞争优势:(1)提供定期赎回功能;(2)满足客户多元化需求;(3)有着广泛的客户群体.产品缺点：(1)收益不确定性 ;(2)获利不如单笔;(3)不能与工资卡捆绑.营销机会： (1)置业、子女教育金和养老金的理财需求;（2）赚钱客戶可逢高减磅；（3）赔钱客戶加码摊平提早回本。 同业差距：产品雷同，最大差距是拥有定投数量。5、产品适用群体(1)月光族 ；（2）每月领取固定薪酬的上班族 ；

15、（3）有长期个人理财规划需求的人；（4）愿意投资但不清楚投资时点的人。6、银行好处（1）不再靠天主宰我们的销售；（2）减轻营销压力，实现轻松理财；（3）锁定客户，获得稳定可观收营销要点： 实施针对性营销策略（人生需要三份定投） 8、温馨提示 ：（1） 切忌于低点停止扣款；（2） 长期投资方显效益；（3）越早投资越好；（4）金额越大越好；（5）选择股票型基金。二、传世之宝.个人实物黄金业务1、概念：“传世之宝”个人实物黄金业务，是指中国农业银行拥有自主品牌，通过指定营业机构（以下称经办网点），与投资者进行实物黄金买入（购回）和卖出（销售）交易的业务。2、产品功能 ：资产避险；财富的象征；避税；馈

16、赠佳品；获取收益；价格优势。3、产品分析竞争优势：品牌优势；质量优势；报价优势；收藏优势；变现优势：产品弱点：保存安全差 ；价格较高（与纸金比）；买卖不方便 ；货源不足 营销机会：传统观念；可传承 ；馈赠佳品 同业差距：品牌影响力 ；价格略高 ；产品不够丰富4、投资群体：适合具有保值收藏、投资获益、馈赠等需求的中高端个人客户和公司机构客户。5、银行好处：（1）丰厚的点差中间业务收入；（2）拓展中高端客户（3）带动其他理财6、营销要点 （1）开展针对性的营销；（2）采用灵活的定价机制；（3）科学调度；（4）注重风险提示。三、一对多专户理财1、概念。基金公司特定多个客户资产管理业务，又称“多客户特

17、定资产管理业务”，是指取得特定资产管理业务资格的基金管理公司向两个以上（含两个）特定客户募集资金，或接受两个以上（含两个）特定客户的财产委托担任资产管理人，由商业银行担任资产托管人，将其委托财产集合于特定账户，进行证券投资的活动。配置灵活，权益类资产投资比例0100%，摆脱公募基金股票投资比例限制。2、 产品特点：差异化 ；灵活配置 ；追求超额绝对回报 ；费率灵活。产品缺点：（1）流动性不如公募基金。（2）退出费用比较高。（3）业绩提成，减少客户收益。4、客户群体：适合具有500万以上资产、能承受高风险的具有投资经验的个人高端客户及公司客户。5、银行收益：丰富高端客户理财产品线；快速提升销售规

18、模；维护和拓展高端客户；增加中间业务收入6、营销要点：（1）慎重选择高端客户；（2）充分揭示产品的风险；（3）做好后续的跟踪服务个人资金归集一、产品定义：个人资金归集是指银行为了满足个人自身、个人与个人之间、企业与个人之间加强资金集中管理、提高资金使用效率、降低资金成本的需求，银行根据客户的要求，定期将其指定账户的资金全部或部分转往其他指定账户的行为。 二、产品作用：个人资金归集产品可以满足客户加强资金集中管理、提高资金使用效率、降低资金成本的需求。三、产品对象：个人、个人与个人之间、企业与个人之间都可以申请四、个人资金归集方式：批量归集和直接扣款两种方式批量归集是指银行按照固定周期，将满足归集条件的子账户中的资金按指定归集方式进行批量划转，归集的周期包括按日归集、按周归集和按月归集。直接扣款是指由主账户发起对子账户进行的实时直接扣款，该方式只能通过非柜台渠道方式发起。五、产品特点：1、支持每日、每周、每月、实时多种归集周期。2、支持全额、差额、取整等多种归集金额处理。全额归集是指当子账户的余额达到起付金额时，将子账户余额全部转入主账户。差额归集是指当子账户的余额超出起付金额时，将超