对发展农村信用社中间业务的思考

1、对发展农村信用社中间业务的思考中间业务，是指不构成商业银行表内资产、表外负债，形成银行非利息收入的业务。目前，英美国家商业银行的中间业务收入占比平均达到50%，我国商业银行的中间业务收入占比平均达到8%，而农村信用社（包括农村合作银行、农村商业银行，以下统称农村信用社）的中间业务收入占比普遍较低。据合肥科技农村商业银行网站该行年年报显示，年度该行中间业务收入占比仅为0.3%。中间业务收入已日益引起我国商业银行的重点关注，并作为今后业务发展和利润增长的重点，农村信用社要想对中间业务取得较好的发展，并在日益激烈的市场竞争中取得一席之地，就必须要奋起直追，加快发展中间业务。一、当前农村信用社中间业务

2、存在的问题1、中间业务品种较少、创新不足，缺乏发展后劲。目前，我国的中间业务主要包括九大类：支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保及承诺类中间业务、交易类中间业务、投资银行业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类中间业务。农村信用社开办的中间业务主要是支付结算类、银行卡和代理类中间业务，其他中间业务品种则较少涉及，中间业务的品种不能够完全满足客户需求。而且目前农村信用社的中间业务的附加值较低，为农村信用社的带来的收入有限，发展潜力不足。更重要的是，中间业务的发展依靠创新，有创新的中间业务会赢得较多的客户，更是吸引高端客户的有力工具。农村信用社由于中间业务发展较晚、人员素质偏低等

3、种种原因，中间业务的创新不足，不能为客户提供“一揽子”的中间业务服务，在日益激烈的中间业务竞争市场上处于劣势。2、中间业务的收费混乱。由于农村信用社的主要业务收入仍然是贷款利息收入，中间业务收入只占极少部分，部分员工认为中间业务收费可有可无，导致中间业务收入少收、不收或者乱收。而且，法人联社甚至网点间的收费政策也不尽统一，容易导致客户误解，会认为农村信用社的中间业务乱收费、业务管理不规范，这样对中间业务整体的系统的发展十分不利。3、缺乏有效的营销措施，中间业务推广未形成有力营销氛围。国内很多商业银行对中间业务的推广都制定有很多的营销计划和吸引客户的优惠措施，如节假日优惠活动、积分计划等，并利用

4、各种媒介进行宣传，营造起较好的中间业务营销氛围，极大的推动了中间业务的发展。而农村信用社缺少较为系统的营销规划，部分农村信用社还是限于上街宣传、拉横幅、做墙体广告等手段进行宣传，营销效果作用有限。二、对农村信用社发展中间业务的建议待添加的隐藏文字内容11、加快中间业务创新，丰富中间业务品种，推动中间业务营销。农村信用社大多以县（市、区）为法人单位，受到业务规模、风险控制能力、农村信用社员工素质等等因素的影响，对中间业务的创新能力受限或不足。在这种情况下，比较切实可行的办法就是省联社承担中间业务创新的重任，加快业务创新、丰富业务种类，制定全省的中间业务推广计划，形成全省一盘棋，整体推进中间业务发

5、展。各法人联社要依据省联社的中间业务整体营销计划，因地制宜，制定适合本地实际的营销方案，积极营造良好的营销环境。2、规范中间业务收费。发展中间业务就是为客户提供服务，从客户那里取得收费。农村信用社网点较多，服务客户的面较广，这样就需要规范和统一收费，避免收费混乱，避免因收费的不统一给客户造成误解，从而造成客户流失。省联社（甚至全国范围内的农村合作金融机构）要制定统一规范的收费项目和收费标准，并在各个网点进行公示。法人联社要定期、不定期的对基层网点的中间业务收费进行检查，确保收费的规范统一，省联社也需要不定期对法人联社的收费政策进行督察。3、加强中间业务人员培训，提高中间业务服务水平。中间业务的发展最终需要客户经理的优质服务，而目前农村信用社的员工对中间业务的认识还停留在初级阶段，中间业务的办理仍处于等客上门、自然发展的状态。农村信用社要制定完