农村信用社应多措并举防控信贷风险

1、农村信用社应多措并举防控信贷风险农村信用社应多措并举防控信贷风险范振忠淄博市周村区农村信用合作联社255001【文章摘要】农村信用社信贷业务是最重要的业务品种之一,信贷风险管理自然成为全面风险管理中的主要组成部分,可见从理念上提高认识,行动上采取多种举措防控信贷风险,显得很有必要.信贷业务始终与风险相依相伴,信贷资金运行中无论采用何种机制或何种措施,其作用只是在于降险,控险和防险,不可能做到杜绝风险,没有一剂灵丹妙药可以防控所有的贷款风险.本文笔者就如何防控贷款业务风险,谈几点看法.【关键词】农村信用社;防控;信贷风险一.从管理理念上提高思想认识信贷风险控制不仅仅是管理层,风险部以及信贷员的事

2、,每位员工都应参与风险管理并行职责.有伞员参与,人人都深刻认识规避风险从我做起,从现做起,才能形成机构合觇经营.不断圳强学习,提高认识,大力l丌展岗位操作和职,i道德培训,使全体员工对合规经营,合规风险管理机制等基本概念有清晰的认识,准确的解,r解自已在操作中的职责边界和风险点,培养责任意识,在行动上杜绝违规,防范风险.二,深入剖析信贷风险根源信贷风险主冈是贷款的二=查制度执行力,信贷管理中普遍存在二鱼制度流于形式或三查工作做得小够深入的问题.贷前调查是风险控制的重要环节,查人员须深入客户查阅帐簿,凭证,核实数据,掌握企业的产品,生产经营及管理等各种情况,对大量的数据资料进行综合的分析研究,形

3、成客观,公正,有决策价值的结论,而很多信贷人员没有作出有深度的调查,不对相关的数字进行核实,只是根据企业提供的相关文字材料,对丁企业提供的报表数据轻易采信和运用,按照银行信贷管理的要求进行摘录,整合,做出表面文章,造成贷前调查报告做出的结论失真使贷款失去了安全性.贷后检查作为风险控制的关健环节,需要信货人员深入企业监控其经济活动和资金流向,认真分析其贷款风险变化情况.实践中有的信贷人员对贷款业后续管理不到位,很少到企业了解情况,无法随时把握企业生产经营变化情况,贷后管理主要是为了应付el常制度检查的需要,要填好表格就行,这种检查是企业报表数据的移位和凭目j象做出的书面反映,不能真实反映企业的实

4、际情况,失去了贷后检查的真工f意义,是造成贷款预警机制失灵的主要原因.三,防控信贷风险的有效举措(一)建设信用工程.信用工程建设可从某个区域甚至全社会倡导信用社会,结合拿国,止信宣传活动的开展,火力进行农村地区的信用工程建设,显得非常必要,一一旦形成人人讲信用光荣,不讲信用可耻的良好氖罔,从全社会角度创举良好的信用环境,为农信社防控信贷风险奠定信用社会基础,特别是信用村,信用广删评要抓紧抓到实处,充分发挥信用村,信用户的优势,保障农信社农村小额贷款额小,流动,分散,风险小的特色,历史实践i=明小额贷款是农信社业务发展状大进程中质龟最好的资产.(二)贷款三查制度执行落到实处.信贷风险管理应当贯穿

5、于整个贷款周期,在贷前调查,贷时审查,贷后检查管理的全过程,形成相应的风险防范理念和风险胨控机制.首先是加强贷前调查,出具真实全面的调查报告,做出正确决策.+是查清客户家底,看资产负债盘清客户家底.对客户的资产负债隋况进行逐项核实,在工作底稿中详细记载.二一是查明客户夺情况,包括法人代表个人品质,信用度,家庭摹本情况,产品技u术含量,经营管理方式,企业信用度,市场前景,发展后劲及经营管理能力.三是查清客户收入情况及经营状况,首先逐项分析客户收益情况.如果是企业客户,要对其损益表进行凋查核实,为此可以通过对客户在各银行间的结算与货款回笼情况,水电费缴纳情况,付工资与实际用工人数是否匹配和工资是否

6、发放到位睛况,应缴税款是否缴纳情况等来分析损益表的相对真实1生.如果是个人客户还应列出家庭其他收入及开支,算出其可支配收入.四是通过对以前经营业绩及成果的调查可看出其历年经营情况,并与同行业相比较,分析其所处行业地位及持续发展前景.充分运用企,lkn<j资产负债率,流动比率,速动比率及现金流量指标来做好企业偿债能力分析.加强对业的盈利能力分析,预测企业发展前景和趋势.企业的盈利能力从长远看,是决定贷款安拿生的根本.进仃l,u调查时,要求客户提供佐证资料来验证数据及信息的直实性,为信贷人员出具真实的渊查报告打_卜基础,并据以作出正确的决策,将贷前风险防范降到最低.()认真执行贷时审查.审查

7、人对信贷员提交的资料进行审查,主要审查资料的齐全,合法俞规i生;审查该笔信贷业务是含符合法律法规,信货政策及有关规定,对该信贷业务的整体风险进行评价,提出防范风险的意见,将审批资料提交有权人审批决策.(二)加强贷后俭奄,建立险预警机制.贷款发放后,如何进行贷后榆查,在资金投向跟踪检查,收集,整理,归纳导致变化的因素,形成系统化的预警信号,进行风险预报,可以为控制化解风险争取足够的时间与间四,提高信贷管理工作效率防不良信贷管理_作的效率决定了信贷管理t作质量的高坻,也直接关系着信贷资产的顷量水平.由_f缺乏复台型的信贷客户经理人才,一个信贷客户经理要承担一定数量客户的贷前和期日】管理的全部工作,

8、丁作种类多,任务繁重,尢法有效地提高信贷管理工作效率.针对这种情况,一方面要按照业务的流程特征划分单一性的岗位,一个客户经理只负责力同一属性的工作.另方面采取派单式的工作方式,台理分配信贷客户经理的工作量,才能充分发挥信贷管理人员风险防范的主管能动,多种举措化解不良贷款.(一)开展小额不良贷款笔笔动活动.对所有衣广1,个体工商户及其他自然人类小额不良贷款进行全面清理,分类采取清收保全措施.(二)王点齐发攻不良.强化风险管理意识,确保新增贷款喷量优化;多措并举盘存量,坚持清收,盘活,置换,核销八字方针,强化考核奖惩,完善责任追究制度,在清收的基础l,加大呆账核销力度,最大限度地消化历史不良;运用法律手段强制执行促请收,每季梳理