农村金融服务中心.doc

1、办好金融服务中心 加快农村经济发展对我县农村金融服务中心试点情况的调查为有效缓解我县农村因金融服务阵地缺失导致金融支农不足这一突出矛盾，我县去年在全市率先创办了黄溪口、安坪两家农村金融服务中心。总的来看，通过金融服务中心这一平台，各涉农金融机构服务“三农”的力度较以往有所加大，支农成效令人欣喜，得到了相当部分干部群众的认可。我们认为，要开创农村金融服务新局面，充分放大农村金融于农村经济的核心作用，应该坚定不移地办好农村金融服务中心。一、作用与成效通过听取专门介绍、深入村组走访座谈、认真翻阅相关资料，我们了解到，借助农村金融服务中心这一平台，农村金融服务取得了五个方面的积极成效。第一，扩大了信贷

2、投放规模。一方面，贷款总额大幅增加。据统计，安坪、黄溪口两家金融服务中心自去年7月、9月先后成立以来，至今年3月底共推荐发放贷款2350万元，为两个片区2008年全年农村贷款3000万元的78%。今年前三个月，两家服务中心累计推荐发放贷款318笔、1154.8万元，比上年同期分别增加了102笔、387.2万元，分别增长46.5%、50.4%。另一方面，单笔投放金额有所提高。其中，黄溪口服务中心自成立以来共推荐投放贷款143笔，其中3万元以上57笔，比上年同期多27笔；5万元以上28笔，比上年同期多15笔；10万元以上17笔，比上年同期多7笔；50万元、200万元以上分别为2笔、1笔，上年没有。

3、第二，降低了银行贷款风险。表现在“二个提高，一个加大”。一是群众信用意识有所提高。由于县、乡、村三级层层开展金融政策宣传培训，各乡镇干部深入村组农户耐心讲解信贷知识及贷款要求，相当部分农民懂得了“有借有还，再借不难”的道理，知晓了“不还老债，难借新款”的银行规矩，信用意识较以往有所增强。二是贷款农户信用度明显提高。农户在办理贷款过程中，由于村、乡、服务中心对其基本信息、家庭生产经营状况、贷款申请用途、是否组建联保小组等情况，特别是对其信用状况和偿还能力进行严格审查、层层把关，大大提升了贷款农户信用度。过来，通过“三级”严格把关，共否决不符合条件贷款232笔。其中，因老贷不还的175笔，因借款用

4、途不正当的27笔，因偿还能力较差的30笔。三是收贷力度将明显加大。两家金融服务中心主任表示，对即将到期的贷款，将会同各乡镇全力协助银行收贷，让银行部门吃上定心丸。银行贷款风险的大大降低，致使银行贷款额度也随之水涨船高，特别是小额信用贷款额度得到了大幅提高，农村信用社对农户的单笔信用贷款额度由往年的10005000元提高到了3万元。第三，整合了农村金融资源。农村金融服务中心自创办以来，打破了原来我县农村金融服务主要由农村信用社一家统揽的局面，形成了农业银行、信用社、农发行、邮政银行四家涉农金融机构齐头并进、共同服务农村经济的喜人态势。通过服务中心，县农业银行在试点的2个片区共发放惠农卡7000余

5、张，授信1000余万元。今年，县农业银行将依托服务中心在安坪片区全面铺开“三农”业务，拟发放惠农卡15000张，授信1500万元；邮政银行推出的“好借好还”小额贷款品种已在5个乡镇、30多个行政村开办；农发行与5户重点种养大户进行了贷款对接；农村保险业务覆盖面不断扩大。第四，增强了农民发展信心。主要是，通过农村金融服务中心这一平台，急需资金发展的农户能及时获得银行贷款。据黄溪口金融服务中心主任介绍，以往银行贷款关系贷、人情贷现象较为严重，没有“关系”很难获取银行贷款，特别是普通农户要获取银行贷款往往要费尽周折。但金融服务中心成立后，由于在贷款申请、反馈信息、办理手续等各环节上实行“一条龙”服务

6、，免去了贷款农户特别是偏远地区农户的往返奔波之苦。再加之由于金融服务中心的介入，农户信用程度大大提升，服务中心所推荐的贷款一般能够得到银行受理，从而大大增强了农民发展的信心。比如，仙人湾瑶族乡团坡村支部书记集约稻田150亩发展水稻制种，因在服务中心的主动帮助下一天之内获取了信用社3万元的信用贷款而大为感叹今非昔比。再比如，苏木溪乡苏木溪村金银花种植大户戴文在服务中心的推荐下，二天内获取了信用社5万元贷款后，他兴奋地表示，将抢抓当前金银花良好的市场价格机遇，马上购进金银花加工设备发展金银花加工，以赚取更多利润。还比如，黄溪口镇大湾村舒象根为发展山羊规模养殖，在服务中心副主任舒象流的担保下及时获得

7、了农业银行2万元的低息贷款，使其很快购买了种羊。第五，推动了农村产业发展。由于贷款难问题得到有效缓解，发展资金有了可靠保障，两个片区的农业产业化发展得到了有力推动。其中，金银花开发方面，在黄溪口片区金融服务中心的主动服务下，上蒲溪瑶族乡、苏木溪瑶族乡、罗子山瑶族乡等3个乡镇的5000亩金银花基地与县信用联社和县农行达成了贷款意向协议。至4月底，农村信用社已经对苏木溪瑶族乡和仙人湾瑶族乡的金银花种植大户舒大善（种植金银花1000亩）、肖典海（种植金银花300亩）共授信400万元，目前已发放200万元，对215户金银花种植散户发放贷款450万元。在油茶产业发展上，仙人湾乡千丘田村民翟方春因新造50

8、亩油茶缺少资金，通过服务中心推荐，该乡信用社在一个工作日内为其办结了4万元贷款的所有手续，及时解决了其炼山、购苗、施肥所需资金难题。龙头庵乡3000亩油茶开发大户许多兴，也在服务中心的帮扶下，迅速争取到了县农业银行的200万元贷款。二、问题与困难突出表现在四个方面：1、农户贷款难问题尚未真正缓解。原因有三：一是银行部门配合不够。安坪金融服务中心工作人员反映，由于金融行业的相对独立性，金融机构部分工作人员对农村金融服务中心的工作不是很配合，个别负责人“架子”较大，有的甚至将农村金融服务中心视为政府无事之举而避之不管，对其推荐的农户贷款不够重视，甚而置之不理，从而延误了农户贷款的办理。二是关系贷、

9、人情贷现象仍然存在。调查发现，部分农户即使符合贷款条件但因缺乏熟人关系，虽由服务中心推荐但仍被银行部门以各种理由搪塞推辞，而某些农户不具备贷款条件却由于熟人关系而避开服务中心轻易获取贷款，导致不少农户意见很大。三是金融机构严重缺乏。目前我县仍有12个乡镇没有金融机构，设有金融机构的18个乡镇除黄溪口片区设立农业银行支行以外，其他乡镇仅农村信用社一家。农村金融网点严重不足的实际致使部分农户特别是偏远地区的农户仍然欲贷无门。2、农村信用环境建设难以跟上。这是导致目前农村贷款难的一个关键因素。通过调查，我们了解到，两个片区在信用环境建设上存在四个方面的通病：一是农村信用评估体系尚未建立。两个片区的银

10、行机构至今没有一套科学完整的农户信用评估制度，没有建立统一、完整、规范的农户信用数据库，致使金融服务中心和银行对农户的信用难以快速准确的评估。二是农户信用意识仍然不强。一些贷款农户仍然存在“银行的钱是政府的钱”这一错误认识，在还贷时能拖则拖、能躲则躲。此因素是当前各金融机构不敢放手放贷的重要原因。三是农村贷款担保体系尚未健全。主要体现在，由于各级财政困难的实际，政府对农村贷款的担保及信用风险的分担上出力不大。政府作用的弱势在一定程度上影响了农村贷款的发放。四是惩戒失信合力尚未形成。在对失信行为的惩治，特别是对恶意逃废银行债务行为的打击上，司法部门支持力度不够，这一工作短腿无疑增大了银行贷款的风

11、险。3、农户对信贷政策的认知仍然模糊。尽管金融部门在两家服务中心创办之初对服务中心工作人员和乡、村两级干部进行了宣传培训，通过乡、村干部对广大农户散发了金融知识宣传单，进行了宣传解释，但由于当前农民较低的文化知识水平，以及部分乡、村干部因对金融知识缺乏全面了解而难以对农户进行正确宣传，导致广大农户对信贷政策的理解不够透彻。比如，对县农行发放的惠农卡，绝大部分农户误解为“有卡就有钱”、“不需要任何条件也可以获得贷款”；对农业银行相对严格的贷款要求，部分农户却认为“是故意设卡”；对信用社相对较高的利率，个别农户则认为“违背了国家规定”，等等。农户对金融政策的模糊认识在一定程度上影响了农村信贷工作的

12、正常开展。4、服务中心工作机制急待完善。主要表现在“三无”：一无专门工作人员。按农村金融服务中心管理办法的要求，服务中心工作人员由办事处主任、各乡镇分管农业副职、经管站长及涉农金融机构业务员兼任。但从过来工作来看，由于乡镇事务繁杂，所抽调的领导干部大都忙于各自分管工作和乡镇中心工作，很难集中精力处理服务中心相关事务。二无专门工作经费。两家金融服务中心自成立以来在材料打印、资料整理、添置设施、下村调查、交通通讯等方面的一切开支全部由服务中心工作人员自行解决，工作经费的缺乏严重地影响了工作人员的积极性和主动性。三无绩效考核制度。目前服务中心工作人员的职责虽然有了明确的定位，但尚未建立奖惩激励机制，

13、缺乏工作绩效考核制度，致使工作绩效无法量化评定，难以激发工作人员工作热情。三、对策与建议虽然我县农村金融服务中心试点运行存在诸多问题，但其作用毕竟已积极显现。我们认为，只要完善机制，规范运行，加强配合，形成合力，农村金融服务中心必将发挥更大作用，一定会实现“多放贷、放好贷、促发展”的预期目标。1、健全管理运行机制。建议从四个方面予以完善:一是予以经费投入。给每个金融服务中心每年安排1万元经费，由县财政和金融部门按4：6比例落实到位。此外，可提取收贷回扣作为经费补充，以确保中心日常工作正常运转。二是实行专人负责。乡镇党委、政府在明确一名副职领导分管金融服务工作的同时，再明确1名工作人员兼任服务中

14、心工作人员。该工作人员必须与本职工作和政府中心工作脱钩，以集中精力做好对申请贷款农户的情况调查及信用状况的了解等相关服务工作，保障服务质量。三是推行绩效考评。实行目标责任管理，出台绩效考核办法，明确县金融生态办为农村金融服务中心的上级主管部门，每年由金融生态办就金融服务工作对服务中心和各乡镇进行绩效考核。考核结果作为单位和个人年终评优评先的重要依据，并对绩效突出的予以重奖。四是加强信息互通。在银行机构和金融服务中心之间建立网络信息沟通平台，银行部门对服务中心推荐的贷款情况要及时反馈，对不予办理的说明理由，以便金融服务中心准确掌握情况。2、加强信贷知识宣传。为增强农村金融服务中心工作人员的业务素

15、质，帮助群众对信贷政策的了解，县金融部门应制订周密可行的宣传培训计划。每季度或半年开展一次下乡进村宣传活动，组织专门队伍前往金融服务中心进行业务指导；利用集镇墟场时机向广大农户发放金融知识图报；深入村组农户进行信贷政策和相关知识讲解。通过大张旗鼓地宣传，认真细致的指导，耐心反复的讲解，做到人人懂得信贷政策，个个知晓贷款要求。3、强化信用环境建设。着力做好四个方面的工作：一是加强诚信道德教育。各地各部门要加大诚信建设教育与宣传力度，特别是要突出正面引导，加强对诚实守信典型事例的宣传，大力弘扬诚实守信的传统美德，营造诚实守信的社会氛围。二是加大失信惩戒力度。加强失信惩戒，是强化信用制度保障的关键。

16、对失信者要不留情面，通过宣传媒体向社会公布其名单。特别是，司法机关要加大对金融债权案件的处置力度，做到严格执法、公正执法；同时，政府要采取切实有效的措施，集中清收盘活一些不良贷款。通过强有力的举措，使失信者无利可图，甚至损利更大。三是完善农户信用评估体系。银行部门必须制定一套科学完整的农户信用评估办法，服务中心和各乡镇要协助银行部门建好农户信用数据库，使银行部门评定农户信用等级有据可依。四是逐步建立信用风险分担机构。目前由于财力有限，我县难以组建担保公司等信用风险分担机构，但应列入政府规划，实行预算积累资金，当资金累积到一定规模后再组建中介公司，进行信用风险担保。4、努力增设信贷网点。针对目前

17、我县还有12个乡镇没有信贷机构的落后局面，根据我县农村发展较快的实际，银行部门应加大向上汇报衔接力度，尽可能多的增设农村金融服务网点，努力消除农村金融服务盲区，为方便农民贷款创造好的条件。鹤政发20108号怀化市鹤城区人民政府关于推进农村金融服务中心建设的实施意见各乡镇人民政府、街道办事处，区直机关各单位：为加快我区农村金融服务体系建设步伐，切实解决“三农”金融服务难题，经区人民政府研究，决定在全区推进农村金融服务中心建设。现特提出如下实施意见:一、建设农村金融服务中心的目的和原则建设农村金融服务中心的目的是:转换基层政权行政服务职能，促进金融服务与“三农”需求的有效对接，推动农村金融产品和服

18、务方式创新，提升农村金融服务水平，努力满足多层次、多元化的“三农”金融服务需求，改善农村金融生态环境，推动诚信社会建设，促进农业增产、农民增收和农村经济发展。 1 农村金融服务中心的建立坚持以下原则:一是坚持政府主导原则，服务中心的工作人员主要由政府职能部门和金融机构抽调人员组成;二是坚持政策扶持原则，各级政府要在财政、税收等政策方面为农村金融服务提供方便和优惠;三是坚持因地制宜原则，各地要根据当地实际，建立不同形式的金融服务中心，不要生搬硬套和搞形式主义，要力求实效;四是坚持风险可控原则，金融服务中心要在风险可控的前提下优化金融服务，但不直接审批贷款发放。二、农村金融服务中心的设置及其主要职

19、责(一)机构设置农村金融服务中心可按乡镇片区组建，也可采取相邻的乡镇联合组建，中心主任由乡镇长或（街道办事处主任）兼任，副主任由辖区内各乡镇分管农业的副乡镇长兼任，乡镇经管员和各涉农金融机构业务员为成员也可吸收村干部参加。服务中心应设在乡镇政务服务中心或大的集市区，有独立的办公场所，并配备必要的办公设备，通过多种形式公布办公地点和咨询电话。服务中心日常工作由各乡镇经管员或其它干部负责，信贷、保险业务由各涉农金融机构派业务员定期到服务中心办理。农村金融服务中心要建立健全各项规章制度和管理办法，明确工作人员和行政、金融部门等成员单位的职责、权限和义务，形成政银携手、合理分工、协调配合、尽职履责的良

20、性互动格局。农村金融服务中心的经费主要从三个方面解决:一是各级政府财政解决一部分；二是金融机构按服务业绩让利补偿一部分； 2 三是服务中心通过其他途经筹措一部分(不能向贷款企业和农户摊派费用)。(二)主要职责1、组织开展好本区域信用乡镇（街道办事处）、信用村（社区）、信用户的创建工作，组织推动区域金融生态环境建设工作，努力营造良好的信用环境和金融生态环境。2、负责组织协调本区域的金融服务工作，不断提高区域金融服务水平，促进农村经济又好又快发展。3、负责本区域的金融政策及业务知识宣传工作，使广大农民了解金融服务内容及金融知识，掌握和利用金融产品发展生产。4、积极做好金融部门与农户之间的沟通工作，

21、建立良好的银农关系;全面了解农户信贷需求及农户信用状况，为金融部门放贷提供决策依据;协助金融部门建立健全农户信用档案，并对农户的信用评级提出初审意见;协助金融部门做好到期贷款的回收工作，督促农户及时归还借款;协助保险公司做好农户保险费的归集和农险的理赔服务工作。三、推进农村金融服务中心建设的工作要求各级政府要高度重视农村金融服务中心建设工作，把这项工作作为基层政权转变行政服务方式、创新基层行政服务内容的一项重要措施来抓，明确专人和专项工作经费，使农村金融服务中心真正成为解决“三农”资金问题的平台，成为为民办实事的服务机构，成为推动社会诚信建设的办事机构。各级政府职能部门要积极支持农村金融服务中

22、心建设工作。 3 业务主管部门要在做好工作人员选派的同时，加强业务指导;农村社会信息主管部门要支持农村金融服务中心开展农户信息采集工作;区房改、国土、林业等部门对办理“三农”贷款抵押手续要予以便捷、优惠;区财政、税务等部门对“三农”贷款的优惠政策要足额落实到位;区司法部门要依法维护金融部门的合法权益。各银行类金融机构尤其是涉农银行金融机构要强化服务意识，改进服务方式，进一步提高农村金融服务水平。要优化信贷服务，不断改进和完善信贷管理，针对不同的贷款主体，制定与之相适应的贷款条件、放贷程序、管理方式和风险评价体系;合理调整贷款额度和期限，根据经济发展水平和农户经营实力，适当提高对不同信用级别的授

23、信额度，同时根据贷款用途、生产周期、还款来源等因素合理确定期限。要探索推广适合农业产业化发展的有效信贷方式，培育新的信贷主体，针对农业产业化龙头企业及其配套企业、基地的金融需求，积极推动和发展“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司+基地+农户”、“公司+专业市场十农户”等促进农业产业化经营的信贷模式。要积极争取适度放宽基层行(社)审批限额，合理确定农业信贷规模，加大对“三农”的支持力度。邮政储蓄银行要加快改革步伐，积极拓展“三农”贷款业务，多方位地引导邮政储蓄资金回流农村。各保险类金融机构要积极发展农业保险，在做好农业政策性保险的同时，扩大农村商业保险覆盖面，拓宽保险领域，不断开展利

24、农新险种，增强农民风险防范意识;农业保险项目要尽可能与“三农”贷款项目相结合，确保“三农”经济稳健发展。要建立 4 健全农业再保险体系，逐步形成农业巨灾风险转移分担机制。农村金融服务中心要扩展服务领域和增强服务功能，把服务的触角延伸到农村生产和生活的各个领域，切实提高服务水平和服务质量。服务中心的负责人和工作人员要尽职尽贵、廉洁奉公，把服务中心办成高效廉洁的服务机构，杜绝弄虚作假和以权谋私行为的发生。四、推进农村金融服务中心建设的保障措施(一)加强组织领导。成立鹤城区农村金融服务中心建设领导小组，由常务副区长任组长、分管农业的副区长任副组长，区政府办、区农改办、区农办、区财政局、中国农业银行鹤

25、城支行、区农村信用联社、中国邮政储蓄银行鹤城支行等单位以及各乡镇（街道办事处）主要负责人为成员。领导小组下设办公室（设区农改办），与区金融工作领导小组办公室合署办公，负责农村金融服务中心建设的组织指导工作。各乡镇、街道办事处也要成立相应的工作机构，确保工作落到实处。(二)设立风险补偿基金。区政府每年从经常性财政收入中按涉农小额信贷贷款总额的5安排额度资金作为小额信贷风险补偿基金，列入财政预算，设立专户管理，确保涉农信贷资金安全。风险补偿基金主要用于对不可抗拒因素产生的农业信贷风险进行资产损失的部分补偿。(三)建立激励约束机制。一是建立农村金融服务中心建设责任考评制度，将农村金融服务中心建设工作

26、纳入年度对各乡镇、街道办事处工作目标考核，具体考核指标的制定、工作的推进由 5 区农村金融服务中心建设领导小组办公室负责。二是建立激励机制。以涉农金融机构“三农”贷款和农业保险的保费收入为考核指标，对服务中心及金融机构实施奖励，具体办法由区政府根据实际制定实施。三是建立风险责任制度。各农村金融服务中心要建立责任追究制度，工作人员以权谋私造成重大信贷风险，要追究直接责任人和领导的行政、经济责任，构成犯罪的依法追究刑事责任。(四)建立健全农村信用体系。广泛开展 “信用户”、“信用村”、“信用乡(镇)”、“金融安全区”创建活动，促进农村信用环境明显改善和优化。探索建立适合本地区农村经济主体特点的信用

27、评价方法和体系，积极推动信用信息产品在社会各领域的应用，努力营造“守信光荣、失信可耻”的良好社会氛围。二一年八月十一日主题词：金融 建设 意见抄送：区委各部门，区人武部。区人大常委会办公室，区政协办公室，区人民法院，区人民检察院。怀化市鹤城区人民政府办公室 2010年8月11日印发从三个层次构建农村金融服务体系中国农业大学农村金融与投资研究中心主任 何广文教授：建设新农村，是一个复杂的系统工程。不论是要推进现代农业建设，提高农业综合生产能力，还是要培育新农民、提高农民素质，拓宽农民增收渠道，实现农民收入持续增长，或是加强基础设施建设，等等，均需要强有力的资金投入支持。在传统农区特别是贫困地区农

28、村县域，目前缺乏的不是大型金融机构，缺乏的是接近农户和接近需求的小型机构，缺乏的是向农户和微小型企业提供服务的机制。这样，需要根据农户和农村微小型企业的金融需求,从三个层次构建农村金融体系：一是构建能够在竞争的基础上为农户和微小企业提供零售金融服务的金融机构体系，实现金融机构多元化，培育竞争性农村金融市场。二是构建保障竞争良性运转的制度基础。包括完善金融机构评级体系、审计监督机制、支付体系、流动性保障机制，以及创造有利于这些零售金融机构进入国内外货币和资本市场的机制，如创造投资基金发行、债券发行、资产证券化等的机制。建立健全存款保险制度，为多元化发展的农村金融体系提供运转的制度保障。提高信息披

29、露水平。建立农业保险和农村保障机制，通常对资金供给者和需求者均会产生激励作用。三是培育良好的政策环境和恰当发挥政府的作用。建立公平的市场环境，其中，构建能够在竞争的基础上为农户和微小企业提供零售金融服务的金融机构体系，是农村金融创新的关键。原因在于：可以整合县域金融存量资源，发挥现有金融机构的作用；改善县域金融资源增量配置结构。以国有大型为主的正式的金融制度安排，难以适应农户经济为主的小规模融资需求。与农户和农村微小型企业信贷需求特点相适应的农村金融机构，更多的应该具有地方性、区域性、小型化、草根性、非正式性等特点。因此，构建地方性、区域性、小型化、草根性为主要特征的农村金融机构体系是解决目前

30、农村金融市场供求矛盾的最佳选择；可以通过立法形式将商业银行推入农村金融市场，或是促进商业银行业务创新和客户群体下移，增加商业银行在县域内的资金供给；要强化政策性金融机制；以私有、非正式为原则，探索改善增量结构的路径。对欠发达地区科学构建农村金融服务体系的思考建设社会主义新农村是我们党和国家在新时期确立的一项重大历史任务，新农村建设也是加快农村经济发展，切实解决“三农”问题，提升农民群众生活质量的重大举措。而农村金融服务体系是否科学合理,决定着农村经济社会能否持续、健康、协调发展，关系到新农村建设的全局。就目前现状看，欠发达地区金融业发展与发达地区的差距还很大，特别是西北地区金融体系不健全、城乡

31、、区域金融发展不协调、“三农”和中小企业金融服务相对薄弱等问题仍然存在。因此，积极探索构建金融支持新农村建设的长效机制，推动能源金融与能源产业的协调发展，是需要我们进一步研究的重大课题。一、正确处理好改革与发展的关系。一是通过制定相应的政策措施，正确引导信贷支农投向，引导商业银行积极调整信贷战略，注重信贷政策和产业政策的有机结合，制定适合辖内新农村建设实际情况的金融支持发展规划，将一定比例的资金用于农业发展，加大信贷支农总量，实现效益双赢。二是转换农村金融机构的信贷管理方式，各类农村金融机构要在借鉴吸收城市金融机构的做法的同时，充分考虑农村金融的特点，积极探索适应农民和农村经济发展需要的经营模

32、式和管理方式。强化信贷激励机制，建立有效管理条件下的信贷免责机制。二、努力培育农村金融多元化主体,发展竞争性农村金融市场，多方面改进和完善对农村的金融服务。一是巩固农村信用社的改革成果，加大对农村信用社的政策扶持力度。进一步增强和完善信用社服务功能，不仅关系到信用社的稳定健康发展，而且事关农业发展、农民增收、农村稳定的大局。要从农村经济发展和农民的实际需要出发，以服务农业、农村和农民为宗旨，更新经营理念，拓宽服务领域，创新适合农村发展需要的金融产品,增加服务手段，积极开办政策性银行和商业银行委托业务，充分发挥信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，帮助农民增加

33、收入，促进城乡经济协调发展。二是适当扩大农发行的业务范围。在现有业务范围的基础上，增加促进农业和农村经济发展的中长期贷款。围绕改善农业生产条件，提高农业综合生产能力，办理支持农业综合开发、农业基础设施建设和法人扶贫等开发性贷款业务，充分发挥农业政策性金融支农的引领和导向作用。三、加快农业保险体系建设，解除农村金融支农后顾之忧。一是结合我国农村实际，借鉴国际先进农业保险运作模式和经验，大力发展农业保险体系，组建全国性、政策性农业保险机构，将国家对农业自然灾害的救济、补贴方式转化为农业保险补贴方式；通过减免税和补贴等措施支持和鼓励国内商业性保险公司和外国保险机构进入农村保险市场；同时，还可以通过中

34、央财政建立国家农业保险巨灾风险保障基金，用于应对农业巨灾可能对农业保险体系造成的毁灭性打击。二是建立农业保险再保险机制。我国农业自然灾害频繁，为了有效避免农业投资因遭遇特大自然灾害而造成损失的风险，避免承保公司无力赔付农业保险金的情况发生，农业保险必须建立完善的再保险支持机制。因此，借鉴经济发达国家在农业保险方面的先进经验，强力推行农业保险再保险制度。对关系国民经济发展的农、林、牧、渔等产品的生产，应由政府牵头组织国内具有再保险经验的商业性保险公司为农业保险进行分保，进一步分散农业保险风险，降低农业保险的风险责任。四、鼓励金融业务创新，促进信贷业务发展，确保银企实现“双赢”。一是农村中小企业必

35、须努力开拓市场，加强经营管理，提高经营效益。要杜绝以贷款保生存的不良倾向，树立以贷款求发展的良好意识。政府有关部门要结合小企业发展规划，制定小企业发展名录供金融部门参考，引导企业积极发展直接融资，规范小企业集资和民间借贷行为。二是涉农金融机构要改革对小企业贷款管理体制，减少贷款审批程序和环节，下放贷款审批权限，建立信贷激励约束机制，构建科学、合理的评价标准，调动有关责任人的积极性，加大贷款营销力度，使信贷人员的权、责、利相结合，加强调查研究，设计符合小企业不同发展阶段资金需求的信贷产品，满足企业正常合理需要，实行“一户一策”的差别信贷政策，发挥辖内资源优势，注重支持有特色、有销路、有科技含量、

36、有高附加值的农业产品开发，加大对农业支柱产业、龙头企业的支持力度，促进农村金融服务体系的良性发展。完善欠发达地区农村金融服务体系思考本文以河南省周口市为样本,探讨欠发达地区农村金融服务问题。一、当前农村金融服务体系存在的问题及原因分析(一)农村金融供给总体不足。首先是支农金融机构较为单一。目前周口市农村地区平均每个乡镇23个金融机构网点,每5000户农户有1个信贷网点,农村支农金融机构以农信社为主,信贷供给主体较为单一。其次是农业贷款比重仍然很低。20052009年,周口市农业贷款余额在全市贷款余额中所占的比重平均不到25%。(二)农村金融服务水平低。周口市涉农金融产品多集中在小额农户贷款等传

37、统生产性信贷品种,农户消费性贷款等新型支农金融产品尚未开展。农村金融机构接入支付系统网点比例、银行卡发放和电话银行、pos机具布放量仍较低,且多集中在经济发展相对较好和临近县市的乡镇,与当前多层次的农村金融需求相比,仍存在明显的差距。(三)农村金融生态环境比较脆弱。一是授信环境较差。农民和农村中小企业普遍缺乏有效、可交易流转的抵押品,银行对企业诚信存在顾虑,农村社会信用环境缺失。二是法制环境欠佳。现行法律对债权人保护力度欠缺,金融债权缺乏保护。(四)农村金融风险补偿机制尚不健全。虽然国家出台了一些强农惠农政策措施,但县区地方财力严重不足,支农补贴资金因来源渠道复杂、使用分散,难以形成支持和鼓励

38、金融机构的合力。而且周口市农村信用担保体系建设尚处于起步阶段,缺少为农民信用贷款提供担保的专门机构。农业保险发展相对滞后,市场规模小,覆盖面窄,政策性农业保险尚未全面推行,导致“三农”经济收入平稳增长缺乏保障。二、完善农村金融服务体系建设的政策建议(一)继续推进和深化农村金融体制改革,构建适合“三农”发展需求的农村金融体系。一是进一步深化农村信用社改革。人民银行要指导和帮助农村信用社完善金融服务基础设施,构建以农村信用社为主体的支农主力,使农民尽快享受名副其实的普惠金融。二是进一步拓展农发行业务范围,继续拓宽农业银行“三农”金融服务领域,充分发挥邮政储蓄银行的网点优势,不断增强三家涉农银行的支

39、农实力。三是带动民间金融机构进入正规金融体系,积极支持组建村镇银行、农村资金互助社、贷款公司等新型农村金融机构和小额贷款公司发展,鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。(二)依托信用破解金融支农发展瓶颈,建立符合实际需求的农村信用担保体系。一是推动农村信用体系建设。利用人民银行征信系统,逐步将农村企业、农户信用信息导入数据库,建立起信用惩戒机制,从社会信用的根源上解决农村信用保证类贷款发展缓慢的问题。二是改善农村金融生态环境。政府要加强对农村金融工作的指导和协调,改善法制环境,切实保护金融机构合法权益,增强法律对失信、恶意逃废银行债务行为的威慑作用。三是建立符合农村实际需求的信用担保体

40、系。建立政府主导的担保资金补充机制,对经过担保机构担保的贷款,银行应执行优惠利率,以促进银保双赢。(三)加大扶持力度,构建可持续发展农业投融资机制,增强金融支持“三农”信心和能力。一是采取相对倾斜的财政、税收政策,加大对欠发达地区直接投资和税收优惠力度,引导信贷资金投入。二是发挥货币信贷政策作用,加大支农再贷款和扶贫贷款的投放规模、提高利率优惠幅度。三是对不同类型的农村金融机构实行有差别的监管政策。四是加快创新适应当前“三农”发展的金融产品和服务。五是构建全国统一的、政策性和商业性业务相结合的农业保险体系。加快农村保险业务的推广和普及,大力发展“信贷+保险”、“直补+保险”的合作模式,降低农业

41、生产风险,或可通过财政、引进民间资本的形式建立农户贷款风险担保公司,合理分散和转移由此引发的农村信贷风险。完善我国农村金融服务政策扶持体系时下正值早春三月,农民们开始在田地里播种一年的希望。正在召开的“两会”也将对新一年经济社会工作做出部署,承载着广大农民朋友的希望。而“三农”的发展离不开金融的支持,在今年人大代表提出的议案、建议中,如何扶持“三农”发展再度成为热点之一。全国人大代表、人行郑州中心支行行长计承江今年将提交一份关于完善我国农村金融服务政策扶持体系的建议。他认为,虽然通过多年的不断深化改革,我国农村金融得到长足发展,但其作为我国金融体系中最薄弱环节的现实仍未根本扭转。从国际经验看,整合各项农村金融扶持政策,构建一个系统的政策支持体系,是建成一个资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系的必由之路。农业的弱质性和农村居民的分散性,决定了市场经济条件