浙江工商大学第五章财产保险.ppt

1、第五章 财产保险,1,第一节 财产保险概述,2,教学目的 本章在对财产保险的概念和特征进行了解基础上，理解财产保险的承保和理赔方式； 掌握火灾保险的基本内容及主要险种。,一、财产保险概念和特征 概念： 以财产及与之相关的利益为保险标的，以自然灾害及意外事故为保险事故的保险。 分类： （1）广义 Vs 狭义（经营的业务范围） 广义：财产损失保险、责任保险、信用保险等一切非人身保险业务； 狭义：财产损失保险； （2）有形 Vs 无形（有无实体） 实体财产物资；无实体但具有保险利益的标的；,（二）财产保险的特征 1、保险标的具有广泛性； 差异极大的财产物资，民事法律责任和信用风险 2、保险标的具有可

2、估价性； 具有客观而具体的价值标准，可用货币衡量； 3、业务性质具有补偿性； 适用于损失补偿原则、代位原则、重复保险分摊原则；,和人身险相比如何？,4、经营内容具有复杂性； （1）承包标的的复杂性； （2）承保技术的复杂性； （3）风险管理的复杂性； -例如：湖底隧道建筑保险；山区高速公路修建等 工程保险农业保险等；巨灾； 5、单个保险关系具有不对等性-大数法则和损失概率； （1）保费及理赔支出不对等； （2）承保业务和保险事故；,二、财产保险的业务体系,财产保险,财产损失保险,责任保险,信用保险 保证保险,火灾保险 运输工具保险 货物运输保险 工程保险,产品责任保险 公众责任保险 雇主责任保

3、险 职业责任保险,信用保证保险,农业保险,种植业保险 养殖业保险,三、财产保险的业务运行 展业： 宣传、推销、寻找市场和目标人群； 承保： 核保、签单 防灾防损： 预防、抑制 再保险： 在保险人之间进一步分散承保风险； 理赔： 受理索赔、现场查勘、责任审核、损失核定、赔款计算、支付赔款；注意的问题,一、根据近因原则判定保险责任，分清除外责任和保险责任； 二、根据保险金额，保险利益或者财产的实际损失，确定保险赔偿的最高限额； 三、必要时行使代位权； 四、分摊原则的使用； 五、免赔额的使用；,四、财产保险的承保与理赔 （一）不定值保险与比例赔偿方式 赔款 = 保险金额损失发生时财产实际价值损失 施

4、救费用=保险金额损失发生时财产实际价值施救费用 残值 =保险金额损失发生时财产的实际价值残值 适用：保险标的小、价值不易确定,家庭室内财产,例： 某企业投保财产保险，保险金额为80万元，在保险有效期内，损失为1万元，事后对财产的估价是100万元。则保险公司应该赔偿： 80/1001=0.8万元 如果标的还剩0.05万元, 也应该按比例分摊,并从赔款中扣除： 8000-80/100500=7600元 如果被保险人对于损失进行了施救,费用为300元,则保险公司应该支付： 80/100300=240元 因此,保险人实际支付的费用为7840元,（二）第一损失保险与第一损失赔偿方式 1、第一损失保险：

5、小于或等于保险金额的损失为第一损失； 超过保险金额的损失为第二损失。 2、第一损失赔偿方式： min(第一部分的损失，保险金额） 3、适用：保险标的小、价值不易确定 家庭财产保险,（三）定值保险与定值保险赔偿方式 1、定值保险： 保险标的的保险价值事先约定并在合同中予以载明； 2、定值保险赔偿方式： 赔款=保险金额损失程度 损失程度=(合理市价-残值)/合理市价 3、适用：货物运输保险、船舶保险、贵重艺术品,（四）重置价值保险与重置价值赔偿方式 1、重置价值保险： 按照保险标的的重置价值确定保险金额的保险。 2、重置价值赔偿方式： 赔款=保险金额损失发生时标的的重置价值损失 3、适用 企业财产

6、保险、工程保险中的一些项目,例： 某人购买一成套设备，花费80万元，两年后扣除折旧实际价值为60万元，此时重新购买一台设备的价格为100万元。在一次火灾中其中的一半被烧毁。 如果按照重置价值承保，保险金额为80万元，如何赔偿？ 如果按照不定值保险承保，又该如何赔偿？,重置价值保险： 赔款=80/100（50% 100 ）=40万元 不定值保险： 赔款=80/60 （50% 60 ）=30万元,第二节 火灾保险,2010年11月15日,上海余姚路胶州路,住宅脚手架起火 58人遇难 2011年4月27日,电动三轮车电气故障 17人死亡，25人受伤,2011年4月25日,北京大兴火灾,电动三轮车电气

7、故障 17人死亡，25人受伤 2011年5月1日,吉林通化如家快捷酒店火灾 10人死亡，35人受伤,火灾中保险理赔情况： 上海大火能赔偿金额不超过1000万元； 最大的一单来自中国太平洋保险集团：11月16日下午，太平洋保险向上海特大火灾住宅楼所在的江宁路街道支付400万元保险金。这一保单的投保人是长宁区江宁路街道，保单受益人是街道居民。 平安已核实该楼内共有76名客户,其中身故客户2名、失踪客户1名。2名身故平安养老客户合计获赔182.5万元。 友邦保险数据显示,该楼居民中拥有友邦保单的客户约41位,其中有一位不幸遇难。,能够规避风险的保险险种： 按照保险性质可分为普通家庭财产保险、理财型家

8、庭财产保险以及住房贷款保险三种。 “家财险”即家庭财产保险，是财产保险的一种。 “家财险”的期限常见的有1年、3年、5年，以1年期最为普遍。“家财险”费率通常按房屋结构等级分为不同的档次，一般为13不等。 发生火灾后，购买意外保险也可获得保险公司的赔偿，市场上的意外保险一般包括：意外伤害和意外伤害医疗责任二方面，面值100到几百元不等，一般有效期为一年，购买的人群也比较广泛，可以达到65周岁.,保险公司的房屋综合抵押贷款保险，其实往往是包含了两部分内容，一是“保证保险”范畴，另一种即是“家庭财产保险”。 银行同意办理购房贷款手续的前提是要求借款人把自己所购房产抵押给银行，同时，为了防止购房者不

9、能还款时银行拍卖抵押房产所得不能弥补贷款本息的风险，再要求购买商品房的借款人与保险公司签订一份由购房者缴费、由银行受益的“保证保险”合同。在借款人因死亡、失踪、伤残、患重大疾病或经济收入减少而在一定期限内无法履行还款义务时，由保险公司负责赔偿银行的损失。银行或者将抵押房产的追偿权和处置权转让给保险人，或者自己处置抵押房产，处置所得不足以弥补贷款本息时再由保险公司补足差额或在事先约定的保险金额内给予赔付。,一、火灾保险概述 （一）火灾保险的概念 标的：存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资； 事件：火灾、其他自然灾害和意外事故; 火灾保险是历史遗留下来的一险种的命名，它最初只承保由火所引起的

10、灾害事故，随着经济的发展及保险业的演变，以前的火灾保险把爆炸、雷击等与火灾有关的灾害承保进来，之后，风、雪、雨、雹等各种自然灾害也作为保障的范围。,（二）火灾保险的特征： 1、保险标的是处于相对静止状态的各种财产物资； 2、存放地点固定，被保险人不能随意移动； 3、保险标的相当广泛； （三）火灾保险的承保标的 可保财产、特别约定可保财产；,（四）火灾保险的被保险人 被保险人及其法定代表人 （五）火灾保险的保险责任 火、雷击、财物从遭受火灾威胁的处所搬迁出去所造成的损失。可批注方式添加其他风险事故； （六）火灾保险的除外责任 战争、内部当局的命令、被保险人疏于合理抢救行动所致的损失、偷盗、爆炸与

11、骚乱 （七）火灾保险的费率确定 用途、构造、防护、位置、季节,案 例,案情 国外某仓库投保了火灾保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。 问题 保险人是否承担赔偿责任？,评析,造成仓库受损的原因是由敌机投弹击中和燃烧起火，前一个原因属于战争行为，是火灾保险的除外责任；后一项是保险责任。根据近因原则，在风险事故连续发生中，敌机投弹击中是造成损失的近因，故保险人不承担赔偿责任。,二、火灾保险的主要险种 （一）财产保险基本险（企事业） 基本风险：火灾、爆炸、雷击、空中飞行物体的坠落 （二）财产保险综合险（企业） 基本风险；+ 暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、泥石流、滑坡等等十

12、二项自然灾害和意外事故,（三）家庭财产保险（居民家庭或个人） 火灾、盗窃； 第一损失赔偿方式 主要险种：普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、家庭财产长效保险,（四）利润损失保险 1、概念：发生保险事故后，因停产、停业或者经营受影响，损失的利润和支出的费用间接损失 2、赔偿期：利润损失开始形成-恢复正常的生产经营，确定合理的赔偿期限 3、赔偿：利润损失赔款=保险金额预计的赔偿期毛利润（营业额减少所造成的毛利润损失营业费用增加所造成的毛利润损失压缩固定费用支出所减少的毛利润损失）,案例：,某企业投保企财险，其中固定资产的保险金额为600万元，在保险期内该企业一车间发生意外火灾，机器设备损失60万元

13、，厂房修复费用需20万元。出险后保险理赔人员去现场查勘，明确属于保险责任。并查明出险当月，厂房设备等固定资产实际价值为800万元。企业财产险属于不定值保险。请你计算保险公司应支付的赔款额?,28,适用比例赔偿法 固定资产保险 保险金额600万元， 实际损失（60+20）=80万元 保险价值：800万元；,保险金=600/80080=60万元,家庭财产保险案例,史某拥有40万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为30万元。在保险期间史某家中失火，当： （1）财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？ （2）家庭财产损失35万元时，保险公司又应赔偿多少？,评析,因为家庭财产保险适用第一

14、危险赔偿方式，即在保险金额范围内的损失均予以赔偿。所以在本案例中： （1）当家庭财产损失15万元时，由于损失低于保险金额，保险公司按损失金额赔偿15万元。 （2）当家庭财产损失35万元时，由于损失超过保险金额，保险公司按保险金额赔偿30万元。,家庭财产保险免赔额案例,某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间该被保险人家中失火 A、绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？ B、 绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？ C、 相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？,评析,A. 赔偿0 B. 赔偿8万元-5

15、万元=3万元。 C. 赔偿8万元。,一、运输保险概述 （一）运输保险的概念 保险标的：处于流动状态下的财产 货物运输保险 + 运输工具保险,第三节 运输保险,（二）运输保险的特征 1、保险标的具有流动性； 2、保险风险具有复杂性； 3、保险事故具有异地性； 4、通常涉及第三者责任；,35,二、货物运输保险 （一）概念: 以运输过程中的各种货物为保险标的，以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任。 投保人：收货人或发货人； （二）分类： 根据货物运输方式：海洋运输保险、陆路、航空、邮包； 根据保险人承担责任：基本险、综合险、附加险,（二）保险责任 基本险： 火灾，爆炸及自然灾害导致货物损失； 运

16、输工具意外； 货物装卸意外； 分担的共同海损； 施救费用,综合险： 基本险+盗窃，雨淋等； 除外责任：战争，缺陷、自然损耗，故意行为，核事件，其他 2、保险金额：定值保险 国内运输货物保险保额的确定依据 起运地成本价 目的地成本价 目的地市场价 3、保险费率：考虑运输工具、区域、货物的性质等因素,（三）货物运输保险的主要险种 1、海洋货物运输保险 海上自然灾害、意外事故和外来风险； 基本险：平安险、水渍险、一切险； 附加险：一切附加险和特殊附加险； 专门险：冷藏货物、散装桐油。,2、国内水路、陆路货物运输保险； 基本险： 综合险：除基本险以外，破碎、挤压、渗漏、提货不着等； 保险期限（航程保险

17、）：仓至仓条款； “仓至仓”条款：货物运输保险责任的起讫期自签发保险凭证和保险标的运离起运地发货人最后一个仓库或储存所时开始生效，到该保险凭证上注明的目的地收货人在当地的第一个仓库或储存所时终止。,3、国内航空货物运输保险 保险责任：空难导致的损失，自然灾害、意外事故 保险期限：仓至仓条款,三、运输工具保险 （一）概念 承保各类运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的损失及运输工具所有者采取措施而支出的合理费用的保险。 机动车辆保险、船舶保险、飞机保险,（二）主要险种 1、机动车辆保险（汽车保险） 以各种机器为动力的陆上运输工具（汽车、摩托车、拖拉机）为保险标的的保险。 车辆损失保险：碰撞或者非

18、碰撞原因引起的车身损失 意外事故：如碰撞，倾覆等。 自然灾害：如暴雨，洪水， 台风等。,除外责任,44,轮胎暴裂,自燃,第三者责任保险：因意外事故造成的第三者人身伤害或者财产损失，被保险人应承担的经济赔偿责任,除外责任：,2、船舶保险,3、飞机保险,飞机保险的基本内容,一、责任保险概述 （一）保险标的：被保险人依法应负的民事赔偿责任或经特别约定的合同责任； （二）特点 1、承保风险：法律制度建立和完善产物； 2、保险标的：无形的财产 3、保险事故：民事赔偿责任 4、保险赔款直接支付给受害的第三方 5、最高赔偿限额,第四节 责任保险,（三）责任保险的法律基础 1、过失责任 是指行为人的疏忽或过失

19、行为违反了法律规定的应尽义务，或违背了社会公共行为准则，并造成了他人的人身伤亡或财产损失的，行为人对受害人依法应承担的赔偿责任。 2、绝对责任 是指无论行为人有无过失行为，只要损害结果或事实存在，依照法律规定，行为人就必须对他人受到的损失负赔偿责任。 （四）责任保险的基本内容 1、保险责任：负责责任，赔偿费用； 2、保险费率：依据风险大小，损失率确定； 3、保险期限：1年，期内发生式、期内索赔式； 4、限额赔偿,二、责任保险的主要险种 （一）产品责任保险 1、概念：产品的生产商和销售商， 消费者在使用产品时发生意外造成损失， 2、承保责任：使用产品造成损失的赔偿； 法律费用；,安徽阜阳劣质奶粉导致13个婴儿死亡,（二）公众责任保险 1、概念： 在固定经营场所或地点进行生产经营活动的主体； 经营过程中发生意外造成他人的人身伤害和财产损失； 2、承保责任：第三者的损失； 法律费用； 其它合理费用；,旅游景区踩踏事件,（三）雇主责任保险 概念：雇主