龙胜各族自治扶贫小额信贷操作

1、龙胜 各族自治 县扶贫小额信贷操作指南第一章 总 则第一条 根据自治区扶贫办、财 政 厅、妇联、农 信社关 于进一步推 进扶贫小额信贷工作的通知 （桂开办发 201670 号）精神，特制定本操作指南。第二条 本指南在 “十三五 ”龙胜 脱 贫 攻坚时期有效。第三条 扶贫小额信贷由扶 贫部门会同 财政、妇联 及合 作金融机构等部 门具体 组织实施。合作金融机构以农 村商 业 银行 为主，鼓励支持其它金融机构 积极参与。第四条 扶 贫小额 信贷以下 简称专项贷款。第二章 成立 专项贷 款工作 协调机构第五条 县级 成立由扶 贫、财政、妇联、农 村商业银 行等 部门组 成专项贷 款工作机构，突出 县

2、级主体 责任，定期召开 会议研究 专项贷 款工作，加 强统筹推进全县专项贷款工作。 县扶贫办。负责 确保 对象、需求精准。负责组织统 筹协调 ，牵头制定相关政策、工作计 划和工作方案及相关政 策的宣 传。与农 村商业银 行签订 框架协议 ，建立长效工作机 制。配合农 商行开展 贫困农户 信用档案 评级授信。负责 在风 险可控的前提下， 对贫 困户合股经营和入股分 红的企 业、合 作社建立利益 联结 机制和 监管等。 县财政局。做好风险补偿资金、贷 款 贴 息资金的筹 措、拨 付和 监管等工作。负责牵头 会同扶 贫、金融机构制定 专项贷 款风险补偿资 金管理 办 法，负责对金融机构、扶贫 部门提

3、交贴息申请材料的审核和贴息资金的划拨县妇联。协助做好建档立卡贫困户中有妇女的户 的专项贷款工作，组织信用良好、有贷 款需求和一定 还款能 力的贫困户妇女获取专项贷款自主创业、参股分红实现 增收， 帮助带动建档立卡 贫困户的巾帼科技示范基地、乡 村旅游农 家乐示范点和扶 贫合作社获取扶贫贴息贷款扶持，开展对贫 困户妇女有关种植养殖、乡村旅游、家政服务等 大篷车”进村宣传培训工作。 农村商业银行。根据上级 有关要求制定行内 评级 授信指标体系；负责贫困户评级授信业务培训、指导和督查 工作；对贫困户评级予以审定授信；负责贫困户贷款申请的 审定及发展项目的评估，确定贷款额度与期限；负责专项贷 款的发放

4、、管理和回收等工作。帮扶责任人。第一书记、驻 村工作队员和帮扶联系 人参与贫困户信用评级、贷款申请审核、贷 款使用监督，及 时为贫困户提供市场信息，帮助和指导贫困户选择发展项目， 协助开展针对性技术服务、产品销售服务等。第六条 乡 镇）成立以党政主要负责人为组长、相关人 员为成员的专项贷款工作领导小组，落实专人负责。建立乡 镇）对村考核办法，将专项贷款工作纳入对村综合目标考核； 负责本乡 镇）专项贷款培训工作，做好宣传发动工作，配合 完成本乡 镇）所有贫困户的评级授信工作；结合本乡 镇）产 业发展规划，积极引导贫困户申请贷款和选准致富项目；引 导专业合作社带动建档立卡贫困户发展致富项目，并为其

5、提 供产前、产中、产 后服务，确保项目有市场、有效益，降低贷 款的 风险 ；负责检查、监督、评 估贷款的使用和效益；按 时上 报各 项统计 数据和工作 进展情况；及时收集典型案例；接受 和处理专项贷 款投 诉。第七条 成立村 专项贷 款工作小 组。村专项贷 款工作小 组由第一 书记、驻 村工作 组组长、乡 （镇）驻村干部、村妇 代 会主任、金融机构包片信贷员、村支书、村主任和群众代表 组成。负责组织、宣传、发动 ，完成贫 困 户评级 工作，并对评 级授信的真 实性、可靠性负责 ；负责指导贫困户选择 致富项 目；审核贫困户贷款申 请并向各金融机构提出推荐意 见；负 责监管贷款资金的使用；负责贷

6、款风险防控并 协助金融机构 催收贷款本息；协调相关部 门有针对性的提供技 术支持和服 务，确保项目效果。第八条 开展专项贷 款具体工作部 门的工作 经费从自治 区下达的 财政专项扶贫资金中按 规定提取和 县年度 预算安 排的工作 经费中解决。第三章 专项贷 款 对象、用途、额度、期限及贴 息 第九条 贷款对象。全县 2015 年底在册建档立卡 贫困户。 优先给予农村贫困妇女，特别是留守 妇女，以及失地 贫困农 民、贫 困大学 毕业生、贫 困复退 军人、有一定劳动 能力的 贫 困残疾人等。第十条 贷款用途。扶贫专项贷 款用于凡能促 进贫 困户 增加收入、改善生产 生活条件和提高自我 发展能力的

7、项目， 主要包括 农村特色种养 业，乡村旅游 业，维修、加工、餐饮 等 服务业，销售、收购 等工商 业，以及易地搬迁的建房 购房和 农村危房改造等 项目，以解决有意愿、有能力的贫 困户通 过 贷款自我 发展。同时 ，引导和支持 贫困户利用专项贷 款资金 入股企业、农 民专业合作社等市 场主体合作 经营或入股分 红， 解决有能力但无 产业发 展条件和自我 发展能力弱的 贫困户 增收 问题。第十一条 根据信用 评级 和实际 需要，贫困户可申请 5 万元以下、 3 年以内（含 3 年）的免抵押、免担保、按基准利 率财政全额贴息的信用 贷款。对 自我发展能力 较强的贫困户， 可申请 610 万元的扶

8、贫小额担保 贷款，贫困户每户扶贫 小额贴息贷款最高 额度可达 10万元，财政扶贫资金按人民 银行同期 贷款基准利率 给予连续 不超过 3 年（含 3 年）的 全额贴息。对 已获得专项贷 款的建档立卡 贫困户 ，脱贫后仍 按借款合同 约定期限享受扶 贫贷 款财政贴息补助；对贷款户 因未按期 偿还贷 款及其他 违约 行为产生的加息、罚 息，不予 贴息。财政贴息 兑付流程：各金融机构提供 专项贷 款到期付息 人员名单及金额交县扶贫办审查县扶贫办于5个工作日 内审查盖章后交县财政局划拨贴息资金县财政局于5个 工作日内将 贴息资金足额划拨给金融机构 金融机构按照 要求逐 项完成操作流程。第四章 贫困户

9、信用体系建 设第十二条 评级授信范围。通过 精准识别纳入建档立卡 信息采集系 统管理、家庭有劳动 能力和 发展愿望的 贫困户 （政策兜底的低保 户、社保户除外） 。第十三条 评级授信原 则（一）自愿申请。贫 困户必须有脱 贫致富、发 展愿望或 贷 款意愿，自愿申 请参加 评级授信。（二）真实 可信。贫 困户评级授信表中各项 指标必须 客 观、真实、可信。（三）民主评议。村专项贷 款工作组按照评级授信指 标， 采取先 议后评的方式，逐户评定。即先议 定各项的等 级，再 确定等 级 下的具体分数， 汇总为该贫 困 户 得分，按照得分多 少确定 评级 等级。（四）公开透明。坚 持评级授信指 标公开、

10、过程透明、结 果公示，并建立投 诉受理机制。第十四条 评级 授信指 标（一）信用评级 指标及评级 综合评价分优秀、较好、一般、较 差四个等 级，评级标 准 分别为：“优秀”等级的评定标准：（1）品行良好，社会信誉良 好；（2）近三年来在各金融机构的 贷款能按 时偿还 本息，无不 良记录 ；（3）家庭人均年纯收入在 2000 元（含）以上；4（）家 庭劳动 力充足（至少 2 名）。“较好”等级的评定标准：（1）品行良好，社会信誉良 好；（2）家庭人均年 纯收入在 1000 元以上不到 2000 元（不 含）；3（）家庭劳动 力充足（至少 2 名）。“一般 ”等级的评定标准：（1）品行良好，社会信

11、誉良 好；（2）家庭人均年 纯收入在 500 元以上不到 1000 元（不 含）；3（）家庭劳动 力较充足（至少 1 名）。“较差”等级的评定标准：（1）信用记录、品行及社会 信誉均 较差；（2）家庭劳动 力不足；（3）家庭人均年纯收入在 500元以下（不含） 。评定为较差的农户，属暂时“不予支持 ” 对象，应大力 压缩其原有信用直至退出。（二）授信额度 评为“优秀”等级的，贫困农户小额信用贷款授信 额度不 超过 5 万元（含）；评为“较好”等级的，贫困农户 小额信用贷 款授信额度不超 过 3 万元（含）评；为“一般”等级的，贫困农 户小额信用贷款授信额度不超 过 1 万元（含）；评为“较差”

12、等 级的，严 禁对该农户 新增授信，只能 压缩贷 款 额 度，逐步收 回存量 贷款。（三）评级 授信工作步 骤1. 召开培 训 会议。由县 扶贫办、金融机构对乡 （镇）分管 领导、妇联主席、驻 村工作 组及具体工作人 员就专项贷 款开 展背景、目的、评级 授信工作流程和方法 进行培 训。2. 召开宣 传动员会。由村专项贷 款工作 组组织 召开全村 贫困户参加的宣 传动员 会，主要宣 传金融扶 贫政策和 诚信意 识，宣讲开展 评级 授信的目的和意 义、评级 授信指 标解释和 工作流程、贷 款申 请及偿还程序、贷 款贴息办法、风险 防范 措施等内容。3. 开展评级授信工作。由村专项贷 款工作 组按

13、贫 困户 评级授信表逐项进 行 评议，合作金融机构授信。评 定 结果在 村内至少公示 5 天。公示无异议 后，根据村信用 评 定得分多 少，按优秀、较好、一般和较 差划分授信等 级。4. 汇总 上报。贫 困户评级 授信表由 乡（镇）负责分村 审核 汇总并附贫困户评级 授信表，通过县扶贫办交各金融机构 审 定并授信，金融机构 积极 创 造条件，增加授信 额 度，将填写 好授信 额度汇总 表分别由金融机构、县 扶贫办、乡 （镇）、村 保存。评级 授信流程：推 选专项贷 款工作 组成员（由合作金融 机构信 贷员、村妇联 主席或 执委、村干、驻村干部、农 村金融 辅导员、第一书记 等组成）5-7 人公

14、示专项贷款工作组拟 任人员名单成立专项贷款工作组专项贷款工作组进行 业务培训根据精准识别系统和扶贫部门提供的贫困户名 单入户核实专项贷 款工作 组根据贫困户情况进行评级 金融机构授信第五章 专项贷 款流程第十五条 贷款申 请（一）申请。符合条件的建档立卡贫 困户先向所在村 专项 贷款工作 组提出书面申请，填写贫 困户专项贷 款贷款业务 申请表和提供各金融机构要求的其他资 料（如：贷款证、贷 款额度超 过授信 额度的抵押承 诺书、身份证、户口簿等） 。专 业合作社、专业 大户贷款的，要求签订带动协议 并填报扶贫 贷款带动 关系 汇总表。（二）审核。由村专项贷 款工作 组审 核后签署意 见，加盖

15、村民委 员 会公章推荐 给金融机构。（三）审批。金融机构对贫 困户专项贷 款业务申请表进 行调查、审查、审批。（四）放贷。金融机构对 符合贷款条件的，与 贫困户和带 动市场主体 签订借款合同，发放贷款，并将贷款资金划入其 提供的银行账户；对不符合 贷款条件的，向贫困户和村扶贫 小额信贷工作 组说明原因。（五）回收。借款人按借款合同约 定的还款方式和 时间 ， 按期偿还贷款本息。扶贫 小额信用贷款坏帐损失由 县人民政 府牵头组织妇联、财 政部门、扶贫 部门、农 商行等有关 单位 共同核定，经采取积极措施，确实无法追回的 贷款由县财 政 和农 商行分 别 承担 50%的损失 风险。专项贷款流程：贫

16、困户向村专项贷 款工作组提交贫 困 户扶贫小额信贷贷款业务申请表T村专项贷款工作组在 贫困户专项贷 款业务申请表签 署意见，加盖村民委员会公 章，并推荐给金融机构T金融机构对贫困户贷款进行调查、 审查、审批T符合贷款条件，同意发放贷款，与贫困户签订 贷款合同借据， 发放贷款；不同意发放贷款，向贫困户及村专 项贷款工作组说明原因-贷后管理-贷款到期收回第六章 风险 防控第十六条 设立专项贷 款风险补偿资 金 1000 万元，所需 资金由从自治区 财政切块下达的 财政专项扶贫资金和县级 财政预算安排解决。第十七条 宣传教育阶段。针对贫困村、贫 困户金融知 识 缺失，通过广泛宣 传，营造良好的金融

17、诚信氛 围。合作金融 机构、县 扶贫办要定期或不定期开展金融 诚信宣 传教育。第十八条 评级授信阶段。通过对贫 困户的信用度、劳动 力、人均纯 收入等指 标进行评价，村专项贷 款工作 组评议 后 公告公示，再交由乡 镇）、金融机构审 核，有效解决信息不 对称、诚信度不可靠等 问题。第十九条贷款申请阶段（一）科学选准项目。村专项贷 款工作组要结合本村产业 发展规划、市场需求、借款人家庭实际 ，帮助贫困户选准发 展项目。（二）合理确定贷款额度与期限。村专项贷 款工作组要帮 助借款人按照家庭生产经营需要和能力，合理确定发展规模、 贷款额度和期限。（三）鼓励建立互助小组。鼓励村级 按照扶贫互助社方式

18、组建互助小组，尤其是要鼓励党员、干部、种养大户、致富能 人与贫困户联合组成互助小组，实现成员间在生产上相互帮 助、在信息上相互共享、在技术 上相互学习。（四）参与各I保险。鼓励获 得专项贷款的贫困户积极参 加农村小额扶贫保险、家庭财产 保险、人身意外伤 害保险等， 探索保证保险，化解贷款风险。第二十条贷款使用阶段（一）引导监督专项贷款用于贫困户发展增收产业。金融机构及扶贫部门要引导贫困农户将贷款用于农村特色种养、 工商、乡村旅游、易地搬迁移民建房和购房、农村危房改造等项目。贫困户要自觉按照借款合同 约定的用途使用 贷款， 严禁贷款转借用途。村专项贷 款工作组、互助联 保小组成员、 帮扶责任人、

19、乡镇驻 村干部要监督贫困户将贷款用于申请发 展的项目。（二）探索扶贫小额信贷资金入股经营的模式。鼓励龙头 企业、农 村合作 经济组织 与建档立卡 贫困户建立利益 联结 机 制，吸纳贫困户利用获得的专项贷款资金参与扶 贫特色优势 产业建设，集中使用经营。通过 引导贫困户参与生 产活动， 增加 贫困户收益。（三）开展针对性技术服务。由村专项贷 款工作 组牵头， 收集贫困户在项目实施中需要的技 术服务内容和方式，由 驻 村工作组、乡（镇）驻村干部衔接县、乡镇 相关业务部门技术 人员开展针对性的技 术服务。（四）协助搞好 产品营销。充分发挥 帮扶 单位，农民专业 合作社、农业产业 化企业等新型 农村合

20、作组织的作用，为贫 困户产业发 展提供 产品营销 服务。第二十一条 贷款管理 阶段（一）提前通知。在贫 困户贷 款本息到期前 1 个月，金融 机构通过村专项贷款工作组通知借款 贫困户，提醒其按时还 本付息。（二）逾期催收。村专项贷 款工作 组采取公示、广播、电 话、到户 等方式，催促逾期借款 户偿还贷款本息。（三）保险赔付。贫 困户在专项贷 款本息未 偿还 完毕前， 其参加的政策性涉 农保险、农 村扶 贫小额保险、意外伤 害等 保险的第一受益人原 则上为各金融机构，若 发生保 险理赔， 应首先赔付承 贷金融机构，冲抵其 贷款本金。（四）启动补偿。经过 努力而又确 实难 以收回的 贷款损失， 按

21、制定的专项贷 款 风险补偿资 金管理 办法要求进 行 补偿 ， 并保留对借贷人依法追 偿的权利。第二十二条 建立专项贷 款奖惩机制（一）奖励措施对按期 偿还贷 款本息的 贫困户，按规定及时给 予贴息， 并逐级提高信用 评级星级和授信 额度，享受一定幅度的利率 优惠。（二）惩戒措施当行政村到期 贷款出现逾期不 还现象，贷款回收率低于 90%（不含本数）的，暂缓对该 村贫困户贷 款审批和其他 贫困 户的 贴息，降低 该村及逾期 贫困户 的信用等 级，逾期贫 困 户 子女、家属不能贷款。（三）开展绩效考评将专项贷 款工作纳入县对乡 （镇）、帮扶单 位年度综合目 标考核，乡（镇）也应将其 纳入对村的年度 综合目标考核，考 评结 果作 为涉农项 目资金安排