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文档简介
1、第八章 汽车承保,第四章 汽车承保,第一节 保险展业 第二节 投保业务 第三节 核保业务 第四节 签发单证、续保、批改业务,一、承保的概念 指保险人在投保人提出要保请求后,经审核认为符合承保条件并同意接受投保人申请,承担保单合同规定的保险责任的行为。 工作流程,业务争取(营销,业务选择(核保,承保决策,收取保费,缮制保单,通过特色险种、多方式营销渠道等手段获得消费者,验车、验证、初审和复核,正常核保、优惠核保、有条件承保、拒保,1、投保人投保 2、保险人履行明确说明义务 3、协助投保人计算保费、制定保险方案 4、提醒投保人履行如实告知义务 5、投保人填写投保单,第一节 保险展业,保险展业是保险
2、公司进行市场营销的过程,即向客户提供保险商品的服务 保险服务包括两方面的内容: 一、保险业务自身服务 即承保、防灾防损、查勘理赔等; 二、拓展性服务 如汽车修理服务、代驾服务、风险服务是一种延伸意义上的服务,第二节 投保业务,一、汽车投保的含义 投保:投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿的过程。 因保险合同的要约一般要求为书面形式,所以汽车保险的投保需要填写投保单。 初次投保:投保人以投保单的书面形式提出,保险人接到 投保单后逐项审核,认为符合投保条件而接受 了要约,同意承保,在投保单上签章后并发出 保险单及其他的保险单证,构成了承诺。 续保:保险人发出续保通知书,若保险人愿意继续续保, 就意
3、味着被保险人接受承诺,新的保险合同成立,二、汽车投保的基本要求 1、营业车辆 2、非营业车辆:不得承保土方车及环卫清运车 3、对各类新车要求 同时提供发动机号和VIN号,否则不得承保全车盗抢险 全车盗抢险的生效:从本车取得正式牌照号码后生效 取得正式牌照号码后,须48小时内以批单形式通知保险公司,1)不得单独投保第三者责任险 2)不得承保不计免陪特约险 3)外地牌照车不保 4)5年的车辆,4年的出租车,原则上不承保,三、汽车投保的方式 上门服务 保险公司 电话投保 网上投保 中介机构投保 银行、邮政网点等网点投保 四、汽车投保的步骤,选择保险公司,阅读保险条款,选择投保险种,填制保险单,交付保
4、险费,领取保险单证,五、汽车投保方案的选择 1、家庭自用汽车的投保 最低保障:险种组合(交强险) 保障范围:交通事故中造成的第三者人和物的损失; 保险分析:只有最低保障,费用低,可用来应付上牌照或检车手续; 缺点:保障额度不高,一旦撞车或撞人,对方损失只能得到保险公司的部分赔偿,且自己车辆的损失只能自己负担; 适用车主:急于上牌照或通过年检的车主;驾驶经验丰富,且开车稳重的车主+中低档老车,基本保障:险种组合(交强险车损险) 保障范围:交通事故中造成的第三者人和物的损失,由于自然灾 害和意外事故造成车辆自身的损失。 保险分析:车损和第三者责任是车辆使用过程中车主最易遇到的 两种风险。对保费预算
5、约束较大的人士,因已投保了 交强险,第三者责任方面有了一定的保障,可适当投 保一定数额的车损险。建议在经济条件宽裕后再根据 自身情况,适当补充其他险种。 缺点:交强险的责任限额只有12.2万,保障能力有限,且车损险 出险时会有约15%的免赔额需要自己负担。 适用对象:适合经济压力较大,保费预算不充分人士,经济保障:险种组合(交强险车损险第三者责任险不计免赔 率特约条款) 保障范围:交通事故中造成的第三者人和物的损失,由于自然 灾害和意外事故造成车辆自身的损失。 保险分析:对广大车主来说,虽已强制购买交强险,但由于交 强险的责任限额只有12.2万,保障能力有限,难应 付重大人伤事故,一般还应再购
6、买第三者责任险。 购买额度:根据自己驾驶技术和经验确定,对经验 丰富的老车手,可考虑少买或不买,对经验不足的 新手,三者险也应该属于必备之列。 适用对象:注重基本保障,又不想过多支出保费的人士,最佳保障:险种组合(交强险车损险第三者责任险不计免赔 率特约条款全车盗抢险) 保障范围:交通事故中造成的第三者人和物的损失,由于自然灾 害和意外事故造成车辆自身的损失,车辆被盗抢。 保险分析:此方案是最有价值的险种组合,保险性价比最高;除 车损和第三者责任险两个最基本险种外,人们最关心 的丢失和100% 赔付等大风险都有保障。 据统计,诸如桑塔纳、捷达、雅阁、奥迪等车型往往 是盗贼最爱,建议该系列车主在
7、加强防范的同时,可 根据自身情况加保盗抢险。 适用对象:个人,是精打细算的最佳选择。特别是桑塔纳、捷达、 雅阁、奥迪等易盗车型建议加保全车盗抢险,优化保障:险种组合(交强险车损险第三者责任险全车盗抢 险车上人员责任险不计免赔率特约条款) 保障范围:保车、保人、保第三者。 保险分析:若只投保车损险和第三者责任险,甚至加上盗抢险, 而车中人却没有任何保障。若车上一般乘坐的是家人, 且你和家人都已投保过意外伤害保险和意外医疗保险, 则可不购买车上人员责任险。若车上一般乘坐的是 朋友,或者家人没投保意外伤害和意外医疗保险,建 议购买车上人员责任险,且最好投保意外保险,因为 其所缴纳的保费远低于车上责任
8、保险的,且还保障交 通事故以外发生的其他意外事故对您造成的损失。 适用对象:一般公司或个人,完全保障:险种组合(交强险车损险第三者责任险车上人员 责任险全车盗抢险车身划痕险不计免赔率特约条 款玻璃单独破碎险) 保障范围:最为全面的保障,车、车上人员、第三者都能得到相 应的保障。 保险分析:几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。投保 人不必为少保某一个险种而得不到赔偿,承担投保决 策失误的损失。当然保全险保费较高,而且某些险种 出险的机率非常小。 适用对象:适合新司机+高档新车,2、非营业用汽车的投保 险种选择:交强险+车损险+第三者责任险(50万元)+盗抢险+车上人员责任险+不计免陪特约险
9、 保险公司选择: 新车、中高档车、对维修质量要求较高的车辆:大型保险公司 3、营业用汽车的投保 险种选择:交强险+车损险+第三者责任险(20万、50万或100万)+火灾、爆炸、自燃损失险+车上人员责任险+车上货物责任险+车辆停驶损失险+不计免陪特约险 保险公司选择: 服务网点多,有“异地出险、就地理赔”服务网络的保险公司投保,4、特种车辆的投保 险种选择: 车损险+第三者责任险(50万以上)+附加起重、装卸、挖掘车辆损失责任扩展条款+不计免陪特约险 保险公司选择:中国人保 5、二手车的投保 投保方式选择:1)保单批改 2)退保后重新投保 建议:若原车主车险记录良好,可享受续保无赔款优待优惠可选
10、择保单批改,六、 填写汽车投保单,1、投保单的含义 投保单:即“投保书”、“要保书”,投保人向保险人申 请订立保险合同的书面要约。 由保险人事先准备、具有统一格式的书据。 2、保险单式样,被保险人:姓名 汽车本身资料 : 包括号牌号码、厂牌型号、VIN码、车架号、发动机号、机动车种类、核定载客、核定载重量、已使用年限、初次登记日期、年平均行驶里程、使用性质、行驶区域、新车购置价 承保险种: 特别约定: 重要提示: 保险人信息,号牌号码:填写号牌号码应与行驶证号牌号码一致 厂牌型号: 国产车:GB9417-88汽车产品型号编制规则。汽车型号包括三部分: 首部由2个或3个汉语拼音字母组成,是识别企
11、业名称的代号。 如:CA代表第一汽车制造厂,TJ代表天津汽车制造厂等等。 中部由四位阿拉伯数字组成。第1位数字代表车辆类别,第2、3位数 字代表汽车的主要特征参数,第4位数字则代表产品的序号。 车辆类别码: 载货汽车(1)、越野汽车(2)、自卸汽车(3)、牵引汽 车(4)、专用汽车(5)、客车(6)、轿车(7)、半挂车及专用半挂车(9) 后部企业自定代号,同一种汽车结构略有变化而需区别时用,大型民用车黄底黑字;小型民用车蓝底白字; 外籍车黑底白字; 军用车白底红中文字黑数字,发动机号及车架号 :生产商在发动机和车架上打印的号码,应与车 辆行驶证上的一致 (有VIN号的车辆,应以VIN号代替车架
12、号 ) 车辆识别代码 (VIN码, Vehicle Identification Number) 由17位字符组成,俗称十七位码。包含车辆生产厂家、年代、车型、车身型式及代码、发动机代码及组装地点等信息。 113位(WMI):制造厂、品牌和类型; 248位(VDS):车辆特征: 轿 车:种类、系列、车身类型、发动机类型及约束系统类型; MPV :种类、系列、车身类型、发动机类型及车辆额定总重; 载货车:型号或种类、系列、底盘、驾驶室类型、发动机类型、制动 系统及车辆额定总重; 客 车:型号或种类、系列、车身类型、发动机类型及制动系统,3第9位:校验位,按标准加权计算 参见世界汽车识别代号(VI
13、N)资料手册P2123)。 4第10位:车型年份 5 第11位:装配厂; 6 1217位:顺序号,车辆种类 : 主要包括:1)货车、客车、特种车等种类。 2)国产车与进口车种类。 座位吨位 : 客车填座位 货车填吨位 客货两用车填写座位吨位 初次登记年月:用来确定车龄,初次登记年月是理赔时确定保险车辆实际价值的重要依据,应按照车辆行驶证上的“登记日期”填写。 使用性质:分为家庭自用、营业与非营业三类。 行驶区域:省内、境内、出入境 年平均行驶里程:根据汽车里程表和使用年限确定 特别约定:特别条款,如盗抢险生效期等,第三节 核保业务,一、核保的定义 保险人对投保人的投保申请进行审核,就保险标的的
14、各种风险情况进行审核和评估,以确定是否接受投保人的投保申请,与之签订保险合同的过程,选择被保险人,对危险活动进行分类,决定适当的承保范围,确定适当费率和价格,为相关人员提供服务,风险识别(辨识,确定可保风险,二、核保人员等级与权限,三级核保,二级核保,一级核保,按核保手册对保单各个要素进行形式上的审核,解决三级核保无法解决的问题,并对三级核保业务进行审核 1)审核保险单 2)审核业务人员或代理人的业务流程 3)审核适用的费率标准和计收的保费是否正确 4)解决核保手册中没有明确规定的问题,对超过二级核保权限的情况进行审核 1)确定是否接受投保人的投保 2)是否限制和调整投保的险种、保额等 3)是
15、否需要增加特别约定 4)协议投保的内容是否准确、完善,三、核保的运作流程,四、核保的主要内容,1)审核投保单 投保人资格是否对保险标的有保险利益(核对行驶证) 投保人或被保险人的基本情况针对车队业务 投保人或被保险人的信誉 保险金额是否存在不足额投保,保险金额计算是否合理 保险费费率适用的审核和计算结果审核 附加条款对附加险所针对的风险进行审验 2)验车出具验车单 车辆受损程度、是否配备消防和防盗设备 车辆牌照号、车型及发动机号、车身颜色是否与行驶证一致 车辆发动机、车身、底盘、电气等部分的技术状况,确定车辆使用性质,分清车辆种类,保险费率计算,1、一年期保险费计算 车损险保费=固定保费+保额
16、基准费率 第三者责任险保费:根据保险金额直接查找 全车盗抢险保费=固定保费+保额基准费率 车上人员(驾驶员)责任险保费=每次事故责任限额费率 车上人员(乘客)责任险保费=每次事故责任限额费率投保乘客座位数 车上货物责任险保费=基础保险+(责任限额-20000) 费率 玻璃单独破碎险保费=新车购置价费率 不计免陪特约险保费=适用本条款的所有险种应收保费之和(不含无赔款优待以及风险修正)20% 火灾、自燃、爆炸损失险(自燃损失险)保费=保额0.6%(0.4%) 救助特约条款保费=150元,2、短期保险费计算 日短期保费=年保费保险 天数/365 月短期保费=年保费月短期费率,3、合同解除时的保险费
17、计算 (1)保险合同生效后,且未发生保险事故的情况 保险合同有效期8个月,日费率=年费率1/300 保险合同有效期8个月,日费率=年费率1/365 (2)保险合同生效后,且发生保险事故,被保险人获取部分保险赔款后 一个月内提出解除合同的 处理方法:按第(1)项确定日费率,将保额扣除赔款和免赔额后的 未了责任部分的剩余保险费退还被保险人 计算方法:退还金额=(原保额-赔款-免赔额)日费率(1+原保费浮动 比例)未了责任天数 (3)保险合同生效后,且发生保险事故,被保险人未获得任何赔款 计算方法:退保金额=该险种保单保费未了责任天数365,缮制与签发保险单证 1、缮制单证 2、复核签单 3、清分发
18、送 4、归档、装订、保管 5、复核保险单 6、收取保险费 7、签发保险单证,1)缮制单证的含义 即:在接受业务后,填制保险单或发放保险凭证以及办理批单手续。 2)出具方式 计算机制单,手工填写的保险单,第四节 签发单证,保险单证包括: 1)投保单:要约的书面形式 2)保险单:保险合同的书面证明 3)保险卡:随车携带的卡片式简单凭证 4)保险费发票:保险费付讫的凭证,第五节续保、批改保业务,一、续保 1、续保的含义 保险期满后,投保人在同一保险人处重新办理保险机动车的保险事宜。 办理时间:原保险到期前的一个月开始办理 特别约定:出单前,如有保险责任事故发生,应重新计算保险费; 全年无保险责任事故发生,可享受无赔款优待 提供单据,上一年度的机动车辆保险单 经交管部门核发并检验合格的行驶证和车辆 所需的保险费(无赔款优待) 无赔款优待对象:车损险、三责险及附加险中任一项均无赔款发生 以险种相同的部分为计算基础; 以本年度保险金额对应的应交保险费为计算基础,二、批改 1、批改的含义 在保险单签发以后,在保险合同有效期内,如保险事项发生变更,经保险双方当事人同意办理变更合同内容的手续。 批改作业的结果通常用这种批单表示。 2、批改的主要内容 1)保险车
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