电子支付网上银行

1、第六章 电子支付与网络银行,案例 : “2005中国消费者（用户）十大满意品牌调查”揭晓，招商银行“一卡通”榜上有名，同时还获得“中国银行卡服务市场消费者（用户）最喜爱最受欢迎品牌”。这是招商银行“一卡通”在发行十周年之际获得的又一殊荣。此次市场调查，是由人民日报社市场信息中心主办、100多家权威行业协会协办，人民网、搜狐网等权威网站予以网上调查的大型公益活动。本次市场调查涉及全国30多个省、自治区、直辖市。除招行外，中国人寿、中国邮政（EMS）、海尔、青岛港、宝钢、联想、中国联通、中国石化和五粮液等企业也在“2005中国消费者（用户）十大满意品牌” 招商银行是我国首家推出电子支付的银行，也是

2、我国第一家经监管当局正式批准开展在线服务的商业银行。2000年2月，招商银行又推出“移动银行”服务，成为国内首家真正实现通过手机短信息平台向全球通手机用户提供综合性个人银行理财服务的银行,6.1 传统的支付方式,一、 现金 二、 票据 三、 信用卡,一、现金,现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。 现金具有的使用方便和灵活的特点。在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的。 现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性,图6-1 现金交易流程图,现金交易流程如图6-1所示,二、票据,票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金

3、额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。 狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。 （1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。 （2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。 （3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据,用票据代替现钞作为支付工具，可以避免清点现钞时可能产生的错误，并可以节省清点现钞的时间 与现金交易相比，这种交易方式不再匿名，而且费用也较高。 票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行。此外，票据所具的汇兑功能也使得大宗交易成

4、为可能。 尽管如此，票据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、遗失等都可能带来一系列的问题,在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险。 图6-2是以支票为例说明的票据支付交易流程,图6-2 支票交易流程图,三、信用卡,信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。 信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障,三、信用卡,图6-3 信用卡交易流程图,图6-3是信用卡支付交易流程,6.2 电子支付方式,所

5、谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转,6.2 电子支付方式,一、电子支付的发展状况 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务； 第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等； 第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式； 第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电

6、子支付称为网上支付,与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特点： (1)电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转和信息交换来完成款项支付的。 (2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(如互联网)之上，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作，如银行系统的专用网络。 (3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如互联网、外联网，传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，如联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付除了在银行端有较高

7、的要求，在客户端几乎没有什么要求。 (4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程,二、在线电子支付方式 1、电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等； 2、电子货币类，如电子现金、电子钱包等； 3、电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等,6.2.1电子信用卡类,1智能卡（Smart Card or IC） (1)智能卡的定义。智能卡也叫IC卡(Integrated Circuit)也就是集成电路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微处理器和存储器等IC芯片的数据卡。使用时插入相应的阅读器中，通过卡上的

8、端口同阅读器的插座相连接，进行数据通信与交换。 (2)智能卡的发展。智能卡最早在法国出现。20世纪70年代中期，法国率先开发成功IC存储卡。目前法国IC卡不仅在数量上领先其它各国(高达2800万张)，而且应用的领域也十分广泛，如在金融、电信、医疗、保险、旅游、游戏和交通运输等方面都有IC卡的应用,3）智能卡的结构：主要包括三个部分： 1）建立智能卡的程序编制器。程序编制器在智能卡开发过程中使用，它从智能卡布局的层次描述了卡的初始化和个人化创建所有需要的数据。 2）处理智能卡操作系统的代理。包括智能卡操作系统和智能卡应用程序接口的附属部分。该代理具有极高的可移植性，它可以集成到芯片卡阅读器设备或

9、个人计算机及客户机/服务器系统上。 3）作为智能卡应用程序接口的代理。该代理是应用程序到智能卡的接口。它帮助对使用不同智能卡代理的管理，并且还向应用程序提供了一智能卡类型的独立接口,4）智能卡系统的工作过程是： 首先，在适当的机器上启动用户的因特网浏览器，这里所说的机器可以是PC机，也可以是一部终端电话，甚至是付费电话；然后，通过安装在PC机上的读卡机，用用户的智能卡登录到为用户服务的银行Web站点上，智能卡会自动告知银行用户的账号、密码和其他一切加密信息；完成这两步操作后，用户就能够从智能卡中下载现金到厂商的账户上，或从银行账号下载现金存入智能卡。 例如，用户想购买一束20元的鲜花，当用户在

10、花店选中了满意的花束后，将用户的智能卡插入到花店的计算机中，登陆到用户的发卡银行，输入密码和花店的账号，片刻之后，花店的银行账号上增加了20元，而用户的现金账面上正好减少了这个数。当然，用户买到了一束鲜花,2、银行卡的购物流程 第一阶段，用户进行购物： (1)用户浏览各类电子商务网站，挑选自己所需的商品或服务。 (2)用户选定商品后，用银行卡与商家进行结算。 (3)商家访问用户所提供银行卡的发卡银行，以对客户的银行卡进行认证。 (4)发卡银行在确认持卡人的身份之后，给商家返回一个确认信息。以提醒商家是否进行交易： (5)商家通知用户交易是否继续,第二阶段，用户与商家之间进行账目转账： (6)商

11、家供货给持卡人。 (7)商家访问商家所在的开户银行，并向银行提供购物的收据。 (8)商家银行访问用户的发卡行，把相应的货款由持卡人的账户转到商家的账户上。 第三阶段，通知用户所支付的款额，并为用户下账。 (9)发卡行根据客户购物所支付的款额，为用户下账，并通知用户。至此，利用银行卡结算的交易才算完成,银行卡网上支付申请及应用 我们以招商银行一网通为例，简述支付流程。 1、一网通简介,2、申请指南 个人银行专业版支持两种证书类型：文件证书和移动证书。文件证书是以文件作为数字证书的存储介质；移动证书是以USB KEY作为数字证书的存储介质,支付过程,6.2.2 电子货币，电子现金（E-Cash,一

12、、电子现金概念 电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了,二、电子现金的特性,银行和商家之间应有协议和授权关系。 用户、商家和E-Cash银行需使用E-Cash软件。 E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 身份验证是由E-Cash本身完成的。E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支持的电子货币是否有效（伪造或使用过等）。 匿名性。 具有

13、现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量,三、电子现金支付方式的问题,只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。 成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。 存在货币兑换问题。由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金， 风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。更令人担心的是电子伪钞的出现， 在10美元以下的电子交易

14、中所占的比例将达60,四、电子现金的应用流程 1、购买电子现金 消费者在电子现金发布银行办理一定的手续，然后购买。 2、存储电子现金 消费者通过个人电脑电子现金终端软件从电子现金银行取出一定数量的电子现金，然后存储在硬盘上，当然根据电子现金的模式不同，也可以存放在卡或其它介质上。 3、用电子现金购买商品或服务 消费者从同意接收电子现金的商家订货，使用电子现金支付所购商品的费用。 4、资金清算 接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将消费者购买商品的钱支付给商家。 5、确认订单 商家获得付款后，向消费者发送订单确认信息,五、电子现金应用系统提供商 电子现金应用系统的提供商

15、不是很多，这里介绍3个知名的电子现金应用系统提供商。 1)CyberCash,2)Clickshare Clickshare(http:/wwwclicksharecom)公司有面向报刊出版商的电子现金系统,3)eCoin eCoin(http:/wwwecoinnet)公司发行的电子代币eCoin可用于在线支付购物的货款,6.2.3电子钱包（Electronic Purse,一、电子钱包的原理 严格意义上讲，电子钱包只是电子现金或银行卡支付的一种模式，它不能作为一种独立的支付方式，因为它本质上仍然是银行卡或者是电子现金支付。 以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储

16、、电子钱包、安全密码锁等功能，安全可靠,二、电子钱包的功能 电子钱包采用SET标准，基于Windows98或Windows2000操作系统。主要有如下功能： 1)电子证书的管理。包括电子证书的申请、存储、删除等。 2)安全电子交易。进行SET交易时辨认商户的身份并发送交易信息。 3)交易记录的保存。保存每笔交易记录以备日后查询,在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。这些电子支付工具都可以支持单击式支付方式。 电子钱包如同现金一样，一旦遗失或被窃，Mondex卡内的金钱价值不能重新发行，也就是说持卡人必须负起管理上的责任。有的卡如被别人

17、拾起照样能用，有的卡写有持卡人的姓名和密码锁定功能，只有持卡人才能使用，比现金来得安全一些,6.2.4电子支票（Electronic Check，E-check或E-cheque,一、电子支票的概念 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式,二、电子支票支付方式的特点和优势 (1)电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。 (2)加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证， (3)电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和

18、支付。 (4)电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。图6.11是电子支票的校验过程,2)电子支票支付方式的优势 (1)处理速度高 (2)安全性能好 (3)处理成本低 (4)给金融机构带来了效益,三、电子支票交易流程 电子支票交易的过程可分以下几个步骤。 1)消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。 2)消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。 3)商家通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。 4)银行在商家索付时通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账,6.3 网上银行,网上银行，又称

19、网络银行、电子银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上的延伸,1、网上银行特点,全面实现无纸化交易。以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通讯网进行传送。 服务方便、快捷、高效、可靠。 经营成本低廉。在因特网上进行金融清算每笔成本不超过13美分，而在银行自有的个人电脑软件上处理一笔交易的成本则达到26美分，电话银行服务的每笔交易成本为54美分，银行分理机构的处理成本更高达108美元。 简单易用。使用网上银行的服务不需要特别的软件，甚至不需要任何专门的培训,2、网上银行服务,网

20、上银行提供的服务可以分为三大类： 一类是提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等； 二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票薄等； 三是为在线交易的买卖双方办理交割手续,3、 网上银行的监管,2001年6月，中国人民银行颁布了网上银行业务管理暂行办法。 该办法包括总则、网上银行业务的市场准入、网上银行业务的风险管理、法律责任和附则共五章三十二条。 人民银行对银行机构开办网上银行业务的市场准入，实行“一级监管”的原则。 人民银行监管部门应从风险管理能力、安全性评估、网上银行业务运行应急和业务连续

21、性计划、内部监控能力四个方面重点掌握,网上银行业务申请机构应配备合格的管理人员和专业人员，应建立识别、监测、控制和管理网上银行业务风险的方法与管理制度。 网上银行业务运行应急和连续性计划应包括：系统的备份情况；对意外事故的处理；对非法侵入或攻击的处理；对业务运行应急计划和连续性计划的科学性和有效性进行定期测试的制度安排。 网上银行董事会和高级管理层应确立网上银行业务发展战略和运行安全策略。 网上银行应制定并实施充分的物理安全措施,4、 我国网上银行的建设与发展,1996年，中国有了第一家上网银行中国银行。 1997年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此基础上，又推出“一网通”网上业务，

22、包括企业银行 、个人银行和网上支付三种服务。 1998年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进行了资金转移，开创了中国网上支付的先河。 最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。 2002年9月，中国工商银行网站被英国银行家杂志评为2002年度全球最佳银行网站。 随着外资银行进入网上银行领域，我国网上银行面临全球性竞争的压力和挑战,中国建设银行网上业务介绍,一）个人网上银行 1、查询 2、转账 3、汇款 4、外汇买卖 5、代理缴费 6、网上支付 7、银证业务 8、证券业务 9、短信定制查询业务 10、贷记卡业务,二）企业网上银行 1、账户查询功能 2、账户交易功能 3、财务管理功能 4、IC

23、卡管理,三）重要客户系统 重要客户服务系统基于中国建设银行骨干网络，将位于总行和分行的客户服务分中心连结起来，组成了贯穿全行的客户信息服务系统，为VIP客户提供个性化、专业化、现代化的金融服务。客户通过本系统可灵活调度银行账户资金，动态查询银行账户状况，实时监控分支机构资金动向，迅速实现集团资金的理财管理，有效强化内部管理，提高资金利用率，降低资金使用成本。同时，针对电子商务活动的开展，本系统可为客户提供资金异地实时结算、投资咨询、代客理财和代理结算等全方位服务。本系统以高效快捷的服务效率、“量身定做”的服务功能，深受客户的青睐,四）手机银行 中国建设银行、中国联通共同合作推出了新一代手机银行

24、，它具有手机理财、手机支付及手机电子商务功能，是国内首项大规模推出的支持在线交易的手机金融服务。手机银行服务界面友好，直观可视，会用手机，就可以操作手机银行；与网上银行相同，操作方便，版本升级更为容易。手机银行服务一次接入，实时在线交易。采用CDMA1X 网络，传输速度最快高达每秒153.6K，是拨号上网速度的3倍。建设银行的手机银行，是“新一代手机银行”，“掌上的网上银行”和“随身携带的银行”，率先实现了全国开通，全网漫游，统一接入，渠道共享,五）电话银行 中国建设银行95533客户服务系统采用先进的技术集成，提供了一个服务咨询、服务监督、交易服务、外呼营销的综合性服务平台。全国客户只需通过

25、电话、传真连接到95533客户服务中心，就可以享受到24小时方便、快捷、安全的银行服务。 1、服务咨询 2、服务监督 3、交易处理 4、外呼营销,6.4 电子支付中存在的问题,6.4.1 安全问题 6.4.2 支付方式的统一问题 6.4.3 跨国交易中的货币兑换问题 6.4.4 法律问题,6.4.1 安全问题,安全问题仍是电子支付中最关键、最重要的问题，直接关系到电子交易各方的利益。 从我国目前电子支付的发展情况看，迫切需要解决以下几个问题： （1）积极向电子支付国际通用标准靠拢。 （2）建立认证中心（CA）的问题。 （3）大力发展电子支付的安全技术,6.4.2 支付方式的统一问题,在电子支付

26、中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容。当电子交易中的当事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来完成款项支付，也就不能实现因特网上的交易。 1997年，欧洲委员会发表了一份题为欧洲电子商务设想的文件，关于支付方式及其标准的统一问题，已经列入了欧盟的议事日程之中。 我国2002年成立中国银联股份有限公司。旨在采用先进的信息技术，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务,从现在的情况看，仍将存在多种支付方式并存的局面，但无论如何，支付方式的统一将是大势所趋。 我国2002年成立中国银联股份有限公司。旨在采用先进的信息技术，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。 从现在的情况看，仍将存在多种支付方式并存的局面，但无论如何，支付方式的统一将是大势所趋,6.4.3 跨国交易中的货币兑换问题,几乎每个国家都有其自己的货币体系，