XX县农村商业银行降低不良贷款经验交流材料

1、XX县农村商业银行降低不良贷款经验交流材料凝心聚力压不良夯实基础促转型XX年3月31日，XX县农村信用合作联社不良贷款余额亿元、较20XX年同期下降亿元，不良率%、较20XX年同期下降个百分点，不良率排名从全市第14名跃升到第2名，全省第75名跃升到第9名。数字变化的背后是XX信合人对自己负责任的担当，是XX联社党委“资产立社”正确决策和经营理念的实践成果。不良压降成果的取得，是一幅幅XX信合人团结一心、直面困难、勇于战斗艰辛画面，是300多位XX信合人战斗精神的具体体现。一、明确发展理念，确立资产立社由于历史原因和县域经济结构等因素，多年来XX联社无论从资产质量、业务规模还是人均占比在全省农

2、信系统都处于落后水平。20XX年3月28日，不良贷款一度上升到亿元，不良率%，在全省农信系统84家行社中排名第75位，财务指标脆弱，资产质量处于全省落后水平，盈利能力达到亏损状态。如何扭转落后现状、提高资产质量、夯实发展基础、促进转型升级，实现XX联社持续健康发展，成为XX信合人亟待思考和解决的问题。党的十九大报告指出，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期，随着全国经济形势发生转变，省联社及时转变XX农信发展理念，并调整考核机制引导各行社转型发展。面对新的经济形势和全省农信转型升级的压力，XX信合人在思考中提出了“服务客户、幸福员工

3、、回报股东、回馈社会、管理良好”的企业文化理念，并紧紧围绕高质量发展这一根本要求，自觉把质量第一、效益优先落实到经营管理之中，不片面追求规模过度扩张,确保发展真实、稳定、可持续，坚持以问题为导向，通过对全辖贷款资产质量的大数据分析后，确立了“资产立社”的发展理念，即在确保资产质量良好的同时，要有一定发展速度，保持相应的规模。二、强化考核监督，增强内生动力细分考核对象，采取常规考核与专项考核相结合，实行领导挂帮责任制，加大对不良贷款清收降压的考核督导力度。一是分类精准考核，以年度经营为目标，结合各营业机构年初不良贷款实际情况，按不良率控制、不良额控制、不良绝对额下降三个不同的维度实行分类考核，占

4、综合目标考核20%的权重，有效调动员工工作积极性。二是阶段专项考核。在不良贷款常态监控基础上，遇有“险情”及时组织压降专项活动，在常规性考核之外追加专项考核，对不同维度考核的营业机构实行每人1000元至3000元的专项考核，按季考核兑现。三是强化监督调度。合规风险部负责不良贷款清收降压的日常调度，及时通报各营业机构完成情况和工作中存在问题；县联社班子成员包片督导清收降压工作，并负责到当地党委政府对接协调，全面提升不良清收成效。四是严格追责问效。20XX年，联社对工作推进不力的3个网点负责人进行了诫勉谈话，XX年对1名清收工作完成挂末的网点主任，责令其立下军令状，如不能按时完成清收任务将对其就地

5、免职。三、建立五个机制，强化控新降旧围绕资产立社经营理念，为持续优化资产质量，联社结合实际建立五个机制，在大力清收盘活存量不良贷款的同时，严控新增不良贷款的产生。一是强化干部履职机制。联社党委确定了“高管要管，干部要干”的履职机制，将全县26个涉贷营业机构按高管人员划分战区，明确联社高管人员挂帮责任，对清收压降任务长期挂末的乡镇，挂帮班子成员亲自驻守帮助清收。二是建立上下联动机制。针对大额不良贷款，在营业机构追收的同时，联社主动同法院对接，做好诉前准备；针对公职人员家属贷款及担保的贷款，营业机构负责追收借款人，联社在政府部门配合下对公职人员同步追收。三是形成清收预审机制。对于需要上报联社审批进

6、行收回再贷、借新还旧的贷款，联社相关部门提前介入，现场研究，通过风险关口前移，充分提高了清收效率。四是落实部门互动机制。纪检监察室、稽核审计部、业务发展部、合规风险部及其它相关部门主动作为，互动协作。五是坚持“扎实做小、比例做大”，优化新增信贷管理机制。调整信贷业务审批授权，上收大额贷款审批权限，确保新增信贷业务大量用于支农支小。同时，在绩效薪酬考核办法中，增加“农户、个体及小微、公职人员”贷款户数指标考核，通过考核传递坚持支农支小导向。四、党政高度重视，统筹督导推进农商行改制、信用县创建作为全县两项重点工作，县委、县政府高度重视，精心安排部署，统筹协调推进。一是联社定期报告，争取支持。20X

7、X年以来，XX联社积极主动向县委政府报告相关工作开展情况，形成农商行改制重要指标数据周报告、信用工程建设进度月报告、支持县域经济发展情况季报告的定期汇报工作机制。二是政策支持，强化调度。政府领导班子多次组织召开信用工程建设、不良贷款压降调度会、督导会，先后下发多个文件支持XX联社清收不良和农商行改制相关工作，并纳入政府工作考核。三是明确分工，严格问责。将XX联社不良贷款细分为诉讼类、公职人员类、农户及个体工商户类三大类，明确分别由县人民法院、县监察委、各镇乡党委政府及街道办事处协助农信社清收。县督查局负责考核督导，对信用社和政府部门进行双线督导、按日通报进度，对未完成任务的责任人和责任单位予以

8、全县通报。四是牵头攻坚，广泛发动。在不良贷款压降攻坚阶段，采取“县联社挂帮领导+镇长+包村领导+客户经理”的“1+1+1+1”工作机制，每日调度不良贷款压降工作。近两年间，多次掀起了由各单位主动清理、社会各界广泛参与的不良贷款清收热潮。自XX年3月5日新一轮不良贷款清收压降启动以来，截至3月31日，累计处置隐形不良贷款604笔，金额亿元，完成阶段目标任务的%。五、创新清收方式，分类精准施策面对五花八门的“欠贷理由”，XX信合人始终秉承办法总比困难多，没有收不回的贷款、只有不正确的方法，主动创新，有的放矢。一是针对镇乡年龄较大的不良贷款农户，运用顺口溜、展谚子、乡村俗语等田坎文化，深入浅出引导还

9、款。二是针对中、青年尤其是外出务工者，通过电话、微信等方式，结合征信管理、失信惩戒宣传教育进行追收。三是针对资金链紧张、断裂的个体经营户，陪同与其上游商家、下游商户座谈，共同研究解决还贷问题。四是针对房产抵押类不良贷款，动员借款人协卖房产，充分利用全社职工微信朋友圈效应发布协卖消息，组织意向购买者集中协卖。五是针对老赖户、钉子户，敢于碰硬，对老赖户一追到底、绝不松劲。其中，对属“牛蹄筋”、“不怕烫”者，采取人盯人，车轮战，请其长辈、子女、亲友、同学“做工作”；对属“玩失踪”、“躲猫猫”者，盯住其住所夜间蹲守、清晨堵截，制作催收横幅在其经营场所展示。例如：联社营业部客户黄某某用于经营洗浴中心的贷

10、款因欠息形成不良，客户经理多次上门追收，黄某某均采取失联失踪等方式逃避债务。针对这一情况，营业部客户经理制作好“追收黄某某贷款”横幅，选择客流量大的时段在其洗浴中心客户接待处坐等，次日，黄某某将利息全部结清，在清收方式上为全县各网点提供了可借鉴的方法和经验。六、强化依法收贷，治理信用环境由于历史原因，XX信用基础与周边县市相比有一定差距，依靠法律手段打击老赖嚣张气焰成为不良贷款清收的重要方式。一是设立资产保全岗，通过公开竞聘的方式选拔一名员工专人专岗，负责对接法院，衔接诉讼、执行工作，实行目标任务考核。二是借助诉讼威慑力促成收贷。采取对到逾期借款人签发“预起诉通知书”的方式，逼其就范；采取以诉

11、促谈的方式，通过庭前调解收回贷款等。三是联系法院，惩戒老赖。将43户老赖列入失信被执行人名单，定置“老赖专属”手机彩铃，设立曝光台曝光。四是狠抓典型、震慑一片。桃林镇作为XX县信用环境相对较差的乡镇之一，老赖顽疾在部分群众思想中根深蒂固，多年来不良贷款率高、清收难度大，成为XX联社在不良贷款清收过程中攻坚克难的重要区域。桃林信用社客户郭某某，在法院判决限期归还过去一年多后，不仅不履行还款义务，还威胁信用社工作人员，20XX年5月3日，郭某某被XX县人民法院依法强制逮捕拘留，拘留三日后，郭某某家人将贷款本息如数归还并做了深刻认识。20XX年以来，XX法院依法强制拘留了3名有一定偿还能力而不执行法院判决履行还款义务的老赖，起到了巨大震慑作用。七、注重宣传引导，营造社会攻势充分发挥网络媒体宣传作用，以微信传播为重要工具，将当地政府和XX农信关于清收不良贷款的“运动”、征信管理规定、失信惩戒新规、典型案例等，通过员工微信朋友圈和各网点微信客户群发布，延伸到员工家属、亲友和优质客户转发传播。与此同时，还采用电视台曝光，在信用社门口、镇乡政府公示栏张贴“老赖榜”等方式，让社会大众广泛深入了解XX联社在不良清收工作上的决心和力度，大力营造压降追收声势，形成强大的社会攻势和舆