公司信贷基础

1、公司信贷基础八个概念：信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证、信贷承诺八大要素：交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式、约束条件七大分类：币种、信用支付方式、贷款期限、贷款用途、贷款经营模式、贷款偿还方式、贷款利率、贷款保障方式重点：1)信贷期限广义定义、提款期、宽限期、还款期注意：在宽限期内不用还本，但仍按规定计算利息，但是可按合同约定是否还息贷款通则有关期限的相关规定2)贷款利率和费率1)贷款利率：划分其一、管理制度执行利率的确定：基准利率其二、利率结构、利率差别、利率档次、人民币利率档次、外汇贷款利率档次其三、利率表达方式其四、计息方式2)

2、费率定义、类型(担保费、承诺费、银团安排费、开证费等)商业银行服务价格管理办法实行政府指导价的商业银行服务范围为人民币基本结算类业务：7个收付类业务的收费原则：谁委托，谁付费公司信贷的基本原理四大理论：真实票据、资产转换、预期收入、超货币供给代表人、代表作、理论内容、优缺点运动过程：二重支付、二重回流四大运动特征：以偿还为前提的支出，有条件的让渡;与社会物质产品的生产和流通相结合;产生较好的社会效益和经济效益才能良性循环;信贷资金运动以银行为轴心公司信贷管理六大原则：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、贷放分控、实贷实付、贷后管理九大流程：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发

3、放、贷款支付、贷后管理、贷款回收与处置组织架构：四次变革、现行架构内容四次变革：实间、触发事件、变革内容(纵、横)内容：董事会及专门委员会、监事会、高级管理层、信贷业务前中后台部目标市场分析市场环境分析：外(宏微观)、内，SWOT市场细分：四类划分标准( 区域、产业、规模、所有者性质)市场评估：五大因素(市场容量、结构吸引力、市场机会、获利状况、风险分析)市场选择：五大要求(购买力、产品、竞争者、信息网络、营销渠道)市场定位：四大步骤(识别重要属性、制作定位图、定位选择、执行定位)营销策略1、产品产品五大特点：无形性、不可分性、异质性、易模范性、动力性产品层次理论：三层(核心、基础、扩展)五层

4、(核心、基础、期望、延伸、潜在)理解并能应用产品开发目标与方法产品组合策略：相关概念、三种策略(扩张、集中)、四种形式产品生命周期策略：四个阶段的特点、策略2、价格价格构成：四因素(利率、承诺费、补偿余额、隐含价格)主要影响因素：八因素(贷款成本、风险等)定价方法：成本加成、价格领导定价策略：三个(高额定价、渗透定价、关系定价)、各自条件要求3、渠道营销渠道的含义营销渠道分类：营销渠道模式、营销渠道场所营销渠道策略：四个(直接营销渠道策略和间接营销渠道策略、单渠道营销策略和多渠道营销策略、结合产品生命周期的营销策略、组合营销渠道策略)4、促销策略广告：三个阶段、两个类型、差异化策略人员促销：方

5、式公共宣传和公共关系销售促进：目的、工具借款需求的含义及意义借款需求的影响因素：季节性销售增长、长期销售增长、资产效率下降、固定资产重置及扩张、长期投资、商业信用的减少及改变、债务重构、利润率下降、红利支付、一次性或非预期的支出等借款需求分析的内容销售变化引起的需求：季节性销售增长、长期销售增长(可持续增长率)资产变化引起的需求：资产效率下降、固定资产重置或扩张、长期投资负债和分红引起的需求：商业信用的减少和改变、债务重构、红利的变化其他变化引起的需求：利润率下降、非预期性支出分析指标、计算公式及含义借款需求与负债结构掌握九种借款需求与贷款期限的对应中华考试网客户品质分析基础分析：历史、法人治

6、理结构、股东背景、高管人员的素质、信誉状况经营管理状况：产、供、销分析内容，产品竞争力和经营业绩分析指标客户财务分析四大财务指标：盈利比率、效率比率、杠杆比率、偿债能力五大分析方法：趋势分析、结构分析、比率分析、比较分析、因素分析资产负债表分析：构成、资产结构分析、资金结构分析损益表分析：损益表调整、结构分析现金流量分析：基本概念、计算财务报表综合分析：盈利能力、偿债能力、营运能力(指标、计算公式及含义)客户信用评级八个评级因素评级方法：定性(5Cs、5Ps、CAMEL)定量(违约概率模型分析法、信用风险量化模型)操作程序和调整贷款审批原则信贷授权1.信贷授权的含义定义：银行业金融机构对其所属

7、业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展授信业务权限的具体规定。分类：1) 直接授权：银行业金融机构总部对总部相关授信业务职能部门或直接管理的经营单位授予全部或部分的信贷产品一定期限、一定金额内的授信审批权限。2) 转授权：受权的经营单位在总部直接授权的权限内，对本级行各有权审批人、相关授信业务职能部门和所辖分支机构转授一定的授信审批权限。3) 临时受权：被授权人因故不能履行业务审批职责时，临时将自己权限范围内的信贷审批权限授予其他符合条件者代为行使，并到期自动收回。2.信贷授权的原则与方法外语学习网原则：授权适度、差别受权、动态调整、权重一致方法：载体授权书(内容，有效期)、规章制度、部门职

8、责、岗位职责等形式分别按受权人、授信品种、行业、客户风险评级、担保方式划分审贷分离1.含义定义：将信贷业务办理过程中的调查和审查环节进行分离，分别由不同层次和不同部门(岗位)承担，以实现相互制约并充分发挥信贷审查人员专业优势的信贷管理制度。意义：独立性和科学性;实现专家审贷;促进信贷管理机制改革、提高信贷管理水平及提高信贷资产质量2.一般操作流程1)形式：岗位分离;部门分离;地区分离2)信贷业务岗与信贷审查岗的职责划分业务岗：偏于一手资料的直接收集、办理审查岗：对已收集、办理好的资料进行审核真实性、完整性、合规性、合理性、可行性3)实施要点审查人员与借款人原则上不单独直接接触;审查人员无最终决

9、策权;审查人员应真正成为信贷专家;实行集体审议机制贷款审查委员会、表决原则：集体审查审议、明确发表意见、绝对多数通过贷款审批事项及审批要素贷款审批事项1、含义定义：在贷款审批过程中应特别关注的事项，关注审查事项有助于保证贷款审查的有效性，保证审查结果的合理性。2、基本内容1)信贷资料完整性及调查工作预申报流程的合规性审查(2)2)借款人主体资格及基本情况审查3)信贷业务政策符合性审查4)财务因素审查5)非财务因素审查(企业性质、公司治理、行业地位、产品定价、生产技术等)6)担保审查(对抵押、质押、保证的合法、足值、有限性审查)7)充分揭示信贷风险(财务风险、经营管理风险、市场风险、担保风险，以

10、及防范措施)8)提出授信方案及结论贷款审批要素审定要点：授信对象、贷款用途、授信品种、贷款金额、贷款期限、贷款币种、贷款利率、担保方式、发放条件、支付要求、贷后管理要求注意问题：六个，了解即可。贷前调查的方法在进行贷前调查的过程中，有大量信息可供业务人员选择。业务人员应当利用科学、实用的调查方法，通过定性与定量相结合的调查手段，分析银行可承受的风险，为贷款决策提供重要依据。1.现场调研由于现场调研可获得对企业最直观的了解，因此现场调研成为贷前调查中最常用、最重要的一种方法，同时也是在一般情况下必须采用的方法。开展现场调研工作通常包括现场会谈和实地考察两个方面。现场会谈时，应当约见尽可能多的、不

11、同层次的成员，包括行政部门、财务部门、市场部门、生产部门及销售部门的主管，因为这些部门在企业的经营中都发挥着重要作用，通过会谈可以获取许多重要信息。会谈应侧重了解其关于企业经营战略和发展的思路、企业内部的管理情况，从而获取对借款人及其高层管理人员的感性认识。实地考察时，业务人员必须亲自参观客户的生产经营场所， 亲眼目测公司的厂房、库存、用水量、用电量、设备或生产流水线。实地考察应侧重调查公司的生产设备运转情况、实际生产能力、产品结构情况、订单、应收账款和存货周转情况、固定资产维护情况、周围环境状况等。在完成现场调研工作后，业务人员应及时写出现场工作检查报告，为下一步评估工作做好准备。2. 非现

12、场调查搜寻调查搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。这些媒介物包括:有助于贷前调查的杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。委托调查委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。其他方法业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会(商会) ，政府的职能管理部门(如工商局、税务机关、公安部门等机构)了解客户的真实情况。信贷业务人员应避免过分轻信借款人提供的有关信息，或者被实地考察中的假象所迷惑。在实务操作中，建议采用突击检查方式进行现场调研，同时可通过其他调查方法对考察结果加以证实。只有将现场调研的

13、成果与其他渠道获取的信息有效地结合起来，才能为贷前调查工作提供一个坚实的基础。贷前调查的内容贷前调查是银行受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵(质)押物、保证人情况，测定贷款风险度的过程。贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。贷前调查的主要对象就是借款人、保证人、抵(质)押人、抵(质)押物等。业务人员在开展贷前调查工作时，应围绕这些具体对象从以下方面入手进行全面调查，特别是对贷款合法合规性、安全性和效益性等方面进行调查。1.贷款合规性调查贷款的合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律和监管要求的行为进行调查、认定。调查的内容应包括:(1)认定借款人、担保人合法主体资格。公