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1、保险学责任保险,第六章责任保险,本章内容,第二节：公众责任保险,第一节：责任保险概述,第三节：产品责任保险,第四节：雇主责任保险,第五节：职业责任保险,第一节 责任保险概述,责任保险及其分类 责任保险的基本特征 责任保险的承保与赔偿,责任保险及其分类,责任保险是以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，属于广义的财产保险，又具有自己的独特内容和经营特点 责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险 责任保险承保的风险是被保险人的法律风险 责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利益损失为承保基础 分类 根据业务内容的不同，可分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业

2、责任保险和第三者责任保险五类,要成为责任保险标的之责任须满足以下要件：,须为被保险人对第三人所负的赔偿责任，此处之第三人为除被保险人以外的任何一人，被保险人若成为受害第三人不可以主张责任保险金的给付； 须属民事责任范畴，若被保险人致人损害而须承担的刑事责任、行政责任不得作为责任保险之标的； 须为损害赔偿责任，例如，被保险人致人损害而应承担之赔礼道歉的民事责任不得作为责任保险的标的，但应注意的是，若责任的履行得以转化为损害赔偿或得以转化为金钱计算的，也可作为责任保险之标的； 此责任是由于疏忽、过失等造成的，或者虽无过错但根据法律规定应对受害人承担的民事赔偿责任; 现行的责任保险仅对意外或不确定的

3、损害危险有意义，不确定的危险不包括被保险人的故意行为，若被保险人故意制造保险事故，实属道德风险，不应划入责任保险的范畴,责任保险的基本特征,责任保险产生与发展基础的特征 责任保险补偿对象的特征 责任保险承保标的的特征 责任保险承保方式的特征 责任保险赔偿处理中的特征,责任保险产生与发展基础的特征,财产保险产生与发展的基础 自然风险与社会风险的客观存在和商品经济的产生与发展 人寿保险产生与发展的基础 社会经济的发展和社会成员生活水平不断提高的结果 责任保险产生与发展的基础 民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定阶段 最直接的基础：法制的健全与完善,责任保险的产生及蓬勃发展,责任保险创始于法

4、国。在 19世纪初期颁布拿破仑法典并规定下赔偿责任后，法国率先举办了责任保险。 责任保险的历史并不久远，仅有百年的渐进历程，但是发展速度却是相当惊人的，其保险费的增长速度已超过全部保险业务的保费增长速度。 现今责任保险已经成为一个形成具有相对独立理论体系和运作系统的保险制度。,责任保险的产生及蓬勃发展,社会因素，随着社会生活的日益复杂，每个人接触不安全因素的可能性也随之提升，使得人们开始用投保责任保险的方式来保护自己的利益。正如台湾学者吴荣清所言， “当今社会，权利义务的观念，日益彻底而发达；各项活动范围日益扩大，一个人的行为，在有意或无意中加害他人的可能性随着增加。责任保险应该随着发展，以发

5、挥其效能。” 无过失责任在民事责任领域取得了长足的发展。民事责任传统上采取过错责任主义，其在 19世纪到了鼎盛，但同时也遭受到了压力，此项压力主要来自于工业灾害和铁道交通事故。,随着意外事故的急剧增加和损害填补必要的凸现，无过失责任也由原先的特别法领域渐次扩张，迄至今日，已成为与过失责任具有同等重要地位的损害赔偿归责原则。运用无过失责任虽然能够显著地保护受害人的利益，但是也应该看到，其结果势必加重加害人承担责任的负担，不利于个人资源、社会资源的有效利用，对于一些对社会有益但风险较大的行业，投资者会裹足不前，从而影响到整个社会的前进。 同时我们也看到，虽然无过失责任向受害人广开求偿之门，但是对于

6、受害人能否从加害人处得到及时有效的赔偿还存有疑虑。通过责任保险，将损失分散于大众，做到损害赔偿社会化，实际上强化了加害人的赔偿责任。 因此，责任保险的介入，可以提高加害人填补受害人损失的赔偿能力，有助于受害人利益的满足，具有安定社会秩序的功能，符合社会公益。,责任保险的产生及蓬勃发展,责任保险的蓬勃发展与无过失责任的引入联系密切，正如所有学者认为的那样， “无过失责任的发展是与责任保险联系在一起的，责任保险制度成功地减轻并分散了加害人的负担，为无过失责任制度的发展提供了坚实的社会基础。”,责任保险在其创立伊始，也受到舆论的指责。民众认为开办责任保险会助长道德沦丧，这与法律追求的公平正义相左。

7、虽然有如此众多的批评，但是并未能阻止责任保险的发达。台湾学者王泽鉴的观点，其原因有三点： 1、19世纪以来，意外灾害事故频繁，加害者个人负担沉重，受害人也难获赔偿，责任保险制度有助于填补受害人之损失，符合社会公益； 2、责任保险制度并未助长反社会之行径，行为人并未因投有责任保险而降低其注意义务，“盖事故一旦发生，加害者自己不但常难逃灾祸，而且在刑事上或行政上尚须受到一定之制裁”； 3、可以避免加害人借责任保险逃避民事责任制承担，“例如对某种范围的保险人可以提高保险费率，依法规或契约之规定，更可使保险公司对于故意（或重大过失）肇事损失者，有求偿权。”,责任保险补偿对象的特征,直接保障被保险人利益

8、、间接保障受害人利益的双重补偿机制 直接补偿对象 与保险人签订责任保险合同的被保险人 间接补偿对象 被保险人之外的受害方即第三者 只有当第三方的利益损失客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时才产生被保险人的利益损失,责任保险承保标的的特征,责任保险承保的是各种民事法律风险，是没有实体的标的 各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先无法预料。保险人承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定,责任保险承保方式的特征,承保方式具有多样化的特征 独立承保 保险人签发专门的责任保险单，与特定的物没有保险意义上的直接联系，是完全独立操作的保险业务 如公众责任险、产品责任险等。 是责任保险主要的业务来源 附加

9、承保 保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险 如建筑工程第三者责任保险 组合承保 不需要单独承保也不必附加条件，只要参加了该财产保险就得到了相应的保障 如船舶的责任保险,责任保险赔偿处理中的特征,较一般的保险要复杂 必然要涉及到受害的第三者 需要更全面的地运用法律制度 保险人具有参与处理责任事故的权利 赔款实质上是支付给受害者,责任保险的承保与赔偿,责任保险的承保 责任保险的一般责任范围 责任保险的费率 责任保险的赔偿,责任保险的承保,责任保险的适用范围 各种公众活动场所的所有者、经营管理者 各种产品的生产者、销售者、维修者 各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员 各种

10、需要雇佣员工的单位 各种提供职业技术服务的单位 城乡居民家庭或个人 各种工程项目的所有者、承包者,责任保险的一般责任范围,被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任 责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害程度及索赔金额为依据，以保单上的赔偿限额为最高赔付额 因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用,责任保险的费率,影响责任保险费率的主要因素 被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能性的大小 法律制度对损害赔偿的规定 赔偿限额的高低 承保区域范围 历史损失资料,责任保险的赔偿,在承保时由保险双方约定的赔偿限额是确定保险人承担的责任

11、限额的依据 每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额 财产损失赔偿限额 人身伤亡赔偿限额 保险期内累计的赔偿限额 财产损失赔偿限额 人身伤亡赔偿限额 某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额,责任保险的特点,（一）责任保险与财产保险的关系 1.从保险的标的来看。责任保险的标的是被保险人 对于第三人依法应承担的赔偿责任。它不是实体 财产没有保险价值。 2.从保险事故来看，其保险事故一方面需要被保险 人对于第三人依法应付赔偿责任，另一方面被保 险人受赔偿的请求，两者缺一不可。 3.从保险的目的来看，狭义的财产保险中，保险人 所补偿的是被保险人自己的经济损失，而责任保 险

12、中，保险人直接保障的是被保险人的利益，间 接保障的是第三者的利益。,责任保险的特点,（二）责任保险与民事损害赔偿的关系 责任保险所承包的对象主要是致害人依法应付的对 受害人的民事赔偿责任，即法律责任。 民事责任主要包括过失责任和无过失责任。 责任保险一方面剔除了故意行为所致的民事损害赔 偿责任，将故意行为列为除外责任没，因而缩小了致害 人转嫁民事损害赔偿责任的范围；另一方面，它又可以 扩展无过失责任的承保，超越了民法中一般民事损害责 任的范围。,本章内容,第二节：公众责任保险,第一节：责任保险概述,第三节：产品责任保险,第四节：雇主责任保险,第五节：职业责任保险,某公司职员在其公司租借的写字楼

13、上班时，由于该写字楼三楼漏水导致通往电梯的台阶结冰，该职员不慎滑倒受伤，要求物业公司赔偿其医疗费用。由于物业公司在其管理上存在疏漏，对该意外事故负有一定的责任，法院判定物业公司支付该员工医疗费、误工费若干。,一少年在玩耍过程中不慎触及高压线缆导致双臂截肢。法院判定该线缆产权所有人没有履行其遮拦和警示的责任，所以应当赔偿受伤害者医疗费、营养费、精神损失费等费用若干。,第二节 公众责任保险,公众责任保险与公众责任 公众责任保险的一般内容 公众责任保险的主要险种,公众责任保险与公众责任,公众责任保险 也称普通责任保险或综合责任保险 以被保险人的公众责任为承保对象 是责任保险中独立的、适用范围最为广泛

14、的保险类别 公众责任 是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任,公众责任保险的一般内容,公众责任保险的责任范围 公众责任保险的保费计算 公众责任保险的赔偿,公众责任保险的责任范围,责任范围 包括被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的经济赔偿责任和有关的法律诉讼费用 除外责任 被保险人的雇员或对正在为被保险人服务的任何人所遭受的伤害或财产损失 被保险人的故意行为引起的损害事故 凡属于被保险人所占有的或以其名义使用的任何牲口、车辆、各类船只、飞机、电梯、吊车或其他升降装置等造成的第三者责任 火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏和水

15、污 有缺陷的卫生装置或任何类型的中毒或任何不洁或有害食品或饮料 由于震动、移动或减弱支撑引起任何土地或财产或房屋的损坏责任 由于战争、罢工等造成的责任,公众责任保险的保费计算,保险费率 无固定的保险费率表，通常视每一被保险人的风险情况逐笔议定费率，以便确保保险人承担风险责任与所收取的保险费相适应 一般按每次事故的基本赔偿限额和免赔额分别订立人身伤害和财产损失两项保险费率 保险费的计算 以赔偿限额为计算依据 对某些业务按场所面积大小计算保险费,公众责任保险的赔偿,赔偿限额的确定 通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，它只能制约每次事故的赔偿责任，对整个保险期内的总的赔偿责任不起作用 保险人的理赔应

16、当以受害人向被保险人提出有效索赔并为法律认可为前提，以赔偿限额为保险人承担责任的最高限额,公众责任保险的主要险种,综合公共责任保险 承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任 场所责任保险 承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任 公众责任保险业务量最大的险别 承包人责任保险 主要适用于承保各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承保人 承运人责任保险 专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损

17、害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种,我国公众责任保险,我国第一个体育行业保险游泳场所公众责任险 游泳场馆一旦发生游泳者伤亡事故，游泳场馆都逃脱不了赔偿责任。如果发生死亡事故，根据高法关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释，目前遵循的赔付额度是40-50万元，对于绝大多数游泳场馆来说，这可不是一个小数目。如果伤亡事故无法及时解决，不仅影响正常开放，导致经济效益受损，更容易造成不良的社会影响。,我国公众责任保险,目前我国公众责任保险的发展相对整个保险业的发展严重滞后，其应有的功能远未得到充分发挥。公众责任险投保率极低与频发的事故所带来的灾难性后果形成强烈的反差 原因：

18、 相关法律对于责任事故责任的划分、赔偿标准没有明确的界定； 公众维权意识淡薄，受到伤害往往很少懂得运用法律武器维护自身利益。 公众责任保险保护的是第三方即公众的利益，而支付保险费用的却是业主本身，这种表象上看似投保者与需求者利益的不完全一致，使得投保者没有投保公众责任险的积极性，所以完全运用商业保险手段难以普及责任保险。 公众场所、高危企业和大型工程项目，责任风险事故发生的频率高、损害大、影响大，一旦出现大的灾害事故，承担民事赔偿责任的经营主体又普遍不具备经济赔偿能力，善后处理工作无形中就转嫁给了政府，增加财政负担。所以，以立法的形式规范公众责任险的实施，既维护广大公众的利益又可在一定程度上减

19、轻政府的负担，是十分必要的。,本章内容,第二节：公众责任保险,第一节：责任保险概述,第三节：产品责任保险,第四节：雇主责任保险,第五节：职业责任保险,第三节 产品责任保险,产品责任保险与产品责任 产品责任保险的一般内容,产品责任保险与产品责任,产品责任保险 以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险 产品责任 产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或者公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供给方承担的民事责任 以各国的产品责任法律制度为基础,产品责任保险的一般内容,产品责任保险的责任范围 产品责任保险的费率 产品责任保险的赔偿,产品责任保险的责任范围,责任范围 承

20、保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此而导致的有关法律费用等 限制性条件 造成产品责任事故的产品必须是供给他人使用的即用于销售的产品。 产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范围之外的地点 除外责任 根据合同或协议应由被保险人承担的对其他人的责任 根据劳工法或雇主责任法或雇佣合同应由被保险人承担的责任 被保险人所有、照管或控制的财产的损失 被保险人故意违法生产、出售或分配的产品或商品造成任何人的人身伤亡或财产损失 不按照被保险产品说明去安装、使用或在非正常状态下使用时造成的损害事故,产品责任保险的费率,产品责任保险的费率厘订因素 产品

21、的特点和可能对人体或财产造成的损害的风险大小 产品数量和产品的价格 承保的区域范围 产品制造者的技术水平和质量管理情况 赔偿限额的高低,产品责任保险的赔偿,保险人的责任通常以产品在保险期限内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期内生产或销售 对于赔偿标准的掌握，以保险双方在签订保险合同时确定的赔偿限额为最高限度，它即可以每次事故赔偿限额为标准，也可以累计的赔偿限额为标准,产品责任保险案例,美国一位两岁的男童被一粒荔枝味的果冻糖噎住导致致命伤害。他因窒息而昏迷，并于九天后死亡。男童的父母一纸诉状将果冻的销售商告上了美国加利福尼亚州的当地法院；他们同时也起诉了果冻的生产商，一家台湾公司。法院最后判

22、决受害者胜诉，并要求被告赔偿50,002,538 美元。,产品责任保险案例,一位50岁的护士将一把正燃着的香烟掉在了衣服上，遭受了三到四级的烧伤。她的睡衣被引燃，火焰蔓延到了她大半个身子。该件睡衣的纤维结构被认为有缺陷，法院判决生产商赔偿2,000,000美元。,产品责任保险案例,汽车前挡风玻璃突然爆裂致乘车人死亡，法院判决日本某汽车公司赔偿人民币496,901.90元 一女童因啤酒瓶爆裂致死，虽其家属无法证明啤酒瓶属自爆，厂家仍愿补偿受害家庭人民币95,000元。,本章内容,第二节：公众责任保险,第一节：责任保险概述,第三节：产品责任保险,第四节：雇主责任保险,第五节：职业责任保险,2006

23、年01月25日，某金属制品公司员工欧某(20岁)在操作拉弯矫直机时，手不慎被卷入S辊内，同时，颈部被机器横梁严重割伤(颈部总动脉被割断)，尽管当时在场的另一员工有及时关闭设备的电源，但最终还是由于失血过多而死亡。 经过事后调查发现，这是一起明显因违反操作规程、工作时分心导致的工伤事故。不过，由于该金属厂老板购买了雇主责任险，理赔款项最后由保险公司埋单。,一员工在焊接铁架时触电身亡，其雇主因未对该员工尽安全教育和提供安全设施及防护用品等义务，被法院判决对此次事故负有重大责任并赔偿人民币20余万元。,武航空难中，人保向 4 位机组人员家属提前支付了保险赔款 97 2 万元。那么，这是一笔什么性质的

24、保险呢？ 这就是雇主责任保险。在武航空难中每位机组人员可获得的最高赔偿限额为 243 万元。,第四节 雇主责任保险,雇主责任保险与雇主责任 雇主责任保险的一般内容 雇主责任保险的附加险,雇主责任保险与雇主责任,雇主责任保险 以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险 普遍采用强制保险方式 雇主责任 雇主的故意行为导致的责任 保险人不保 雇主的过失责任 雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序 雇主提供的是不称职的管理人员 雇主本人直接的疏忽或过失行为 雇主的无过失责任 只要雇员在工

25、作中受到的伤害不是自己的故意行为所导致的，雇主就必须承担对雇员的经济赔偿责任,雇主责任保险的一般内容,雇主责任保险的责任范围 雇主责任保险的费率 雇主责任保险的赔偿,雇主责任保险的责任范围,保险责任 包括在责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任和有关法律费用等，导致这种赔偿的原因主要是各种意外的工伤事故和职业病。 除外责任 战争、暴动、核风险等引起雇员的人身伤亡 被保险人的故意行为或重大过失 被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任 被保险人在合同项下应承担的责任 被保险人的雇员自身的故意行为和违法行为造成的伤害 被保险人的雇员出于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行内、外科治疗手术所

26、致的伤残、死亡及医药费,雇主责任保险的费率,一般根据一定的风险归类确定不同行业或不同工种的不同费率标准，同一行业基本上采用同一费率 对于某些工作性质比较复杂、工种较多的行业，须规定每一工种的适用费率,雇主责任保险的赔偿,受害人与被保险人之间雇用关系的认定，是雇主责任保险承保人承担赔偿责任的基础 赔偿限额 通常规定若干个月的工资收入，即以每一雇员若干个月的工资作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度 在一些国家，保险人对雇员死亡赔偿额度与永久完全残疾赔偿额度是有区别的,雇主责任保险的附加险,附加第三者责任保险 承保被保险人因其疏忽或过失行为导致雇员以外的他人人身伤害

27、或财产损失的法律赔偿责任 附加雇员第三者责任保险 承保雇员在执行公务时因其过失或疏忽行为造成对第三者的伤害，且依法应由雇主承担的经济赔偿责任 附加医疗费保险 承保被保险人的雇员在保险期间，因患疾病所需要的医疗费用,雇主责任保险案例,2004年1月底，金某为了照顾父母生活，通过保姆介绍所雇佣了张某的妻子陆某。双方协商陆某每月工资500元，吃住在金某父母家中。2月2日，金某父母家中因煤气软管老化，造成煤气泄漏，致使金某的父母与陆某三人中毒身亡。事后，金某暂借给张某1万元处理后事。 张某认为，他的妻子是金某雇佣的保姆，在工作期间因煤气泄漏而中毒身亡，金某作为雇主应承担全部赔偿责任，而且金某对自己房屋

28、及设施疏于管理，主观上有过错。在协商不成的情况下，张某向宝山法院起诉，要求被告赔偿丧葬费、死亡赔偿金14万余元。 庭审中，被告金某认为煤气泄漏纯属意外事故，自己无过错，不存在侵权。由于父母年迈，行动不便，故委托他为他们聘请保姆，他与陆某之间无雇佣关系。陆某作为保姆有照顾被告父母的义务，应注意安全和通风，但陆某未尽职，后果由其自负。 而根据派出所警员在事发当天向被告询问另一位死者是谁时，被告谈到：“她是我为父母请的保姆，叫陆某，是我于三、四天前在一个保姆介绍所雇来的。”据此法院认定被告与陆某的雇佣关系成立。而雇员在从事雇佣活动中遭受人身损害，雇主应当承担赔偿责任。,本章内容,第二节：公众责任保险

29、,第一节：责任保险概述,第三节：产品责任保险,第四节：雇主责任保险,第五节：职业责任保险,董事及高级职员责任保险案例,公开虚假陈述的理赔案例： 一家在美国上市的公司的两名董事在美国被提起证券集体诉讼。该案诉讼理由是，该公司在其发布的公开陈述，定期报告和年度报告等文件中因未披露公司某些重大的不利信息，而具虚假性和误导性。 虚报利润的理赔案例 ：一公司于1994年出售其子公司，然而该子公司的购买者声称该公司夸大了其子公司的利润，进而违反了买卖协议中的保证义务。因此该公司的董事行为构成过失不当陈述。,第五节 职业责任保险,职业责任保险与职业责任 职业责任保险的一般内容 职业责任保险的主要险种,职业责任保险与职业责任,职业责任保险 以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险 职业责任 从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险 特点 属于技术性较强的工作所导致的责任事故 与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关 限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故,职业责任保险的一般内容,职业责任保险的承保方式 职业责任保险的费率 职业责任保险的赔偿,职业责任保险的承保方式,以索赔为基础的承保方式 前置保险期间 优点：保险人能够确切把握保单项下应支付的赔