对农村合作金融机构加快金融创新支持新农村建设的思考

1/8对农村合作金融机构加快金融创新支持新农村建设的思考农村合作金融机构作为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带，在支持“三农”经济发展，促进社会主义新农村建设中，有着义不容辞的责任。当前，农村合作金融机构支农工作虽然取得了一定的成效，但与社会主义新农村建设的新形势、新要求相比还有一定的差距，主要存在经营理念陈旧，管理人才匮乏，金融品种单一，服务手段落后，信贷营销能力不足等问题。在这一历史转型期，农村合作金融机构必须采取有效措施，加快金融创新步伐，尽快适应当前形势要求，在推动社会主义新农村建设中获得自身不断发展。一、农村合作金融机构金融创新的必要性1、金融创新是农村合作金融机构适应新农村建设的客观要求。当前以实施农业经济结构战略性调整为主要标志的农村经济改革已进入新的历史时期，农村社会经济环境的重大变化，必然对农村合作金融机构的金融服务需求呈现出多元化趋势，客观上要求农村合作金融机构在金融工具、金融产品等方面进行革新或改造，以适应农村经济不断发展的需要，更好地满足社会主义新农村建设。2、金融创新是农村合作金融机构满足客户需求的客观要求。客户是农村合作金融机构的“上帝”和“衣食父2/8母”。随着科技进步和社会发展，客户对金融产品的需求越来越呈现出多样化、个性化的趋势，农村合作金融机构只有不断进行金融创新，才能最大限度地满足客户对金融服务的需求。3、金融创新是农村合作金融机构应对激烈市场竞争的客观要求。随着金融市场的不断放开，外资金融机构已经大量涌入中国抢占我国各类金融市场，在其中分得“一杯羹”。外资金融机构普遍运用金融创新产品，注重市场细分化和服务的差异化，在金融市场的竞争中取得越来越主动的地位。虽然受到金融危机影响深远，并且对扎根农村的农村合作金融机构来说涉及的广度和深度暂时还不明显，但农村作为我国最具有潜力的金融市场，外资金融机构延伸到农村的机率也越来越大。农村合作金融机构应未雨绸缪，加快金融创新步伐，早作准备，从容应对。就国内的金融业而言，工、农、中、建等四大国有商业银行要强化重新组合金融要素，提高金融资源的配置效率，整体竞争力明显提升。而国内股份制银行的崛起，邮政储蓄的改制重组以及民营银行的“诞生”，也对农村合作金融机构形成了强大的冲击力，如果农村合作金融机构不转变观念，墨守成规，躺在原有存、贷业务上高枕无忧，必然会在未来激烈的金融竞争中被淘汰。4、金融创新是农村合作金融机构提升社会形象的客3/8观要求。在金融竞争中，经营内容和产品结构具有个性化，就能在客户的心目中树立起各具特色的形象，就能最大限度地赢得市场。如中行凭借丰富的外汇经营经验和完善的全球网络，成为外汇业务的首选；建行在重新进行企业CI体系建设后，让“要买房，找建行”深入人心；招商银行则以“一卡通”、“一网通”融入电子商务的浪潮中，等等。虽然当前农村合作金融机构也开办“一证通”等金融品种，但与其它商业银行相比，暴露出金融品种少，服务对象单一等弱点。所以，从提升社会形象、凸现品牌效应的角度来讲，农村合作金融机构就必须加快金融品牌创新步伐。5、金融创新是农村合作金融机构深化改革的客观要求。当前农村合作金融机构改革是按照“明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家适当支持，地方政府负责”的总体要求进行的，目的就是要强化法人治理，明晰产权关系，增强为“三农”服务的功能，提高服务水平，促进城乡经济协调发展，这就客观上要求农村合作金融机构加快经营理念、金融科技、金融服务、金融产品的创新步伐，只有这样，才能从根本上增强服务“三农”的功能，达到改革试点的初衷。二、农村合作金融机构金融创新的有效途径1、经营理念创新。目前，国家对农村合作金融机构的发展给予了极大的关注，可以说进行长效发展和创新空4/8间已经形成，农村合作金融机构应抓住有利时机，定位于农村市场，尽快在经营环境和市场前景上创新整体经营理念，做到抢抓机遇，讲求成本核算，以效益最大化为目标，把金融创新提升到增强自身竞争力和生命力的重要地位，积极地探究金融创新的方式和品种。首先，坚持“三个取向”。一是要按照为“三农”服务的经营方向，改进服务方式，完善服务功能，真正把农村合作金融机构办成“农民的银行”，切实提高为社会主义新农村建设的服务水平；二是要坚持市场化取向，一切从实际出发，按照市场经济规律办事；三是要坚持“双赢”取向，在帮助县域经济实现腾飞、增加社会效益的同时，管控好信贷风险，实现农村合作金融机构自身效益，达到“双赢”。其次，实现“三个转变”。农村合作金融机构信贷支农方向要从支持传统农业向支持“大农业”转变，努力去发现、培育、开创新的支农平台；从支持传统农民向支持现代农民转变，合理引导农民现代化思想观念，摆脱传统劣习；从支持传统农村向支持新农村转变，不断更新观念，坚持与时俱进。再次，突出“三化建设”。要重点支持农业产业化、农村城镇化和农民现代化，以“三化建设”为载体，大力推进信贷支农工作。2、支农举措创新。农村经济的发展，既离不开农村合作金融机构的资金投入，也离不开农村合作金融机构的5/8服务和支持。农村合作金融机构要以科学的发展观为指导，加大对“三农”的投入，承担起支持社会主义新农村建设的重任。一是用活资金，加大信贷投入。农民增收是新农村建设的重要体现，也是农村合作金融机构支农工作成绩的一个重要体现。农村合作金融机构要积极加大“三农”贷款的投入总量，多方筹集资金，切实保证对“三农”资金有效需求的充足供应，确保新增“三农”贷款的比例，不断扩大“三农”贷款的覆盖面；支农资金要做到灵活运用，方便农民贷款。灵活确定“三农”贷款的对象、额度和期限，尽量满足农村不同层次客户的贷款需求，尽量满足农村不同层次客户的贷款需求；加强对“三农”贷款的风险控制，坚持贷款“三查”制度，加强贷后管理，确保“三农”贷款放得出，收得回，有效益，促进“三农”贷款走上良性循环轨道。二是控大抓小，确保支农效益。农村合作金融机构要进一步做好农户小额信用贷款工作，按照全新操作流程，规范农户小额信用贷款的发放，尽可能满足信用农户的贷款需求。同时，要严格遵守规定贷款权限、贷款制度，扭转不正之风，确保支农效益。三是因势利导，力促结构调整。农村合作金融机构要强化措施,在顺应政府加快农业产业结构调整的潮流下，借助支农资金的“杠杆”效应，合理引导农村经济向“现代化、专业化、效益化”的方向发展，大力支持优势农产品产业带建设，6/8夯实农业产业化经营基础。采取“聚集项目、捆绑资金、集中投向”的方式，支持具备区域资源优势、品质好、特色鲜明、竞争力强的优势农产品产业带建设，建成优势农产品生产基地、龙头企业的原料基地。四是构建诚信，树立文明风范。农村合作金融机构要科学设计本辖区内农户资信评价指标，认真开展信用农户、信用村、信用乡镇和农村合作金融机构区的创建活动,实行“先评级、后授信、再放贷”的信贷准则，并在信用评级的基础上，对文明信用户予以信贷支持，对失信户予以信贷制裁，大力倡导“守信光荣，失信可耻”的氛围，培育诚实守信的文明风范，培养有素质、讲诚信的新型农民。3、金融工具创新。金融服务应该围绕农业发展的新要求、新变化，适时创新适合“三农”需要的金融服务品种，为农户提供多方面金融服务。一是要把农户小额信用贷款进一步做大做强做优，为一般农户架起致富的金桥。对符合贷款条件的种养大户、产业化组织、个私经济组织，可通过农户贷款证、联保贷款、评优授信和开办“高端农户”贷款等方式提供不同层次、不同方式的资金支持，充分发挥其在农村经济建设中的示范带动作用。二是不断创新金融业务和品种，如对农业产业化龙头企业可以实行更多的融资方式，如票据贴现、项目融资、科研贷款、订单贷款等，对普通小企业贷款可以实行公开评级授信，简化7/8贷款手续，提高放款效率。同时，积极拓展中间业务，不断增加其业务比重。三是加快疏通农村支付结算体系，加快结算速度，提高农村建设资金使用效率。四是为农村劳动力转移提供金融服务。可以考虑设立与助学贷款、小额担保贷款相类似的“农民工创业贷款”种类，帮助在城市务工的农民创业拓展，同时，引导农民用好手中的钱，提高有限资金的使用效率和增值能力，并在事业有成后将价值实现中的一定比例直接用于农村建设发展。4、风险保障创新。农业是弱势产业，风险较大，积极探索建立分散农村金融服务的风险机制，改变农村金融机构独担金融风险的状况，乃当务之急。一是建立小额农贷担保基金，由地方政府和各级民政部门共同出资，主要用于因自然灾害造成的损失补偿，同时对部分小额农贷项目提供担保。二是在农户联保的基础上，进一步完善为“三农”服务的贷款担保中介机构，增强农村合作金融机构对“三农”贷款的信心。三是对农户小额信贷形成的亏损，国家给予部分财政贴息，并减免营业税和所得税的优惠政策，对已经形成不良的小额农贷，其上级和有关部门要最大限度的允许农村合作金融机构在一定职权范围内自主核销，提高其风险承受和处置能力。四是对农村合作金融机构开办的助学贷款给予政策扶持。助学贷款扶持政策应涵盖包括中、小学生在内的所有助学贷款，并将此作为8/8实施农村人才战略，支持农村建设的重要举措。5、用工制度创新。重点是转换用人机制和收入分配机制，建立以“员工能进能出、干部能上能下、收入能多能少”为内容的“三能”劳动用工和收入分配制度。人才是创新的基础，农村合作金融机构现有的用人制度和劳资分配制度在一定程度上抑制了人才的培养和使用，限