保险原理24页

保险原理,保险之风险认知,保险之起源发展,保险之基本概念,保险之人身保险,万一网制作收集整理，转载请注明出处，违者必究,3,保险之风险认知,基本概念,定义：指在特定的客观条件下，在特定的时期内，某种事故发生的可能性。其基本含义是不确定性。,发生原因自然风险政治风险经济风险社会风险科技风险,损害对象人身风险财产风险责任风险信用风险,风险性质纯粹风险投机风险,4,5,风险应对与保险,避免,保留,转移,预防,转移风险的最有效的方式就是保险风险是保险产生和存在的前提,5,风险之可保风险,6,万一网制作收集整理，转载请注明出处，违者必究,7,保险之起源发展,保险的起源,8,人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。,春秋时期孔子的“拼三余一”的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的1/3积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即“余一”。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。,大约在公元前1792年，古巴比伦第六代国王汉谟拉比在汉谟拉比法典中，规定了共同分摊补偿损失之条款。,现行火灾保险制度起源于英国。1666年9月2日，伦敦发生巨大火灾，全城被烧毁一半以上，损失约1200万英镑，20万人无家可归。1677年，牙科医生尼古拉巴蓬在伦敦经营房屋火灾保险，出现了第一家专营房屋火灾保险的商行。1909年，英国政府以法律的形式对火灾保险进行制约和监督。,保险从萌芽时期的互助形式逐渐发展成为冒险借贷，发展到海上保险合约，发展到海上保险、火灾保险、人寿保险和其他保险，并逐渐发展成为现代保险。,9,1805年，英国商人在广州成立“谏当保安行”，标志的近代西方保险制度开始传入中国,1949年，新中国在北京成立第一家保险公司,1865年，华商德盛号在上海成立“义和保险公司保险行”标志着中国民族保险业的诞生,保险在中国的发展,1992年，寿险代理人制进入中国，激活了市场潜力,2006年底，中国保险行业的WTO过渡期结束，完全融入国际市场,9,10,保险之基本概念,保险认知,11,万一网制作收集整理，转载请注明出处，违者必究,万一网制作收集整理，转载请注明出处，违者必究,12,定义理解,缴纳保险费（风险集合）,赔偿或给付保险金（风险分散）,投保人,保险人,商业保险行为,1)财产损失的赔偿2)人身伤亡或达到约定条件的给付,12,13,财产保险的补偿人身保险的给付,合法性流动性安全性效益性,社会保障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理,保险的功能,保障功能,资金融通功能,社会管理功能,保险的功能,14,告知（对双方的要求）保证（对投保人的要求）弃权与禁止反言（对保险人的要求）,最大诚信原则,保险利益原则,补偿原则,近因原则,合法的利益（受法律保护）确定的利益（客观存在）经济的利益（能够以货币衡量）,补偿以损失为前提有损失有补偿，无损失无补偿补偿以损失为限度损失多少，补偿多少补偿原则主要适用于赔偿性保险保险，对人寿险合同却不适用,保险基本原则,近因并非指时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。在风险与保险标的损失的关系中，如果近因属于被保风险，保险人就应付赔偿责任，否则，保险人不承担赔偿责任。,（一）最大诚信原则的构成,1,2,3,告知：合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人按照法律实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述,保证：一般意义的保证为允诺、担保。这里的保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性,弃权与禁止发言：指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利,15,含义：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺,16,理解最大诚信原则,告知告知内容：投保人：订立合同时标的危险的告知；危险增加的通知；标的转移或合同变更的通知；出险通知；重复保险的通知保险人：合同条款的告知，尤其是免责条款的告知形式投保人：无限告知和询问回答告知（我国采用询问回答告知）保险人：明确列明和明确说明（我国采用两种相结合，体现免责条款,保证形式：1.明示保证以条款形式在合同中载明，条款作为保单的一部分，被保险人必须遵守，否则保险人可以宣告保险合同无效确认保证:之前不抽烟承诺保证：以后不抽烟2.默示保证保证虽然在保险单中不载明，但是从习惯或者社会公认的角度看，被保险人应该保证某种行为的作为或者不作为。eg:船舶的适航保证；不改变航道的保证；航行合法保证,弃权与禁止发言定义理解弃权:指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利禁止反言：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利将来不得再向他方主张这种权利产生原因：保险代理人的原因产生的，代理人的弃权行为即视为保险人的行为,16,17,违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果,投保方违反最大诚信的形式与法律后果,保险人违反最大诚信的形式与法律后果,投保人故意行为不赔保险金，也不退保险费投保人过失行为不赔保险金，但可以退保险费,未明确说明责任免除条款责任免除条款无效隐瞒合同有关重要情况罚款、限制业务范围和停止接受新业务；刑事责任隐瞒合同有关重要情况罚款、限制业务范围和停止接受新业务；刑事责任,17,18,（二）保险利益的内涵与作用,定义：指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。即投保人或被投保人因保险标的的损害而丧失或经受经济上的损失,一、投保人对保险标的必须具有可保利益,1.只有对保险标的有保险利益的人才具有投保的资格；2.是否具有保险利益是判断保险合同能否生效的依据,二、签定保险合同时投保人需有保险利益,履行时，如果被保险人丧失保险利益，保险合同一般也随即失效1.减少道德风险的发生；2.使危险因素相对稳定；3.限制赔偿程度；4.消除赌博的可能性,作用,1.保险利益原则的使用可以有效防止和遏止投机行为的发生；2.防止道德风险的发生；3.限制保险补偿的程度,19,（三）近因认定和赔偿责任,单一原则：若保险标的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。若该原因属于保险责任事故，则保险人应负赔偿责任；反之，则保险人不负赔偿责任。,同时发生多种原因：1.若多种原因均属保险责任，则保险人应负责全部损失赔偿责任；2.若多种原因均属于责任免除，则保险人不负任何损失赔偿责任；3.若多种原因不全属保险责任，则应严格区分，对能区分保险责任和责任免除的，保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任；对不能区分保险责任和责任免除的，则不予赔付。,连续发生多种原因：1.若均属保险责任，则保险人负全责；2.前后因均为不保风险，保险人概不负责；3.前因为不保风险，后因为承保险风险，保险人不负责；4.前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责任。,间断发生的多种原因：致损原因有多个，它们是间断发生的，在一连串连续发生的原因中，有一种新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因。近因属于保险责任范围的事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若近因不属于保险责任范围，则保险人不负责赔偿责任。,近因认定,保险的分类,按实施的方式强制保险自愿保险,按经营的主体社会保险商业保险,按保险标的人身保险财产保险责任保险信用保证保险,分类,20,第一节财产损失保险概述第二节火灾保险第三节运输工具保险第四节工程保险第五节海上保险,第七章财产保险,一、财产保险概念及分类二、财产损失保险的运行,第一节财产损失保险概述,一、财产损失保险概念及分类,（一）概念,是以财产为保险标的的各种保险业务。有以下特点：P153,、保险标的是有形财产。、投保人、被保险人与受益人高度一致。、业务经营十分复杂。、防灾防损特别重要。,（二）分类1、企业财产保险合同2、家庭财产保险合同3、运输工具保险合同4、货物运输保险合同,二、财产损失保险的运行,（一）承保（二）防灾防损（三）再保险（四）赔偿,在赔偿中注意以下事项：,、根据近因原则、注意最高赔偿限额、代位追偿、严格按承保方式赔偿、注意重复保险的分摊、除外责任,一、火灾保险及其特征二、火灾保险的一般内容三、火灾保险的主要险种,第二节火灾保险,一、火灾保险及其特征,火灾保险，简称火险，是指存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。（最常见的财产保险业务）其特点如下：,、保险标的只能存放在固定场所并处于相对静止状态下。、所承保财产的地址不得随意变动。、保险标的十分繁杂、承保危险相当广泛。,二、火灾保险的一般内容,（一）火灾保险的适用范围（二）火灾保险的保险责任（三）火灾保险的保险金额（四）火灾保险的赔偿,（一）火灾保险的适用范围,、从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。,、从保险标的范围看，可保范围包括：,（）房屋及其他建筑物和附属装修设备；（）各种机器设备、工具、仪器及生产用具；（）管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品等（）各种生活资料等。,（二）火灾保险的保险责任,保险责任：、火灾及相关危险。包括火灾、爆炸、雷电。、各种自然灾害。、有关意外事故、施救费用。,除外责任：、战争、军事行动或暴力行为；、核子污染；、被保险人的故意行为；、各种间接损失；、保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等。,（三）火灾保险的保险金额,保险金额一旦确定，就是保险人承担经济赔偿的最高限额。,（四）火灾保险的赔偿,在赔偿时要注意以下事项：,、对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额。、注意扣除残值和免赔额。、对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式，对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式。,一、运输保险及其特征二、运输货物保险三、运输工具保险,第三节运输保险,一、运输保险及其特征,运输保险是以处于流动状态下的财产为保险标的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。具有以下特征：,、保险标的具有流动性。最显著特征、保险风险大而复杂。、异地出险现象。、第三者责任大。,二、运输货物保险,（一）运输货物保险的适用范围运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的，以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。,（二）运输货物保险的一般内容,(三）运输货物保险的险种,三、运输工具保险,（一）运输工具保险的适用范围（二）机动车辆保险（三）船舶保险（四）飞机保险,机动车辆保险,这是运输工具保险中的主要业务，它以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等。P170,按照保险责任划分，可以分为：车辆损失险和第三者责任保险。前者属于狭义的财产保险，后者属于责任保险。,在多数国家，均对机动车辆第三者责任保险采取强制保险的措施，以利于维护公众的安全。,机动车辆保险,保险金额、保险期限和保险费赔偿金额的计算P173案例P174,第四节货物运输保险,概念是以运输途中的货物作为保险标的，保险人对由自然灾害和意外事故造成的货物损失负责赔偿责任的保险。特点一、被保险人的多变性二、保险利益的转移性三、保险标的的流动性四、承保风险的广泛性五、承保价值的定值性六、保险合同的可转让性七、保险利益的特殊性八、合同解除的严格性,第四节货物运输保险,分类P179按运输方式分类：（国际通用）1、海上货物运输保险2、陆上货物运输保险特点3、航空货物运输保险特点4、邮递货物运输保险,一、工程保险及其特征二、建筑工程保险三、安装工程保险四、科技工程保险,第五节工程保险,一、工程保险及其特征,工程保险是指以各种工程为主要承保对象的一种财产保险。,工程保险具有以下特征：,、承保风险责任广泛而集中。、涉及较多的利益关系人。、不同工程保险险种的内容相互交叉。、工程保险采用工期保险单或分阶段承包。,二、建筑工程保险,（一）建筑工程保险的适用范围（二）建筑工程保险的保险标的与保险金额（三）建筑工程保险的责任范围,（一）适用范围,适用于各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程。,建筑工程保险的被保险人大致包括以下几个方面：,、工程所有人。、工程承保人。、技术顾问。,（二）保险标的与保险金额,保险标的主要有：P187、物质损失部分。分为5项，5项之和构成总保险金额。、第三者责任。采用赔偿限额制。、特种风险赔偿。它是对保险单上列明的地震、洪水等特种风险造成的各项物质损失的赔偿。通常单独规定赔偿限额。,（三）责任范围,包括物质部分和第三者责任两大部分。对于错误设计引起的损失、停工引起的损失等保险人不负责任。,与一般财产保险不同的是，建筑工程保险采用的是工期保险单，即保险责任的起止通常以建筑工程的开工到竣工为期。,三、安装工程保险,（一）安装工程保险的适用范围是指以各种大型机器设备的安装工程项目为保险标的的工程保险。,（二）安装工程保险的主要特点P188、以安装项目为主要承保对象。、安装工程风险分布具有明显的阶段性。、承保风险主要是人为风险，并具技术特色。,（三）保险标的与费率。保险标的包括物质损失、特种危险赔偿和第三者责任。,第六节海上保险,概念P191俗称：水险，兼有财产保险和责任保险双重性质。特点P192分类：（基本险种）海上货物运输保险P194船舶保险运费保险,49,保险之人身保险,49,50,人身保险的保险利益,适用范围：1.本人：任何人对于自己的身体或者寿命，有无限的利益；2.配偶、子女、父母:家庭成员相互间具有保险利益；3.其他家庭成员、近亲属:必须以他们之间存在抚养赡养或扶养关系为前提；4.同意