汽车保险培训资料

车险,内容,知识承保服务,汽车保险起源,19世纪中后期，起源于国外。,汽车保险起源,1896年11月，“公路机动车辆法令”颁布。,汽车保险起源,1898年，第三者责任保险和汽车保险出现。,汽车保险起源,1901年，现代综合险出现。,汽车保险开始登上历史舞台,汽车通用保险公司成立1903年,1913年车险扩大到了20多个国家,强制汽车(责任)保险法的颁布1927年,20世纪50年代车险成为财产保险中最重要的业务险种,车险占所有险的50%以上20世纪70年代末,汽车保险国外发展,汽车保险国内发展,汽车保险的作用,汽车保险的要素,汽车保险的意义,一.豪车出没，比熊危险事件一：1月31日下午，温州市区朱小姐驾驶广本轿车与身价1200万元的劳斯莱斯轿车发生了碰撞，劳斯莱斯钢圈破损，车门等部位被刮花，其维修费用最终锁定为35万元。广本车主朱小姐被裁定负全责，她已通过汇款方式给对方支付了35万元的修理费，其中保险公司所付的赔付金为16.2万元，其余18.8万元需朱小姐自行承担。,豪车出没，比熊危险,事件二：2月14日，南京一辆家用车东南菱悦与劳斯莱斯幻影碰撞，交警判定家用车车主小刘负全责，维修费达百万元，而菱悦车投保才30万元。菱悦车主将面临70万元左右的赔偿，这对他们这个家庭来说是天文数字。车主小刘认定书上签完字后抱头痛哭，称“我对不起这个家”。产权单位太能集团在经交警及媒体的协调后，考虑到对方的经济状况无力赔偿，放弃了对小刘的索赔。,豪车出没，比熊危险,两起事件仅仅是平日经常发生的轻微刮蹭及碰撞事故，驾驶人都有可能遇到，然而给个人和家庭则可能带来灾难性的影响。,豪车出没，比熊危险,在深圳，除了劳斯莱斯，还有道路上随处可见的宾利、法拉利、玛莎拉蒂、兰博基尼、阿斯顿马丁、迈巴赫豪车出没，比熊危险！,人伤更沉重,二.豪车伤不起，那么人伤呢？一旦出现人伤，将可能面临的赔偿有：死亡补偿金，精神抚慰金，丧葬费，抚养费，交通住宿费，医疗费。,人伤赔偿标准逐年提高,深圳市交通事故人伤赔偿标准仅就“死亡赔偿金”一项看，成逐年增加趋势，2010年为58.49万元。根据广东省公安机关2011年度道路交通事故人身损害赔偿有关项目计算标准，2011年已达到64.76万元。,人伤赔偿标准逐年提高,假设在深圳市因交通事故导致一个人死亡，赔偿金额预计：注：1.假设被害人仅有一个小孩或老人需要抚养18年计算。2.不包含抢救费，此项无法估量。3.计算依据广东省交通事故赔偿标准(2011年)。,投保建议,因此车辆行驶路上时，每时每刻都面临着巨大的风险。建议投保：交强险+100万第三者责任险+不计免赔第三者责任险有必要提高到100万，但不需要超过100万。,投保建议,转移这一风险的成本其实很低：考虑到费率折扣，每款实际保费相差仅300元左右。以后两款为例，对于投保人来说，相当于用300元获得了50万元的保障。,标准保费对比,投保建议,不要将自己的家庭置于经济危机的风险中！无论是车伤还是人伤，驾驶人面临的风险和可能的经济损失都在不断上升。在深圳行车，每个人都不应抱有侥幸心理，购买足额的三者责任险，是驾驶人对其个人及家庭的责任和义务。,分类,车辆类型,家庭自用车,企业自用车,非营运,客车,货车,特种车,牵引车,除特一以外的罐式货车,农用车,摩托车,营运,机关事业,营运,非营运,2009-03-27,车险条款费率培训材料,24,条款,A条款与B、C条款对比,说明：三款行业产品除了体系存在差异外，保险责任范围、除外责任、免赔规则基本一致。,行业条款,车险：机动车辆由于意外事故或自然灾害所造成的人身伤亡或财产损失负责赔偿的一种商业保险,主险（基本险）附加险玻璃单独破碎险车身划痕险自燃损失险第三者责任险车上货物责任险车上人员责任险不计免赔特约险全车盗抢险(或附加险）,商业险,强制险,交强险（机动车交通事故责任强制保险）,车辆损失险,车险,（具体内容详见保险条款）,交强险法定保险,机动车交通事故责任强制保险条例规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险是强制性险种，机动车辆须购买才能上路行驶、年检、上户。发生第三者损失理赔时，须先赔付交强险再赔付其它保险。全国统一赔偿额度12.2万元有责赔偿：死亡伤残11万元；医疗费用1万元；财产损失0.2万元；无责赔偿：死亡伤残1.1万元医疗费用1000元财产损失100元上一年度未发生交强险赔付及没有过户的情况下交强险费率下浮10%交强险（2008版）在对第三者的医疗费用和财产损失上赔偿不高，建议购买第三者责任险作为补充。,交强险特点,强制性：交强险是通过国家立法来强制实施、强制缔约社会公益性：不追求盈利；突出保障受害人利益，兼顾投保人、被保险人利益；相应弱化了保险人的利益（有别于一般经济合同）,交强险特点,保障广泛性：由现行的“按责赔偿”变为“无过错责任”赔偿原则保险责任更加宽泛，较少的责任免除，无免赔额和免赔率参与主体多样性保险、公安、农机、财政、卫生,交强险保险责任和责任免除,1、适用对象：所有上道路行驶的机动车辆，包含摩托车、拖拉机和挂车。2、保险责任与责任限额被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿。,被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额：110000元。医疗费用赔偿限额：10000元。财产损失赔偿限额：2000元。,被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额：11000元。医疗费用赔偿限额：1000元。财产损失赔偿限额：100元。,交强险介绍交强险保险责任和责任免除,责任免除部分：以下四种情况不负责赔偿和垫付：（1）因受害人故意造成的交通事故的损失；（2）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；（3）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；（4）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。,交强险费率,交强险基准保险费率表按车辆使用性质、被保险人单位性质和车辆种类分为8大类42小类，详见附表。,交强险介绍,第三者责任险,保险责任造成第三者遭受人身伤亡或其财产的直接损失法律费用：被提起诉讼或仲裁的合理费用承担交强险赔偿限额外的责任，即：死亡伤残赔偿金额超过11万元的部分医疗费用赔偿金额超过1万元的部分财产损失赔偿金额超过2000元的部分,机动车第三者责任保险条款保险责任：第四条保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。说明：一、被保险人或其允许的驾驶员：是指持有驾驶执照的被保险人本人，或其允许的配偶及他们的直系亲属或被保险人的雇员、或驾驶员使用保险车辆在执行被保险人委派的工作期间，或被保险人与使用保险车辆的驾驶员具有营业性的租赁关系。只有被保险人“允许”使用保险车辆发生保险事故造成损失时，保险人才予以赔偿。二、使用保险车辆过程：保险车辆作用为一种工具被运用的整个过程，包括行驶和停放（进车位）。三、意外事故：不是行为人出于故意，而是行为人不可预见的以及不可抗拒的并造成的人员伤亡或财产损失的突发事件。四、人身伤亡：人的身体受伤害或人的生命终止。五、直接损毁：保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁。六、依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任指依照有关法律（主要指道路交通安全法及民法）、法规（主要指交通事故处理规定及最高人民法院关于损害赔偿的司法解释）。,机动车第三者责任保险条款责任免除：第五条被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（一）被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；（二）被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；（三）被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。保险车辆造成本条列举的人员伤亡或财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，均不属于本保险的责任范围，保险人概不负责。说明：该条款明确本保险合同中第三者的定义。一、被保险人、其家庭成员、被保险人所有的财产、与他人共有财产的自有部分或代替他人保管的财产均不属于本保险条款的第三者，所以不负责赔偿。是否独立核算。二、本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产也不属于本保险条款的第三者，所以不负责赔偿。三、本车上的一切人员和财产，这里包括车辆行驶中或车辆未停稳时非正常下车的人员，以及吊车正在吊装的财产，不属于本保险条款的第三者，所以不负责赔偿。,交强险介绍-交强险和商业三者险的区别,设立的依据和目的不同,性质不同,赔偿原则及责任限额不同,费率确定方式不同,赔偿顺序不同,交强险和商业三者险的区别,交强险介绍交强险和商业三者险的区别,1、设立依据和目的不同交强险的设立依据是道路交通安全法第17条，目的在于有效、快捷地填补受害人的损害。商业三者险的设立依据是新保险法第65条，功能在于分散被保险人事故风险，由所有参与保险的人承担，保护被保险人。,交强险介绍交强险和商业三者险的区别,2、性质不同交强险执行社会管理职能，不以盈利为目的，实行“不盈不亏”原则，具有社会保险性质，由国家强制投保。商业三者险以盈利为目的，是纯粹商业保险，由客户自愿选择投保。,交强险介绍交强险和商业三者险的区别,3、赔偿原则不同,交强险比商业三者险责任范围更宽，实行无过错责任制，无论被保险人是否有过错，受害人均可请求保险赔偿给付，除外责任极少，只规定了“道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不赔”；商业三者险实行过错责任制，为减少道德风险往往规定了详细的除外责任条款，如被保险人的故意行为、酒后开车、无证驾驶等。,交强险介绍交强险和商业三者险的区别,交强险是对受害人的基本保障，责任限额较低，分为死亡伤残、医疗费用、财产损失和无责任限额，有利于结合风险特点进行有针对性的保障。商业三者险责任限额较高，分为若干个档次，由投保人选择，限额不分项，可以满足被保险人较高的责任限额要求。,4、责任限额不同,交强险介绍交强险和商业三者险的区别,交强险实行统一的保险条款和基础费率。商业三者险费率由保险公司或行业协会自行制定。,5、费率确定方式不同,交强险介绍交强险和商业三者险的区别,交强险先行赔偿，商业三者险后行赔偿。,6、赔偿顺序不同,车损险,保险责任：因自然灾害或意外事故造成的车辆损失自然灾害：除地震、海啸外的自然灾害,包括雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡意外事故：碰撞、倾覆、火灾、自燃、爆炸、外界物体倒塌或坠落、动物侵扰、涉水行驶、载运车辆的渡船发生意外事故施救费用：发生保险事故时对车辆采取减少损失所支出的必要合理费用保额：新车按新车购置价(购车发票金额)旧车按该车在行业协会制定的新车购置价表中的价值确定,碰撞,（一）责任范围,倾覆,（一）责任范围,平行坠落,（一）责任范围,坠落,（一）责任范围,火灾,（一）责任范围,爆炸,（一）责任范围,爆炸,（一）责任范围,自燃,（一）责任范围,雷击,（一）责任范围,暴风,（一）责任范围,暴风,（一）责任范围,暴雨,（一）责任范围,洪水,（一）责任范围,洪水,（一）责任范围,海啸,（一）责任范围,地陷,（一）责任范围,崖崩,（一）责任范围,崖崩,（一）责任范围,雪崩,（一）责任范围,雹灾,（一）责任范围,雹灾,（一）责任范围,泥石流,（一）责任范围,滑坡,（一）责任范围,全车被盗、自然损耗、车辆故障、零件单体缺件,轮胎单独破损、玻璃单独破碎,地震,（二）免责范围,被保险人、驾驶人员肇事逃逸或毁灭现场证据,饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾车,无驾驶证，驾驶证失效或者被扣留、暂扣、吊销期间,（二）免责范围,战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、,扣押、罚没、查封、政府征用,核反应、核污染、核辐射,（二）免责范围,本车所载货物的撞击、腐蚀,在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间,所有权发生转移，未向保险公司办理批改手续,（二）免责范围,未经被保险人同意或允许而驾车的,利用保险车辆从事犯罪活动,规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车,（二）免责范围,全车盗抢险,保险责任车辆全车被盗窃抢劫，经出险当地县级以上公安刑侦立案证明，满60天未查明下落的全车损失车辆被盗窃抢劫后遭受损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用注意事项必须有公安机关相关证明不承担车辆被盗期间所造成的第三者人员伤亡或财产损失绝对免赔20,实际价值,实际赔付保额按当时该车市场购置价计算折旧按月计算，不足一个月的部分不计折旧最高折旧金额不超过新车购置价的80%,车上人员责任险,保险责任：车上人员的人身伤亡施救费用、保护费用注意事项：只能选驾驶员座位或全选,玻璃单独破碎险,保险责任：挡风玻璃或车窗玻璃的破碎免除责任：灯具、车镜玻璃的破碎安装、维修、清洗机动车过程中造成的玻璃单独破碎,车身划痕险,保险责任：无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤免除责任：被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失,自燃损失险,保险责任：因电器、线路、供油系统本身设计缺陷导致或运载货物自身原因起火燃烧造成的车辆损失注意事项：不承担自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失绝对免赔20不承担所载货物的损失,车上货物责任险,保险责任：所载货物遭受的直接损失免除责任：偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质造成的货物损失违法、违章载运或因包装不善造成的损失车上人员携带的私人物品,不计免赔特约险,保险责任：经特约，保险事故发生后，按照对应的投保险种，保险人负责赔偿应当由被保险人自行承担的免赔额。注意事项：基本险和其他附加险的不计免赔特约责任彼此独立存在根据不同保险公司承保政策的不同,保费计算,服务项目,您的保险需求我们帮您实现！您的售后服务我们帮您解决！,维修理赔救援年审代驾过户办证汽车装饰代办违章处理代办缴纳罚款,承保流程,投保所需资料,家庭自用车投保所需资料行驶证复印件身份证复印件上年交强险保单复印件单位车投保所需资料行驶证复印件组织机构代码证复印件上年交强险保单复印件,险种组合,报案流程,客户或业务员报案,向客户出具索赔申请书,指导客户根据索赔申请书收集资料确保资料收集齐全,公估公司或保险公司派查勘员查勘现场,客户根据索赔申请书进行资料收集,将收集齐全的理赔资料交机构客服内勤,接案流程,客户或代理人交案,客服内勤询问案情,接收审核理赔资料,录入台帐,询问事故经过询问报案情况询问损失情况询问保险情况,核对事故时间的准确性：出险时间与理赔资料中涉及的时间是否一致出险时间是否在保险期间内核对事故原因的真实性：事故发生的原因是否具有说服力事故的调解情况调解情况是否与责任认定一致调解内容中各项损失是否属于保险责任,核对客户相关信息，提高资料收集的准确性和时效性体现公司优质、高效、专业的服务,签收理赔资料，录入理赔台帐，需特殊说明事项随理赔资料一同上报,理赔流程,保险公司,客户,交管部门,受理报案,查勘现场,赔偿结案,缮制核赔,预估立案,受理索赔,定损核价,填写出险通知书,签订定损协议,受理报案,查勘现场,赔偿结案,调解赔偿,确定损失,处罚,责任认定,办理索赔手续,支取保险赔款,车辆保险理赔注意事项,第一，及时报案。发生交通事故后，车主应保护好现场，并在48小时内向保险公司报案，如实陈述事故发生经过，提供保险单，等待保险公司查勘人员到现场查勘，同时填写好索赔申请书。第二，了解拒赔范围和免责范围第三，损失过小索赔不划算。因为在车险续保时，保险公司有一个保费优惠条款，即车辆一年未出险，第二年续保时即可享受10%左右的保费优惠；如果连续几年没有出险记录，那么保费优惠最高能达到30%左右。,车辆保险理赔注意事项,第四，道路事故,先110,让交警开好证明就去修理场,报案.定损全套现在修理厂都能做到,第五，,非道路事故(小区):自己写个证明,然后找所属派出所盖章就可以了。第六，单车事故:110先交警开单然后找修理厂。保险公司有的要看现场有的不要,不要的直接开去修理场,要的再报案等保险公司来看车。,理赔材料,常规单证保险单正本/复印件被保险人身份证复印件事故损失照片肇事者驾驶证正副本复印件行驶证正副本复印件其他单证民事赔偿判决书代理查勘费收据,理赔材料-车辆损毁,道路交通事故责任认定书道路交通事故损害赔偿调解书道路交通事故简易调解事故赔偿终结书修理费原始发票财物损失清单施救费原始发票残件回件单现场查勘记录索赔申请书出险报案表车辆损失情况简易确认表,理赔材料-全车被盗（抢）,处理事故人员车船住宿发票交通事故经济赔偿凭据被盗（抢车）立案表行驶证原件/附加费原件车辆销户证明停车场收费收据车匙权益转让书购车发票原件/复印件公安部门证明寻车启事,理赔材料-人员伤残（亡）,伤者的住院、转院、出院证明伤者的护照、续医证明伤者的法医证明残者的残疾证明伤（亡）者的医疗发票（公立医院）伤（亡）者的各种收款收据死者丧葬费发票伤者的死亡证明或法医验尸报告死者生前供养证明及被供养人户（复印件）伤（亡）者工资表或复印件护理人员工资表或复印件,常规资料驾驶证、行驶证要复印清楚，特别是最后一个年检章，驾驶本需要提供最近一次体检回执证明索赔资料中的各种印章要尽量清晰各种资料的时间信息要一致，各种涉及姓名的手续上的姓名一定要与有效身份证件的姓名一致，如发生错误，及时请有关部门更正，并加盖出具证明单位印章交强险的案件需要提供保单原件和三者方伤者的身份证复印件、驾驶证和行车证复印件,理赔资料审核注意事项,交通事故证明材料交通事故认定书当事人签字摁手印、盖交通事故处理专用章、交警签字盖章交通事故调解书当事人签字摁手印、盖交通事故处理专用章、交警签字盖章法院调解书盖法院章、当事人签字摁手印经济赔偿凭证交警队开具（当事人签字摁手印、盖交通事故处理专用章、交警签字盖章）法院过款证明盖法院章判决书、裁定书、裁决书盖法院章,理赔资料审核注意事项,车辆的保险金额要根据新车购置价确定。,汽车保险投保技巧,车上人员责任险如果超过2座，则4个座位全部投保比较划算。,第三者责任险投保20-50万元比较合适。,夏天是汽车自燃的多发季节，加投一份自燃险，有备无患。,旧车的盗抢险和车损险，投保时车辆的实际价值按新车购置价减去折旧来确定。,汽车保险注意问题,重复投保,一、不要重复投保有些投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔偿。按照保险法第四十条规定：重复保险的车辆各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。,汽车保险注意问题,超额投保不足额投保,二、不要超额投保或不足额投保有些车主，明明车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付。而有的车价值20万元，却投保了10万元。这两种投保都不能得到有效的保障。依据保险法第三十九条规定：保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。所以超额投保、不足额投保都不能