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第六章 财产保险（1.2.3）第一节 财产保险概述1、广义财产保险是以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险，狭义财产保险则是指以物质财产为保险标的的保险，实务中一般称之为财产损失保险。保险法规定：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。2、财产保险的特征：财产风险的特殊性、保险标的的特殊性、保险利益的特殊性、保险金额确定的特殊性、保险期限的特殊性、保险合同的特殊性。3、财产风险的特殊性，既有自然灾害，又有意外事故。既包括直接的物质损失赔偿责任，也包括间接的费用损失、利润损失等。4、保险标的的特殊性：广义财产标的可分为有形财产、无形财产或有关利益。狭义财产保险标的仅指有形财产保险中的一部分普通财产，如企业财产保险的保险标的、家庭财产保险的保险标的、机动车辆保险的保险标的等。5、保险利益的特殊性：保险利益生产而言，保险利益产生与人与物之间的关系；从量的限定而言，保险利益仅限于保险标的的实际价值；从时效而言，保险利益要求在保险合同订立到损失发生时的全过程都存在。6、保险金额确定的特殊性：一般参照保险标的的实际价值。7、保险期限的特殊性：普通财产保险的保险期限为1年或1年以内8、保险合同的的特殊性：财产保险合同属于损失补偿合同9、财产损失保险分为：企业财产保险、利润损失保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险。10、责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。责任保险可以单独承保，也可以作为其他财产保险的附加险承保。可单独承保的责任保险有：公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险。11、信用保险、保证保险（信保险）：信用保险所承保的是一种信用风险第二节 企业财产保险12、企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险。企业财产保险是我国财产保险业务的主要险种之一，其常用险别是企业财产保险基本险和综合险。13.企业财产保险的保险标的范围：可保财产（保险人根据保险条款规定认为可以承保的财产） 特约可保财产：特约可保财产是指那些价值不易确定，或在一般情况下，因遭受保险事故而致损的可能性小，经保险双方特别约定后，在保险单明细表上载明品名和金额的保险人可以承保的财产。 不可保财产：很难鉴定其价值的和法律规定相抵触的财产24、企业财产保险基本险的保险责任：主要负责赔偿因火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等原因造成保险标的的损失。25、企业财产保险综合险的保险责任：除基本险责任外，还负责赔偿因暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成的保险标的的损失。26、企业财产保险基本险和综合险均可承担的保险责任27.责任免除（1.企业财产保险基本险的责任免除 2企业财产保险综合险的责任免除 ）28.附加责任：特约责任，指责任免除中不抱的责任，经双方协商同意后保险人可予以承担的保险责任。28、企业财产保险的保险金额与保险价值：固定资产保险金额的确定：1按账面原值确定，2按账面原值加成数确定，3按重置、重建价值确定。流动资产保险金额的确定方法：1按最近12个月任意月份的账面余额确定，2是由被保险人自行确定。账外财产和代保管财产的保险金额价值的确定29、企业财产保险的保险费率与保险期限：1、保险费率：基本险、附加险费率又具体分为工业险费率、仓储险费率和普通险费率三大类、每类均按占用兴致的不同确定级差费率。2、保险期限：企业财产保险的保险期限通常为1年。（企业财产保险属于不定值保险，保险人应按保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。）31、企业财产保险的赔偿处理：1赔偿金额的计算（全部损失 部分损失） 2、施救费用的赔偿 3、残值处理：保险标的遭受损失后的残余部分，一般按照协议作价折归被保险人。 4、代位求偿权的行使 5、对原保单的批改 6、重复保险的分摊（保险法：各保险人按照其保险金额与保金额总和的比例承担赔偿保险金的责任）第三节 家庭财产保险35、 含义：1 普通家庭财产保险 2 家庭财产两全保险 3 投资保障型家庭财产保险 4 个人贷款抵押房屋保险36、家庭财产保险的保险标的范围：1家庭财产保险的一般可保财产（1.普通家庭财产保险的保险标的：房屋及其室内附属设备，室内装潢 2投资保障型家庭财产保险的保险标的 3个人贷款抵押房屋保险的保险标的） 2家庭财产保险的特约可保财产 3家庭财产保险的不可保财产：用芦苇、稻草.37、家庭财产保险的责任范围：1保险责任168 2、责任免除（被保险人的家属或雇佣人员或同住人或寄宿人，盗窃活纵容他人盗窃保险财产而造成的损失；保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过7天的情况下遭受盗窃损失；因门窗未关导致保险财产遭受的盗窃损失）37、 一般家庭财产保险的保险期限可以是1年、3年或者5年，保险责任均自保险单约定的起保日零时起至期满日24时止。保险费率根据保险期限的长短，按5年、6-10年、11-20年分别确定38、 家庭该财产保险的赔偿处理 1、房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿（全部损失、部分损失） 2室内财产的赔偿（家庭财产保险中保险事故发生后，保险人对于室内财产的赔偿处理主要采用第一危险赔偿方式（第一损失赔偿方式）第四节 机动车辆保险1、机动车辆损失险：1机动车辆损失险的保险责任（碰撞、倾覆、活在抱着、外界物体倒塌、空中物体坠落、行驶中平行坠落、自然灾害等）2 机动车辆损失险的责任免除包括风险免除（损失原因的免除）损失免除（保险人不赔偿的损失）3.机动车辆损失保险保险金额的确定方式一般有三种：按新车购置价确定、按实际价值确定（按月折旧费率是0.6%计算，不足一个月，不急这酒，最高折旧金额不超过投保新车的80%）按新车购置价协商确定。3、在各种单证齐全后，保险人应迅速审查核定。赔偿金额经保险合同双方确认后，保险人在10天内一次赔偿结案. 4我国机动车辆保险一般实行绝对免赔额（率）。5、按责免赔：负事故全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。6、机动车辆赔款计算方式：赔款=（实际价值或保险金额-残值）*事故责任比例*（1-事故责任免赔率）*（1绝对免赔率）绝对免赔额。7、仲裁或诉讼费用赔偿的数额在保险单载明的责任限额以外另行计算，但最高一般不超过责任限额的一定比例。8、机动车交通事故责任强制保险的赔偿处理：赔款=赔偿限额*事故责任比例*（1-事故责任免赔率）9、机动车交通事故责任强制保险实行的是连续责任制，所以，第三者责任事故赔偿后，保险责任继续有效，直至保险期满。10、车辆损失险的附加险有：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、代步车费用险、车身划痕损失险。11、机动车交通事故责任强制保险的附加险：车上人员责任险、车上货物责任险、无过错损失补偿险、车载货物掉落责任险。12、车辆损失险、机动车交通事故责任强制保险和车上人员责任险的共同附加险为交通事故精神损害赔偿险。13、车辆损失险和全车盗抢险的共同附加险为高尔夫球具盗窃险。14、 所有基本险和附加险的附加险为不计免赔特约险。15、 无赔款优待制度是机动车辆保险特有的制度。即上一保险年度未发生保险赔款的保险车辆，且保险期限均为1年，在续保时享受无赔款减收保险费的优待。16、 享受无赔款优待的条件：保险期限必须满1年，保险期限内无赔款、按期续保。17、 享受无赔款优待的标准：上一保险年度未享受无赔款保险费优待的，续保时优待比例为10%，上一保险年度已享受保险费优待的，续保时优待比例在上一保险年度优待比例的基础上增加10%，保险费优待比例最高不得超过30%。18、 续保时保险费优待比例=上一保险年度保险费优待比例-N*10%，N为续保时上一保险年度发生赔款次数。第五节 国内货物运输保险1、货物运输保险的特征主要体现在其保障对象、承保标的、承保风险、保险合同变更、保险期限和保险关系六个方面。保障对象的多变性、承保标的的流动性、承保风险的综合性、保险合同变更的自由性、保险期限的空间性、（若保险货物运抵目的地后，收货人未及时提货，则保险责任的终止期最多延长至以收货人接到“收货通知单”后的15天为限）.保险关系的国际性（按照运输工具和运输方式不同分为：水上运输险，陆上运输险，航空。、邮包险，联运线；按照适用范围分为国内货物运输险和海洋；按照保险人承担的责任可以将海洋货物运输分为平安险、水渍险和一切险）2.国内货物运输保险的责任范围：1国内货物运输保险的保险责任（基本险：于运输工具发生碰撞、搁浅、触礁、倾覆、沉没、出柜或隧道、码头坍塌所造成的损失 综合险：遭受盗窃或者整件提货不着的损失，符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失） 2.货物运输保险的责任免除：货物本身的缺陷或自然损耗，包装不完善、被保险人的故意行为或过失造成的损失 3.国内货物运输保险的保险金额 4.国内货物运输的保险期限（15天）与保险费率（因素：运输方式、运输工具、货物性质）5、 赔偿： 被保险人从获悉保险货物遭受损失次日起，如果经过180天不向保险人申请赔偿，不提供必要的单证，或者不领取应得的赔款，视为自愿放弃权益。第六节 责任保险1.责任保险的保险标的（责任保险承保的民事责任主要是侵权责任。责任保险一般不负责契约责任）2责任保险的承保基础：1期内发生式 2期内索赔式3 .责任保险的主要种类：责任保险的主要险种包括公众责任保险（期内发生式唯一）、产品责任保险（期内索赔）、雇主责任保险（期内索赔）和职业责任保险等4 .产品责任保险：只要产品生产者或销售者因生产或销售的产品有缺陷致使消费者或使用者遭受财产损失或人身伤害，都可以赔偿1、 民事责任主要包括侵权责任和违约责任，侵权责任包括过失责任和无过失责任。责任保险承保的民事责任主要是侵权责任。第七节 信用保险1、 信用保险的特征：承保风险具有特殊性、强调损失共担、风险调查困难。2、一般商业信用保险“国内信用保险”：一般承保批发业务，不承保零售业务；承保36个月的短期商业信用保险，不承保长期商业信用风险。其险种主要有：赊销信用保险、贷款信用保险和个人贷款信用保险。3、 短期出口信用保险是指承保信用期不超过180天、出口货物一般是大批的初级产品和消费型工业产品出口收汇风险的一种保险。短期出口信用保险一般是目前各国出口信用保险机构使用最广泛、承保量最大、比较规范的出口信用保险种类。中长期出口信用保险是指承保信用期限超过2年以上的资本性或半资本性货物的出口项目。4、 合同保证保险的种类有供应保证保险、投标保证保险、履约保证保险、预付款保证保险、维修保证保险。忠诚保证保险：雇主对雇员5、 产品责任保险的标的是产品责任。产品质量保证保险的标的是产品质量违约责任。第八节 农业保险1、 农业保险的特点：地域性、季节性、连续性、政策性。2、 农业保险的种类：种植业保险和养殖业保险。3、 种植业保险包括农作物保险和林木保险。农作物保险包括生长期农作物保险和收获期农作物保险；林木保险包括林木保险和果树保险。4、 养殖业保险分为畜禽养殖保险和水产养殖保险。畜禽养殖保险分为牲畜保险和家禽保险；水产养殖保险分为淡水养殖保险（保人为何自然，不保疾病）和海水养殖保险。第七章 人身保险第一节 人身保险概述1、 人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的的保险2、 人身保险的特征：人身风险的特殊性(生老病死残)、保险标的的特殊性（寿命或身体 标准体和非标准体）、保险利益的特殊性（在人身保险中，投保人对被保险人所拥有的保险利益不能用货币来衡量，在投保时只考虑投保人对被保险人有无保险利益即可）、保险金额确定的特殊性（1 .被保险人对人身保险需要的程度；2投保人缴纳保费的能力）、保险合同性质的特殊性（人身保险合同是定额给付性合同）（保险法四十六条规定：被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿”）、保险合同的储蓄性（人身保险在为被保险人面料的风险提供保障的同时，兼有储蓄性的特点；不是自然费率而是均衡费率）、保险期限的特殊性。10、 人身保险的种类有人寿保险（死亡保险、生存保险和两全保险）、健康保险（医疗、疾病、失能收入损失、护理）和人身意外伤害保险（普通意外伤害保险、特定意外伤害保险）第二节 人寿保险1、 人寿保险共分为普通型人寿保险、年金保险、简易人寿保险、团体人寿保险、新型人寿保险五类。2、 普通型人寿保险分为死亡保险、生存保险和两全保险。死亡保险分为定期寿险（以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险）、终身寿险（以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险）两类，终身寿险又分为普通终身寿险、限期交费终身寿险、趸交（一次性）终身寿险三类。3 年金保险是以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过1年（含1年）的人寿保险。4 年金保险的分类：以交费方式可分为趸交年金和期交年金；以被保险人数分类可分为个人年金、联合年金、最后生存者年金和联合及生存者年金；按给付额是否变动可分为定额年金和变额年金；按给付开始日期可分为即期年金和延期年金；按给付方式可分为终身年金、最低保证年金和定期生存年金。9、 最低保证年金是为了防止年金受领人过早死亡、丧失领取年金权利而产生的一种年金保险。最低保证年金又分为确定给付年金和退还年金。10、 简易人寿保险保险费率略高于普通人寿保险的保险费率，其主要原因包括：免体检造成的死亡率偏高、业务琐碎使附加管理费增加、失效率较高、使保险成本提高。11、 团体人寿保险是用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。（若保费是有双方承担的，则全部合格职工中至少有75%的儿女残疾，若保费是全部由雇主负担，则全部职工都必须参加保险）12、 团体人寿保险的特征：风险选择的对象是团体、适用团体保险单、成本低、保险计划灵活、采用经验费率的方法。13、 团体保险费率的制订，主要考虑投保团体的业务性质、职业特点、以往的理赔记录等，其中理赔记录是决定费率的主要因素。14、 新型人寿保险分为分红保险（保单持有人享受经营成果，盈余的70%分配给客户；客户承担一定的投资风险；定价的精算假设比较保守；保险给付、退保金中含有红利）、投资连结保险（寿险与投资相结合的新型寿险产品；特征：投资账户设置，均设置单独的投资账户；白线责任和保险金额，必须包含一项或多项保险责任；保险费；费用收取，与传统非分红保险及分红保险相比，投资连结保险在费用收取上相当透明）、万能保险（投资账户、保单账户）三种。15、 寿险产品在定价时主要以预定死亡率、预定利率和预定费用率三个因素为依据，这三个预定因素与实际情况的差距直接影响到寿险公司的经营成果。16.利源：利益差（损）死差异（损）费差异（损）17、 投资连结保险的死亡保险金额设计有两种方法：一种是给付保险金额和投资帐户价值两者较大者（方法A），另一种是给付保险金额和投资帐户价值之和（方法B）。18、 投资连结保险的交费机制有两种：一种方式是在固定交费基础上增加保险费假期，即允许投保人不必按约定的日期交费，而保单照样有效，还允许投保人可随时再支付额外的保险费，增加了产品的灵活性；另一种方式是取消了交费期间、交费频率、交费数额的概念，投保人可随时支付任意数额的保险费并按约定的计算方法进入投资帐户。19、 投资连结保险产品可以收取的费用包括：初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用。20、 万能保险单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。具有极高的经营透明度，其一个重要因素就是其保单的现金价值与净风险保额是分别计算的，即具有非约束性。净风险保额与现金价值之和就是全部的死亡给付额。22、 万能保险保单可以收取的费用有：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用。23、 不可抗辩条款（超过法定时限2年后，保险人将不得以投保人和被保人在投保时违反如是告知义务为理由，拒绝击鼓保险金和主张合同无效）在中国仅适用于年龄误告的情况。现金价值是指带有储蓄性的人寿保险单所具有的价值。保险法规定交费满两年的人身险合同即产生现金价值，自杀条款除外。24.宽限期条款：保险人已发根据规定或统统约定给予投保人一定的缴费宽限时间：2个月或60天25.复效条款自用同效力终止之日起满3年双方为达成协议的，保险人有权解除合同24、 保险人一般将现金价值列在保险单上，当投保人不愿意继续交纳保险费时，投保人有权利选择有利于自己的方式来处理这笔现金价值。处理方式主要有：申请退保、把原保险单改为交清保单（现金价值专为保费）、将原保险单改为展期保险单（缩短保期）、当成续期保险费进行垫交。25.影响定价假设的因素：1经济和社会环境，2公司的特点 3市场的特点 4产品的特点25、 人寿保险的定价假设通常考虑死亡率假设、利率假设、失效率假设、费用率假设和平均保额五个因素。死差异由来26、 生命表可分为国民生命表和经验生命表，保险用的是经验生命表。27人寿保险的定价方法：1营业保费法（常用） 2营业保费等价公式法（现在我国最常用） 3累计公式法 4根据利润指标进行定价（我国常用）28人寿保险的责任准备金：某年龄自然保费=保额X此年龄死亡率/（1+利率）第三节 人身意外伤害保险1、 意外伤害保险的保险金额不仅是确定死亡保险金、残疾保险金数额的依据，而且是保险人给付保险金的最高限额，即保险人给付每一被保险人的死亡保险金和残疾保险金，累计以不超过该被保险人的保险金额为限。2.人身意外伤害保险的特征：人身意外伤害保险的保险责任、费率厘定（职业、工种或从事的活动，一般与背包人的年龄、性别、健康状况无必然联系）、承保条件、保险金的给付、责任准备金的计算（40%、50%）3.人身意外伤害保险的可保风险分析