柜面业务操作及风险防范手册(定稿)

内部资料注意保密柜面业务操作及风险防范手册安徽省农村信用社联合社前 言为进一步规范柜面业务操作流程，切实防范柜面业务操作风险，安徽省农村信用社联合社（以下简称“省联社”）组织编制了柜面业务操作及风险防范手册（以下简称“手册”）。本手册贯穿了业务操作的实用性和风险防范的重要性两条主线，包含个人存款业务、单位存款业务、结算业务、中间业务、电子银行业务、理财业务、内部账管理、综合案例八个章节。前七章主要按照业务类型进行划分，从基本概述、业务操作流程、风险防范及提示、监管制度要点等四个方面，分层分类地对全省农商银行柜面业务操作及风险防范进行了全面归纳、整合、提炼，便于柜面业务操作。第八章主要是通过对典型案例进行评析、总结，从中汲取教训，总结经验，突出对柜面员工的警醒警示。 综观全书，既有实务讲解、知识介绍，又有案例分析，有利于柜面员工掌握运营知识和操作要点。既是全省农商银行系统柜面业务的操作指南，也是开展员工培训、强化专业技能学习的工具书。 手册的编制，是全系统运行条线同志们辛勤劳动的结果。更要感谢合肥科技、通商、肥东、全椒、津盛、阜南等农商银行的大力支持。 手册的编制，得到了省联社领导的高度重视。莫元法副主任亲自组织，为手册的编制提出了方向性和指导性意见。钟园主任批示指出：“手册对防范操作风险，规范柜面操作行为十分重要，运行管理部这项工作做的好”。陈鹏理事长批示要求:“运行管理部和培训学院要组织培训，熟练掌握，严格考核”。 参与本手册具体编写人员：刘敏、陈梅、朱练彬、梁会珍、王震辰、盛利平、孙碧波、童小燕、王志祥、刘源、梁京玲、朱长宝、方华、孙国军、杨文娟、张羽、韩晗。运行管理部吴晓波总经理和顾长梅副总经理对该手册进行了最终审稿。手册虽已印制，但由于业务的不断发展及风险管理要求的不断提高，本手册内容也需要不断更新、完善 。此外，受编者水平局限，手册难免有不足之处，恳请广大读者多提宝贵意见和建议。 编 者2016年12月目 录第一章 个人存款业务7第一节 概述7第二节 个人客户信息7一、个人客户信息建立7二、个人客户信息修改8第三节 个人活期存款业务9一、个人活期账户开户（卡、折）业务9二、个人活期账户存款业务13三、个人活期账户取款业务15四、个人活期账户销户（卡）业务16第四节 个人定期存款业务17一、整存整取/定活两便/活期储蓄存单开户18二、零存整取/教育储蓄开户业务19三、个人通知存款开户业务21四、定期一本通开户/存款业务23五、零存整取/教育储蓄续存25六、存单部分提前支取26七、个人通知存款通知手续27八、定期一本通取款业务29九、个人定期储蓄存款销户30十、定活两便销户32十一、零存整取/教育储蓄销户33十二、个人通知存款部提/销户35第五节 个人存款转账业务36一、本系统内转账36二、个人存单转账开（销）户/定期一本通存（取）款转账39三、现代支付大（小）额跨行转账业务41四、农银信系统转账44第六节 个人存款特殊业务46一、冲正业务46二、挂失48三、解挂51四、挂失补发/密码重置52五、客户查询53六、客户控制/解控54七、修改户名55八、修改证件信息57九、修改密码58十、修改支取控制方式58十一、换折59十二、换卡60十三、换UK61十四、补登存折业务62十五、自助设备柜面撤销转账62第七节 个人存款协助冻结、扣划业务64一、协助查询65二、协助冻结/续冻/凭证冻结67三、协助轮候冻结70四、更改/取消轮候冻结73五、协助解冻/凭证解冻76六、协助扣划78第二章 单位存款业务81第一节 概述81第二节 单位客户信息81一、建立单位客户信息81二、修改单位客户信息82第三节 单位存款业务83一、单位活期存款开户83二、单位定期存款开户87三、保证金存款开户88四、财政子账户签约、开户89五、单位活期存款90六、单位活期取款90七、单位定期存款部分支取92八、单位活期存款销户93九、单位定期存款销户95十、财政子账户销户96第四节 单位协定存款业务97一、协定存款开户97二、协定存款互转97三、协定存款销户98第五节 单位通知存款业务99一、单位通知存款开户99二、单位通知存款通知取款登记100三、单位通知存款销户或部分提取100第六节 单位转账业务101一、机构内转账101二、同城转账102三、现代支付系统转账104第七节 单位特殊业务107一、冲正业务107二、印鉴挂失107三、印鉴解挂109四、单位定期存款挂失与解挂110五、客户查询、控制112第八节 司法查询、冻结、扣划113一、查询113二、冻结116三、续冻118四、解冻119五、轮候冻结120六、更改轮候122七、取消轮候123八、司法扣划124第三章 支付结算业务126第一节 概述126第二节 华东三省一市银行汇票业务126一、华东三省一市银行汇票签发126二、 华东三省一市银行汇票到期解付128三、华东三省一市银行汇票退款和超期付款的业务处理132四、华东三省一市银行汇票多余款业务处理134五、华东三省一市银行汇票挂失/解挂135第三节 农信银汇票业务136一、农信银汇票签发136二、农信银汇票解付137三、农信银汇票退票/超期付款139四、农信银汇票挂失/解挂140第四节 查询查复业务140一、大小额支付系统查询查复业务140二、农信银系统查询查复业务141三、系统内查询查复业务142第五节 票据特殊业务143一、票据挂失143二、票据解挂146第六节 支付系统退回申请及应答业务147一、发出退回申请及收到应答147二、收到退回申请及发出应答147第七节 支付结算系统差错处理148第四章 中间业务150第一节 概述150第二节 代发业务150第三节 代扣业务152第四节 代收业务153一、代收安徽省交通罚款153二、代收非税收入154第五节 代理财税库银业务155第六节 农民工银行卡业务156第五章 电子银行业务157第一节 概述157第二节 短信通业务157一、个人短信通开通/变更/注销157二、企业短信通开通/变更/注销158第三节 网银业务159一、个人网银业务159二、企业网银业务167第四节 手机银行业务176一、Android大众版、贴膜版、SD卡版柜面交易176二、IPhone版手机银行柜面交易182第五节 电话银行业务182一、对私电话银行签约183二、对私电话银行关闭184三、对公电话银行签约184四、对公电话银行关闭185第六章 理财产品186第一节 概述186第二节 理财客户签约及解约186一、个人理财客户签约186二、单位理财客户签约188三、个人理财客户解约189四、单位理财客户解约189第三节 理财产品购买190一、个人理财产品购买190二、单位理财产品购买193第四节 理财交易撤单194一、个人客户撤单195二、单位客户撤单195第七章 内部账管理197第一节 概述197第二节 内部账户管理197一、 内部账开户197二、 内部账修改198三、 内部账利率维护198四、内部账户划转业务199五、内部账销户199六、表外账开户200七、表外账销户200八、待销账资金合并201九、当日错账冲正201十、隔日错账调整202十一、跨年度错账调整202第八章 综合案例204第一节 存款类204一、存款丢失案204二、错账纠纷案206三、存款被冒领纠纷案208四、协助法院冻结纠纷案211五、借记卡丢失纠纷案214六、因柜员操作差错而擅自冻结扣划客户账户的案例215七、柜面假币纠纷的案例216八、柜员违规开立银行卡引发风险事件的案例218九、违规开立多笔个人储蓄账户引发的风险事件218十、违规代客保管工资卡的案例219十一、因开户户名不符引发反交易的案例220十二、临时帐户超期使用形成的风险事件221十三、利用假身份证办理银行卡挂失业务事件的案例222十四、违规代客户办理查询业务的案例223十五、柜员不熟悉操作流程逆向操作引发的风险事件223十六、客户持声明书办理密码实时重置业务的案例224十七、银行卡批量开户风险225十八、账户管理不符合规定225十九、内外勾结诈骗客户资金案226第二节 结算类227一、关于大额汇款业务客户未签名留下风险隐患的案例227二、受理过期支票的案例228第三节 电子银行类229一、网银注册业务漏客户签名的案例229二、个人网银违规代理开户案例230三、违规开通手机银行231第四节 其他类231一、无依据修改个人客户信息引发的风险事件232二、员工凭证尾箱管理不规范233附件1：234一、内部账业务代码234二、表外账业务代码238附件2：内部账科目说明240附件3：表外账科目说明242第一章 个人存款业务第一节 概述个人存款业务是个人所有的存入安徽农村商业银行系统营业机构（以下简称“营业机构”）的人民币或外币存款，营业机构开具存折（卡）、存单作为凭证，个人凭存折（卡）、存单可以支取存款本金和利息，营业机构依照规定支付存款本金和利息。营业机构办理个人存款业务时应当遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”的原则。任何单位和个人不得将公款转为个人存款。第二节 个人客户信息一、个人客户信息建立【操作流程】1.客户申请。客户本人提交有效身份证件办理。如为代理建立客户信息的，还应提供代理人有效身份证件。2.受理审核。建立个人客户信息，经办柜员需按照实名制规定核实客户身份。3.系统操作。使用“0210建立对私客户信息”交易建立个人客户信息，经办柜员需按照实名制规定在综合业务系统中建立对私客户资料信息，产生客户号。已有客户号的无须再建立客户信息。将身份证件原件及联网核查结果提交授权中心授权。4.签章办讫。无。【风险防范及业务提示】1.判断是否为有效身份证件，16周岁以上必须用身份证开户。2.完整录入姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限等，录入完整信息，其中客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地，便于反洗钱、打击非法集资、打击电信网络诈骗工作的开展。3.输入中文名时，字符前面、中间、后面都不能有空格，否则无法查取。【监管制度要点】中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知（银发2015392号）第一项第一条点，有效身份证件包括：(1)在中华人民共和国境内已登记常住户口的中国公民为居民身份证；不满十六周岁的，可以使用居民身份证或户口簿。(2)香港、澳门特别行政区居民为港澳居民往来内地通行证。(3)台湾地区居民为台湾居民来往大陆通行证。(4)定居国外的中国公民为中国护照。(5)外国公民为护照或者外国人永久居留证（外国边民，按照边贸结算的有关规定办理）。(6)法律、行政法规规定的其他身份证明文件。辅助身份证明材料包括但不限于：(1)中国公民为户口簿、护照、机动车驾驶证、居住证、社会保障卡、军人和武装警察身份证件、公安机关出具的户籍证明、工作证。(2)香港、澳门特别行政区居民为香港、澳门特别行政区居民身份证。(3)台湾地区居民为在台湾居住的有效身份证明。(4)定居国外的中国公民为定居国外的证明文件。(5)外国公民为外国居民身份证、使领馆人员身份证件或者机动车驾驶证等其他带有照片的身份证件。(6)完税证明、水电煤缴费单等税费凭证。军人、武装警察尚未领取居民身份证的，除出具军人和武装警察身份证件外，还应出具军人保障卡或所在单位开具的尚未领取居民身份证的证明材料。”二、个人客户信息修改【操作流程】1.客户申请。客户提交特殊业务申请书、本人有效身份证件原件、卡折等相关资料对其信息进行修改。2.受理审核。当发现客户资料有误或客户需要变更个人信息时，经办柜员应审核是否为客户本人携带其有效身份证件办理，并对客户身份进行联网核查、核实。3.系统操作。使用“0214修改对私客户信息”交易或使用“0215调用“修改对私客户信息（跨机构）”交易，将有效身份证件原件及联网核查结果提交授权中心授权，打印特殊业务申请书，交客户签字确认。4.签章办讫。柜员在特殊业务申请书上加盖业务清讫章，将客户回单、个人卡折交给客户，业务凭证、身份证件复印件随当日传票上缴事后监督中心。【风险防范及业务提示】1.“0214修改对私客户信息”不允许修改个人中文名、有效身份证号。2.修改户名请用“0228修改客户姓名”。3.0215交易可以在安徽农金系统内修改部分客户信息。【监管制度要点】中国银监会办公厅关于落实案件防控工作有关要求的通知附件2 严禁柜台违规行为防范案件风险的工作意见（银监办发 2012127号）第五项第一条“银行账户管理方面，不得存在以下行为：1获取客户密码，泄露、擅自修改客户信息”。第三节 个人活期存款业务一、个人活期账户开户（卡、折）业务【操作流程】1.客户申请。客户需填制业务凭证（背面）信息，如开立个人银行结算账户(卡)，同时要填写开立个人银行结算账户申请书，持有效身份证件原件提出申请，代理人同时提供代理人有效身份证件原件、合法委托书。2.受理审核。经办柜员审核业务凭证及开立个人银行结算账户申请书要素填写是否完整、无涂改，识别客户身份证件的真实性、有效性，核实客户身份以及客户的真实意愿，如代理开户的，应联系被代理人，并留存电话记录等联系资料，打印联网核查结果。3.系统操作。使用“0600新开储蓄卡折”交易，开立个人存折，或开立存折的同时发放金农借记卡或单独开立无折卡。如客户仅开立存折，再使用“0601 活期储蓄存款或开户”交易，选择对应的业务代号，存入现金。根据系统提示打印业务凭证和个人存折，凭证需客户签字的，交由客户签字确认。4.签章办讫。柜员在个人存折上加盖业务用章，业务凭证上加盖业务清讫章，将客户回单、个人存折交给客户，业务凭证、身份证件复印件随当日传票上缴事后监督中心。【风险防范及业务提示】1.活期储蓄存款1元起存。2.联网核查信息如出现反馈不符（无照片、号码不存在或姓名与号码不符等）情况易产生法律风险，因此，应要求客户出示居民户口簿、护照、机动车驾驶证等其他有效证件。经佐证，相关居民身份证确属真实证件的，留存相关证件复印件后方可办理开户手续。3.16周岁以上公民开立个人结算账户,户口簿不能作为开户证件。16周岁以下公民，应由监护人代理开户，监护人需出具有效身份证件原件以及开户人的身份证件原件或户口簿原件。4.代理人代办开户业务，需同时提供代理人、被代理人的有效身份证件以及合法的委托书并留存身份证明复印件以及委托书原件，开立个人银行结算账户申请书申请人处由代理人签写代理人姓名。5.对于代理开立的账户在本人持开户证件来柜面激活之前账户资金只进不出。【监管制度要点】1.中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知（银发2015392号）第一项第一点条“有效身份证件包括：(1)在中华人民共和国境内已登记常住户口的中国公民为居民身份证；不满十六周岁的，可以使用居民身份证或户口簿。(2)香港、澳门特别行政区居民为港澳居民往来内地通行证。(3)台湾地区居民为台湾居民来往大陆通行证。(4)定居国外的中国公民为中国护照。(5)外国公民为护照或者外国人永久居留证（外国边民，按照边贸结算的有关规定办理）。(6)法律、行政法规规定的其他身份证明文件。辅助身份证明材料包括但不限于：(1)中国公民为户口簿、护照、机动车驾驶证、居住证、社会保障卡、军人和武装警察身份证件、公安机关出具的户籍证明、工作证。(2)香港、澳门特别行政区居民为香港、澳门特别行政区居民身份证。(3)台湾地区居民为在台湾居住的有效身份证明。(4)定居国外的中国公民为定居国外的证明文件。(5)外国公民为外国居民身份证、使领馆人员身份证件或者机动车驾驶证等其他带有照片的身份证件。(6)完税证明、水电煤缴费单等税费凭证。军人、武装警察尚未领取居民身份证的，除出具军人和武装警察身份证件外，还应出具军人保障卡或所在单位开具的尚未领取居民身份证的证明材料”。第三项第一点条“身份信息核验。他人代理开立个人银行账户的，银行应要求代理人出具代理人、被代理人的有效身份证件以及合法的委托书等。银行认为有必要的，应要求代理人出具证明代理关系的公证书。银行应严格审核代理人、被代理人的身份证件以及委托书等，对代理人身份信息的核验应比照本人申请开立银行账户进行，并联系被代理人进行核实。无法确认代理关系的，银行不得办理该代理业务”。第三项第三点条“身份信息留存。他人代理开立个人银行账户的，银行应当登记代理人和被代理人的身份信息，留存代理人和被代理人有效身份证件的复印件或者影印件、以电子方式存储的身份信息以及委托书原件等，有条件的可留存开户过程的音频或视频等”。 2人民币银行结算账户管理办法（中国人民银行令2003第5号 ）第二十八条“符合开立个人银行结算账户条件的，银行应办理开户手续，并于开户之日起5个工作日内向中国人民银行当地分支机构备案”。第三十条“银行为存款人开立银行结算账户，应与存款签订银行结算账户管理协议，明确双方的权利和义务”。第十五条“自然人除可凭人民币银行结算账户管理办法第二十二条规定的证明文件申请开立个人银行结算账户外，还可凭下列证明文件申请开立个人银行结算账户：（一）居住在境内的中国公民，可出具户口簿或护照。（二）军队（武装警察）离退休干部以及在解放军军事院校学习的现役军人，可出具离休干部荣誉证、军官退休证、文职干部退休证或军事院校学员证。（三）居住在境内或境外的中国籍的华侨，可出具中国护照”。3.中国银监会关于银行业打击治理电信网络新型违法犯罪有关工作事项的通知（银监发201548号）第三项“同一客户在同一商业银行开立借记卡原则上不得超过4张;如该客户之前已持有同一商业银行全国范围内4张（含）以上借记卡的，商业银行不得为其开立或激活新的借记卡，社会保障卡、医疗保险卡、军人保障卡、已销户的借记卡除外。同一代理人在同一商业银行代理开卡原则上不得超过3张。确有正当理由,需要超出上述开卡数量限制的，由商业银行核实后酌情办理。对已办理4张以上借记卡的客户，银行业金融机构要主动与开卡客户进行联系，开展核查工作，发现非本人意愿办理的，应当中止服务”。第三项“对于代理开立的借记卡，需被代理人持本人有效身份证件在柜面办理卡片启用后方可正常使用，在启用前应只支持存款转入等贷方交易，不支持取款、转出、消费、理财投资等借方交易”。 4.关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知(银发2016261号),自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行(以法人为单位，下同)只能开立一个类户(为银行结算账户，含银行卡)，在同一家支付机构只能开立一个类户。5.中国银监会关于银行业打击治理电信网络新型违法犯罪有关工作事项的通知（银监发201548号）第三项“对于新开银行卡客户，原则上应预留本人实名登记的手机号码；确无手机号码的，可以不予预留。对于新开办网银、手机银行、电话银行等业务的客户，应当要求预留本人实名登记的手机号码。若客户预留非本人实名登记的手机号码，一经发现，银行业金融机构有权停用该银行卡，待客户更新本人实名登记的手机号码再恢复使用。16周岁以下中国公民由监护人代理开立的银行账户，可留存监护人或存款人本人经实名认证的手机号码”。6. 中国银监会办公厅关于进一步加强银行业务和员工行为管理的通知（银监办发201457号文件）第一项“（二）对代理个人客户开立结算账户的，商业银行应当落实现行监管制度“联系被代理人进行核实”的相关要求，并探索采取账户管理有效措施，积极防范代理风险。（三）商业银行应建立员工代理开户业务风险隔离制度，禁止营业网点员工在本网点代理他人开户”。7. 中国银行业监督管理委员会关于存款实名制有效证件中临时身份证问题的批复（银监复2005250号）8. 第四项：“公安部颁布的中华人民共和国临时居民身份证管理办法规定有效期为三个月的临时身份证，可以作为实名制存款有效证件”。8. 金融违法行为处罚办法（中华人民共和国国务院令第260号）9. 第十五条第二款“金融机构办理存款业务，明知或者应知是单位资金，而允许以个人名义开立账户存储的，给予警告，没收违法所得，并处违法所得1倍以上3倍以下的罚款，没有违法所得的，处5万元以上30万元以下的罚款；对该金融机构直接负责的高级管理人员给予撤职直至开除的纪律处分，对其他直接负责的主管人员和直接责任人员给予降级直至开除的纪律处分；情节严重的，责令该金融机构停业整顿或者吊销经营金融业务许可证”。 9. 中华人民共和国反洗钱法（中华人民共和国主席令第五十六56号）第三十一条“金融机构未按照规定履行开户身份识别义务的，有由国务院反洗钱主管部门或者其授权设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，处二十万元以上五十万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，处一万元以上五万元以下罚款”。二、个人活期账户存款业务【操作流程】1.客户申请。客户提交卡折和现金办理个人活期账户存款业务，如办理无折/卡存款，客户还应在业务凭证背面填写相关信息。5万元（含）以上大额现金存入，客户需提交存款人和代理人有效身份证件。2.受理审核。无卡/折及5万元（含）以上的存款需核对业务凭证背面客户填写的相关信息。达到授权金额的，将身份证件原件及联网核查结果等上传授权中心授权。3.系统操作。清点现金无误后，使用“0601活期储蓄存款或开户”交易，输入存款信息，交易成功后，打印业务凭证，如需收取手续费，还需打印收费凭证，将业务凭证交客户签章确认。4.签章办讫。柜员在业务凭证上加盖业务清讫章后，将客户回单、个人卡折交给客户，业务凭证、身份证件复印件随当日传票上缴事后监督中心。【风险防范及业务提示】1.现金收款应坚持“先收款后记账”原则。2.本交易起存金额为1元，允许无卡折存入。3.代理人代办存入的，需出具代理人有效身份证件并填写在记账凭证背面，5万元（含）以上大额现金存入，需识别存款人和代理人有效身份信息。4.人民币个人活期存款实行按季结息，每季末月的20日为结息日，以结息日挂牌公告的活期存款利率计付利息，利息次日入账并入本金起息，计息期间遇利率调整不分段计息。【监管制度要点】1. 金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法（中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、 中国保险监督管理委员会等4部委令2007年第2号） 第八条“银行业金融机构为自然人客户办理人民币5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取款业务的，应当核对开户的有效身份证件或其他身份证明文件”。2.中国银监会办公厅关于落实案件防控工作有关要求的通知附件2 严禁柜台违规行为防范案件风险的工作意见（银监办发 2012127号）第一项第三款条“办理具体柜台业务柜员不得办理本人业务，不得代客户保管客户存单、卡、折、有价单证、票据、印鉴卡、身份证件等重要物品”。 第五项第一款条“银行账户管理方面，不得存在以下行为：（1）获取客户密码，泄露、擅自修改客户信息；（2）利用客户账户过渡本人资金；（3）通过本人、他人账户归集、过渡银行和客户资金、套取资金；（4）违规使用内部账户为客户办理支付结算业务；（5）空存、空取资金”。3. 金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法（中国人民银行令（2006）第2号）第九条“金融机构应当向中国反洗钱监测分析中心报告下列大额交易：单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支；累计交易金额以单一客户为单位，按资金收入或者付出的情况，单边累计计算并报告，中国人民银行另有规定的除外”。三、个人活期账户取款业务【操作流程】1.客户申请。客户提交卡折办理个人活期账户取款业务。5万元（含）以上大额现金取款，客户需提交存款人和代理人有效身份证件。2.受理审核。虽未达到授权金额但取款金额在5万元（含）以上的取款业务需留存客户身份证件复印件，代理人同时提供代理人有效身份证件。柜员对客户的有效身份证件需进行联网核查、核实。3.系统操作。使用“0602活期储蓄取款”交易，进行个人活期取款操作,录入取款信息。达到授权金额的，将身份证件原件及联网核查结果等上传授权中心授权。交易成功后，经办柜员打印业务凭证，打印个人存折取款信息，业务凭证交客户签章确认。4.签章办讫。柜员业务凭证上加盖业务清讫章，将客户回单、个人卡折、现金交给客户，业务凭证、身份证件复印件随当日传票上缴事后监督中心。【风险防范及业务提示】1.使用本交易必须持卡或活期存折刷磁（芯片）方可办理。2.客户支付条件为凭密码时，本交易支持跨行通兑。3.代理人代办，5万元（含）以上大额现金取款，需出具存款人和代理人有效身份证件原件并联网核查，并将身份信息填写在记账业务凭证背面。4.个人取款业务禁止使用0051及0053交易码。5.按照不宜流通人民币挑剔标准规定不得对外支付不宜流通的人民币。【监管制度要点】1.中国银监会办公厅关于落实案件防控工作有关要求的通知附件2 严禁柜台违规行为防范案件风险的工作意见（银监办发 2012127号）第一条项第三款条“不得代客户签名、设置/重置/输入密码”。第五条项第一款条“银行账户管理方面，不得存在以下行为：（1）获取客户密码，泄露、擅自修改客户信息；（2）利用客户账户过渡本人资金；（3）通过本人、他人账户归集、过渡银行和客户资金、套取资金；（4）违规使用内部账户为客户办理支付结算业务；（5）空存、空取资金”。2. 金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法（中国人民银行令（2006）第2号）第九条“金融机构应当向中国反洗钱监测分析中心报告下列大额交易：单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支；累计交易金额以单一客户为单位，按资金收入或者付出的情况，单边累计计算并报告，中国人民银行另有规定的除外”。3.金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法（中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、 中国保险监督管理委员会等4部委令2007年第2号）第八条“银行业金融机构为自然人客户办理人民币5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取款业务的，应当核对开户的有效身份证件或其他身份证明文件”。四、个人活期账户销户（卡）业务【操作流程】1.客户申请。客户应提交本人有效身份证件、卡折办理个人活期账户销户(卡)业务。代理人同时需须提供代理人有效身份证件。柜员对客户的有效身份证件需进行联网核查。2.受理审核。柜员对客户的有效身份证件进行联网核查、核实身份。3.系统操作。对个人活期存折（单开）进行销户，使用“0603活期储蓄销户”交易，录入销户信息，撤销个人银行账户，须留存身份证件复印件，达到授权金额的，将身份证件原件及联网核查结果等上传授权中心授权。对开立的银行卡（有折卡）/存折账户进行销户，使用“0650金农卡销卡”交易后打印特殊业务申请书，再使用“0603活期储蓄销户”交易，录入销户信息，撤销个人银行结算账户，需留存身份证件复印件；达到授权金额的，将身份证件原件及联网核查结果等上传授权中心授权。交易成功后，打印业务凭证和个人存折，业务凭证交客户签章确认。4.签章办讫。柜员在业务凭证上加盖业务清讫章后，将客户回单及现金交给客户。销户的个人存折、身份证件复印件作业务凭证的附件随当日传票上缴事后监督中心。【风险防范及业务提示】1.本交易成功后，可将存折内页退客户，存折封面随传票作附件。2.本交易成功后，凭证状态为“销户”状态，不可抹账处理。3.卡折销户,要先办理银行卡销户，再进行存折销户，并将银行卡(芯片卡或磁条卡)损毁芯片或磁条剪角。【监管制度要点】1. 中国人民银行关于执行的若干规定（银发19937号）第四十条第一款“存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向储蓄机构所在地的公证处（未设公证处的地方向县、市人民法院）申请办理继承权证明书，储蓄机构凭以办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生争执时，有由人民法院判处。储蓄机构凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续”。2.人民币银行结算账户管理办法（中国人民银行令2003第5号 ）第五十三条“存款人尚未清偿开户银行债务的，不得申请撤销该账户”。第四节 个人定期存款业务一、整存整取/定活两便/活期储蓄存单开户【操作流程】1.客户申请。客户需填制业务凭证（背面）信息，持有效身份证件原件提出开户申请，代理人办理的同时提供代理人有效身份证件原件。2.受理审核。柜员清点现金，核对业务凭证背面客户填写的相关信息，重点与客户核对续存、通兑、留密、存期等开户需求。达到授权金额的，将身份证件原件及联网核查结果等上传授权中心授权。3.系统操作。使用“1020对私存单开户”交易，进行个人存单存款操作，个人定期存款时柜员需留存客户和代理人的有效身份证件复印件，达到远程授权金额的，将客户和代理人的身份证件原件和联网核查结果等上传授权中心，打印业务凭证交客户签章确认。4.签章办讫。柜员在业务凭证上加盖业务清讫章，个人存单上加盖业务用章，将客户回单、个人存单交给客户，业务凭证、身份证件复印件随当日传票上缴事后监督中心。【风险防范及业务提示】1.新开户应坚持实名制要求，按规定审核客户的有效身份证件。2.整存整取存款起存金额为50元，存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个档次，本金一次存入。3.定活两便存款起存金额为50元，存单分记名和不记名两种，记名式可挂失，不记名式不挂失。存期不限，存期不满3个月的，按天数计付活期利息；存期3个月以上（含3个月），不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取3个月整存整取存款利率打六折计息；存期半年以上（含半年），不满1年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期在1年以上（含1年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打六折计息。4该业务的执行利率可以手动输入，但目前由农商银行总部统一调整，各农商银行根据实际情况执行。【监管制度要点】1. 个人存款账户实名制规定（中华人民共和国国务院令第285号）第二条“在金融机构开立个人存款账户的个人，应当遵守个人存款账户实名制的规定”。第四条“本规定所称个人存款账户是指个人在金融机构开立的人民币和外币存款账户，包括活期存款账户、定期存款账户、定活两便存款账户、通知存款账户以及其他形式的个人存款账户”。2.储蓄管理条例（中华人民共和国国务院令第107号）第十八条“储蓄机构办理定期储蓄存款时，根据储户的意愿，可以同时为储户办理定期储蓄存款到期自动转存业务”。3.金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法（中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、 中国保险监督管理委员会等4部委令2007年第2号）第八条“银行业金融机构为自然人客户办理人民币5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取款业务的，应当核对开户的有效身份证件或其他身份证明文件”。4.中华人民共和国反洗钱法（中华人民共和国主席令第五十六号）第三十一条“金融机构未按照规定履行开户身份识别义务的，有国务院反洗钱主管部门或者其授权设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，处二十万元以上五十万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，处一万元以上五万元以下罚款”。5. 金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法（中国人民银行令（2006）第2号）第九条“金融机构应当向中国反洗钱监测分析中心报告下列大额交易：单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支；累计交易金额以单一客户为单位，按资金收入或者付出的情况，单边累计计算并报告，中国人民银行另有规定的除外”。二、零存整取/教育储蓄开户业务【操作流程】1.客户申请。客户需填制业务凭证（背面）信息，持有效身份证件原件提出开户申请，代理人同时提供代理人有效身份证件原件。2.受理审核。柜员清点现金，核对业务凭证背面客户填写的相关信息，达到授权金额的，将身份证件原件及联网核查结果等上传授权中心授权。3.系统操作。（1）使用“0600新开储蓄卡折”交易，录入开户信息，对客户身份信息进行联网核查。将身份证件原件及联网核查结果提交授权中心授权。交易成功后，打印业务凭证、个人存折首页（开户信息）。（2）使用“1000存折定期开户”交易，业务代号选“零存整取存款”，存入现金，打印业务凭证和个人存折，业务凭证需客户签字确认。4.签章办讫。柜员在业务凭证上加盖业务清讫章，个人存折上加盖业务用章，将客户回单、个人存折交给客户，业务凭证、身份证件复印件随当日传票上缴事后监督中心。【风险防范及业务提示】1.零存整取最低起存金额5元。每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。存期分为一年、三年、五年三个档次。 2.教育储蓄的对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生，客户凭学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明一次支取本金和利息时，可以享受利率优惠。教育储蓄每一账户起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元，存期分为一年、三年和六年三个档次。【监管制度要点】1. 个人存款账户实名制规定（中华人民共和国国务院令第285号）第二条“在金融机构开立个人存款账户的个人，应当遵守个人存款账户实名制的规定”；。第四条：“本规定所称个人存款账户是指个人在金融机构开立的人民币和外币存款账户，包括活期存款账户、定期存款账户、定活两便存款账户、通知存款账户以及其他形式的个人存款账户”。2.中华人民共和国反洗钱法（中华人民共和国主席令第五十六号）第三十一条“金融机构未按照规定履行开户身份识别义务的，有国务院反洗钱主管部门或者其授权设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，处二十万元以上五十万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，处一万元以上五万元以下罚款”。3. 金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法（中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、 中国保险监督管理委员会等4部委令2007年第2号）第八条“银行业金融机构为自然人客户办理人民币5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取款业务的，应当核对开户的有效身份证件或其他身份证明文件”。三、个人通知存款开户业务【操作流程】1.客户申请。客户需填制业务凭证（背面）信息，持有效身份证件原件提出开户申请，代理人办理的同时提供代理人有效身份证件原件。2.受理审核。柜员清点现金，核对业务凭证背面客户填写的相关信息。达到授权金额的，将身份证件原件及联网核查结果等上传授权中心授权。3.系统操作。使用“1000存折定期开户”交易，进行通知存款操作，个人通知存款开户时需留存身份证件复印。达到授权金额的，将身份证件原件及联网核查结果等上传授权中心授权。交易成功后，打印业务凭证和个人存折，将业务凭证交客户签章确认。4.签章办讫。柜员在业务凭证上加盖业务清讫章，个人存折上加盖业务用章，将客户回单、个人存折交给客户，业务凭证、身份证件复印件随当日传票上缴事后监督中心。【风险防范及业务提示】1. 通知存款按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款必须提前七天通知约定支取存款。2. 个人通知存款存入时，存款凭证上不注明存期和利率，按支取日挂牌公告的通知存款利率和实际存期计息，利随本清。3. 个人通知存款最低起存金额为5万元，需一次性存入，可一次或分次支取，每次支取的最低金额为5万元，且支取后余额不得低于5万元。4. 出现以下情形，通知存款按支取日挂牌公告的活期存款利率计息。（1）实际存期不足通知期限的；（2）未提前通知而支取的；（3）已办理通知手续而提前支取或逾期支取的；（4）支取金额不足或超过约定金额，不足或超过部分；（5）支取金额不足最低支取金额的。5.已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知，通知期限内不计息。【监管制度要点】1. 个人存款账户实名制规定（中华人民共和国国务院令第285号）第二条“在金融机构开立个人存款账户的个人，应当遵守个人存款账户实名制的规定”。第四条“：本规定所称个人存款账户是指个人在金融机构开立的人民币和外币存款账户，包括活期存款账户、定期存款账户、定活两便存款账户、通知存款账户以及其他形式的个人存款账户”。2金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法（中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、 中国保险监督管理委员会等4部委令2007年第2号）第八条“银行业金融机构为自然人客户办理人民币5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取款业务的，应当核对开户的有效身份证件或其他身份证明文件”。3.中华人民共和国反洗钱法（中华人民共和国主席令第五十六56号）第三十一条“金融机构未按照规定履行开户身份识别义务的，有由国务院反洗钱主管部门或者其授权设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，处二十万元以上五十万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，处一万元以上五万元以下罚款”。4.通知存款管理办法（银发19993号）第十条“通知存款如已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息”。第十一条“通知存款部分支取，留存部分高于最低起存金额的，重新填写通知存款单或凭证，从原开户日计算存期；留存部分低于起存金额的予以清户，按清户日挂牌公告的活期存款利息计息，或根据存款人意愿转为其他存款”。第十四条“本办法仅适用于人民币业务”。四、定期一本通开户/存款业务【操作流程】1.客户申请。客户需填制业务凭证（背面）信息，持有效身份证件原件提出开户申请，代理人办理的同时提供代理人有效身份证件原件。2.受理审核。柜员清点现金，核对业务凭证背面客户填写的相关信息，重点与客户核对续存、通兑、留密、存期等需求。达到授权金额的，将身份证件原件及联网核查结果等结果上传授权中心授权。3.系统操作。（1）定期一本通开户业务。使用“0600新开储蓄卡折”交易，录入开户信息，需留存身份证件复印件，将身份证件原件及联网核查结果提交授权中心授权。交易成功后，打印业务凭证、定期一本通存折首页（开户信息），柜员在定期一本通存折上加盖业务用章，在业务凭证上加盖业务清讫章，将定期一本通存折交给客户，业务凭证、身份证件复印件随当日传票上缴事后监督中心。（2）定期一本通存款业务。使用“1060定期一本通账户”交易，核对业务凭证背面填写有关信息，进行定期储蓄或定活两便存款操作。对5万元（含）以上的存款业务需留存身份证件复印件，达到授权金额的，将身份证件原件及联网核查结果等上传授权中心授权，交易成功后，打印业务凭证和定期一本通存折，如需收有手续费，还需打印收费凭证，将业务凭证交客户签章确认。柜员在业务凭证上加盖业务清讫章，将定期一本通存折、客户回单交给客户，身份证件复印件作业务凭证附件随当日传票上缴事后监督中心。4.签章办讫。柜员在业务凭证上加盖业务清讫章，个人存单上加盖业务用章，将客户回单、个人存单交给客户，业务凭证、身份证件复印件随当日传票上缴事后监督中心。【风险防范及业务提示】新开立的客户必须提供有效身份证件原件。16周岁以下的公民，应由监护人代理开户，监护人需出具有效身份证件原件以及开户人的身份证件原件或户口簿原件。【监管制度要点】1. 个人存款账户实名制规定（中华人民共和国国务院令第285号）第二条“在金融机构开立个人存款账户的个人，应当遵守个人存款账户实名制的规定”。第四条“本规定所称个人存款账户是指个人在金融机构开立的人民币和外币存款账户，包括活期存款账户、定期存款账户、定活两便存款账户、通知存款账户以及其他形式的个人存款账户”。2.中华人民共和国反洗钱法（中华人民共和国主席令第五十六56号）第三十一条“金融机构未按照规定履行开户身份识别义务的，有由国务院反洗钱主管部门或者其授权设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，处二十万元以上五十万元以下罚