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金融法 第六章贷款法律制度 1 贷款法律制度 第一节贷款业务概述第二节贷款合同当事人的权利义务第三节委托贷款的法律问题第四节同业拆借的法律问题BACK 2 贷款业务概述 一 贷款和贷款的种类1 按照贷款资金来源及贷款风险承担主体分类2 按照贷款期限不同分类3 按照贷款方式不同分类二 我国利率市场化的改革1 我国利率市场化改革的进程2 利率市场化的法制化道路BACK 3 借款与贷款 按照 合同法 的规定 借款合同是借款人向贷款人借款 到期返还借款并支付利息的合同 合同法中借款合同有两种类型 一是银行的借贷合同 二是自然人之间的借款合同 尽管合同法对于贷款人的主体资格并没有作严格的限定 但是从金融管理的角度看 目前一般法人之间的借款合同是受到限制的 法律规定非金融机构不得经营金融业务 没有经营金融业务资格的企业法人及其他组织之间的相互借贷 必须委托有经营金融业务资格的金融机构办理 即形成委托贷款 GO 4 贷款 贷款通则 中所称贷款系指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金 贷款人系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的金融机构 其具体规定是贷款人必须经批准经营贷款业务 持有中国人民银行颁发的 金融机构法人许可证 或 金融机构营业许可证 并经工商行政管理部门核准登记 BACK 5 贷款资金来源的不同 自营贷款 系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款 其风险由贷款人承担 并由贷款人收回本金和利息 委托贷款 系指由政府部门 企事业单位及个人等委托人提供资金 由贷款人 即受托人 根据委托人确定的贷款对象 用途 金额期限 利率等代为发放 监督使用并协助收回的贷款 贷款人 受托人 只收取手续费 不承担贷款风险 特定贷款 系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款 BACK 6 贷款期限的不同 短期贷款 系指贷款期限在1年以内 含1年 的贷款 中期贷款 系指贷款期限在1年以上 不含1年 5年以下 含5年 的贷款 长期贷款 系指贷款期限在5年 不含5年 以上的贷款 BACK 7 贷款方式的不同 信用贷款 系指以借款人的信誉发放的贷款 担保贷款 系指按 中华人民共和国担保法 规定的方式发放的贷款 如保证贷款 抵押贷款 质押贷款 票据贴现 系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款 BACK 8 利率市场化 利率其实就是资本的价格 是中央银行货币政策的基础 随着金融市场的开放 利率市场化已经成为了金融市场改革的主要内容 利率市场化是将利率的决策权交给金融机构 由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平 最终形成以中央银行基准利率为引导 各种利率保持合理利益和分层有效传导的利率体系 贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限 确定每笔贷款利率 并在借款合同中载明 BACK 9 贷款利率浮动 自2004年1月1日起 扩大金融机构贷款利率浮动区间 贷款利率浮动区间不再根据企业所有制性质 规模大小分别制定 商业银行 城市信用社贷款利率浮动区间扩大到 0 9 1 7 即商业银行 城市信用社对客户贷款利率的下限为基准利率乘以下限系数0 9 上限为基准利率乘以上限系数1 7 农村信用社贷款利率浮动区间扩大到 0 9 2 BACK 10 金融机构人民币存贷款基准利率调整表自2006年8月19日起 11 我国利率管制的松动 第一 1996年1月 全国银行同业拆借系统开始运行 形成了统一的货币市场 利率也随后放开 根据资金的供求状况由市场自由决定 形成了货币市场基础利率的雏形 第二 1996年以来 国债市场开始采取收益率和价格招标的发行方式 利率由市场决定 第三 贷款利率可以在一定范围内浮动 BACK 12 人民币利率管理规定 第五条中国人民银行制定 调整以下利率 一 中国人民银行对金融机构存 贷款利率和再贴现利率 二 金融机构存 贷款利率 三 优惠贷款利率 四 罚息利率 五 同业存款利率 六 利率浮动幅度 七 其他 GO 13 第六条 第六条金融机构根据中国人民银行的有关规定确定以下利率 一 浮动利率 二 内部资金往来利率 三 同业拆借利率 四 贴现利率和转贴现利率 五 中国人民银行允许确定的其他利率 BACK 14 利率市场化的法制化道路 一 中央银行依法管理利率市场二 银行同业协会自律规章应符合他律规定1 中央银行是国家金融管理机关 银行业协会是银行同业的行会组织 2 银行协定利率是市场利率 不是垄断利率 3 银行业协会的自律规章应当符合法律规定 BACK 15 贷款合同当事人的权利义务 银行业务中贷款人和借款人之间形成的是 合同法 中的借款合同关系 这是一种双务的 有偿的和诺成性的合同 1 借款人的义务2 贷款人的权利BACK 16 借款人的义务 应当如实提供贷款人要求的资料 法律规定不能提供者除外 应当向贷款人如实提供所有开户行 帐号及存贷款余额情况 配合贷款人的调查 审查和检查 应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营 财务活动的监督 应当按借款合同约定用途使用贷款 应当按借款合同约定及时清偿贷款本息 将债务全部或部分转让给第三人的 应当取得贷款人的同意 有危及贷款人债权安全情况时 应当及时通知贷款人 同时采取保全措施 GO 17 对借款人的限制 不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表 损益表等 不得用贷款从事股本权益性投资 国家另有规定的除外 不得用贷款在有价证券 期货等方面从事投机经营 除依法取得经营房地产资格的借款人以外 不得用贷款经营房地产业务 依法取得经营房地产资格的借款人 不得用贷款从事房地产投机 BACK 18 贷款人的权利 根据贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款 除国务院批准的特定贷款外 有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保 依合同约定从借款人帐户上划收贷款本金和利息 借款人未能履行借款合同规定义务的 贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款 在贷款将受或已受损失时 可依据合同规定 采取使贷款免受损失的措施 BACK 19 例一 A公司向甲银行借款47万元 由于经营管理不善 贷款逾期无力偿还 经甲银行多次催收 A公司仍然没有归还贷款的意思 银行决定从其帐户中扣收欠款 从贷款逾期的6个月开始 在29天中分6次扣收贷款21万元 此时 A公司和B公司之间签订了一份货物买卖合同 A公司向B公司出售一批货物 B公司预付货款30万 因此 A公司向甲银行存入B预付款支票一张 金额30万元 事过9天之后 甲银行又扣欠款26万 至此 47万贷款全部扣划完毕 不久 A公司因违法经营被吊销执照而进行清算 B公司因为向A公司预付货款得不到清偿 诉至法院 要求银行归还贷款30万元 并赔偿利息98755元 银行擅自扣划预付款是否属于侵权 GO 20 例二 买方服务公司 卖方工贸公司 棉花购销合同 银行 贷款未还 货款暂存 21 棉花购销协议 1995年3月27日 服务公司与工贸公司签订一份棉花购销协议 协议第9条约定 从签订合同后至同年4月26日双方封存服务公司货款200万元 为了保证合同的正常履行 签订此合同的次日 工贸公司 服务公司与工贸公司的开户银行三方又签订一协议 约定 由服务公司将货款200万元暂存入工贸公司账户 双方各持印鉴 到期凭提货单 双方到银行结算 未经银行同意 双方均不得划款 未经服务公司同意 工贸公司不得动用此款 由银行监督执行 BACK 22 暂存款抵押 协议签订后 服务公司即将200万元专项货款汇入工贸公司帐户内 同日 工贸公司在银行开立帐户申请贷款140万元 并将服务公司暂存在工贸公司帐户上的200万元款项作抵押 当日 银行向工贸公司发放贷款140万元 同年5月12日 因工贸公司在银行贷款140万元已逾期一个月未归还 银行便将服务公司暂存在工贸公司帐户上的款项连本带息共计144 0298万元扣划至银行帐户 同年5月13日 银行将余款55 9202万元转汇给服务公司 服务公司认为银行的行为违反了法律规定 构成侵权 23 关于银行 信用社扣划预付货款收贷应否退还问题的批复 一 根据 中华人民共和国民法通则 第七十二条的规定 一方当事人按照合同约定将预付货款汇入对方当事人帐户 对方当事人即取得该款项的所有权 但是双方当事人另有约定的除外 二 预付款人将预付货款汇入对方当事人帐户后 即丧失了该款项的所有权 因此 该款项被银行 信用社或者其他金融机构扣划还贷后 预付款人无权向银行 信用社或者其他金融机构请求返还 人民法院在审理这类经济纠纷案件时 不应当将银行 信用社或者其他金融机构列为第三人参加诉讼 GO 24 接前 三 如果银行 信用社或者其他金融机构明知借款人无履行合同的能力 而与其同谋或者怂恿其通过签订合同收取预付货款还贷的 预付款人可以直接要求银行 信用社或者其他金融机构返还已经还贷的预付货款 四 银行 信用社或者其他金融机构对预付款人承诺专款专用而又扣划该款项还贷的 预付款人也可直接要求银行 信用社或者其他金融机构返还被其扣划的预付货款 BACK 25 委托贷款的法律问题 一 委托贷款的法律特征二 委托贷款中应该注意的法律问题1 在缔结委托贷款合同的时候 银行和委托人之间应该有一个关于诉讼委托条款或类似的规定 2 银行解决了在诉讼方面同委托人的权利义务问题之后 还必须注意自己在实体方面的权利和义务 BACK 26 委托贷款 委托贷款是和自营贷款相对应的一种贷款方式 所谓自营贷款就是银行拿自己的钱去给别人 在自营贷款的情况下 只涉及到银行和借款人 而委托贷款就是拿别人的钱再贷给别人 或者说 银行只是起到一个中介人的作用 按照委托人的要求 把委托人的钱贷给借款人 在委托贷款的情况下 不仅涉及银行和借款人 还多了一个委托人 也就是出钱的人 BACK 27 委托贷款协议 1998年5月 A公司与甲银行签订一份委托贷款协议 约定 A公司委托甲银行发放贷款1000万元 A公司指定的贷款项目为B公司的技术改造项目 贷款期限为1998年6月1日至1999年5月31日 利率为月息千分之三十 甲银行按照A公司的要求办理贷款的发放 收回以及利息的计收 按季将已收利息划付A公司等 该协议签订后 A公司向甲银行划交委托贷款基金1000万元 BACK 28 例三 甲银行 A公司 委托 B公司 借款 29 甲银行与B公司 同年 甲银行与B公司签订一份借款合同 约定甲银行贷款给B公司1000万元 用于技改项目 并对交付利息的办法 对逾期还款 挪用贷款等事项作出了约定 借款合同签定的当日 甲银行将1000万元贷款转入B公司帐户 B公司借款后 没有按照借款合同的约定计付利息 经过甲银行和A公司的催索 B公司仍不还款 A公司因为催索未果 遂以甲银行违反委托贷款协议为由向法院提起诉讼 诉请判令甲银行赔偿其委托贷款的本息 B公司承担连带责任 BACK 30 最高人民法院关于如何确定委托贷款协议纠纷诉讼主体资格的批复 四川省高级人民法院 你院 关于有委托贷款协议的借款合同如何确定诉讼主体问题的请示 川高法 号 收悉 经研究 答复如下 在履行委托贷款协议过程中 由于借款人不按期归还贷款而发生纠纷的 贷款人 受托人 可以借款合同纠纷为由向人民法院提起诉讼 贷款人不起诉的 委托人可以委托贷款协议的受托人为被告 以借款人为第三人向人民法院提起诉讼 1996 05 16 31 同业拆借的法律问题 一 同业拆借概述二 拆借主体的拆借能力 三 同业拆借的期限 资金 用途问题BACK 32 同业拆借的概念 根据中国人民银行在1990年3月颁布的 同业拆借管理试行办法 的规定 同业拆借 是指银行 非银行金融机构之间相互融通短期资金的行为 同业拆借的主体有中华人民共和国境内的商业银行及其授权分行 信托投资公司 企业集团财务公司 金融租赁公司 农村信用社 城市信用社 证券公司 基金管理公司及其管理的各类基金 保险公司 外资金融机构 从1996年1月1日起 所有金融机构办理拆借业务 都必须进入全国统一同业拆借网络 不能直接进入全国网络的 必须通过经中国人民银行当地分行改造的融资中心办理 BACK 33 拆借主体的拆借能力 信贷资金管理暂行办法 规定 商业银行向证券公司 信托投资公司 企业集团财务公司和金融租赁公司拆出资金的期限不得超过7天 同时 政策性银行 证券公司 保险公司在同业拆借市场上只能拆入7天以内的头寸资金 而且 为了加强对同业拆借市场的规范管理 降低拆借风险 办法 还规定 短期拆借 7天以上 四个月之内 要通过人民银行牵头的融资中心主要采用同业融通票据 贴现和转贴现的方式办理 商业银行分支机构在同业短期拆借市场拆入资金的数额由其总行规定 BACK 34 例四 1996年10月29日 某证券公司和某信托投资公司签订了一份 资金拆借合同书 约定 证券公司为资金拆入方 信托投资公司为资金拆出方 拆借金额人民币950万元 拆借月利率千分之十六点五 拆借期限为1996年10月29日起至1996年12月29