美国农村金融服务体系发展状况及经验借鉴.doc

美国农村金融服务体系发展状况及经验借鉴发布时间：2011年11月18日 14:02来源：中国农村研究网作者：建立完善的农村金融服务体系既是整个金融体系改革的目标和要求,也是加快我国农村经济发展、建设社会主义新农村的关键所在。目前,世界各国特别是发达国家都已建立了比较完善的农村金融服务体系,极大地支持了农业和农村经济的发展,积累了丰富的经验。研究国外尤其是发达国家农村金融服务体系的发展和经验,对构建适合我国的多层次、广覆盖、可持续发展的农村金融服务体系具有重要的理论和现实意义。一、美国农村金融服务体系的发展状况美国现行的农村金融服务体系是自20世纪起随着农业和农村经济的发展而逐步建立和不断完善起来的。20世纪以前,美国几乎没有专门的农业金融机构,农业信贷资金几乎全部由商业机构和个人提供。20世纪初期,随着美国农业生产力水平和市场化程度的不断提高,旧的农村金融体系已无法满足农业发展对信贷资金的需要。同时,城市工商业也积累了大量的过剩资本正急于投向农村市场,在这种有利的宏观背景下,美国政府开始了改革原有农村金融体系的步伐。在众多商业银行和个人信贷为农村金融提供服务的基础上,美国也进行了一系列改革,形成完善的农村金融服务体系,下图是美国现行的农村金融服务体系:首先,为了发挥国家对农业发展的扶持作用,政府性农贷机构得以建立。包括商品信贷公司、农村电气化管理局、农民家计局和小企业管理局三个官方机构,它们都是由美国联邦政府主导创建的,主要为三农活动提供信贷服务,以此来调节农业发展方向和农业生产规模,贯彻实施农村金融政策,确保农业和农村经济的可持续发展。这些机构的资金来源于政府提供的资本金、预算拨款、贷款周转金和对外借款等,在贷款对象上它们各有侧重,但都是商业银行不愿意投放的贷款项目。下图是这几个官方机构主要的资金运用形式:(图省略)其次,美国政府于1916年开始制定了一系列农贷法律,并组建了联邦土地银行建立了比较完善的农村合作金融体系。目前该体系由联邦中期信用银行、联邦土地银行、土地银行合作社等三大系统组成,它们都是在联邦政府的领导和出资扶持下组建起来的。其中,联邦中期信用银行是美国最重要的农业信用合作系统,1923年美国政府在12个农业信贷区建立了12家联邦中期信用银行,1933年由借款人组成农业生产信贷协会,作为联邦中期信用银行的基层组织,主要解决农民中短期资金需要;联邦土地银行是由美国政府在全国创办,形成12个农业信贷区,基层由借款人组成联邦土地银行协会,只办理长期不动产贷款,已成为美国农场主长期贷款的主要提供者;合作银行系统则是美国政府专门为了合作社添置设备、补充营运资金、购入商品的资金需要而设立的,它由13家合作银行组成。美国的三大农村合作银行系统在各自的领域内提供长短期涉农贷款,并以市场方式融资,都实现了自负盈亏。美国的农村金融中,农村信用合作系统占31%。美国以法律形式规定对信用社的优惠政策,主要有四个方面:(1)免征各种税赋;(2)建立信用社存款保险;(3)信用社不交存款准备金;(4)信用社可以参照市场利率自主决定存贷款利率。另外,美国很早就建立了农业保险体系,其农作物保险的运营包括三个层次:第一层为联邦农作物保险公司,它负责全国性险种条款的制定、风险的控制、向私营保险公司提供再保险支持等等;第二层为具有经营农业保险资格的私营保险公司,它们与联邦农作物保险公司签订协议,并执行其各项规定;第三层为农作物保险的代理人,他们负责销售保险单及具体业务的实施。目前美国已经形成了规范、有序的农村金融服务体系,它以商业金融机构及个人信贷为基础,以农村合作金融的农业信贷系统为主导,以政府农贷机构等政策性金融为辅助,形成了三大金融系统分工协作、相互配合的格局。而且,美国既有专门的法律,比如联邦农业贷款法案、农业信用法案等,又有融合了农业金融运作内容的其他相关法律,从而使农村金融运作有章可循、有法可依。二、美国农村金融服务体系对我国的启示农业发达国家农村金融的完善之处主要表现为处理好了几个重要的关系:一是政府和市场的关系,即政府和市场对农村金融的影响应该在哪个阶段和层面,政策性金融对农业的支持方式应该怎样选择;二是个体和组织的关系,即农村金融的发展离不开个体的协助,个体和组织必须很好地结合起来才能发挥农村金融的力量;三是上级和下级的关系,主要是农村金融的管理问题,农村金融的管理应该采取什么模式,不能统得过死,也不能放任自流;四是安全和盈利的关系,农村金融的目的是推动农业的稳健发展农村金融必须做到安全稳定。处理好这几对关系是农村金融发达的基础和前提。而美国的农村金融服务体系对我国具有宝贵的借鉴意义:(一)建立健全农村金融服务体系美国农村金融发展表明,农村合作金融体系、农村政策性金融体系和农业保险体系的完善是农村金融服务体系完备的关键。美国农村金融就是标准的三大体系,各自发挥自身优势,在市场化的作用下相互竞争,在政策规章的规制下又相互补充。其中,农村合作金融体系是主体,通过商业化的运作支持农业的发展;农村政策性金融体系是支撑,脆弱的农业必须得到政策性金融的支持,才能发挥其基础性作用;农业保险体系是金融安全的必要组成部分,保障涉农资金的高效使用,三大体系互为补充、互相促进,共同支持农业的发展。(二)农村金融体系的发展和完善需要政府大力扶持农业自身的特点,如周期长、季节因素强、盈利水平低等,决定了农业的发展难以得到商业资金的支持,而农业本身的重要性和脆弱性又必须获得充足的资金支持,所以政府的金融支持是农业发展的关键,即所谓的政策性金融,主要表现在:一是实施税收减免,增加农业收益率,吸引商业资金的进入;二是注入资金,政策资金是农业发展资金的主要组成部分,发达国家对涉农银行均有大量的专项资金的注入;三是直接补贴,增加农业收入,提高了农村金融的活力,美国一直采取以直补的方式来补充农村金融,推动农业发展;四是存款准备金梯度差异化,对不同金融机构实施不同存款准备金档次,原则上农村金融机构所上缴的存款准备金比例远低或中等程度低于城市商业银行所缴纳比例,目前美、英、日等国家均实施这一制度。(三)合作金融模式适合农村金融的发展合作性金融组织是经过证明的适合农业发展的一种金融组织方式,由于农业经营的规模小,自身力量有限,只有集合起来才能更有效地发展。合作金融组织是农村金融发展的一种有效模式,通过把点散的游离资金集合起来,有针对性地投入到急需部门,能最有效地发挥资金的功效。比如孟加拉农村银行,通过合作金融组织集中资金,再通过对农业和农民的充分了解,以小额贷款的形式对贫困农民进行资助,这有效集中了农村甚至大中城市的闲散资金,集中推动农业发展,使大部分农民脱离贫困。这也完全适合我国农村的具体情况。(四)引导农村民间金融规范发展美国拥有众多的服务于三农的中小银行,而我国恰恰缺乏服务中低端客户的小银行,这导致了农村民间金融的发展,对此金融当局不能简单地对其采取取缔的方式,而应引导它成为农村金融服务体系的组成部分。首先,引导农村私人钱庄、民间金融合会等民间金融组织从“地下”走向“地上”,向规范化、合法化、机构化金融转变。在现实条件下,一方面,政府要降低金融准入门槛,允许那些股东人数、资本金、经营者资格及其他条件达到法律规定标准的规模较大的农村私人钱庄、金融合会等,以股份制或股份合作制的形式进行注册、登记,使其转变为正规的农村金融机构;另一方面,政府要引导小规模的农村私人钱庄和民间资金参与农村信用社、农村合作银行等农村正规金融的改制,将原先投向地下钱庄的社会闲散资金吸引到合法的投资轨道上来。其次,规范农村民间借贷市场与典当行的经营行为。政府要将它们纳入监控范围健全市场契约制度,使其合法并规范运作,从而充分发挥其为农村、农业和农民服务的作用。参考文献:【1】陈时兴完善农村金融服务体系的理论基础、国外经验及启示J中共浙江省委党校学报2006(2)【2】苏亚拉图国际经验对我