提前退休方程式.doc

提前退休方程式编者按：Mike Summey是一个真正意义上的“创业家”。他出身贫寒，15岁便离家闯天下，做过木匠、推销员等卑微的工作。21岁时，他被工厂辞退，只得到了区区300美元的补偿金。 痛定思痛的Mike开始为自己规划未来，他在自己的钱夹里贴了一张纸条，上面写着：“我要在30岁之前成为百万富翁，在50岁之前退休”。这张纸条他一带就是30年，而且，他的两个梦想逐一实现。他利用空闲时间寻找便宜划算的房产拿来出租，通过房产投资积累了巨额财富；他创办了一家成功的户外广告公司，并在50岁时把公司卖掉了。 怎样过上成功的生活方式？怎样实现“提前退休”？怎样给自己打造一个坚实的经济后盾？Mike Summey有很多话要说。为此，他还写了两本书：周末百万富翁的人生理念和周末百万富翁的房产投资秘诀。在他浅显的话语里，你也许能读出不少关于人生、工作和财富的真知灼见。 有谁不希望过上幸福的生活？几乎每个人都盼望着哪一天能够退休，然后去实现幸福生活的梦想。但是，很少人能够做到！人们总是早上一起床，穿戴整齐便忙不迭地去上班，因为工作是他们维持生计的途径，但同时又总觉得这样的生活少了点什么。是什么呢？虽然他们经常在挨到月底之前就已感觉精疲力竭，却依然非常卖力地工作，又是为什么呢？ 原因在于，他们缺乏成功生活方式的“3D”中的一个或多个，对此缺乏一定的认识。所谓 3D，是指Discipline（自律）、Dedication （执着）和Desire （渴求）。很多人都不知道，如果他们能全面理解过成功的生活方式所必需的自律、执着和渴求，他们就可以提早退休，并且在金钱方面高枕无忧。 区分两种收入概念 要过成功的生活方式，你必须弄清楚以下两种不同的收入概念：劳动收入，也就是你的劳动所得；非劳动收入，指你的投资所得。 在你可以真正退休之前，你必须拥有足够的非劳动收入，以支撑成功的生活方式，而无须再依赖劳动收入。要想过上成功的生活方式，你必须暂时将你的生活水准降低到你的薪资可以负担的水平之下，然后将节省下来的钱用于投资。否则，你将永远无法获得相当可观的非劳动收入。 大多数经理人的收入都非常不错，但是他们花钱如流水，却没想过如何让钱生钱。要过成功的生活方式，你必须为自己的将来着想，留出一部分钱做投资，然后再根据剩余的收入调整你的生活水准。在你获得加薪或者找到更好的工作时，你的劳动收入就增加了，这样你就可以逐渐提高自己的生活水准。不过，如果你希望最终过上成功的生活方式，就应该严格要求自己将增加的部分收入也用于投资。 对于人生，我曾经有一个发现，如果我在职业生涯的初期将自己一天的收入用于投资，并令其增值，那么，到职业生涯的末期，这笔钱就可能增加至足以支付我三至五天的生活所需。这个领悟令我激动不已。它意味着，如果我在年轻时把自己一天的收入用于投资，到我年老时，即使不用工作，我也可以依靠这笔钱应付几天的生活。换言之，我可以提早退休！ 充分利用空闲时间 你也许会说：“我现在赚的钱还不够我开销呢。因为我想住大房子，开又大又新的车，而且还要不时去度假。我希望生活多姿多彩。” 这是可以理解的，但是，让我们从不同的角度来看待它。如果你将1天分为3个8小时时间段，1周就有21个这样的时间段。如果你像大多数人那样，将其中5个用于工作，你就还剩16个8小时。你可能会将其中的7个时间段用来睡觉，余下的9个8小时你想拿来做什么呢？你还有整整72个小时可以用来做别的事情。 你的空闲时间几乎是工作时间的两倍。你可能非常想好好享受一把生活，并因此花掉很大一部分收入，至于未来会怎么样，你可能已抛诸脑后。诚然，你希望生活多姿多彩，但是，是以什么为代价呢？ 那么，你愿意为拥有一个更加美好的明天，而投入一部分空闲时间吗？ 在我19岁的时候，有一天，我非常尊敬的一个人邀请我去他的办公室，在交谈中，对方说的一句话永远地改变了我的生活。他说：“如果你每天都能花上一个小时去了解你未知的事物， 5年内，你将对自己的生活所发生的变化惊讶不已。” 我认真采纳了对方的建议，从此迈上了成功生活之路。 5年之内，我便给自己设定了在30岁时成为百万百翁、50岁时退休的目标。事实证明这两个目标我都按时实现了。 在5年之内，我便不再在工厂任职了，我创办了自己的公司。每天阅读一个小时已经成为我的一个习惯。我的阅读范围很广，从文学作品到贸易期刊，我都有涉猎。我还发现，有了录音学习资料，我就可以把自己的车变为一所流动大学。事实上，我可以在车上学习任何的学科。 我开始听有关投资和财务计划方面的学习资料，很快我便确信要过成功的生活方式其实很简单，只是未必容易做到。我认识到，哪怕是最无懈可击的人生计划，也可能因为各种外界的诱惑而毁灭。但是，如果我在自己职业生涯的早期，能够坚持节俭生活的原则，同时不忘对更美好生活的追求，我的非劳动收入就会逐渐增长，并成为我的整体收入中相当可观的一部分。 和我一样，你也可以过成功的生活方式，并最终使自己的非劳动收入超出劳动收入，从而能够自由地决定何时退休，同时你的生活水准也不会有所降低。从那时开始，你就能够过上好日子，结束为工作而劳累的生活。 “80/20”理财原则 让我们来更深入地了解一下成功的生活方式到底是什么样的。正如前面所提到的，成功的生活方式其实很简单，但是未必容易做到。你必须将你的生活水准降低到你的薪资可以负担的水平之下，然后将节省下来的钱用于投资，让它随着时间的推移而增值。 很多人一周工作40个小时，一年工作50个星期，并如此持续40年。除了一副累得精疲力竭的皮囊，他们没有什么值得炫耀的。我这么说可能会令人觉得不愉快，但事实如此。如果他们能把自己劳动所得的80%用于生活，而将余下的20%用于投资，他们就可以提前10至15年退休，同时收入上不会有任何减损，甚至可能拥有比工作时更高的生活水准。 我只是把80/20这样的比例拿来做一个例子，而它决不是一个硬性的规定。任何合理的比例都能够奏效，不过你投资得越多，你就能越快过上好日子，这是自然的。 别做平庸的大多数 现在，你可能在想：“如果有这么简单的话，为什么不是每个人都能过成功的生活方式呢？” 我不得不遗憾地说，很多人其实都过着失败的生活方式。他们为眼前而活，他们希望在当前这一刻就能拥有一切。他们的生活标准超过自己的收入所能承担的水平，因而完全没有节余，甚至每个月都有还不清的账单。这是一个毁灭性漩涡的开始，直到他们最终破产。这可不是一件好事！ 大多数人都遵循“40-50-40”的老套路，辛辛苦苦地工作，然后到年老时都满足于普普通通的生活方式。这都是为什么呢？ 原因很简单：大多数人都过着平庸的生活方式。为什么说他们还在过着平庸的生活方式呢？他们犯了两个错误。 第一，他们把太多的业余时间用于自我娱乐上；第二，没有把他们为购买新车、支付子女的大学教育费用，以及其他大额开销项目所准备的钱与退休基金区分开来。这会使他们产生一种错误的安全感，并最终导致错误或者冲动的购买决策。他们对未来没有规划，所以，当手中的储蓄逐渐增加时，他们马上就会周期性地大采购，从而掏空退休基金。 在这种情况下，他们的退休储蓄金会减少，大部分的增值效果都会丧失。过着这种平庸生活方式的人只能看着自己的储蓄时高时低，直到有一天清醒过来，才意识到如果不单独准备退休基金，他们就永远都不能退休。平常人须要花很长的时间才能意识到，须要留出的退休准备金数量是如此令他们不堪负荷，以致于他们无法也不愿去准备。 结果，在他们的非劳动收入高到允许他们退休之前，死神便已降临。他们成为另一个“40-50-40”繁重生活模式的受害者，并在不知不觉中悄然进入平常的退休生活。 借助他人之力 如果你能以某种方式投入自己的业余时间而非金钱，借他人之力过上成功的生活方式，是不是很好呢？这听起来可能有点牵强，不过并非不可能。 就拿我自己来说吧。一开始，我也像其他所有人一样几乎花光自己所有的劳动所得，节余微乎其微。我想，在开始投资之前，要么得降低生活水准，要么就得赚更多的钱。不过随后，我从房地产上找到了一条生财之道。我发现时间和金钱一样，也是一种投资。为了获得用于投资的资金，我开始利用部分业余时间去寻找便宜划算的房产，拿来出租，从而获取租金。然后再拿着这笔钱去支付投资的房产。 从那个时候开始，我发现了房地产投资的美妙之处。如果我花时间促成了交易的达成，其他人（也就是我的租客）就会努力花时间去工作，以赚钱支付房租，间接支付我的房产投资资金。哇！没有比这更美的事了！ 当工作令你憔悴和郁闷时，你必须正面分析为什么自己还要醉心于工作。问问自己：“我有没有为退休做打算？还是就这样接受40-50-40的生活方式？” 另一方面，如果你热爱自己的工作，并不想控制它的方方面面，并且发现了成功生