（经济法学专业论文）消费信用合同若干法律问题研究.pdf

爵 硕士学位论文 1 k s t e r 5 r u s t , 等 五 种 消 费 者 合 同 权 利 。李一 具 体 的 法 定 消 费 信 用 合 同 权 利 都 体 现 了 消 费 信 用 法的总的价值取向， 即是消费者拥有获得消费信用的 权利. 消费者实现消费信 用合同权利主要取决于法律的保证， 这是由于法定的合同权利与约定的合同权 利存在一定的区别。 消费信用法不仅规定消费者的合同权利， 而且为消费者合 同权利的实现提供了有力的法律保证。 消费信用定式合同条款的法律规制以保护消费者为立足点。 损害消费者利 益是消费信用定式合同容易产生的负作用， 消费信用定式合同条款法律规制由 此 成 为 保 护 消 费 者 的 重 要 环 节 j 苯 文 具 体 分 析 了 消 费 信 用 定 式 合 同 条 款 的 效 力 问题，消费信用法以诚实信用原则和公平原则规制定式合同条款， 通过赋予合 法的定式合同条款的法律效力和排斥违反诚信、 公平原则的定式合同条款、 确 认其无效的手段来实现保护消费者利益、维护合同正义的价值追求。 关键词:消费信用、消费者、消费信用合同、消费者权利 硕士学位论文 i a s r e r s t u e s i s ab s t r a c t t h e i m p o r ta n t d i ff e r e n c e b e t w e e n t h e c o n s u m e r c r e d i t c o n t r a c t a n d t h e c i v i l c o n t r a c t i s t h e s p e c i fi c e n t it y . t h e c o n s u m e r c r e d i t c o n t r a c t i s t h e c o n t r a c t b e t w e e n t h e c o m p a n y a n d t h e c o n s u m e r . a s t h e p o w e r o f t h e c o m p a n y i s s t r o n g a n d t h e c o n s u m e r i s v e ry w e a k , p r o t e c t i n g t h e c o n s u m e r s r i g h t i s t h e b a s e o f t h e m o r d e rn c o n s u me r c r e d i t l a w. t o t h e c o n s u m e r c r e d i t c o n t r a c t , t h e c o n s u m e r c r e d i t l a w e m p h a s i z e s o n e n l a r g e t h e c o n s u m e r s r i g h t , l i m i t i n g t h e c r e d i t g r a n t o r s r i g h t , s t ip u l a t i n g t h e i t e m s o f t h e f o r m c o n t r a c t . a ft e r d i s c u s s in g t h e l e g i s l a t i v e t h o u g h t s t h a t p r o t e c t t h e c o n s u m e r , t h e c r e d i t g r a n t o r s d u t y , t h e c o n s u m e r s r i g h t , e t c , t h e w r i t e r t h in k t h e m a i n p u r p o s e o f t h e c o n s u m e r c r e d i t l a w i s t o p r o t e c t t h e c o n s u m e r . p r e - c o n t r a c t d u t y i n t h e c o s u m e r c r e d i t c o n t r a c t i s t h e c r e d i t g r a n t o r s d u t y m a i n l y . c o m p a r i n g w i t h t h e c o n s u m e r , t h e c r e d i t g r a n t o r i s g i a n t . s o t h e l a w s t ip u l a t e s t h a t t h e c r e d i t g r a n t o r m u s t p e r f o r m t h e p r e - c o m t r a c t d u t y . i t i s v e r y i m p o r t a n t m e a s u r e t h a t b a l a n c e t h e b e n e f i t s o f t h e e n t i t i e s a n d p r o t e c t t h e c o n s u m e r . t h e t h e s i s e m p h a s i z e s o n o p e n i n g t h e c r e d i t b u s i n e s s i t e m s , k e e p t h e i n f o r ma t i o n s e c r e t d u r i n g t h e i n v e s t i g a t i o n . t h e c o n s u m e r s r i g h t i s t h e c o r e o f t h e c o n s u m e r p r o t e c t l a w . t h e l a w s t i p u l a t e s w h a t r i g h t s t h e c o n s u m e r e n j o y s . t h e t h e s i s a n a n l y z e s t h e r i g h t t h a t k n o w t h e b u s i n e s s i t e m s , t h e r i g h t t o r e f u s e t h e u n f a i r d e a l , t h e b e n e f i t - p r o t e d i n g r i g h t i n t h e l i m i t e d t i m e , t h e r i g h t t o u n i l a t e r a l l y t e r m i n a t e t h e c o n t r a c t . t h e c o n s u m e r c r e d i t l a w d o e s n o t o n l y s t ip u l a t e t h e c o n s u m e r s r i g h t s , b u t a l s o s t ip u l a t e h o w t o r e a l i z e t h e r i g h t s . s t i p u l a t i n g t h e i t e m s o f t h e f o r m c o n s u m e r c r e d i t c o n t r a c t i s t h e f o o t h o l d t h a t p r o t e c t s t h e c o n s u m e r . t h e t h e s i s d i s c u s s e s t h e v a l i d it y o f t h e i t e m s i n t h e c o n s u m e r c r e d i t c o n t r a c t . t h e l a w s t i p u l a t e s t h a t t h e c r e d i t g r a n t o r s h o u l d o b e y t h e g o o d f a i t h p r i n c i p l e a n d f a i r p r i n c i p l e w h e n t h e y w r i t e r t h e f o r m c o n t r a c t . i f t h e g r a n t o r v i o l a t e s t h e a b o v e p r i n c i p l e s , t h e i t e m s w i l l b e i n v a l i d . k e y wo r d s : c o n s u m e r c r e d i t ; co n s u me r c r e d i t c o n t r a c t : co n s u me r ; c o n s u m e r s r i g h t 硕士学位论文 s i a s t r s t h l c s i s 暑 m li吕 信用的经济学意义指以偿还为条件的价值运动的特殊形式， 具体表现为货 币的借贷或商品买卖中的延期支付， 债权人贷出 货币 或赊销商品， 债务人则按照 约定的期限偿还贷款和支付货款并支付利息。 消费信用是信用的特殊类型， “ 是 对个人消费者提供的 信用” ， fl 其特征一是信用的 接受者是消费者而不是企业或 组织; 二是接受信用的目 的是生活消费而不是生产。 消费信用交易起初是以赊销和高利贷等形式表现的， 发展到现代， 购物的 分期付款和消费信贷成为消费信用交易的主要形式。 交易规则开始时主要是习 惯， 在漫长的发展过程中， 消费信用交易习惯渐渐演变成为一种法律形式， 消费 信用合同应运而生了。 “ 先有交易， 后来才由交易发展为法制这种通过交换 和在交换中 才产生的实际关系， 后来获得了 契约这样的 法律形式” 。幻 消费 信用 合同关系由民法调整， 这是因为消费信用合同的双方当事人在法律上处于平等 的地位， 因此， 消费信用合同不仅要求当事人具有缔约能力， 意思表示一致， 而 且消费信用合同的订立、解除乃至履行都必须遵守民 法合同规则， 悟守诚实信 用等民法原则。 但是， 随着消费信用的蓬勃发展， 民法调整消费信用合同关系的局限越来 越突出， 具体表现在: 一 民法的合同自由原则不能维护消费信用合同正义， 不 足以 保护消费者权益。 消费信用合同与传统民法上的合同的显著区别是企业与 消费者为合同的双方当事人， 消费者与消费者、企业与企业之间的合同都不是 消费信用合同。合同当事人之间经济地位明显不平等， 但是民法追求法律上平 等， “ 只要当事人在法律上是平等的， 那么， 如果只是当事人一方拥有强大的经 济实力， 而能迫使对方接受苛刻的合同条件， 则法律对此不加千涉。 al在合同自 由的旗帜下， 消费者权益不断因为自身的经济实力薄弱而受到不同程度地损 害。二. 民法的平权的调整方式难以全部调整消费信用交易关系。首先消费信 用交易与一国的金融政策有直接的关系， 消费信用交易必须服从国家金融政策， 受国家金融法律制度的制约。 如消费信用合同中的高利率条款必然会违反金融 法的规定而受到取缔; 其次。 消费信用交易关系到国计民生， 对一国的经济秩序 肇 硕 士学位论文 u si e r s r 日 l si s 的稳定， 具有极为重要的地位; 其三， 消费信用交易具有刺激消费、鼓励交易等 功能， 在市场经济中发挥极为重要的作用。 “ 在一个国家里， 如消费品呈现供给 大于需求的状况，消费信用可以在扩大消费者购买力， 平衡消费品供求方面发 挥积极作用” 们 。鉴于上述原因 ， 各国 在民 法基础上， 一般制订特别法规制消费 信用合同。 三. 民 法调整平等主体间的财产关系和人身关系， 不足以保护消费信 用合同中的消费者。 “ 民 法是以 抽象的人格者及相互的立场互换性为前提， 即规 制抽象的人格者之间的合同”5 。 所谓抽象的人格者即认定所有的合同当事人 具有相同的法律地位， 不论其是法人还是自 然人或其他主体， 都是平等的合同 主体， 所有人都站在同一起跑线上。 然而， 在消费信用合同中消费者作为一方当 事人， 不仅在经济实力上是弱者，而且在消费信用知识、专业技能等诸方面都 是弱者， 把消费者作为抽象的人格者， 其结果必然会造成其实质性的损害。 因此， 消费信用合同中的消费者需要用特别法加以保护。 由于民法的局限， 各国对消费信用合同采用特别法形式进行规制。对消费 信用合同法律规制的立法实践鲜明地体现了突破合同自由原则， 扩大消费者权 利， 限制信用授予者权利等立法倾向， 而保护消费者权益作为一根主线贯穿于 消费信用合同法律规制始终。 消费信用合同中消费者权益的保护集中体现于规 定信用授予者的合同前责任， 规定消费者享有的特殊权利， 规制消费信用合同 的定式条款等方面。 因此， 本文在分析规制消费信用合同的立法倾向的基础上， 着重研究消费信用合同中的消费者权利、 信用授予者的责任以及定式合同条款 规制诸问题。 一、规制消费信用合同的立法实践与倾向 ( 一) 规制消费信用合同的立法概况 消费信用合同是消费者就消费信用交易同信用授予者签订的合同， 按消费 信用交易的种类可分为消费借贷合同、分期付款销售合同、融资销售合同等。 消费信用合同关系主要由民法调整， 这是因为合同当事人是平等的民事主体， 具有平等的法律地位; 消费信用合同由传统民法上的合同演变而来，部分内容 本身就是民法合同， 如分期付款销售合同和融资销售合同中的销售部分即是传 统民法上的买卖合同。 用特别法规制消费信用合同发端于人们对消费信用交易中消费者弱者地 肇 硕士学位论文 m1 5 t e r s t h f s i s 位的认识。在消费信用交易中， 企业一般具有强大经济实力，往往以强凌弱、 强制交易或强制要求消费者接受种种不合理的交易条件。消费者则在经济实 力、知识技能等方面处于弱势地位， 不得不被动地接受强加的不合理的交易条 件。在消费信用交易发达的国 家， 这种现象更加明显。德国于十九世纪中叶就 出现了服装分期付款销售， 买受人往往在出卖人的非常苛刻的条件下与之签定 分期付款销售合同， 合同规定如买受人因特殊情况不能按期支付一期的欠款时， 出卖人可以解除合同并直接收回己交付的物品， 而买受人已支付的价款， 则不 能请求出卖人退还。类似不公平情形在英、美等国家也经常可见。因此， 各国 纷纷立法加强对消费信用交易的规制， 籍以保护消费者权益。 在大陆法系国家，规制消费信用交易一般在民法的基础上， 或增补特殊条 款或规定特别法规， 英美法国家多以专门法的形式规范消费信用交易行为。无 论是大陆法国家还是英美法国家，在规制消费信用交易的法律中以规制消费 信用合同为其重要内容， 并把规制消费信用合同的法律纳入消费者保护法律体 系， 这两点的作法是一致的。 1 . 英国规制消费信用合同的立法概况。 英国是消费信用交易发达的国家之 一，消费信用交易的法律制度极为完善。 1 9 7 4 年， 英国 改变了由 英格兰. 苏格兰. 北爱尔兰分别制定法律规制消费信用交易的传统作法， 统一制定了 消费信用 法， 作为规制消费信用交易的通用法典。这部法典对所有种类的消费信用交 易， 包括金钱信贷、 分期付款销售、 信用卡交易等一律适用， 对贷主和借主之间 的权利义务关系进行规制，是一部保护消费者的综合性法律。 消费信用法 在消费信用合同规制上作了许多具体的规定。该法第二章在 “ 信用合同、租赁 借贷合同及关联交易”中，明确了适用本法的信用交易合同的范围，规定了信 用合同诸类型和消费信用的基本概念。 第五章在“ 信用合同及租赁借贷合同的 缔结”中， 规定了商家和金融机构负有在合同缔结前对交易条件进行公示的义 务和以正式文件形式签订合同书， 并向消费者交付明确记载合同内容的书面文 件的复印件的义务。第六章在 “ 信用合同及租赁合同存续中的事项”中， 规定 了分期付款销售商不履行义务的责任以及债权者负有对债务者提供有关交易 情报的义务。第七章在 “ 债务不履行与合同解除”中， 规定债权者以债务者不 履行债务为由解除合同前， 要以书面形式通知消费者; 并且规定了在债务不履 硕士学二 论文 行的情况下， 对债权者所应接受的救济的限制。 第九章在 “ 司法的规制中” 规 定了不履行合同义务的司法规制， 法院可以发出对支付期限延缓的命令， 可以 对实行暴利的消费信用行为进行规制。 2 .德国 规制消费信用合同的立法概况。德国对消费信用合同的规制除了 民法以外， 还制定了 分期付款销售法 、 一般契约条款规范法等特别法专 门规范消费信用交易， 其中部分条文修正了民法的相关规定。 分期付款销售 法 修订于1 9 6 9 年， 其主要内容是规制分期付款销售合同， 融资销售合同根据 德国最高法院判例也适用该法的强制规定。 关于合同的成立， 分期付款销售 法要求买受人订立合同的意思表示必须以书面文书形式进行， 同时出卖人应 将文书副本交给买受人， 否则合同无效。 例外的是如果标的物已 交付买受人， 则 从交付时起合同成立， 但买受人的付款义务只能是现款价格。对当事人自由约 定买受人的权利， 分期付款销售法作了限制性规定， 即以分期付款方法而 交付买受人动产的销售， 如出卖人己经保留 在买受人不尽其义务时有解除合同 的权利， 在解除合同的场合， 各方当事人应将收受的给付返还给对方， 相反约定 一律无效。 该法还规定了出卖人可以向买受人请求赔偿的范围只限于可归纳于 买受人的事由造成的损害， 同时禁止出卖人约定买受人行使合同解除权时付出 较高的补偿。对违约金及期限利益丧失的约定， 分期付款销售法也进行了 一定的限制。 一般契约条款规范法是对一般契约条款进行规制的专门法， 该 法不适用商人之间使用的一般契约条款， 也不适用于依公法而设立的法人或公 法上的特有财团之间的合同。因此， 这部法律主要规制企业与消费者之间订立 的合同， 从规制定式合同条款的角度保护消费者利益。 3 . 日 本规制消费信用合同的立法概况。日 本在规制消费信用合同方面， 主 要适用 割赋贩卖法 、 访问贩卖法 、 利息制限法等法律。 割赋贩卖法 即分期付款销售法， 于1 9 7 2 年进行修改后， 规定把保护消费者作为该法的目 的。 日本分期付款销售法主要规制分期付款销售和贷款融资销售。 该法对消费信用 合同的规制主要体现在:( 1 ) 规定分期付款销售商与消费者订立消费信用合同 时， 不得订立对商品所隐藏的瑕疵不负责任的特约。 ( 2 ) 规定如购入者受领的商 品与样品不同时， 购入者有权解除合同; 买主未履行支付分期付款价款的义务 时， 卖主应以书面文书形式在二十日以上的期间进行催告:如购入者不履行义 :纂 硕士学位论文 s i si e r s th esi s 务时， 销售商可以把购入者占 有的商品收回， 但要事先进行书面催告， 只有得到 购入者承诺后， 才能收回商品; 支付期限没到来时， 销售商不得请求购入者支付 分期付款价款， 除非购入者信用显著恶化或重大违约。 ( 3 ) 限制合同解除时的损 害赔偿额， 卖主对于买主的赔偿要求只能在强制性法律规定的范围内提出， 超 出范围的约定或变更一律无效。( 4 ) 规定冷却期。针对消费者可能在作出购买 决定后反悔， 该法规定了为期4 日的冷静思考期间， 消费者在接受分期付款销售 合同的提议或缔结合同后4 日内， 可以撤回自己的承诺或解除该合同， 而不必负 违约责任。 利息制限法把民 法关于违反公序良 俗的暴利行为视为无效的规 定具体化， 该法对消费信贷合同的利率条款作出了限制性的规定， 超过法定限 度部分的利息， 债务人可以请求返还。 访问 贩卖法 在交易条件公开、 冷却期、 合同 解除时赔偿金额限制等方面也作了具体的类似于分期付款销售法的规定。 ( 二) 消费信用合同法律规制的 基本内 容 消费信用合同是民法合同的特殊类型。从本质上， 消费信用合同受民 法合 同法律制度规制， 对于消费信用合同中的特殊问题， 采用特别法规制， 其目的是 保护消费者， 以维护消费信用交易的正常进行。 因此， 法律规制消费信用合同是 从具体的特殊的角度进行的， 在一般情况下并不排除民法及相关法律的适用。 据此， 本文仅讨论消费信用法对消费 信用合同规制的内容。 1 . 消费信用合同的成立与生效。消费信用合同的成立有特殊要求， 首先在 合同主体方面一般认为消费信用合同是企业与消费者个人之间的合同，“ 消费 者与消费 者的 合同也不是消费 信用合同” s 7 。 因此， 合同一方当事人必须是消费 者是合同成立的必备条件之一。 如 英国消费信用法即规定消费信用合同订 立的条件之一是合同的贷方必须是个人消费者， 而不是公司或法人。其他国家 也有近似规定。 关于缔约能力， 一般认为未成年人， 处于精神不健康状态的人， 处于醉酒状态的人以及因药物等影响而不能正常思考的人无缔约能力， 有的国 家还规定破产人无缔约能力。多数国 家认定消费信用合同为要式合同， 对合同 意思表示的形式也存在不同的严格规定， 第一种是意思成立主义， 当事人意思 表示一致合同即告成立; 第二种是书面成立主义， 合同成立以订立正式文件为 要求: 第三种是登记成立主义， 除当事人意思表示一致外， 必须履行登记手续， 合同才告成立。这三种形式各有利弊， 目 前较多倾向于意思成立主义和登记成 b , 士学位论文 % i 4 s i i: r s i i i f : s 卜 爵 立主义结合， 即以当事人意思表示一致为合同成立， 并加以 登记; 或者倾向于书 面成立主义与登记成立主义结合， 即以当事人意思表示一致并订立书面合同为 合同成立，同时也采取登记的形式。对于消费信用合同的标的， 较多国家规定 以 动产为限， 英国的 租赁买卖法 还在价格上对合同 标的加以限制， 家畜类以 5 0 英磅为限; 汽车等机械车以5 0 0 英磅为限; 其他物品以1 0 0 英磅为限。 2 . 消费信用合同的履行。 消费信用合同在履行过程中可能会出现一些特殊 问 题， 包括所有权转移、物的瑕疵担保、融资销售合同中的抗辩、违约责任等 等。因此， 法律一般把这些问题作为重点加以 规制， 以利于消费信用合同的履 行。 ( 1 ) 关于所有权保留: 所有权保留发生在销售型的消费信用交易中， 销售商 为了确保债权实现， 往往通过约定在价款没有完全付清前保留销售物的所有 权，所有权保留起到了担保债权的作用。 对于所有权保留， 大多数国家立法持 肯定态度， 如英国 租赁销售法规定， 承租人在承租期间， 其所有权仍由 所有 人保留， 在合同书中， 当事人可以约定标的物所有权转移时期， 所有权人必须有 处分权。 但是， 买受人与出卖人在所有权保留期间的关系问题上， 各国法律进行 了不同的各有特色的规制。 美国 统一附条件销售法倾向于买受人所享受的 权利在实质上具有与所有权同一的性质， 买受人如就所有的权利设定抵押权 出售或进行其他处分时， 无需获得出卖人的同意。英国 租赁销售法则通过 对所有权人进行限制性的规定， 来确认受让人对受让物的所有权。即所有人应 默示担保承租人占有标的物， 而且即使转移所有权给第三人， 也不影响原租赁 销售合同的效力。 ( 2 ) 物的瑕疵担保责任: 出卖人交付的标的物欠缺约定或法定品质， 必须承 担相应责任。 但是在消费信用合同中，出卖人往往特别约定免除物的瑕疵担保 责任。为了保护买受人利益， 法律强行禁止类似特约在各国已成为共识。日 本 割赋贩卖法第 4条即规定， 分期付款销售商不能与消费者订立对商品所隐 藏的瑕疵不负责任的条约。 ( 3 ) 融资销售合同中的抗辩权: 融资分期付款销售指银行垫资付款， 销售商 将商品交付给买主， 买主分期向银行偿还价款及利息。融资销售合同由于银行 的参与， 由原来的两方主体变成了三方主体， 这样就不可避免地涉及到如果销 :爵 : 硕士学位论文 v a s t f r s t h e s i s 售商提供的商品不合格， 买主能否拒绝支付价款的问 题， 也就是说买主能否就 质量问题对银行抗辩. 对这一问 题有的学者认为 “ 一般人用现金交易时， 只和 商店接触， 所以与商店因 商品 本身品 质发生争议， 应与银行无关”(77 。另有学者 认为“ 特约商店是银行选择的， 商店是银行的代理人， 代理人的问 题应该由 银行 负责” (8 1 。 立法一般倾向 于后一观点， 即买主可以 就质量问 题向 银行抗辩。 如英 国 消费信用法规定， 信用卡的发卡者对于有缺陷的产品和服务要负责任。 日本 割赋贩卖法第 3 0 条第4 款规定: “ 购入者， 在接受通过分期销售融资 的购入方法购入商品的支付请求时， 如对于该商品的销售即销售者产生的事由 有异议， 可以对提出该支付请求的分期销售融资提供者进行对抗” ( 4 ) 关于违约金: 消费信用合同中的违约金主要有两个问题需要法律特别 规制， 一是违约金额度偏高; 二是把预定赔偿额和违约金相混淆。 为了防止上述 问题发生使消费者受到损害， 各国法律一般对违约金额度进行了限制， 同时对 预定赔偿额的请求范围 作出了相应规定。德国 分期付款销售法规定: “ 因 买受人不履行债务， 而应负有违约金， 如金额偏高的， 可以 根据买受人的请求进 行裁判酌减为适当的数额” 。 这一规定对于防止利用违约金加重消费者负担， 具 有一定的意义。对于预定赔偿额的请求范围， 日 本 割赋贩卖法第 6条强制 j性规定， 卖主只能在以下方面提出要求: 一是在该标的物返还时， 则只能要求买 主支付使用费金额; 二是在该标的物未返还时， 只能要求买主支付相当于分期 付款销售的价格; 三是在标的物未交付给买主前， 合同 被解除时， 则只能要求买 主支付缔结或履行合同的通常费用。 3 .消费信用合同的解除。 法律主要规制消费信用合同的解除条件和解除后果两个方面。 对于前者各 国立法的突出特点是关于冷却期的规定; 对于后者主要是对消费者在合同解除 后期限利益的保护。 ( 1 ) 冷却期: 冷却期就是冷静思考期。 鉴于消费者签订合同时可能因考虑不 成熟或某些其他原因而后悔， 合同签订后如果反悔则要承担违约责任， 一些国 家规定了冷却期， 消费者作出承诺以后或者签订合同以后的一段期间内， 如果 要求解除合同， 不负违约责任。 冷却期属强制性规定， 当事人不得作出相反的约 定。至于冷却期的期限， 一般为合同签订后的四至七天. 、 导 硕士学 二 论文 u t f r 、 t h f si s ( 2 ) 期限利益的保护: 消费者获得消费信用， 无论是分期付款还是消费信贷， 都是为了获得偿还前的期限利益。但是如果一旦不能按时偿还， 或者合同被解 除， 消费者除了承担违约责任外， 销售者或银行往往剥夺其期限利益。 约定不按 时偿还债务时标的物收回， 己偿还的款项不退。 因此， 对消费者期限利益的保护 成为规制消费信用合同的重要内容。各国 对这类问题主要采取禁止性规定， 如 美国各州分期付款销售法相继规定; 如没有买主债务不履行的行为， 出卖人在 没有正当理由的情况下， 不能随意收回标的物; 禁止取回不履行合同买主所购 商品时侵入住居的行为; 卖主基于合同进行的商品征收或取回， 如买主不服可 以 提起诉讼， 并不得在合同中约定使购买人放弃诉讼权利; 债权人对于债务人 不履行支付义务而要取回商品时， 需要在一定期间内把取回商品的意思以书面 形式通知债务人。日本 炙 分期付款销售法则规定购入者如果在解除合同前已 支付了价款， 其交付额必须从违约金或损害赔偿额中减去， 如果解除合同时返 还标的物， 只能要求买主支付使用费金额。 ( 三) 规制消费信用合同的立法倾向 1 .规制消费信用合同的立法背景 消费信用交易的发展促进了市场的繁荣。在西方发达国家， 消费信用交易 从宏观上看是左右经济景气的主要因素之一， 从微观上看， 消费信用支出在每 个国民的支出中占 有非常大的部分。 美国1 9 6 9 年的消费信用交易金额是1 1 0 0 亿美元， 占 年间 个人所得的1 6 % 0 9 日 本在第二次世界大战前， 消费信用交易的 形式主要是分期付款销售和高利贷， 到了1 9 5 5 年， 消费信用交易明显迅速地发 展起来， 消费信用供给的类型多样化， 消费信用的金额不断上升， 1 9 7 7年， 仅住 宅信用贷款金额就达到3 . 2兆日 元。 o 1 与此同时， 银行的消费者金融业务也在 迅速发展， 据 1 9 6 8年的调查， 日 本国民实行分期付款和贷款的人占在大都市生 活的人的3 1 . 8 % , 负担信用债务的家庭在1 9 7 8 年占 全体家庭的的4 9 . 2 % 0 但是， 随着消费信用交易的日益发展， 消费者在交易合同中权益被侵害的 问题不断出现。一些金融机构发放消费贷款收取高利息， 在美国有的贷款年利 率高达2 0 0 % 以上， 有的分期付款销售商规定极为苛刻的合同条件， 牟取暴利， 损 害消费者利益。随着对消费者问题认识的深化， 各国开始制定以规制消费信用 合同为主要内容的消费信用法律制度， 对信用供给者的合同行为从法律角度进 :黄 : b pi 士学位论文 n% sr e r s t hf si s 行规范。 2 .保护消费者权益的立法倾向 消费是一种客观存在的经济现象， 促进消费 有利于加速国民经济的运转和 再生产的良 性循环，“ 产品只是在消费中才成为现实的产品。在把产品消灭的 时候才使产品最后完成” . 13 1 因 此， 对于消费者进行法律上的保护是促进消费的 重要保证。 不仅如此， 消费 者在消费品交易过程中的 不利地位， 需要法律给予支 持和帮助， 以体现法律的公平正义。 正是基于上述认识， 保护消费者的专门法律 制度才得以产生。 消费信用交易实质是以消费为目 的的交易， 因此， “ 保护消费 者是消费信用法的主要作用之一” 。 【 川 从各国消费 信用立法实践来看， 对消费者 的保护的倾向极为突出。日 本的分期付款销售法 割赋贩卖法规定了该法的 立法目 的是“ 为了 确保信用交易的公正， 规范卖主行为， 保护买主的利益” 阁 。 其他国家的消费信用法律制度也从不同方面鲜明地体现了从消费者利益出发， 保护消费者的立法精神。 在保护消费者的立法原则指导下， 各国法律对消费信用合同的规制突破了 传统民法的限制， 充分体现了国家对经济的干预。这种趋势集中表现为: 1 ) 限制合同自由原则。 合同自由原则是自由经济的产物， 它建立在平等的 民法主体的基础上， 要求合同当事人签订合同自由、意思表示自由。但是，在 消费信用合同上， 消费者由于经济实力等方面的欠缺往往不能得到实质上的自 由。因此， 对合同自由原则的限制是规制消费信用合同的重要方面。消费信用 法律制度限制合同自由原则主要有以下方面:其一， 合同自由原则要求合同方 式的自由， 只要意思表示一致， 不论是口头还是书面， 都可以订立合同。 但是， 消 费信用合同则要求以书面形式订立， 一些国家甚至要求订立合同前的要约承诺 也须采用书面形式， 合同订立后， 信用供给者应及时将正式合同文件交付给消 费者， 如有拖延则会受到法律制裁。其二，合同自由原则要求当事人双方意思 表示一致， 不问其内容， 即可认可合同的效力。 消费信用合同的内容却要受到法 律的规制， 如在消费信用的利息及手续费等方面， 凡与法律规定相悖的合同条 款都可认定为无效。 其三， 合同自由原则保护当事人协商一致的效力，一般情 况下， 不允许当事人随意反悔、改变主意。 而消费信用法却规定了冷却期制度， 在一定期间内， 消费者如果反悔， 可以解除合同， 不承担违约责任. 辱 石 贞 士学位论文 1 a s r f r s i i i %i ( ( 2 ) 修正权利义务对等观念。 民法要求合同当事人权利义务对等， 即一方履 行义务是相对方享有的权利， 反之亦然。 在具有对待给付的双方合同中， 一方不 履行义务， 相对方可以中止履行或有条件地解除合同. 根据民 法原理， 合同当事 人的权利义务还要求相当。一方享有过多的权利或一方尽过多的义务， 在民法 上属于显失公平而必然遭到法律的否定。 然而， 消费信用合同的法律制度主要 是通过扩大消费者权利， 限制信用供给者的权利来实现的。法律实施的状态是 消费者拥有较多的权利， 信用供给者则要履行更多的义务。 首先， 信用供给者在合同订立前有信用交易条件公开的义务。许多国家规 定订立合同前， 分期付款销售商必须向消费者以书面形式提供价格、质量、期 限、 履行方式等相关资料文件; 访问 销售者在同消费者接触时， 要向消费者出示 证明身份文件和企业有关文件。 其次， 在消费信用合同的履行过程中， 信用供给 者除了承担通常的物的瑕疵担保责任外， 在违约金的请求权、 合同 解除权方面 还受到诸多的限制。 如有的国家法律规定， 分期付款销售商行使合同 解除权， 必 须在一定期限内 通知消费者。 与此相应， 消费者则被赋予相当多的合同权利， 以 此实现立法者在消费信用合同中保护消费者的立法本意。 二、消费信用授予者的先合同义务 ( 一)消费信用授予者的先合同 义务概述 1 、消费信用合同先合同义务的特点 传统的先合同义务是 “ 指缔约人双方为签订合同而相互磋商， 依诚实信用 原则逐渐产生的注意义务， 而非合同有效成立后所产生的给付义务， 它包括互 相协助、互相照顾、互相保护、互相通知、 互相忠诚等义务” 。11 6 1 先合同义务 发生于为签订合同而磋商的过程中， 履行义务的目的是使合同成立与生效， 因 此， 合同不成立或不能生效或被撤消往往是当事人不履行先合同义务的结果; 先合同义务是当事人双方的义务， 体现了相互性， 即任何一方合同当事人都应 平等地履行相应义务， 不履行义务的一方应承担法律责任; 先合同义务依诚实 信用原则产生， 其性质属于法定义务， 一般不允许当事人约定排除。 消费信用合同先合同义务具有传统先合同义务的性质。但是， 消费信用交 易具有一定的复杂性和特殊性; 其一， 消费信用的授予实质是向消费者暂时转 移财产使用权的一种形式， 按照传统观念， 信用授予者处于所有者的地位， 可以 暑加 觅 士 学 位 论 文 6 1 astfr s t i fsi s 决定是否授予信用， 向 谁授予信用。 因此， 信用授予者往往凭借其优越的经济地 位要求消费者承担更多的先合同义务， 或者附加苛刻的先合同条件; 其二， 消费 信用交易程序、 手续繁杂， 交易存续的时间长、 信用授予者成份复杂。 实践中 ， 假借签订合同欺诈消费者或利用消费者某方面知识的欠缺引 诱其签订无效合 同等损害消费者利益的案例多有发生; 其三， 在消费信用交易中， 信用授予者依 法享用特定的先合同权利， 如果这些权利被滥用， 消费者权益无疑会被损害。 如 信用授予者在合同签订前了解消费者的资信等问题是其权利， 如果不履行保密 义务或不全面调查分析则可能会使消费者丧失合同机会而造成一定损失。 由于消费信用交易的复杂性和特殊性， 信用授予者对合同的成立与生效起 着关键性作用， 所以消费信用合同的先合同义务主要是信用授予者的义务， 各 国消费信用立法鲜明地反映出 这一特征。 2 、信用授予者在合同前的主要义务 消费信用合同的一般性的 先合同义务， 如忠实、 协助等， 合同 双方当事人都 应履行。至于一些需要由信用授予者履行的特殊义务则由法律明文规定， 这些 义务主要有: ( 1 ) 、 消费信用条件公开义务: 消费信用条件公开指在同消费者签订合同前， 信用授予者必须向消费者公开相应的交易条件和交易情况。 规定这一义务的目 的在于防止合同欺诈行为， 保护消费者权益。消费信用条件公开主要有两种形 式， 其一是发布商业广告公开交易条件; 其二是缔结合同 前信用授予者向消费 者公开交易条件和有关交易资料。 前一种公开的形式法律一般规制广告的真实 性， 对于是否发布广告公开信息， 并不作强制性规定. 后一种公开形式则由法律 硬性规定， 信用授予者同消费者为合同进行接触 洽谈， 必须依法告知交易条 件、信用授予者的基本情况以 及消费者所享有的权利等内容， 有些国家法律还 强调公开采取书面形式， 如德国。 ( 2 ) 、消费信用情报调查的保密义务: 在消费信用合同签订前， 信用授予者 对消费者要进行消费信用情况方面的了 解， 以确定是否提供信用。消费信用情 报调查是消费信用交易的 特殊要求， 对于防止过度信用供给、 保证信用正常回 收具有重要作用。但是， 信用授予者在调查过程中如不承担保密义务则会对消 费者权益构成损害， 甚至直接影响到消费者签订合同的权利. 因此， 法律必须规 i 爵 硕士学位论文 mk s t e r 5 r a 1 , s i s 制消费信用情报调查行为， 强调信用授予者在合同 前的 保密义务。 ( 3 ) 、自 力取回义务: 在分期付款销售和访问 销售等消费信用形式中， 销售 者常常未经消费者要约， 强行推销、派购商品。消费者违心地接受此类商品则 有悖公平。 因 此， 各国法律为了 制止强行销售， 规定 销售者对商品负有自 力取回 的义务， 消费者对于邮寄或投递的商品不负任何保管责任， 商品的丢失、 损坏由 销售者自 行承担。如果消费者为保管或寄送商品支出了费用， 销售者必须原数 偿还。 l 7 3 、信用授予者违反先合同义务的法律责任 先合同义务是 “ 基于法律对双方当事人利益的保护而直接规定， 以促使合 同 本身得以 善 意 地成立， 生效并得到履行， 从而实 现当 事人的 预期目 的” 。 i6 信 用授予者违反先合同义务损害消费者利益， 应该承担相应的法律责任。从民法 理论上看， 信用授予者不履行先合同义务， 是对诚实信用原则的违反， 应向受损 害的相对人负损害赔偿责任， 损害赔偿是信用授予者违反先合同义务的主要民 事责任形式。 但是， 现代消费信用法从保护消费者出发， 特别规定信用授予者违 反先合同义务不仅要承担民事责任， 还要接受行政处罚， 情节严重的应给予刑 事制裁。如日 本 访问贩卖法第2 3 条规定， 没有履行交付书面材料的， 处1 0 万日元以下罚金， 还可以处以停止营业。 ( 二)消费信用条件公开义务 1 、消费信用条件公开的意义 消费信用条件公开义务是消费者保护法中消费者享有的与知悉真情权相 对应的概念， 指信用授予者负有的就信用交易条件、 交易方式等内容向消费者 充分披露， 使消费者知悉理解交易的真实情况的义务。公开消费信用条件的义 务， 首先要求信用交易条件必须公开， 其次要求公开的交易条件必须是真实的， 只有具备这两个条件， 才能满足消费者的知悉真情权。 对于商业广告， 法律一般 不对是否发布作出规制， 但这并不意味着商业广告形式公开信用交易条件不是 信用授予者的义务， 其理由有二: 一是商业广告是一种形式， 法律对广告内容的 真实性作出规制实质是对商业广告义务的规制; 二是一旦消费者根据虚假广告 签订合同造成损失， 可以援用有关规定追究信用授予者不履行信用条件公开义 务的法律责任。 :髦 : 硕士学位 论文 v a s i g r s t h e si s 公开信用条件有利于消费者作出交易决定， 包括作何种交易和同谁交易。 在消费信用合同的签订过程中， 公开信用条件对于消费者的意思表示的真实性 起着关键作用， 从而对合同的生效是有力的保证。 从信用授予者的角度看， 公开 信用条件可以 促进企业的公平竞争， 在公平竞争中实现对消费者的权益保护。 2 . 消费信用条件公开的形式和内容 消费信用条件以何种形式公开， 一般视消费交易的种类而定.对于信用数 额较大、信用期间较长或交易手续复杂的信用交易， 如信用卡交易、分期付款 销售等， 法律要求采用书面形式予以公开， 对于一般的信用交易则不作明确规 定。 但是有的国家采用一律书面形式公开， 如日本法律规定， “ 商品的分期付款 销售商在与消费者订立合同前， 要把关于商品现金的销售价格等内 容在店内揭 示， 或以 书面 材料交 付给消费 者的 方法进 行公开” 19 “ 在消费 者申 请 购买 所推 销的商品时， 销售商必须向消费者交付有关书面文件” 2 。 鉴于消费 信用交易的 特殊性， 信用条件以一律采用书面形式为宜， 因为书面形式公开既有利于消费 者对交易条件的充分了解， 也有利于解决纠纷时的举证。 公开信用条件的程度以消费者对交易条件的内容的理解为准。 为了便于消 费者 理解交易内容， 一些国家和地区的法律对公开的程序、 时间和方式作了 一 些特殊的规定， 如向消费者交付载有交易条件的书面文件后给予一段合理期间 供消费 者阅 读 2 1 、 进行公示的 场合必须使用标准用语2 2 1 等等， 这些规定显然有 利于消费者。 信用条件公开的内 容主要有三个方面。 其一是向消费者告知信用授予者的 基本情况。 如我国台湾地区消费者保护法第 1 8 条规定; “ 企业经营者为邮购买 卖或访问买卖时， 应将其买卖之条件、出卖人之姓名、 名称、负责人、事务所 或住居所告知买受之消费者” 。其二是告知信用交易的条件。在销售型的信用 交易中， 商品质量、 性能、 用途等是公开的基本内容，除此以 外， 有关信用交 易的特殊内容也需要公开。首先，消费者取得消费信用是为了获取期限利益， 因此， 把商品现金的销售价格与分期付款销售价格同时进行公开， 使消费者根 据二者的价差决定取舍是非常必要的:其次， 应公开信用交易特有的条件，如 分期支付货款额度、 支付期间及次数、头金的额度、实质年率、 商品的交付时 间等。在借贷型的信用交易中，则主要公开还款期限、贷款利率、计算利息的 暑今 、学 位 论 又