（金融学专业论文）机动车辆保险风险管理研究.pdf

内容摘要 道着经济和社会的不断发震，人民生活水平的目益提离，枫动车 辆被广泛阉予生产期生活的各个领域。同对，飙动车辆所带来的危险 也大量增加，根搬统计，全世界交通事故死亡的入数每年至少有5 0 万 人，几乎每死亡2 0 0 人，其中就寅一人是死子车祸，这一点从日常生 活中每天都会发生大量的交通事故可以褥到印证。交通事故的损鸯赔 偿润题也逐步成为一个突嫩的社会越题，从嚣促进了枫动车壤保险蛉 妖速发展，现已成为舞手产傺险戆笼头险肇挚，极动车辆僳费收入占财产 傈陵公司蒽傈费彀入的6 0 以上，机动车辆保险觞经营状况好坏直接 关系着财产保险公褥的裔盐利润。众所溺知，保险公葡经营的产龋燕 风羚，另一方面，绦验公蠲在经薷避程审同样存在各种风陵。郧么， 对傈险公司来说，风险管理怒一个极为重要的课题。机幼攀辆僳除风 险管理的成败不仅会影响到自身的生存和发展，也会影响到整个社会 的稳定。 我国加入w t o 鹰，根据入世承诺，终资财产保险公硒进入我困经 营机动车辆保险业务的疹饯糨艇快矗竞争将会媳来越激烈。目前，国 内经营辊动车辆缣除韵僚羧公蘑黧霄疆2 豢；各寨保险公镯炎了拓震犍 务，不谜藏誊掺葵襄霹黪蘩的瑗象十分突辍，重嫂模，轻效益，嚣致机 穗攀辆撩险耱憋纣寒屠高举下。菇方瑟，随着我灞率险裁度翁改革， 撬2 秘姻年l 露l 西起薪鹘条款、费率开始实彳亍，蛰家保蔽公司的爨率 都密较大幅度的下调，单位风险的傈费收入登然也会淹之下降，蔼单 位风险的撩险概率和攒失程度几乎没有什么变化，这样会带来机动车 辆保险赔付率上升。赔付率过高会便财产保险公司面临亏损，甚至破 产，使被保险入得不到应有的保障。赔付率过高，究其原因是我国对 机动车辆保险业务涌动中的风险没祷引起足够的重视。怎么识别风 险? 如 霹评徐风险? 如何防蕊和控制风险? 控铡风险的意义健在? 基 靛，我阁酶掘动车糍保险风险綮壤黪理论研究零实践积累都较为薄弱， 霾戴，飙动车辆保险风险管理阕繇是一个亟待研究麓解决麓现实润题。 这个问题解决好了才能在以后世界范围内的激烈竞争中处于有利地 位。 鉴于机动车辆保险风险管理问题在理论上和实践上的重要性，笔 者尝试就机动车辆保险风险及管理对策问题进行分析和探讨，力图在 一定程度上揭示机动车辆保险风险管理的理论，给出实际建议，使之 在以后的机动车辆保险活动中具有一定的实用性和指导意义。 论文的基本思路是首先提出问题，即通过对机动车辆保险风险因 素的详细分析，提出了机动车辆保险风险管理这个需要探讨的问题， 紧接着阐述机动车辆保险风险管理的基础理论，为分析问题和解决问 题作理论铺垫，然后以风险因素分析和风险管理理论为基石，探讨了 解决问题的实际建议，最后提出了完善我国机动车辆保险管理的建议。 论文的总体框架可分为理论分析和实际建议两部分。理论分析为 本文的第一章机动车辆保险风险分析及第二章机动车辆保险风险管理 的基础理论；实际建议部分为第三章机动车辆保险风险控制及第四章 完善我国机动车辆保险管理的建议。 一、理论部分 论文第一章机动车辆保险风险分析，分为三节。第一节从机动车 辆保险的发展情况出发，阐述了机动车辆保险的特点，为机动车辆保 险风险管理这个问题的提出作了铺垫。第二节机动车辆保险风险因素 分析，有风险存在，才可能有风险管理，这是本文研究的起点。按保 险公司对机动车辆保险业务活动中存在的风险的可控性，笔者把这些 风险分为内在风险因素和外在风险因素。内在风险因素即保险公司可 以控制的风险因素，又细分为经营风险、管理风险和财务风险，并逐 一加以详细的分析和阐述。笔者在这里把外在风险定义为保险公司不 可控的风险因素，而在本文中外在风险仅指与车辆安全有关的风险因 素( 限于篇幅和研究的重点，其余的风险暂不做研究) ，文中把外在风险 因素细分为车辆、人、环境三大类，并逐个进行了详细的分析。在对 人的风险因素分析中，特别分析了驾驶员的心理和生理因素对机动车 辆保险风险大小的影响程度，这是本文的一个创新点，在以往的机动 车辆风险研究中，虽然提到了驾驶员对机动车辆保险风险大小有直接 的关系，但仪仅是把驾驶员的年龄、性别、职业作一定的分析，而忽 视了在机动车辆保险风险中驾驶员的心理和生理对风险程度的影响。 在风险因素分析的过程中，本文采用实证分析方法，运用了大量的数 据稻图表，使这部分理论分祈不至子空溺，缺乏说服力，也为后文的 实际建议提供了有力瀚数据支持。透过对祝动车辆保险翡风险分析， 也藏弓l 爨了本文要探讨的运题一枧动车辆保险风险管理。第三节橇动 车辆保险制度，通过国内外枫动车辘保险剁度的麓略比较，阐述了我 国机动车辆保险制度在在的不足，这为第四章完善我豳机动车辆保险 管理的建议奠定了理论基础。 论文第二章机动车辆风险管理的基础理论。本章对风险管理理论 的阐述为后文对第一窜提出的问题一机动车辆保险风险管理进行分析 作理论铺垫，也搭建起了整篇文章的理论平台。通过对机动车辆保险 风险管理活动的般性释特殊性分析，并结合机动车辆保险的特点， 尝试性地提滋了橇动车辆保险风险管理懿蠢标是降低赂纣率。然后是 机动车辆保险风险管理程序积策略熬阐述。搬动攀辘保险风险管理的 程序包括建立机动车辆保险风险管理鼹标、机动车辆保险的风险识别、 机动车辆保险的风险估计、机动车辆保险的风险评价、机动车辆保险 的风险控制、机动车辆保险风险管理效果评价。机动车辆保险风险管 理的策略主要是风险控制、风险回避、风险防范、风险抑制、风险分 散等，这些策略阐述为后文解决阔题提供了一些基本方法，根据保险 公司经营的产品是风险这个特点，在这些方法中风险掇制是视渤车辆 保险风险管理最有效麴方法。 二、实际建议部分 第三：章机动率辆保险风险控制，分为两节。本章在前文理论分析 基础之上探讨了解决闯题的可行办法。第一节机动车辆保险内在风险 的风险控制，这是在前面内在风险因素分析的基础上，根据内在风险 的类型和成因，迸行风险控制的探讨，具体的风险控制措施是承保风 险游控制、理赔溅险的控制、防灾防损的控制。第二节机动车辆保险 外在风险的风险控制，外在风险因素包括人、车、环境三类因素。由 于外在风险因素是保险公司不可控的，因此，对这些风险因素进行控 制的最好办法是以保险费率作为调节风险大小的杠杆，即按照风险因 素的风险程度大小采用与之相适应的费率等级。本节中首先阐述了保 险价格理论，为费率的制定提供理论依据，当然保险公司在制定费率 的时候不能违背费率确定的基本原则，所以接下来就阐述了保险费率 厘定的基本原则。在这基础上，按照风险因素的基本特征和性质，采 取不同的风险控制模式。对车辆风险因素的控制主要是采用从车的费 率模式，即在确定机动车辆保险费率的过程中以被保险车辆的风险因 素作为影响费率高低的因素。一般说来按照车辆的车型、种类、排气 量、车龄、行驶区域、使用性质等因素综合考虑，每一个因素作为一 个费率因子，并设立一系列的等级费率，然后把这些费率因子连乘得 到该车辆的费率调整系数。具体的控制措施有车龄差异上的控制、使 用性质差异上的控制、行驶区域差异上的控制。驾驶员风险因素控制 的主要措施是在确定被保险车辆的费率过程中采用“从人主义”，即以 被保险车辆的驾驶员的风险因素作为影响费率高低的因素。实行“从 人主义”控制驾驶员风险的措施包括：第一，实施驾驶员风险费率等 级，即在设定驾驶员风险费率等级时主要把驾驶员的心理和生理因素、 职业、年龄、性别等因素综合考虑，每一个因素作为一个费率因子， 并设立一系列的等级费率，然后把这些费率因子连乘得到该驾驶员的 风险费率调整系数；第二，拉大费率浮动档次，加大费率浮动力度， 即对赔付率特高的被保险人，实行惩罚性费率浮动；第三通过保费折 扣，实现绝对免赔额与自负额的统一，即保险公司通过实行保费折扣， 把自负额和绝对免赔额结合起来，这种自负额是投保人在他自己的车 辆发生意外事故损失时，愿意或准备承担的那部分金额，同时保险公 司会给予愿意设立自负额的投保人以一定的保费折扣。这样，就在给 被保险人压力的同时赋予充分的动力，被保险人基于自己的利益，将 会采取积极的损失预防措施，降低损失频率，进而降低赔付率。 第四章完善我国机动车辆保险管理的建议。由于机动车辆保险在 财产保险中占有举足轻重的地位，所以，必须完善我国的机动车辆保 险管理。但仅仅对规动军辗保险风险管理是不够的，还不能使我国酶 枧动车辆保险稳健、。淡速豹发展，还必绥上升一个台阶。完善机动车 辘保险篱理既可以满足机动车辆保险风险管理静态奁要求，又可戬使 我国豹枧动车辆保险逐步与国际接轨。笔者在这里探讨对姥靛几点建 议：建立毽金财产保险公甏照险鬓我控制翘孝 偿机制、加快橇动车辆 保险制度改革、建立枫动车辆保险信息共享系统、熬强外部环境豁建 设，为机动车辆保险的健康发展提供良是的环境。 总之，本篇论文试图从理论秘实践嚣个惫度对机动车辆保羧戆风 险管理进行分析和探讨。特别是在实际建议部分力求使探讨的缝论与 机动车辆保险实践结会起来，使之具有一定麴实魁性和现实指导意义。 但是由予基兹国p 龟# l - 对枫动车辆保险风险管理的理论和实践积累都还 比较薄弱以及作者能力的局限，分析还较肤浅，霹熊有的建议可操作 性较差，这不能不说是一个遗憾，还嚣在以爱的研究中不凝加以深化， 以期对我国的车险改革具有一定的掺导意义。 关键词；枫动车辆保险风险管理风险因素赔纣率 s t r i v e st oc o m b i n et h ec o n c l u s i o n s w l t hv e h i c l ei n s u r a n c e p r a c t i c e ，i no r d e r t om a k et h es u g g e s t i o n sh a v es o m er e a l i s t i cg u i d a n c e b u to nt f l e o t l e r h a n d ，i ti sr e a l l yap i t yt h a tt h ea n a l y s i si ss o m e w h a ts u p e r f i c i a l n e s sa n d s o m eo ft h es u g g e s t i o n sa r eh a r dt om a n i p u l a t e ，w h i c hd u et ot h el a c ko f t h e o r e t i c a la n dp r a c t i c a la c c u m u l a t i o no fr i s k m a n a g e m e n to fv e h i c l e i n s u r a r l c e k e yw o r d s ：v e h i c l ei n s u r a n c er i s km a n a g e m e n t r i s kf a c t o r l o s sr a t i o 4 a b s t r a c t a l o n gw i t ht h ed e v e l o p m e n to fe c o n o m ya n ds o c i e t ya n dt h ei n c r e a s e o ft h e p e o p l e s s t a n d a r do fl i v i n g ，v e h i c l e sa r ee x t e n s i v eu s e df o r p r o d u c t i o na n d l i f ei ne a c hr e a l m a tt h es a m et i m e ，ag r e a td e a lo fd a n g e r s a r ep r o d u c e db yv e h i c l e sa n dt h ep r o b l e mo fi n d e m n i t yc a u s e db yt r a f f i c a c c i d e n t sg r a d u a l l yt u n a si n t oa no u t s t a n d i n gs o c i a lp r o b l e m ，w h i c h p r o m o t et h es p e e do ft h ev e h i c l ei n s u r a n c e sd e v e l o p m e n t n o wv e h i c l e i n s u r a n c eh a sb e c o m eam a i ns o r to fi n s u r a n c ep r o d u c t s 。v e h i c l ei n s u r a n c e p r e m i u mi n c o m es h a r e6 0 o ra b o v eo ft h et o t a li n s u r a n c ep r e m i u m i n c o m eo f p r o p e r t yi n s u r a n c ec o m p a n y a si sk n o w nt oa l l ，o nt h eo n eh a n d ， i n s u r a n c ec o m p a n y sp r o d u c t sa r ea tr i s k , o nt h eo t h e rh a n d , i n s u r a n c e c o m p a n yf a c e sm a n yr i s k si t s e l fd u r i n gt h eo p e r a t i o n a lp r o c e s s s or i s k m a n a g e m e n ti sa l le x t r e m e l yi m p o r t a n tt a s kf o ri n s u r a n c ec o m p a n i e s t h e s u c c e s so rf a i l u r eo fr i s km a n a g e m e n to fv e h i c l ei n s u r a n c en o to n l ya f f e c t t h ee x i s t i n go f i t so w n d e v e l o p i n g ，b u t a l s ot h es t a b m t yo f w h o l es o c i e t y o u rc o u n t r yj o i n e dw t oa tt h ee n do f2 0 0 1 。t h ec o u r s eo fo p e n i n g i n s u r a n c em a r k e tw i l lb es p e e du pa c c o r d i n gt oo u rp r o m i s e s + a tp r e s e n t ， t h e r ea r e1 2i n s u r a n c ec o m p a n i e sw h i c ho p e r a t ev e h i c l ei n s u r a n c e f o rt h e s a k eo fe x p a n d i n gt h eb u s i n e s s ，t h ep h e n o m e n o no fi r r a t i o n a lc o m p e t i t i o n o c c u ri ne v e r yc o m p a n y t h er e s u l ti sh i g hl o s sr a t i oo fv e h i c l ei n s u r a n c e p r o p e r t yi n s u r a n c ec o m p a n i e sw i l lb ef a c e dw i t hl o s s i nb u s i n e s s ，e v e n b u s t - u pb e c a u s eo fh i g h e rl o s sr a t i o n o wt h et h e o r yo f r i s km a n a g e m e n to f v e h i c l ei n s u r a n c ei sn o tp e r f e c ti no u rc o u n t r y , s ot h ei s s u eo fr i s k m a n a g e m e n to fv e h i c l ei n s u r a n c ei s a l lu r g e n tp r o b l e mt h a tn e e dt ob e r e s e a r c h e do na n dr e s o l v e d 。 o w i n gt ot h es i g n i f i c a n c eo ft h i si s s u e ，t h et h e s i sm a i n l yf o c u s e so n a n a l y z i n ga n dd i s c u s s i n gr i s km a n a g e m e n to fv e h i c l ei n s u r a n c e ，t h e n p r o p o s e sh o w t op r o c e s st h er i s km a n a g e m e n to f v e h i c l ei n s u r a n c e t h eg e n e r a la r r a n g e m e f f r o ft h et h o u g h t si st op u tf o r w a r dt h ei s s u e f i r s t l ya n dt h e ne x p a t i a t et h et h e o r yo fr i s km a n a g e m e n t ，a f t e r w a r dd i s c u s s t h em e t h o do f t a c k l i n g t h e i s s u e f i n a l l y i t b r i n g sf o r w a r da f e w s u g g e s t i o n so nh o w t op r e f e c to u rv e h i c l ei n s u r a n c e m a n a g e m e n t a p p r o a c h e sf r o mt h et h e o r e t i c a la s p e c t ： t h et h e s i sb e g i n sf r o md e t a i l e di n t r o d u c t i o no fv e h i c l ei n s u r a n c er i s k 。 t h ef i r s ts e c t i o nb e g i n sw i t ht h ed e v e l o p m e n to fv e h i c l ei n s u r a n d e ，t h e n e x p a t i a t e st h ec h a r a c t e r i s t i c so fv e h i c l ei n s u r a n c e ，w h i c hi st h eb a s i so ft h e i s s u e 。曩s e c o n ds e c t i o nd e t a i l st h ei n t e m a lr i s kf a c t o r sa n de x t e r n a lr i s k f a c t o r s 。镌ei n t e r n a lr i s kf a c t o r sc a l lb ec o n t r o l l e d b yt h ei n s u r a n c e c o m p a n i e s i tc a nb es u b d i v i d e di n t oo p e r a t i o nr i s k , m a n a g e m e n tr i s ka n d f m a n c i a lr i s k e x t e r n a lf a c t o r so fr i s kc a nb es u b d i v i d e di n t om a n ，v e h i c l e a n de n v i r o n m e n t i tt h e na n a l y z e st h ep e r s o n sr i s kf a c t o r s , e s p e c i a l l y a n a l y z e st h ed r i v e r sm e n t a ls t a t ea n dp h y s i o l o g i c a lf a c t o r sw h i c hi n f l u e n c e o nv e h i c l ei n s u r a n c er i s k , a n dt h i si sac r e a t i v ep o i n ti nt h et h e s i s ，a l t h o u g h t h ef o r m e rr e s e a r c h e so fv e h i c l er i s kh a v em e n t i o n e dt h ed r i v e r sa g e ，s e x a n do c c u p a t i o n sr e l a t i o n sw i t hv e h i c l ei n s u r a n c er i s kd e g r e e ，b u t t h e y n e g e c t e dt h ed r i v e r sm e n t a ls t a t ea n dp h y s i o l o g y si n f l u e n c eo nr i s k d e g r e e 。 c h a p t e rt w o i n t r o d u c e st h et h e o r yo ft h er i s km a n a g e m e n to fv e h i c l e i n s u r a n c e t h j sc h a p t e re x p a t i a t e st h et a r g e to fv e h i c l ei n s u r a n c ei st ol o w e r t h el o s sr a t i o ，t h e n e x p l a i n s t h e p r o c e s s a n d s t r a t e g y o ft h er i s k m a n a g e m e n to fv e h i c l ei n s u r a n c e 。a c c o r d i n gt ot h e c h a r a c t e r i s t i c so f i n s u r a n c ec o m p a n i e sw h o s ep r o d u c t sh a v et h ef e a t u r eo fr i s ks or i s k c o n t r o li st h em o s tv a l i dm e t h o do fr i s km a n a g e m e n to fv e h i c l ei n s u r a n c e a p p r o a c h e so nt h ep r a c t i c a lb a s i s ： c h a p t e rt h r e e i l l u s t r a t e sv e h i c l ei n s u r a n c er i s kc o n t r o l ，w h i c hc a nb e d i v i d e di n t ot w os e c d o n s t h ef i r s ts e c t i o ni n t r o d u c e si n t e m a lr i s kf a c t o r s c o n t r o l ，b a s e do nt h ec a u s eo f r i s ka n dd i s c u s s e st h em e t h o d so f r i s kc o n t r 0 1 s e c t i o nt w oi se x t e m a 】r j s kf a c t o r sc o n t r 0 1 e x t e m a lr i s kf a c t o r sc a nb e s u b d i v i d e di n t om a n ，v e h i c l ea n de n v i r o n m e n t b e c a u s eo fe x t e r n a lr i s k f a c t o r sc a l ln o tb ec o n t r o l l e db yi n s u r a n c ec o m p a n i e s ，t h ev a l i dm e t h o d so f r i s kc o n t r o li st oc h a r g ed i f f e r e n tf e e st om a t c hd i f f e r e n tr i s kd e g r e e s ，t h e n a c c o r d i n g t ot h er i s kd e g r e e so ft h er i s kf a c t o r s ，i n s u r a n c ec o m p a n i e sa d o p t t h ef e er a t eg r a d e o nt h i sf o u n d a t i o n ，c o n t r o l l i n gv e h i c l er i s kf a c t o r s p r i m a r i l ya d o p tt h ec a r sf e er a t em o d e ，n a m e l yi nt h ep r o c e s so fl o a d i n g t h er a t eo fp r e m i u mb a s e do nt h er i s kf a c t o r so ft h ei n s u r e dv e h i c l e m a i n m e a s u r e st h a td r i v e r sr i s kc o n t r o l l i n ga d o p t “f r o mt h ep e r s o n sd o c t r i n e ”i n t h ep r o c e s so fl o a d i n gt h er a t eo f p r e m i u m ，n a m e l yu s e dt h eh i g ho rl o wf e e r a t eb a s e do nt h ed r i v e r ，sr i s i cf a c t o r so ft h ei n s u r e dv e h i c l e 弧em e a s u r e s “f r o mt h ep e r s o n sd o c t r i n e t oc o n t r o lt h ed r i v e r sr i s ki n c l u d e ：1 瓢e 蠡r s t ， p u td r i v e r sr i s kf e er a t e 麟i n t op r a c t i c e , m a i n l yc o n s i d e r i n gd r i v e r s r i s kf a c t o r s ，s u c h 弱p h y s i o l o g y , o c c u p a t i o n , a g e , s e x , i n s u r e de x p e r i e n c e a n de t c 弧es e c o n d , p l 】l lt h ef e er a t eg r a d ei no r d e rt op u n i s ht h ei n s u r e d w h oh a v eh i d e rl o s sr a t i ot h a na v e r a g e 髓et h i r di st og i v et h ei n s u r e d p r e m i u md i s c o u n t , g i v i n gt h ei n s u r e dp r e s s u r e ，a tt h es a n l et i m e ，g i v i n gt h e s u f f i c i e n tm o t i v e 弧l ei n s u r e dw i l la d o p tt h em e a s u r e so fp o s i t i v el o s s p r e v e n t i o nb a s e so ns e l f - h a t c r e s t ，w h i c hw i l ld e c r e a s et h el o s sf r e q u e n c y ， t h e nr e a l i z et h eg o a lo f l o w e rl o s sr a t i o c h a p t e rf o u rp u t s f o r w a r daf e ws u g g e s t i o n st o p e r f e c tv e h i c l e i n s u r a n c em a n a g e m e n to f o u r c o u n t r y o w i n gt ov e h i c l ei n s u r a n c eo c c u p i e s ， t h ep r o m i n e n tu n i tmt h ep r o p e r t yi n s u r a n c e w em u s tp e r f e c to u rc o u n t r y s v e h i c l ei n s u r a n c em a n a g e m e n t t h i st h e s i sd i s c u s s e ss o m eo p i n i o na b o u ti t ： e s t a b l i s h i n g t h em e c h a n i s m so fr i s ke g oc o n t r o la n dc o m p e n s a t ei n p r o p e r t yi n s u r a n c e ，r e f o r m i n g v e h i c l ei n s u r a n c e s y s t e mq u i c k l y , e s t a b l i s h i n g t h ev e h i c l ei n s u r a n c e e n h a n c i n g e x t e r i o re n v i r o n m e n t s e n v i r o n m e n tf o rv e h i c l ei n s u r a n c e i n f o r m a t i o ns y s t e mt os h a r ea n d d e v e l o p m e n t t o p r o v i d e a g o o d i n c o n c l u s i o n ，t h et h e s i s t r i e st oa n a l y z ea n dd i s c u s st h er i s k m a n a g e m e n to fv e h i c l ei n s u r a n c ef r o mt h e o r e t i c a la n dp r a c t i c a l 。e s p e c i a l l y 前言 邃着经济鞠社会靛不凝发鼹，人民生滤水平静舀益提离，橇动车 辆被广泛瘸予生产移生溪静务个镶躐。矮漪，辊渤车辆魇带来熬熬除 也大量增加，粮据统计，金澄界交邋事敌死亡麓人数每年至少肖5 0 万 入，凡乎每毙亡2 0 0 入，其中就有一入建箍予车祸，这一点从西常生 活中每天都会发生大蹙瓣交逶事故霹墩褥剿警涯。交遽事放瓣矮害赂 偿阕题也逐步成必个突塞的专主会阕题，扶焉键遴了搬动率辅保险戆 抉速发展，璇已成秀财产保验黪龙头验释，裰渤车辆保费牧入占财产 绦险公司总傺费收入豹6 0 滋生，梳动车辆镙险熬经营状况好坏赢接 关蒜着财产保险公司憋裔般瘸淄。众鼹闵懿，保酴公裁经蘩鹃产燕是 风险，凳一方蓖，保险公司在经营过程中隧样存在各种风险。那么， 对揉陵公露采说，风险管理是一个撮必霪癸懿课题。瓿舔攀辘绦险甄 殓管理的成败不傻会影噙剽囊努鳇生存农发袋，魂会影酶瓣攘个社会 鹣稳定。1 毯意誊，隧瘛经营橇动车辆保险熬保险公嗣滠誊1 2 蒙，嚣家傈蹬公 霹梵了拓鼹数务，不计戏本，富疆藏争鳃瑷象十分突黧，霎娥模，轻 效益，导致祝动车辆保除的黯付奉瑟嵩不下。籍馈率过裔，游会使嫩 产保险公援甏稳亏损，蒜至 菠产，使被保除入褥不到瘦有淤保障。籍 付率过褰，究其爨因是我国对凝动车辆保险业务活动中的风黢没薅雩 起足够的邋视，怎么识别风险? 如何评价风险? 如傅防蕊和控倦威 黢? 控测风除豹意义留褒? 弱翦，我瓣豹机动攀辘保险风验餐璎熬瑾谂 研究黎实践积蒸都较淹簿弱，嚣魏，橇凑车辆保险风黢警疆麓题是一 个妪待研究鸯勰决的现实隧瑟。这个溺题鳃决好了才辘= 葭数蕨世界蒗 爨内熬激烈竞争巾处予骞利地位。 这个邂菇在理论上黎实黢上的重要性，促使笔者尝试就钒动攀凝 缣险疑险及莺理慰篆游藤进行分辑秘探讨，从褥褒一定程度上攥忝黧 何遴行枧动事辘保险风酸管理熬理论秘实黪建议，使之在以黯舱枫动 车辆傈险活动中舆舂定煞爽耀性和搀鼹意义。 第章机动车辆保险风险分析 第一节机动车辆保险概述 一、机动车辆保险发展概况 ( 一) 国外机动车辆保险发展概况 第一张机动车辆保险单是由英国“法律意外保险公司”于1 8 9 5 年签发的保费为l o 1 0 0 英镑的汽车第三者责任保险的保单，随后出 现了汽车火险和汽车碰撞造成的损失险。1 8 9 9 年，汽车保险责任扩展 到与其他车辆互碰所造成的损失。机动车辆保险的发展和完善是在2 0 世纪完成的，汽车的大量生产并在商业和私人生活中的广泛应用，在 给人们的生产和生活带来效率和便利的同时也产生了风险，正是这种 风险的大量出现促进了机动车辆保险的发展和完善。机动车辆保险从 单一的第三者责任保险发展到车身保险；车身主险也由单纯的火险、 碰撞损失险逐步发展到综合性的风险保障；保障的范围从以车身和第 三者责任为主发展到除车身和第三者责任基本险外，针对不同的被保 险人和不同的汽车特点的各类附加险种到门类齐全、保障充分、相对 独立专门险种。 目前，国外大多数发达国家机动车辆保险业务在整个财产保险业 务领域均占有十分重要的地位。截至2 0 0 0 年，美国汽车保险保险费收 入总额为1 3 6 0 亿美元，占财产保险总保费的4 5 左右1 。亚洲的日本和 台湾地区机动车辆保险的保费占整个财产保险保费的比例更高达到 5 8 左右。 ( 二) 我国机动车辆保险发展概况 我国机动车辆保险业务的发展经历了一个曲折的历程，但自1 9 8 0 年国内保险业务恢复以来，机动车辆保险业务得到了蓬勃发展。目前 数据来源：内部资料，中国人民保险公司。2 0 0 2 版 国内经营机动车辆保险的保险公司已有1 2 家1 。在2 0 0 3 年车险改革之 前，经营的险种主要是车辆损失险、第三者责任险两个主险以及盗窃 险等9 个附加险。这些险种的保险条款和保险费率有两套，一套是全 国+ ( 除深圳外) 各省、自治区和直辖市实行的机动车辆保险条款和费 率；另一套是在深圳市实行的机动车辆保险条款和费率。这两套条款 和费率都是由中国保险监督管理委员会制定的，条款和费率具有很大 的刚性。 改革开放以来，作为财产保险重要支柱的机动车辆保险业务，随 着我国经济的发展，取得了长足的进步。2 0 0 1 年，共承保机动车 1 9 7 0 4 8 8 9 辆，保费收入共计4 2 0 9 5 亿元，同比增长1 3 o ，占整个财 产险保费收入的6 2 左右；赔款支出为2 1 8 8 1 亿元，赔付率为5 1 9 8 2 。 从市场份额方面看，中国人民保险公司占7 4 7 9 、中国太平洋财产保 险股份有限公司占1 2 4 5 、中国平安财产保险股份有限公司占9 2 2 。 这三家保险公司的业务占了很大的份额，但天安、大众、华泰、永安、 中华联合等财产保险公司机动车辆保险业务发展迅速，已在北京、上 海、南京、西安、深圳、成都、重庆等地区占有相当的市场份额，并 形成一定的竞争力。 = 、机动车辆保险的特点 机动车辆3 是指由动力装置驱动或牵引、在道路上行驶的用于运送 人员、物品或进行专项作业的车辆，包括汽车、挂车、无轨电车、农 用运输车、摩托车、轻便摩托车、运输用拖拉机和轮式专用机械等， 但不包括任何在轨道上运行的车辆。机动车辆保险是以机动车辆本身 及其相关经济利益为保险标的的种不定值财产保险。其特点主要有 以下几个方面。 ( 一) 对象具有广泛性和差异性。机动车辆的对象具有广泛性和 差异性的特点是针对机动车辆保险的被保险人和保险标的而言的。从 被保险人方面看。随着我国的经济的快速增长，汽车逐渐成为单位和 1 数据来源；内部资料，中国人民保险公司，2 0 0 3 版 ：贾海茂主编，机动车辆保险，中国金融出版社2 0 0 2 年版 3 贾海茂主编，机动车辆保险，中国金融出版社2 0 0 2 年版 3 个人必备的交通工具，正因为机动车辆拥有者的广泛性，必然存在差 异性，不同类型的单位和个人，具有不同的风险倾向。从保险标的方 面看。随着汽车工业的发展，机动车辆的差异性逐步体现。首先，机 动车辆类型逐年增加，从最初的生产用车为主，逐步发展到以生活用 车为主，同类车辆的车型品种繁多，即使是同一车型的还在配置方面 可能有很大的差异，以至于出现性能上的差异性；其次，生产厂家也 从国产到进口，从整车进口到零部件的进口组装，从合资建厂生产到 独资生产；第三，机动车辆的价格也根据车型，品牌，功能的不同有 较大的差异性。 ( - - ) 保险标的具有流动性。机动车辆保险标的的流动性是由于 机动车辆作为动产和运输工具的特点决定的。保险标的是否具有流动 性直接影响到保险标的所面临的风险以及风险的种类。由于保险标的 流动性的特点，就对机动车辆保险提出了更高的要求。一是保险标的 的流动性，导致其风险概率增大，增加了经营的不确定性；二是保险 标的的流动性，在核保的时候加大了“验标承保”的难度；三是由于 保险标的的流动性、风险的不确定性，在发生保险责任事故时给检验 和理赔工作增加了一定的难度。 ( 三) 机动车辆具有出险频率高。机动车辆保险相对于其他的财 产保险而言具有出险频率高的特点。根据统计，全世界交通事故死亡 的人数每年至少有5 0 万人( 相当于每死亡2 0 0 人就有一人是死于车祸 的) ，1 0 0 0 多万人受伤，这一点从日常生活中每天都会发生大量的交通 事故可以得到印证。 ( 四) 机动车辆保险的第三者责任险的目的在于维护社会公众的 利益。在一般的财产保险中，保险人维护的仅仅是被保险人的经济利 益，从而投保与否完全取决于保险客户的意愿。在机动车辆第三者责 任保险中，投保人参加保险并交付保险费通常被视为其应尽的义务， 保险赔款亦以受害人的索赔为限，并最终由被保险人之外的受害人受 益，这样可以起到维护社会公众的利益，维护社会安定的作用。 第二节机动车辆保险制度简介 一、发达国家汽车保险制度1 国外汽车保险已经发展了一百多年了，美国和日本是汽车的生产 大国和汽车保险的大国，所以笔者在这里简单介绍一下这两个国家的 汽车保险制度，从中可以看到国内外汽车保险的差距，也可为完善我 国机动车辆保险拓展思路。 ( 一) 美国汽车保险 美国的汽车保险包括自愿汽车保险和强制汽车保险。自愿汽车保 险主要使用个人汽车保险单，其包括汽车损失保险、第三者责任保险、 医疗费用保险、无保险驾驶员保险；商用汽车保险单，其包括汽车损 失保险、第三者责任保险；车行责任保险单，其包括汽车损失保险、 第三者责任保险、汽车商管理人保险。货车运送人保险单，其包括汽 车损失保险、第三者责任保险、挂车损失保险。强制汽车保险是根据 赔偿能力担保法、强制汽车保险法、无保险驾驶员保险为基 础构建保险制度来实施。 ( 二) 日本汽车保险 日本汽车保险分为两大体系，一类是自愿保险体系，它包括私人 汽车综合保险、私人汽车保险、基本汽车保险、汽车驾驶员第三者责 任保险等险种。现行的自愿保险几种主要保单有：私人汽车综合保险， 它的基本合同分为两种，一种包括了第三者伤害责任保险、自损事故 保险、未保险车辆伤害保险、第三者财损责任保险和驾驶员及乘客伤 害保险五个险别。另一种仅有车辆损失保险一个险别。投保人可以自 由投保车辆损失险，而其他五个险种必须一并投保：私人汽车保险， 该保单包含的险别有第三者伤害责任保险、自损事故保险、未保险车 辆伤害保险、第三者财损责任保险和驾驶员及乘客伤害保险，投保时 被保险人或保险人均不得删除其中任何一项内容，车辆损失保险为其 附加险；基本汽车保险，它包括第三者伤害责任